ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

16 декабря 2022 года город Тула

Привокзальный районный суд города Тулы в составе:

председательствующего Сеничевой А.Н.,

при секретаре Павловой Н.В.,

с участием представителя истца по доверенности ФИО1 посредством видеоконференцсвязи,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-2009/22 по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО2 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности, судебных расходов, обращении взыскания на заложенное имущество,

установил:

ПАО «Совкомбанк» обратился в суд с иском к ФИО2 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности, судебных расходов, обращении взыскания на заложенное имущество, указав, что 30.07.2021 года между ПАО «Совкомбанк» и ответчиком был заключен кредитный договор № на сумму 648271,96 рублей под 17,65% годовых сроком на 60 месяцев. Одновременно в целях обеспечения обязательств по возврату кредита заключен договор залога на квартиру №<адрес>

В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и по состоянию на 09.11.2022 года имеет просроченную задолженность в размере 609935,55 рублей, из которой: просроченная ссудная задолженность 562432,75 рублей, просроченные проценты 31285,99 рублей, просроченные проценты на просроченную ссуду 2922,83 рублей, неустойка на просроченную ссуду 1075,90 рублей, неустойка на просроченные проценты 291,83 рублей, иные комиссии – 11330,25 рублей, комиссия за СМС-информирование 596 рублей.

Просроченная задолженность по ссуде и процентам возникла с 31.05.2022 года и на 09.11.2022 года суммарная продолжительность просрочки составляет 129 дней.

Банк направил должнику уведомление о расторжении договора и возврате задолженности по кредитному договору, данное требование должник не выполнил.

С учетом уточнения от 09.12.2022 года истец просит расторгнуть кредитный договор №, заключенный 30.07.2021 года между ПАО «Совкомбанк» и ФИО2, с взыскать с ФИО2 в пользу ПАО «Совкомбанк» сумму задолженности в размере 609935,55 рублей, а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 15299,36 рублей; взыскать проценты за пользование кредитом по ставке 17,65% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга с 10.11.2022 года по дату вступления решения суда в законную силу; взыскать неустойку в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки с 10.11.2022 года по дату вступления решения суда в законную силу; обратить взыскание на предмет залога – <адрес> путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 2555200 рублей.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» по доверенности ФИО3 с использованием видеоконференцсвязи в судебном заседании поддержал уточненные исковые требования, просил удовлетворить.

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явилась, о дате, времени и месте его проведения извещена, сведений об уважительности причины неявки суду не предоставила.

В соответствии со ст. 233 ГПК РФ суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика в порядке заочного судопроизводства.

Выслушав пояснения представителя истца, изучив собранные по делу письменные доказательства, суд пришел к следующему.

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (п. 1).

Согласно ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ч.1 и ч.3 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Судом установлено, что 30.07.2021 года между ПАО «Совкомбанк» и ФИО2 был заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в сумме 648271 рублей под 17,65% годовых сроком на 60 месяцев.

Пунктом 7 договора предусмотрено, что заемщик возвращает кредит и уплачивает проценты путем осуществления ежемесячных платежей в дату платежа, расчет размера ежемесячного платежа осуществляется в соответствии с п.4.10 общих условий, где указана формула для расчета, а также графиком погашения задолженности.

Пунктом 13 договора установлено, что заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения договора от сумм просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки.

Датой платежа определена календарная дата каждого месяца, начиная с месяца, следующего за месяцем выдачи кредита, соответствующая дате, в которой заемщику предоставлен кредит, а в случае отсутствия даты в конкретном месяце – последний день месяца.

Ответчик ФИО2 с условиями указанного кредитного договора была ознакомлена, с ними согласилась, о чем свидетельствует ее подпись.

Согласно письменным доказательствам, имеющимся в деле, ПАО «Совкомбанк» полностью выполнило условия договора - предоставило ФИО2 вышеуказанную сумму кредита, однако последняя свои обязательства по возврату кредита и уплате процентов исполняла ненадлежащим образом, в связи с этим образовалась задолженность, размер которой по состоянию на 09.11.2022 года составляет 609935,55 рублей.

Представленный истцом расчет задолженности выполнен в соответствии с условиями кредитного договора.

До настоящего времени вышеуказанная задолженность ответчиком не погашена, доказательств обратному суду не представлено.

С учетом изложенного суд приходит к выводу о том, что заявленные ПАО «Совкомбанк» исковые требования о взыскании с ответчика ФИО2 в пользу истца задолженности по кредитному договору в размере 609935,55 рублей, подлежат удовлетворению.

В связи с тем, что основной долг ответчиком не погашен, у истца возникло право требовать оплаты процентов за пользование кредитом в размере 17,65% годовых, начисленных на сумму основного долга с 10.11.2022 года по дату вступления решения суда в законную силу, а также неустойку в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения договора от сумм просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки с 10.11.2022 года по дату вступления решения суда в законную силу.

Согласно ч.2 ст. 14 Федерального закона от 21.12.2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.

Согласно п. 1 ч. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной.

Из материалов дела усматривается, что 27.09.2022 банком в адрес ФИО2 было направлено требование о расторжении кредитного договора и полном досрочном погашении задолженности.

Однако требования истца ответчиком до настоящего времени не исполнены.

Учитывая, что заемщиком не выполняются обязательства по кредитному договору, принимая во внимание размер просроченных платежей, а также срок просрочки, суд приходит к выводу, что допущенное нарушение заемщиком условий кредитного договора является существенным и достаточным для расторжения кредитного договора.

На основании изложенного, суд полагает подлежащими удовлетворению требования банка о расторжении кредитного договора, заключенного с ответчиком ФИО2

Разрешая требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество, суд пришел к следующему.

Согласно ч.1 ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

По смыслу ст. 337 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

На основании ст.348 ГК РФ, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Права залогодержателя в отношениях с залогодателем возникают с момента заключения договора залога, если иное не установлено договором, настоящим Кодексом и другими законами (п.1 ст.341 ГК РФ).

Согласно ст. 340 ГК РФ стоимость предмета залога определяется по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом (п.1). Если иное не предусмотрено законом или договором, изменение рыночной стоимости предмета залога после заключения договора залога или возникновения залога в силу закона не является основанием для изменения или прекращения залога. Условия договора, которые предусматривают в связи с последующим уменьшением рыночной стоимости предмета залога, обеспечивающего обязательство гражданина по возврату потребительского или ипотечного кредита, распространение залога на иное имущество, досрочный возврат кредита или иные неблагоприятные для залогодателя последствия, ничтожны (п.2). Если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания (п.3).

В силу п. 1 ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

Таким образом, в соответствии с действующим законодательством залог является способом обеспечения исполнения обязательства, при котором кредитор-залогодержатель приобретает право в случае неисполнения должником обязательства получить удовлетворение за счет заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами за изъятиями, предусмотренными законом.

Согласно п. 11 индивидуальных условий кредитного договора, договора залога (ипотеки) № 4135854556 от 30.07.2021 года обязательства заемщика по договору обеспечены предоставлением заемщиком в залог кредитору <адрес>, стоимость которой определена 3193000 рублей (раздел 3 договора залога).

Залог обеспечивает требования кредитора, вытекающие из договора, в том объеме, в каком они существуют к моменту их удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов кредитора, связанных с обращением взыскания на машину, ее содержанием, реализацией.

В соответствии с пунктом 1 статьи 50 Федерального закона от 16 июля 1998 года №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (далее - закон об ипотеке) залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 данного закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Согласно отчета об оценке №125-131к22 от 27.11.2022 года, выполненного ООО «Оценка и Консалтинг», рыночная стоимость указанного в иске залогового имущества составляет 3194000 рублей.

В силу пункта 2 статьи 54 закона об ипотеке, принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем способ и порядок реализации заложенного имущества, на которое обращается взыскание. Если стороны заключили соглашение, устанавливающее порядок реализации предмета ипотеки, суд определяет способ реализации заложенного имущества в соответствии с условиями такого соглашения (пункт 1.1 статьи 9 настоящего Федерального закона); начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Учитывая размер образовавшейся задолженности, положения заключенного между сторонами договора, суд считает возможным обратить взыскание на заложенное имущество - <адрес> путем продажи с публичных торгов, установив его начальную продажную цену в размере 2555200 рублей = (3194000 рублей х 80%).

Истцом в соответствии со ст. 333.19 НК РФ при подаче искового заявления уплачена государственная пошлина в размере 15299,36 рублей, что подтверждается платежным поручением №125 от 10.11.2022 года.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Таким образом, в пользу истца с ответчика подлежат взысканию расходы на оплату государственной пошлины в размере 15299,36 рублей.

Руководствуясь ст.ст.194–199, 235- 237 ГПК РФ, суд

решил:

иск ПАО «Совкомбанк» удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № от 30.07.2021 года, заключенный между ПАО «Совкомбанк» и ФИО2.

Взыскать с ФИО2 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от 30.07.2021 года по состоянию на 09.11.2022 года в размере 609935,55 рублей, а также государственную пошлину в размере 15299,36 рублей,

Взыскать с ФИО2 в пользу ПАО «Совкомбанк» проценты за пользование кредитом по ставке 17,65% годовых, начисленные на сумму основного долга с 10.11.2022 года по дату вступления решения суда в законную силу, а также неустойку в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения договора от сумм просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки с 10.11.2022 года по дату вступления решения суда в законную силу.

Обратить взыскание на заложенную по договору залога (ипотеки) № от 30.07.2021 года <адрес> путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 2555200 рублей.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Тульский областной суд в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Тульский областной суд в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий: