Решение по делу № 2-824/2022 от 24.11.2022 - о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, процентов за пользование кредитом, неустойки, обращении взыскания на предмет залога, возмещении судебных расходов.

УИД № 65RS0010-01-2022-001309-30

Гражданское дело № 2-824/2022

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

24 ноября 2022 года город Оха Сахалинской области

Охинский городской суд Сахалинской области в составе председательствующего судьи Разяповой Е.М., при ведении протокола судебного заседания секретарем ФИО4, рассмотрев в помещении Охинского городского суда Сахалинской области в открытом судебном заседании в порядке заочного производства гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО2 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, процентов за пользование кредитом, неустойки, обращении взыскания на предмет залога, возмещении судебных расходов,

установил:

публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее - ПАО «Совкомбанк», Банк) обратилось в суд с указанный иском к ФИО2, указав, что ДД.ММ.ГГГГ между сторонами был заключен кредитный договор №, по условиям которого Банк предоставил ответчику кредит в сумме 268 765 рублей 66 копеек под 28,4% годовых сроком на 36 месяцев, а ответчик обязался возвратить эти денежные средства и начисленные проценты в порядке и на условиях, установленных кредитным договором. Кредит был предоставлен ответчику под залог жилого помещения, расположенного по адресу: <адрес>, кадастровый (или условный) №. Целевое назначение кредита – на неотделимые улучшения предмета залога (ипотеки). В нарушение своих обязательств ответчик ФИО2 неоднократно допускал нарушения условий кредитного договора по оплате основного долга и процентов. В этой связи в своем исковом заявлении ПАО «Совкомбанк» поставило требования о расторжении кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ №, досрочном взыскании задолженности по указанному кредитному договору в размере 295 358 рублей 79 копеек, процентов за пользование кредитом по ставке 28,4 % годовых, начисленных на сумму остатка основного долга с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу, неустойки в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу, обращении взыскания на заложенное имущество: квартиру общей площадью 70.6 кв.м., расположенную по адресу <адрес>, кадастровый №, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 1 353 600 рублей, принадлежащую на праве собственности ФИО2

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте судебного разбирательства дела извещен надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Ответчик ФИО2 извещался судом о месте и времени судебного разбирательства по адресу регистрации по месту жительства, подтвержденному органом миграционного учета, однако от получения уведомления уклонился.

В соответствии с пунктом 1 статьи 165.1 Гражданского кодекса РФ (далее - ГК РФ) юридически значимое сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено, но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

Сообщение считается доставленным, если адресат уклонился от получения корреспонденции в отделении связи, в связи с чем, она была возвращена по истечении срока хранения. Риск неполучения поступившей корреспонденции несет адресат. Статья 165.1 ГК РФ подлежит применению также к судебным извещениям и вызовам, если гражданским процессуальным или арбитражным процессуальным законодательством не предусмотрено иное (пункты 67, 68 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23 июня 2015 года № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой ГК РФ).

Информация о времени и месте судебного разбирательства по настоящему делу опубликована на официальном интернет-сайте Охинского городского суда.

При таких данных, признав лиц, участвующих в деле, извещенными о времени и месте судебного заседания надлежащим образом, исходя из требований статей 113, 115, 117, 167, 233 Гражданского процессуального кодекса РФ (далее - ГПК РФ), статьи 165.1 ГК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся сторон в порядке заочного производства.

Изучив материалы дела, оценив все собранные по делу доказательства в совокупности, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу статьи 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для регулирования договора займа, если иное не предусмотрено Гражданским кодексом Российской Федерации и не вытекает из существа кредитного договора.

Заемщик обязан возвратить полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа (пункт 1 статьи 810 ГК РФ).

Согласно статье 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с пунктом 2 статьи 911 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

На основании статьи 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Статья 433 ГК РФ предусматривает, что договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно пункту 1 статьи 160 ГК РФ двусторонние (многосторонние) сделки могут заключаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации, в соответствии с которыми письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации (совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, в том числе уплата соответствующей суммы).

В соответствии с частью 2 статьи 450 ГК РФ, по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной, а так же в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в сумме 268 765 рублей 66 копеек под 28,4% годовых сроком на 36 месяцев, под залог квартиры общей площадью 70.6 кв. м, расположенной по адресу: <адрес>, кадастровый (или условный) №, на неотделимые улучшения предмета залога (ипотеки).

Согласно пунктам 2, 4 кредитного договора, срок кредита 36 месяцев, процентная ставка по кредиту - 28,40 процента годовых.

В силу пункта 7 кредитного договора заемщик обязался возвращать кредит и уплачивать проценты путем осуществления ежемесячных платежей в дату платежа, включая сумму по возврату кредита и начисленные проценты.

Согласно информационному графику платежей к кредитному договору, заемщик обязан производить погашение кредита не позднее 19 числа каждого месяца, начиная с ДД.ММ.ГГГГ. Установленный размер аннуитетного платежа составляет 11 328 рублей 74 копейки (за исключением последнего платежа), в том числе основной долг по кредиту и проценты за пользование кредитом, комиссии.

В соответствии с пунктом 18 кредитного договора, в целях исполнения обязательств заемщика по договору, заключен договор залога (ипотеки) объекта недвижимости от ДД.ММ.ГГГГ №.

В силу пункта 5.4.1 Общих условий предоставления кредитов под залог недвижимого имущества в ПАО «Совкомбанк» (далее – Общие условия), кредитор имеет право потребовать полного досрочного возврата кредита и уплаты начисленных ко дню возврата процентов и комиссий в случае просрочки очередного ежемесячного платежа на срок, общей продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Согласно пункту 6.2 Общих условий в случае нарущения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по договору, заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки.

Как следует из материалов дела, ответчик ФИО2 неоднократно допускал нарушения условий заключенного кредитного договора по уплате основного долга и причитающихся процентов.

В соответствии со статьей 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Банк свои обязательства перед заемщиком выполнил, денежные средства были предоставлены ФИО2, что подтверждается выпиской по счету заёмщика. При этом в нарушение договора и положений статьи 309 ГК РФ со стороны заемщика имело место ненадлежащее исполнение обязательства, выразившееся в нарушение срока возврата кредита.

В связи с ненадлежащим исполнением договорных обязательств по уплате основного долга и начисленных процентов у ответчика образовалась задолженность по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме 295 358 рублей 79 копеек, из которых: иные комиссии – 2 360 рублей, комиссия за смс-информирование - 596 рублей, просроченные проценты – 23 849 рублей 11 копеек, просроченная ссудная задолженность – 263 859 рублей 57 кореек, просроченные проценты на просроченную ссуду – 2 558 рублей 24 копейки, неустойка на просроченную ссуду – 1 532 рубля 15 копеек, неустойка на просроченные проценты – 603 рубля 72 копейки. Суммарная продолжительность просрочки составляет 109 дней.

Наличие задолженности ответчика подтверждается выпиской по счету. При этом возражений относительно представленного истцом расчета задолженности по кредитному договору, а равно доказательств, подтверждающих такого рода возражения, стороной ответчика суду не представлено.

ДД.ММ.ГГГГ истцом в адрес ответчика было направлено требование заемщику с предложением досрочно возвратить оставшуюся сумму кредита вместе с причитающимися процентами. Требование о досрочном возврате кредита оставлено ответчиком без исполнения.

Ни кредитным договором сторон, ни законом не предусмотрены обстоятельства, при которых для заемщика допускается несвоевременное исполнение или односторонний отказ от исполнения добровольно принятых обязательств.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о существенном нарушении условий договора ответчиком, правомерности требований ПАО «Совкомбанк» о расторжении спорного кредитного договора и взыскании в пользу кредитора суммы задолженности по этому договору, включая сумму основного долга, начисленных на нее процентов, комиссии и неустойки.

В соответствии с разъяснениями, содержащимися в пункте 16 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 13, Пленума ВАС РФ № 14 от 08.10.1998 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Кодекса займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 ГК РФ) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

В силу статьи 453 Гражданского кодекса Российской Федерации при расторжении договора обязательства сторон прекращаются. В случае изменения или расторжения договора обязательства считаются измененными или прекращенными с момента заключения соглашения сторон об изменении или о расторжении договора, если иное не вытекает из соглашения или характера изменения договора, а при изменении или расторжении договора в судебном порядке - с момента вступления в законную силу решения суда об изменении или о расторжении договора.

Таким образом, учитывая, что по условиям кредитного договора, истец вправе требовать уплаты неустойки за просрочку исполнения обязательств за каждый день просрочки, взыскание процентов за пользование займом до дня фактического его возврата предусмотрено действующим законодательством, требования ПАО «Совкомбанк» к ответчику о взыскании процентов по кредитному договору № по ставке 28,4 процентов годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу, неустойки в размере ключевой ставки Банка России на день заключения кредитного договора №, начисленной на сумму просроченной задолженности, за каждый календарный день просрочки, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу, подлежат удовлетворению.

Оснований для снижения размера неустойки, предусмотренных статьей 333 ГК РФ, не имеется.

Согласно статье 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

Статьей 337 ГК РФ установлено, что если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

В соответствии с частью 1 статьи 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

В силу части 1 статьи 349 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

В соответствии со статьей 50 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества своих требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Согласно пунктам 1.1, 1.2 договора залога (ипотеки) от ДД.ММ.ГГГГ № залогодатель ФИО2 передает в залог залогодержателю ПАО «Совкомбанк» объект недвижимости, указанный в приложении № договора, в обеспечении исполнения обязательства заемщика, указанного в пункте 4.1.2 договора перед залогодержателем, являющимся кредитором по кредитному договору №, заключенному между залогодержателем и заемщиком в <адрес> ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно пункту 1.2 договора залога (ипотеки), в силу ипотеки по договору залогодержатель имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком своих обязательств по кредитному договору получать удовлетворение своих денежных требований (включая требования по возврату суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки, возмещению других расходов по кредитному договору и иных расходов) из стоимости заложенного недвижимого имущества, указанного в п. 2.1. настоящего договора, преимущественно перед другими кредиторами заемщика.

В соответствии с пунктом 1 приложения № к договору залога (ипотеки) от ДД.ММ.ГГГГ № в качестве исполнения обязательств перед залогодержателем, являющимся кредитором, по кредитному договору, предмет залога по договору является недвижимое имущество: квартира, общей площадью 70.6 кв. м, расположенная по адресу: <адрес>, кадастровый (или условный) №.

В силу пункта 3.1 договора залога (ипотеки) по соглашению сторон, залоговая стоимость предмета залога на момент заключения договора составляет 1 353 600 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ договор залога (ипотеки) № зарегистрирован Управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по Сахалинской области. В Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним содержится запись об ограничении прав и обременение спорного объекта недвижимости в виде ипотеки, в пользу ПАО «Совкомбанк».

При таких обстоятельствах, суд полагает исковые требования об обращении взыскания на заложенное имущество обоснованными и подлежащими удовлетворению.

На основании статьи 340 ГК РФ стоимость предмета залога определяется по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом.

Согласно пункту 4 части 2 статьи 54 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем, в том числе, начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Таким образом, начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Поскольку ответчиком каких-либо возражений по поводу начальной продажной цены представлено не было, суд считает возможным, в силу перечисленных норм закона, установить начальную продажную цену спорного заложенного имущества в размере 1 353 600 рублей, исходя из соглашения сторон достигнутого при заключении договора залога (ипотеки).

Как следует из материалов дела, истцом при подаче искового заявления, уплачена государственная пошлина в размере 12 153 рубля 59 копеек.

В соответствии со статьей 98 ГПК РФ, частью 1 статьи 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации с ответчика ФИО2 в пользу истца ПАО «Совкомбанк» подлежат взысканию понесенные им судебные расходы по уплате государственной пошлины при обращении с настоящим иском в суд в размере 12 153 рублей 59 копеек.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199, 235 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО2 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, процентов за пользование кредитом, неустойки, обращении взыскания на предмет залога, возмещении судебных расходов – удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ №, заключенный между публичным акционерным обществом «Совкомбанк» и ФИО2.

Взыскать с ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца <адрес> Сахалинской области (паспорт <данные изъяты>) в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН <***>, ОГРН <***>) задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в сумме 295 358 (двести девяносто пять тысяч триста пятьдесят восемь) рублей 79 копеек, проценты за пользование кредитом по ставке 28,4 % годовых, начисленных на сумму остатка основного долга с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу, неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения в законную силу, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 12 153 (двенадцать тысяч сто пятьдесят три) рубля 59 копеек.

Обратить взыскание на заложенное имущество, принадлежащее ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженцу <адрес> Сахалинской области (<данные изъяты>) – квартиру, общей площадью 70.6 кв. м, расположенную по адресу: Сахалинская область, <адрес>, кадастровый (или условный) № путем продажи с публичных торгов с установлением начальной продажной стоимости 1 353 600 (один миллион триста пятьдесят три тысячи шестьсот) рублей 00 копеек.

Ответчик вправе подать в Охинский городской суд, заявление об отмене заочного решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения. Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Сахалинский областной суд через Охинский городской суд Сахалинской области, в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Сахалинский областной суд через Охинский городской суд Сахалинской области, в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене заочного решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Настоящее решение составлено в окончательной форме ДД.ММ.ГГГГ.

Судья Охинского городского суда

Сахалинской области Разяпова Е.М.

Копия верна: судья Разяпова Е.М.