Решение по делу № 2-300/2023 от 18.10.2023 - о взыскании задолженности по кредитному договору.

Дело №2-300/2023

УИД 67RS0020-01-2023-000415-14

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г.Рудня 18 октября 2023 года

Руднянский районный суд Смоленской области

в составе:

председательствующего судьи Кузьмина В.А.,

при секретаре Гуровой Н.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Индивидуального предпринимателя ФИО1 к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ДД.ММ.ГГГГ ИП К обратился в Руднянский районный суд Смоленской области с иском к Л о взыскании задолженности по кредитному договору, указав в обоснование заявленного требования, что ДД.ММ.ГГГГ посредством акцепта заявления – оферты между КБ «Русский Славянский банк» (ЗАО) (далее – Банк) и Л заключен кредитный договор №, по условиям которого Банк предоставил Л кредит в размере 262 402 руб. 14 коп. на срок до ДД.ММ.ГГГГ под <данные изъяты>% годовых, а последний обязался возвратить данную сумму в срок до ДД.ММ.ГГГГ и уплатить проценты за пользование денежными средствами в размере <данные изъяты>% годовых. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность в размере 994 935 руб. 77 коп. Между КБ «Русский Славянский банк» (ЗАО) и ООО «ИКТ-холдинг» заключен договор уступки прав требования (цессии) № от ДД.ММ.ГГГГ . ДД.ММ.ГГГГ ООО «ИКТ» было переименовано в ООО «Финансовый советник». Между ООО «ИКТ-холдинг» и ИР И был заключен договор уступки прав требований от ДД.ММ.ГГГГ . Между ИП И и ООО «Северная Корона» был заключен договор уступки прав требований № от ДД.ММ.ГГГГ . Арбитражным судом и было вынесено решение от ДД.ММ.ГГГГ по делу №№ о расторжении договора уступки прав требований № от ДД.ММ.ГГГГ . Между ИП И, и ИП К был заключен договор уступки прав требования № от ДД.ММ.ГГГГ ., в связи с чем к ИП К перешло право требования задолженности по указанному кредитному договору, заключенному с КБ «Русский Славянский банк», в том числе право на взыскание суммы основного долга, процентов, неустойки и прочее.

Истец просит суд взыскать с Л в свою пользу сумму невозвращенного основного долга по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ – 234 214 руб. 20 коп; сумму неоплаченных процентов по ставке <данные изъяты> годовых по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ -53 869 руб. 21 коп.; сумму неоплаченных процентов по ставке <данные изъяты> годовых за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 506 853 руб. 36 коп.; сумму неустойки на сумму невозвращенного основного долга за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ -200 000 руб.; проценты по ставке <данные изъяты> годовых на сумму основного долга 234 214 руб. 20 коп. за период с ДД.ММ.ГГГГ по дату фактического погашения задолженности; неустойку по ставке 0,5% в день на сумму основного долга 234 214 руб. 20 коп. за период с ДД.ММ.ГГГГ по дату фактического погашения задолженности.

Истец ИП К в судебное заседание не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Ответчик Л в судебное заседание не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в свое отсутствие, просил в удовлетворении исковых требований отказать в связи с истечением сроков исковой давности.

Суд, руководствуясь ч. 5 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ), определил рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующим выводам.

Согласно ст.ст.309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей статьи, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

По договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг (п.1 ст.807 ГК РФ).

Согласно п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренные договором займа.

Пунктом 1 статьи 809 ГК РФ определено, что, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Проценты при отсутствии иного соглашения выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (п.2 ст.809 ГК РФ).

Согласно п.1 ст.811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата (п.2 ст.811 ГК РФ).

В силу пункта 3 статьи 154 и пункта 1 статьи 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Соглашение сторон может быть достигнуто путем принятия (акцепта) одной стороной предложения заключить договор (оферты) другой стороны (пункт 2 статьи 432 ГК РФ), путем совместной разработки и согласования условий договора в переговорах, иным способом, например, договор считается заключенным и в том случае, когда из поведения сторон явствует их воля на заключение договора (пункт 2 статьи 158, пункт 3 статьи 432 ГК РФ).

Существенными условиями, которые должны быть согласованы сторонами при заключении договора, являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах существенными или необходимыми для договоров данного вида.

Существенными также являются все условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (абзац второй пункта 1 статьи 432 ГК РФ), даже если такое условие восполнялось бы диспозитивной нормой.

Несоблюдение требований к форме договора при достижении сторонами соглашения по всем существенным условиям (пункт 1 статьи 432 ГК РФ) не свидетельствует о том, что договор не был заключен. В этом случае последствия несоблюдения формы договора определяются в соответствии со специальными правилами о последствиях несоблюдения формы отдельных видов договоров, а при их отсутствии - общими правилами о последствиях несоблюдения формы договора и формы сделки (статья 162, пункт 3 статьи 163, статья 165 ГК РФ).

Если сторона приняла от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердила действие договора, она не вправе недобросовестно ссылаться на то, что договор является незаключенным (пункт 3 статьи 432 ГК РФ).

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между АКБ «РУССЛАВБАНК» (ЗАО) и Л посредством акцепта заявления-оферты № заключен Договор банковского счета в валюте РФ и Договор потребительского кредита (далее – Кредитный договор), по условиям которого АКБ «РУССЛАВБАНК» (ЗАО) предоставил заемщику денежные средства в сумме 262 402 руб. 14 коп. с уплатой <данные изъяты> годовых за пользование кредитом, срок кредита с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно (48 месяцев, ежемесячный платеж по кредиту: 8 671 руб.

С условиями предоставления кредита заемщик Л был ознакомлен и согласен, что подтверждается его подписями в заявлении - оферте (л.д.19), в графике погашения кредита (л.д.19 обр.сторона), а также заёмщик был согласен с Условиями кредитования физических лиц АКБ «РУССЛАВБАНК».

В силу п.2.3 Условий кредитования физических лиц АКБ «РУССЛАВБАНК» (ЗАО) (далее – Условия кредитования) акцепт заявления-оферты заёмщика осуществляется банком путем совершения следующих действий: открытия заёмщику текущего рублевого счета в соответствии с законодательством РФ; предоставления заёмщику кредита в сумме, указанной в заявлении-оферте, путем зачисления денежных средств на банковский счет. Заявление-оферта заёмщика считается принятым с акцептованным Банком, а кредитный договор заключенным с момента получения заёмщиком суммы кредита. Моментом получения заёмщиком суммы кредита является зачисление суммы кредита на Банковский счет.

Согласно п.4.1 Условий кредитования Банк открывает заёмщику в соответствии с Договором банковского счета банковский счет и осуществляет по нему операции, в том числе по зачислению предоставленной заёмщику суммы кредита.

За пользование кредитом заёмщик уплачивает банку проценты по ставке, указанной в заявлении-оферте. Проценты начисляются Банком на остаток задолженности по основному долгу (непогашенную задолженность) начиная со дня, следующего за датой предоставления кредита, и заканчивается в день фактического полного возврата кредита (п.2.4 Условий кредитования).

Согласно п.3.1 Условий кредитования в случае несвоевременного (неполного) погашения кредита (части кредита) и /или уплаты процентов за пользование кредитом, заёмщик обязан уплатить неустойку в размере, указанном в заявлении-оферте, на сумму просроченного платежа за каждый календарный день просрочки.

В силу заявления-оферты № от ДД.ММ.ГГГГ в случае несвоевременного (неполного) погашения кредита (части кредита) и /или уплаты процентов за пользование кредитом заёмщик обязан уплачивать банку неустойку в размере 0,50% на сумму просроченного платежа за каждый календарный день просрочки.

Выдача кредита Банком произведена путем перечисления денежных средств в размере 262 402 руб. 14 коп. на счет Л, что подтверждается движением по счету № с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (л.д.10-11).

В свою очередь ответчиком ненадлежащим образом исполнялись обязательства по возврату кредита и начисленных процентов, в связи с чем за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность, которая согласно представленному истцом расчету составляет: 234 214 руб. 20 коп. – просроченный основной долг по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ , 53 869 руб. 21 коп. - просроченные проценты по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ , 506 852 руб. 36 коп. – просроченные проценты за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ , 3 733 374 руб. 35 коп. – неустойка на сумму невозвращенного основного долга за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ .

Данный расчет ответчиком не оспорен, является арифметически верным и соответствующим условиям договора, сомневаться в его правильности у суда оснований не имеется.

Вместе с тем, истец на основании ст.333 ГК РФ самостоятельно уменьшил сумму неустойки, ограничив ее в размере 200 000 руб., и окончательно просил взыскать с ответчика задолженность с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 994 935 руб. 77 коп., в том числе: 234 214 руб. 20 коп. – просроченный основной долг по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ , 53 869 руб. 21 коп. - просроченные проценты по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ , 506 852 руб. 36 коп. – просроченные проценты за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ , 200 000 руб. 00 коп. – неустойка

Доказательств исполнения обязанности по возврату долга по кредитному договору полностью ответчиком не представлено.

ДД.ММ.ГГГГ между КБ «Русский Славянский банк» ЗАО (цедент) и ООО «ИКТ- ХОЛДИНГ» (цессионарий) заключен договор уступки прав требований (цессии) №, в соответствии с которым КБ «Русский Славянский банк» ЗАО уступило ООО «ИКТ-ХОЛДИНГ» принадлежащее ему право требования к должнику Л, возникшее на основании кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ , в общей сумме 288 083 руб. 41 коп., из которых задолженность по основному долгу – 234 214 руб. 20 коп.; задолженность по процентам – 53 869 руб. 21 коп., что подтверждается договором уступки прав (требований) и выпиской из Реестра должников к Договору уступки прав требования № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.15-17, 9).

Впоследствии ООО «ИКТ-ХОЛДИНГ» было переименовано в ООО «Финансовый Советник».

ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Финансовый Советник» (цедент) и ИП И (цессионарий) заключен договор уступки прав требований (цессии), в соответствии с которым ООО «Финансовый Советник» уступило ИП И принадлежащее ему право требования к должнику Л по вышеуказанному кредитному договору (л.д.18, 7).

Решением Арбитражного суда –Петербурга и от ДД.ММ.ГГГГ по делу № расторгнут договор уступки прав требования № от ДД.ММ.ГГГГ , заключенный между ИП И и ООО «Северная Корона»; признан переход прав требования по должникам, указанным в Приложении № к Договору № от ДД.ММ.ГГГГ и в Приложении № к Дополнительному соглашению, от ООО «Северная Корона» к ИП И состоявшимся в связи с расторжением Договора уступки прав требования № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.29-34).

ДД.ММ.ГГГГ между ИП И (цедент) и ИП К (цессионарий) заключен договор уступки прав требований (цессии) №, в соответствии с которым ИП И уступил ИП К принадлежащее ему право требования к должнику Л по вышеуказанному кредитному договору (л.д.12-14, 8).

Уведомление о состоявшейся уступке прав требования и требование о погашении задолженности не представлено в материалы дела, а также сведений о его направлении в адрес ответчика не имеется.

Факт наличия задолженности по кредитному договору ответчиком не опровергнут, однако им указано на пропуск срока исковой давности.

По правилам статьи 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В силу п.1 ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

В соответствии с положениями п.2 ст. 200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Согласно правовой позиции, изложенной в пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В пункте 3 "Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств" (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013) отражено, что при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (статья 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Согласно п.1 ст.207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

В силу ст.201 ГК РФ перемена лиц в обязательстве не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исчисления.

Вместе с тем, в соответствии с положениями ст.203 ГК РФ течение срока исковой давности прерывается совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга. После перерыва течение срока исковой давности начинается заново; время, истекшее до перерыва, не засчитывается в новый срок.

Определяя дату начала течения срока исковой давности, суд принимает во внимание, что согласно Кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ возврат суммы кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится равными ежемесячными платежами, состоящими из платежа в счет возврата кредита и платежа в счет уплаты процентов 31 числа каждого календарного месяца; срок кредита: с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно (48 месяцев). В исковом заявлении истец указывает, что в период с ДД.ММ.ГГГГ должником не вносились платежи в счет погашения кредита и процентов.

Таким образом, в соответствии с условиями кредитного договора, полная сумма задолженности по кредитному договору с процентами должна быть возвращена заемщиком не позднее ДД.ММ.ГГГГ , в связи с чем срок исковой давности истек ДД.ММ.ГГГГ .

Доказательств, которые бы могли свидетельствовать о совершении ответчиком в течение срока исковой давности действий, свидетельствующих о признании долга, которыми течение срока исковой давности прерывается, истцом не представлено.

Согласно п.2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Поскольку истец обратился в суд с настоящим иском лишь ДД.ММ.ГГГГ (л.д.28), то есть с пропуском трехлетнего срока исковой давности, о чем заявлено ответчиком, имеются основания для отказа в удовлетворении заявленных требований.

Также суд отмечает, что в соответствии со статьей 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона (пункт 1).

Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором (пункт 2).

В силу ст. 388 ГК РФ уступка требований кредитором (цедентом) другому лицу (цессионарию) допускается, если она не противоречит закону (п. 1). Не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника (п. 2).

При толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом (абзац 1 ст. 431 ГК РФ).

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 51 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", разрешая дела по спорам об уступке требований, вытекающих из кредитных договоров с потребителями (физическими лицами), суд должен иметь в виду, что Законом о защите прав потребителей не предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении.

Следовательно, действующее законодательство не исключает возможность передачи права требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, однако такая уступка допускается, если соответствующее условие предусмотрено договором между кредитной организацией и потребителем и было согласовано сторонами при его заключении.

Согласно ч.1 ст.13 Федерального закона от 02.12.1990 №395-1 "О банках и банковской деятельности" на основании лицензии, выдаваемой Банком России, осуществляются только банковские операции, к которым в силу статьи 5 указанного Федерального закона относится привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок) и размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности.

Исключительное право осуществлять указанные банковские операции как кредитной организации принадлежит только банку (ст.5 Федерального закона от 02.12.1990 №395-1 "О банках и банковской деятельности").

Указанная правовая позиция применяется в отношении кредитных договоров, заключенных с гражданами как потребителями соответствующих финансовых услуг до 01 июля 2014 года, то есть до даты вступления в силу Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", частью 1 статьи 12 которого установлено, что кредитор вправе осуществлять уступку прав (требований) по договору потребительского кредита (займа) только юридическому лицу, осуществляющему профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов, юридическому лицу, осуществляющему деятельность по возврату просроченной задолженности физических лиц в качестве основного вида деятельности, специализированному финансовому обществу или физическому лицу, указанному в письменном согласии заемщика, полученном кредитором после возникновения у заемщика просроченной задолженности по договору потребительского кредита (займа), если запрет на осуществление уступки не предусмотрен федеральным законом или договором, содержащим условие о запрете уступки, согласованное при его заключении в порядке, установленном настоящим Федеральным законом.

Договор потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ заключенный между КБ «Русский Славянский банк (ЗАО)» и Л не содержит положения о возможности уступки прав по данному договору третьим лицам.

Условия кредитования физических лиц АКБ «РУССЛАВБАНК» (ЗАО) (представленные истцом в материалы дела), действующие по состоянию на дату заключения кредитного договора, такой возможности не предусматривали.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что в данном случае у истца не возникло право требования взыскания задолженности по кредитному договору с ответчика.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требованиях Индивидуального предпринимателя К к Л о взыскании задолженности по кредитному договору отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Смоленский областной суд через Руднянский районный суд Смоленской области в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья В.А.Кузьмин