УИД 40RS0011-01-2022-000578-79
дело № 2-1-433/2022
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
г.Козельск 28 июля 2022 года
Козельский районный суд Калужской области в составе председательствующего судьи Борзова И.А.,
с участием представителя истца АО «Россельхозбанк» в лице Тульского регионального филиала ФИО1,
представителя ответчика финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования ФИО2,
третьего лица ФИО3,
при секретаре судебного заседания Трошиной В.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании в зале суда гражданское дело по исковому заявлению Акционерного общества «Россельхозбанк» в лице Тульского регионального филиала к финансовому уполномоченному о признании незаконным, отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования,
установил:
Акционерное общество «Россельхозбанк» в лице Тульского регионального филиала обратилось в Козельский районный суд Калужской области с вышеуказанным исковым заявлением, указав в обоснование, что межу Банком, с одной стороны и ФИО3 заключено соглашение № от 10.03.2021г., в соответствии с которым Банком были выполнены обязательства по предоставлению кредита в сумме 1 000 000 руб., срок возврата кредита 10.03.2026г., ставка 11,9% годовых, заемщик по своему добровольному выбору, убеждениям и экономическим расчетам выбрал кредит со страхованием, в связи с наличием согласия осуществить личное страхование п.9 соглашения предусмотрена обязанность заемщика заключить договор личного страхования, услуга по сбору, обработке и технической передаче информации о заемщике, связанной с распространением на него условий программы страхования была оказана Банком единовременно и в полном объеме, в результате чего заемщик застрахован, данная услуга является самостоятельной дополнительной услугой Банка, создает имущественное благо для заемщика, поскольку он является застрахованным и выгодоприобретателем, а также позволяет пользоваться кредитом по сниженной процентной ставке, задолженность по соглашению № от 10.03.2021г. полностью погашена заемщиком 11.01.2022г., во исполнение данной нормы 17.01.2022г. АО «Россельхозбанк» в пользу заемщика был осуществлен возврат части страховой премии по заявлению клиента в размере 14526,13 руб., ФИО3 обратился к Финансовому уполномоченному, решением от 23.05.2022 г. с Банка в пользу ФИО3 взысканы денежные средства в размере 48145, 47 руб., с решением истец не согласен, поскольку оно вынесено с нарушением норм материального права и нарушает его права и законные интересы, просит приостановить исполнение решения от 23.05.2022г. №У-22-49330/5010-003 финансового уполномоченного ФИО4 по результатам рассмотрения обращения от 28.04.2022 №У-22-49330 ФИО3, до вступления в законную силу решения суда; признать незаконным и отменить решение от 23.05.2022г. №У-22-49330/5010-003 финансового уполномоченного ФИО4 по результатам обращения от 28.04.2022г. №У-22-49330 ФИО3 о взыскании с АО «Россельхозбанк» суммы в размере 48145,47 руб.
В судебном заседании представитель истца АО «Россельхозбанк» в лице Тульского регионального филиала ФИО1 исковые требования поддержала, по основаниям в нем изложенным.
В судебном заседании представитель ответчика финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования ФИО2, третье лицо ФИО3 просили в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме.
В судебное заседание представитель третьего лица ФИО5 не явилась, о дне, месте и времени судебного заседания уведомлена своевременно, надлежащим образом, заявлением просила рассмотреть дело в ее отсутствие.
Изучив материалы дела, выслушав мнение лиц, участвующих в деле, суд приходит к следующему выводу.
В соответствии с ч. 1 ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.
Согласно пункту 1 статьи 307 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.
Пунктом 2 статьи 1 и статьей 421 ГК РФ предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422) (п. 4 ст. 421 ГК РФ).
В силу п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
Согласно части 1 статьи 423 Гражданского кодекса Российской Федерации договор, по которому сторона должна получить плату или иное встречное предоставление за исполнение своих обязанностей, является возмездным.
В соответствии с п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
Пунктом 2 статьи 942 ГК РФ предусмотрено, что при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.
В соответствии с пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.
При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 приведенной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абзац 1 пункта 3 этой же статьи).
В соответствии с пунктом 1 статьи 779 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.
Согласно пункту 1 статьи 782 Гражданского кодекса Российской Федерации заказчик праве отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов.
В соответствии с пунктом 1 статьи 10 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. № 2300-1 "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.
Статья 32 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. № 2300-1 "О защите прав потребителей" предусматривает право потребителя отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.
Судом установлено и следует из материалов дела, что 10 марта 2021 года между АО «Россельхозбанк» и ФИО3 заключено соглашение №, в соответствии с условиями которого ФИО3 предоставлен кредит в размере 1 000 000 рублей 00 копеек, срок действия кредитного договора – до полного исполнения обязательств по кредитному договору, срок возврата кредита - не позднее 10.03.2026г.
Согласно п. 4.1 индивидуальных условий кредитного договора в связи с наличием согласия заявителя осуществлять личное страхование и при соблюдении обязательств по обеспечению личного страхования в течение срока действия кредитного договора процентная ставка составляет 11,9% годовых.
Для зачисления кредита и его дальнейшего обслуживания используется банковский счет ФИО3 №.
10 марта 2021 года АО «Россельхозбанк» ФИО3 перечислены денежные средства по кредитному договору в размере 1 000 000 рублей 00 копеек, что подтверждается выпиской по счету за период с 10.03.2021г. по 29.04.2022г.
При заключении кредитного договора ФИО3 было подписано заявление на присоединение его к программе страхования №1, в результате которой ФИО3 стал застрахованным лицом по договору коллективного страхования от 31.12.2019г. №, заключенному между АО «Россельхозбанк» как страхователем и АО СК «РСХБ-Страхование» как страховщиком, оплата услуги по присоединению к программе страхования №1 осуществляется единовременно в дату подключения в размере 76311 руб. 36 коп. за весь срок страхования.
10.03.2021г. ФИО3 произведена оплата услуги по присоединению к программе страхования №1 в размере 76311 руб.36 коп., содержание операции: «Плата за присоед. к программе кол. страхования КД № от 10/03/2021 ФИО3, в т.ч. НДС», что подтверждается выпиской по счету.
Согласно п. 6 Заявления на присоединение к программе страхования №1 действие договора страхования может быть досрочно прекращено в случае полного досрочного исполнения обязательств по кредитному договору № от 10/03/2021, при этом Банк на основании заявления об исключении из списка застрахованных лиц, обязан осуществить возврат денежных средств в сумме, равной размеру страховой премии, уплаченной страховщику по договору страхования в отношении застрахованного лица, за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. Возврат денежных средств осуществляется при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, в срок, не превышающий 7 (семь) рабочих дней со дня получения Банком указанного заявления.
11.01.2022г. обязательства по кредитному договору досрочно исполнены ФИО3 в полном объеме, что подтверждается справкой об отсутствии кредитных обязательств от 11.01.2022г., представленной АО «Россельхозбанк».
17.01.2022г. ФИО3 обратился в АО «Россельхозбанк» с заявлением об отказе от присоединения к программе страхования №1, содержащим требование о возврате страховой премии, оплаченной по договору страхования, пропорционально неиспользованному периоду в связи с досрочным исполнением ФИО3 обязательств по кредитному договору в полном объеме.
17.01.2022г. АО «Россельхозбанк» на счет зачислены денежные средства в размере 14526 руб. 13 коп., составляющие часть страховой премии пропорционально неиспользованному периоду, что подтверждается выпиской по счету (назначение платежа: «Возврат излишне уплаченной страховой премии по кд № ФИО3»).
15.03.2022г. представитель ФИО3 посредством электронной почты обратился в АО «Россельхозбанк» с претензией, содержащей требование о возврате платы за услугу по присоединению к программе страхования №1 пропорционально неиспользованному периоду в размере 48955 руб. 23 коп., 16.03.2022г. в ответ на претензию отказано в удовлетворении заявленного требования, указав на то, что на основании кредитного договора и подписанного ФИО3 заявления на страхование ему оказана услуга по присоединению к программе страхования №1, за сбор, обработку и техническую передачу информации, связанные с распространением на ФИО3 условий договора страхования, перечисление денежных средств АО СК «РСХБ-Страхование» ФИО3 уплачено соответствующее комиссионное вознаграждение АО «Россельхозбанк».
06.04.2022г. представитель ФИО3 посредством электронной почты обратился в АО «Россельхозбанк» с претензией, содержащей требования о возврате платы за услугу по присоединению к программе страхования №1 пропорционально неиспользованному периоду в размере 48955 руб. 23 коп., а также неустойки в размере 10280 руб. 62 коп.
28.04.2022г. ФИО3 обратился к финансовому уполномоченному с требованием о взыскании с АО "Россельхозбанк" денежных средств, удержанных в счет платы за дополнительные услуги при предоставлении кредита по договору потребительского кредита.
Решением финансового уполномоченного от 23.05.2022г. №У-22-49330/5010-003 требования ФИО3 удовлетворены частично, с АО "Россельхозбанк" в пользу ФИО3 взысканы денежные средства в размере 48145 руб. 47 коп.
Поскольку срок страхования от несчастных случаев и болезней равен сроку кредитного договора и составляет 1827 дней (с 10.03.2021 по 10.03.2026), срок страхования по программе медицинского страхования «Дежурный врач» составляет 18 месяцев или 550 дней, ФИО3 являлся застрахованным лицом по договору страхования 308 дней (с 10.03.2021 по 11.01.2022), неиспользованный период по страхованию от несчастных случаев и болезней составляет 1519 дней (1827 дней – 308 дней), по программе медицинского страхования «Дежурный врач» - 242 дня (550 дней-308 дней), следовательно, АО «Россельхозбанк» обязано возвратить ФИО3 плату за услуги по присоединению к программе страхования №1 за неиспользованный период в размере 62671 руб. 60 коп. ((1980 рублей 00 копеек/550 дней * 242 дня) + ((19271 рубль 09 копеек + 55060 рублей 27 копеек) /1827 дней *1519 дней)).
17.01.2022г. АО «Россельхозбанк» на счет ФИО3 зачислены денежные средства в размере 14526 рублей 13 копеек в счет возврата неиспользованной части страховой премии по договору страхования.
Финансовый уполномоченный, удовлетворяя требования ФИО3 в части исходил из того, что в сложившихся правоотношениях между АО «Россельхозбанк» и ФИО3, последний является страхователем, установив, что размер страховой суммы по договору страхования был предусмотрен в размере задолженности заемщика по кредитному договору, финансовый уполномоченный посчитал, что при досрочном погашении заемщиком кредита, размер страховой выплаты будет равен нулю, и в этом случае событие, при котором бы у АО «Россельхозбанк» возникнет обязанность произвести страховую выплату, не наступит, что свидетельствует о прекращении существования страхового риска, поскольку страховщик получил страховую премию за весь срок действия договора страхования, финансовый уполномоченный посчитал, что неиспользованная часть страховой премии соразмерно сроку действия договора составит 48145 руб. 47 коп. и взыскал указанную сумму с АО «Россельхозбанк», поэтому оснований не согласиться с выводами финансового уполномоченного суд не усматривает.
Таким образом, учитывая, что действие договора страхования, заключенного сторонами, прекратилось, в связи с досрочным погашением ФИО3 кредита, как это предусмотрено условиями договора страхования, при этом условия соглашений и заявлений на присоединение к программе коллективного страхования не содержат достоверной и полной информации о составных частях платы за присоединение к программе коллективного страхования, фактическом размере страховой премии и вознаграждения банка, об оказанных за взимаемую сумму услугах, тарифах, определяющих размер платы, условия ее формирования, размер платы не был доведен до потребителя и согласован с ним, доказательств фактического несения Банком расходов, соответствия объема оказанных услуг по сбору, обработке и технической передаче информации и их стоимости в сравнении с услугами страхования на весь срок страхования, осуществляемого на период действия кредитных обязательств в материалах дела не содержится; кроме того, в нарушение требований статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации доказательств несения реальных расходов, в связи с совершением действий по подключению заемщика к Программе страхования на суммы, удержанные в качестве платы за подключение к Программе страхования, которые в значительной степени превышают размер страховых премий истцом не представлено, в связи с чем, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для отмены, изменения решения Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг от 23 мая 2022 г. № У-22-49330/5010-003, принятого по обращению ФИО3 в отношении АО «Россельхозбанк», в связи с чем, в удовлетворении исковых требований АО «Россельхозбанк» следует отказать.
На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-198, 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
решил:
В удовлетворении исковых требований Акционерного общества «Россельхозбанк» в лице Тульского регионального филиала к финансовому уполномоченному о признании незаконным, отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования - отказать.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Калужский областной суд через Козельский районный суд в течение месяца со дня вынесения решения в окончательной форме.
Мотивированное решение суда
изготовлено в окончательной форме
04 августа 2022 года
Председательствующий И.А. Борзов