78RS0014-01-2022-008860-23
Гражданское дело 2-831/14-2023
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
02 мая 2023 года город Курск
Промышленный районный суд г. Курска в составе:
председательствующего судьи Глебовой Е.А.,
при секретаре Шумаковой К.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
Публичное акционерное общество «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, мотивируя свои требования тем, что 01.09.2014 ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк». ОАО ИКБ «Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая и обязательства, оспариваемые сторонами. 05.05.2014 года ЗАО «ДжиИ Мани Банк» переименован в ЗАО «Современный Коммерческий Банк», который на основании решения №№ единственного акционера от ДД.ММ.ГГГГ реорганизован в форме присоединения к ОАО ИКБ «Совкомбанк». ОАО ИКБ «Совкомбанк» зарегистрировано в качестве юридического лица ДД.ММ.ГГГГ. ДД.ММ.ГГГГ полное и сокращенное наименование Банка приведены в соответствии с действующим законодательством РФ и определены как Публичное акционерное общество «Совкомбанк, ПАО «Совкомбанк». ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ФИО1 был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №№. По условиям кредитного договора банк предоставил ответчику кредит в сумме 300 000 руб. под 24,9 % годовых, сроком на 60 месяцев. Ответчик принял на себя обязательства возвратить кредит, уплатить проценты за пользование им. По состоянию на 17.02.2022 года общая задолженность ответчика перед Банком, составляет 318 092 руб. 94 коп., из них: просроченная ссудная задолженность 256527,37 руб., просроченные проценты 0 руб., проценты по просроченной ссуде 0 руб., неустойка по ссудному договору 9057,95 руб., неустойка на просроченную ссуду 52507,62 руб. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору, однако ответчик данное требование не выполнил, образовавшуюся задолженность не погасил. Просит суд взыскать с ответчика ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору в сумме 318092,94 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 6380,93 руб.
Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о дне, месте и времени слушания дела извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в отсутствие представителя и удовлетворить исковые требования.
Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о дне, времени и месте слушания дела извещена надлежащим образом. Представила суду письменное заявление о применении к исковым требованиям истца срока исковой давности.
В судебном заседании представитель ответчика ФИО1 – адвокат Никулина Л.И. исковые требования не признала и поддержала заявление ФИО1 о применении к заявленным исковым требованиям истца срока исковой давности.
Проверив материалы дела, оценив их с точки зрения допустимости, относимости, достоверности и достаточности, выслушав представителя ответчика, суд приходит к следующему.
В силу ч.2 ст.1, ст.9 ГК РФ, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно ст.ст. 432, 433 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор считается заключенным в момент получения лицом, направлявшим оферту, ее акцепта.
В соответствии с ч.1 ст.160 ГК РФ, двусторонние сделки могут совершаться способами, установленными ч. ч. 2 и 3 ст. 434 ГК РФ.
Согласно ст.428 ГК РФ, договор может быть заключен посредством присоединения одной стороны к договору, условия которого определены другой стороной в формулярах и иных стандартных формах.
В соответствии со ст. 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.
Согласно ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В соответствии с ч.1 ст.307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.
В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.
Согласно ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
Согласно ст.433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.
Согласно ч.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Согласно ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.
В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ года между ЗАО «ДжиИ Мани Банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор №№ о предоставлении кредита в сумме 300 000 руб. (210923,45 руб. в целях полного досрочного погашения задолженности по договору №№ от ДД.ММ.ГГГГ, 89 706,55 руб. на потребительские цели), под 27,9 % годовых, сроком по ДД.ММ.ГГГГ. Данные обстоятельства подтверждаются анкетой от ДД.ММ.ГГГГ, копией паспорта, кредитным договором №№ от ДД.ММ.ГГГГ, графиком платежей, страховым сертификатом, общими условиями обслуживания физических лиц, выпиской по счету (8, 9-10,11-12, 13-14, 15, 16-17, 18-28).
Свои обязательства банк выполнил, что подтверждается выпиской по счету №№ с ДД.ММ.ГГГГ, из которой следует, что ФИО1 воспользовалась предоставленными ей денежными средствами по кредитному договору №№ от ДД.ММ.ГГГГ года (л.д. 8).
В нарушение условий договора, ответчик ФИО1 обязательства по договору надлежащим образом не исполнила, неоднократно допускала нарушения сроков уплаты, в связи с чем, по состоянию на 17.02.2022 образовалась задолженность по кредитному договору в общей сумме 318 092 руб. 94 коп., из них: просроченная ссудная задолженность 256527,37 руб., неустойка на остаток основного долга 9057,95 руб., неустойка на просроченную ссуду 52507,62 руб.
Рассматривая ходатайство ответчика о применении срока исковой давности к заявленным истцом требованиям, суд приходит к следующему.
В соответствии со ст. 196 ГПК РФ общий срок исковой давности устанавливается в три года.
Согласно ст. 199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.
Течение срока исковой давности прерывается совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга (статья 203 ГК РФ).
В силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.
В силу ст. 200 Гражданского Кодекса Российской Федерации, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.
Пленум Верховного Суда Российской Федерации в п. 3 Постановления от 29.09.2015 г. N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" разъяснил, что течение исковой давности по требованиям юридического лица начинается со дня, когда лицо, обладающее правом самостоятельно или совместно с иными лицами действовать от имени юридического лица, узнало или должно было узнать о нарушении права юридического лица и о том, кто является надлежащим ответчиком (пункт 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации). Изменение состава органов юридического лица не влияет на определение начала течения срока исковой давности.
По условиям кредитного договора ФИО1 обязана была ежемесячно осуществлять возврат кредита в размере суммы ежемесячного платежа, указанном в Графике платежей, что следует из условий кредитного договора, заключенного между ответчиком и Банком с графиком платежей.
Таким образом, условия кредита предусматривали исполнение обязательства по частям (статья 311 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Следовательно, течение срока давности по требованию о взыскании задолженности по кредитному договору начинается со дня невнесения заемщиком очередного платежа и исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.
Согласно разъяснениям, изложенным в п.24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», согласно которым течение срока исковой давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.
Поскольку по рассматриваемому договору предусмотрено исполнение заемщиком своих обязательств по частям (путем внесения ежемесячных платежей, включающих ежемесячное минимальное погашение кредита), что согласуется с положениями статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, то исковая давность подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.
Согласно информации по кредиту последний платеж по кредиту ФИО1 был осуществлен 27.09.2014 года.
Согласно графику платежей последний платеж ответчиком должен быть произведен 07.07.2017 года, следовательно, о неисполнении обязательства заёмщиком банку стало известно в день, когда не поступил платеж с 08.07.2017 года. Таким образом, срок исковой давности начал течь с 08.07.2017 года и окончился 08.07.2020 года.
В соответствии с п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
По смыслу приведенной нормы Закона, предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита).
Согласно пункту 2.7 общих условий обслуживания лиц в ЗАО «ДжиИ Мани Банк» Банк имеет право потребовать досрочного погашения задолженности, включая возврат кредита, направив клиенту уведомление, в том числе в случаи не исполнения клиентом своих обязательств перед Банком.
Как следует из материалов дела, 28 мая 2019 года Банком в адрес ответчика ФИО1 было сформировано досудебное уведомление о досрочном возврате задолженности по договору о потребительском кредитовании, в котором Банк потребовал о досрочном возврате всей суммы задолженности по состоянию на 28.05.2019 года в сумме 337391,50 руб., в течение 30 дней с момента направления настоящего уведомления (л.д. 29). Согласно реестру отправленных писем ДУ-№ от 03.06.2019 года ПАО Совкомбанк» указанное уведомление в адрес ФИО1 было направлено 03.06.2019 года (л.д. 30).
Однако данное уведомление не может быть расценено как досрочное истребование задолженности по кредитному договору, и как основание к изменению срока исполнения кредитного обязательства в соответствии со ст. 811 ГК РФ, поскольку оно было выставлено после окончания срока кредитного договора. Как указал истец, задолженность по ссуде возникла 08.03.2013 года, просроченная задолженность по процентам возникла 07.07.2012 года.
При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что в данном случае срок исковой давности надлежит исчислять по каждому предусмотренному договором платежу с учетом трехлетнего периода.
На основании изложенного, исходя из положений ст.191 Гражданского кодекса Российской Федерации, с иском о взыскании задолженности истец должен был обратиться в суд не позднее 08.07.2020 года, однако обратился истец как к мировому судье в октябре 2020 года, так и в районный суд по истечении срока исковой давности, в связи с чем в удовлетворении требований истцу о взыскании кредитной задолженности следует отказать в связи с истечением срока исковой давности, о котором заявила ответчик ФИО1
Кроме того, как следует из выписки по лицевому счету, погашение кредита после 2014 года в добровольном порядке ответчиком не осуществлялось, взыскание было произведено принудительно по исполнительному производству, возбужденному на основании судебного приказа, который был отменен.
В соответствии с пунктом 1 статьи 207 Гражданского кодекса Российской Федерации с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.
Таким образом, с момента истечения срока давности по требованию о возврате всей суммы основного долга истекает срок исковой давности и по дополнительным требованиям, включая проценты, неустойку.
Уважительных причин пропуска истцом срока для обращения в суд не представлено.
В соответствии с ч.6 ст.152 ГПК РФ при установлении факта пропуска без уважительных причин срока для обращения в суд судья принимает решение об отказе в иске без исследования иных фактических обстоятельств по делу.
Учитывая изложенное, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований ПАО «Совкомбанк» о взыскании задолженности по кредитному договору.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198, 199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
В удовлетворении исковых требований ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору отказать.
Решение суда может быть обжаловано в Курский областной суд через Промышленный районный суд города Курска в течение месяца с момента изготовления мотивированного текста решения. Мотивированное решение изготовлено 10.05.2023 года.
Председательствующий Е.А. Глебова