Дело № 2-1366/2025

18RS0009-01-2025-001406-45 (уникальный идентификатор дела)

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

16 сентября 2025 года г. Воткинск

Воткинский районный суд Удмуртской Республики в составе:

судьи Бушмакиной О.М.,

при секретаре Орловой М.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «ТБанк» к П.И.О. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

установил:

акционерное общество «ТБанк» (далее по тексту – истец, АО «ТБанк», Банк, кредитор) обратилось в суд с иском к П.И.О. (далее – ответчик, заемщик) о взыскании задолженности по кредитному договору №*** от <дата> в размере 500 212 руб. 54 коп., из них: 448 598 руб. 97 коп. – просроченного основного долга, 48 121 руб. 76 коп. – просроченных процентов, 3 491 руб. 81 коп. – пени на сумму не поступивших платежей, обращении взыскания на предмет залога – автомобиль Chevrolet Spark, VIN №***, 2011 года выпуска, а также взыскании судебных расходов по оплате государственной пошлины в размере 35 004 руб. 00 коп.

Исковые требования мотивированы тем, что <дата> АО «ТБанк» и П.И.О. заключили договор потребительского кредита №*** в офертно-акцептной форме. По условиям данного кредитного договора банк предоставил заемщику кредит, а заемщик обязался добросовестно его погашать путем внесения ежемесячного регулярного платежа согласно графику.

В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору между ответчиком и АО «ТБанк» <дата> был заключен договор залога автотранспортного средства.

Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору, предоставил и зачислил сумму кредитных денежных средств на счет заемщика, предоставил ему всю информацию для исполнения своих обязательств по кредитному договору: о процентах по кредиту в соответствии с Тарифами банка, суммах и сроках внесения платежей и иную информацию.

Между тем, ответчик ненадлежащим образом исполнял свои обязательства по возврату суммы кредита и уплате начисляемых процентов, допуская просрочку уплаты ежемесячных платежей, чем нарушал условия договора.

Допущенные ответчиком нарушения условий договора привели к тому, что банк <дата> направил в его адрес заключительный счет, которым расторг кредитный договор и потребовал погасить всю сумму задолженности. При этом дальнейшего начисления комиссий и процентов банк не осуществлял.

Вопреки положению Общих условий кредитования, ответчик выставленную ему сумму задолженности в заключительном счете, не погасил в установленные сроки.

Представитель истца АО «ТБанк», будучи извещенным о дате, времени и месте рассмотрения дела, в судебном заседании не присутствовал, в тексте искового заявления содержится ходатайство представителя истца о рассмотрении дела в его отсутствие, в связи с чем, и в соответствии с пунктом 5 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) дело рассмотрено в отсутствие представителя истца.

Ответчик П.И.О. будучи извещенным о дате, времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, в судебном заседании не присутствовал, причину неявки не сообщил, в связи с чем, в соответствии с частью 3 статьи 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие ответчика.

Изучив и исследовав материалы дела, оценив представленные суду доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

Согласно пункту 2 статьи 1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

На основании статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 г. № 395-1 "О банках и банковской деятельности" (часть 1) отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии со статьей 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В силу статьи 421 ГК РФ стороны свободны в заключение договора и его условия определяют по своему усмотрению.

Исходя из статьи 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно пункту 2 статьи 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса, согласно которому совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение (статья 435 ГК РФ).

Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (пункт 1 статьи 433 ГК РФ).

В соответствии с частью 3 статьи 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для её акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Судом установлено и следует из материалов дела, что П.И.О. обратился к истцу с Заявлением - анкетой, содержащим в себе предложение заключить с ним Универсальный договор на условиях, указанных в Заявлении-анкете, Условиях комплексного банковского обслуживания (УКБО), размещенных на сайте банка, и Тарифах.

Из Заявления - анкеты следует, что Универсальный договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявке. Акцептом является совершение банком следующих действий: открытие банком картсчета (счета) и отражение банком первой операции по картсчету (счету) или зачисление банком суммы кредита на картсчет (счет). В заявлении П.И.О. просит заключить с ним кредитный договор и предоставить кредит под залог автомобиля Chevrolet Spark, VIN №***, 2011 года выпуска, на следующих условиях путем его зачисления на его картсчет №***, открытый в АО «ТБанк». Тарифный план: кредит наличными под залог авто ТПКН 6.4 RUB, срок в мес. 84, сумма в рублях - 460 000 рублей. Заемщик уведомлен о том, что полная стоимость кредита для указанного тарифного плана составляет 28,9% годовых.

Тарифами по продукту «Кредит наличными под залог автомобиля» АО "ТБанк" (Тарифный план КНА 6.4) установлены следующие условия кредитного договора: базовая процентная ставка - от 7,9 до 40,0% годовых, в случае неисполнения обеспечительных обязательств до полного погашения задолженности + 5 процентных пунктов к действующей ставке; штраф за неоплату регулярного платежа - 0,1% от просроченной задолженности, плата за замену предмета залога – 5 000 руб.

Согласно оферте П.И.О. обязался соблюдать условия договора, содержащиеся в заявлении-анкете, ознакомлен и согласен с действующими Условиями комплексного банковского обслуживания (далее - УКБО (со всеми приложениями), размещенными в сети Интернет на странице www.tinkoff.ru, Тарифами и полученными индивидуальными условиями договора, понимает их в случае заключения договора обязался их соблюдать.

Согласно индивидуальным условиям потребительского кредита (далее - Индивидуальные условия), подписанных П.И.О., кредит выдан на следующих условиях: сумма кредита или лимит кредитования и порядок его изменения – 460 000 руб. (пункт 1); срок действия договора, срок возврата кредита – 84 мес. (пункт 2); валюта, в которой предоставляется кредит – рубли РФ (пункт 3); процентная ставка – 28,9% годовых (пункт 4); количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору или порядок определения этих платежей - ежемесячные регулярные платежи в размере 13 130 руб., кроме последнего, размер которого указан в графике платежей (пункт 6); обязанность заемщика по предоставлению обеспечения исполнения обязательств по договору и требования к такому обеспечению - залог автомобиля, приобретаемого за счет кредита и не обремененного правами третьих лиц, соответствующего требованиям банка (пункт 10); ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения – штраф за неоплату регулярного платежа составляет 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств. Если сумма всех платежей по заемным обязательствам заемщика, включая кредитный договор, превысит 50% годового дохода заемщика, возможно наступление риска неисполнения заемщиком обязательств по кредитному договору и применения Банком штрафных санкций (пункт 12).

Из выписки по лицевому счету №***, открытому на имя П.И.О., за период с <дата> на <дата>, следует, что денежные средства в размере 460 000 руб. были зачислены банком на указанный счет <дата>.

<дата> в Реестр уведомлений о залоге движимого имущества, согласно сведениям, размещенным на официальном сайте Федеральной нотариальной палаты в сети "Интернет" (https://www.reestr-zalogov.ru/search/index), была внесена запись о залоге транспортного средства - автомобиль Chevrolet Spark, VIN №***, 2011 года выпуска, залогодержателем указан истец.

Таким образом, <дата> между АО «Тинькофф Банк» и П.И.О. был заключен кредитный договор №*** и договор залога транспортного средства.

Возражений по поводу обстоятельств заключения вышеуказанных договоров П.И.О. суду не представил.

Согласно представленным стороной истца: выписке по лицевому счету заемщика, расчету задолженности, просрочка исполнения П.И.О. обязательств по кредитному договору возникла с декабря 2024 г., последний платеж осуществлен ответчиком <дата> в размере 2 000 руб. 00 коп.

Указанные обстоятельства установлены представленными и исследованными в суде доказательствами.

Согласно статье 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается (статья 310 ГК РФ), исполнение обязательства должно производиться в сроки, установленные договором (статья 314 ГК РФ).

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (пункт 1 статьи 819 ГК РФ).

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (статья 809 ГК РФ).

В связи с ненадлежащим исполнением обязательств по возврату кредита, истец направил заемщику заключительный счет о досрочном возврате суммы кредита, уплате процентов, штрафа по состоянию на <дата>, а также указал на расторжение договора.

Неисполнение П.И.О. своих обязательств по возврату кредита послужило основанием для обращения истца в суд с рассматриваемым иском.

Из расчета, представленного истцом, следует, что задолженность ответчика по состоянию на <дата> составляет 500 212 руб. 54 коп., из них: 448 598 руб. 97 коп. – просроченный основной долг, 48 121 руб. 76 коп. – просроченные проценты, 3 491 руб. 81 коп. – пени на сумму не поступивших платежей.

Расчет задолженности в части взыскания основного долга, процентов, судом проверен, признан верным, соответствующим условиям кредитного договора и положениям статьи 319 ГК РФ.

Ответчик расчет истца не оспорил, свой расчет не представил, доказательств погашения ответчиком задолженности по кредиту не представлено, в связи с чем суд считает подлежащими удовлетворению требования истца о взыскании с ответчика просроченного основного долга в размере 448 598 руб. 97 коп., просроченных процентов в размере 48 121 руб. 76 коп.

Рассматривая требования истца о взыскании пеней на сумму не поступивших платежей в размере 3 491 руб. 81 коп. суд приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 1 статьи 330 ГК РФ неустойкой признается определенная договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства.

Пунктом 21 статьи 5 Федерального закона № 353-ФЗ от 21.12.2013 г. «О потребительском кредите (займе)» (далее - Федеральный закон № 353-ФЗ от 21.12.2013 г.) предусмотрено, что размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать 20% годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1% процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Из содержания данной нормы права, устанавливающей ограничения размера штрафных санкций за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа), следует, что установление кредитным договором неустойки в размере 0,1% процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств, что составляет 36,5% годовых, возможно лишь в случае, когда по условиям этого договора проценты на сумму кредита за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются.

В соответствии с пунктом 12 Индивидуальных условий штраф за неоплату регулярного платежа составляет 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательства.

Из толкования данного пункта индивидуальных условий, не следует, что в период начисления данной неустойки проценты за пользование кредитом по условиям кредитного договора не начисляются.

Как следует из расчета истца, за период с <дата> по <дата> им начислена неустойка (пени) в сумме 3 491 руб. 81 коп., при этом, за этот же период банком начислялись проценты за пользование кредитом.

Суд полагает необходимым произвести перерасчет неустойки (пени), заявленной к взысканию с П.И.О. из расчета 20% годовых.

Таким образом, неустойка (пени) на сумму не поступивших платежей составит 1 913 руб. 32 коп. (3 491,81 руб. х (20% / 36,5%)).

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию пени на сумму не поступивших платежей в размере 1 913 руб. 32 коп.

Разрешая требование банка об обращении взыскания на заложенное имущество, суд приходит к следующему.

Согласно заявлению-анкете от <дата> приобретаемый за счет кредитных средств автомобиль, предоставляется Банку в обеспечение исполнения обязательств заемщика по кредитному договору (залог).

Пунктом 10 индивидуальных условий также предусмотрено, что надлежащее исполнение заемщиком обязательств по кредитному договору обеспечивается залогом автомобиля, указанного в заявлении-анкете и соответствующего требованиям Банка, размещенным на сайте tinkoff. ru.

По сообщению РЭО (дислокация г. Воткинск) МРЭО ГИБДД МВД по УР от <дата> автомобиль Chevrolet Spark, VIN №***, 2011 года выпуска, государственный регистрационный знак №***, находится в собственности П.И.О.

В соответствии со статьями 334, 337 ГК РФ, в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

Если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

Право залога возникает с момента заключения договора о залоге в письменной форме (статьи 339, 341 ГК РФ).

В соответствии со статьей 346 ГК РФ, залогодатель, у которого остается предмет залога, вправе пользоваться, если иное не предусмотрено договором и не вытекает из существа залога, предметом залога в соответствии с его назначением, в том числе извлекать из него плоды и доходы. Залогодатель не вправе отчуждать предмет залога без согласия залогодержателя, если иное не предусмотрено законом или договором и не вытекает из существа залога.

В силу статьи 348 ГК РФ, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

В связи с тем, что имело место систематическое нарушение сроков внесения периодических платежей ответчиком, при этом просрочка нарушения обеспеченного залогом обязательства составляет более трех раз за двенадцать месяцев, предшествовавших обращению за исполнительной надписью нотариуса, размер требований залогодержателя (с учетом суммы, взысканной по исполнительной надписи нотариуса) превышает пять процентов от размера стоимости заложенного имущества, требование истца об обращении взыскания на заложенное имущество обосновано и подлежит удовлетворению.

В соответствии с частью 1 статьи 88 ГПК РФ, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Согласно части 1 статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

При подаче искового заявления истцом была уплачена государственная пошлина в размере 35 004 руб. 00 коп., что подтверждается платежным поручением № 8384 от 30.04.2025 г.

С учетом закрепленного в статье 98 ГПК РФ принципа присуждения судебных расходов пропорционально удовлетворенным требованиям, с ответчика в пользу истца подлежат расходы по уплате государственной пошлины за подачу иска в суд по требованию имущественного характера (о взыскании денежных средств) в сумме 14 955 руб. 68 коп. (15 004,00 руб. х 99,68%), а также по требованию неимущественного характера (об обращении взыскания на заложенное имущество) в сумме 20 000 руб.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

иск акционерного общества «ТБанк» к П.И.О. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, удовлетворить частично.

Взыскать с П.И.О., <дата> года рождения (паспорт №***, выдан <дата> МВД по Удмуртской Республике) в пользу акционерного общества «ТБанк» (ИНН <***>, ОГРН <***>) задолженность по кредитному договору №*** от <дата>, по состоянию на <дата> в размере 351 614 руб. 06 коп., из них: 448 598 руб. 97 коп. – просроченный основной долг, 48 121 руб. 76 коп. – просроченные проценты, 1 913 руб. 32 коп. – пени на сумму не поступивших платежей.

Для удовлетворения требований акционерного общества «ТБанк» к П.И.О. о взыскании задолженности по кредитному договору №*** от <дата>, обратить взыскание на заложенное имущество - автомобиль марки Chevrolet Spark, VIN №***, 2011 года выпуска, принадлежащий П.И.О., путем продажи с публичных торгов.

Отказать в удовлетворении исковых требований акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 в части взыскания пени в большем размере, а также установлении первоначальной продажной стоимости автомобиля.

Взыскать с П.И.О. в пользу акционерного общества «ТБанк» расходы по уплате государственной пошлины в размере 34 955 руб. 68 коп.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Удмуртской Республики путем подачи апелляционной жалобы через Воткинский районный суд Удмуртской Республики в течение одного месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Судья О.М. Бушмакина

Решение в окончательной форме изготовлено 30 сентября 2025 года.