Дело №2-584/2022
УИД 32RS0028-01-2022-001094-61
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
17 ноября 2022 г. г. Стародуб
Стародубский районный суд Брянской области в составе
председательствующего – судьи Будниковой Р.М.,
при секретаре Табуновой Н.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по искам публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1, ФИО2, ФИО3 ФИО4, ФИО5 о взыскании задолженности по договорам кредитования,
УСТАНОВИЛ:
Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее – ПАО «Совкомбанк», Банк, истец) обратилось в суд с иском, ссылаясь на то, что 26 августа 2020 г. между публичным акционерным обществом «Восточный экспресс банк» (далее – ПАО «Восточный экспресс Банк») и заемщиком ФИО6 был заключен договор кредитования № (4664491890) в виде акцептованного заявления оферты, согласно которому Банк предоставил заемщику кредит в сумме 225 500 руб. под 22,7% годовых на срок до востребования.
14 февраля 2022 г. ПАО КБ «Восточный» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», все права и обязанности ПАО КБ «Восточный», в том числе вытекающие из указанного кредитного договора, перешли к ПАО «Совкомбанк» в порядке универсального правопреемства.
Поскольку заемщик обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполняла ненадлежащим образом, образовалась просроченная задолженность в сумме 204 689,87 руб.
15 марта 2021 г. заемщик ФИО6 умерла, ее предполагаемым наследником является ФИО1 Истец просит определить круг наследников, в случае их установления привлечь их в качестве ответчиков, определить состав наследственного имущества, взыскать с наследника (наследников) ФИО1 задолженность в размере 204 689,04 руб. и расходы по уплате государственной пошлины в размере 5 246,85 руб. Если отсутствуют наследники как по закону, так и по завещанию, либо никто из наследников не имеет права наследовать или все наследники отстранены от наследования, либо никто из наследников не принял наследства, либо все наследники отказались от наследства и при этом никто из них не указал, что отказывается в пользу другого наследника, признать имущество выморочным и привлечь в качестве ответчиков администрацию муниципального района, Федеральное агентство по управлению государственным имуществом.
Кроме того, ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском, ссылаясь на то, что 26 августа 2020 г. между ПАО «Восточный экспресс Банк» и заемщиком ФИО6 был заключен договор кредитования № (4407262822) в виде акцептованного заявления оферты, согласно которому Банк предоставил заемщику кредит в сумме 55 000 руб. под 28% годовых на срок до востребования.
Поскольку заемщик обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполняла ненадлежащим образом, образовалась просроченная задолженность в сумме 63 053,83 руб.
Истец просит определить круг наследников, в случае их установления привлечь их в качестве ответчиков, определить состав наследственного имущества, взыскать с наследника (наследников) ФИО1 задолженность в указанном размере, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 091,61 руб. Если отсутствуют наследники как по закону, так и по завещанию, либо никто из наследников не имеет права наследовать или все наследники отстранены от наследования, либо никто из наследников не принял наследства, либо все наследники отказались от наследства и при этом никто из них не указал, что отказывается в пользу другого наследника, признать имущество выморочным и привлечь в качестве ответчиков администрацию муниципального района, Федеральное агентство по управлению государственным имуществом.
В качестве соответчиков судом привлечены наследники ФИО6 - ФИО2, ФИО3, ФИО4, ФИО5
Определением суда от 25 октября 2022 г. указанные гражданские дела объединены в одно производство.
Представитель истца в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежаще. В исковых заявлениях содержится просьба о рассмотрении дел без участия представителя истца.
Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен. В суд поступило заявление с просьбой о рассмотрении дела в его отсутствие, в котором ответчик также указал, что не возражает против заявленных требований, просит определить стоимость наследственного имущества исходя из его кадастровой стоимости на момент смерти ФИО6, а также учесть погашение ее обязательств по кредиту в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» в размере 46 400 руб.
Ответчики ФИО4, ФИО3 не явились, о времени и месте судебного разбирательства извещены, сведения о причинах неявки суду не представлены. Ходатайств об отложении судебного заседания не заявлялось.
Ответчики ФИО2, ФИО5 такжене явились, о времени и месте судебного заседания извещались по имеющему в деле адресу. Судебные повестки возвращены с отметкой организации почтовой связи «истек срок хранения», что указывает на неявку указанных лиц в отделение почтовой связи за их получением и, соответственно, свидетельствует об уклонении ответчиков от получения указанной корреспонденции, в связи с чем повестки по правилам абз. 2 п. 1 ст. 165.1 Гражданского кодекса РФ надлежит считать доставленными, а указанных ответчиков – извещенными о времени и месте судебного заседания.
В соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.
Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
Частью 1 ст. 307 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) предусмотрено, что в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.
Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.
В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные ст. 807 - 818 ГК РФ, а именно: за нарушение сроков погашения займа кредитор может требовать досрочного возврата кредита, а также неустойки и т.п.
Судом установлено, что 26 августа 2020 г. между ПАО «Восточный экспресс Банк» и заемщиком ФИО6 на основании анкеты-заявления последней на получение потребительского кредита (вид – кредитная карта) был заключен договор кредитования №. Согласно п. п. 1, 11 Индивидуальных условий для кредитной карты с фиксированным размером платежа по тарифному плану «Кредит наличными 3.1» ПАО КБ «Восточный» предоставляет заемщику денежные средства (кредит) лимитом кредитования 225 500 руб. на потребительские цели. Договор считается заключенным с момента его подписания сторонами и действует до полного исполнения сторонами своих обязательств по нему.
Срок действия лимита кредитования установлен в течение срока действия договора; срок возврата кредита – до востребования (п. 2). Процентная ставка за проведение безналичных операций указана в п. 4 Индивидуальных условий и составляет 22,70%, за проведение наличных операций - 40%.
В силу п. 6 Индивидуальных условий кредитного договора размер минимального обязательного платежа, состав которого установлен Общими условиями, составляет 7 554 руб., погашение кредита и уплата процентов осуществляется путем внесения минимального обязательного платежа на текущий банковский счет плательщика. В дату платежа заемщик обязан поддерживать на текущем банковском счете остаток денежных средств в сумме не менее суммы минимального обязательного платежа. Дата платежа определяется как дата окончания расчетного периода, равного одному месяцу, увеличенная на пятнадцать календарных дней. Расчетный период начинается со дня открытия кредитного лимита. Каждый следующий расчетный период начинается со дня, следующего за днем окончания предыдущего расчетного периода.
В п. 15 кредитного договора заемщик дал согласие на выпуск Банком карты Visa Instant Issue (Visa Classic).
Согласно п. 17 Индивидуальных условий Банк предоставляет заемщику кредит в течение 15 дней с даты заключения договора, путем совершения совокупности следующих действий: открытия текущего банковского счета №, установления лимита кредитования, выдачи и активации кредитной карты и пин-конверта (при наличии).
При заключении кредитного договора ФИО6 дала письменное согласие на дополнительные услуги, в частности, заключение договора кредитования с выпуском кредитной карты; выразила согласие на страхование по Программе коллективного страхования держателей банковских карт ПАО КБ «Восточный»; согласие на получение информации об исполнении кредитных обязательств в форме отчета, предоставляемого в отделении Банка; согласие на оформление услуги «Накопительное страхование жизни «Копилка» от ООО «СК Ренессанс Жизнь». При этом заемщик уведомлен, что оформление услуги осуществляется по его желанию. Согласие или отказ от услуги не является условием для получения кредита, а также не влияет на условие кредитования.
Однако заемщик исполнял свои обязательства с нарушением условий кредитного договора. Согласно расчету истца, сумма задолженности по состоянию на 10 августа 2022 г. составляет 204 689,87 руб., из которых просроченная ссудная задолженность – 135 299,85 руб., просроченные проценты – 49 355,23 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду – 9 677,15 руб., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду – 222,02 руб., неустойка на просроченную ссуду – 4 976,56 руб., неустойка на просроченные проценты – 5 159,06 руб.
Кроме того, 26 августа 2020 г. между ПАО «Восточный экспресс Банк» и заемщиком ФИО6 на основании анкеты-заявления последней на получение потребительского кредита (вид – кредитная карта) был заключен договор кредитования №. Согласно п. п. 1, 11 Индивидуальных условий для кредитной карты с фиксированным размером платежа по тарифному плану «Кредитная карта Рассрочка на все» ПАО КБ «Восточный» предоставляет заемщику денежные средства (кредит) лимитом кредитования 55 000 руб. на потребительские цели. Договор считается заключенным с момента его подписания сторонами и действует до полного исполнения сторонами своих обязательств по нему.
Срок действия лимита кредитования установлен в течение срока действия договора; срок возврата кредита – до востребования (п. 2). Процентная ставка указана в п. 4 Индивидуальных условий и составляет 28%, льготный период кредитования (для наличных и безналичных операций) – до 90 дней.
В силу п. 6 Индивидуальных условий кредитного договора погашение кредита и уплата процентов осуществляется путем внесения минимального обязательного платежа на текущий банковский счет заемщика. Платежный период – 25 дней. Заемщик обязан вносить денежные средства в сумме не менее суммы минимального обязательного платежа. Размер процента минимального обязательного платежа на дату подписания Индивидуальных условий составляет 1% от суммы полученного, но не погашенного кредита, минимум 500 руб. Максимальный размер минимального обязательного платежа – 10% от суммы полученного, но не погашенного кредита. В п. 15 кредитного договора заемщик дал согласие на выпуск Банком карты Visa Instant Issue/Visa Classic.
Согласно п. 17 Индивидуальных условий заемщик просит Банк произвести акцепт оферты в течение 15 дней путем совокупности следующих действий: открытия текущего банковского счета №, установления лимита кредитования.
Согласно расчету истца, сумма задолженности по состоянию на 10 августа 2022 г. составляет 63 053,83 руб., из которых просроченная ссудная задолженность – 51 180,82 руб., просроченные проценты – 8 563,88 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду – 213,97 руб., неустойка на просроченные проценты – 1 403,15 руб., неустойка на просроченную ссуду – 1 186,30 руб., иные комиссии – 505,71 руб.
15 марта 2021 г. заемщик ФИО6 умерла, что подтверждается записью акта о смерти № от ДД.ММ.ГГГГ
26 октября 2021 г. между ПАО «Совкомбанк» (сторона) и ПАО КБ «Восточный» (реорганизуемое общество) заключен договор о присоединении, по которому в результате реорганизации сторон присоединяющее общество становится правопреемником общества, участвующего в реорганизации, по всем правам и обязанностям. Согласно выписке из Единого государственного реестра юридических лиц ПАО КБ «Восточный» 14 февраля 2022 г. прекратило деятельность юридического лица путем реорганизации в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», которое указано в качестве его правопреемника.
27 апреля 2022 г. Банком направлено уведомление об оплате задолженности по каждому договору в течение 30 дней с момента отправления претензии, однако требование до настоящего времени не исполнено.
В силу п. 1 ст. 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника. Из данной правовой нормы следует, что смерть должника влечет прекращение обязательства, если только обязанность его исполнения не переходит в порядке правопреемства к наследникам должника или иным лицам, указанным в законе.
Обязательство, возникшее из кредитного договора, не связано неразрывно с личностью должника, следовательно, банк может принять исполнение от любого лица.
В соответствии с ч. 1 ст. 1110 ГК РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.
В соответствии со ст. 1111 ГК РФ наследование осуществляется по завещанию и по закону. Наследование по закону имеет место, когда и поскольку оно не изменено завещанием, а также в иных случаях, установленных ГК РФ.
Согласно ч. 1 ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.
Пунктом 1 статьи 1152 ГК РФ установлено, что для приобретения наследства наследник должен его принять.
В соответствии с п. 1 ст. 1153 ГК РФ принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.
В силу п. 1 ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.
Согласно разъяснениям, данным в постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 29 мая 2012 г. №9 «О судебной практике по делам о наследовании», ?под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника, независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства (п. 58). Смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (п. 59). Отказополучатели по долгам наследодателя не отвечают (п. 60).
При рассмотрении дел о взыскании долгов наследодателя судом могут быть разрешены вопросы признания наследников принявшими наследство, определения состава наследственного имущества и его стоимости, в пределах которой к наследникам перешли долги наследодателя, взыскания суммы задолженности с наследников в пределах стоимости перешедшего к каждому из них наследственного имущества и т.д. (п. 63 названного постановления).
При установлении круга наследников суд приходит к следующему.
Согласно материалам наследственного дела №, открытого ДД.ММ.ГГГГ нотариусом Стародубского нотариального округа Брянской области ФИО7, заведено наследственное дело к имуществу ФИО6, умершей 15 марта 2021 г. С заявлениями о принятии наследства обратились муж ФИО1, сын ФИО2, сын ФИО3, сын ФИО5, дочь ФИО4 Дочь ФИО6 - ФИО8 отказалась от наследства после смерти матери.
Сведений о действующих завещаниях от имени ФИО6 в Единой информационной системе Российской Федерации не имеется. Свидетельства о праве на наследство были выданы наследникам по закону - супругу ФИО1 и детям - сыновьям ФИО2, ФИО3, ФИО5 и дочери ФИО4
Таким образом, по обязательствам ФИО6 несут ответственность ее наследники ФИО1, ФИО2, ФИО3, ФИО5, ФИО4, принявшие наследство.
Определяя состав наследственного имущества, суд исходит из следующего.
Как следует из свидетельств о праве на наследство по закону, выданных нотариусом Стародубского нотариального округа Брянской области ДД.ММ.ГГГГ, в 1/5 доле ФИО1, ФИО2, ФИО3, ФИО5, ФИО4 являются наследниками имущества, состоящего из ? доли в праве общей долевой собственности на жилой дом и на земельный участок, расположенные по адресу: <адрес>.
Согласно данным Единого государственного реестра недвижимости, по состоянию на 15 марта 2021 г. кадастровая стоимость жилого помещения, расположенного по адресу: <адрес>, составляет 205 309,5 руб., земельного участка по тому же адресу - 424 219,5 руб.
Суд считает, что при определении стоимости данного имущества следует исходить из указанной стоимости, поскольку истцом иных сведений о стоимости наследственного имущества не представлено, ходатайств о назначении экспертизы по установлению его рыночной стоимости не заявлялось.
Доказательств наличия у ФИО6 иного имущества в материалах дела не содержится, истцом не представлено.
Таким образом, стоимость наследственного имущества составляет 314 764,5 руб. ((205 309,5 + 424 219,5):2). Стоимость наследственного имущества, перешедшего к каждому из наследников – 62 952,9 руб.
Как усматривается из вступившего в законную силу решения Стародубского районного суда Брянской области от 15 июня 2022 г., принятого по гражданскому делу по иску публичного акционерного общества «Сбербанк России» к наследникам ФИО6 - ФИО1, ФИО2, ФИО3, ФИО5, ФИО4, указанными лицами погашена задолженность по договору кредитной карты от ДД.ММ.ГГГГ в размере 46 400 руб.
Следовательно, стоимость наследственного имущества, из которой следует исходить при рассмотрении требований ПАО «Совкомбанк», составляет 268 364,5 руб. (на каждого из наследников – по 53 672,9 руб.).
Представленные истцом расчеты суммы задолженности по договорам кредитования судом проверены и признаны правильными, так как они соответствуют условиям Договоров и требованиям закона. Иной расчет задолженности ответчиками не представлен.
Оснований для применения положений ст. 333 ГК РФ суд не усматривает, поскольку заявленные суммы неустоек, начисленных на просроченный основной долг и просроченные проценты, соразмерны последствиям нарушения обязательств.
Поскольку стоимость наследственного имущества является достаточной для удовлетворения требований о взыскании кредитной задолженности в указанных истцом суммах, суд приходит к выводу об удовлетворении заявленных исков.
Вместе с тем, истец просит суд взыскать задолженность по договору № (4664491890) от 26 августа 2020 г. в размере 204 689,04 руб. Согласно ч. 3 ст. 196 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд принимает решение по заявленным истцом требованиям.
Согласно материалам дела, при заключении обоих договоров кредитования между ФИО6 и обществом с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» были заключены договоры страхования по программе страхования «Копилка» по страховым рискам «Дожитие застрахованного до окончания срока действия договора страхования» и «Смерть застрахованного, наступившая в результате несчастного случая». Согласно Полисным условиям по указанной программе страхования в случае смерти застрахованного выгодоприобретателем по договору признается лицо, указанное в договоре страхования. Если выгодоприобретатели не указаны, ими признаются наследники застрахованного в соответствии с действующим законодательством. В этом случае страховая выплата производится им пропорционально их наследственным долям.
Как усматривается из договоров страхования, ПАО «Совкомбанк» в качестве выгодоприобретателя не указан, следовательно, истец вправе предъявить требования о возврате задолженности к наследникам.
В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 настоящего Кодекса.
Согласно ст. 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.
При подаче искового заявления о взыскании задолженности по договору кредитования № истцом была уплачена государственная пошлина в размере 5 246,85 руб. (платежное поручение № от ДД.ММ.ГГГГ); за подачу искового заявления о взыскании задолженности по договору кредитования № - в размере 2 091,61 руб. (платежное поручение от ДД.ММ.ГГГГ №). Поскольку иски удовлетворены, в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по уплате государственной пошлины в указанных суммах.
Поскольку обязательство ответчиков в силу правил ст. 1175 ГК РФ является солидарным, указанные судебные расходы следует взыскать с ответчиков также в солидарном порядке, как на это указано в абзаце втором пункта 5 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 21 января 2016 г. №1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела».
Руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
РЕШИЛ:
Иски публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1, ФИО2, ФИО3, ФИО4, ФИО5 о взыскании задолженности по договорам кредитования – удовлетворить.
Взыскать солидарно с ФИО1, <данные изъяты>), ФИО2, <данные изъяты>), ФИО3, <данные изъяты>), ФИО4, <данные изъяты>), ФИО5, <данные изъяты>) - наследников ФИО6, умершей 15 марта 2021 г., в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН <***>, ОГРН <***>) задолженность по кредитному договору № (4664491890) от 26 августа 2020 г., заключенному между публичным акционерным обществом «Восточный экспресс банк» и ФИО6, в размере 204 689,04 руб., а также взыскать расходы по уплате государственной пошлины в размере 5 246,85 руб., всего взыскать 209 935,89 руб. (двести девять тысяч девятьсот тридцать пять руб. 89 коп.).
Взыскать солидарно с ФИО1, <данные изъяты>), ФИО2, <данные изъяты>), ФИО3, <данные изъяты>, ФИО4, <данные изъяты>), ФИО5, 2 <данные изъяты>) - наследников ФИО6, умершей 15 марта 2021 г., в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН <***>, ОГРН <***>) задолженность по кредитному договору № (4407262822) от 26 августа 2020 г., заключенному между публичным акционерным обществом «Восточный экспресс банк» и ФИО6, в размере 63 053,83 руб., а также взыскать расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 091,61 руб., всего взыскать 65 145,44 руб. (шестьдесят пять тысяч сто сорок пять руб. 44 коп.).
Решение может быть обжаловано в Брянский областной суд через Стародубский районный суд Брянской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.
Председательствующий Р.М.Будникова
Мотивированное решение изготовлено 24 ноября 2022 г.