Дело №

УИД №

Резолютивная часть решения оглашена ДД.ММ.ГГГГ года

Решение в окончательной форме изготовлено ДД.ММ.ГГГГ года

РЕШЕНИЕ

ИФИО1

ДД.ММ.ГГГГ а. Тахтамукай

Тахтамукайский районный суд Республики Адыгея в составе:

председательствующего судьи Тимошенко О.Н.,

при секретаре ФИО4,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ООО «ПКО «ФИО7» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ООО «ПКО «ФИО8» обратилось в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору.

Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ АО ФИО13 и ФИО5 заключили кредитный договор № №, Ответчик принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование заемными денежными средствами, комиссии и штрафы, а также обязательство в установленные Договором сроки вернуть заемные денежные средства. Ответчик, воспользовавшийся предоставленными денежными средствами, не исполнил взятые на себя в соответствии с Договором обязательства по возврату суммы кредита, в результате чего у Ответчика образовалась задолженность в размере: 490 220 рублей 77 копеек в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается расчетом задолженности и актом приема-передачи прав требования.

ДД.ММ.ГГГГ АО ФИО14 уступил права требования на задолженность Ответчика, которая образовалась за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ по Договору Обществу с ограниченной ответственностью «Профессиональная коллекторская организация «ФИО9» на основании договора уступки прав требования №

Требование о полном погашении задолженности, подлежащее оплате, было направлено Ответчику ДД.ММ.ГГГГ, что является подтверждением факта порядка досудебного урегулирования.

В период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Ответчиком было внесено 22 929 рублей 11 копеек. В результате задолженность составляет 467 291 рубль 66 копеек.

Данные обстоятельства явились основанием для обращения истца в суд с настоящим исковым заявлением к ответчику, в котором он просит взыскать с ответчика в свою пользу просроченную задолженность, образовавшуюся за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно в размере 467 291 рубль 66 копеек из которой 449 738 рублей 12 копеек – основной долг, 17 553 рубля 54 копейки – просроченные проценты и оплаченную им государственную пошлину в размере 14 182 рубля 00 копеек.

В судебное заседание представитель истца ООО «ПКО «ФИО10» не явился, был надлежащим образом извещен о дате, времени и месте судебного заседания, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Представитель ответчика ФИО2 – ФИО6 в судебном заседании иск не признала, просила отказать в его удовлетворении. Заявила о пропуске истцом срока исковой давности, о чем указала в письменном отзыве на исковое заявление.

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явилась, была надлежащим образом извещена о дате, времени и месте судебного заседания. О причинах неявки суду не сообщила. О рассмотрении дела в свое отсутствие не просила. Ходатайств об отложении судебного заседания от нее в суд не поступало.

Согласно ч.5 ст. 167 ГПК РФ стороны вправе просить суд о рассмотрении дела в их отсутствие и направлении им копий решения суда.

Часть 4 ст. 167 ГПК РФ предоставляет суду право рассмотреть дело в отсутствие ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, если он не сообщил суду об уважительных причинах неявки и не просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Учитывая наличие в материалах дела доказательств надлежащего уведомления сторон о дате, времени и месте судебного заседания, просьбы представителя истца о рассмотрении дела в его отсутствие, непредставление ответчиком доказательств уважительности причин его неявки в судебное заседание, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон с участием представителя ответчика.

Выслушав участника процесса, исследовав материалы дела, оценив в совокупности представленные доказательства, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 420 Гражданского кодекса РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии с п. 1 и 2 ст. 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

По правилам, установленным п. 1 и 2 ст. 433 Гражданского кодекса РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Если в соответствии с законом для заключения договора необходима также передача имущества, договор считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества (статья 224).

Статья 434 Гражданского кодекса РФ предусматривает, что договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В соответствии с императивными указаниями ст. 820 Гражданского кодекса РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Так из письменных материалов дела судом установлено и не оспаривалось сторонами то, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратилась в ОАО «ФИО15» с заявлением на получение кредитной карты, в котором указала свои персональные данные и просила банк выдать ей кредитную карту с кредитным лимитом в 450 000 рублей 00 копеек, следовательно, направила банку оферту на заключение с ней кредитного договора, которая была принята сотрудником банка.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 подписала уведомление №№ об индивидуальных условиях кредитования от ДД.ММ.ГГГГ согласно которому в соответствии с Общими условиями выдачи Кредитной карты, открытия и кредитования Счета Кредитной карты в ОАО «ФИО16» ОАО «ФИО17» установил следующие индивидуальные условия кредитования ФИО2: лимит кредитования 450 000 рублей 00 копеек, проценты в размере 29,99%, Минимальный платеж включает в себя сумму, равную 5% от суммы основного долга на Дату расчета Минимального платежа, а также проценты за пользование Кредитом, рассчитанные в соответствии с п.3.7 Общих условий кредитования и комиссию за обслуживание Счета Кредитной карты, предусмотренную Тарифами Банка. Минимальный платеж определяется с учетом п.4.2 Общих условий кредитования. Дата расчета Минимального платежа 19 число каждого календарного месяца, начиная с месяца, следующего за месяцем, которым датированы настоящие Индивидуальные условия кредитования. Дата начала Платежного периода - дата, следующая за Датой расчета Минимального платежа. Платежный период заканчивается в 23 часа 00 мин. по московскому времени 20 календарного дня с Даты начала Платежного периода. Погашение Кредита осуществляется в соответствии с Общими условиями кредитования.

Из представленной суду выписки по счету № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ судом установлено и не оспорено ответчиком то, что банк свои обязательства по заключенному с ответчиком кредитному договору №№ от ДД.ММ.ГГГГ исполнил в полном объеме и произвел зачисление предусмотренной его условиями суммы денежных средств в размере 450 000 рублей 00 копеек на данный счет, о чем и было указано в уведомление №№ об индивидуальных условиях кредитования от ДД.ММ.ГГГГ.

Стороной ответчика факт обращения в ОАО «ФИО18» ДД.ММ.ГГГГ с заявлением на получение кредитной карты, а также подписание ДД.ММ.ГГГГ уведомления №№ от ДД.ММ.ГГГГ не оспаривался и не отрицался, как не отрицался и факт получения от банка кредитных денежных средств и их использование, а потому суд считает, что ДД.ММ.ГГГГ между сторонами был заключен кредитный договор в простой письменной форме, как и предусмотрено ст. 820 Гражданского кодекса РФ, а также факт того, что банк предоставил ответчику кредит в сумме 450 000 рублей 00 копеек.

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Статьей 807 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

В соответствии со ст. 809 Гражданского кодекса РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором

Согласно ст. 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст. 309 Гражданского кодекса РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст. 310 Гражданского кодекса РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Как было ранее установлено судом ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 подписав уведомление №№ об индивидуальных условиях кредитования от ДД.ММ.ГГГГ сторонами был согласован следующий порядок погашения задолженности и уплате процентов и иных платежей за пользование кредитом: Минимальный платеж включает в себя сумму, равную 5% от суммы основного долга на Дату расчета Минимального платежа, а также проценты за пользование Кредитом, рассчитанные в соответствии с п.3.7 Общих условий кредитования и комиссию за обслуживание Счета Кредитной карты, предусмотренную Тарифами Банка. Минимальный платеж определяется с учетом п.4.2 Общих условий кредитования. Дата расчета Минимального платежа 19 число каждого календарного месяца, начиная с месяца, следующего за месяцем, которым датированы настоящие Индивидуальные условия кредитования. Дата начала Платежного периода - дата, следующая за Датой расчета Минимального платежа. Платежный период заканчивается в 23 часа 00 мин. по московскому времени 20 календарного дня с Даты начала Платежного периода. Погашение Кредита осуществляется в соответствии с Общими условиями кредитования.

Пунктами 1.9, 1.11, 4.1, 4.2 Общих условий выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО «ФИО19» предусмотрено, что в течение действия соглашения о кредитовании клиент обязан ежемесячно в течение платежного периода вносить в счет погашения задолженности по кредиту и начисленным процентам сумму в размере не менее минимального платежа, внесение денежных средств осуществляется на счет кредитной карты, с которого Банк осуществляет их бесспорное списание (без дополнительных распоряжений клиента) в счет погашения задолженности по соглашению о кредитовании. Минимальный платеж включает в себя: сумму, равную 5% от суммы основного долга по кредиту на дату расчета минимального платежа, если иной размер не предусмотрен уведомлением об индивидуальных условиях кредитования, но не менее 320 руб. и не более суммы задолженности по соглашению о кредитовании; проценты за пользование кредитом, начисленные в соответствии с п. 3.7, с учетом условий п. 3.8 настоящих Общих условий кредитования; комиссию за обслуживание счета кредитной карты, предусмотренную тарифами Банка. Платежный период - это срок, в течение которого клиент обязан уплатить Банку минимальный платеж. Если иное не установлено в уведомлении об индивидуальных условиях кредитования, платежный период заканчивается в 23:00 по московскому времени двадцатого календарного дня с даты начала платежного периода. В силу п. 1.1 Общих условий под датой начала платежного периода понимается дата, следующая за датой расчета минимального платежа, которая наступает ежемесячно в дату, соответствующую: для кредитной карты, выпущенной в соответствии с анкетой-заявлением - дате формирования Банком уведомления об индивидуальных условиях кредитования.

Из имеющихся в дела выписок по счету № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ судом установлено, что ответчик ФИО2 перестала исполнять обязательства по возврату полученного ею кредита и уплате процентов за пользование им, начиная с ДД.ММ.ГГГГ именно с этой даты ответчиком была последний раз внесена сумма денежных средств в счет погашения процентов и основного долга в размере 8 000 рублей 00 копеек.

Следовательно, факт ненадлежащего исполнения ответчиком принятых им на себя обязательств по возврату полученного у банка кредита и уплате процентов и других платежей за пользование им нашел свое подтверждение и ответчиком не оспорен.

В соответствии со ст. 382 Гражданского кодекса РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором (пункт 1).

Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором (пункт 2).

Согласно п. 1 ст. 384 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

В силу ст. 388 Гражданского кодекса РФ уступка требования кредитором (цедентом) другому лицу (цессионарию) допускается, если она не противоречит закону.

В силу ч.1 ст. 389 Гражданского кодекса РФ уступка требования, основанного на сделке, совершенной в простой письменной или нотариальной форме, должна быть совершена в соответствующей письменной форме.

Судом из материалов дела установлено, что ДД.ММ.ГГГГ АО ФИО20 уступил права требования на задолженность Ответчика, которая образовалась за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ по Договору Обществу с ограниченной ответственностью «Профессиональная коллекторская организация «ФИО11» на основании договора уступки прав требования №.38_384ДГ.

При этом суд отмечает, что условиями кредитных договоров уступка права требования не запрещена, в том числе и третьим лицам, не имеющим лицензии на осуществление банковской деятельности.

Следовательно, истец, начиная с момента оплаты предусмотренной договором уступки прав требования №.38_384ДГ покупной цены, приобретаемых им прав требований стал новым кредитором ответчика по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ №№ заключенного с ФИО2

Согласно представленному истцом расчету следует, что общая сумма задолженности заемщика ФИО2 с 19.01.2013г. по ДД.ММ.ГГГГ составляет 467 291 рубль 66 копеек и состоиз из задолженности по основному долгу.

Расчет проверен судом, оснований сомневаться в правильности произведенного расчета задолженности у суда не имеется, контррасчет ответчиком не предоставлен.

Доказательств погашения задолженности суду не представлено.

В силу требований ст. 393 ГК РФ, должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства.

Вместе с тем рассматривая заявление стороны ответчика о пропуске истцом срока исковой давности, суд приходит к следующим выводам.

Согласно разъяснениям, изложенным в п.24 постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Согласно абз.5 п.3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации ДД.ММ.ГГГГ, при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (ст.196 Гражданского кодекса РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

В определении от ДД.ММ.ГГГГ №-КГ21-8-К8 Верховный Суд РФ, также указал на необходимость исчисления срока исковой давности предъявления кредитором требования о возврате заемных денежных средств, погашение которых в соответствии с условиями договора (в том числе о предоставлении кредита с использованием кредитных карт) осуществляется периодическими платежами, отдельно по каждому платежу с момента его просрочки.

На основании п.2 ст.200 Гражданского кодекса РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

В соответствии с п.2 ст.811 Гражданского кодекса РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По смыслу приведенной нормы закона, предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита).

Таким образом, если банк воспользовался своим правом и потребовал досрочного погашения всей суммы задолженности по кредитному договору, тем самым изменив срок исполнения заемщиком обязательства по возврату основного долга и уплате процентов за пользование кредитом, то в этом случае срок исковой давности по требованиям о взыскании основной суммы долга следует исчислять с момента неисполнения требования банка о досрочном возврате всей суммы кредита.

Согласно п.п.9.3, 9.4 Общих условий в случае нарушения клиентом срока, установленного для уплаты минимального платежа, банк вправе потребовать досрочного погашения задолженности по соглашению о кредитовании в полном объеме и расторгнуть соглашение о кредитовании. При этом банк направляет клиенту уведомление о расторжении соглашения о кредитовании с требованием досрочного погашения задолженности в сроки, указанные в уведомлении. Уведомление направляется одним из способов, указанных в п.17.8 Договора и считается полученным клиентом в дату, указанную в п. 17.8 Договора. Клиент обязан перечислить банку указанную в уведомлении сумму задолженности по соглашению о кредитовании не позже даты, указанной в уведомлении Банка (п.9.4).

Согласно п.17.8 Общих условий банк направляет сообщения клиенту одним из следующих способов: по электронной почте - считается полученным клиентом в дату отправления сообщения, указанную в электронном протоколе передачи сообщения (в электронном виде); через отделения почтовой связи заказным письмом - считается полученным клиентом в дату, указанную в уведомлении о вручении сообщения с заказным письмом, либо телеграммы, сообщения направляются по последнему известному банку почтовому адресу и считаются доставленными, даже если клиент по этому адресу более не проживает; через отделения почтовой связи простым письмом - считается отправленным клиенту в дату, указанную оператором почтовой связи в реестре передачи корреспонденции. Письмо направляется по последнему известному банку почтовому адресу и считается доставленным, даже если клиент по этому адресу более не проживает; через сотрудника банка в отделении - считается полученным клиентом в дату вручения, указанную в бумажном экземпляре сообщения; путем направления SMS-сообщения на номер телефона сотовой связи клиента.

Согласно выписке по счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ вся задолженность по кредитному договору в сумме 490 338 рублей 77 копеек (без учета неустоек), из которых 449 738 рублей 12 копеек - просроченный основной долг, 40 482 рубля 65 копеек – просроченные проценты, была вынесена банком на просрочку, а также установлен срок ее погашения – ДД.ММ.ГГГГ

В последующем размер задолженности не изменялся, то есть проценты за пользование кредитом не начислялись, по договору цессии от ДД.ММ.ГГГГ банк передал право требования задолженности именно в указанной сумме.

При этом, судебный приказ от ДД.ММ.ГГГГ о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору был отменен мировым судьей ДД.ММ.ГГГГ, с иском истец обратился только ДД.ММ.ГГГГ.

Указанные обстоятельства в отсутствие доказательств обратного позволяют суду прийти к обоснованному выводу о возможности исчисления трехгодичного срока исковой давности с 15 01.2015 года, в связи с досрочным истребованием банком долга по кредиту и изменением тем самым срока погашения задолженности.

Ответчик не совершал действий, свидетельствующих о признании долга, таких доказательств истец суду не представил, оснований для перерыва течения срока исковой давности (ст.203 Гражданского кодекса РФ) нет.

В силу п.1 ст.207 Гражданского кодекса РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

Поскольку иск о взыскании сумм задолженности по кредитному договору предъявлен истцом с пропуском срока исковой давности, что в силу п.2 ст.199 Гражданского кодекса РФ является основанием для отказа в иске.

В соответствии с ч. 1 ст. 88 ГПК РФ, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В силу ч.1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

По той причине, что истцу судом в удовлетворении заявленных им требований отказано в полном объеме, то и уплаченная им государственная пошлина в размере 14 182 рубля 00 копеек взысканию с ответчика не подлежит.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ООО «ПКО «ФИО12» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору – отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Адыгея через Тахтамукайский районный суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья О.Н. Тимошенко