Дело № 2-7104/2022

УИД 54RS0007-01-2022-008668-18

РЕШЕНИЕ

Именем РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

14 декабря 2022 года г.Новосибирск

Октябрьский районный суд г. Новосибирска в составе:

председательствующего судьи Третьяковой Ж.В.,

при секретаре Луценко А.В.,

с участием:

представителя ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Банк ДОМ.РФ» к ФИО2 о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

АО «Банк ДОМ.РФ» обратилось в суд с иском к ФИО2 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, указав в обоснование своих требований следующее.

/дата/ между АКБ «РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ» (в настоящее время АО «Банк ДОМ.РФ») и ответчиком заключен кредитный договор № по условиям которого ответчику предоставлен кредит в размере 299 999 руб. на 60 месяцев под 21,5 % годовых, а ответчик обязался вернуть сумму долга и проценты за пользование займом.

Сумма кредита была зачислена на счет №, открытый в банке на имя ответчика. ФИО3 принятые на себя обязательства надлежащим образом не исполняла.

По состоянию на /дата/ сумма задолженности ответчика составляет 649 272, 90 руб., в том числе: просроченная ссуда 240 859,02 руб., срочные проценты на просроченную ссуду 158 343, 19 руб., просроченные проценты 62 367,08 руб., неустойка на просроченную ссуду 145 283,26 руб., неустойка на просроченные проценты 42 420,35 руб.

В связи с неоднократным нарушением ответчиком условий кредитного договора АО «Банк ДОМ.РФ» принял решение о досрочном взыскании задолженности по кредиту. До настоящего времени указанное требование заемщиком не исполнено.

В связи с чем, истец просит расторгнуть кредитный договор от /дата/ №; взыскать с ФИО2 сумму задолженности по кредитному договору от /дата/ № в размере 649 272,90 руб.; а также взыскать с ФИО2 в пользу АО «Банк ДОМ.РФ» проценты, начисляемые на остаток основного долга за пользованием кредитом в размере 21,5 % годовых, начиная с /дата/ по дату вступления решения суда в законную силу; а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 15 693 руб.

В судебное заседание представитель истца не явился, был извещен о дате, времени и месте судебного заседания надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явилась, судом извещена, направил в суд своего представителя ФИО1, который в судебном заседании исковые требования не признал полностью, заявил о пропуске истцом срока исковой давности, в случае удовлетворения исковых требований, просил применить ст. 333 ГК РФ.

Суд, выслушав представителя ответчика, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему выводу.

В соответствии со статьей 1 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданское законодательство основывается на признании равенства участников регулируемых им отношений, неприкосновенности собственности, свободы договора, недопустимости произвольного вмешательства кого-либо в частные дела, необходимости беспрепятственного осуществления гражданских прав, обеспечения восстановления нарушенных прав, их судебной защиты.

Принцип состязательности, являясь одним из основных принципов гражданского судопроизводства, предполагает, в частности, что каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Именно это правило распределения бремени доказывания закреплено в части 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями пункта 3 статьи 123 Конституции Российской Федерации и статьей 12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

В соответствии со ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора (ст. 421 ГК РФ).

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (п. 1 ст. 423 ГК РФ).

В силу ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения условий обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (о договоре займа), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно со ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

Согласно п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Судом установлено, что АКБ «РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ» (в настоящее время согласно общедоступным сведениям ЕГРЮЛ АО «Банк ДОМ.РФ») заключил кредитный договор /дата/ № с ФИО2 о предоставлении кредита в размере 299 999 руб. на 60 месяцев под 21,5 % годовых, а ответчик обязался вернуть сумму долга и проценты за пользование займом.

В соответствии с п.12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа) при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств по возврату кредита банк вправе потребовать от заемщика уплаты неустойки в размере 0,054% за каждый день просрочки от суммы просроченной задолженности по основному долгу с даты возникновения просроченной задолженности по дату ее фактического погашения (включительно), а при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств по уплате процентов за пользование кредитом банк вправе потребовать от заемщика уплаты неустойки в размере 0,054% за каждый день просрочки от суммы просроченной задолженности по процентам с даты, следующей за датой возникновения просроченной задолженности по дату ее фактического погашения (включительно).

Согласно п. 3.10.1 Общих условий банк вправе потребовать полного досрочного исполнения обязательств по кредитному договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате кредита, начисленных процентов за пользование кредитом, а также всех иных платежей, подлежащих уплате заемщиком банку в соответствии с кредитным договором, при возникновении оснований для досрочного истребования кредита в соответствии с пунктом 3.6 Общих условий.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что кредитный договор между сторонами заключен, что не оспаривалось ответчиком в судебном заседании.

Свои обязательства по кредитному договору истец выполнил в полном объеме путем выдачи заемщику суммы кредита, ответчик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования, указанные обстоятельства в судебном заседании не оспорены, подтверждаются выпиской по счету №, открытый в банке на имя ФИО3.

Как следует из искового заявления и не оспаривается ответчиком, сумма кредита с процентами не была возвращена кредитору заёмщиком в установленные договором сроки, сроки внесения периодических платежей ответчиком нарушались, в связи с чем, банком регулярно начислялась неустойка.

Из представленных истцом суду расчетов, следует, что по состоянию на 15.09.2022г. сумма задолженности ответчика составляет 649 272,90 руб., в том числе: просроченная ссуда 240 859,02 руб., срочные проценты на просроченную ссуду 158 343,19 руб., просроченные проценты 62 367,08 руб., неустойка на просроченную ссуду 145 283,26 руб., неустойка на просроченные проценты 42 420,35 руб.

/дата/ ответчику Банком направлено требование о погашении задолженности по кредитному договору, которое осталось ответчиком не исполненным.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п.1 ч.2 ст.450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной.

На основании ч.3 ст.453 ГК РФ в случае изменения или расторжения договора обязательства считаются измененными или прекращенными с момента заключения соглашения сторон об изменении или о расторжении договора, если иное не вытекает из соглашения или характера изменения договора, а при изменении или расторжении договора в судебном порядке - с момента вступления в законную силу решения суда об изменении или о расторжении договора.

Судом установлен факт нарушения ответчиком существенных условий кредитного договора, а также факт наличия задолженности по нему. Таким образом, суд полагает возможным расторгнуть кредитный договор /дата/ № заключенный с ФИО2

Представителем ответчика ФИО2 заявлено о применении срока исковой давности, суд проверяя указанный довод ответчика, приходит к следующему.

В силу пункта 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Перемена лиц в обязательстве не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исчисления (статья 201 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно пункту 1 статьи 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 названного Кодекса.

Как указано в пунктах 1, 2 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

30.09.2022г. истцом направлено в суд данное исковое заявление, что усматривается из почтового конверта (л.д.80).

Кредитный договор был заключен /дата/. (л.д.28) сроком на 60 месяцев по /дата/.

В силу п.24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 г. N 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Согласно позиции Верховного Суда Российской Федерации, изложенной в п. 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств от 22 мая 2013 года, при исчислении сроков исковой давности в отношении требований о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, применяется общий срок исковой давности. Указанный срок исчисляется отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

При этом днем, когда истец должен был узнать о нарушении своего права, является день внесения очередного платежа, установленный договором.

При пропуске срока, установленного договором для возврата очередной части кредита, именно с этого дня на основании ст. 811 ГК РФ у Банка возникает право потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, что с /дата/. платежей по кредиту от ответчика не поступало, на момент прекращения внесения платежей у ответчика перед истцом имелась задолженность по кредитному договору. Истец о нарушении своего права знал с момента прекращения ответчиком в одностороннем порядке возврата кредита. Однако с требованием о досрочном возврате кредита истец обратился в суд только /дата/ следовательно, срок исковой давности следует исчислять по каждому платежу не внесенному истцом с /дата/. (/дата/. – 3 года).

При таких обстоятельствах суд соглашается частично с доводами представителя ответчика о том, что истцом пропущен срок исковой давности. О восстановлении срока исковой давности истец не просил, правовых оснований к этому не имеется. Доказательств, объективно препятствующих обращению в суд в установленный законом срок, суду не представлено.

В соответствии с ч.2 ст.199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В связи с чем, суд полагает, что с учетом применения трехлетнего срока исковой давности предшествующему обращению истца в суд с данным иском, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность в сумме основного долга – 171 047,80 руб. исходя из следующего расчета: за период с /дата/. по /дата/ – 11 дней, платеж за 30 дней пользования кредитом составлял по основному долгу: 5120,66/30*11= 1 877,57 руб. и по процентам 3 079,93 руб./30*11= 1 129,30 руб. Далее по графику с /дата/. – 8 200,59 х 25 + 8 087,52 руб.= 213 102,27 руб., а всего 1 877,57 руб. + 1 129,30 руб. + 213 102,27 = 216 109,14 руб. Из которых основной долг: 171 047,80 руб., проценты – 45 061,34 руб.

В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа) при неисполнении или ненадлежащем исполнении заёмщиком обязательств по возврату кредита банк вправе потребовать от заемщика уплаты неустойки в размере 0,054% за каждый день просрочки от суммы просроченной задолженности по основному долгу с даты возникновения просроченной задолженности по дату ее фактического погашения (включительно), а при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств по уплате процентов за пользование кредитом банк вправе потребовать от заемщика уплаты неустойки в размере 0,054% за каждый день просрочки от суммы просроченной задолженности по процентам с даты, следующей за датой возникновения просроченной задолженности по дату ее фактического погашения (включительно).

Рассматривая требования истца о взыскании с ответчика неустойки в сумме 187 703,61 руб., суд приходит к следующему.

Однако, принимая, что срок исковой давности применен с /дата/., следовательно, с указанной даты подлежит начислению и неустойка.

Вместе с тем, определяя период начисления неустойки, суд учитывает, что с 01.04.2022г. Постановлением Правительства РФ от 28.03.2022г. № 497 сроком на 6 месяцев введен мораторий на удовлетворение требований кредиторов о взыскании финансовых санкций, начисленных за период действия моратория. Указанный мораторий носит безусловный характер и подлежит применению в отношении как физических, так и юридических лиц.

При таких обстоятельствах, учитывая, в период действия указанного моратории неустойка не подлежит начислению с /дата/ по /дата/. (как просит истец).

Представителем ФИО2 заявлено о применении ст.333 ГК РФ к данному размеру неустойки.

Согласно ст.333 ГК РФ суд вправе уменьшить неустойку, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

В соответствии с п.75 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 N 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» при оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статьи 1 ГК РФ).

Руководствуясь ст.333 ГК РФ, на основании заявления ответчика, и с учетом соразмерности принципа ответственности нарушенному обязательству, суд приходит к выводу о том, что сумма неустойки подлежит снижению до 50 000 руб., по мнению суда, указанная сумма является справедливой, достаточной и соразмерной последствиям нарушения права истца, кроме того не меньше процентов, предусмотренных ст.395 ГК РФ, при этом суд также учитывает, что брак у ответчика расторгнут, на ее иждивении находятся двое несовершеннолетних детей, один из которых обучается по адаптированной основной образовательной программе основного общего образования с задержкой психического развития, ответчик занимается профессиональным доходом, размер которого за 2022 год составил 133 800 руб.

Как следует из нормы ст.393 ГК РФ должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства.

Поскольку ответчиком надлежащим образом не исполняются взятые на себя обязательства по кредитному договору, задолженность в полном объеме до настоящего времени не погашена, сумма задолженности подлежит взысканию с него по решению суда.

В связи с чем, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору № от /дата/. в сумме 266 109,14 руб., из которых: сумма основного долга по кредиту - 171 047,80 руб., проценты – 45 061,34 руб., неустойка в сумме 50 000 руб.

Доказательств, опровергающих правильность расчета или наличия задолженности в меньшем размере, ответчик в порядке ст. 56 ГПК РФ суду не представила.

В силу п.1 ст.811 ГК РФ, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном договором займа со дня, когда она должна быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу, независимо от уплаты процентов, предусмотренных п.1 ст.809 ГК РФ

По смыслу приведенных положений закона, проценты начисляются в порядке, предусмотренном договором, с учетом суммы займа, находящейся в пользовании у заемщика, и подлежат уплате по день возврата займа включительно.

Поскольку кредитным договором размер процентов за пользование им согласован сторонами договора в размере21,5 процентов годовых, подлежащих уплате ежемесячно, то истец вправе требовать уплаты данных процентов за пользование суммой займа до дня вступления решения в законную силу, с учетом расторжения кредитного договора.

Совокупность исследованных в судебном заседании доказательств позволяет суду сделать вывод о том, что требования истца подлежат частичному удовлетворению.

Статьей 88 ГПК установлено, что судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В силу ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

В связи с чем, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в размере 5 861,09 руб. исходя из размера удовлетворенной части исковых требований.

Руководствуясь ст. ст. 194-198ГПК РФ, суд

РЕШИЛ :

Исковые требования АО «Банк ДОМ.РФ» к ФИО2 о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить частично.

Расторгнуть кредитный договор № от /дата/., заключенный между АО «Банк ДОМ.РФ» и ФИО2.

Взыскать с ФИО2 в пользу АО «Банк ДОМ.РФ» задолженность по кредитному договору № от /дата/. в сумме 266 109,14 руб., в том числе: задолженность по основному долгу – 163 011,30 руб., задолженность по процентам в сумме 53 097,84 руб., неустойка – 50 000 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 5 861,09 руб.

Взыскать с ФИО2 в пользу АО «Банк ДОМ.РФ» задолженность по выплате процентов за пользование кредитом в размере 21,5% годовых, начиная с /дата/. по день вступления решения суда в законную силу, начисляемых на сумму остатка задолженности по основному долгу (163 011,30 руб.).

В остальной части требований АО «Банк ДОМ.РФ» отказать.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Новосибирский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Октябрьский районный суд г. Новосибирска в течение одного месяца со дня изготовления мотивированного решения.

Судья: /подпись/ Третьякова Ж.В.