УИД 51RS0003-01-2022-004616-45

Дело № 2-6/2023

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Ковдор 12 января 2023 года

Ковдорский районный суд Мурманской области в составе председательствующего судьи Толстовой Т.В.,

при секретаре Давыдовой А.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к наследственному имуществу ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее ПАО «Совкомбанк») обратилось с иском к наследственному имуществу ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование заявленных требований указали, что <дд.мм.гг> между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор <№>, по условиям которого последнему был предоставлен кредит в сумме * рублей * копеек, под 18,9% годовых, сроком на * месяцев. Согласно договора залога <№> целевое назначение кредита – на неотделимые улучшения предмета залога (ипотеки) – квартиры, расположенной по адресу <адрес>, принадлежащей ФИО1 на праве собственности. Залоговая стоимость предмета залога составляет 1260000 рублей 00 копеек.

Указывают, что заемщик ненадлежащим образом исполнял обязанности по возврату кредита, допуская систематические просрочки в погашение основного долга и уплате процентов.

<дд.мм.гг> ФИО1 умер, в связи с чем, полагают, что ответственность по долгам наследодателя несут наследники солидарно в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. В случае отсутствия наследников, истец просит признать имущество выморочным и привлечь в качестве ответчиков орган местного самоуправления.

Указывают, что в период пользования кредитом заемщик произвел выплаты в размере * рублей. Общая задолженность на <дд.мм.гг> составляет217138 рублей23 копейки.

По этим основаниям истец просит расторгнуть кредитный договор <№>, заключенный между ФИО1 и ПАО «Совкомбанк»; взыскать за счет наследственного имущества с ответчика задолженность по кредитному договору в размере 217138 рублей 23 копейки, расходы по уплате государственной пошлины в размере 11371 рубль 38 копеек, проценты за пользование кредитом по ставке 21,65% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, с <дд.мм.гг> по дату вступления решения суда в законную силу, неустойку в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения кредитного договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки с <дд.мм.гг> по дату вступления решения суда в законную силу; обратить взыскание на предмет залога – квартиру, расположенную по адресу <адрес>, кадастровый номер <№>, принадлежащую на праве собственности ФИО1, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 1260000рублей 00 копеек.

Определением суда от <дд.мм.гг> к участию в деле в качестве ответчика привлечена ФИО2, в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования относительно предмета спора, привлечено САО «РЕСО-Гарантия» (л.д. 89).

Определением суда от <дд.мм.гг> произведена замена ответчика ФИО2 на ответчика Администрацию Ковдорского муниципального округа Мурманской области (л.д. 118-121).

Определением суда от <дд.мм.гг> к участию в деле в качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельные требования относительно предмета спора, на стороне ответчика привлечены ФИО3 и ФИО4, а также Комитет имущественных отношений г. Мурманска (л.д. 127-128).

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о времени и месте его проведения извещен, в заявлении просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Представитель ответчика Администрации Ковдорского муниципального округа Мурманской области в судебное заседание не явился, о времени и месте его проведения извещен, в представленном отзыве на иск указали, что в случае отсутствия наследников ФИО1, принявших наследство и наличия у имущества признаков выморочного имущества, администрация не возражает против удовлетворения исковых требований, какой-либо иной информацией и документацией, подтверждающей или опровергающей доводы истца, не располагает, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Представитель третьего лица САО «РЕСО-Гарантия» в судебное заседание не явился, о времени и месте его проведения извещен, представленном ходатайстве просил о рассмотрении дела без участия представителя, вынесение решения оставляют на усмотрение суда.

Третьи лица ФИО5 и ФИО4 в судебное заседание не явился, о времени и месте его проведения извещены.

На основании статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Исследовав материалы дела, суд приходит к выводу, что иск подлежит удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно пункту 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу положений пункта 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно пункту 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу требований статьи 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Как установлено в судебном заседании и следует из материалов дела, <дд.мм.гг> ПАО «Совкомбанк» (кредитор) и ФИО1 (заемщик) заключили кредитный договор <№>, согласно которому Банк предоставил кредит на неотделимые улучшения предмета залога (ипотеки), возникающего в силу договора на основании Федерального закона от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», для внесения платы за подключение заемщика к программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков (п. 12,17 индивидуальных условий предоставления кредита), в размере * рублей * копеек, под 21,65% годовых на срок * месяцев. Процентная ставка снижается на 2,75 процентных пункта в случае, если заемщик воспользуется правом по присоединению к комплексу программ страхования, на 1 процентный пункт при условий, что заемщик воспользуется правом страхования аналогичных рисков в любой иной страховой компании, за исключением страховых компаний, в рамках Комплекса программ страхования (п.п. 1, 2, 4 индивидуальных условий предоставления кредита) (л.д. 13-15).

В соответствии с пунктами 17, 18 индивидуальных условий предоставления кредита обеспечением исполнения обязательств заемщика по договору является залог (ипотека) объекта недвижимости, возникающий в силу договора на основании Федерального закона от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» после государственной регистрации залога (ипотеки) и внесении записи об ипотеке в ЕГРН. Договор залога (ипотеки) <№> от <дд.мм.гг>.

Условиями договора определено количество платежей – 60, что заемщик возвращает кредит и уплачивает проценты путем осуществления ежемесячных платежей в дату платежа, включающих сумму по возврату кредита и уплате начисленных процентов (п. 7 индивидуальных условий).

В соответствии с пунктом 13 индивидуальных условий ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора кредита, обеспеченного ипотекой, размер неустойки (штрафа, пени), порядок их определения определен разделом 6 Общих условий.

В соответствии с Общими условиями предоставления кредитов под залог недвижимого имущества в ПАО «Совкомбанк»:

по договору кредитор обязуется предоставить заемщику кредит, а заемщик обязуется возвратить кредитору кредит и уплатить проценты за пользование кредитом на условиях договора, в том числе согласованных кредитором и заемщиком в индивидуальных условиях (п. 2.1);

обеспечением исполнения обязательств заемщика по договору является: залог (ипотека) Объекта недвижимости, указанного в индивидуальных условиях, возникающий в силу договора на основании Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» со дня государственной регистрации залога (ипотеки) в пользу кредитора; иное обеспечение, установленное индивидуальными условиями (п. 2.4);

договор залога (ипотеки), имущественное страхование, личное/титульное страхование (по желанию заемщика), договор банковского счета физического лица, заключаемые заемщиком при заключении договора или использовании кредита, со дня их подписания становятся взаимосвязанными с договором, применяются и толкуются в совокупности с ним (п. 2.5);

проценты за пользование кредитом начисляются на фактический остаток суммы кредита, исчисляемый на начало соответствующего процентного периода, начиная со дня, следующего за днем фактического предоставления кредита, и до даты фактического возврата кредита (включительно), либо до даты вступления в силу соглашения сторон о расторжении настоящего договора в предусмотренных договором случаях (включительно), в зависимости от того, какая из дат наступит раньше, по процентной ставке, установленной в индивидуальных условиях, и с учетом положений Общих условий (п. 4.1);

расчет остатка суммы кредита и суммы процентов за пользование кредитом производится с точностью до копеек, при этом округление производится по математическим правилам. При расчете процентов, начисляемых за пользование кредитом, промежуточных округлений в течение процентного периода не допускается (п. 4.2);

базой для начисления процентов за пользование кредитом является действительное число календарных дней в году (365 или 366 дней соответственно) (п. 4.3);

заемщик возвращает кредит и уплачивает проценты путем осуществления ежемесячных платежей, а также первого и последнего платежей (п. 4.4);

кредитор имеет право потребовать от заемщика (в случае его смерти – наследников) досрочного полного (если сумма страхового возмещения равна или превышает остаток ссудной задолженности) или частичного (если сумма страхового возмещения менее остатка ссудной задолженности) возврата кредита и уплаты начисленных ко дню возврата кредита процентов в случае потери заемщиком трудоспособности (смерти заемщика) и при условии, что заемщик воспользовался своим правом по оформлению личного страхования, предусмотренным пунктом 5.2.5 (п. 5.4.2);

в случае неисполнения заемщиком требования кредитора о досрочном возврате кредита в течение 30 календарных дней, считая со дня предъявления кредитором требования о досрочном возврате кредита и уплате процентов, обратить взыскание на объект недвижимости, находящийся в залоге у кредитора в качестве обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору (п. 5.4.3);

если основанием для досрочного возврата кредита является нарушение сроков внесения ежемесячных платежей, кредитор вправе потребовать обращения взыскания на объект недвижимости в следующих случаях: нарушение заемщиком сроков внесения ежемесячного платежа либо его части более чем 3 месяца в случае, если просроченная сумма составляет более 5 процентов от стоимости объекта недвижимости; при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более 3 раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна (п. 5.4.4);

заемщик отвечает за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору всеми своими доходами и всем принадлежащим заемщику имуществом в соответствии с действующим законодательством РФ (п. 6.1);

в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по договору, заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки (п. 6.2) (л.д. 209-218).

В соответствии с условиями договора залога (ипотеки) <№> от <дд.мм.гг>, заключенного ПАО «Совкомбанк» (залогодержателем) с ФИО1 (залогодателем), последний передает в залог залогодержателю принадлежащий ему объект недвижимости, указанный в Приложении № 1 настоящего договора, в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору <№>, заключенному между ними <дд.мм.гг> (п. 1.1) (л.д. 16-19).

Согласно п. 1.2 договора залога в силу ипотеки по настоящему договору залогодержатель имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения залогодателем своих обязательств по кредитному договору получить удовлетворение своих денежных требований, включая требования по возврату суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки, возмещению других расходов по кредитному договору и иных расходов, из стоимости заложенного недвижимого имущества, указанного в п. 2.1 настоящего договора, преимущественно перед другими кредиторами.

Предметом залога, в силу п. 2.1 и Приложения № 1 к договору является принадлежащее залогодателю недвижимое имущество, а именно квартира, общей площадью * кв.м., этаж *, расположенная по адресу <адрес>, кадастровый номер <№>, принадлежащая ФИО1 на праве собственности.

Оценочная стоимость предмета залога определена в пункте 3.1 договора залога в размере 1260000 рублей 00 копеек.

В соответствии с п. 8.1 договора залога залогодержатель вправе обратить взыскание на предмет залога, если залогодатель не исполнит свои обязательства по кредитному договору, в том числе по уплате основного долга, процентов, неустойки, а также в иных случаях, предусмотренных настоящим договором, кредитным договором и /или действующим законодательством Российской Федерации, в том числе в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком требования залогодержателя о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору. При этом залогодержатель имеет преимущественное право на удовлетворение своих требований за счет заложенного имущества перед другими кредиторами залогодателя. Если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога, признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания (п. 8.2 договора залога).

Одновременно ФИО1 был подключен к программе добровольного страхования и к программе страхования (страхование имущества) на весь срок кредитного договора (л.д. 25-31).

ПАО «Совкомбанк» принятые на себя обязательства по предоставлению кредита исполнил, что подтверждается выпиской по счету (л.д. 11-12).

Как следует из материалов дела, заемщик не исполнял своих обязательств по договору.

Копией записи акта о смерти подтверждено, что ФИО1, <дд.мм.гг> года рождения, умер <дд.мм.гг> (л.д. 35, 60).

В силу требований пункта 1 статьи 418 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника. Из данной правовой нормы следует, что смерть гражданина-должника влечет прекращение обязательства, если только обязанность его исполнения не переходит в порядке правопреемства к наследникам должника или иным лицам, указанным в законе.

Таким образом, в случае смерти должника, не исполнившего кредитное обязательство, допускается перемена лиц в обязательстве, поскольку исполнение данного обязательства не связано неразрывно с личностью должника.

В соответствии с частью 1 статьи 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

На основании статьи 1153 Гражданского кодекса Российской Федерации принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство. Признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности, если наследник: вступил во владение или в управление наследственным имуществом; принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц; произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества; оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства.

Как установлено пунктом 1 статьи 1154 Гражданского кодекса Российской Федерации наследство может быть принято в течение шести месяцев со дня открытия наследства.

Согласно статье 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации имущественные права и обязанности входят в состав наследства. Наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно, причем каждый из них отвечает в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества, то есть в данном случае, наследник становится должником перед кредитором. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам.

В связи с этим, обязательства, основанные на гражданско-правовых договорах, в том числе и долги по договору займа, кредитному договору, в случае смерти заемщика не прекращаются, а переходят к его наследникам, принявшим наследство в размере принятого наследства.

В силу пункта 1 статьи 1151 Гражданского кодекса Российской Федерации в случае, если отсутствуют наследники как по закону, так и по завещанию, либо никто из наследников не имеет права наследовать или все наследники отстранены от наследования (ст. 1117), либо никто из наследников не принял наследство, либо все наследники отказались от наследства, и при этом никто из них не указал, что отказывается в пользу другого наследника (ст. 1158), имущество умершего считается выморочным.

Согласно пункту 2 статьи 1151 Гражданского кодекса Российской Федерации в порядке наследования по закону в собственность городского или сельского поселения, муниципального района (в части межселенных территорий) либо городского округа города переходит следующее выморочное имущество, находящееся на соответствующей территории: жилое помещение; земельный участок, а также расположенные на нем здания, сооружения, иные объекты недвижимого имущества; доля в праве общей долевой собственности на указанные в абзацах втором и третьем настоящего пункта объекты недвижимого имущества.

Если указанные объекты расположены в субъекте Российской Федерации – городе федерального значения Москве, Санкт-Петербурге или Севастополе, они переходят в собственность такого субъекта Российской Федерации.

Жилое помещение, указанное в абзаце втором настоящего пункта, включается в соответствующий жилищный фонд социального использования.

Иное выморочное имущество переходит в порядке наследования по закону в собственность Российской Федерации.

В соответствии с пунктом 3 статьи 1151 Гражданского кодекса Российской Федерации порядок наследования и учета выморочного имущества, переходящего в порядке наследования в собственность Российской Федерации, а также порядок передачи его в собственность субъектов Российской Федерации или в собственность муниципальных образований определяется законом.

В соответствии с абзацем 2 пункта 1 статьи 1152 Гражданского кодекса Российской Федерации для приобретения выморочного имущества (статья 1151) принятие наследства не требуется.

Таким образом, абзацем вторым пункта 1 статьи 1151 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что приобретение наследства в отношении выморочного имущества и его переход к субъектам, определенным в пункте 2 стать 1151 Гражданского кодекса Российской Федерации, обусловлен не их волеизъявлением, а прямым указанием закона, в силу чего отказ этих субъектов от принятия выморочного имущества в качестве наследства не допускается.

В соответствии с пунктом 4 статьи 1151 Гражданского кодекса Российской Федерации принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации.

В соответствии с разъяснениями, данными в пункте 50 Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» выморочное имущество, при наследовании которого отказ от наследства не допускается, со дня открытия наследства переходит в порядке наследования по закону в собственность соответственно Российской Федерации (любое выморочное имущество, в том числе транспортные средства) в силу фактов, указанных в пункте 1 статьи 1151 Гражданского кодекса Российской Федерации без акта принятия наследства, а также вне зависимости от оформления наследственных прав и их государственной регистрации. Свидетельство о праве на наследство в отношении выморочного имущества выдается Российской Федерации, городу Федерального значения Москве или Санкт-Петербургу или муниципальному образованию в лице соответствующих органов (Российской Федерации – в настоящее время в лице органов Росимущества) в том же порядке, что и иным наследникам, без вынесения специального судебного решения о признании имущества выморочным.

Пунктом 3 статьи 1157 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований.

Как следует из материалов дела, наследственное дело к имуществу умершего ФИО1 не заводилось (л.д. 48).

Согласно сведений, представленных органами ЗАГС, ФИО1 с <дд.мм.гг> по <дд.мм.гг>состоял в браке с ФИО2, имеют двоих детей ФИО4, <дд.мм.гг> рождении, и Дидиченко (в настоящее время Белик) М.В., <дд.мм.гг> года рождения (л.д. 57-59,61).

На день смерти ФИО1 был зарегистрирован по адресу <адрес> (л.д. 50). Указанная квартира принадлежала на праве собственности ФИО2 на основании договора на бесплатную передачу квартиры в собственность граждан от <дд.мм.гг> (л.д. 113-116), которая зарегистрирована в данной квартире с <дд.мм.гг> по настоящее время (л.д. 49). С <дд.мм.гг> собственником квартиры является ФИО5 (л.д. 55).

ФИО5 до <дд.мм.гг> также была зарегистрирована по адресу <адрес>, с <дд.мм.гг> зарегистрирована по адресу <адрес> (л.д. 149, 195).

ФИО4 до <дд.мм.гг> был зарегистрирован по адресу <адрес>, с <дд.мм.гг> по <дд.мм.гг> – по месту пребывания по адресу <адрес>, с <дд.мм.гг> по <дд.мм.гг> – по месту жительства по адресу<адрес>, с <дд.мм.гг> по настоящее время зарегистрирован по адресу <адрес> (л.д. 148, 195).

В собственности ФИО1 на дату смерти находилось жилое помещение, расположенное по адресу <адрес> (л.д. 51), в квартире никто не зарегистрирован (л.д. 86).

Кроме того, судом предприняты меры к установлению факта наличия иного наследственного имущества.

Так, согласно сообщению УГИБДД УМВД России по Мурманской области автомототранспортные средства прицепы к ним за ФИО1 на дату смерти не зарегистрированы (л.д. 82), на счетах, открытых на имя ФИО1 в АО «Альфа-Банк», ПАО «Сбербанк России» и в ПАО «Совкомбанк»не имеется (л.д. 52, 73, 75-76, 83, 107-108).

Принимая во внимание установленные обстоятельства, что на день смерти ФИО1 в браке не состоял, наследники после его смерти судом не установлены, наследственное имущество состоит из квартиры, расположенной по адресу <адрес>, другого наследственного имущества не установлено, указанное имущество является выморочным и в силу закона перешло в собственность администрации Ковдорского муниципального округа Мурманской области.

Согласно представленному истцом расчету сумма задолженности ответчика по состоянию на <дд.мм.гг> составляет 217138 рублей 23 копейки, из которых: просроченная ссудная задолженность 197058 рублей 25 копеек, просроченные проценты * рублей * копеек, просроченные проценты на просроченную ссуду * рублей * копеек, комиссия за смс-информирование * рублей (л.д. 33-34).

Правомерность и правильность начисления Банком задолженности судом проверена, проценты и неустойка начислены в соответствии с кредитным договором. Расчет задолженности и сумма общей задолженности ответчиком не оспорены.

Таким образом, суд находит исковые требования о взыскании с ответчика администрации Ковдорского муниципального округа Мурманской области в пользу истца ПАО «Совкомбанк» задолженности по кредитному договору <№> от <дд.мм.гг>, заключенному между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1, обоснованными и подлежащими удовлетворению, с ответчика в пользу истца следует взыскать 217138 рублей 23 копейки, а также проценты за пользование кредитом по ставке 21,65% годовых, начисленные на сумму остатка основного долга 197258 рублей 25 копеек, с <дд.мм.гг> по дату вступления решения суда в законную силу, и неустойку в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора, начисленную на сумму остатка основного долга 197258 рублей 25 копеек, за каждый календарный день просрочки с <дд.мм.гг> по дату вступления решения суда в законную силу.

Пунктом 2 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что договор, может быть, расторгнут по решению суда только по требованию одной из сторон при существенном нарушении договора другой стороной; а также в иных случаях, предусмотренных названным Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Учитывая, что в ходе рассмотрения дела достоверно установлен факт неисполнения ответчиком принятых на себя обязательств по кредитному договору, суд приходит к выводу об обоснованности заявленных требований о расторжении кредитного договора <№> от <дд.мм.гг>.

В соответствии со статьей 453 Гражданского кодекса Российской Федерации при расторжении договора обязательства сторон прекращаются, если иное не предусмотрено законом, договором или не вытекает из существа обязательства. В случае изменения или расторжения договора обязательства считаются измененными или прекращенными с момента заключения соглашения сторон об изменении или о расторжении договора, если иное не вытекает из соглашения или характера изменения договора, а при изменении или расторжении договора в судебном порядке - с момента вступления в законную силу решения суда об изменении или о расторжении договора.

Согласно пункту 1 статьи 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно пункту 1 статьи 334 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

В силу статьи 337 Гражданского кодекса РФ залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения.

Стоимость предмета залога определяется по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом (пункт 1 статьи 340 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии со статьей 348 Гражданского кодекса Российской Федерации взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства. Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное (статья 50 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)»).

В соответствии с пунктом 4 части 2 статьи 54 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем: начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Согласно части 1 и части 5 статьи 54.1 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что на момент принятия судом решения об обращении взыскания одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от стоимости предмета ипотеки; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.

Обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна.

В силу статьи 56 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращается взыскание, должно быть реализовано путем продажи с публичных торгов.

По правилам пункта 1 статьи 349 Гражданского кодекса Российской Федерации обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

В силу пункта 1 статьи 350 Гражданского кодекса Российской Федерации реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

Статьей 77 Федерального закона от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» установлено, что жилое помещение, приобретенное либо построенное полностью или частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство указанного жилого помещения, находится в залоге с момента государственной регистрации ипотеки в Едином государственном реестре недвижимости. К залогу жилого дома или квартиры, возникающему на основании пункта 1 настоящей статьи, соответственно применяются правила о залоге недвижимого имущества, возникающем в силу договора.

В то же время согласно пункту 3 статьи 340 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

Совокупность указанных правовых норм позволяет сделать вывод о возможности установления судебным решением начальной продажной стоимости залогового имущества при обращении взыскания на него в судебном порядке.

Учитывая, что обязательства по кредитному договору <№> от <дд.мм.гг>, обеспеченного залогом, заемщиком исполнялись ненадлежащим образом, сумма неисполненного обязательства составляет более, чем пять процентов от стоимости предмета ипотеки, просрочка составляет более трех месяцев, оснований для отказа в обращении взыскания на заложенное имущество, предусмотренных статьей 54.1 Федерального закона от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ не имеется, суд приходит к выводу, что требование истца в части обращения взыскания на заложенное имущество также подлежит удовлетворению, следует обратить взыскание на заложенное имущество – квартиру <адрес>, кадастровый номер <№>, путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену заложенного имущества в размере, определенном истцом – 1260000 рублей.

Судебные расходы, понесенные ПАО «Совкомбанк» и состоящие из государственной пошлины в размере 11371 рубль 38 копеек, на основании части 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации подлежат взысканию с ответчика в пользу истца.

Руководствуясь статьями 194, 198, 235 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Иск Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к наследственному имуществу ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору – удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор <№> от <дд.мм.гг>, заключенный между публичным акционерным обществом «Совкомбанк» и ФИО1.

Взыскать с администрации Ковдорского муниципального округа Мурманской области, ИНН <***>, в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк», ИНН <***>, задолженность по кредитному договору <№> от <дд.мм.гг> по состоянию на <дд.мм.гг> в сумме 217138 (двести семнадцать тысяч сто тридцать восемь) рублей 23 копейки, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 11371 (одиннадцать тысяч триста семьдесят один) рубль 38 копеек.

Взыскать с администрации Ковдорского муниципального округа Мурманской области в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» проценты за пользования кредитом по ставке 21,65% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга в размере 197258 (сто девяносто семь тысяч двести пятьдесят восемь) рублей 25 копеек, за период с <дд.мм.гг> по дату вступления решения суда в законную силу.

Взыскать с администрации Ковдорского муниципального округа Мурманской области в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» неустойку в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения договора (<дд.мм.гг>), начисленную на сумму остатка основного долга в размере 197258 (сто девяносто семь тысяч двести пятьдесят восемь) рублей 25 копеек, за каждый календарный день просрочки с <дд.мм.гг> по дату вступления решения суда в законную силу.

Обратить взыскание на предмет залога – квартиру, расположенную по адресу <адрес>, кадастровый номер <№>, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 1260 000 (один миллион двести шестьдесят тысяч) рублей 00 копеек, принадлежащую на праве собственности ФИО1.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Мурманский областной суд через Ковдорский районный суд в течение месяца со дня его принятия.

Председательствующий Т.В. Толстова