46RS0031-01-2022-003560-11
Гражданское дело № 2-2576/14-2022
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
24 ноября 2022 года город Курск
Промышленный районный суд г. Курска в составе:
председательствующего судьи Глебовой Е.А.,
при секретаре Шумаковой К.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,
УСТАНОВИЛ:
Публичное акционерное общество «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, мотивируя свои требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор № По условиям кредитного договора Бак предоставил ФИО1 кредит в сумме <данные изъяты> руб. под 21,00%/21,00% годовых по безналичным/наличным, сроком на 60 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.432,435 и п.3 ст.438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения. 14.02.2022 ПАО КБ «Восточный» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», что подтверждается внесением записи в ЕГРЮЛ. Согласно ст. 58 ГК РФ все права и обязанности ПАО КБ «Восточный» перешли к ПАО «Совкомбанк» в порядке универсального правопреемства. Согласно п.2.2.1 договора залога целевое назначение кредита: кредит предоставляется на неотделимые нужды Тарифный план-кредит под залог, указанного в п.1.1.1 кредитного договора, возникающего в силу договора на основании ФЗ «Об ипотеке». Данные условия в силу включения их в договор получили характер существенных. В соответствии с п.. 1.2.1 кредитного договора: Банк открытие ТБС и зачисляет на него кредит после осуществления заемщиком совокупности следующих действий: предоставление в Банк договора залога недвижимого имущества с отметкой о государственной регистрации ипотеки в пользу Банка на предмет залога в пп.1.3.1. после выполнения условий п. 1.2.1 Ответчику был открыт текущий банковский счет и выдан кредит путем перечисления на текущий счет. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст.432, 435 и п.3 ст.438 ГК РФ договор является заключенными и обязательными для его исполнения. В соответствии с п.1.3.1.1 кредитного договора, а также на основании договора залога, раздел 1 «предмет договора» п.1.2. обеспечением исполнения обязательства заемщика является квартира, площадью 43,1 кв.м., 2 этаж, по адресу: <адрес> принадлежащая на праве собственности ФИО1 Согласно п. 1.6 договора залога залоговая стоимость предмета залога на момент заключения договора составляет <данные изъяты> руб. Просроченная задолженность по ссуде возникла с 13.05.2020, на 10.09.2022 суммарная продолжительность просрочки составляет 194 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла 09.12.2021, на 10.09.2022 суммарная продолжительность просрочки составляет 160 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере <данные изъяты> руб. По состоянию на 10.09.2022 общая задолженность ответчика ФИО1 перед банком составляет <данные изъяты> руб. из них: просроченная ссудная задолженность <данные изъяты> руб., просроченные проценты <данные изъяты> руб., просроченные проценты на просроченную ссуду <данные изъяты> руб., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду <данные изъяты> руб., неустойка на просроченную ссуду <данные изъяты> руб., неустойка на просроченные проценты – <данные изъяты> руб. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору, однако ответчик данное требование не выполнил, образовавшуюся задолженность не погасил. Просит суд расторгнуть кредитный договор № от 08.10.2019 года, заключенный с ФИО1, взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору в сумме <данные изъяты> руб., проценты за пользованием кредитом по ставке 21% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга с 11.09.2022 по дату вступления решения в законную силу, неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки с 11.09.2022 года по дату вступления решения в законную силу, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> руб. Обратить взыскание на предмет залога: квартиру, расположенную по адресу: <адрес> путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере <данные изъяты> руб.
Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о дне, месте и времени слушания дела извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в отсутствие представителя.
Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о дне, времени и месте слушания дела извещена надлежащим образом.
Проверив материалы дела, оценив их с точки зрения допустимости, относимости, достоверности и достаточности, суд считает, что исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» обоснованы и подлежат удовлетворению по следующим основаниям.
В силу ч.2 ст.1, ст.9 ГК РФ, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно ст.ст. 432, 433 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор считается заключенным в момент получения лицом, направлявшим оферту, ее акцепта.
В соответствии с ч.1 ст.160 ГК РФ, двусторонние сделки могут совершаться способами, установленными ч. ч. 2 и 3 ст. 434 ГК РФ.
Согласно ст.428 ГК РФ, договор может быть заключен посредством присоединения одной стороны к договору, условия которого определены другой стороной в формулярах и иных стандартных формах.
В соответствии со ст. 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.
Согласно ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В соответствии с ч.1 ст.307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.
В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.
Согласно ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
Согласно ст.433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.
Согласно ч.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Согласно ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.
В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор № цель кредита – неотложные нужды, Тарифный план – кредит под залог, на сумму <данные изъяты> руб., сроком на 60 месяцев, под 21 % годовых (л.д. 25-28).
Также ДД.ММ.ГГГГ к договору кредитования между Банком и ФИО2 был заключен договор ипотеки № в соответствии с котором ФИО1 во исполнение кредитного договора передала Банку квартиру, площадью 43,1 кв.м., расположенная по адресу: <адрес> принадлежащая на праве собственности ФИО1 (л.д. 25-32).
Свои обязательства банк выполнил, что подтверждается выпиской по счету № с 08.10.2019 по 10.09.2022, из которой следует, что 08.10.2019 ФИО1 был выдан кредит на сумму <данные изъяты> руб. (л.д. 15-17).
За период с 08.11.2019 года по 20.07.2022 года ФИО1 была произведена оплата в счет погашения кредита в общей сумме <данные изъяты> руб., которые были направлены на погашение основного долга в размере <данные изъяты> руб., процентов по кредиту в размере <данные изъяты> руб., задолженности по просроченному долгу в размере <данные изъяты> руб., просроченных процентов по основному долгу в размере <данные изъяты> руб., неустойки, начисленной на просроченный основной долг в размере <данные изъяты> руб., процентов по просроченному основному долгу в размере <данные изъяты> руб. (л.д. 12-14).
В нарушение условий договора, ответчик ФИО1 обязательства по договору надлежащим образом не исполнила, неоднократно допускала нарушение сроков уплаты, в связи с чем, по состоянию на 10.09.2022 образовалась задолженность по кредитному договору в общей сумме <данные изъяты> руб. из них: просроченная ссудная задолженность <данные изъяты> руб., просроченные проценты <данные изъяты> руб., просроченные проценты на просроченную <данные изъяты> руб., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду <данные изъяты> руб., неустойка на просроченную ссуду <данные изъяты> руб., неустойка на просроченные проценты – <данные изъяты> руб.
14.02.2022 ПАО «Восточный экспресс банк» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», что подтверждается внесением записи в ЕГРЮЛ. Все права и обязанности ПАО КБ «Восточный экспресс банк» перешли к ПАО «Совкомбанк» в порядке универсального правопреемства.
Учитывая неисполнение ответчиком своих обязательств по погашению долга и уплате процентов, банк на основании ст.811 ГК РФ потребовал досрочно, в течение 30 календарных дней с момента отправления претензии, погасить всю сумму предоставленного кредита, уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, направив 13.07.2022 соответствующее требование о досрочном возврате задолженности по кредитному договору (л.д. 22-24).
При этом банк в указанной претензии предупредил ФИО1 о намерении в случае непогашения задолженности по договору в указанный срок воспользоваться своим правом обратиться в суд с соответствующим заявлением.
Из материалов дела также следует, что до настоящего времени ответчик требования банка о досрочном исполнении обязательств по договору не исполнил.
Определяя размер подлежащих взысканию суммы основного долга и предусмотренных кредитным договором процентов за пользование кредитом, суд исходит из представленного истцом расчета, считает его верным, при этом учитывая, что ответчик в нарушение положений ст.56 ГПК РФ доказательств и доводов, опровергающих имеющуюся задолженность, ни ее размер, не представил, в связи с чем, суд, с учетом положений ст.67 ГПК РФ, обосновывает свои выводы на представленных истцом доказательствах.
На основании установленных по делу фактических обстоятельств и исследованных доказательств, оценив расчет задолженности, произведенный истцом, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований ПАО «Совкомбанк» о расторжении кредитного договора и взыскании с ответчика ФИО1 суммы задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на 10.09.2022 в сумме <данные изъяты> руб.
Разрешая требования иска в части обращения взыскания на предмет залога, суд приходит к следующему.
Статьей 348 ГК РФ предусмотрено, что взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства (п.1).
Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна (п.3).
В соответствии с п.1 ст.334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).
Согласно ст.341 ГК РФ, права залогодержателя в отношениях с залогодателем возникают с момента заключения договора залога, если иное не установлено договором, настоящим Кодексом и другими законами. Предметом залога может быть всякое имущество, в том числе вещи и имущественные права, за исключением имущества, на которое не допускается обращение взыскания, требований, неразрывно связанных с личностью кредитора, в частности требований об алиментах, о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью, и иных прав, уступка которых другому лицу запрещена законом.
В соответствии со ст.349 ГК РФ, обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.
В силу ст.346 п.2 ГК РФ, залогодатель не вправе отчуждать предмет залога без согласия залогодержателя, если иное не предусмотрено законом или договором и не вытекает из существа залога.
Согласно ст.340 ГК РФ, стоимость предмета залога определяется по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом.
Если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.
Согласно п.1 ст.350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.
Согласно договору ипотеки № от ДД.ММ.ГГГГ к договору кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ предмет ипотеки: квартира, площадью 43,1 кв.м., назначение: жилое, адрес: <адрес> кадастровый номер № принадлежащая на праве собственности ФИО1
Поскольку судом установлено, что ФИО1 нарушила условия кредитного договора, суд удовлетворяет требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество – квартиру, расположенную по адресу <адрес> кадастровый номер № с целью удовлетворения требований взыскателя, при этом реализацию заложенного имущества, суд определяет путем продажи с публичных торгов.
Залоговая стоимость квартиры определена в размере <данные изъяты> руб., что следует из п. 1.6 договора ипотеки.
Поскольку доказательств надлежащего исполнения обеспеченного залогом кредитного обязательства ответчиком ФИО1 не представлено, суд считает необходимым удовлетворить требования истца об обращении взыскания на предмет залога – объект недвижимого имущества – квартиру <адрес> общей площадью 43,1 кв.м., установив начальную продажную цену в размере – <данные изъяты> руб.
Вырученные от реализации имущества денежные средства направить на погашение задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ Сумма, превышающая размер обеспеченного залогом требования, подлежит возврату залогодателю ФИО1
В соответствии с ч.1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
Вместе с тем, как следует из материалов дела, истцом заявлены требования об обращении взыскания на заложенное имущество, которые неразрывно связаны с требованием о применении последствий прекращения договорных отношений – взыскание суммы задолженности, что указывает на имущественный характер спора, соответственно государственная пошлина подлежит уплате с суммы заявленных требований о взыскании на предмет залога.
В связи с чем не имеется оснований уплачивать государственную пошлину за требования об обращении взыскания на предмет залога.
При этом порядок возврата уплаченной суммы государственной пошлины урегулирован пунктом 3 ст.333.40 НК РФ, согласно которому возврат уплаченной суммы государственной пошлины производится по заявлению плательщика государственной пошлины, поданному в налоговый орган по месту совершения действия, за которое уплачена государственная пошлина.
Учитывая, что законом установлен внесудебный порядок возврата государственной пошлины, а банк не лишен возможности во внесудебном порядке возвратить излишне уплаченную госпошлину, то оснований для взыскания госпошлины с ответчика по требованию об обращении взыскания на предмет залога не имеется.
С учетом требований ст.98 ГПК РФ с ответчика ФИО1 подлежит взысканию государственная пошлина в сумме <данные изъяты>
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить.
Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ заключенный с ФИО1.
Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ рождения, паспорт: <данные изъяты> в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк», ОГРН <***>, 01.09.2014 года, сумму задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на 10.09.2022 в размере <данные изъяты> руб. из них: просроченная ссудная задолженность <данные изъяты> руб., просроченные проценты <данные изъяты> руб., просроченные проценты на просроченную ссуду <данные изъяты> руб., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду <данные изъяты> руб., неустойка на просроченную ссуду <данные изъяты> руб., неустойка на просроченные проценты – <данные изъяты> руб., а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> руб., а всего <данные изъяты>
Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ рождения, паспорт: <данные изъяты> в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк», ОГРН <***>, 01.09.2014 года, проценты за пользованием кредитом по ставке 21% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга с 11.09.2022 по дату вступления решения в законную силу.
Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ рождения, паспорт: <данные изъяты> в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк», ОГРН <***>, 01.09.2014 года, неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки с 11.09.2022 года по дату вступления решения в законную силу.
Обратить взыскание на заложенное имущество – квартиру <адрес> принадлежащую ФИО1, путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость – <данные изъяты> руб.
Вырученные от реализации заложенного имущества денежные средства направить на погашение задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ
Сумма, превышающая размер обеспеченного залогом требования, подлежит возврату залогодателю ФИО1
Решение суда может быть обжаловано в Курский областной суд через районный суд в течение месяца со дня вынесения мотивированного решения. Мотивированное решение изготовлено 28.11.2022.
Председательствующий судья Е.А.Глебова