Дело № 2-751/2023 УИД: 69RS0006-01-2023-001267-90

Решение

Именем Российской Федерации

26 июля 2023 г. г. Вышний Волочёк

Вышневолоцкий межрайонный суд Тверской области в составе

председательствующего судьи Кяппиева Д.Л.,

при секретаре Семеновой М.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества коммерческий банк «Ситибанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

АО КБ «Ситибанк» (далее также – истец, Банк, Кредитор) обратился в суд с иском к ФИО1, в котором просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору № от 28 октября 2021 г. в размере 780 961 рубля 12 копеек, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 11 009 рублей 61 копеек.

В обосновании иска указано, что 28 октября 2021 г. между сторонами заключён кредитный договор №, на основании которого заёмщику выдан кредит на сумму 750 000 руб., на срок 60 месяцев, под 17,20 % годовых. Кредитор надлежащим образом выполнил свои обязательства по предоставлению займа, однако в нарушение условий заключенного договора ответчик в установленные сроки не произвел возврат кредита и уплату процентов за пользование займом в полном объёме, в связи с чем образовалась просроченная задолженность, которая по состоянию на 31 марта 2023 г. составила 780961,12 руб., из которых: 726011,71 руб. – основной долг, 49715,22 руб. – проценты, 5234,19 руб. – штрафы.

Истец, АО КБ «Ситибанк», извещённое о времени и месте судебного заседания надлежащим образом, в суд своего представителя не направило; в исковом заявлении содержалось ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещался по адресу места жительства (<адрес>, согласно адресным справкам); судебное извещение (повестка) возвращено в суд за истечением срока хранения.

Также ответчик о времени и месте судебного заседания извещался по адресу, указанному им в заявлении на предоставление кредита: <адрес>; телеграмма не доставлена, квартира закрыта, адресат за телеграммой не является.

Суд принял все необходимые меры для своевременного извещения ответчика по делу о времени и месте судебного заседания, которые имели возможность своевременно получить судебное извещение и реализовать свои процессуальные права в суде.

Ставя реализацию процессуальных прав в зависимость от принципов разумности и добросовестности, законодатель возлагает на лиц обязанность претерпевать негативные последствия в случае нарушения данных принципов.

Доказательств, свидетельствующих о наличии обстоятельств, препятствующих получению ответчиком судебных извещений, не представлено.

С учётом положений пункта 1 статьи 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации, разъяснений, изложенных в пунктах 67, 68 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 г. № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», положений части 2 статьи 35, части 2 статьи 117, части 4 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд считает, что ответчик о времени и месте судебного заседания извещён надлежащим образом.

С учётом приведённых обстоятельств у суда отсутствовали основания для назначения адвоката в порядке статьи 50 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации и применения положений статьи 119 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

В силу положений части 3 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации неявка лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте рассмотрения дела, не является препятствием к разбирательству дела.

Учитывая, что в материалах дела имеются сведения о заблаговременном извещении лиц, участвующих в деле, о времени и месте судебного заседания, ходатайств об отложении слушания по делу не заявлено, суд с учётом положений статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, полагает возможным рассмотреть гражданское дело в отсутствие сторон.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Судом установлено и следует из материалов дела, что 18 октября 2021 г. ФИО1 обратился в АО КБ «Ситибанк» с заявлением на предоставление кредита №, содержащим в себе заявление на банковское обслуживание, в котором он указал на получение, ознакомление и согласие с Общими условиями кредитования, действующими на дату подписания настоящего заявления, и заключением договора страхования.

Так заёмщик акцептовал оферту займодавца на предоставление займа (заключение договора потребительского займа), подписав её специальным кодом (простой электронной подписью).

28 октября 2021 г. между Банком и ФИО1 заключён кредитный договор №, который содержит следующие индивидуальные условия:

- сумма кредита: 750000 руб. (пункты 1, 3);

- срок действия договора, срок возврата кредита: кредитный договор действует в течение 60 месяцев с момента выдачи кредита; заемщик возвращает кредит ежемесячными платежами, при этом последний ежемесячный платеж осуществляется в день, наступающий через указанное выше количество месяцев после выдачи кредита (или в первый рабочий день после указанного дня, если указанный день является выходным или праздничным днем) (пункт 2);

- процентная ставка: 17,200 процентов годовых (пункт 4);

- количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору или порядок определения этих платежей: 60 ежемесячных платежей в размере 18720 руб., за исключением последнего платежа, сумма по которому виду особенности расчета аннуитетных платежей отличается (пункт 6);

- способы исполнения заемщиком обязательств по договору: заемщик зачисляет средства, необходимые для исполнения им обязательств по кредитному договору, на счет заемщика (пункт 8);

- ответственность заемщика: при неисполнении либо ненадлежащем исполнении заемщиком его обязательств по кредитному договору начисление процентов на соответствующую сумму прекращается со дня, следующего за днем, когда такое обязательство должно было быть выполнено, и одновременно начинается начисление штрафных процентов в размере 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств (пункт 12).

Общие условия кредитования АО КБ «Ситибанк», подписанные ФИО1 26 октября 2021 г., содержат условие о том, что стороны договорились считать любые электронные документы, подписанные заемщиком в банковской системе Citibank Online Ситибанка простой электронной подписью заемщика, созданной и используемой в порядке, установленном Ситибанком, равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью заемщика. Заемщик соглашается с тем, что созданный им пароль для входа в систему Citibank Online будет являться простой электронной подписью заемщика при его введении для подтверждения электронного документа в системе Citibank Online. Система Citibank Online проверяет правильность введенного пароля, и в случае его соответствия информации, содержащейся в системе, подтвержденный паролем электронный документ считается подписанным непосредственно заемщиком. Заемщик обязан строго соблюдать конфиденциальность своего пароля (пункт 4.2).

Условия кредитного договора № от 28 октября 2021 г. сторонами не оспаривались.

Денежные средства в сумме 750000 руб. были зачислены 28 октября 2021 г. на счёт №, открытый на имя ФИО1, что свидетельствует о надлежащем исполнении обязательств Банком по Кредитному договору № от 28 октября 2021 г.

Кредитный договор заключён между АО КБ «Ситибанк» и ФИО1 в соответствии с требованиями, предъявляемым как к форме договора (письменная форма), его содержанию (условия договора), так и к порядку его заключения (акцепт ответчиком оферты займодавца) и подписания простой электронной подписью, закреплённые в пункте 1 статьи 8, пунктах 1 и 2 статьи 160, пункте 1 статьи 322, пункте 1 статьи 428, пунктах 1 и 2 статьи 432 пункт 3 статьи 434, пункте 1 статьи 808, статье 820 Гражданского кодекса Российской Федерации, части 2 статьи 5, пунктом 2 статьи 6 Федерального закона от 6 апреля 2011 г. № 63-ФЗ «Об электронной подписи», частью 4 статьи 11 Федерального закона от 27 июля 2006 г. N 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации», а также в пункте 58 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 01 июля 1996 г. № 6, № 8 «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации».

Порядок предоставления, обслуживания и погашения кредитов закреплён в Общих условиях кредитования.

Как следует из документов, представленных АО КБ «Ситибанк», операции по получению заёмных денежных средств в сумме 750 000 руб. были проведены в сети интернет с использованием системы Citibank Online. При проведении операции были использованы реквизиты кредитной карты, а также одноразовые пароли, направленные в виде СМС-сообщений на мобильный телефон ФИО1 (№).

Пароли были введены верно. Введение одноразового пароля являлось распоряжением на проведение операции.

Таким образом, в судебном заседании достоверно установлено, что денежные средства в сумме 750 000 руб. были зачислены 28 октября 2021 г. на банковскую карту, принадлежащую ФИО1

Подписав Кредитный договор, стороны пришли к соглашению и по следующим положениям Общих условий кредитования.

Проценты на непогашенную сумму кредита начисляются ежедневно и рассчитываются исходя из продолжительности года, составляющей 365 или 366 дней соответственно, и фактического количества прошедших дней пользования кредитом (пункт 1.5).

Заёмщик обязуется возвратить кредит и уплатить проценты по кредиту ежемесячными аннуитетными платежами, если иное не предусмотрено кредитным договором, в течение срока кредита, а также уплатить штраф (пеню) за просрочку каждого ежемесячного платежа в размере, предусмотренном Индивидуальными условиями, путем обеспечения наличия на счете заёмщика или на счёте, указанном Ситибанком для погашения задолженности заёмщика перед Ситибанком, достаточной для осуществления ежемесячного платежа и уплаты штрафа (пеней) за просрочку каждого ежемесячного платежа по кредиту. Ежемесячные платежи в погашение кредита должны производиться заёмщиком в день месяца, в который производилась выдача денежных средств по кредиту путем их зачисления на счёт и указанный в графике платежей по кредиту (пункт 2.1).

Заёмщик обязан своевременно и полностью исполнять обязательства по кредитному договору (пункт 3.2.4).

Согласно условиям Кредитного договора ФИО1 принял на себя обязательство ежемесячно осуществлять выплаты в размере 18 720 руб. в погашение основной суммы долга и уплаты процентов за пользование кредитом (пункт 6 Кредитного договора № от 28 октября 2021 г.).

ФИО1 подтвердил факт заключения кредитного договора, взяв на себя обязательства по возврату полученной денежной суммы согласно индивидуальным условиям кредитного договора № от 28 октября 2021 г.

Истцом обязательства по кредитному договору выполнены полностью 28 октября 2021 г., денежные средства перечислены заёмщику, что подтверждается сводной выпиской по счету за период с 29 сентября 2021 г. по 28 октября 2021 г.

Порядок заключения договора соответствует требованиям статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Представленными истцом документами, а именно сводными выписками по счетам за период с 29 сентября 2021 г. по 28 февраля 2023 г. с детализацией подтверждено, что ФИО1 свои обязательства по Кредитному договору не исполнял, денежных средств в счет погашения задолженности с 10 февраля 2022 г. не вносил.

Согласно пункту 1 статьи 307 Гражданского кодекса Российской Федерации, в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

В силу положений пункта 1 статьи 307.1 Гражданского кодекса Российской Федерации к обязательствам, возникшим из договора (договорным обязательствам), общие положения об обязательствах (настоящий подраздел) применяются, если иное не предусмотрено правилами об отдельных видах договоров, содержащимися в настоящем Кодексе и иных законах, а при отсутствии таких специальных правил – общими положениями о договоре (подраздел 2 раздела III).

В соответствии со статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (пункт 1).

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2).

Параграф 1 главы 42 содержит нормы, регулирующие правоотношения по займу.

В силу абзаца первого статьи 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключён в письменной форме.

Согласно пункту 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с положениями абзаца первого пункта 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с пунктами 1, 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу части 1 статьи 1 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе) (далее – Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)») настоящий Федеральный закон регулирует отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора.

Часть 9 статьи 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» содержит перечень индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа), которые согласовываются кредитором и заёмщиком индивидуально.

В соответствии с положениями статьи 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом (часть 1).

Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств (часть 6).

В силу части 1 статьи 9 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) может определяться с применением ставки в процентах годовых, фиксированную величину которой стороны договора определяют в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) при его заключении (постоянная процентная ставка), ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от изменения переменной величины, предусмотренной в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) (переменная процентная ставка).

Истец просит взыскать задолженность по кредитному договору в размере 775726,93 руб., в том числе: 726011,71 руб. – основной долг, 49715,22 руб. – проценты.

Из материалов дела следует, что размер процентов за пользование кредитом рассчитан истцом верно, в соответствии с требованиями закона и условиями кредитного договора№ от 28 октября 2021 г. из расчёта 17,20 процентов годовых.

Истец просит взыскать с ответчика также неустойку.

Согласно пункту 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В силу абзаца первого статьи 331 Гражданского кодекса Российской Федерации соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства.

Пунктом 12 Индивидуальных условий договора № от 28 октября 2021 г. предусмотрено, что размер неустойки за ненадлежащее исполнение ФИО1 условий кредитного договора установлен в размере 0,1 % в день.

Представленный истцом расчёт суммы неустойки соответствует условиям договора.

Требуемая к взысканию неустойка в размере 5234,19 руб. многократно меньше суммы основного долга и процентов за пользование займом соответственно, в связи с чем её размер соответствует требованиям статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации с учётом указаний Конституционного Суда Российской Федерации в Определении № 263-О от 21 декабря 2000 года и разъяснений, содержащихся в пунктах 71, 73, 74, 75 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 года № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств».

Из представленных Банком документов следует, что ФИО1 нарушил сроки внесения платежей по кредитному договору, в связи с чем образовалась просроченная задолженность в размере 780961,12 руб., из которых: 726011,71 руб. – основной долг, 49715,22 руб. – проценты, 5234,19 руб. – неустойка.

Расчёт задолженности произведен истцом в соответствии с условиями кредитного договора, судом проверен и признан обоснованным, законным и арифметически правильным, нарушений порядка списания денежных средств, поступающих от заемщика, установленного статьёй 319 Гражданского кодекса Российской Федерации и условиями кредитного соглашения, судом не установлено.

Ответчик ФИО1 не представил суду доказательств, опровергающих представленный истцом расчёт задолженности по кредитному договору.

30 мая 2022 г. АО КБ «Ситибанк» направило ФИО1 требование о досрочном полном погашении кредита по договору от 28 октября 2021 г., указав о необходимости погасить задолженность по кредитному договору № в сумме 769789,33 руб. в течение тридцати дней с даты направления требования.

На данное требование ответ не поступил, задолженность до настоящего времени не погашена.

С учётом установленных обстоятельств, суд считает необходимым иск АО КБ «Ситибанк» к ФИО1 удовлетворить и взыскать с ответчика в пользу истца задолженность по указанному кредитному договору № от 28 октября 2021 г. в размере 780961,12 руб.

Истец просит возместить расходы, связанные с уплатой государственной пошлины.

Согласно статье 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

2 мая 2023 г. ООО «Столичное агентство по возврату долгов» по платежному поручению № 6006 произвело оплату государственной пошлины в сумме 11009,61 руб. за подачу в суд искового заявления АО КБ «Ситибанк» к ФИО1

Для оплаты государственной пошлины от имени АО КБ «Ситибанк» представителю ООО «Столичное агентство по возврату долгов» была выдана доверенность № от 27 марта 2023 г.

Таким образом, государственная пошлина в сумме 11009,61 руб. уплачена ООО «Столичное агентство по возврату долгов» по поручению АО КБ «Ситибанк».

Государственная пошлина уплачена истцом исходя из размера заявленного требования имущественного характера, подлежащего оценке (взыскание задолженности по кредитному договору в размере 780 961,12 руб.), согласно положениям пункта 1 статьи 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации.

В соответствии с частью 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

В этой связи суд считает необходимым взыскать с ФИО1 в пользу АО КБ «Ситибанк» 11009,61 руб. в счёт возмещения судебных расходов по уплате государственной пошлины.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

иск акционерного общества коммерческий банк «Ситибанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, <дата> года рождения, уроженца <данные изъяты> (паспорт гражданина Российской Федерации <данные изъяты>), в пользу акционерного общества коммерческий банк «Ситибанк» (ОГРН <***>) задолженность по кредитному договору № от 28 октября 2021 года в размере 780961 (семьсот восемьдесят тысяч девятьсот шестьдесят один) рубля 12 копеек, в том числе:

- задолженность по основному долгу в размере 726011 (семьсот двадцать шесть тысяч одиннадцать) рублей 71 копейка;

- задолженность по процентам в размере 49715 (сорок девять тысяч семьсот пятнадцать) рублей 22 копеек;

- неустойка в размере 5234 (пять тысяч двести тридцать четыре) рублей 19 копеек.

Взыскать с ФИО1, <дата> года рождения, уроженки <данные изъяты> (паспорт гражданина Российской Федерации <данные изъяты>), в пользу акционерного общества коммерческий банк «Ситибанк» (ОГРН <***>) расходы по оплате государственной пошлины в размере 11009 (одиннадцать тысяч девять) рублей 61 копейки.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Тверской областной суд через Вышневолоцкий межрайонный суд Тверской области в течение месяца с момента принятия решения судом в окончательной форме.

Председательствующий Д.Л. Кяппиев