Решение по делу № 2-537/2023 от 20.03.2023

Дело № 2-537/2023 Мотивированное решение изготовлено 20.03.2023

51RS0002-01-2023-000012-55

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

14 марта 2023 года г.Мурманск

Первомайский районный суд города Мурманска в составе:

председательствующего судьи Земцовой Е.А.

при секретаре Ниходимовой О.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества Банк «ФК Открытие» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору в порядке наследования,

УСТАНОВИЛ:

ПАО Банк «ФК Открытие» обратилось в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору в порядке наследования.

В обоснование заявленных требований истец указал, что в соответствии с кредитным договором №***-Р-11244895 от *** ЗАО МКБ Москомприватбанк (правопредшественник ПАО Банк «ФК Открытие») предоставил ФИО1 кредитный лимит в размере до 150000 рублей под 22,8% годовых.

МКБ «Москомприватбанк» переименован в ЗАО «Бинбанк кредитные карты», ЗАО «Бинбанк кредитные карты» - в АО «Бинбанк Диджитал».

На основании решения Общего собрания акционеров ПАО Банк «ФК Открытие» от *** и решения Общего собрания акционеров АО «БИНБАНК-Диджитал» от *** ПАО Банк «ФК Открытие» реорганизован в форме присоединения к нему ПАО «БИНБАНК-Диджитал».

*** произошла реорганизация ПАО Банк «ФК Открытие» путем присоединения к нему ПАО «БИНБАНК-Диджитал» и ПАО Банк «ФК Открытие» стал правопреемником ПАО «БИНБАНК-Диджитал».

По состоянию на *** задолженность по кредитному договору составляет 296339,10 рублей, в том числе: 123176,46 рублей – просроченная ссудная задолженность, 112145,65 рублей – просроченные проценты за пользование кредитом, 25301,92 рубля – пени за несвоевременную уплату процентов, 34634,07 рублей – пени за несвоевременную уплату основного долга, 2092 рублей – тариф за обслуживание карты.

Просит взыскать за счет стоимости наследственного имущества, открывшегося после смерти ФИО1 в пользу ПАО Банк «ФК Открытие» задолженность по кредитному договору 274-Р-11244895 от *** в размере 250597,44 рублей, расходы по оплате государственной пошлины.

Протокольным определением суда от *** к участию в деле в качестве ответчика привлечена ФИО2.

Представитель истца ПАО «Банк ФК Открытие» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в свое отсутствие, представил возражение на ходатайство ответчика о пропуске срока исковой давности, полагает, что срок исковой давности не пропущен.

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, ранее представила ходатайство о применении срока исковой давности, просила отказать в удовлетворении исковых требований в полном объеме.

Изучив материалы дела, суд считает иск не подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с п.1 ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст.ст.309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено правилами данного параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст.807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Согласно ст.809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства заимодавца, а если заимодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

В соответствии с п.1 ст.810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.

Как установлено в судебном заседании и подтверждается материалами дела, *** между МКБ «Москомприватбанк» и ФИО1 заключен кредитный договор №*** от ***, в соответствии с которым должнику предоставлен кредитный лимит в размере 150000 рублей.

Согласно тарифам и условиям обслуживания карты «Универсальная» от *** процентная ставка за пользование кредитом 2,5% в месяц на остаток задолженности по окончании «льготного периода».

Срок внесения ежемесячного минимального платежа (включая начисленные в отчетном периоде проценты, комиссии и часть задолженности по кредиту) до 25-го числа месяца, следующего за отчетным.

Минимальный платеж составляет 5% от остатка задолженности на конец отчетного периода, но не менее 200 рублей.

Свои обязательства по предоставлению кредита банк выполнил полностью, перечислив сумму кредита на счет заемщика. Ответчик воспользовался кредитными денежными средствами, что подтверждается выпиской из лицевого счета о проводимых операциях.

Согласно пункту 1 статьи 387 Гражданского кодекса Российской Федерации права кредитора по обязательству переходят к другому лицу на основании закона и наступления указанных в нем обстоятельств, в том числе, в результате универсального правопреемства в правах кредитора.

В соответствии с пунктом 2 статьи 58 Гражданского кодекса Российской Федерации при присоединении юридического лица к последнему переходят права и обязанности присоединенного юридического лица.

В силу статьи 44 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в случаях выбытия одной из сторон в спорном или установленном решением суда правоотношении (смерть гражданина, реорганизация юридического лица, уступка требования, перевод долга и другие случаи перемены лиц в обязательствах) суд допускает замену этой стороны ее правопреемником.

Таким образом, к ПАО Банк «ФК Открытие» перешли права требования по кредитному договору №*** от *** в порядке универсального правопреемства.

Поскольку ФИО1 свои обязательства по договору не выполнял, платежи по кредитному договору не производил, по состоянию на *** образовалась задолженность в размере 296339,10 рублей, в том числе: 123176,46 рублей – просроченная ссудная задолженность, 112145,65 рублей – просроченные проценты за пользование кредитом, 25301,92 рубля – пени за несвоевременную уплату процентов, 34634,07 рублей – пени за несвоевременную уплату основного долга, 2092 рублей – тариф за обслуживание карты.

*** ФИО1 умер, что подтверждается свидетельством о смерти №***, выданным отделом ЗАГС администрации адрес*** ***.

Из материалов наследственного дела №***, открытого к имуществу ФИО1 следует, что наследником умершего является его *** – ФИО2.

Наследственное имущество состоит из 1/2 доли в праве общей долевой собственности на квартиру, расположенную по адресу: ***, а также денежных средств на счете ПАО Сбербанк в размере 6,67 рублей.

Факт принятия наследства ответчиком подтвержден письменными доказательствами и не оспаривался сторонами по делу. Также не оспорено возникновение задолженности по кредиту и процентам, не представлено доказательств их погашения.

В силу ст.1112 Гражданского кодекса Российской Федерации в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается настоящим Кодексом или другими законами.

Согласно п.58 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Вместе с тем, обязанность заемщика отвечать за исполнение обязательств, возникающих из кредитного договора, носит имущественный характер, не обусловлена личностью заемщика и не требует его личного участия.

Таким образом, кредитные обязательства к обязательствам, прекращающимся смертью должника и не переходящим в порядке универсального правопреемства, не относятся, а, следовательно, задолженность наследодателя по кредитному договору, образовавшаяся ввиду неисполнения/ненадлежащего исполнения им своих обязанностей по погашению кредита, уплате процентов, подлежит взысканию с его наследников.

В силу п.1 ст.1175 Гражданского кодекса Российской Федерации наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Как разъяснено в пункте 14 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 г. N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" в состав наследства входят вещи, включая деньги и ценные бумаги (статья 128 ГК РФ); имущественные права (в том числе права, вытекающие из договоров, заключенных наследодателем, если иное не предусмотрено законом или договором; исключительные права на результаты интеллектуальной деятельности или на средства индивидуализации; права на получение присужденных наследодателю, но не полученных им денежных сумм); имущественные обязанности, в том числе долги в пределах стоимости перешедшего к наследникам наследственного имущества (пункт 1 статьи 1175 ГК РФ).

Согласно пункту 1 статьи 416 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается невозможностью исполнения, если она вызвана наступившим после возникновения обязательства обстоятельством, за которое ни одна из сторон не отвечает.

Исходя из разъяснений, содержащихся в пунктах 60, 61 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 г. N 9 "О судебной практике по делам о наследовании", ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства.

Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (пункт 1 статьи 416 ГК РФ).

Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

Как разъяснено в постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 г. N 9 "О судебной практике по делам о наследовании", наследник, принявший наследство, независимо от времени и способа его принятия считается собственником наследственного имущества, носителем имущественных прав и обязанностей со дня открытия наследства вне зависимости от факта государственной регистрации прав на наследственное имущество и ее момента (пункт 34).

Согласно представленному истцом расчету, по кредитному договору умершего наследодателя состоянию на *** сформирована задолженность в размере 296339,10 рублей, в том числе: 123176,46 рублей – просроченная ссудная задолженность, 112145,65 рублей – просроченные проценты за пользование кредитом, 25301,92 рубля – пени за несвоевременную уплату процентов, 34634,07 рублей – пени за несвоевременную уплату основного долга, 2092 рублей – тариф за обслуживание карты.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что принявшая наследство ФИО2 несет в полном объеме обязанности, вытекающие из договора №*** от ***, заключенного между ФИО1 и МКБ «Москомприватбанк», в пределах стоимости перешедшего к ней наследственного имущества.

Однако ответчиком ФИО2 заявлено о пропуске истцом срока исковой давности. Указанный довод ответчика суд находит заслуживающим внимания.

В соответствии со ст.195 Гражданского кодекса Российской Федерации исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Согласно п.2 ст.199 Гражданского кодекса Российской Федерации исковая давность применяется только по заявлению стороны в споре.

Общий срок исковой давности устанавливается в три года (ст.196 ГК РФ).

Если иное не установлено законом, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо, право которого нарушено, узнало или должно было узнать о совокупности следующих обстоятельств: о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (п.1 ст.200 ГК РФ).

На основании п.1 ст.204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Как разъяснено в п.17 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» в силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Пункт 18 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» указывает, что по смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).

Пунктом 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" разъяснено, что по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В Постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации" от 29 мая 2012 года N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" указано, что сроки исковой давности по требованиям кредиторов наследодателя продолжают течь в том же порядке, что и до момента открытия наследства (открытие наследства не прерывает, не пресекает и не приостанавливает их течения).

Требования кредиторов могут быть предъявлены в течение оставшейся части срока исковой давности, если этот срок начал течь до момента открытия наследства (п.59).

Согласно Условиям и правилам предоставления банковских услуг по направлению Кредитные карты от ***, тарифам и условиям обслуживания карты «Универсальная» должник должен был исполнять обязательство по возврату суммы займа и уплате процентов ежемесячно минимальными платежами в размере 5% от остатка задолженности на конец отчетного периода (но не менее 200 рублей). Срок внесения ежемесячного минимального платежа - до 25-го числа месяца, следующего за отчетным.

Исходя из приведенного, срок исковой давности по требованиям о взыскании указанных платежей по договору исчисляется отдельно по каждому платежу по состоянию на 25-е число следующего за отчетным периодом.

Возврат кредита по кредитной карте установлен периодическими платежами исходя из имеющейся задолженности.

Заключенный между сторонами договор является смешанным, его составными и неотъемлемыми частями являются Условия и правила предоставления банковских услуг по направлению кредитные карты, Тарифы и условия обслуживания кредитных карт.

В соответствии с пунктом 6.4 Условий срок и порядок погашения по кредиту по банковским картам с установленным минимальным обязательным платежом, установлены в Тарифах, которые являются неотъемлемой частью договора. Платеж включает плату за пользование кредитом, предусмотренную Тарифами и часть задолженности по кредиту.

Минимальный обязательный платеж - размер долговых обязательств держателя карты, которые ежемесячно подлежат уплате держателем в течение срока действия договора. Данный платеж состоит из начисленных к уплате процентов и части задолженности по кредиту. В зависимости от вида банковской карты, размер и порядок ежемесячного платежа указан в Тарифах и выражен в процентном соотношении к осуществляемым операциям с использованием банковских карт.

Тарифами установлен порядок ежемесячного погашения задолженности по кредиту, процентам и комиссиям (минимальный платеж) – 5% от остатка задолженности на конец отчетного периода, но не менее 200 рулей, срок внесения минимального ежемесячного платежа до 25 числа месяца, следующего за отчетным.

За несвоевременное исполнение долговых обязательств держатель оплачивает штрафы, пени или дополнительную комиссию, размеры которых определяются Тарифами (пункт 6.6.1 Условий).

Проценты за пользование кредитом, предусмотренные Тарифами, начисляются ежедневно на входящий остаток по счету учета ссудной задолженности до даты погашения включительно и причисляются к оплате в последний операционный день месяца (пункт 6.6.2 Условий).

Таким образом, подлежащие внесению по кредитной карте платежи не являются фиксированной суммой, должник должен вносить их при наличии ссудной задолженности по карте в установленный срок за предыдущий расчетный период в размере не менее обязательного платежа, который рассчитывается от суммы задолженности.

С учетом изложенного, исходя из условий кредитного договора о необходимости внесения ответчиком на счет карты суммы ежемесячного обязательного платежа, срок исковой давности следует исчислить отдельно по каждому предусмотренному договором минимальному платежу с учетом права истца на взыскание задолженности за трехлетний период, предшествовавший подаче иска.

Из представленной истцом выписки по договору №*** от *** (л.д.89) следует, что по состоянию на *** уже имелась просроченная задолженность по договору, таким образом, о нарушенном праве кредитор узнал уже ***. Какие-либо суммы в погашение займа не вносились. Настоящее исковое заявление ПАО Банк «ФК Открытие» подано в суд ***.

Таким образом, на момент предъявления иска срок исковой давности по требованию о взыскании задолженности истек, в том числе по каждому отдельному платежу. Ходатайство о восстановлении данного срока с приведением мотивов уважительности причин его пропуска истцом не заявлено.

Кроме того, ФИО2 представлено заявление от ***, направленное в ПАО «Бинбанк» адрес***, в котором ответчик ставит банк в известность о смерти сына и просит урегулировать вопрос с кредитной задолженностью.

Письмом от *** АО «БИНБАНК Диджитал» сообщает ФИО2 о том, что уведомлен о смерти заемщика, подтверждающие документы банком получены.

*** АО «БИНБАНК Диджитал» обратилось к нотариусу ФИО3 с заявлением о включении требований кредитора в состав наследственного имущества, указав, что на дату смерти заемщика сумма задолженности составляет 155879,54 рублей, из которых: задолженность по просроченному основному долгу 152547,85 рублей, задолженность по просроченным процентам в размере 2250,69 рублей, неустойка – 1081 рублей.

В соответствии с п.6.8 Условий банк имеет право требовать досрочного исполнения долговых обязательств в целом или в определенной Банком доли в случае неисполнения держателем своих долговых и других обязательств по договору.

Согласно п.6.9 при перерасходе максимально доступных к использованию на карте денежных средств Банк имеет право приостановить осуществление расчетов по карте (заблокировать карту) и/или признать карту недействительной до момента устранения указанных операций.

Содержание приведенных пунктов свидетельствует о наличии обязанности банка осуществлять контроль над исполнением заемщиком обязательств по возврату денежных средств.

Неисполнение должником в установленный срок обязательства в силу статьи 309 Гражданского кодекса Российской Федерации является нарушением принципа надлежащего исполнения обязательства и порождает у кредитора право на обращение в суд за защитой нарушенного права.

Поскольку течение срока исковой давности определяется моментом, когда у кредитора возникает право предъявить требование, то именно с этой даты у банка и возникло право требования к ответчику об исполнении обязательства.

При этом согласно п.1 ст.207 Гражданского кодекса Российской Федерации с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

Исходя из принципа состязательности сторон, закрепленного в статье 12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, а также положений статей 56, 57 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, лицо, не реализовавшее свои процессуальное права на представление доказательств, несет риск неблагоприятных последствий несовершения им соответствующих процессуальных действий. В том числе предусмотренных частью 2 статьи 150 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации о рассмотрении дела по имеющимся в деле доказательствам.

В ходе рассмотрения дела представителем истца доказательств уважительности причин пропуска срока исковой давности не представлено.

Более того, по смыслу статьи 205 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности, пропущенный юридическим лицом, не подлежит восстановлению независимо от причин его пропуска (пункт 12 постановления Пленума Верхового Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности»).

При таких обстоятельствах, учитывая, что истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске, с требованиями к ответчику истец обратился с пропуском срока исковой давности, о чем заявлено ответчиком, суд отказывает ПАО Банк «ФК Открытие» в удовлетворении исковых требований в полном объеме.

В связи с отказом в удовлетворении исковых требований, требования о взыскании с ответчика расходов по уплате государственной пошлины также не подлежат удовлетворению.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования публичного акционерного общества Банк «ФК Открытие» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору в порядке наследования оставить без удовлетворения.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Мурманский областной суд через Первомайский районный суд г.Мурманска в течение одного месяца со дня изготовления мотивированного решения

Разъяснить, что решение суда может быть обжаловано в суд кассационной инстанции в течение трех месяцев со дня его вступления в законную силу при условии, что были исчерпаны иные, установленные ГПК РФ способы обжалования судебного решения до дня его вступления в законную силу.

Судья Е.А. Земцова