Решение по делу № 2-119/2022 от 01.06.2022 - о взыскании задолженности по кредитному договору за счет наследственного имущества должника и судебных расходов.

Дело № 2-119/2022

УИД 32RS0011-01-2022-000116-16

РЕШЕНИЕ ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

01 июня 2022 года г.Злынка

Злынковский районный суд Брянской области в составе председательствующего судьи Немченко Р.П.,

при секретаре судебного заседания Молокоедовой С.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Брянского отделения № к Амбарцумян ФИО7 о взыскании задолженности по кредитному договору за счет наследственного имущества должника и судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Сбербанк России» в лице Брянского отделения № обратилось в суд с иском о взыскании за счет наследственного имущества ФИО1 задолженности по договору кредитной карты в размере 83 829 рублей 85 копеек, и судебных расходов, связанных с уплатой государственной пошлины в размере 2 714 рублей 90 копеек.

Исковые требования обоснованы тем, что ДД.ММ.ГГГГ в соответствии с заявлением ФИО1 на получение кредитной карты банк заключил с ним кредитный договор (эмиссионный контракт) <***> и предоставил ФИО1 кредитную карту «MasterCard Credit Momentum» с кредитной услугой в виде овердрафта и кредитным лимитом в размере 85 000 рублей под 23,9% годовых, открыв банковский счет на его имя, после чего кредитная карта была им активирована.

Задолженность по кредиту и проценты за пользование им подлежали уплате ФИО1 в размере и в сроки, установленные индивидуальными и общими условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО «Сбербанк России», установленным тарифом.

Банк надлежащим образом выполнил свои обязательства по кредитному договору, однако вследствие ненадлежащего исполнения ФИО1 принятых на себя обязательств и наступления ДД.ММ.ГГГГ его смерти, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 83 829 рублей 85 копеек.

По ходатайству, содержащемуся в исковом заявлении, определением суда в качестве ответчика по делу привлечена наследник заемщика ФИО1 – его супруга ФИО2

Представитель истца ПАО «Сбербанк России» в лице Брянского отделения №, а также ответчик ФИО2, будучи надлежащим образом извещенными о времени и месте судебного заседания, в него не явились, об отложении рассмотрения дела не ходатайствовали, просили рассмотреть дело в их отсутствие.

Учитывая изложенное, в соответствии с ч.5 ст.167 ГПК РФ, суд определил рассмотреть дело в отсутствие указанных лиц.

Исследовав материалы дела, изучив доводы представителя истца и позицию ответчика, признавшей исковые требования в полном объеме, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с п.2 ст.1 ГК РФ, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно пп.1 п.1 ст.8 ГК РФ, гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В силу п.1 и п.3 ст.420 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

К обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах (статьи 307 - 419), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы и правилами об отдельных видах договоров, содержащимися в настоящем Кодексе.

В соответствии со ст.421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (п.п.1, 4).

По смыслу п.1 ст.428 ГК РФ, договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Согласно п.1 ст.432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с п.п.2, 3 ст.434 ГК РФ, договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно п.3 ст.438 ГК РФ, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В силу ст.850 ГК РФ, в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму с момента осуществления такого платежа (п.1). Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное (п.2).

В силу ст.820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В соответствии с п.1 и п.2 ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п.1 ст.807 ГК РФ, договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает десять тысяч рублей, а в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, – независимо от суммы (п.1 ст.808 ГК РФ).

Согласно п.1 и п.2 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты.

При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно (п.3 ст.809 ГК РФ).

Согласно п.1 ст.810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу п.1 и п.2 ст.811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п.1 ст.395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п.1 ст.809 настоящего Кодекса.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В соответствии со ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных ГК РФ, другими законами или иными правовыми актами (ст.310 ГК РФ).

В соответствии с п.1 ст.329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой (штрафом, пеней).

Согласно п.1 ст.330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить Кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств, в частности в случае просрочки исполнения.

Как следует из материалов дела и не оспаривается ответчиком, ДД.ММ.ГГГГ в соответствии с заявлением ФИО1 на получение кредитной карты, после его ознакомления с правилами выпуска, обслуживания и тарифами банковских карт ПАО «Сбербанк России», банк заключил с ним кредитный договор №, выпустил и предоставил ФИО1 кредитную карту «MasterCard Credit Momentum» с кредитной услугой в виде овердрафта и кредитным лимитом в размере 85 000 рублей под 23,9% годовых, открыв банковский счет № на его имя, после чего ФИО1, согласившись с условиями договора, индивидуальными и общими условиями выпуска и обслуживания кредитной карты, тарифом, активировал кредитную карту, что свидетельствует о выполнении банком своих обязательств по кредитному договору надлежащим образом.

Все существенные условия кредитного договора <***> от ДД.ММ.ГГГГ содержатся в индивидуальных условиях выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО «Сбербанк России», тарифном плане и общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт ПАО «Сбербанк России», с которыми ФИО1 был ознакомлен, понимал их и обязался неукоснительно соблюдать, о чем свидетельствуют его подписи в заявлении и индивидуальных условиях выпуска и обслуживания кредитной карты, тем самым у него возникли права и обязанности, предусмотренные этим договором.

Поскольку заключенный кредитный договор ФИО1 не оспаривался, он был подписан им собственноручно, кредитная карта с указанным кредитным лимитом была ему предоставлена согласно условиям договора и активирована им, у суда имеются достаточные основания полагать, что при заключении договора стороны достигли соглашения по всем существенным условиям этого договора и произвели все необходимые действия, направленные на их исполнение.

Задолженность по кредиту и проценты за пользование им подлежали уплате ФИО1 в размере и в сроки, установленные индивидуальными и общими условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО «Сбербанк России», установленным тарифом, ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, в виде взимания 36% годовых от остатка просроченного основного долга, предусмотрена п.12 индивидуальных условий.

Обстоятельств, свидетельствующих о заключении ФИО1 кредитного договора при оказании на него какого-либо давления, либо на крайне невыгодных условиях вследствие стечения тяжелых обстоятельств, чем воспользовалась кредитная организация, а также при препятствовании его ознакомлению с условиями договора, либо введении его в заблуждение работниками кредитной организации относительно условий договора, судом не установлено.

Доказательств того, что указанный договор был заключен на иных условиях, был оспорен сторонами, либо кредитором не были исполнены принятые на себя обязательства, ответчиком суду не представлено.

Свои обязательства по предоставлению ФИО1 банковской карты с кредитной услугой в виде овердрафта с указанным кредитным лимитом банк исполнил в полном объеме, и после активации ФИО1 выданной ему кредитной карты, в ходе пользования ею, в соответствии с договором банковского счета банк осуществлял платежи с этого счета, тем самым предоставлял ФИО1 кредит на соответствующую сумму с момента осуществления такого платежа, что подтверждается выпиской по счету, открытому на его имя, и не оспаривалось ответчиком.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ заемщик ФИО1 скончался, что подтверждается свидетельством о его смерти серии II-МР №, выданным ДД.ММ.ГГГГ.

Принятые на себя обязательства по возврату кредита и уплате причитающихся процентов ФИО1 в полном объеме не исполнил, каких-либо доказательств надлежащего исполнения заемщиком обязательств по данному кредитному договору ответчиком суду не представлено, что повлекло образование по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженности в размере 83 829 рублей 85 копеек, из которых основной долг в размере 65 940 рублей 41 копейка, проценты за пользование кредитом в размере 17 885 рублей 55 копеек, и неустойка в размере 3 рубля 89 копеек, что не оспаривалось ответчиком и подтверждается представленным истцом расчетом задолженности, который соответствует требованиям закона и условиям договора, обстоятельствам дела, произведен с учетом внесенных платежей в счет погашения задолженности и является математически правильным, при этом свой расчет ответчик суду не представила.

Доказательств, свидетельствующих о погашении образовавшейся задолженности по кредитному договору, или наличия задолженности в меньшем размере, чем указано истцом в своих требованиях, ответчиком суду не представлено.

Из материалов дела следует, что возврат кредита и уплата процентов должны были осуществляться путем внесения минимальных платежей, срок исполнения обязательств по договору определен не был, график платежей по договору не установлен, погашение текущей задолженности зависело от размера использованных кредитных средств, срока их возврата, времени фактического возврата (при наличии), льготного периода и периода взимания процентов, что также свидетельствует об отсутствии определенного срока действия договора, который согласно его условиям мог быть расторгнут по письменному заявлению ФИО1, предоставленному в банк с возвратом банковской карты и погашением задолженности.

В судебном заседании установлено, что с таким заявлением ФИО1 в банк не обращался, банковскую карту не возвращал, тем самым с требованием о расторжении в одностороннем порядке данного кредитного договора он не обращался, что свидетельствует о том, что данный договор расторгнут не был, при этом доказательств обратного ответчиком суду не представлено.

Согласно ч.1 ст.56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

В силу ч.1 ст.57 ГПК РФ, доказательства предоставляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле.

Требование о досрочном возврате суммы кредита и процентов за пользованием им, направленное банком в адрес заемщика ДД.ММ.ГГГГ, не исполнено, задолженность погашена не была.

В соответствии с п.1 ст.1110 ГК РФ, при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.

В силу ст.1112 ГК РФ, в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается настоящим Кодексом или другими законами. Не входят в состав наследства личные неимущественные права и другие нематериальные блага.

Согласно п.14 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», в состав наследства входит принадлежавшее наследодателю на день открытия наследства имущество, в частности: вещи, включая деньги и ценные бумаги (ст.128 ГК РФ); имущественные права (в том числе права, вытекающие из договоров, заключенных наследодателем, если иное не предусмотрено законом или договором; исключительные права на результаты интеллектуальной деятельности или на средства индивидуализации; права на получение присужденных наследодателю, но не полученных им денежных сумм); а также имущественные обязанности, в том числе долги в пределах стоимости перешедшего к наследникам наследственного имущества (п.1 ст. 1175 ГК РФ).

В силу п.1 ст.1142 ГК РФ, наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

Из п.1 ст.1152 ГК РФ следует, что для приобретения наследства наследник должен его принять.

В соответствии с п.1 ст.1153 ГК РФ, принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

Согласно разъяснениям, данным в п.49 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», неполучение свидетельства о праве на наследство не освобождает наследников, приобретших наследство, в том числе при наследовании выморочного имущества, от возникших в связи с этим обязанностей, в том числе выплаты долгов наследодателя.

В силу п.п.1, 3 ст.1175 ГК РФ, наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к исполнителю завещания или к наследственному имуществу. В последнем случае суд приостанавливает рассмотрение дела до принятия наследства наследниками или перехода выморочного имущества в соответствии со ст.1151 настоящего Кодекса к Российской Федерации, субъекту Российской Федерации или муниципальному образованию.

Из разъяснений, данных в п.60 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» следует, что принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (ст.323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. Наследники, совершившие действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости всего причитающегося им наследственного имущества.

При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (п.1 ст.416 ГК РФ).

Согласно п.61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства.

Из наследственного дела № следует, что наследником первой очереди к имуществу умершего ФИО1 является его супруга ФИО2, которая обратилась к нотариусу по месту открытия наследства с заявлением о выдаче свидетельства о праве на наследство по закону, приняв наследство в виде земельного участка и жилого дома, расположенных по адресу: Брянская область, г.Злынка, , кадастровая стоимость которого составляет 256 150 рублей, а также автомобиля марки «Нива Лаура», при этом свидетельства о праве на наследство ей не выдавались.

Согласно сведениям, предоставленным ГУ – Отделение ПФ РФ по Брянской области, сумма средств пенсионных накоплений, учтенные в специальной части индивидуального лицевого счета ФИО1 составляет 25 рублей 06 копеек.

На дату смерти счетах, открытых в ПАО «Сбербанк России» на имя ФИО1, имелись денежные средства в размере 13 353 рубля 98 копеек.

Сведений об ином имуществе ФИО1, перешедшем после его смерти к ответчику, судом не получено.

С учетом изложенного, принимая во внимание, что стоимость наследства, принятого ответчиком после смерти ее супруга ФИО1, превышает размер заявленной к взысканию задолженности по кредитному договору, суд приходит к выводу о наличии оснований для возложения на ответчика ФИО2 обязанности по исполнению условий кредитного договора в пределах стоимости перешедшего к ней наследственного имущества, в связи с чем полагает необходимым взыскать с нее в пользу ПАО «Сбербанк России» задолженность по кредитному № от ДД.ММ.ГГГГ, образовавшуюся по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 83 829 рублей 85 копеек, из которых основной долг в размере 65 940 рублей 41 копейка, проценты за пользование кредитом в размере 17 885 рублей 55 копеек, и неустойка в размере 3 рубля 89 копеек.

Обстоятельств, свидетельствующих о том, что подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, либо при ее взыскании в договорном размере кредитор получит необоснованную выгоду, судом не установлено, доказательств наличия таких обстоятельств, суду не представлено, в связи с чем оснований для уменьшения неустойки в соответствии со ст.333 ГК РФ, суд не усматривает.

В соответствии с ч.3 ст.173 ГПК РФ, при признании ответчиком иска и принятии его судом принимается решение об удовлетворении заявленных истцом требований.

Представленными суду материалами подтверждены расходы истца, понесенные им в связи с уплатой государственной пошлины в размере 2 714 рублей 90 копеек, в связи с чем в соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ суд полагает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца судебные расходы, связанные с уплатой государственной пошлины в указанном размере.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Брянского отделения № к Амбарцумян ФИО8 о взыскании задолженности по кредитному договору за счет наследственного имущества должника и судебных расходов, удовлетворить.

Взыскать с Амбарцумян ФИО9 в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Брянского отделения № задолженность по кредитному договору <***> от ДД.ММ.ГГГГ, образовавшуюся по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 83 829 (восемьдесят три тысячи восемьсот двадцать девять) рублей 85 копеек, из которых основной долг в размере 65 940 (шестьдесят пять тысяч девятьсот сорок) рублей 41 копейка, проценты за пользование кредитом в размере 17 885 (семнадцать тысяч восемьсот восемьдесят пять) рублей 55 копеек, и неустойка в размере 3 (три) рубля 89 копеек.

Взыскать с ФИО2 Андраники в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Брянского отделения № судебные расходы, связанные с уплатой государственной пошлины в размере 2 714 (две тысячи семьсот четырнадцать) рублей 90 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Брянского областного суда через Злынковский районный суд в течение месяца со дня его вынесения.

Судья Р.П. Немченко