Решение по делу № 2-1638/2022 от 29.09.2022 - о взыскании задолженности по кредитному договору.

№ 2-1638/2022 УИД 13RS0025-01-2022-002563-71

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Саранск 29 сентября 2022 г.

Октябрьский районный суд г.Саранска Республики Мордовия в составе председательствующего судьи Е.С. Мамаевой, с участием в судебном заседании в качестве секретаря судебного заседания Рыженковой Л.И.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению общества с ограниченной ответственностью «Феникс» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

общество с ограниченной ответственностью «Феникс» (далее – ООО «Феникс») обратилось в суд с иском к ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование требований указано, что 28.02.2012 АО «Связной банк» и ФИО3 заключили кредитный договор . Ответчик принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование заемными денежными средствами, комиссии и штрафы, а также обязательство в установленные договором сроки вернуть заемные денежные средства. Ответчик, воспользовавшийся предоставленными банком денежными средствами, не исполнил взятые на себя обязательства по возврату суммы кредита, в результате чего у ответчика в период с 10.06.2013 по 23.04.2015 образовалась задолженность в размере 228 068 руб. 95 коп., что подтверждается расчетом задолженности и актом приема – передачи права требования.

23.04.2015 на основании договора уступки прав требования 1/С-Ф, банк уступил права требования на задолженность ответчика по кредитному договору ООО «Феникс».

Требование о полном погашении задолженности, подлежащее оплате, было направлено ответчику 23.04.2015. В период с 23.04.2015 по 29.06.2022 должником было внесено 2 648 руб. 79 коп., в результате задолженность составляет 225 420 руб. 16 коп.

По указанным основаниям, истец просит суд взыскать с ответчика ФИО3 в пользу ООО «Феникс»: задолженность образовавшуюся в период с 10.06.2013 по 23.04.2015 включительно, в размере 225 420 руб. 16 коп., состоящую из: основного долга в сумме 149 881 руб. 11 коп.; процентов на непросроченный основной долг в сумме 69 739 руб. 05 коп.; штрафов в сумме 5 800 рублей, а также возврат государственной пошлины в размере 5 454 руб. 20 коп.

В судебное заседание представитель истца - ООО «Феникс» не явился, в исковом заявлении генеральный директор ФИО4 просил рассмотреть дело в отсутствие представителя истца (л.д.1-2).

В судебном заседании ответчик ФИО1 просила применить срок исковой давности к кредитным платежам, указала, что последний платеж она внесла в 2013 году, а также 2648 руб. 79 коп, в 2019 году с нее взыскали в рамках исполнительного производства, возбужденного на основании судебного приказа, который впоследствии был отменен.

На основании части 5 статьи 167 ГПК РФ суд приходит к выводу о возможности рассмотрения дела в отсутствие не явившегося представителя истца.

Заслушав ответчика, исследовав письменные материалы дела, оценив в совокупности представленные доказательства и рассмотрев дело в пределах заявленных исковых требований, суд приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 2 статьи 1 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно статье 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Согласно статьям 420, 421 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).

Пунктом 1 статьи 160 ГК РФ предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 ГК РФ, которыми для заключения договора (помимо составления единого документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению. Порядок принятия такого предложения указан в пункте 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации (уплата соответствующей суммы и т.п.).

Согласно статье 433 ГК РФ, договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии со статьей 435 ГК РФ, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Согласно статье 438 ГК РФ, акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Как следует из представленных материалов, 28.02.12 ФИО3 обратилась в ЗАО «Связной банк» с заявлением (для оформления банковской карты «Связной Банк»), в котором в соответствии с Общими условиями обслуживания физических лиц в Связном Банке (ЗАО) просила открыть ей специальный карточный счет (далее - СКС) , выпустить карту Master Card Unembossed, выдать ей кредит в размере 80 000 руб., под 24% годовых, с минимальным платежом 5 000 руб., с датой платежа - 10 - ое число каждого месяца (л.д. 6).

В заявлении ФИО3 подтвердила присоединение к действующим Общим условиям обслуживания физических лиц в Связном Банке (ЗАО) и тарифам по банковскому обслуживанию Связного Банка (ЗАО) в порядке, предусмотренном статьей 428 ГК РФ. Кроме того, указанным заявлением ФИО3 подтвердила, что ознакомлена, прочитала и согласна с Общими условиями и Тарифами, обязалась их неукоснительно исполнять.

Распиской в получении карты от 28.02.2012 подтверждается получение ФИО3 банковской карты Master Card Unembossed сроком действия 12/2013 (л.д. 6).

Согласно пункту 2.1.2. Общих условий, данные условия в совокупности с заявлением и Тарифами содержат все существенные условия, необходимые для заключения договора.

В соответствии с пунктом 2.2.1. Общих условий обслуживания физических лиц в Связном Банке (ЗАО) заключение договора осуществляется путем присоединения клиента к договору в соответствии со статьей 428 ГК РФ и производится путем представления клиентом надлежащим образом оформленного и подписанного заявления о заключении того или иного договора. Подписание и представление в Банк заявления означает принятие им настоящих Общих условий, тарифов, условий вкладов и обязательство неукоснительно их соблюдать. Договор считается заключенным с даты получения банком заявления при условии совершения клиентом требуемых Общими условиями действий, если иной порядок заключения договора не установлен Общими условиями или действующим законодательством Российской Федерации.

Договор считается заключенным на условиях, изложенных в заявлении, Тарифах, Условиях вкладов, иных разделов Общих условиях, регулирующих порядок предоставления Банком выбранного клиентом продукта или услуги (пункт 2.2.3. Общих условий).

Проценты на остаток денежных средств на СКС начисляются в соответствии с Тарифами (пункт 4.5.1. Общих условий).

Банк вправе предоставить клиенту кредит путем установления лимита кредитования в валюте СКС, в размере и на условиях, предусмотренных договором. Решение об установлении лимита кредитования принимается Банком на основании заявления клиента. Клиент обязуется возвратить полученные средств в полном объеме, уплатить начисленные процентов на них, а также другие комиссии (неустойки) в соответствии с действующими тарифами (п. 5.1, 5.2,5.5 Общих условий).

Клиент соглашается, что размер предоставляемого ему лимита кредитования по решению банка и банк имеет право в любой момент уменьшить, увеличить или аннулировать лимит кредитования, установленный для клиента. Совершение операций с использованием карты или ее реквизитов/реквизитов СКС осуществляется клиентом в пределах положительного остатка денежных средств на СКС и лимита кредитования, установленного банком (п. 5.4. 5.6 Общих условий).

Согласно статье 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со статьей 850 ГК РФ, в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму с момента осуществления такого платежа.

Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

По мнению суда, заключенный договор соответствует требованиям закона, поскольку составлен в надлежащей форме и подписан сторонами. В настоящее время кредитный договор не признан недействительным, спор по данному вопросу сторонами не заявлен.

Данные обстоятельства ответчиком не оспорены, не опровергнуты и подтверждаются письменными доказательствами.

В соответствии со статьей 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (статья 310 ГК РФ).

Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору, предоставив денежные средства ответчице, что подтверждается выпиской по лицевому счету заемщика ФИО3 (л.д. 16-17).

Как установлено судом, ответчик ФИО3 неоднократно допускала просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора, последний платеж ответчиком внесен 06.05.2013 в размере 5 100 рублей. При этом, размер задолженности ФИО3 подтверждается справкой о размере задолженности и расчетом задолженности и составляет с учетом частичной оплаты 225 420 руб. 16 коп., включая в себя сумму основного долга в размере 149 881 руб. 11 коп., проценты на непросроченный основной долг в размере 69 739 руб. 05 копеек, штрафы в размере 5 800 рублей. (л.д.10-14,15,16-17).

Как следует из материалов дела, 20.04.2015 между Связной Банк (АО) (цедент) и ООО «Феникс» (цессионарий) заключен договор № 1/С-Ф уступки прав требования (цессии), по условиям которого цедент передает, а цессионарий принимает права требования к физическим лицам, возникшие у цедента по гражданско-правовым договорам, заключенных между цедентом и должниками с установленными кредитными договорами сроками исполнения договорных обязательств, а также другие права, связанные с уступаемыми правами, в том объеме и на тех условиях, которые существуют к моменту их передачи. К цессионарию переходят права требовать исполнения должниками денежных обязательств, возникших у должников перед цедентом в соответствии с кредитными договорами и неисполненных должниками на дату перехода прав требований.

В числе иных по договору цессии переданы права по кредитному договору, заключенному с ФИО3 (л.д.35-38, 39-41).

Право Банка на уступку своих прав по кредитному договору в пользу третьих лиц предусмотрено условиями кредитного договора.

В соответствии со статьей 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

Согласно статье 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на неуплаченные проценты.

В пункте 4 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 21 декабря 2017 г. N 54 «О некоторых вопросах применения положений главы 24 ГК РФ о перемене лиц в обязательстве на основании сделки» разъяснено, что в силу пункта 1 статьи 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, требование первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода требования.

Доказательств выплаты первоначальному кредитору денежных средств до получения уведомления об уступке права требования ответчик не представила в соответствии с положениями ст. 385 ГК РФ.

Доказательств уплаты долга в деле не имеется. Сделка по уступке права требования от 20.04.2015 не оспорена.

С учетом изложенного, ООО «Феникс» вправе требовать от должника исполнения своих обязательств по возврату задолженности, образовавшейся на основании кредитного договора, заключенного между АО «Связной Банк» и ФИО3

В связи с ненадлежащим исполнением обязанностей по возврату кредита, истцом в адрес ответчика было направлено требование о полном погашении долга, согласно которому, заемщика проинформировали о необходимости погашения образовавшейся задолженности в течение 30 дней (л.д. 31).

Согласно записи акта о заключении брака от 11.10.2013 в связи с вступлением брак ФИО3 сменила фамилию на ФИО5 (л.д.77).

Согласно записи акта о заключении брака от 19.01.2018 в связи с вступлением брак ФИО5 сменила фамилию на ФИО1 (л.д.76).

От ответчика ФИО1 в адрес суда поступило письменное ходатайство, в котором ей заявлено о пропуске истцом срока исковой давности для обращения в суд с заявленными в настоящем производстве исковыми требованиями.

Пунктом 1 статьи 196 ГК РФ предусмотрено, что общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 данного Кодекса.

В соответствии с пунктом 2 статьи 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Согласно пункту 2 статьи 200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом, срок исковой давности, во всяком случае, не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

В пункте 24 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 г. № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об давности» разъяснено, что течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Суд принимает во внимание, что кредитование заемщика, совершающего с использованием кредитной карты расходные операции за счет средств кредитора в пределах установленного банком лимита кредитования, характеризуется тем, что заемщик в течение каждого расчетного периода по собственному усмотрению определяет целевое назначение расходных операций (снятие наличных денежных средств либо безналичная оплата товаров, услуг), а также их количество, периодичность и размер.

Ежемесячное внесение заемщиком минимального обязательного платежа означает частичное погашение кредитной задолженности, образовавшейся в течение расчетного периода, и такое погашение, осуществляемое в пределах платежного периода, по общему правилу влечет восстановление размера лимита кредитования (в части погашенного в составе минимального обязательного платежа основного долга), который может быть вновь использован заемщиком для последующего совершения расходных операций, именно в этом заключается существо условия заключенного между сторонами кредитного договора.

Вместе с тем, отказ заемщика от исполнения обязательств по внесению банку ежемесячного минимального платежа, свидетельствует о нарушении заемщиком условий кредитного договора о сроках и размерах возврата кредита, уплаты процентов, поэтому Банк вправе обратиться в суд за защитой нарушенного права.

Заключенный между сторонами кредитный договор прямо предусматривает обязательство заемщика осуществлять погашение задолженности по кредитному договору путем ежемесячного внесения банку минимальной суммы погашения, которую клиент должен разместить на счете в течение платежного периода с целью возможности дальнейшего использования лимита по карте.

Согласно выписке по счету формирование ежемесячного минимального платежа осуществлялось 20 числа каждого месяца (л.д.16-17).

Согласно расчету задолженности, представленной Банком, последний платеж произведен ответчиком 06.05.2013.

20.05.2013 Банком сформирован минимальный платеж по договору, который должен был быть оплачен ответчиком до 20.06.2013, следовательно, при не поступлении от ФИО1 ежемесячного минимального обязательного платежа в указанные сроки, так и не поступлении последующих платежей, банк, ежемесячно начиная с 21.06.2013, узнавал о том, что его право на получение возврата частей основного долга и уплату заемщиком процентов за пользование кредитом нарушено.

При таких обстоятельствах, кредитору стало известно о нарушении его прав, начиная с 21.06.2013, следовательно, с указанной даты трехлетний срок предъявления требований по платежу истек 21.06.2016.

В силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Как разъяснено в пункте 17 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. N 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», в силу пункта 1 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети «Интернет».

Определением мирового судьи судебного участка № 5 Октябрьского района г. Саранска Республики Мордовия от 04.07.2019 отменен судебный приказ, вынесенный 25.06.2019 о взыскании с ФИО2 задолженности в пользу ООО «Феникс» в размере 230 809 руб. 29 коп. С заявлением о выдаче судебного приказа ООО «Феникс» обратилось 21.06.2019 (согласно штампу на конверте).

Указанное свидетельствует, что истец обратился к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа в июне 2019, то есть за пределами срока исковой давности, следовательно, срок исковой давности не прерывался.

В силу пункта 20 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. N 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» признание части долга, в том числе путем уплаты его части, не свидетельствует о признании долга в целом, если иное не оговорено должником.

Обстоятельств совершения ФИО1 действий, свидетельствующих о признании ей долга, судом не установлено.

Согласно информации представленной ОСП по Октябрьскому району г.о. Саранск с должника ФИО3 в рамках исполнительного производства, возбужденного на основании судебного приказа №2-757/2019 в пользу взыскателя ООО «Феникс» взыскано 2648 руб. 79 коп., вместе с тем, указанные обстоятельства, не являются основанием, свидетельствующим о признании долга заемщиком.

Поскольку исковое заявление подано в суд 31.07.2022 (согласно штампу на конверте л.д.57), суд полагает, что иск заявлен за пределами срока исковой давности.

Доказательств, свидетельствующих о наличии уважительных причин, препятствующих своевременно предъявить требования, истец не представил, ходатайство о восстановлении пропущенного срока исковой давности не заявил.

Поскольку судом отказано в удовлетворении иска, отсутствуют основания и для взыскания с ответчика судебных расходов по оплате государственной пошлины в размере 5 454 руб. 20 коп., понесенных истцом при рассмотрении дела.

Руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования общества с ограниченной ответственностью «Феникс» (ИНН <***>) к ФИО2 (СНИЛС ) о взыскании задолженности по кредитному договору оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Мордовия в течение месяца со дня принятия в окончательной форме путём подачи жалобы через Октябрьский районный суд г. Саранска Республики Мордовия.

Судья Октябрьского районного суда

г. Саранска Республики Мордовия Е.С. Мамаева

Мотивированное решение изготовлено 03.10.2022

Судья Октябрьского районного суда

г. Саранска Республики Мордовия Е.С. Мамаева