Решение по делу № 2-1837/2023 от 26.07.2023

КОПИЯ

УИД №70RS0003-01-2023-001820-20

№ 2-1837/2023

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

26 июля 2023 года Октябрьский районный суд г. Томска в составе:

председательствующего судьи Бессоновой М.В.,

при секретаре Матевосян А.В.,

помощник судьи Ураева И.С.,

с участием ответчика ФИО1,

представителя ответчика ФИО1 ФИО5, действующей на основании ордера №82 от 29.04.2023,

рассмотрев в отрытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества Банк «Финансовая Корпорация «Открытие» к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Публичное акционерное общество Банк «Финансовая Корпорация «Открытие» (далее по тексту - ПАО Банк «Финансовая Корпорация «Открытие») обратилось в суд с иском к ФИО1, ФИО2, в котором просит взыскать с ответчиков в пользу истца за счет стоимости наследственного имущества, открывшегося после смерти 30.07.2020 ФИО3, ДД.ММ.ГГГГ г.р., задолженность по кредитному договору №3224210-ДО-МПЦ-19 от 04.12.2019 в размере 775770,95 руб., из которых: 661435,34 руб. – задолженность по основному долгу, 64224,52 руб. – просроченные проценты за пользование кредитом, 9296,13 руб. – пени за несвоевременную уплату процентов за пользование кредитом, 70814,96 руб. – пени за несвоевременную уплату основного долга, расходы на оплату государственной пошлины в размере 10958 руб.

В обоснование заявленных требований указано, что 04.12.2019 между ПАО Банк «ФК Открытие» и ФИО4 был заключен кредитный договор <***>, по условиям которого ФИО4 был предоставлен кредит в размере 801443 руб., сроком на 36 месяцев с процентной ставкой по кредиту: с 1 по 12 мес 8,5 % годовых, с 13 месяца 13 % годовых. Свои обязательства банк исполнил в полном объеме, перечислив кредитные денежные средства на счет ФИО4 Заемщик свои обязательства исполнял ненадлежащим образом, что привело к образованию задолженности. ФИО4 умер 30.07.2020 заведено наследственное дело. Задолженность по кредитному договору по состоянию на 15.02.2023 составляет 775770,95 руб., до настоящего времени не погашена, в связи с чем, истец обратился в суд с настоящим иском.

Определением судьи Октябрьского районного суда г.Томска от 15.05.2023 к участию в деле в качестве ответчиков привлечены ФИО1, ФИО2 наследники ФИО3

Представитель истца ПАО Банк «Финансовая Корпорация «Открытие», уведомленный о дате, месте и времени разбирательства по делу надлежащим образом, в судебное заседание не явился, при подаче иска ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО2, будучи надлежащим образом извещенной о дате, времени и месте судебного заседания, не явилась, причин уважительности неявки суду не сообщила.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании возражала против удовлетворения исковых требований в полном объеме.

Представитель ответчика ФИО1 - ФИО5 в судебном заседании поддержала позицию ответчика ФИО1, возражала против удовлетворения исковых требований в полном объеме, указывала на то, что кредит ФИО3 был застрахован, банку необходимо было обратиться в страховую организацию. Кроме того, наследники отвечают по долгам в пределах унаследованного имущества. Был унаследован только земельный участок: 1/2 доли принадлежала супруге., наследовалась 1/2 часть, принадлежавшая умершему, дочь и супруга унаследовали по 1/4 доли.

Третьи лица, не заявляющее самостоятельных требований относительно предмета спора на стороне ответчика, ПАО СК «Росгосстрах», нотариус ФИО6, будучи надлежащим образом извещенным о времени и месте рассмотрения дела в судебное заседание своего представителя не направило, о причинах неявки не сообщило.

Суд на основании ст. 167 ГПК РФ считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Заслушав пояснения лиц, участвующих в деле, исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с подп.1 п.1 ст.8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают: из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии с абз.2 п.1 ст.160 ГК РФ двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными п.п.2 и 3 ст.434 ГК РФ.

Согласно п.1 ст.420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Принцип свободы в заключении договора гражданами и юридическими лицами закреплен в ст.421 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Пунктом 2 ст.432 ГК РФ предусмотрена возможность заключения договора посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии с п.п. 2,3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст.438 ГК РФ.

Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение (п.1 ст.435 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с п.3 ст.438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В силу п.1 ст.441 ГК РФ, когда в письменной оферте не определен срок для акцепта, договор считается заключенным, если акцепт получен лицом, направившим оферту, до окончания срока, установленного законом или иными правовыми актами, а если такой срок не установлен, - в течение нормально необходимого для этого времени.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

В силу п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 ("Заем") главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Пунктом 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В судебном заседании установлено, что 04.12.2019 ФИО3 обратился с заявлением в ПАО Банк «ФК Открытие» о предоставлении потребительского кредита.

Из индивидуальных условий договора потребительского кредита с ПАО Банк «ФК Открытие» (по программе «Профессионал»), подписанных заемщиком и представителем Банка 04.12.2019 следует, что сумма кредита составила 801443 руб., процентная ставка с 1 по 12 месяц составляет 8,5 % годовых, с 13 месяца – 13 % годовых, срок действия договора составляет 36 мес., кредит возвращается ежемесячно по частям в течение срока действия договора (п.п.1-4 Индивидуальных условий).

Согласно п. 6 Индивидуальных условий количество платежей за весь срок действия составляет 36 месяцев. Размер первого ежемесячного платежа составляет 25300 руб. Размер ежемесячного платежа (со 2 по 12 месяц) составляет 25300 руб. Размер ежемесячного платежа (с 13 месяца (кроме последнего)) составляет 26465 руб. Размер последнего платежа составляет 26723,15 руб.

Аналогичные сведения отражаются также в представленном в материалы дела графике платежей, подписанном сторонами.

ФИО3 в индивидуальных условиях указал, что подтверждает, что согласен с индивидуальными условиями. Подтвердил, что индивидуальные условия составлены в 2 (двух) экземплярах, оба подписаны со стороны заемщика и кредитора, подтвердила наличие у него вторых экземпляров документов: индивидуальных условий, графика платежей и ПКС, условий по карте, условий, тарифов по карте, тарифов по текущему счету и тарифов по кредиту, памятки по безопасному использованию банковской карты.

Размер ежемесячного платежа закреплен в графике платежей к договору потребительского кредита, подписанном ФИО3

ФИО3 обратился также в ПАО Банк «ФК Открытие» с заявлением о заранее данном акцепте на списание денежных средств с банковского счета №408178107999973224210, которым предоставил право банку списывать с вышеуказанного счета денежные средства в счет погашения задолженности по кредитному договору.

Таким образом, суд приходит к выводу, что ФИО3, ставя свою подпись в данных документах, выразил свое полное согласие и подтвердил, что ознакомлен и согласен с индивидуальными и общими условиями кредитования.

В материалы дела также представлено заявление ФИО3 от 04.12.2019 на страхование в ПАО СК «Росгосстрах». Между ПАО СК «Росгосстрах» и ФИО3 был заключен договор страхования комбинированного страхования от несчастных случаев и страхования выезжающих за рубеж №3224210-ДО-МПЦ-19 от 04.12.2019 на условиях программы страхования Защите кредита «Стандарт».

Из представленной в материалы дела выписки из лицевого счета ... от 04.12.2019 ПАО Банк «ФК Открытие» перечислило ФИО3 кредитные денежные средства в сумме 801 443 руб.

04.12.2019 по заявлению ответчика ПАО Банк «ФК Открытие» перечислило кредитные денежные средства в размере 75015 руб. в счет оплаты страхового взноса по договору страхования.

Таким образом, суд приходит к выводу, что банк акцептовал оферту ФИО3, исполнив взятое на себя обязательство по предоставлению кредитных средств, то есть между банком и заемщиком был заключен кредитный договор на указанных выше условиях. Доказательств обратного материалы настоящего гражданского дела не содержат. Кроме того, факт заключения кредитного договора в ходе рассмотрения дела не оспаривалось.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В силу п.9.2 Условий предоставления ПАО Банк «ФК Открытие» физическим лицам потребительских кредитов заемщик обязан осуществлять погашение задолженности и иных платежей, предусмотренных кредитным договором, а также возмещать банку все издержки Банка по получению от заемщика исполнения его обязательств по кредитному договору.

Как следует из представленной выписки по счету, а также усматривается из расчета задолженности, ФИО3 принятые на себя обязательства по возврату кредитных денежных средств и уплате процентов исполнял ненадлежащим образом, что привело к образованию задолженности.

Из представленного расчета задолженности следует, что задолженность по кредитному договору №3224210-ДО-МПЦ-19 от 04.12.2019 по состоянию на 15.02.2023 по основному долгу составила сумму в размере 775770,95 руб., из которых 661435,34 руб. – задолженность по основному долгу, 64224,52 руб. – просроченные проценты за пользование кредитом.

Проверив правильность математических операций в совокупности с исследованными в судебном заседании финансовыми документами, суд находит верным и считает возможным согласиться с предложенным истцом расчетом задолженности по кредиту и процентам.

Разрешая требование о взыскании штрафных санкций (неустойки), суд приходит к следующему.

Согласно п.1 ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, в том числе неустойкой.

В соответствии с п. 1 ст. 330, ст. 331 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Поскольку в ходе разбирательства по делу был установлен факт нарушения ответчиком принятых на себя обязательств по внесению платежей, суд находит требование о взыскании штрафных санкций законным и обоснованным.

Из п.12.3 Условий предоставления ПАО Банк «ФК Открытие» физическим лицам потребительских кредитов следует, что при неисполнении или ненадлежащем исполнении денежных обязательств по уплате ежемесячных платежей заемщик уплачивает банку неустойку в размере, указанном в индивидуальных условиях.

Согласно п.12 Индивидуальных условий установлено, что неустойка за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по уплате ежемесячного платежа составляет 0,1% от суммы просроченных обязательств за каждый день просрочки исполнения обязательств.

Согласно представленному стороной истца расчету сумма пени за несвоевременную уплату процентов за пользование кредитом составила 9296,13 руб.э, пени за несвоевременную уплату основного долга составила 70814,96 руб.

Каких-либо доказательств, опровергающих доводы истца, а также доказательств погашения задолженности суду представлено не было, до настоящего времени задолженность по кредитному договору не погашена.

Судом установлено, что ФИО3 умер 01.08.2020, согласно свидетельству о смерти серии I-OM №856551 от 01.08.2020.

В силу ст.1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается настоящим Кодексом или другими законами. Не входят в состав наследства личные неимущественные права и другие нематериальные блага.

Как разъяснено в п.59 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 №9 «О судебной практике по делам о наследовании», под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Согласно п.1 ст.418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Имущественная обязанность по погашению кредитной задолженности, не связана неразрывно с личностью гражданина, исполнение данной обязанности возможно без личного участия должника, в связи с чем она входит в состав наследства.

В соответствии с п.1 ст.1175 ГК РФ каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Как разъяснено в п.п.60, 61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 №9 «О судебной практике по делам о наследовании», при отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (пункт 1 статьи 416 ГК РФ). Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Согласно абзацу 2 пункта 60 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 мая 2012 г. N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 Гражданского кодекса Российской Федерации) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

Согласно ответу на запрос от 15.05.2023 нотариуса ФИО6 наследниками, обратившимися к нотариусу за принятием наследства по закону и получившим свидетельство о праве на наследство являются ФИО1 (жена) и ФИО2 (дочь), от ФИО7 (мать) представлено заявление об отказе от наследства.

Согласно свидетельства о праве на наследство от 18.02.2021 ФИО1 ФИО2 унаследовали по 1/4 доли каждая земельного участка с кадастровым номером 70:14:0108002:802, расположенного по адресу: <...>.

Согласно выписке из ЕГРН от 10.01.2021 стоимость указанного земельного участка составляет 352456,08 руб.

Иных наследников, обратившихся за принятием наследства, открывшегося в связи со смертью ФИО3 нет, судом не установлены.

Согласно ответа ППК «Роскадастр» №01-23/4482 от 17.05.2023 в ЕГРН отсутствуют сведения о правах ФИО3 на другие объекты недвижимости.

Наследники должника при условии принятия им наследства становится должниками перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее) (абз.2 п. 61).

Обязанность вернуть кредит и уплатить проценты за пользование заемными денежными средствами не связана с личностью заемщика, данная обязанность переходит в порядке универсального правопреемства к наследникам, принявшим наследство.

К ответчику в порядке универсального правопреемства перешли права и обязанности, вытекающие из договора потребительского кредита №3224210-ДО-МПЦ-19 от 04.12.2019, в том числе обязанность возвратить сумму кредита в соответствии с условиями договора.

Таким образом, ФИО1 и ФИО2, принявшие наследство после смерти ФИО3 являются должниками по обязательствам наследодателя ФИО3 в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

Довод ответчика и его представителя о том, что кредит на имя ФИО3 был застрахован в ПАО СК "Росгосстрах", что подтверждается договором страхования комбинированного страхования от несчастных случаев и страхования выезжающих за рубеж №3224210-ДО-МПЦ-19 от 04.12.2019 на условиях программы страхования Защита кредита «Стандарт», и ПАО СК "Росгосстрах" должны были выплатить истцу имеющуюся задолженность, судом отклоняется в связи со следующим.

Как следует из договора страхования <***> от 04.12.2019, заключенного между ПАО СК «Росгосстрах» и ФИО3, который был застрахован от несчастных случаев: а именно смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни (.п.1.1 Договора); первичное установление Застрахованному лицу инвалидности первой или второй группы в результате несчастного случая или болезни, временная нетрудоспособность застрахованного лица в результате несчастного случая ( п.п.1.2,1.3). Выгодоприобретателем по страхованию от несчастных случаев является застрахованное лицо, а в случае смерти застрахованного лица – его наследники по закону. Банк выгодоприобретателем в данном случае не является.

Согласно ответа ПАО СК «Росгосстрах» №1016554-20/А от 25.09.2020 ПАО СК «Росгосстрах», направленного в адрес ФИО1 на заявление о наступлении страхового случая, ПАО СК «Росгосстрах» не имеет правовых оснований для признания заявленного события страховым случаем в связи с тем, что смерть застрахованного ФИО3 в результате исхода заболевания, развившегося до заключения договора страхования, не является страховым случаем по условиям договора страхования.

Данный ответчик стороной ответчика на оспорен, а значит оснований для выплаты ПАО СК «Росгосстрах» задолженности по кредитному договору №3224210-ДО-МПЦ-19 от 04.12.2019 ПАО Банк "Финансовая корпорация Открытие" не имеется, как и нет права у ПАО Банк «Финансовая корпорация Открытие» обращаться в страховую компанию за выплатой страхового возмещения, поскольку банк не является в данном случае выгодоприобретателем.

При таких данных, учитывая, что доказательств уплаты заявленной истцом ко взысканию задолженности как полностью так и в части в нарушение положений ст.56 ГПК РФ ответчиками в материалы дела не представлено, суд приходит к выводу о взыскании солидарно в пользу истца с ФИО1, ФИО2 как с наследников, принявших наследство, суммы задолженности по кредитному договору №3224210-ДО-МПЦ-19 от 04.12.2019 в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества в размере 176228,04 руб.

Согласно ч. 1 ст. 88 ГПК РФ, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Как установлено п.1 ст.333.19 НК РФ при подаче искового заявления имущественного характера, подлежащего оценке, при цене иска от 100 001 рубля до 200 000 рублей - 3 200 рублей плюс 2 процента суммы, превышающей 100 000 рублей.

Из представленного платежного поручения №175 от 15.03.2022 следует, что истцом при подаче настоящего искового заявления была уплачена государственная пошлина в размере 10958 руб.

Поскольку в ходе разбирательства по делу суд пришел к выводу о частичном удовлетворении исковых требований, исходя из размера присужденной в пользу истца суммы, суд считает необходимым взыскать с ответчиков расходы по уплате государственной пошлины в указанном размере 4724,56 руб. в пользу истца.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования Публичного акционерного общества Банк «Финансовая Корпорация «Открытие» » (ОГРН <***>, ИНН <***>) к ФИО1, ... ФИО2, ... о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать солидарно с ФИО1, ФИО2 в пользу Публичного акционерного общества Банк «Финансовая Корпорация «Открытие» задолженность по кредитному договору №3224210-ДО-МПЦ-19 от 04.12.2019 в размере 176228,04 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 4724,56 руб.

Решение может быть обжаловано в Томский областной суд через Октябрьский районный суд г. Томска в течение месяца путем подачи апелляционной жалобы.

Мотивированный текст решения изготовлен 31 июля 2023 года.

Председательствующий: /подпись/ М.В. Бессонова

Оригинал хранится в деле УИД 70RS0003-01-2023-001820-20 (2-1837/2023) в Октябрьском районном суде г.Томска.