Дело № 2-2635/2025

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

19 сентября 2025 года город Тверь

Московский районный суд города Твери в составе

председательствующего судьи Гореевой С.Р.,

при ведении протокола секретарем судебного заседания Ивановой Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала – Тверское отделение № 8607 к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по уплате государственной пошлины, обращении взыскания на заложенное имущество,

установил:

публичное акционерное общество «Сбербанк России» в лице филиала – Тверское отделение № 8607 обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1 кзы, в котором просит расторгнуть кредитный договор от 20 января 2023 года №, взыскать задолженность по кредитному договору от 20 января 2023 года № за период с 20 ноября 2024 года по 03 июня 2025 года (включительно) в сумме 4165241 рубля 61 копейки, в счет возмещения расходов по уплате государственной пошлины 93156 рублей 69 копеек, обратить взыскание на предмет залога – квартиру с кадастровым №, расположенную по адресу: <адрес>.

Исковые требования мотивированы тем, что истец ПАО Сбербанк на основании кредитного договора от 20 января 2023 года № выдало ФИО1 кредит в сумме 3961273 рублей 00 копеек на срок 360 месяцев под 7,7 % годовых на инвестирование строительства объекта недвижимости, который в последующем построен: квартира с кадастровым №, расположенная по адресу: <адрес>. Для обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору заемщик предоставил кредитору залог приобретаемого объекта недвижимости. В соответствии с индивидуальными условиями кредитования и общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов (условия кредитного договора) погашение кредита и уплата процентов должны производиться ежемесячно аннуитетными платежами. В соответствии с условиями кредитного договора при несвоевременном внесении (перечислении) ежемесячного платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20 % годовых от суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно). Отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня с даты образования задолженности по ссудному счету и заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету (включительно). Обязательства заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредиты, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями кредитного договора, определяемых на дату погашения кредита, возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности. Поскольку ответчик обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполнял ненадлежащим образом, за период с 20 ноября 2024 года по 03 июня 2025 года (включительно) образовалась просроченная задолженность в суме 4165241 рубля 61 копейки, из которых: просроченные проценты – 209995 рублей 67 копеек, просроченный основной долг – 3901708 рублей 26 копеек, неустойка за неисполнение условий договора – 48894 рубля 30 копеек, неустойка за просроченный основной долг – 409 рублей 36 копеек, неустойка за просроченные проценты – 4234 рубля 02 копейки. Ответчик неоднократно нарушал сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом, что подтверждается представленным расчетом задолженности. Ответчику направлены письма с требованием досрочно возвратить банку сумму кредита, а также о расторжении кредитного договора, которые до настоящего времени не выполнены. Согласно отчету об оценке, рыночная стоимость заложенного имущества составляет 3559000 рублей 00 копеек. Следовательно, начальная продажная цена должна быть установлена в размере 2847200 рублей.

Определением суда от 04 августа 2025 года, занесенным в протокол судебного заседания, к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено Управление Росреестра по Тверской области.

Представитель истца ПАО Сбербанк в лице филиала – Тверского отделения № 8607, надлежащим образом извещенного о времени, дате и месте рассмотрения гражданского дела, в судебное заседание не явился, в исковом заявлении содержится ходатайство о рассмотрении гражданского дела в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО1, надлежащим образом извещенный о времени, дате и месте рассмотрения гражданского дела по всем известным суду адресам, в судебное заседание не явилась, заявлений и ходатайств не представила.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, Управления Росреестра по Тверской области, надлежащим образом извещенного о времени, дате и месте рассмотрения гражданского дела, в судебное заседание не явился.

В соответствии со статьей 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации Заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю. Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

Таким образом, извещение ответчика произведено судом в соответствии с правилами статей 113-117 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, что дает суду право разрешить гражданское дело в их отсутствие.

Учитывая наличие сведений об извещении участвующих в деле лиц о времени, дате и месте рассмотрения дела, судом с учетом требований статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации определено рассмотреть гражданское дело в отсутствие участвующих в деле лиц.

Исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с пунктом 1 статьи 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора (статья 432 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии со статьями 421, 422 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. При этом условия договора определяются по соглашению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего договора предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно статье 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно пунктам 2, 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В соответствии с пунктом 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с абзацем 1 пункта 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Положениями пункта 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с пунктом 3 указанной статьи при отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

Согласно абзацу 1 пункта 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу пункта 3 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации если иное не предусмотрено законом или договором займа, заем считается возвращенным в момент передачи его займодавцу, в том числе в момент поступления соответствующей суммы денежных средств в банк, в котором открыт банковский счет займодавца.

На основании пункта 1 статьи 329 Гражданского кодекса Российской Федерации, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В свою очередь, пунктом 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации устанавливает, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств, в частности, в случае просрочки исполнения.

Судом установлено, что 20 января 2023 года между ПАО Сбербанк и ФИО1 заключен кредитный договор №, по индивидуальным условиям которого истец обязался представить ответчику кредит в сумме 3961273 рублей 00 копеек на срок 360 месяцев с даты фактического предоставления кредита под 7,7 % годовых на инвестирование строительства объекта недвижимости – квартира, находящаяся по адресу: <адрес>, а ответчик в свою очередь обязалась возвратить кредит и уплатить проценты за пользование кредитом 360 ежемесячными аннуитетными платежами, размер которых определяется по формуле, указанной в пункте 3.1.1 общих условий кредитования. Платежная дата – 20 число месяца, начиная с 20 февраля 2023 года. Стороны в договоре согласовали, что договор вступает в силу с даты его подписания сторонами и действует до полного выполнения сторонами своих обязательств по договору. В качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по договору заемщик предоставляет (обеспечивает предоставление) кредитору после выдачи кредита: права требования участника долевого строительства по договору уступки права требования от 20 января 2023 года № У-55/86; после выдачи кредита в сроки и в порядке, предусмотренные пунктом 22 договора: залог (ипотеку) объекта недвижимости, указанного в пункте 12 договора. Залоговая стоимость объекта недвижимости устанавливается в размере 90 % от его стоимости в соответствии с отчетом об оценке стоимости объекта недвижимости (пункт 11). В пункте 13 индивидуальных условий договора стороны предусмотрели ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора кредита, обеспеченного ипотекой, в соответствии с которым за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом в размере 7,5 % годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно); за несвоевременное страхование/возобновление страхования объекта недвижимости, оформленного в залог, а также в случае нарушения сроков по надлежащему оформлению объекта недвижимости в собственность и/или в залог, предусмотренных пунктом 22 договора: в размере 1/2 процентной ставки, установленной в пункте 4 договора, исчисляемой на остаток кредита за период, начиная с 31 календарного дня после даты, установленной договором для исполнения обязательства, по дату предоставления заемщиком кредитору документов, подтверждающих полное исполнение нарушенного обязательства (включительно). Заемщик в пункте 17 индивидуальных условий договора подтвердил, что с содержанием общих условий кредитования ознакомлен и согласен. Согласно пункту 18 указанного договора выдача кредита производится путем зачисления на счет №. Договор собственноручно подписан заемщиком ФИО1

Одновременно с подписанием кредитного договора ФИО1 истцу представлено заявление в котором она просит в счет предоставления кредита по кредитному договору от 20 января 2023 года № кредит в сумме 3961273 рублей 00 копеек за числить на ее текущий счет № в Тверское отделение № 8607.

Факт заключения кредитного договора на указанных выше условиях и исполнения по нему обязательств со стороны кредитора ответчиком не оспаривается и подтверждается анкетой должника по кредитному договору, копией кредитного договора от 20 января 2023 года №, заявлением заемщика на зачисление кредита от 20 января 2023 года, общими условиями предоставления, обслуживания и погашения жилищных кредитов, копией лицевого счета, согласно которой на указанный в договоре счет, открытый на имя заемщика ФИО1 20 января 2023 года зачислены денежные средства в сумме 3961273 рублей 00 копеек.

Несмотря на принятые обязательства, заемщик неоднократно допускала просрочку платежей по кредиту, что отражается в приложенном к исковому заявлению расчете задолженности с учетом штрафных санкций.

Пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

30 апреля 2025 года ПАО Сбербанк направил в адрес заемщика ФИО1 по всем известным банку адресам требование (претензию) о расторжении договора, досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки в срок до 30 мая 2025 года,.

Согласно расчету банка по кредитному договору от 20 января 2023 года № задолженность за период с 20 ноября 2024 года по 03 июня 2025 года (включительно) составила 4165241 рубль 61 копейка, из которых: просроченные проценты – 209995 рублей 67 копеек, просроченный основной долг – 3901708 рублей 26 копеек, неустойка за неисполнение условий договора – 48894 рубля 30 копеек, неустойка за просроченный основной долг – 409 рублей 36 копеек, неустойка за просроченные проценты – 4234 рубля 02 копейки.

Расчет заявленных к взысканию сумм задолженности, представленный истцом, произведен и определен в соответствии с условиями договора, требованиями закона и является арифметически правильным, ответчиком не оспорен.

Учитывая, что заемщик ФИО1 не исполняет свои обязательства, предусмотренные кредитным договором, проверив представленный истцом расчет задолженности, суд приходит к выводу о правомерности исковых требований истца к ответчику ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору от 20 января 2023 года № в сумме 4165241 рубль 61 копейка.

Согласно пункту 2 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Как следует из пункта 5 статьи 453 Гражданского кодекса Российской Федерации, если основанием для изменения или расторжения договора послужило существенное нарушение договора одной из сторон, другая сторона вправе требовать возмещения убытков, причиненных изменением или расторжением договора.

В связи с тем, что в ходе рассмотрения дела установлено ненадлежащее исполнение ответчиком условий кредитного договора, в результате чего банк был лишен возможности возврата причитающихся денежных средств (с уплатой процентов) в установленные сроки, суд приходит к выводу о существенности допущенного нарушения со стороны ответчика и о возможности расторжения договора по данному основанию.

Разрешая заявленные истцом требования об обращении взыскания на заложенное имущество, суд исходит из следующего.

Согласно статье 334 Гражданского кодекса Российской Федерации В силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

В силу статьи 337 Гражданского кодекса Российской Федерации если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов

В соответствии со статьей 348 Гражданского кодекса Российской Федерации взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства. Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Согласно пункту 1 статьи 349 Гражданского кодекса Российской Федерации обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

Согласно статье 350 Гражданского кодекса Российской Федерации реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

В соответствии пунктом 1 статьи 56 Федерального закона № 102-ФЗ от 16 июля 1998 года «Об ипотеке (залоге недвижимости)» имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Порядок проведения публичных торгов по продаже имущества, заложенного по договору об ипотеке, определяется процессуальным законодательством Российской Федерации, поскольку этим федеральным законом не установлены иные правила.

Как следует из материалов гражданского дела, кредитный договор между банком и ответчиком ФИО1 в целях исполнения обязательств по возврату кредита обеспечен залогом квартиры, расположенной по адресу: <адрес>.

Согласно выписке из Единого государственного реестра недвижимости квартира с кадастровым №, расположенная по адресу: <адрес>, принадлежит на праве собственности ФИО1, с ограничением прав и обременением – ипотека в силу закона в пользу ПАО Сбербанк с 23 января 2023 года на 360 месяцев.

В соответствии с пунктом 1 статьи 50 Федерального закона от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 указанного Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Согласно подпункту 4 пункта 2 статьи 54 Федерального закона от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются пунктом 9 статьи 77.1 настоящего Федерального закона.

Принимая во внимание, что ответчик не исполняет обеспеченные залогом обязательства, задолженность по кредитному договору составляет 4165241 рубль 61 копейка, период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, превышает три месяца, суд считает подлежащим удовлетворению требование об обращении взыскания на предмет залога путем его продажи с публичных торгов.

Как следует из заключения о стоимости имущества от 02 июня 2025 года № 2-250602-1892443, составленного оценщиком ФИО2, рыночная стоимость объекта оценки – квартиры с кадастровым №, расположенной по адресу: <адрес>, составляет 3559000 рублей. Таким образом, 80 % от рыночной стоимости спорного объекта недвижимости составляет 2847200 рублей.

Не доверять указанному отчету у суда не имеется оснований, ответчиком доказательств, свидетельствующих об иной оценке недвижимого имущества, суду не представлено.

Исходя из изложенного, суд считает возможным установить начальную продажную цену заложенного имущества в указанном размере и определить способ реализации заложенного имущества - продажа с публичных торгов.

Согласно статье 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

По правилам статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

При подаче искового заявления истцом уплачена государственная пошлина на сумму 93156 рублей 69 копеек, что подтверждается платежным поручением от 23 июня 2025 года № 107312.

Учитывая полное удовлетворение заявленных исковых требований, суд взыскивает с ответчика в пользу истца судебные расходы, связанные с уплатой государственной пошлины, в сумме 93156 рублей 69 копеек.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала – Тверское отделение № 8607 (ИНН <***>) к ФИО1 кзы (паспорт серии №), о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по уплате государственной пошлины, обращении взыскания на заложенное имущество, удовлетворить.

Кредитный договор от 20 января 2023 года №, заключенный между публичным акционерным обществом «Сбербанк России» и ФИО1 кзы, расторгнуть.

Взыскать с ФИО1 кзы в пользу публичного акционерного общества Сбербанк задолженность по кредитному договору от 20 января 2023 года № в сумме 4165241 рубль 61 копейка, в счет возмещения расходов по уплате государственной пошлины 93156 рублей 69 копеек, всего взыскать 4258398 рублей 30 копеек.

Обратить взыскание на предмет залога – квартиру с кадастровым №, расположенную по адресу: <адрес>, общей площадью 33,7 кв.м, определив способ продажи заложенного имущества путем реализации ее на публичных торгах и установив начальную продажную стоимость заложенного имущества в сумме 2847200 рублей.

Решение может быть обжаловано в Тверской областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Московский районный суд города Твери в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий С.Р. Гореева

Решение принято судом в окончательной форме 03 октября 2025 года.