Решение по делу № 2-2222/2021 от 08.08.2022 - о расторжении кредитного договора, солидарном взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество.

Дело № 2-387/2022

УИД 18RS0009-01-2021-004095-62

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

08 августа 2022 года г. Воткинск

Воткинский районный суд Удмуртской Республики в составе судьи Безушко В.М., при секретаре ФИО6,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1, действующему за себя и в интересах несовершеннолетней ФИО3, ФИО2, действующей за себя и в интересах несовершеннолетней ФИО3, о расторжении кредитного договора, солидарном взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

установил:

Публичное акционерное общество «Сбербанк России» (далее – ПАО Сбербанк, Истец, Банк, залогодержатель) в лице Волго-Вятского филиала Банка - Удмуртского отделения №*** ПАО Сбербанк обратилось в суд с иском к ФИО1, ФИО2, действующих за себя и в интересах несовершеннолетней ФИО1 (далее – Ответчик, Заемщик, залогодатель) в котором просит: расторгнуть кредитный договор №*** от , взыскать солидарно с ФИО1, ФИО2 задолженность по кредитному договору №*** от за период с по включительно в размере 3 612 722 руб. 44 коп., в том числе основной долг 3 167 029 руб. 98 коп., проценты в размере 412 296 руб. 33 коп., неустойка за просроченный основной долг в размере 998 руб. 06 коп., неустойка за просроченные проценты в размере 7 343 руб. 83 коп., неустойка за неисполнение условий договора в размере 25 054 руб. 24 коп., а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 32 263 руб. 61 коп., обратить взыскание на заложенное имущество с установлением начальной продажной стоимости на жилой дом в размере 2 107 800 руб., на земельный участок в размере 1 447 200 руб. путем реализации с публичных торгов на жилой дом и земельный участок, расположенные по адресу УР, .

Исковые требования обоснованы тем, что ПАО «Сбербанк России» (далее - Банк или кредитор) и ФИО1, ФИО2 (далее-заемщик или должник) заключили между собой кредитный договор №***, по которому Банк обязался предоставить заемщику кредит "Приобретение готового жилья", в сумме 3350000 рублей под 9,5% годовых, на срок по . Счет №******* - это счет физического лица в банке, который открывается и закрывается по заявлению физического лица для осуществления текущих операций по зачислению и списанию денежных средств. Задолженность по кредитному договору, заключенному с клиентом, отражается на ссудном счете №*******. В силу абз. 3 п. 1 Информационного письма Центрального банка Российской Федерации от 29.08.2003 г. N 4, ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, Положения Банка России от 05.12.2002 N 205- П и Положения Банка России от 31.08.1998 N 54-П, они используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. В соответствии с кредитным договором №*** от кредитор обязуется предоставить, а заемщик обязуется возвратить кредит в соответствии с настоящими Индивидуальными условиями кредитования, а также в соответствии с " Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения жилищных кредитов " (далее - Условия кредитования). Согласно п.14 Индивидуальных условий кредитования заемщик подтвердил, что он ознакомлен и согласен с Условиями кредитования. Стороны пришли к соглашению, что погашение кредита заемщик осуществляет ежемесячными аннуитетными платежами, размер которых определяется по формуле, указанной в п.3.1.1 Общих условий кредитования (п.6 Индивидуальных условий кредитования). Размер ежемесячного аннуитетного платежа, рассчитанный по данной формуле на дату фактического предоставления кредита, указывается в графике платежей, предоставляемом Кредитором Заемщику на адрес электронной почты, указанный в Заявлении-анкете, и/или в подразделении Кредитора по месту получения кредита при личном обращении Заемщика. Уплата процентов за пользование Кредитом производится Заемщиком в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа, а также при досрочном погашении Кредита или его части (п.3.3. Общих условий кредитования). Проценты за пользование кредитом начисляются на сумму остатка задолженности по кредиту со следующего дня после даты зачисления суммы кредита на счет кредитования по дату окончательного погашения задолженности по кредиту (включительно) (п.3.3.1 Общих условия кредитования). В соответствии с п. 3.4 Общих условий кредитования при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом Заемщик уплачивает Кредитору неустойку в размере, указанном в Индивидуальных условиях кредитования. Порядок предоставления кредита определен разделом 2 Общих условий кредитования и п. 17 Индивидуальных условий кредитования, в соответствии с которыми Банк зачислил Заемщику сумму кредита на счет, исполнив, таким образом, обязательство по предоставлению кредита. В силу пункта 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Банк выполнил свои обязательства. Однако Заемщик(и) систематически не исполняют свои обязательства, нарушая условия о сроках платежа, что подтверждается представленным расчетом. В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ и 4.3.4. «Общих условий кредитования» в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Заемщиком его обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом, Кредитор имеет право потребовать от Заемщика, а Заемщик обязан досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом. При этом Кредитор имеет право предъявить аналогичные требования Поручителю. Стороне было направлено требование о досрочном погашении задолженности перед ПАО Сбербанк. Однако до настоящего времени данные обязательства по кредитному договору №*** от не исполнены. На текущий момент требования Банка заемщик не исполнил. Согласно ст. 450 ГК РФ при существенном нарушении договора другой стороной договор может быть изменен или расторгнут по решению суда по требованию одной из сторон. Существенным признаётся нарушение договора одной из сторон, которое влечёт для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что она была вправе рассчитывать при заключении договора. В связи с нарушением Заёмщиком обязательств по Кредитному договору №*** от задолженность ответчиков перед истцом составляет 3612722,44руб., из которых: основной долг - 3167029,98 руб.; проценты за пользование кредитом - 412296,33 руб.; неустойка за несвоевременное погашение кредита - 33396,13 руб. Взыскиваемая задолженность образовалась за период с по . В соответствии с п. 10 Индивидуальных условий кредитования (Кредитного договора) в качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по кредитному договору созаемщики предоставляют Кредитору залог объектов недвижимости: Жилой дом, площадью 83,4 кв.м., находящийся по адресу: , кадастровый №***; земельный участок, местоположение: , площадь 426 +/- 7, кадастровый №***. Согласно Выписке из Единого государственного реестра недвижимости об объекте недвижимости указанный предмет залога принадлежит на праве общей долевой собственности ФИО3 в размере 1/6 доли в праве, ФИО2 в размере 5/12 доли в праве, ФИО1 в размере 5/12 доли в праве. На указанный объект недвижимости зарегистрирована ипотека в силу закона. Статьей 1 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке «залоге недвижимости)» (далее - Закон об ипотеке) предусмотрена возможность возникновения ипотеки в силу закона. Согласно ст.77 ФЗ № 102 «Об ипотеке (залоге недвижимости)» если иное не предусмотрено федеральным законом или договором, жилой дом или квартира, приобретенные или построенные полностью либо частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство жилого дома или квартиры, считаются находящимися в залоге с момента государственной регистрации права собственности заемщика на этот жилой дом или квартиру. В силу ч. 2 ст. 11 ФЗ № 102 «Об ипотеке (залоге недвижимости)» при ипотеке в силу закона ипотека как обременение имущества возникает с момента государственной регистрации права собственности на это имущество, если иное не установлено договором. Согласно ст. 50 ФЗ от 16.07.1998 г. № 102-ФЗ (ред. от 17.07.2009 г.) «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное. В соответствии со ст. 33 ФЗ от 02.12.1990 г. № 395-1 (ред. от 11.07.2011 г.) «О банках и банковской деятельности» кредиты, предоставляемые банком, могут обеспечиваться залогом недвижимого и движимого имущества, в том числе государственных и иных ценных бумаг, банковскими гарантиями и иными способами, предусмотренными федеральными законами или договором. При нарушении заемщиком обязательств по договору банк вправе досрочно взыскивать предоставленные кредиты и начисленные по ним проценты, если это предусмотрено договором, а также обращать взыскание на заложенное имущество в порядке, установленном федеральным законом. Согласно п. 1 ст. 334, п. 1, 3 ст. 348 ГК РФ кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества. В соответствии со ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов. При определении начальной продажной стоимости заложенного имущества руководствуемся п. 4 ч. 2 ст. 54 Федерального закона "Об ипотеке (залоге) недвижимости». Согласно указанной нормы начальная продажная цена имущества определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, а в случае спора - судом. Согласно закладной залоговая стоимость предмета залога с применением поправочного коэффициента устанавливается по соглашению сторон: жилой дом, расположенный по адресу: , общая площадь 83,4 кв.м, кадастровый №***, в размере: 2 107 800 рублей, земельный участок, местоположение: , площадь 426 +/- 7, кадастровый №***, в размере: 1 447 200 рублей. Просит установить начальную продажную стоимость предмета залога, равную залоговой стоимости: жилой дом, расположенный по адресу: , общая площадь 83,4 кв.м, кадастровый №***, в размере: 2 107 800 рублей, земельный участок, местоположение: , площадь 426 +/- 7, кадастровый №***, в размере: 1 447 200 рублей. Поскольку ответчики не исполняют условия кредитного договора, допускает просрочку платежей, кредит обеспечен залогом, задолженность до настоящего времени не погашена, то имеются все основания для расторжения кредитного договора, досрочном взыскании задолженности по нему, а также обращении взыскания на заложенное имущество.

На судебное заседание представитель истца – ПАО Сбербанк не явился, извещен о времени и месте судебного заседания надлежащим образом, в просительной части искового заявления содержится просьба о рассмотрении дела без участия представителя, а также в иске выражено согласие на рассмотрение дела в порядке заочного производства. На основании ч. 5 ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие представителя истца.

В судебное заседание ответчики ФИО1, ФИО2, действующие за себя и в интересах несовершеннолетней ФИО1, не явились, извещены надлежащим образом о месте и времени рассмотрения дела в соответствии с требованиями главы 10 ГПК РФ, о чем в материалах дела имеются почтовые конверты с отметкой «Истек срок хранения», не сообщили об уважительных причинах неявки и не просили о рассмотрении дела в свое отсутствие.

На основании ст. 233 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие ответчиков в порядке заочного производства, с учетом согласия истца, выраженного в исковом заявлении.

Изучив и проанализировав материалы гражданского дела, суд устанавливает следующие обстоятельства, имеющие значение для дела.

между истцом ПАО Сбербанк и ответчиками ФИО1, ФИО2 заключен кредитный договор №*** (индивидуальные условия кредитования), по условиям которого ответчикам предоставлен кредит «Приобретение готового жилья» в сумме 3 350 000 рублей (2 950 000 руб. – на покупку дома с земельным участком по адресу: УР, , 400 000 руб. – на неотделимые улучшения) под 9,5% годовых, сроком возврата – по истечении 200 месяцев с даты фактического предоставления кредита. В случае отсутствия/расторжения/невозобновления действия договора/полиса страхования жизни и здоровья титульного созаемщика и/или замены выгодоприобретателя по договору/ полису страхования жизни и здоровья процентная ставка по кредиту может быть увеличена с даты, следующей за второй платежной датой после дня получения кредитором информации о расторжении/невозобновлении/замене выгодоприобретателя до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора по продукту «Приобретение готового жилья» на аналогичных условиях (сумма, срок) без обязательного страхования жизни и здоровья, но не выше процентной ставки по такому продукту, действовавшей на момент принятия кредитором решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением титульным созаемщиком обязанности страхования жизни и здоровья. Ответчики на условиях солидарной ответственности обязались возвратить кредитору полученный кредит в соответствии с Индивидуальными условиями кредитования, а также в соответствии с «Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения Жилищных кредитов» (п.п. 1, 2, 3, 4 индивидуальных условий договора).

Платежной датой является 15 число месяца, начиная с в количестве 200 аннуитетных платежей согласно графика платежей (п. 6 индивидуальных условий договора).

Целью использования заемщиками кредита является – приобретение объекта недвижимости: жилого дома, земельного участка, находящихся по адресу: УР, (п. 11 индивидуальных условий договора).

Выдача кредита производится путем зачисления на счет №*** (счет кредитования) после выполнения условий, изложенных в п. 2.1 Общих условий кредитования (п. 17 индивидуальных условий договора).

Предоставленная сумма кредита в размере 3 350 000 рублей, согласно выписке по счету №*** за период с по , зачислена на счет ответчика ФИО1

Согласно п.14 Индивидуальных условий кредитования созаемщики подтвердили, что ознакомлены и согласны с Общими условиями кредитования. Согласно п. 19 Индивидуальных условий кредитования титульным созаемщиком является ФИО1

Заключенный Банком с ответчиками ФИО1, ФИО2 кредитный договор соответствует требованиям, предъявляемым к указанному документу нормами Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту – ГК РФ).

Так, в соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно ст.ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком/созаемщиками ежемесячно аннуитетными платежами в платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита/первой части кредита (при отсутствии в календарном месяце платежной даты – в последний календарный день месяца). Размер ежемесячного аннуитетного платежа указывается в Графике платежей. Уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком/ созаемщиками в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа (с учетом п. 3.2 Общих условий кредитования), а также при досрочном погашении кредита или его части. Проценты за пользование кредитом начисляются на сумму остатка задолженности по кредиту со следующего дня после даты зачисления суммы кредита/первой части кредита на счет кредитования по дату окончательного погашения задолженности по кредиту (включительно). Периодом, за который начисляются проценты за пользование кредитом, является интервал между датой фактического предоставления кредита (первой части кредита) / платежной датой в предыдущем календарном месяце /датой досрочного погашения части кредита (не включая эти даты) и платежной датой в текущем календарном месяце/датой досрочного погашения кредита или его части (включая эти даты) (п.п. 3.1, 3.3, 3.3.1, 3.3.2 Общих условий кредитования).

Из п. 6 индивидуальных условий договора следует согласование сторонами погашения кредита – 200 ежемесячных аннуитетных платежей, размер которых определяется по формуле, указанной в п. 3.1.1 Общих условий кредитования. Платежная дата: 15 число месяца, начиная с 15.02.2018г. (в соответствии с п. 3.1 общих условий кредитования). При несоответствии платежной даты дате фактического предоставления кредита, а также в случае ее последующего изменения, размер аннуитетного платежа определяется в соответствии с п. 3.2 общих условий кредитования.

Погашение кредита осуществляется в соответствии с Общими условиями кредитования путем перечисления со счета созаемщика или третьего лица, открытого у кредитора (п. 8 Индивидуальных условий кредитования).

П. 9 индивидуальных условий договора предусмотрена обязанность заемщиков заключить договор страхования объекта недвижимости, оформляемого в залог, а также договор страхования жизни и здоровья титульного созаемщика.

Из представленного истцом суду графика платежей от следует согласование сторонами погашения кредита путем ежемесячной уплаты 15 числа каждого месяца аннуитетного платежа в размере 33 425 руб. 70 коп., начиная с (в размере 6 975 руб. 34 коп.) по , последний платеж в сумме 27 816 руб. 46 коп.

Представленная истцом выписка по счету свидетельствует о допущенном ответчиками нарушении сроков внесения платежей.

между истцом ПАО Сбербанк (ранее – ОАО «Сбербанк России») и ответчиками ФИО1, ФИО2 заключено дополнительное соглашение №*** к кредитному договору №*** от , согласно которого сторонами определена сумма задолженности по кредитному договору, которую заемщики обязуются погасить кредитору по состоянию на , а именно сумма в размере 3 193 623 руб. 30 коп., в том числе остаток основного долга 3167029 руб. 98 коп., сумма процентов за пользование кредитом – 26 593 руб. 32 коп. (проценты, зафиксированные на день проведения реструктуризации). Созаемщики признали указанные суммы задолженности на дату заключения соглашения (п. 1.1). Кредитором созаемщикам предоставлена отсрочка в погашении основного долга сроком на 6 месяцев (льготный период), начиная с по . Погашение кредита производится созаемщиками ежемесячными аннутетными платежами в соответствии с графиком платежей от . В льготный период устанавливается минимальный ежемесячный платеж в погашение начисляемых процентов в размере 10% от суммы начисленных процентов на день платежа. Накопленная за льготный период задолженность по ранее начисленным процентам по окончании льготного периода распределяется равными частями на весь оставшийся срок кредитования и погашение производится в соответствии с графиком платежей от (п. 1.2). Срок возврата увеличен и составляет 225 месяца, считая с даты зачисления суммы кредита на банковский счет / счет дебетовой банковской карты титульного заемщика (п. 1.3).

Из представленного истцом суду графика платежей от следует согласование сторонами погашения кредита путем ежемесячной уплаты 15 числа каждого месяца аннуитетного платежа в размере 35 388 руб. 63 коп., начиная с по , последний платеж в сумме 4 393 руб. 38 коп. В период с по сумма платежа равна: 27 193 руб. 66 коп. со сроком уплаты , 28 100 руб. 11 коп. со сроком уплаты , 28 002 руб. 83 коп. со сроком уплаты , начиная с по размер аннуитетного платежа составляет 4 559 руб.

Представленный истцом расчет задолженности свидетельствует о допущенном ответчиками нарушении сроков внесения платежей.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу пп.1, 3 ст. 308 ГК РФ в обязательстве в качестве каждой из его сторон - кредитора или должника - могут участвовать одно или одновременно несколько лиц. При этом обязательство не создает обязанностей для лиц, не участвующих в нем в качестве сторон (для третьих лиц).

В силу п.1 ст.422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В силу ст. 321 ГК РФ, если в обязательстве участвуют несколько кредиторов или несколько должников, то каждый из кредиторов имеет право требовать исполнения, а каждый из должников обязан исполнить обязательство в равной доле с другими постольку, поскольку из закона, иных правовых актов или условий обязательства не вытекает иное.

Согласно ст.322 ГК РФ солидарная обязанность (ответственность) или солидарное требование возникает, если солидарность обязанности или требования предусмотрена договором или установлена законом, в частности при неделимости предмета обязательства. Обязанности нескольких должников по обязательству, связанному с предпринимательской деятельностью, равно как и требования нескольких кредиторов в таком обязательстве, являются солидарными, если законом, иными правовыми актами или условиями обязательства не предусмотрено иное.

Как следует из условий кредитного договора №*** от истец ПАО Сбербанк предоставил ответчикам кредит в размере 3 350 000 рублей. Ответчики ФИО1 и ФИО2 обязались на условиях солидарной ответственности возвратить указанный кредит. Поскольку обязательства по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом ответчиками не исполняются, истец ПАО Сбербанк вправе требовать от заемщиков досрочного возмещения всей суммы кредита и причитающихся процентов.

Как следует из представленных истцом требований, ФИО1 и ФИО2 направлены требования от с предложением расторгнуть кредитный договор и требованием о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и неустойки, что свидетельствует, с учетом установленного судом нарушения ответчиками принятых договором обязательств, об обоснованности требования о досрочном взыскании суммы кредита с причитающимися процентами.

Согласно представленному истцом расчету, задолженность ответчиков по состоянию на составляет 3 612 722 руб. 44 коп., в том числе основной долг 3 167 029 руб. 98 коп., проценты в размере 412 296 руб. 33 коп., неустойка в размере 33 396 руб. 13 коп.

Неисполнение заемщиками принятого кредитным договором обязательства по уплате частей основного долга и процентов в согласованные договором сроки является основанием для взыскания неустойки (статьи 329, 330 ГК РФ).

Заключенным кредитным договором стороны согласовали уплату неустойки в размере 7,75% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно). За несвоевременное страхование/возобновление страхования объекта недвижимости, оформленного в залог (в соответствии с п. 4.4.2 Общих условий кредитования), а также в случае нарушения обязательств, предусмотренных в п. 21 договора (в соответствии с п. 4.4.11 Общих условий кредитования): в размере ? процентной ставки, установленной в п. 4 договора, начисляемой на остаток кредита за период, начиная с 31 календарного дня после даты, установленной договором для исполнения обязательств по дату предоставления созаемщиками кредитору документов, подтверждающих исполнение нарушенного обязательства (включительно) (п. 12 индивидуальных условий договора).

Поскольку просроченная задолженность состоит из подлежащих уплате в согласованные графиком сроки частей кредита и процентов за пользование кредитом, начисление неустойки, как на сумму основного долга, так и на сумму просроченных процентов, а также в связи с неисполнением заемщиками обязанности, предусмотренной п. 4.4.2 Общих условий кредитования, отвечает условиям договора и подлежит удовлетворению.

Основания для применения ст. 333 ГК РФ у суда отсутствуют, поскольку заявленная к взысканию истцом неустойка соразмерна последствиям нарушения ответчиками принятых на себя обязательств и способна компенсировать причиненные истцу убытки, не будет являться средством неосновательного обогащения кредитора.

При определении размера основного долга по кредитному договору, задолженности по процентам за пользование кредитом и неустойки, суд руководствуется расчетом истца, полагая его верным и соответствующим требованиям ст. 319 ГК РФ.

С учетом изложенного, требования истца о взыскании задолженности по кредитному договору от №*** подлежат удовлетворению в полном объеме.

Разрешая требование истца об обращении взыскания на предмет залога – жилой дом и земельный участок, расположенные по адресу: УР, суд учитывает положения ГК РФ, ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» и приходит к следующему.

На день рассмотрения дела жилой дом и земельный участок, расположенные по адресу: УР, принадлежит ответчикам ФИО1 и ФИО2 по 5/12 доли в праве общей долевой собственности, а также ФИО1 – 1/6 в праве общей долевой собственности, что подтверждается выписками из ЕГРН от .

Согласно закладной от . залогодателями ФИО1, ФИО2 в счет обеспечения обязательств должников ФИО1, ФИО2, вытекающих из кредитного договора №*** от пользу залогодержателя ПАО Сбербанк в залог передано недвижимое имущество в виде жилого дома и земельного участка, расположенных по адресу: УР, . Залоговая стоимость предмета залога с применением поправочного коэффициента устанавливается по соглашению сторон на дом в размере 2 107 800 руб., на земельный участок в размере 1 447 200 руб.

между истцом ПАО Сбербанк и ответчиками ФИО1, ФИО2 заключено соглашение об изменении условий закладной в учетом заключенного между сторонами дополнительного соглашения от №*** к кредитному договору №*** от 30.01.2018г.

Согласно п.10 индивидуальных условий кредитного договора, в качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по договору созаемщики предоставляют (обеспечивает предоставление) кредитору до выдачи кредита объект недвижимости (в т.ч. указанный в п.11 договора) в залог жилой дом и земельный участок, расположенные по адресу: УР, ; залогодатели: ФИО1, ФИО2, ФИО1 Залоговая стоимость объекта недвижимости устанавливается в размере 90 % от его стоимости в соответствии с отчетом об оценке стоимости объекта недвижимости.

Государственная регистрация ипотеки жилого дома и земельного участка, расположенных по адресу: УР, , произведена Управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по УР, что усматривается из выписок из ЕГРН от .

Ответчики в нарушение условий кредитного договора, графика платежей и ст.ст.307, 810 ГК РФ ненадлежащим образом исполняли свои обязательства по возврату суммы кредита и уплаты процентов за пользование кредитом.

Из ст. 1 ФЗ «Об ипотеке» следует, что по договору о залоге недвижимого имущества (договору об ипотеке) одна сторона - залогодержатель, являющийся кредитором по обязательству, обеспеченному ипотекой, имеет право получить удовлетворение своих денежных требований к должнику по этому обязательству из стоимости недвижимого имущества другой стороны - залогодателя преимущественно перед другими кредиторами залогодателя, за изъятиями, установленными федеральным законом.

Согласно п.2 ст.1 ФЗ «Об ипотеке» к залогу недвижимого имущества, возникающему на основании федерального закона при наступлении указанных в нем обстоятельств (далее - ипотека в силу закона), соответственно применяются правила о залоге, возникающем в силу договора об ипотеке, если федеральным законом не установлено иное.

Согласно ст.50 ФЗ «Об ипотеке» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства.

Ответчиками обязательства по возврату кредита и уплате процентов надлежащим образом не исполнены, что является основанием для обращения взыскания на заложенное имущество.

Общая сумма задолженности по кредитному договору соразмерна стоимости заложенного имущества, что позволяет суду обратить взыскание на заложенное имущество в счет погашения требований истца.

Аналогичные положения содержатся в ст.348 ГК РФ, согласно которой взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

Согласно п.1 ст.349 ГК РФ, п.1, п.3 ст.350 ГК РФ требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного недвижимого имущества по решению суда, реализация (продажа) заложенного имущества, на которое в соответствии со ст.349 ГК РФ обращено взыскание, производится путем продажи с публичных торгов, начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, определяется решением суда в случаях обращения взыскания на имущество в судебном порядке.

В соответствии со ст.337 ГК РФ залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя по взысканию.

Обращение взыскания не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера оценки предмета залога по договору о залоге;

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца (ст.348 ГК РФ).

Кроме того, согласно п.3 указанной нормы, если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Приведенных в законе обстоятельств, препятствующих обращению взыскания на заложенное имущество, судом не установлено. Существующая задолженность по кредитному договору соразмерна стоимости заложенного имущества, период просрочки превышает три месяца.

Согласно п.2 ст.54 ФЗ «Об ипотеке» принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем: 1) суммы, подлежащие уплате залогодержателю из стоимости заложенного имущества, за исключением сумм расходов по охране и реализации имущества, которые определяются по завершении его реализации. Для сумм, исчисляемых в процентном отношении, должны быть указаны сумма, на которую начисляются проценты, размер процентов и период, за который они подлежат начислению; 2) наименование, место нахождения, кадастровый номер или номер записи о праве в Едином реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним заложенного имущества, из стоимости которого удовлетворяются требования залогодержателя; 3) способ и порядок реализации заложенного имущества, на которое обращается взыскание. Если стороны заключили соглашение, устанавливающее порядок реализации предмета ипотеки, суд определяет способ реализации заложенного имущества в соответствии с условиями такого соглашения; 4) начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

В соответствии с п.1 ст.56 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Согласно ч. 4 п. 2 ст. 54 ФЗ от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» установлено, что если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика

Определяя начальную продажную цену заложенного имущества, суд руководствуется правилами, установленными п.2 ст.54 ФЗ «Об ипотеке». Как усматривается из условий закладной, между сторонами достигнуто соглашение о начальной продажной цене заложенного имущества.

В соответствии с условиями закладной от , залоговая стоимость с применением поправочного коэффициента устанавливается по соглашению сторон на дом в размере 2 107 800 руб., на земельный участок в размере 1 447 200 руб.

С учетом вышеприведенных норм права, начальная продажная стоимость заложенного имущества составит на дом в размере 2 107 800 руб., на земельный участок в размере 1 447 200 руб.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что требование истца об обращении взыскания на предмет залога – жилой дом и земельный участок, расположенных по адресу: УР, , является законным, обоснованным и подлежит удовлетворению.

При этом суд определяет порядок реализации заложенного имущества – путем продажи с публичных торгов, установив его начальную продажную стоимость на дом в размере 2 107 800 руб., на земельный участок в размере 1 447 200 руб.

Как разъяснено в п. 2 постановления Пленума ВС РФ от 24.12.2020 года N 44 "О некоторых вопросах применения положений ст. 9.1 Федерального закона от 26.10.2002 г. N 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)", в соответствии с п. 1 ст. 9.1 Закона о банкротстве на лицо, которое отвечает требованиям, установленным актом Правительства РФ о введении в действие моратория, распространяются правила о моратории независимо от того, обладает оно признаками неплатежеспособности и (или) недостаточности имущества либо нет.

Таким образом, мораторий распространяется на должника и в отсутствие принятого в отношении него заявления о признании его банкротом.

Мораторий вводится со дня вступления в силу соответствующего акта Правительства РФ, если Правительством РФ не установлено иное (п. 1 ст. 9.1 Закона о банкротстве, ч. 7 ст. 5 ФКЗ от 06.11.2020 г. N 4-ФКЗ "О Правительстве Российской Федерации", ч. 8 ст. 23 действовавшего ранее ФКЗ от 17.12.1997 г. N 2-ФКЗ "О Правительстве РФ")

Постановлением Правительства РФ от 28.03.2022 г. N 497 "О введении моратория на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами" с 01.04.2022 г., введен мораторий на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами, в отношении юридических лиц и граждан, в том числе индивидуальных предпринимателей.

Вместе с тем в п. 6 постановления Пленума ВС РФ от 24.12.2020 г. N 44 "О некоторых "О некоторых вопросах применения положений ст. 9.1 Федерального закона от 26.10.2002 г. N 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)" разъяснено, что положения п. 3 ст. 9.1 Закона о банкротстве не исключают возможность рассмотрения в период действия моратория исков к должникам, на которых распространяется мораторий.

Однако как разъясняет вышеуказанный Пленум ВС РФ, со дня введения в действие моратория в силу прямого указания закона исполнительное производства по имущественным взысканиям по требованиям, возникшим до введения моратория, приостанавливается (под. 4 п. 3 ст. 9.1 Закона о банкротстве). Исполнительное производство считается приостановленным на основании акта о введении в действие моратория до его возобновления. Это означает недопустимость применения мер принудительного исполнения в период действия моратория, а также невозможность исполнения исполнительного документа, предъявленного взыскателем непосредственно в банк или иную кредитную организацию в порядке, установленном ч. 1 ст. 8 Федерального закона от 02.10.2007 г. N 229-ФЗ "Об исполнительном производстве". В случае поступления исполнительного документа в банк в отношении должника, на которого распространяется действие моратория, банк принимает такой исполнительный документ и оставляет его без исполнения.

При таких обстоятельствах на период действия моратория решение суда в части обращения взыскания на заложенное имущество не подлежит исполнению.

В соответствии с п. 1 ч. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Порядок расторжения договора, предусмотренный ст. 452 ГК РФ, истцом соблюден, поскольку в требованиях, направленном банком в адрес ответчиков ФИО1, ФИО2 от . и оставленных ответчиками без удовлетворения, содержится помимо требования о досрочном возврате всей задолженности, также предложение о расторжении кредитного договора, обязательства, возникшие из кредитного договора, как установлено судом, ответчиками существенно нарушены.

С учетом изложенного, кредитный договор №*** от подлежит расторжению.

В соответствии со ст. 98 ч. 1 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

В соответствии с ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии с п. 5 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 21 января 2016 года № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела» если лица, не в пользу которых принят судебный акт, являются солидарными должниками, судебные издержки возмещаются указанными лицами в солидарном порядке.

Истцом при подаче искового заявления в суд оплачена государственная пошлина в размере 32 263 руб. 61 коп., в том числе 26 263 руб. 61 коп. по требованию имущественного характера (о взыскании задолженности) и 6 000 рублей – по требованию имущественного характера, не подлежащего оценке (об обращении взыскания на заложенное имущество).

Учитывая удовлетворение заявленных требований, размер государственной пошлины, подлежащий взысканию с ответчиков ФИО1, ФИО2, действующих за себя и несовершеннолетнюю ФИО1 в пользу истца, составит 32 263 руб. 61 коп.

На основании изложенного выше, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования публичного акционерного общества «Сбербанк России», ИНН №***, ОГРН №***, расположенного по адресу: , к ФИО1, года рождения, уроженца АССР, зарегистрированного по адресу: УР, , паспорт серии 9419 №***, выданный МВД по УР , действующему за себя и в интересах несовершеннолетней ФИО3, года рождения, уроженки Республики, зарегистрированной по адресу: УР, , свидетельство о рождении I-НИ №*** от , ФИО2, года рождения, уроженца АССР, зарегистрированной по адресу: УР, , паспорт серии 9419 №***, выданный МВД по УР , действующей за себя и в интересах несовершеннолетней ФИО3, о расторжении кредитного договора, солидарном взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, удовлетворить в полном объеме.

Кредитный договор №*** от , заключенный между ПАО Сбербанк и ФИО1, ФИО2, расторгнуть со дня вступления решения суда в законную силу.

Взыскать солидарно с ФИО1, ФИО2 в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» задолженность по кредитному договору №*** от по состоянию на включительно в размере 3 612 722 руб. 44 коп., в том числе основной долг 3 167 029 руб. 98 коп., проценты в размере 412 296 руб. 33 коп., неустойка за просроченный основной долг в размере 998 руб. 06 коп., неустойка за просроченные проценты в размере 7 343 руб. 83 коп., неустойка за неисполнение условий договора в размере 25 054 руб. 24 коп., а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 32 263 руб. 61 коп.

Обратить взыскание на предмет залога – жилой дом, площадью 83,4 кв.м., кадастровый №***, расположенный по адресу УР, и земельный участок, площадью 426 +/- 7 кв.м., кадастровый №***, расположенный по адресу УР, , принадлежащие на праве общей долевой собственности ФИО1, ФИО2, ФИО3, путем продажи с публичных торгов для удовлетворения требований ПАО Сбербанк к ФИО1, ФИО2 о взыскании солидарно задолженности по кредитному договору №*** от по состоянию на в размере 3 612 722 руб. 44 коп., расходов по оплате государственной пошлины в сумме 32 263 руб. 61 коп.

Установить начальную продажную цену залогового имущества: жилого дома, площадью 83,4 кв.м., кадастровый №***, расположенного по адресу УР, в размере 2 107 800 руб., земельного участка, площадью 426 +/- 7 кв.м., кадастровый №***, расположенного по адресу УР, в размере 1 447 200 руб.

Решение в части обращения взыскания на заложенное имущество не приводить в исполнение до окончания срока действия моратория, установленного Постановлением Правительства Российской Федерации от 28 марта 2022 года N 497.

Ответчики вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения им копии этого решения.

Ответчиками заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Решение суда в окончательной форме изготовлено 09 августа 2022 года.

Судья В.М. Безушко