Решение по делу № 2-91/2025 от 27.05.2025 - о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на предмет залога.

Дело №2-91/2025

Категория 2.213

УИД 39RS0013-01-2025-000063-39

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

27 мая 2025 года г.Озерск

Озерский районный суд Калининградской области в составе председательствующего Мурашко Н.А., при секретаре судебного заседания Кореневской В.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала – Северо-Западного банка ПАО Сбербанк к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на предмет залога,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Сбербанк России» в лице филиала – Северо-Западного банка ПАО Сбербанк (далее по тексту - ПАО Сбербанк, банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 о расторжении кредитного договора от ДД.ДД.ДД №, взыскании задолженности по кредитному договору от ДД.ДД.ДД № за период с ДД.ДД.ДД по ДД.ДД.ДД (включительно) в размере 1 150 734,22 руб., расходов по уплате государственной пошлины в размере 66 507,34 руб., обращении взыскания на предмет залога – квартиру, расположенную по адресу: ......., с кадастровым номером №, путем продажи с публичных торгов с установлением начальной продажной цены в размере 996 000 руб.

В обоснование заявленных требований указано, что ПАО Сбербанк на основании кредитного договора от ДД.ДД.ДД № выдало кредит ФИО1 в сумме 1 033 070,57 руб. сроком на 360 месяцев, под 18,8% годовых для целевого использования - приобретения квартиры, расположенной по адресу: ......., кадастровый №. В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору предоставлен залог приобретаемого объекта недвижимости. Заемщиком неоднократно допускалось нарушение обязательств, по состоянию на ДД.ДД.ДД задолженность ответчика по кредитному договору № от ДД.ДД.ДД составляла 1 150 734,22 руб., в том числе: просроченные проценты – 113 154,54 руб., просроченный основной долг – 1 033 025,50 руб., неустойка за просроченный основной долг – 106,02 руб., неустойка за просроченные проценты – 4 448,16 руб. Банк направил ответчику требование о досрочном возврате банку задолженности по кредитному договору, а также расторжении кредитного договора. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора. Согласно отчету об оценке, рыночная стоимость заложенного имущества составляет 1 245 000 руб. Соответственно, начальная продажная цена данного имущества подлежит установлению в размере 996 000 руб. Ссылаясь на изложенные обстоятельства, ПАО Сбербанк просит расторгнуть кредитный договор от ДД.ДД.ДД №, взыскать в пользу ПАО Сбербанк с ФИО1 задолженность по кредитному договору от ДД.ДД.ДД № за период с ДД.ДД.ДД по ДД.ДД.ДД (включительно) в размере 1 150 734,22 руб., расходы по уплате государственной пошлины в размере 66 507,34 руб., обратить взыскание на предмет залога – квартиру, расположенную по адресу: ......., с кадастровым номером №, путем продажи с публичных торгов с установлением начальной продажной цены в размере 996 000 руб.

В судебное заседание представитель истца ПАО Сбербанк не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела уведомлялся в соответствии с требованиями ст.113 ГПК РФ надлежащим образом, ходатайств об отложении слушания дела, доказательств уважительности причин своей неявки суду не представил. Почтовое отправление на имя ответчика возвращено в суд с отметкой «истек срок хранения».

Возврат почтовой корреспонденции за истечением срока хранения не свидетельствует о ненадлежащем извещении ответчика (ст.165.1 ГК РФ).

Сведения о времени и месте проведения судебного заседания также размещены в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» на официальном сайте Озерского районного суда Калининградской области.

Руководствуясь положениями ч.3 ст.167 ГПК РФ, суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Исследовав письменные материалы гражданского дела, оценив представленные доказательства, суд приходит к следующим выводам.

В силу ст.1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ст.8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают: из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Согласно положениям ст.309,310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с п.п.1 и 2 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Кодекса, если иное не предусмотрено правилами этого параграфа и не вытекает из существа кредитного договора. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (ст.810 параграфом 1 гл.42 ГК РФ).

Как следует из материалов дела и установлено судом, ДД.ДД.ДД между ПАО Сбербанк (кредитор) и ФИО1 (заемщик) был заключен кредитный договор № (индивидуальные условия кредитования), по условиям которого ПАО Сбербанк предоставил ФИО1 денежные средства путем зачисления на счет в размере 1 033 070,57 руб. под 18,8% годовых на срок 360 месяцев с даты фактического предоставления кредита с условием возврата суммы кредита и процентов за пользование кредитом ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей. Целевое назначение кредита - для приобретения квартиры, расположенной по адресу: ......., кадастровый № /л.д.56-64/.

В силу ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии с п.3.4 Общих условий кредитования, п.13 Кредитного договора при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 16 % годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно).

Согласно п.4.3.4 Общих условий кредитования в случае неисполнения обязательств кредитор имеет право требовать от заемщика, а заемщик обязан досрочно возместить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойку, предусмотренные условиями договора.

В соответствии с ч.1 ст.329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Как следует из п.11 Индивидуальных условий кредитного договора в качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по договору заемщик предоставляет (обеспечивает предоставление) кредитору после выдачи кредита - залог (ипотека) объектов недвижимости – квартиру, находящуюся по адресу: ........

С указанными индивидуальными условиями предоставления кредита ФИО1 был ознакомлен и согласился, собственноручно подписав индивидуальные условия потребительского кредита, и обязался ежемесячно погашать кредит.

В тот же день ДД.ДД.ДД между О.А.У. (продавец) и ФИО1 (покупатель) был заключен договор купли-продажи недвижимости, в соответствии с которым ответчик приобрел квартиру с кадастровым номером №, расположенную по адресу: ....... /л.д. 140-141/.

Право собственности ответчика на спорное недвижимое имущество подтверждается выписками из Единого государственного реестра недвижимости от ДД.ДД.ДД № Согласно указанным выпискам на спорный объект недвижимости установлено ограничение прав в виде ипотеки в силу закона (срок действия с ДД.ДД.ДД 360 месяцев). Лицом, в пользу которого установлено ограничение прав и обременение объекта недвижимости, указано ПАО «Сбербанк России».

Кредит предоставлен путем зачисления денежных средств в размере 1 033 070,57 руб. на счет № (вид кредита - приобретение готового жилья), что подтверждается справкой о зачислении суммы кредита по договору потребительского кредита /л.д. 53/.

Таким образом, банк свои обязательства по предоставлению кредита выполнил в полном объеме.

Ответчик предоставленными кредитными денежными средствами воспользовался, однако неоднократно нарушал взятые на себя обязательства по погашению кредита.

В связи с ненадлежащим исполнением обязательств ДД.ДД.ДД банком в адрес ФИО1 было направлено требование (претензия) о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки, и расторжении договора. Указанное требование оставлено ответчиком без удовлетворения /л.д. 49-50/.

Истцом представлен расчет задолженности по кредитному договору от ДД.ДД.ДД № (ссудный счет №), согласно которому задолженность по состоянию на ДД.ДД.ДД составляет 1 150 734,22 руб., из которых: просроченные проценты – 113 154,54 руб., просроченный основной долг – 1 033 025,50 руб., неустойка за просроченный основной долг – 106,02 руб., неустойка за просроченные проценты – 4 448,16 руб. /л.д. 12/.

Расчет задолженности судом проверен, признан обоснованным. Другого расчета суду не представлено.

В силу ч.1 ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

В соответствии со ст.393 ГК РФ должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства (п. 1).

В соответствии со ст.393 ГК РФ должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства.

На основании изложенного, учитывая соотношение сумм неустойки по основному долгу и процентам и размер подлежащего взысканию основного долга и процентов по кредитному договору, суд находит размер подлежащей оплате ФИО1 неустойки соразмерным последствиям нарушения ею обязательства по неисполнению кредитного договора и полагает, что в данной ситуации отсутствуют основания для ее уменьшения.В связи с тем, что требование истца к ФИО1 о досрочном возврате кредита основано как на законе, так и на условиях заключенного договора, суд находит требования о взыскании с нее задолженности по кредитному договору от ДД.ДД.ДД № в размере 1 150 734,22 руб. подлежащими удовлетворению.Согласно ч.2 ст.450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.В связи с тем, что ответчик систематически нарушает свои обязательства, взятые при заключении кредитного договора от ДД.ДД.ДД №, суд находит требования истца о расторжении кредитного договора обоснованными и подлежащими удовлетворению.Истцом также заявлено требование об обращении взыскания на предмет залога: квартира с кадастровым номером №, расположенная по адресу: ......., путем продажи с публичных торгов с установлением начальной продажной стоимости в размере 996 000 руб.Рассматривая указанные требования, суд приходит к следующему.В силу ч.1 и 2 ст.77 Федерального закона от 16.07.1998 №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» жилое помещение, приобретенное либо построенное полностью или частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство указанного жилого помещения, находится в залоге с момента государственной регистрации ипотеки в Едином государственном реестре недвижимости. К залогу жилого дома или квартиры, возникающему на основании п.1 настоящей статьи, соответственно применяются правила о залоге недвижимого имущества, возникающим в силу договора.Статьей 341 ГК РФ предусмотрено, что права залогодержателя в отношениях с залогодателем возникают с момента заключения договора залога, если иное не установлено договором, настоящим Кодексом и другими законами. Согласно п.2 ст.346 ГК РФ залогодатель не вправе отчуждать предмет залога без согласия залогодержателя, если иное не предусмотрено законом или договором и не вытекает из существа залога. В случае отчуждения залогодателем заложенного имущества без согласия залогодержателя применяются правила, установленные подп.3 п.2 ст.351, подп.2 п.1 ст.352, ст.353 настоящего Кодекса. В силу ст.348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.В соответствии с п.1 ст.349 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.В силу п.1 ст.350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.В соответствии со ст.ст.51, 54 Федерального закона от 16.07.1998 №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» взыскание по требованиям залогодержателя обращается на имущество, заложенное по договору об ипотеке, по решению суда, за исключением случаев, когда в соответствии со ст.55 настоящего Федерального закона допускается удовлетворение таких требований без обращения в суд.

В обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, может быть отказано в случаях, предусмотренных статьей 54.1 настоящего Федерального закона.

Статья 54.1 закона предусматривает, что обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что на момент принятия судом решения об обращении взыскания одновременно соблюдены следующие условия:

сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от стоимости предмета ипотеки;

период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев (п.1).

Если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна (п.5).

Судом установлено, что ФИО1 не произвел ни одного платежа в счет погашения долга согласно графику платежей, сумма неисполненного обязательства составляет более 5% от размера стоимости предмета залога. Основания, предусмотренные законом, когда обращение взыскания на заложенное недвижимое имущество не допускается, в данном случае отсутствуют. Поэтому исковые требования об обращении взыскания на заложенное имущество: квартира с кадастровым номером №, расположенная по адресу: ......., подлежат удовлетворению.

Согласно п.4 ч.2 ст.54 Федерального закона от 16.07.1998 №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем: начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются пунктом 9 статьи 77.1 настоящего Федерального закона.

ПАО Сбербанк представило заключение № от ДД.ДД.ДД о стоимости имущества, согласно которому рыночная стоимость объекта оценки по состоянию на ДД.ДД.ДД составляет 1 245 000 руб. /л.д. 38/.

Суд считает необходимым установить способ реализации заложенного имущества путем продажи с публичных торгов, первоначальную продажную стоимость заложенного имущества определить в размере 996 000 руб. (в размере 80% от рыночной стоимости 1 245 000 руб.). Ответчиком данная стоимость не оспорена, доказательств об иной стоимости спорного недвижимого имущества не представлено.

При таких обстоятельствах суд считает необходимым исковые требования ПАО Сбербанк в части обращения взыскания на предмет залога: квартиру с кадастровым номером №, расположенная по адресу: ......., путем продажи с публичных торгов с установлением начальной продажной стоимости в размере 996 000 руб., удовлетворить в полном объеме.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

При обращении в суд с настоящим иском истцом уплачена госпошлина в сумме 66 507,34 руб., что подтверждается платежным поручением № от ДД.ДД.ДД / л.д.11/.

Учитывая, что требования истца удовлетворены в полном объеме, с ФИО1 в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 66 507,34 руб.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Исковые требования публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала – Северо-Западного банка ПАО Сбербанк удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, ДД.ДД.ДД года рождения, уроженца ......., <данные изъяты>, в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России», Банк получателя Северо-Западный банк ПАО Сбербанк, ИНН <***>, КПП 784243001, БИК 044030653, корреспондентский счет №, номер счета №, задолженность по кредитному договору от ДД.ДД.ДД № за период с ДД.ДД.ДД по ДД.ДД.ДД (включительно) в размере 1 150 734 (один миллион сто пятьдесят тысяч семьсот тридцать четыре) рубля 22 копейки, из которых 113 154 (сто тринадцать тысяч сто пятьдесят четыре) рубля 54 копейки – просроченные проценты, 1 033 025 (один миллион тридцать три тысячи двадцать пять) рублей 50 копеек – просроченный основной долг, 106 (сто шесть) рублей 02 копейки – неустойка за просроченный основной долг, 4 448 (четыре тысячи четыреста сорок восемь) рублей 16 копеек – неустойка за просроченные проценты; взыскать судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 66 507 (шестьдесят шесть тысяч пятьсот семь) рублей 34 копейки, а всего взыскать 1 217 241 (один миллион двести семнадцать тысяч двести сорок один) рубль 56 копеек.

Обратить взыскание на предмет залога: квартира, общей площадью 38,6 кв.м, с кадастровым номером №, расположенная по адресу: ......., путем продажи с публичных торгов, с установлением начальной продажной стоимости в размере 996 000 (девятьсот девяносто шесть тысяч) рублей.

Расторгнуть кредитный договор от ДД.ДД.ДД №, заключенный между публичным акционерным обществом «Сбербанк России» и ФИО1.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Калининградского областного суда через Озерский районный суд Калининградской области в течение месяца со дня принятия.

Судья