УИД № 70RS0003-01-2023-001025-77

№ 2-1216/2023

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

14 апреля 2023 года Октябрьский районный суд г. Томска в составе:

председательствующего судьи Бессоновой М.В.,

при секретаре Матевосян А.В.,

помощник судьи Аплина О.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Томске гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (Далее - ООО ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк") обратилось в Октябрьский районный суд г. Томска с иском к ФИО1, в котором просит взыскать с ответчика в пользу истца задолженность по договору №2250198526 от 16.06.2017 в размере 254444,97 рублей, из которых: сумма основного долга – 148870,72 рублей, сумма процентов за пользование кредитом – 16048,77 рублей, убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 88341,69 рублей, штраф за возникновение просроченной задолженности – 888,79 рублей, сумма комиссии за направление извещений – 295,00 рублей, взыскать с ответчика в пользу истца расходы по оплате государственной пошлины в размере 5744,45 рублей.

В обоснование заявленных требований указано, что 16.06.2017 между банком и ФИО1 был заключен кредитный договор N2250198526, по условиям которого ей был предоставлен кредит на сумму 159845,26 руб. под 26,90% годовых. Истец исполнил принятые на себя обязательства в полном объеме, перечислив указанную сумму на счет заемщика. Ответчик принятые на себя обязательства исполнял ненадлежащим образом, по состоянию на 19.01.2023 г. задолженность составляет 254444,97 руб., из которых: сумма основного долга – 148870,72 рублей, сумма процентов за пользование кредитом – 16048,77 рублей, убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 88341,69 рублей, штраф за возникновение просроченной задолженности – 888,79 рублей, сумма комиссии за направление извещений – 295,00 рублей.

В судебное заседание представитель истца, будучи надлежащим образом уведомленный о времени и месте рассмотрения дела, не явился, об уважительных причинах неявки в суд не сообщил, просил рассмотреть дело в свое отсутствие.

В судебное заседание ответчик ФИО1, будучи надлежащим образом уведомленная о времени и месте рассмотрения дела, не явилась, об уважительных причинах неявки в суд не сообщила, представила письменное заявление о применении сроков исковой давности. Просит применить срок исковой давности и отказать в удовлетворении исковых требований.

На основании ст. 167 ГПК РФ суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают, в том числе из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В силу ст. 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом. Если правила, содержащиеся в части первой настоящей статьи, не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи, последующее поведение сторон.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации о займе.

Как установлено п.1 ст. 307 Гражданского кодекса Российской Федерации, в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Обязательства возникают в частности из договора, которым признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (п.2 ст.307, п.1 ст.420 ГК РФ).

Согласно ст.432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В силу ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

Пунктом 6 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предусмотрено, что договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона.

В силу п.1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора (п.3 ст.421 ГК РФ).

В соответствии с абз.2 п.1 ст. 160 Гражданского кодекса Российской Федерации двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными п.п.2 и 3 ст.434 ГК РФ.

Согласно п.2 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу п.п.2, 3 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 ГК РФ.

Пунктом 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Статьей 382 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором (пункты 1 и 2).

Права требования переходят к новому кредитору в том же объёме и на тех же условиях, которые существовали к моменту перехода (статья 384 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что 16.06.2017 на основании заявления ФИО1 путем подписания индивидуальных условий кредитования между ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" и ФИО1 был заключен кредитный договор <***>, по которому ФИО1 был предоставлен кредит в размере 159845,26 руб. на срок 60 месяцев под 26,90% (п. 1, 2, 4 Индивидуальных условий).

Пунктом 6 Индивидуальных условий предусмотрено погашение кредита 60 ежемесячными равными платежами по 4932,70 руб. каждый, датой ежемесячного платежа установлено 16 число каждого месяца.

Также между сторонами был согласован график платежей.

В заявлении о предоставлении потребительского кредита ФИО1 своей подписью в соответствующем разделе выразила согласие на активацию дополнительных услуг, в том числе смс-пакета с размером комиссии 59 руб. в месяц, в строке отказа от активации услуг отметок не сделала.

Согласно п. 1.2 раздела I Общих условий договора (Далее – Условия) Банк обязуется предоставить клиенту денежные средства (кредиты), а клиент обязуется возвратить полученные кредиты и уплатить на них проценты за пользование данными кредитами в порядке и на условиях, установленных договором (л.д. 19).

Банк предоставляет кредиты исключительно в безналичной форме путем зачисления суммы кредитов на счета клиента, при этом дата предоставления кредита - это дата зачисления суммы кредита на счет или суммы кредита по карте на текущий счет. Банк предоставляет кредит в день заключения договора (п. 1.2.1 раздела I общих условий).

Проценты за пользование кредитом подлежат уплате Банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета. Проценты каждого процентного периода начисляются Банком стандартной указанной в заявке ставке (в процентах годовых) (п. 1 раздела II Условий).

Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Для этих целей клиент должен обеспечить на момент окончания последнего дня каждого процентного периода возможность списания со счета денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа (п. 1.4 раздела II Условий).

Обеспечением исполнения клиентом обязательств по договору является неустойка (штрафы, пени), предусмотренная соответствующими индивидуальными условиями. Задолженность по уплате ежемесячного платежа считается просроченной, если по окончании последнего дня процентного периода клиент не обеспечил возможности ее списания со счета, а задолженность по уплате соответствующей части минимального платежа считается просроченной со следующего дня, после окончания последнего дня платежного периода, если в указанный срок клиент не обеспечил возможность ее списания с текущего счета (п. 1, 2 раздела III Условий).

Пунктом 12 индивидуальных условий договора, предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора в виде неустойки (штрафа, пени), банк вправе взимать в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам: за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 1-го до 150 дня; за просрочку исполнения требования о полном досрочном погашении задолженности с 1-го дня до полного погашения просроченной задолженности по кредиту и процентам.

Принятые на себя обязательства по возврату кредита и уплате процентов ФИО1 должным образом не исполнила, последний платеж внесен ответчиком 28.02.2018 года, просрочка началась с 16.03.2018, что подтверждается выпиской по счету заемщика с 16.05.2017 по 19.01.2023, расчетом задолженности.

Из выписки по счету за период с 16.05.2017 по 19.01.2023, расчета задолженности следует, что ФИО1 вносила в погашение задолженности следующие платежи: 11.07.2017 – 5000 рублей, 05.08.2017 – 5000 рублей, 14.09.2017 – 5000 рублей, 18.10.2017 – 5000 рублей, 15.11.2017 – 5000 рублей, 15.12.2017 – 5000 рублей, 15.01.2018 – 4500 рублей, 28.02.2018 – 5000 рублей.

Согласно расчету задолженности, представленному Банком, по состоянию на 19.01.2023 г. задолженность ФИО1 по кредитному договору составила 254 444,97 рублей, из которых: сумма основного долга – 148 870,72 рублей, сумма процентов за пользование кредитом – 16 048,77 рублей, убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 88 341,69 рублей, штраф за возникновение просроченной задолженности – 888,79 рублей, сумма комиссии за направление извещений – 295,00 рублей.

Анализируя вышеизложенное, проверив правильность математических операций, в совокупности с исследованными в судебном заседании финансовыми документами, суд находит верным и считает возможным согласиться с предложенным стороной истца расчетом долга.

Каких-либо доказательств в опровержение факта ненадлежащего исполнения обязанности по погашению кредитов, процентов по кредитам в соответствие со ст. 56 ГПК РФ ответчиком не представлено.

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Таким образом, исходя из того, что доказательств в подтверждение исполнения обязательств по вышеуказанным кредитным договорам в материалы дела суду не представлено, суд считает установленным, что обязательства по возврату долга заемщиком в полном объеме не исполнены.

Ответчиком заявлено о применении срока исковой давности.

Рассматривая данное ходатайство, суд приходит к следующему.

В силу ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности устанавливается в три года.

Статьей 200 ГК РФ предусмотрено, что течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются настоящим Кодексом и иными законами. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

В соответствии с разъяснениями, содержащимися в п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", по смыслу п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, применяется общий срок исковой давности (ст. 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права (пункт 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утв. Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 года).

Таким образом, по смыслу приведенных положений закона требования кредитора о взыскании кредитной задолженности подлежат удовлетворению с учетом периодических платежей, подлежавших внесению за три последних года, предшествующих дате обращения в суд.

По условиям кредитного договора N2250198526 от 16.06.2017 ФИО1 обязалась производить платежи в счет погашения обязательств перед банком согласно графику, которым предусмотрена оплата кредита по частям ежемесячными платежами, состоящими из части основного долга и процентов.

Судебным приказом от 12.03.2020 с ФИО1 в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» была взыскана задолженность по договору N2250198526 от 16.06.2017 за период с 16.03.2018 по 07.08.2019 в размере 254444,97 рублей, расходы по оплате государственной пошлины в размере 2872,22 рублей.

Определением мирового судьи от 16.09.2020 судебный приказ от 12.03.2020 отменен по заявлению ФИО1

Согласно п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

В пункте 17, 18 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года N 43 разъяснено, что в силу п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Поскольку судебная защита прав кредитора по требованию о взыскании денежных сумм от должника может быть осуществлена не только в исковом производстве, но и путем выдачи судебного приказа, что является упрощенной процедурой рассмотрения дел данной категории, подача кредитором заявления о выдаче приказа с соблюдением положений, предусмотренных ст. ст. 123, 124 ГПК РФ, прерывает течение срока исковой давности, также как и подача в установленном порядке искового заявления по указанным выше требованиям.

По смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).

Настоящий иск направлен ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" в Октябрьский районный суд г. Томска 10.02.2023.

Таким образом, с учетом 188 дней, в течение которых осуществлялась судебная защита кредитора в порядке приказного судопроизводства (с 12.03.2020 по 16.09.2020), даты подачи настоящего иска в суд – 10.02.2023 (согласно почтовому штемпелю на конверте), за пределами срока исковой давности остаются платежи, срок исполнения которых наступил до 27.02.2019 (10.02.2023 – 188 дней – 3 года).

Таким образом, в пределах срока исковой давности находятся минимальные ежемесячные платежи, которые подлежат исчислению с 05.09.2017.

Следовательно, обоснованными являются требования банка о взыскании с ФИО1 сумм основного долга, подлежавшего погашению по графику с 16.09.2017 и не оплаченного на дату рассмотрения дела в размере 148870,72 руб. (159845,26 – 8382,56 (сумма уплаченная ответчиком) – 2591,98).

Соответственно, исходя из расчета задолженности, сумма задолженности по процентам за период с 16.09.2017 по 16.06.2022 составляет 16048,77 рублей (44099,41 – 20895,22 (сумма уплаченная ответчиком) – 7155,42).

Штрафы за просрочку погашения долга и уплаты процентов начислены банком в сумме 888,79 руб. за период с 18.10.2017 по 17.06.2018 т.е. срок исковой давности по данным требованиям не истек, следовательно, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию штрафы в размере 888,79 рублей.

Учитывая изложенное и принимая во внимание, что ФИО1 нарушила исполнение обязательств по возврату кредита и оплате начисленных процентов, что нашло свое подтверждение в ходе рассмотрения дела и не оспорено ответчиком, суд находит обоснованными и подлежащими удовлетворению требования истца о взыскании убытков Банка, начисленных за период с 16.07.2018 по 16.06.2022 в размере 88341,69 рублей.

Также банком заявлено о взыскании с ФИО1 задолженности по комиссии за смс-извещения, начисленной согласно расчету за период с 16.07.2017 по 16.06.2022, которая также подлежит взысканию с учетом определенного выше течения срока исковой давности по периодическим платежам за период с 16.09.2017 по 16.06.2022 на сумму 295 рублей (767 – 354 – 118).

При таких обстоятельствах, взысканию с ФИО1 в пользу ООО "Хоум Кредит энд Финанс банк" подлежит взысканию задолженность с применением срока исковой давности по отдельным платежам: по основному долгу в сумме 148870,72 руб., по процентам – 16048,77 руб., по штрафам – 888,79 рублей, по убыткам – 88341,69 по комиссии – 295 руб., всего 254444,97 руб.

В силу ст. 98 ГПК РФ, подлежит взысканию с ответчика в заявленном банком размере уплаченная истцом при подаче иска государственная пошлина в размере 5744,45 руб.

Таким образом, исходя из совокупности установленных по делу обстоятельств и требований закона, суд считает необходимым исковые требования удовлетворить, взыскать с ФИО1 в пользу ООО "Хоум Кредит энд Финанс банк" сумму долга по кредитному договору в размере 254444,97 руб., сумму уплаченной государственной пошлины в размере 5744,45.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199, 233-235 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

решил:

исковые требования общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (ИНН <***>, ОГРН <***>) к ФИО1, ... о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по договору №2250198526 от 16.06.2017 в размере 254444,97 рублей, из которых: сумма основного долга – 148870,72 рублей, сумма процентов за пользование кредитом – 16048,77 рублей, убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 88341,69 рублей, штраф за возникновение просроченной задолженности – 888,79 рублей, сумма комиссии за направление извещений – 295,00 рублей.

Взыскать с ФИО1 в пользу общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» расходы по оплате государственной пошлины в размере 5744,45 рублей.

Решение может быть обжаловано в Томский областной суд в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме через Октябрьский районный суд г. Томска.

Мотивированный текст решения изготовлен 21.04.2023.

Председательствующий судья: М.В. Бессонова

Подлинный документ подшит в деле 2-1216/2023 в Октябрьском районном суде г. Томска.

УИД 70RS0003-01-2023-001025-77