Решение по делу № 2-503/2023 от 17.05.2023

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

17 мая 2023 г. г.Донской Тульской области

Донской городской суд Тульской области в составе:

председательствующего судьи Фроловой Е.И.,

при помощнике судьи Останиной Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело №2-503/2023 по исковому заявлению ПАО Банк "Финансовая Корпорация Открытие" ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

ПАО Банк "Финансовая Корпорация Открытие" обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ г. в размере <данные изъяты> руб., из которых: сумма основного долга – <данные изъяты> руб., проценты за пользование кредитом – <данные изъяты> руб., пени – <данные изъяты> руб., штраф – <данные изъяты> руб., суммы пени на технический овердрафт – <данные изъяты> руб., а также судебных расходов по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> руб.

В обоснование исковых требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО ФИО2 "ФИО2" и ФИО3 заключен договор о предоставлении и обслуживании кредитной банковской карты №

Договор является смешанным и включает элементы договора банковского счета, банковского вклада и кредитного договора, заключен в офертно-акцептной форме, в соответствии с положениями ст. ст. 428, 432, 435 и 438 ГК РФ.

В соответствии с условиями Договора, содержащимися в Заявлении/Анкете-Заявлении на открытие специального банковского счета, получении карты и установлении кредитного лимита, Регламенте предоставления и использования банковских карт, Тарифах, а также в иных документах, содержащих условия кредитования, кредит предоставлен на следующих условиях: сумма кредита (лимит овердрафта): <данные изъяты> руб., процентная ставка по кредиту: <данные изъяты> годовых.

Банк исполнил взятые на себя обязательства. Акцептом оферты заемщика о заключении договора стали действия банка, в порядке ст.438 ГК РФ по открытию банковского счета. Согласно Правилам кредит считается предоставленным в дату отражения суммы кредита, предоставленной за счет денежных средств банка по счету клиента. В соответствии Правилами с даты заключения договора у клиента возникают обязательства по погашению задолженности, оплате штрафов, в размере и в порядке, которые предусмотренном Тарифами и Условиями.

В нарушение Правилам и положений законодательства ответчик не предпринимает мер по погашению задолженности и продолжает уклоняться от исполнения принятых им на себя обязательств по погашению текущей задолженности. За период уклонения заемщика от добросовестного исполнения своих обязательств по договору у него образовалась задолженность на общую сумму <данные изъяты> руб.

Банком было направлено ответчику требование о досрочном исполнении обязательств, однако до настоящего времени задолженность ответчиком не погашена. Банк, заявляя настоящие требования, предъявляет к взысканию задолженность, образовавшуюся за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> руб., из которых: сумма основного долга – <данные изъяты>., проценты за пользование кредитом – <данные изъяты> руб., пени – <данные изъяты> руб., штраф – <данные изъяты> руб., суммы пени на технический овердрафт – <данные изъяты> руб., а также судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>

ДД.ММ.ГГГГ была завершена процедура реорганизации ОАО «Ханты-Мансийский Банк» путем присоединения к нему ОАО Банк"Открытие" с одновременным изменением наименования Банка на ОАО "Ханты-Мансийский Банк Открытие".

В результате последующего приведения наименования Банка в соответствие с требованиями изменений законодательства в <данные изъяты> ОАО "Ханты-Мансийский Банк" получил наименование ПАО "Ханты-Мансийский Банк Открытие".

Решением внеочередного Общего собрания акционеров ПАО Банк "Финансовая Корпорация Открытие" от 15.06.2016 г. (Протокол № 3 от 16.06.2016 г.), решением внеочередного Общего собрания акционеров ПАО "Ханты-Мансийский банк Открытие" от 15.06.2016 г. (Протокол №66 от 16.06.2016 г.), ПАО "Ханты-Мансийский банк Открытие" было реорганизовано в форме присоединения его к ПАО Банк "Финансовая Корпорация Открытие".

Таким образом, в результате реорганизации ПАО Банк "Финансовая Корпорация Открытие" стало правопреемником всех прав и обязанностей ПАО "Ханты-Мансийский банк Открытие".

Представитель истца ПАО Банк "Финансовая Корпорация Открытие" в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщил. В адресованном суду письменном заявлении просил о рассмотрении дела в его отсутствие. Исковые требования поддержал, просил удовлетворить в полном объеме.

Ответчик ФИО1, в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщила. Ранее в адресованных суду письменных возражениях на исковое заявление просила применить срок исковой давности к заявленным требованиям, а также указывала на то, что досудебных претензий не получала, договорные отношения с ПАО Банк "Финансовая Корпорация Открытие" отсутствуют.

Руководствуясь ст.167 ГПК РФ суд рассмотрел дело в отсутствие неявившихся лиц.

Изучив письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу ч.1 ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. К договору, не предусмотренному законом или иными правовыми актами, при отсутствии признаков, указанных в п.3 настоящей статьи, правила об отдельных видах договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами, не применяются, что не исключает возможности применения правил об аналогии закона (п. 1 ст. 6) к отдельным отношениям сторон по договору (п. 2 ст. 421 ГК РФ).

В силу п.3 ст.421 ГК РФ, стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

В соответствии с п. 4 ст. 421 ГК РФ, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст.422).

В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Если условие договора не определено сторонами или диспозитивной нормой, соответствующие условия определяются обычаями, применимыми к отношениям сторон (п. 5 ст. 421 ГК РФ).

В соответствии со ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В соответствии с п.1 ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (п. 2 ст.432 ГК РФ).

На основании п.1 ст.433 ГК РФ, договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно п. 2 ст. 433 ГК РФ, если в соответствии с законом для заключения договора необходима также передача имущества, договор считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества (статья 224).

На основании п. 2 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Пунктом 3 ст. 434 ГК РФ предусмотрено, что письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с ч. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В силу ч.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Ч.2 ст.819 ГК РФ установлено, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

На основании п.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ОАО Банк "Открытие" и ФИО1 заключен договор о предоставлении в пользование и обслуживании кредитной банковской карты №.

ДД.ММ.ГГГГ была завершена процедура реорганизации ОАО «Ханты-Мансийский Банк» путем присоединения к нему ОАО Банк" Открытие" с одновременным изменением наименования Банка на ОАО "Ханты-Мансийский Банк Открытие".

В результате последующего приведения наименования Банка в соответствие с требованиями изменений законодательства в 2016 г. ОАО "Ханты-Мансийский Банк" получил наименование ПАО "Ханты-Мансийский Банк Открытие".

В силу ч.1 ст. 57 ГК РФ реорганизация юридического лица (слияние, присоединение, разделение, выделение, преобразование) может быть осуществлена по решению его учредителей (участников) либо органа юридического лица, уполномоченного на то учредительными документами.

В соответствии с п. 2 ст. 58 ГК РФ при присоединении юридического лица к другому юридическому лицу к последнему переходят права и обязанности присоединенного юридического лица.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 26 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 г. № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» по смыслу п. 1 ст.58 ГК РФ при присоединении юридического лица к другому юридическому лицу к последнему переходят все права и обязанности присоединяемого юридического лица в порядке универсального правопреемства вне зависимости от составления передаточного акта. Факт правопреемства может подтверждаться документом, выданным органом, осуществляющим государственную регистрацию юридических лиц, в котором содержатся сведения из ЕГРЮЛ о реорганизации общества, к которому осуществлено присоединение, в отношении прав и обязанностей юридических лиц, прекративших деятельность в результате присоединения, и документами юридических лиц, прекративших деятельность в результате присоединения, определяющими соответствующие права и обязанности, в отношении которых наступило правопреемство.

Поскольку ПАО "Ханты-Мансийский банк Открытие" реорганизовано путем присоединения к ПАО Банк "Финансовая Корпорация Открытие", в связи с чем на основании п.2 ст.58 ГК РФ к последнему перешли все права и обязанности кредитора, в том числе, вытекающие из кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ

Факт заключения между ОАО Банк "Открытие" и ФИО1 кредитного договора подтверждается копией Анкеты-заявления ФИО1 на получение банковской карты.

Суд считает кредитный договор заключенным в соответствии с п.1 ст. 435, п.3 ст. 438 и ч.1 ст.819 ГК РФ - путем направления ответчиком банку оферты и акцепта банка, выразившегося в перечислении на открытый на имя ФИО1 счет суммы кредита с выдачей кредитной карты.

ОАО Банк "Открытие" и ответчиком достигнуто соглашение с соблюдением требований ст.ст. 434 и 820 ГК РФ о существенных условиях договора - о сумме кредита, порядке погашения задолженности и штрафных санкциях.

Подпись заемщика в Заявлении/Анкете, с учетом предоставления банку паспортных данных, свидетельствует о его согласии со всеми перечисленными в указанных документах Правилами.

Своей подписью в Заявлении/Анкете ФИО1 подтвердила свое согласие, что договор о предоставлении банковских услуг составляет совокупность документов: Заявления-анкеты, Индивидуальных условий (при желании клиента установить лимит), Тарифов и Правил. Договор является смешанным договором в соответствии со ст.428 ГПК РФ, т.к. содержит в себе условия договора банковского счета, договора о выдаче и использовании банковской карты.

Как следует из п.2.7 Правил предоставления и использования банковских карт ПАО Банк «ФК Открытие» для физических лиц (далее по тексту - Правила), банк предоставляет клиенту кредит при условии достигнутого согласия по всем пунктам Индивидуальных условий, а клиент обязуется возвратить кредит в срок, установленный кредитным договором, уплатить проценты за пользование кредитом и иные платежи, предусмотренные договором.

СКС – текущий счет в валюте, указанный в Заявлении-анкете, открыты банком на имя клиента и предназначенный для проведения не связанных с предпринимательской деятельности или частной практики расчетов с использованием карты и ее реквизитов (п.1.62 Правил).

Согласно п. 4.1 Правил, по СКС осуществляются следующие операции: зачисление поступивших в пользу клиента денежных средств; списание денежных средств для осуществления расчетов по оплате товаров; снятие наличных денежных средств; внесение наличных денежных средств; зачисление банком суммы кредита; списание банком в безакцептном порядке денежных средств в погашение задолженности, а также в погашение любой иной задолженности клиента перед банком.

На фактический остаток денежных средств на СКС на начало дня банк ежемесячно начисляет проценты в порядке и размере, предусмотренном Тарифами (п.4.2 Правил).

Согласно п.6.1 Правил клиент вправе обратиться в банк с заявлением о предоставлении ему кредитного лимита, либо изменении кредитного лимита. Заявление составляет по форме, установленной банком. Кредитный лимит устанавливается Клиенту исключительно по усмотрению банка на основании устанавливаемых банком критериев оценки платежеспособности физических лиц, при условии предоставления клиентом в банк всех необходимых для принятия решения документов, и при условии, что возможность установления Кредитного лимита предусмотрена Тарифами. Кредитный лимит может быть уменьшен или изменен в порядке, предусмотренном п. п. 9.3.1, 9.3.3 Условий.

За пользование кредитом, предоставленным в рамках договора, клиент уплачивает банку проценты за пользование кредитом, начисляемые на сумму основного долга в валюте кредита по процентной ставке, установленной Тарифами и указанной в заявлении-Анкете и / или в Уведомлении (п. 6.7 Правил).

Начисление процентов за пользование кредитом производится на остаток основного долга (включая просроченный основной долг) на начало каждого дня с даты, следующей за датой выдачи кредита, по дату погашения кредита, включительно.

Проценты за пользование кредитом начисляются по формуле простых процентов ежедневно, исходя из величины процентной ставки, определенной в соответствии с п.6.7 Правил, и фактического календарных дней пользования кредитом. При расчете процентов за пользование кредитом используется фактическое количество дней в календарном году (365 или 366 соответственно) и в расчетном периоде (п.п. 6.8, 6.9 Правил).

В соответствии с п. 6.11 Правил, в случае если основной долг клиента превышает установленный кредитный лимит, на сумму превышения платежного лимита банк начисляет пени за превышение платежного лимита в размере, предусмотренном тарифами. Пени начисляются на непогашенную сумму превышения платежного лимита со дня, следующего за днем превышения платежного лимита и по дату погашения суммы превышения платежного лимита в полном объеме включительно.

Клиент осуществляет возврат кредита, уплату процентов за пользование кредитом путем размещения на СКС денежных средств в размере не менее минимального ежемесячного платежа по карте (п. 6.12 Правил).

Размер минимального платежа по карте устанавливается договором и/ или Тарифами и включает в себя часть основного долга, учитываемого на счете, проценты за пользование кредитом, начисленные за расчетный период, комиссию по страхованию НС (если применимо). При наличии у клиента суммы непогашенной просроченной задолженности по основному долгу и/или процентов за пользование кредитом, комиссии, пени, неустойки и (или) суммы превышения платежного лимита, данная задолженность уплачивается дополнительно к сумме минимального ежемесячного платежа по карте (п.6.13 Правил).

Клиент обязан погашать минимальный ежемесячный платеж по карте не позднее последнего дня соответствующего платежного периода (п. 6.14 Правил).

Таким образом, ФИО1 взяла на себя обязательства по осуществлению платежей в счет погашения задолженности по кредиту, однако данные условия кредитного договора нарушила.

Материалы дела свидетельствуют о том, что банк свои обязательства по договору исполнил надлежащим образом, предоставив денежные средства, что подтверждается выпиской из лицевого счета. При этом судом отмечается то обстоятельство, что ответчик вносил платежи в погашение кредита, что также подтверждается выпиской из лицевого счета.

В силу п.3 ст. 432 ГК РФ, сторона, принявшая от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердившая действие договора, не вправе требовать признания этого договора незаключенным, если заявление такого требования с учетом конкретных обстоятельств будет противоречить принципу добросовестности (п. 3 ст.1).

В п. 6 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 25.12.2018 г. N 49 "О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора" разъяснено если сторона приняла от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердила действие договора, она не вправе недобросовестно ссылаться на то, что договор является незаключенным (п. 3 ст. 432 ГК РФ).

Таким образом, собранными по делу доказательствами в их совокупности подтверждается, что ответчик ФИО1 получила кредитную карту, воспользовалась предоставленными денежными средствами, вносила платежи в счет погашение кредита.

Согласно п.1 ст.307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

На основании п 2 ст.307 ГК РФ обязательства возникают из договоров и других сделок, вследствие причинения вреда, вследствие неосновательного обогащения, а также из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.

В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу п.1 ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Пунктом 1 ст. 314 ГК РФ установлено, что если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения либо период, в течение которого оно должно быть исполнено (в том числе в случае, если этот период исчисляется с момента исполнения обязанностей другой стороной или наступления иных обстоятельств, предусмотренных законом или договором), обязательство подлежит исполнению в этот день или соответственно в любой момент в пределах такого периода.

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В судебном заседании установлено, что в связи с ненадлежащим исполнением ответчиком условий кредитного договора, истец на основании ч. 2 ст. 811 ГК РФ потребовал досрочно погасить всю сумму предоставленного кредита, уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, а также иные суммы, предусмотренные кредитным договором.

То есть, банк известил ответчика о наступивших обстоятельствах, являющихся основанием для досрочного взыскания образовавшейся просроченной задолженности, и потребовал погасить задолженность в срок, что подтверждается требованием должнику о досрочном истребовании задолженности.

До настоящего времени задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ ответчиком ФИО1 не погашена и по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность составляет <данные изъяты> руб., в том числе: сумма основного долга – <данные изъяты> руб., проценты за пользование кредитом – <данные изъяты> руб., пени – <данные изъяты> руб., штраф – <данные изъяты> руб., суммы пени на технический овердрафт – <данные изъяты> руб.

Данный расчет задолженности произведен с учетом условий кредитного договора, проверен судом и признан правильным.

Доказательств, опровергающих размер задолженности, расчет истца, а также доказательств иного размера задолженности, ответчиком не было представлено.

Вместе с тем, ответчиком заявлено ходатайство о пропуске истцом срока исковой давности по заявленным требованиям.

Согласно ст.195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

В соответствии с п.1 ст.196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст.200 ГК РФ.

Согласно п.2 ст.199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В силу ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (п. 1).

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения (п. 2).

В п.п. 24 и 25 Постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 г. N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" разъяснено, что течение срока давности по вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В силу вышеизложенных требований закона право требования возврата каждой очередной части платежа возникает у банка после неисполнения заемщиком своих обязательств по каждому ежемесячному платежу, то есть после просрочки каждого платежа в отдельности. При этом срок давности по каждому ежемесячному платежу составляет самостоятельные 3 года, которые никак не связаны с просрочками иных платежей.

Как следует из расписки о получении банковской карты от ДД.ММ.ГГГГ, ФИО1 была выдана карта №, срок действия - до ДД.ММ.ГГГГ, наименование Тарифа - Зарплатный кредитный, номер №.

Минимальный ежемесячный платеж по карте – периодический платеж, минимальная сумма, размер (порядок расчета), который определяется договором, подлежащей уплате клиентом в срок не позднее для платежного периода, следующего за расчетным периодом, и направляемая на погашение всех начисленных банком по состоянию на последний календарный день расчетного периода процентов за пользование кредитом (п.1.35 Правил).

Срок возврата кредита – период времени, определенный банком и указанный в Индивидуальных условиях, до истечения которого клиент обязан погасить всю задолженность, имеющуюся у него перед банком по договору. Срок возврата кредита может быть неоднократно продлен на срок, указанный в Индивидуальных условиях при заключении договора, без изменения иных условий кредитного договора в порядке определенном Правилами. Срок возврата кредита начинается с даты заключения кредитного договора и заканчивается в предшествующее дню заключения кредитного договора число соответствующего месяца следующего года (п.1.63 Правил).

Обязанность клиента по уплате ежемесячного платежа по карте считается неисполненной при непоступлении на СКС минимального ежемесячного платежа по карте в течении платежного периода, следующего за расчетным, когда минимальный ежемесячный платеж должен быть внесен. Неуплаченная часть минимального ежемесячного платежа по карте в установленную договором дату уплаты ежемесячного платежа по карте переносится на счета просроченной задолженности (п.6.20 Правил).

Ссудный счет – счет для учета задолженности по основному долгу в пределах кредитного лимита. На ссудном счете отражается задолженность клиента перед банком по основному долгу без учета начисленных неустоек и пеней, а также задолженности по уплате процентов за пользование кредитом, комиссий банка и суммы превышения платежного лимита. Сумма превышения платежного лимита учитывается на отдельном счете (п.1.64 Правил).

Счета просроченной задолженности – счета, открываемые банком для учета просроченной задолженности по уплате основного долга и процентов за пользование кредитом (п.1.71 Правил).

Карта выпускается на определенный срок. Месяц и год, по окончании которого истекает срок действия карты, указывается на лицевой стороне карты. Карта действительна до последнего дня указанного месяца включительно. Запрещается использование карты и ее реквизитов по истечении срока ее действия (п.3.10 Правил).

Окончание срока действия карты не означает окончание срока действия договора (в том числе части кредита) (п.3.12 Правил).

Карта перевыпускается, если такой перевыпуск предусмотрен договором, в том числе, Тарифами (п.3.16 Правил).

Перевыпуск карты по истечении срока ее действия осуществляется по письменному заявлению клиента, поданному в банк не позднее одного месяца, следующего за месяцем истечения срока действия карты, за исключением случаев, предусмотренных п.3.17.2 и п.3.17.3 Правил (пп.3.17, 3.17.1 Правил).

Как следует из сообщения ПАО Банк "Финансовая Корпорация Открытие" от ДД.ММ.ГГГГ г., в рамках договора № от ДД.ММ.ГГГГ выпущены карты: № сроком до ДД.ММ.ГГГГ, № сроком до ДД.ММ.ГГГГ, № сроком до ДД.ММ.ГГГГ. Последняя дата оплаты клиентом задолженности ДД.ММ.ГГГГ, просроченная задолженность образовалась ДД.ММ.ГГГГ

Вместе с тем, банком доказательств перевыпуска карты № на новый срок и получения ее ответчиком не представлено. В материалах дела отсутствует копии карт и расписок заемщика в их получении.

В случае нарушения клиентом условий кредитного договора в отношении сроков погашения минимального ежемесячного платежа по карте/ сроке возврата кредита сумма просроченной задолженности переносится на счета просроченной задолженности, открываемые банком. На сумму просроченной задолженности банк начисляет пени, неустойки, размер которых определяется Тарифами и Индивидуальными условиями. В случае возникновения просроченной задолженности по уплате минимального ежемесячного платежа дальнейшее предоставление кредита осуществляется по усмотрению банка (п.6.21 Правил).

В силу п.6.22 Правил банк вправе потребовать от клиента полного или частичного досрочного погашения задолженности, в том числе, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения любого из обязательств, указанных в кредитном договоре, хотя бы однократного нарушения сроков исполнения денежных обязательств независимо от длительности нарушения и суммы образовавшейся просроченной задолженности.

Как указано в п.6.25 Правил требование о досрочном погашении задолженности направляется банком клиенту в письменном виде указанием порядка и сроков погашения задолженности по адресу места пребывания (фактическому адресу) клиента, указанному в Заявлении-анкете, с учетом полученной от клиента информации о его изменениях в течении срока действия договора. Если в сроки, в установленные в требовании банка о досрочном погашении задолженности/ уведомлении, задолженность не будет погашена клиентом добровольно либо взыскана банком в ином порядке, данная задолженность со дня, следующего за днем, указанном в требовании, считается просроченной и переносится банком на счета просроченной задолженности. Направление указанного требования о досрочном погашении задолженности не является обязательным досудебным порядком урегулирования спора. Банк вправе при наличии оснований, предусмотренных законодательством РФ или кредитным договором (п.6.21 Правил), обратиться в суд с требованием к клиенту о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору вне зависимости от направления клиенту вышеназванного требования.

При этом, суд отмечает, что Правила в части порядка предоставления кредита не содержат положений, что кредит клиенту предоставляется "до востребования". Право требования полного досрочного исполнения обязательств по кредитному договору у банка наступает в случаях нарушения срока уплаты минимального платежа.

Несмотря на то, что предусмотренные сторонами условия кредитования не предполагают согласования между сторонами графика платежей с указанием конкретных сумм по каждому месяцу, вместе с тем они однозначно определяют обязанность заемщика осуществить возврат кредита путем ежемесячных минимальных платежей.

Поскольку из представленных документов не представляется возможным установить условия кредитного договора о сроке его возврата, то срок исковой давности, в течение которого банк должен был обратиться в суд за взысканием с ответчика задолженности начинает протекать с даты последнего платежа.

При этом из представленных банком документов также не усматривается сведений о расчетном периоде и дате внесения ежемесячного минимального платежа. Тарифы, действующие на дату заключения кредитного договора для типа карты Mastercard Gold, выданной ответчику ФИО1, с указанием периода внесения минимального ежемесячного платежа по карте (не позднее какой даты он должен быть внесен), банком не представлены. Однако это не препятствует рассмотрению дела по имеющимся в деле доказательствам в силу требований ГПК РФ.

Исходя из п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Согласно п.18 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 г. N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации", по смыслу ст. 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абз.2 ст. 220 ГПК РФ, п.1 ч. 1 ст. 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (п. 1 ст.6, п. 3 ст. 204 ГК РФ).

ДД.ММ.ГГГГ г. ПАО Банк "Финансовая Корпорация Открытие" обратилось к мировому судье судебного участка N 14 Донского судебного района Тульской области с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору.

ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка N 14 Донского судебного района Тульской области был вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 в пользу истца задолженности по кредитному договору.

ДД.ММ.ГГГГ указанный судебный приказ отменен в связи с поступившими от должника возражениями относительно исполнения судебного приказа.

С исковым заявлением о взыскании с заемщика задолженности по кредитному договору истец обратился в Донской городской суд Тульской области ДД.ММ.ГГГГ

Исходя из установленных обстоятельств с учетом приведенных выше положений закона и разъяснений Пленума Верховного Суда РФ для правильного исчисления срока исковой давности необходимо применительно к каждому просроченному платежу определить трехлетний период, предшествующий дате обращения ПАО ФИО2 "Финансовая Корпорация Открытие" за судебным приказом, а также период, в течение которого был подан настоящий иск после отмены судебного приказа.

Как следует из сообщения ПАО Банк "Финансовая Корпорация Открытие" от ДД.ММ.ГГГГ, последняя дата оплаты клиентом задолженности ДД.ММ.ГГГГ, образовалась просроченная задолженность ДД.ММ.ГГГГ О наличии просрочки должника и о нарушении своего права банку достоверно стало известно с указанной даты, что свидетельствует о начале течения срока исковой давности. Банк же предъявляет требования о взыскании просроченных платежей с ДД.ММ.ГГГГ

С учетом обращения истца к мировому судье за судебным приказом ДД.ММ.ГГГГ, выдачи приказа ДД.ММ.ГГГГ, его отмены ДД.ММ.ГГГГ, а также обращения истца с иском в суд ДД.ММ.ГГГГ (в срок, превышающий шесть месяцев с момента отмены судебного приказа), срок исковой давности подлежит исчислению с момента обращения истца в суд с учетом периода осуществления защиты нарушенного права у мирового судьи с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (<данные изъяты> 3 месяца 21 день).

Учитывая изложенное, что суд приходит к выводу о пропуске истцом срока исковой давности по заявленным требованиям, поскольку банк обратился в суд по истечении 3 лет с даты образования просроченной задолженности – ДД.ММ.ГГГГ (когда узнал о нарушении своего права), то есть по истечении срока давности, установленного законом для защиты нарушенного права.

Сведений о своевременном (в пределах предусмотренного законом срока исковой давности) обращении в суд за защитой нарушенного права, истцом представлено не было.

В соответствии с ч.1 ст.207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

Оценив в совокупности представленные доказательства, принимая во внимание, что в гражданском судопроизводстве в силу принципа состязательности и диспозитивности каждая сторона самостоятельно определяет меру (пределы) своей активности, принимая на себя последствия в виде риска лишиться возможности получить защиту своего права либо охраняемого законом интереса, согласно ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении заявленных исковых требований.

При этом суд отмечает, что указания ответчика на то, что он не заключал кредитный договор с ПАО Банк "ФК Открытие", с учетом информации и документов, представленной банком – кредитором, находит несостоятельными. Доводы ответчика об отсутствии сведений о направлении в его адрес требования банка о досрочном погашении кредита противоречат материалам дела, поскольку банком представлен список почтовых отправлений, в том числе, требования, направленного в адрес ФИО1, который содержит сведения о номере почтового идентификатора, позволяющий убедиться в доставке корреспонденции ответчику.

Суд также принимает во внимание, что период задолженности по кредитному договору за который истцом предъявлены требования о досрочном погашении задолженности не совпадает с периодом времени, за который задолженность была взыскана по судебному приказу. Поэтому указание истцом на данное требование не изменило срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита) и соответственно порядок исчисления срока исковой давности.

В силу положений ст. 98 ГПК РФ, требования истца о взыскании судебных расходов также удовлетворению не подлежат.

Руководствуясь ст. ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования ПАО Банк "Финансовая Корпорация Открытие" к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору - оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Тульского областного суда путем подачи апелляционной жалобы в Донской городской суд Тульской области в течение одного месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 24.05.2023 г.

Председательствующий Фролова Е.И.