Дело № 2-93/2023
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
р.п. Елань 22 мая 2023 г.
Еланский районный суд Волгоградской области,
в составе председательствующего судьи Диденко С.А.,
единолично,
с участием представителя истца Ч.Е.А. - ФИО2,
при секретаре Барановой Е.Н.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Ч.Е.А. к публичному акционерному обществу «Банк ВТБ» о признании соглашения недействительным (ничтожным),
установил:
Ч.Е.А. обратился в суд с иском к «Банк ВТБ» (ПАО) о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании, указав следующее: ДД.ММ.ГГГГ неустановленное лицо, оформило в электронном виде, на его имя кредитный договор V625/0055-0043799 на сумму 998767 рублей, после чего успело завладеть частью кредитных денежных средств и распорядилось по своему усмотрению. Так, ДД.ММ.ГГГГ ему на мой номер мобильного телефона, позвонило неизвестное ему лицо, представившись сотрудником Банк ВТБ (ПАО) и сказало, что его личный кабинет мобильного банка ВТБ вскрыли. При этом первый звонок был осуществлен с номера телефона как у Банк ВТБ (ПАО), который заканчивается на 2424, в связи с чем, он не усомнился, что это был сотрудник Банка ВТБ (ПАО). Впоследствии, злоупотребляя его доверием, обманным путем, неизвестное ему лицо, представившееся сотрудником Банка ВТБ (ПАО), перезвонила с мобильного номера (8 902 125 32 31), и предложила перейти на общение через мессенджер WhatsApp и продолжить его там. Далее, неизвестное лицо, представившееся сотрудником Банка ВТБ (ПАО), позвонила на WhatsApp, где в строке о наименовании контакта, высветился значок Банка ВТБ (ПАО). Засомневавшись в том, что лицо, с которым он веду разговор и переписку через мессенджер What Sapp, является сотрудником Банк ВТБ (ПАО), сообщил об этом неизвестному лицу, представившемуся сотрудником Банка ВТБ (ПАО), на что неизвестное лицо, представившееся сотрудником пояснила, что она не мошенник, сказала, что она его понимает и для подтверждения сказанного, перевела наш разговор в «тех. Отдел». В «тех. Отделе», продолжая злоупотреблять его доверием, представившийся некий ФИО1, назвал его номер и серию паспорта, номера кредитных карточек и то, сколько на них денег, а так же кредитные обязательства, которые у него имеются, и для полной убедительности направил на его номер телефона, SMS- сообщение с кодом подтверждения от Банка ВТБ (ПАО). Далее некий сотрудник «тех. Отдела» - ФИО1, пояснил, что в настоящее время, на его имя имеется сомнительный персональный одобренный кредит на сумму 810 000 рублей, который находится в стадии оформления и может уйти на счёт неизвестной ему ФИО3. После чего, он предложил войти ему в свой личный кабинет мобильного онлайн банка «ВТБ», чтобы сохранить денежные средства и не дать мошенникам воспользоваться ими. Когда он зашёл в свой мобильный онлайн банк «ВТБ», увидел, что у него имеются, неизвестные кредитные обязательства на сумму 810 000 рублей. Он очень испугался, поскольку каких-либо кредитных обязательств на свое имя не оформлял и не планировал оформлять. Менеджер ФИО1, упокоил его и сказал, что указанный кредит необходимо оформить и перевести на его счёт, а потом его нужно сразу же закрыть или же придётся платить сумму долга и проценты. В связи с тем, что он был сильно испуган, не подозревая какого-либо обмана, согласился. Он выполнил все его указания, оплатил страховку, после оформления, деньги на его счёт поступили. Впоследствии, он под руководством этого менеджера провёл операцию (как ему тогда казалось) по погашению указанного кредита. Вся сумма в счет (как ему тогда казалось) погашения кредитных обязательств, в размере 810 000 рублей не проходила, ввиду установления лимита, в связи с чем, ДД.ММ.ГГГГ с его счета было списано 494 874 рублей (пред этим пришло sms-сообщение с кодом подтверждения, менеджер его сам продиктовал, и этим он его ещё больше убедил в его компетентности и честности). На его номер телефона далее пришло sms-сообщение об оплате кредитного долга на сумму 494 874 рублей, после чего менеджер ФИО1 переслал ему бумаги с печатями и подписями Банк ВТБ (ПАО) о погашении части кредита. Поскольку ДД.ММ.ГГГГ, в связи с установленным лимитом, не удалось погасить оставшуюся сумму задолженности, менеджер банка ФИО1 ему пояснил, что завтра он перезвонит, и они переведут оставшуюся сумму в счет погашения кредита. Данные обстоятельства достоверно подтверждены скриншотами с его мобильного телефона. На следующей день (ДД.ММ.ГГГГ), он пришел на работу и поделился этим случаем с коллегой, выслушав его, она сказала, что это скорей всего мошенники, и что ему нужно срочно звонить в ПАО «ВТБ» банк. Незамедлительно (ДД.ММ.ГГГГ), он стал звонить на горячую линию Банк ВТБ (ПАО). Он долго не мог дозвониться, поскольку линия всегда была занята. Впоследствии дозвонившись, сотрудники Банка ВТБ (ПАО) пояснили, что это мошенники и деньги в сумме 494 874 рубля, ушли безвозвратно. Сотрудник Банка ВТБ (ПАО) тут же заблокировал все его карточки и счета, так же мобильный банк ПАО «ВТБ». ДД.ММ.ГГГГ, продолжал злоупотреблять моим доверием, некий ФИО1, продолжал ему звонить посредствам мессенджера WhatsApp, пояснял, что лимиты по личному кабинету обновились, и просил связаться с ним. На данные звонки он уже не отвечал, поскольку уже был уверен, что это мошенник, что согласуется со скриншотами с его мобильного телефона. После произошедшего, ДД.ММ.ГГГГ, он незамедлительно обратился в полицию, где его опросили, а ДД.ММ.ГГГГ следователем следственного отделения Отдела МВД России по Еланскому району, капитаном юстиции ФИО5, было возбуждено уголовное дело по факту мошенничества совершенного в отношении него – Ч.Е.А.. Основанием для возбуждения уголовного дела послужило то, что ДД.ММ.ГГГГ неустановленное лицо, находясь в неустановленном месте, под предлогом списания кредита, введя его в заблуждение относительно своих намерений, завладело принадлежащими ему денежными средствами в сумме 494 874 рубля, тем самым причинив мне материальный ущерб, в крупном размере. Дальнейшая судьба уголовного дела ему не известна, поскольку никаких писем и звонков из отдела полиции не поступало. ДД.ММ.ГГГГ, он отправился в ближайшее отделение Банк ВТБ (ПАО) <адрес>. Объяснив всю ситуацию, сотрудник ПАО «ВТБ» предложила вернуть страховку в сумме 188 767 рублей, а оставшимися на счёте деньгами в сумме 315 126 рублей + 188 767 рублей (сумма страховки) произвести частичное погашение имеющегося на ДД.ММ.ГГГГ у него долга и снять ограничения. Пояснив, что оставшуюся часть кредитного долга в сумме 494 874 рубля, ему придется гасить, поскольку аннулировать кредитные обязательства они не могут. При этом сотрудник филиала ПАО «ВТБ» отказал в приеме от него заявления об аннулировании кредитного договора составленного мошенническим способом на его имя ДД.ММ.ГГГГ. В настоящее время за ним числится задолженность перед ПАО «ВТБ» банком в сумме 494 874 рубля по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ ДД.ММ.ГГГГ в адрес ПАО «ВТБ» банк по средствам электронной связи, им было написано заявление о проведении проверки по факту мошеннических действий в отношении него и аннулировании кредитного договора № V625/0055-0043799 составленного на его имя ДД.ММ.ГГГГ, введу воздействия на меня мошенников под видом работников Банк ВТБ (ПАО). Какого-либо кредитного договора с ПАО «ВТБ» банком он не заключал, кредитные обязательства на себя не брал, договор не подписывал. Предмет договора займа, в действительности не поступил в его распоряжение. Указанный кредитный договор был заключен в результате мошеннических действий со стороны третьих лиц. Из установленных обстоятельств следует, что все действия по оформлению заявки и заключению договора потребительского кредита с условием страхования со стороны заёмщика выполнены одним действием набором цифрового кода-подтверждения. Он на следующий день обратился в полицию и устно по телефону обратился в Банк, но часть денежных средств уже были списаны неустановленными лицами. При таких обстоятельствах, полагает, что ему не была предоставлена надлежащая информация об услуге и условиях кредита, с ним не были согласованы индивидуальные условия договора, включая перечисление денег на счёт в другом банке. Также полагает, что данные обстоятельства со всей очевидностью свидетельствуют о нарушении ПАО «ВТБ» банком защиты моих персональных данных. Банк действовал недобросовестно и неосмотрительно, что привело к моментальному хищению денежных средств третьими лицами.
Просит суд признать кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ № V625/0055-0043799 недействительным (ничтожным). Обязать банк ВТБ (ПАО) прекратить передачу персональных данных Ч.Е.А. третьим лицам. Обязать банк ВТБ (ПАО) исключить сведения о заключенном кредитном договоре из всех бюро кредитных историй, куда соответствующая информация направлялась.
Истец Ч.Е.А., в судебном заседании исковые требования поддержал, просит удовлетворить в полном объеме, а также пояснил, что в этот день ему позвонил номер телефона, который заканчивался на 2424, это был как всегда номер Банка ВТБ. Сотрудник ему пояснил, что на него оформляется кредит, надо его погасить. Потом позвонила на другой номер телефона и предложила перевести его на Ватсап. Перешли туда. Он засомневался, она ему пояснила, что на него оформляется кредит уже в конечной стадии и что уйдет к другому человеку. Он ей сказал, что ничего не оформлял. Ему ответили, что нужно произвести срочное погашение данного кредита с переоформлением на себя. Он у нее спросил, как ему доверять, она назвала номер его паспорта, все его кредитки, все полностью ему рассказала, он вообще даже и не усомнился. Он испугался, что он уйдет к третьему лицу. Он зашел в личный кабинет и увидел, что он уже висит в стадии оформления. По его словам его нужно было перевести его на себя. Согласие на получение кредита давал СМС код приходил, подтверждал его, вводил, на свой счет. Как они говорили, он так все и делал. С банка на его счет перешли, потом ему сказали, что нужно его погасить, счет. Он ему все говорил, номер счета куда переводить, что сначала нужно взять страховку, потом ее погасить сразу, эта сумма была со страховкой. В дальнейшем код по СМС приходил, он его подтвердили. Он его сам продиктовал, у него не прошла пролонгация кредита. У него все было списано, весь лимит. Он не давал согласие на передачу данных третьим лицам, только Банку, и откуда мошенники знали его персональные данные, он не понимает. Мошенники сразу перечислили сумму на неустановленный счет, как они это сделали, он не знает, что они ему говорили, он то и делал. ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 так же звонил и 20 числа на Ватсап сказал, что лимит обновился и просит с ним связаться. Но он уже не отвечал, потому что был уверен, что это мошенник. ДД.ММ.ГГГГ он обратился в полицию, где его опросили, было возбуждено уголовное дело.
В судебном заседании представитель истца Ч.Е.А. - ФИО7 исковые требования поддержала, просит удовлетворить в полном объеме.
Представитель ответчика ФИО6 в судебное заседание не явился, извещена надлежаще, в заявлении просил рассмотреть дело в своё отсутствие, представил письменные возражения, из которых следует, что Банк не согласен с иском, приведенные в нем доводы считает необоснованными по следующим основаниям. Порядок заключения кредитного договора № V625/0055-0043799. Между заявителем и Банком заключены: договор комплексного обслуживания, в рамках которого открыт счет (далее - счет), на условиях Правил дистанционного банковского обслуживания заключен договор дистанционного банковского обслуживания, в рамках которого предоставлен доступ к системе дистанционного обслуживания ВТБ-Онлайн (далее - СДО). Доступ к СДО предоставлен заявителю при условии успешной идентификации/аутентификации клиента по указанному клиентом идентификатору. В соответствии с Правилами, электронные документы, подтвержденные (подписанные) клиентом с помощью средства подтверждения, а со стороны Банка с использованием простой электронной подписи уполномоченного лица Банка, переданные сторонами с использованием системы дистанционного банковского обслуживания, признаются сторонами удовлетворяющими требованию совершения сделки в простой письменной форме, в случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации, и влекущими юридические последствия, аналогичные последствиям совершения договоров (сделок), совершаемых с физическим присутствием липа, совершающего сделку, и могут быть представлены в качестве доказательств, равносильных письменным доказательствам, в порядке, предусмотренном законодательством Российской Федерации. В определенном Правилами ДБО порядке, на основании волеизъявления, выраженного заявителем ДД.ММ.ГГГГ после корректной авторизации в СДО, путем ввода в СДО средства подтверждения (одноразовый код направленный заявителю), между заявителем и Банком заключен кредитный договор (далее - договор), в связи с чем, денежные средства в определенном договором объеме зачислены на счет клиента. Обработка поданных с использованием СДО распоряжений на проведение операций по счетам осуществляется Банком в соответствии с условиями соответствующего договора с клиентом и в порядке, не противоречащем действующему законодательству. К исполнению принимаются исключительно распоряжения, оформленные и подтвержденные в установленном соответствующим договором порядке, определяющем способы выражения клиентом согласия па проведение операции. ДД.ММ.ГГГГ на основании соответствующего распоряжения при аутентификации в соответствии со ст. 854 ГК РФ и ч. 1 ст. 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №161-ФЗ «О национальной платежной системе») (далее - Закон), поданного в Банк с использованием учетной записи клиента в СДО, оформленного и подтвержденного (подписанного) в установленном договором ДБО порядке с использованием средства подтверждения (смс-код), совершена операция перевода денежных средств со счета карты заявителя на счет карты третьего лица. Доступ к СДО для совершения рассматриваемых операций предоставлен заявителю при условии успешной аутентификации клиента в установленном договором ДБО порядке. Право на приостановку или отзыв операций, уже совершенных с использованием СДО, у Банка отсутствует, перевод денежных средств на основании распоряжения становится безотзывным и окончательным после исполнения Банком распоряжения клиента в соответствии с Законом. В связи с наличием в Банке подписанных распоряжений заявителя на проведение рассматриваемых операций в форме легитимных электронных документов доводы заявителя о совершении таких операций без его согласия в ходе проведенной проверки не нашли своего подтверждения, основания для удовлетворения требований заявителя не выявлены. Уведомление клиента о совершении операций по счету в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации осуществляется в установленной договором комплексного обслуживания форме, посредством предоставления клиенту выписки по счету. Клиент считается уведомленным Банком в день получения выписки. Об операции, совершенной с использованием системы дистанционного обслуживания ВТБ-Онлайн (далее - СДО), Банк дополнительно уведомляет клиента посредством указания статуса электронного документа о переводе денежных средств, сформированного в СДО. Истец, описывая процедуру мошенничества, частично делает это неверно, тем самым пытаясь переложить вину за случившиеся на Банк. Так, Истец указывает (первая страница иска), что зайдя в личный кабинет, он увидел «неизвестное мне, кредитное обязательство на сумму 810 000 рублей». Однако, уже через два предложения, Истец указывает, что мошенники убедили его, что «указанный кредит необходимо оформить». Здесь имеется явное противоречие, т.к. неоформленный кредит не может быть обязательством, без активных действий Истца, кредитный договор невозможно заключить. То, что увидел в личном кабинете Истец, было лишь предложением Банк заключить договор. Истец указывает (вторая страница иска), что ему на телефон пришел код для подтверждения расходной операции, при этом якобы мошенник «его сам мне продиктовал». Возникает логичный вопрос: как это может случиться, если уведомления приходят только на авторизованное электронное устройство Клиента? Если мошенник видит коды подтверждения для совершения расходных операций, зачем ему вообще продолжать разговор с Клиентом, а не совершить расходные операции самостоятельно? (Нашел увлекательного собеседника?). Согласно ст. 1064 ГК РФ «Вред, причиненный личности или имуществу гражданина, а также вред, причиненный имуществу юридического лица, подлежит возмещению в полном объеме лицом, причинившим вред». Таким образом, необходимо установить лицо, причинившее вред. В рамках уголовного дела нет сведений о лицах, совершивших преступление и причинивших вред Истцу. И уж тем более нет сведений о том, что хоть один сотрудник Банка повинен в причинении вреда Истцу. Таким образом, для взыскания ущерба, необходимо установить мошенников и предъявлять им иски. Вместе с заключением кредитного договора, также был заключен договор страхования. Согласно данному договору, Истец уплатил за счет кредитных средств страховую премию в размере 188 767 рубля. При этом уже ДД.ММ.ГГГГ, Истец направил заявление на возврат страховой премии в размере 188 767 рублей, которая была возвращена ему на следующий день. Если Истец не получал денежных средств по кредитному договору и не заключал его (с его слов), то на основании чего Истец фактически получил от Банка возврат страховой премии в размере 188 767 рублей и распорядился ими? Истец утверждает (абз. 10 страница 3 иска), что «предмет договора займа, в действительности не поступил в его распоряжение.». Это утверждение опровергается выпиской по счету Истца, согласно которой, ДД.ММ.ГГГГ денежные средства в размере 998 767 рублей были зачислены на его счет, а значит, поступили в фактическое распоряжение Клиента. Истец утверждает, что ему не была предоставлена информация о кредитом договоре. Однако, это опровергается следующими доказательствами. Согласно выписки из информационных систем Банк о направленных Истцу push-уведомлений, можно увидеть содержание сообщения. Так, ДД.ММ.ГГГГ, в 13 ч. 03 мин. 46 сек. на авторизованное устройство Клиента поступило push-уведомление следующего содержания: «Подтвердите электронные документы: Согласие на обработку персональных данных, получение кредитного отчета и подачу заявки на кредит в ВТБ Онлайн на сумму 998 767 рублей на срок 60 месяцев, с учётом страхования. Кредитный договор в ВТБ Онлайн на сумму 998 767 рублей на срок 60 месяцев по ставке 9.4% с учетом страхования. Код подтверждения: 712058. Никому не сообщайте этот код, даже сотруднику банка ВТБ». Таким образом, вводя код подтверждения, Клиент подтверждает свое ознакомление с перечисленными документами. Данные документы доступны клиенту в личном кабинете ВТБ-онлайн. Клиент указывает (абз. 5 стр. 4 иска), что ему не представлена информация о том, «каким образом было сформировано условие о переводе денежной суммы на счет карты третьему лицу». Согласно выписке по счету, ДД.ММ.ГГГГ со счета Клиента была перечислена сумма в размере 494 900 руб. с назначением платежа «Перевод на другую карту (P2P)». Системы P2P - это интернет-сервисы, предназначенные для перевода денежных средств с одной карты на другую карту. Данные сервисы независимы от Банка. Для перевода денег на сайте P2P Клиенту необходимо ввести данные своей карты/счета, номер карты/счета для зачисления средств (либо номер телефона, к которому привязана карта), указать переводимую сумму и подтвердить операцию (ввести уникальный Push-код из смс). При этом денежные средства со счета (с карты) Клиента списываются моментально. Клиент получил push-уведомление с кодом для подтверждения расходной операции ДД.ММ.ГГГГ в 13 час. 14. мин, 45 сек.: «ОWN_T0_EXTERNAL’ 494 900.00 RUB на карту 5246 14** **** 1633. Никому не сообщайте этот код: 062532.». Без введения кода подтверждения, расходная операция бы не состоялась. Однако, код был введен, а значит Клиент сообщил этот код мошенникам, что является полностью виной Клиента. Просит суд в удовлетворении исковых требовании Ч.Е.А. к Банку ВТБ (ПАО) отказать в полном объеме.
Представитель третьего лица - ПАО Росбанк в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом.
Выслушав истца, его представителя, исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.
Статьей 1 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно (пункт 3).
Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения (пункт 4).
В силу положений ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.
Согласно п. 1 ст. 420 ГК РФ договор представляет собой соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
В соответствии с п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
На основании п. 3 ст. 154 ГК РФ для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон.
Таким образом, действия стороны гражданско-правовых отношений могут быть признаны совершенными по ее воле только в случае, если такая воля была детерминирована собственными интересами и личным усмотрением указанной стороны.
Согласно п. 4 ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).
В силу п. 1 ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.
Согласно ст. 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.
По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (пункт 1 статьи 819 ГК РФ).
Согласно ч. 1 ст. 808 ГК, договор займа, в случае, когда заимодавцем является юридическое лицо, должен быть заключен в письменной форме независимо от суммы.
Согласно ч. 3 ст. 812 ГК РФ, если в процессе оспаривания заемщиком договора займа по его безденежности будет установлено, что деньги или другие вещи в действительности не были получены от заимодавца, договор займа считается незаключенным.
Согласно п. 1 ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
В силу ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Если в соответствии с законом для заключения договора необходима также передача имущества, договор считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества (статья 224).
На основании ч. 2 ст. 434 ГК договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи.
Письменная форма договора также считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном ч. 3 ст. 438 ГК РФ, т.е. путем совершения лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (ч. 3 ст. 434 ГК РФ).
В соответствии с п. 1 ст. 425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.
В силу с ч. 2 ст. 162 ГК РФ, в случаях, прямо указанных в законе (в данном случае ч. 1 ст. 808 ГК) или в соглашении сторон, несоблюдение простой письменной формы сделки влечет ее недействительность.
В соответствии с пунктом 1 статьи 160 этого же кодекса сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.
Согласно абзацу первому статьи 820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным (абзац второй статьи 820 ГК РФ).
В силу пункта 1 статьи 167 названного кодекса недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
В силу пункта 2 статьи 168 ГК РФ сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.
Судом установлено и материалами дела подтверждается, что 19.11.2022г., между Банк ВТБ (ПАО) (кредитор) и Ч.Е.А. (заемщик) заключен кредитный договор № V625/0055-0043799, по условиям которого, кредитор предоставляет заемщику сумму в размере 998 767 рублей 00 копеек на срок 60 месяцев, с учетом страховой премии в размере 188 767,00 рублей.
Как видно из заявления Ч.Е.А. от 27.01.2016г, о присоединение последнего к комплексному дистанционному банковскому обслуживанию ВТБ 24 (ПАО) с использованием системы «Телебанк», Ч.Е.А. открыта Мастер-счета, дано согласие на обработку его персональных данных, мобильными операторами, при этом он извещен и согласен о том, что банк, передавая дистанционным способом о параметрах операций, путем сообщений по каналам доступа увеличивает риск несанкционированного получения этой информации сторонними лицами. Настоящее заявление вместе с правилами и Тарифами представляет собой Договор комплексного обслуживания физических лиц в ВТБ 24 (ПАО).
Заключению кредитного договора № V625/0055-0043799, предшествовала поданная анкета-заявление от 19.11.2022г, единая форма согласия от 19.11.2022г., а также согласие на взаимодействие с третьими лицами и передачу данных третьим лицам при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности от 19.11.2022г. и заявление на перечисление страховых премий от 19.11.2022г., направленные заявителем в Банк, с которым заключен: договор комплексного обслуживания, в рамках которого открыт счет (далее - счет), на условиях Правил дистанционного банковского обслуживания заключен договор дистанционного банковского обслуживания, в рамках которого предоставлен доступ к системе дистанционного обслуживания ВТБ-Онлайн (далее - СДО). Доступ к СДО предоставлен заявителю при условии успешной идентификации/аутентификации клиента по указанному клиентом идентификатору. В соответствии с Правилами, электронные документы, подтвержденные (подписанные) клиентом с помощью средства подтверждения, а со стороны Банка с использованием простой электронной подписи уполномоченного лица Банка, переданные сторонами с использованием системы дистанционного банковского обслуживания, признаются сторонами удовлетворяющими требованию совершения сделки в простой письменной форме, в случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации, и влекущими юридические последствия, аналогичные последствиям совершения договоров (сделок), совершаемых с физическим присутствием липа, совершающего сделку, и могут быть представлены в качестве доказательств, равносильных письменным доказательствам, в порядке, предусмотренном законодательством Российской Федерации.
В определенном Правилами ДБО порядке, на основании волеизъявления, выраженного заявителем Ч.Е.А. ДД.ММ.ГГГГ после корректной авторизации в СДО, путем ввода в СДО средства подтверждения (одноразовый код направленный заявителю), между заявителем и Банком заключен кредитный договор (далее - договор), в связи с чем, денежные средства в определенном договором объеме зачислены на счет клиента. Обработка поданных с использованием СДО распоряжений па проведение операций по счетам осуществляется Банком в соответствии с условиями соответствующего договора с клиентом и в порядке, не противоречащем действующему законодательству. К исполнению принимаются исключительно распоряжения, оформленные и подтвержденные в установленном соответствующим договором порядке, определяющем способы выражения клиентом согласия на проведение операции. При этом заемщик, не присоединившийся к условиям Правил предоставления потребительских займов, технически лишается возможности перейти к следующему этапу регистрации.
Согласно разъяснениям, изложенным в Обзоре судебной практики Верховного Суда Российской Федерации, № (2015), утвержденном Президиумом Верховного Суда Российской Федерации ДД.ММ.ГГГГ, в случае спора, вытекающего из заемных правоотношений, именно на кредиторе лежит обязанность доказать факт передачи должнику предмета займа и то, что между сторонами возникли отношения, регулируемые главой 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, а на заемщике - факт надлежащего исполнения обязательств по возврату займа либо безденежность займа.
Как подтверждается материалами дела ответчик, Банк произвел идентификацию заемщика и осуществил перечисление денежных средств по договору № V625/0055-0043799 путем перечисления денежных средств на банковский счет Ч.Е.А., что также подтверждается скриншотами сообщений, а также информацией о счете от 17.02.2023г.
Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
Федеральный закон «Об электронной подписи» предусматривает, что простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом (ч. 2 ст. 5). Данная норма во взаимосвязи с носящей отсылочный характер ч. 2 ст. 6 названного Федерального закона является элементом механизма, обеспечивающего использование электронных подписей при совершении гражданско-правовых сделок, оказании государственных и муниципальных услуг, исполнении государственных и муниципальных функций, при совершении иных юридически значимых действий (ст. 1 указанного Федерального закона).
Согласно статье 9 ФЗ «Об электронной подписи» электронный документ считается подписанным простой электронной подписью при выполнении в том числе одного из следующих условий: простая электронная подпись содержится в самом электронном документе; ключ простой электронной подписи применяется в соответствии с правилами, установленными оператором информационной системы, с использованием которой осуществляются создание и (или) отправка электронного документа, и в созданном и (или) отправленном электронном документе содержится информация, указывающая на лицо, от имени которого был создан и (или) отправлен электронный документ.
В соответствии с пунктом 2.3 Положения о правилах осуществления перевода денежных средств, утвержденного Банком России ДД.ММ.ГГГГ №-П, действовавшего на дату возникновения спорных отношений, удостоверение права распоряжения денежными средствами при приеме к исполнению распоряжения в электронном виде осуществляется банком посредством проверки электронной подписи, аналога собственноручной подписи и (или) кодов, паролей, иных средств, позволяющих подтвердить, что распоряжение в электронном виде подписано и (или) удостоверено в соответствии с пунктом 1.24 настоящего Положения.
Согласно пункту 1.24 Положения распоряжение плательщика в электронном виде, реестр (при наличии) подписываются электронной подписью (электронными подписями), аналогом собственноручной подписи (аналогами собственноручных подписей) и (или) удостоверяются кодами, паролями и иными средствами, позволяющими подтвердить, что распоряжение (реестр) составлено (составлен) плательщиком или уполномоченным на это лицом (лицами).
Формирование простой электронной подписи клиента осуществляется клиентом с использованием ключа. Клиент соглашается использовать ключ для подписания электронных документов своей простой электронной подписью.
Простая электронная подпись клиента содержит сведения, указывающие на лицо, подписавшее электронный документ (фамилия, имя и отчество, если оно имеется), дату и время подписания электронного документа.
Электронные документы, подписанные простой электронной подписью клиента, после положительных результатов проверки ключа введенного клиентом, в соответствии с договором, признаются банком и клиентом равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью, удовлетворяют требованию совершения сделки в простой письменной форме в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, и влекут юридические последствия, аналогичные последствиям совершения сделки с физическим присутствием клиента.
Для подписания электронного документа простой электронной подписью, формируемой с использованием одноразового пароля, банк отправляет клиенту одноразовый пароль в составе SMS - сообщения на номер телефона сотовой связи клиента/ информационного USSD-сообщения или в составе Push-уведомления на мобильное устройство клиента, с помощью которого осуществляется доступ к услуге «ВТБ 24 (ПАО).
Согласно договора, электронный документ считается подписанным простой электронной подписью и отправленным в банк посредством средств дистанционного банковского обслуживания от имени клиента, а клиент, подписавший его простой электронной подписью, при одновременном выполнении следующих условий: установлен факт успешной верификации и аутентификации клиента в средствах дистанционного банковского обслуживания, предшествующий направлению электронного документа в банк; установлен факт использования клиентом ключа, который совпадает с ключом, имеющимся в информационных системах банка, и время ввода ключа не истекло; установлен факт направления банком одноразового пароля на номер телефона сотовой связи клиента (по операциям, требующим использования одноразового пароля); установлен факт ввода USSD-команды; установлен факт формирования и подписания электронного документа с номера телефона сотовой связи клиента.
Как следует из реестра смс-сообщений, из содержания которого усматривается, что ДД.ММ.ГГГГ на телефонный номер +7937040024, принадлежность которого Ч.Е.А. не отрицается, направлен пятизначный пароль для подтверждения операции по заключению кредитного договора.
Полученный Ч.Е.А. пароль, исходя из условий договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц в Банк ВТБ (ПАО), является простой электронной подписью клиента.
Отчетом о подписании электронных документов подтверждается, что направленный Ч.Е.А. пароль был введен, в связи с чем, кредитный договор был подписан заемщиком электронной подписью.
Доказательств несоответствия используемого АО «Альфа-Банк» программного обеспечения требованиям безопасности в материалы дела не представлено.
В тот же день, 19.11.2022г. в 13:06, денежные средства в сумме 998 767 рублей 00 копеек были перечислены на расчетный счет Ч.Е.А., что подтверждается выпиской по счету от 17.02.2023г.
Также, 19.11.2022г. в 13:07, денежные средства в сумме 188 767 рублей 00 копеек, были списаны с расчетного счета Ч.Е.А., в счет страховой премии страховой компании АО «Согаз», что также подтверждается выпиской по счету от 17.02.2023г.
Поскольку Ч.Е.А. не представил доказательств, опровергающих заключение кредитного договора посредством проставления электронной подписи, вывод суда о доказанности факта заключения между Банк ВТБ (ПАО) и Ч.Е.А., а также факта выдачи ответчику спорной суммы кредита, суд считает доказанным.
Как следует из текста искового заявления 19.11.2022г. Ч.Е.А., позвонили на его мобильный телефон представились сотрудником Банка ВТБ, и предложили продолжить общение при помощи мессенджер WhatsApp, а затем стали поступать сообщения (с логотипом Банк ВТБ) от неустановленного лица с предложением досрочного закрытия кредита, направлялись договора о сотрудничестве (с логотипом Банк ВТБ) и т.д., что подтверждается скриншотами сообщений мессенджера WhatsApp.
В процессе общения неустановленного лица с Ч.Е.А., последнему поступило push-уведомление с кодом для подтверждения расходной операции ДД.ММ.ГГГГ в 13 час. 14. мин, 45 сек.: «ОWN_T0_EXTERNAL’ 494 900.00 RUB на карту 5246 14** **** 1633. Никому не сообщайте этот код: 062532». Без введения кода подтверждения Ч.Е.А., расходная операция бы не состоялась бы, данное обстоятельство подтверждается выпиской по счету, согласно которой ДД.ММ.ГГГГ со счета Клиента была перечислена сумма в размере 494 900 руб. с назначением платежа «Перевод на другую карту (P2P)», что подтверждается выпиской по счету от 17.02.2023г. и реестра смс-сообщений, а также скриншотами переписки в месенджере WhatsApp.
Системы P2P - это интернет-сервисы, предназначенные для перевода денежных средств с одной карты на другую карту. Данные сервисы независимы от Банка. Для перевода денег на сайте P2P Клиенту необходимо ввести данные своей карты/счета. номер карты/счета для зачисления средств (либо номер телефона, к которому привязана карта), указать переводимую сумму и подтвердить операцию (ввести уникальный Push-код из смс). При этом денежные средства со счета (с карты) Клиента списываются моментально.
Факт, мошеннических действий со стороны неизвестного лица в отношении Ч.Е.А., подтверждается, материалами уголовного дела возбужденного 02.12.2022г. по ст.159 ч.3 УК РФ, СО ОМВД России по <адрес>, из которых следует, что 19.11.2022г. неустановленное лицо, введя в заблуждение Ч.Е.А. относительно своих намерений, завладело денежными средствами принадлежащими последнему в сумме 494 000 рублей, причинив материальный ущерб в крупном размере. Проведенными расследованием установить лицо причастное к совершению данного преступления не представилось возможным, уголовное дело приостановлено 02.02.2023г по п.1 ч.1 ст.208 УПК РФ.
Как явствует из ответа от 13.01.2023г. направленного Управление Федеральной связи информационных технологий и массовых коммуникаций по <адрес> и <адрес>, проведенной ими проверкой нарушений действий Банка при оформлении анкет-заявлений, договоров, и передачи персональных данных третьим лицам не установлено.
Исходя из выписки по счету от 17.02.2023г. Ч.Е.А. возвращена страховая премия в размере 188 767 рублей 00 копеек, по договору страхования от 19.11.2022г.
Исследовав материалы дела, суд приходит к выводу об отсутствии нарушений со стороны Банка ВТБ (ПАО) при списании и переводе денежных со счета Ч.Е.А., в размере 494 000 рублей, совершенных неустановленным лицом мошенническим путем.
На основании изложенного, установленных обстоятельств по делу, представленных доказательств, а также учитывая, что ответчик представил суду необходимые доказательства отсутствия своей вины, суд считает требование истца о признании соглашения недействительным (ничтожным), а также обязании Банка ВТБ (ПАО) о прекращении передачи персональных данных Ч.Е.А. третьим лицам и обязании Банк ВТБ (ПАО) исключить сведения о заключенном кредитном договоре из всех бюро кредитных историй, куда соответствующая информация направлялась, не обоснованным и не подлежащими удовлетворению.
На основании изложенного, руководствуясь ст.194, 198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
В удовлетворении исковых требований Ч.Е.А. (паспорт № № выдан 29.08.2007г. ОУФМС России по <адрес>, код подразделения 340-015) к публичному акционерному обществу Банк ВТБ (ИНН <***>) о признании кредитного договора недействительным (ничтожным), об обязании прекратить передачу персональных данных, об исключении сведения о заключенном кредитном договоре из всех бюро кредитных историй - отказать.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Волгоградский областной суд через Еланский районный суд <адрес> в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.
Судья: <данные изъяты>
Мотивированное решение изготовлено 26 мая 2023 года.
Судья: <данные изъяты>