Решение по делу № 2-3425/2021 от 15.09.2022 - о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов.

К делу №2-551/2022

УИД 23RS0024-01-2021-006115-66

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

г. Крымск 15 сентября 2022 г.

Крымский районный суд Краснодарского края в составе:

председательствующего судьи Серомицкого С.А.

при секретаре Саввиди А.С.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов,

установил:

ПАО КБ «Восточный» обратилось в Крымский районный суд Краснодарского края с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов.

Свои требования мотивирует тем, что 24.08.2017 между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 был заключен договор кредитования №, согласно которому ответчице были предоставлены денежные средства в размере – 77 828 рублей сроком на 19,1 месяцев, а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных договором. В соответствии с условиями договора заемщик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей, включающих в себя: сумму процентов за пользованием кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые согласно договору (дополнительным соглашениям к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы основного долга, возвращаемую в каждый процентный период. Проставлением своей подписи в договоре, заемщик подтвердил, что им до заключения договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых ему в рамках договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по договору, а также то, что он согласен со всеми положениями договора и обязуется их выполнять. Согласно ст.810, ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Банк выполнил принятые на себя обязательства по договору, предоставив заемщику кредит, что подтверждается выпиской по счету. Ответчик не исполняет обязательства по кредитному договору. Согласно п.1 ст.408 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается надлежащим исполнением. В соответствии со ст.810 и ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренные договором. В соответствии с условиями договора заемщик обязан погашать задолженность путем уплаты ежемесячных платежей в соответствии с условиями договора и графиком погашения. Для этих целей в каждый процентный период заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего рабочего дня процентного периода (то есть, в дату погашения по договору) наличие на счете денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания. Если в последний день процентного периода денежных средств на счете недостаточно для погашения ежемесячного платежа, то задолженность по его уплате считается просроченной. При наличии просроченной задолженности заемщик обязан обеспечить на счете к последнему дню следующего процентного периода денежные средства в сумме всех ранее пропущенных ежемесячных платежей и неустойки, начисленной согласно Тарифам Банка. Заемщик свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по договору исполнял не надлежащим образом, неоднократно нарушая сроки и порядок погашения задолженности перед банком, что привело к образованию просроченной задолженности. В соответствии с условиями договора ежемесячно заемщик уведомлялся банком о размере просроченной задолженности по договору путем направления письменных извещений (напоминаний), телефонных звонков и SMS - сообщений с указанием и обоснованием причин образования просроченной задолженности. В соответствии с условиями договора в целях обеспечения исполнения заемщиком обязательств по договору, банк имеет право на взыскание неустойки на основании ст.329 и ст.330 Гражданского кодекса Российской Федерации в размерах и порядке, установленных Тарифами Банка. Так как просроченная задолженность не была погашена заемщиком в установленном договором порядке, это привело к начислению штрафов и выставлению требования о полном погашении задолженности. Согласно ст.310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются. Таким образом, действия ответчика по прекращению оплаты по договору являются неправомерными. Ответчик ненадлежащим образом исполняет принятые на себя обязательства по договору. По состоянию на 01.11.2021 задолженность по договору за период с 20.10.2017 по 01.11.2021 составляет 134 927 рублей 93 копейки, в том числе: 77 828 рублей – задолженность по основному долгу, 57 099 рублей 93 копейки – задолженность по процентам за пользование кредитными средствами. В соответствии со ст.809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. Согласно п.2 ст.811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. На основании изложенного, руководствуясь ст.11, ст.12, ст.15, ст.309, ст.310, ст.329, ст.330, ст.809, ст.810, ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации, просит суд взыскать с ответчицы ФИО1 в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженность по кредитному договору № от 24.08.2017 в размере 134 927 рублей 93 копейки, в том числе: 77 828 рублей – задолженность по основному долгу, 57 099 рублей 93 копейки – задолженность по процентам за пользование кредитными средствами, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 898 рублей 56 копеек.

В ходе рассмотрения настоящего гражданского дела судом была произведена замена истца ПАО КБ «Восточный» на его правопреемника ПАО «Совкомбанк».

В судебное заседание представитель истца ПАО «Совкомбанк» не явился, о времени и месте рассмотрения дела был извещен надлежащим образом. В поданном ранее в адрес суда заявлении представитель истца ПАО «Совкомбанк» по доверенности - ФИО2 ходатайствовала о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца. В соответствии с ч.5 ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд определил рассмотреть дело в отсутствие представителя истца ПАО «Совкомбанк».

В представленном в адрес суда письменном отзыве представитель истца ПАО «Совкомбанк» по доверенности - ФИО2 выразила несогласие с ходатайством ответчика о применении срока исковой давности, поскольку в адрес ответчицы неоднократно направлялись уведомления о наличии просроченной задолженности по кредиту с предложением о погашении суммы долга, а также ответчице поступали звонки, смс-сообщения с целью мирного урегулирования спора, но ответчица задолженность не погасила. Ответчица была предупреждена о том, что в случае неоплаты долга, банк будет вынужден обратиться в суд за защитой своих прав. Обязательства и условия кредитного договора по погашению задолженности, ответчик исполняла ненадлежащим образом. Ссылаясь на положения ст.309, ст.421, п.1 ст.807, ст.810, ст.811, ст.819, п.2 ст.200 Гражданского кодекса Российской Федерации указывает, что истец не видит оснований для применения к заявленным исковым требованиям срока исковой давности, поскольку согласно заключенному с заемщиком договору, срок возврата кредита по кредитному договору определен до востребования, в связи с чем срок окончания действия кредитного договора может определяться датой вынесения мировым судьей судебного приказа, так как в заявлении о вынесении судебного приказа, взыскатель просил взыскать с должника кредитную задолженность в полном объеме. Мировым судьей судебного участка №164 Крымского района Краснодарского края, судебный приказ был вынесен 05.08.2021, и отменен 22.09.2021, а с иском в суд ПАО КБ «Восточный» обратилось 16.11.2021, то есть в пределах срока исковой давности.

Ответчица ФИО1 и ее представитель ФИО3 в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела были извещены надлежащим образом. В поданном в адрес суда заявлении ответчица ФИО1 просила суд рассмотреть дело в ее отсутствие, а также в отсутствие ее представителя ФИО3, в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме, применив срок исковой давности по основаниям, изложенным в ранее представленном письменном отзыве на исковое заявление. В соответствии с ч.5 ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд определил рассмотреть дело в отсутствие ответчицы ФИО1 и ее представителя ФИО3.

В представленном в адрес суда письменном отзыве представитель ответчицы – ФИО3 просила в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме, поскольку истцом пропущен установленный законом срок исковой давности, в материалах дела отсутствует выписка по операциям счета банковской карты, суду не представлены документы-основания для начисления периодических платежей и кредитных процентов, кредитным договором не предусмотрены сроки оплаты процентов по кредиту. Ответчица при заключении кредитного договора от 24.08.2017 провела операции по снятию наличных денежных средств с банковской карты, иных операций по банковской карте не проводилось. Судя по представленному расчету процентов за пользование кредитными денежными средствами по счету проводились многочисленные банковские операции, при этом истцом не представлена суду заверенная выписка по счету карты. Кредитным договором установлен срок возврата кредита – до востребования. Ежемесячно заемщик обязуется вносить минимальный обязательный платеж, который выставляется заемщику в каждом платежном периоде. Состав минимального обязательного платежа установлен Общими условиями, размер процента минимального обязательного платежа установлен Тарифами, максимальный размер процента минимального обязательного платежа 10% от суммы полученного по договору и не оплаченного кредита. В целях погашения задолженности заемщик обязан вносить денежные средства на текущий банковский счет в сумме не менее суммы минимального обязательного платежа в течение платежного периода – 25 дней. Кредитным договором также установлена процентная ставка за пользование кредитными денежными средствами, в процентах годовых: - за проведение безналичных операций – 29,9%, - за проведение наличных операций – 15%, - за проведение наличных операций по истечение девяноста дней с даты заключения договора кредитования - 51,9%. Кредитным договором не предусмотрено исполнение обязательства по уплате процентов за пользование кредитными денежными средствами по частям либо в виде периодических платежей. График платежей по договору отсутствует. Истец указывает, что заемщик ежемесячно уведомлялся в смс-сообщениях о просроченной задолженности по договору, не предоставляя этому доказательств, и это не является основанием для ежемесячной оплаты процентов по кредиту. Истцом в материалы дела представлен только расчет процентов годовых за пользование кредитными денежными средствами. Обязанность по периодической оплате кредитных процентов договором не предусмотрена. Иных доказательств возникновения обязанности заемщика по оплате периодических платежей и иных расчетов истец в материалы дела не представил. В соответствии с п.1 ст.200 Гражданского кодекса Российской Федерации, сроки исковой давности начинают исчисляться со дня, когда кредитор узнал (должен был узнать) о нарушении своего права. Нарушением в данном случае признается просрочка, допущенная заемщиком по взносу минимального ежемесячного платежа. Требование о погашении задолженности, как правило, поступает на следующий день после наступления просрочки. Если заемщик не исполнят свои обязательства по договору в течение срока продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней, банк вправе направить в его адрес заключительный счет. С этого момента у банка есть три года, чтобы обратиться в суд на предмет взыскания задолженности по кредитной карте. В соответствии с п.2 ст.200 Гражданского кодекса Российской Федерации, требование кредитора о погашении задолженности считается началом исчисления сроков исковой давности по обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования. Это означает, что момент, когда банк мог бы узнать о нарушении своего права, точно определить невозможно, поэтому срок исковой давности исчисляется со дня, когда кредитор предъявил требование о погашении задолженности. Для кредитных карт такой механизм не подойдет, так как держатель обязуется погасить задолженность или внести минимальный ежемесячный платеж в конкретную дату, указанную в выписке, присланной банком. Следовательно, банк узнает о просрочке сразу. В отличие от кредитов, по которым сроки исковой давности рассчитываются по каждому платежу отдельно, в случае с картами в расчет берется именно выставление банком заключительного счета-выписки с требованием погасить задолженность в определенный срок. В соответствии со ст.14 Федерального закона №353-ФЗ, такой срок составляет не менее тридцати дней. По истечении тридцати дней начинает отсчитываться срок исковой давности – три года. На практике заключительный счет-выписка может не высылаться банком. В этом случае за точку отсчета берется день, в котором заемщиком допущена просрочка. На основании изложенного считает исковые требования не обоснованными, не подлежащими удовлетворению, в том числе по основанию истечения срока исковой давности.

Изучив письменные материалы дела, всесторонне оценив обстоятельства дела, суд приходит к выводу, что заявленные ПАО «Совкомбанк» исковые требования подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно п.1 ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции, действующей на момент заключения кредитного договора) – по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (ст.820 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу п.1 ст.809 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции, действующей на момент заключения кредитного договора) - если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Пункт 1 ст.810 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со статьей 811 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции, действующей на момент заключения кредитного договора), если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст.309 и п.1 ст.310 Гражданского кодекса Российской Федерации – обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В судебном заседании установлено, что 24.08.2017 между Публичным акционерным обществом «Восточный экспресс банк» (ПАО КБ «Восточный») (кредитором) и ответчицей ФИО1 (заемщиком) был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №, по условиям которого, ПАО КБ «Восточный» предоставило ФИО1 кредитную карту сезонную с лимитом кредитования 100 000 рублей, со сроком возврата кредита – до востребования, с годовой процентной ставкой за пользование кредитом: 29,9% годовых – за проведение безналичных операций; 15% годовых – за проведение наличных операций; 51,9% годовых – за проведение наличных операций по истечении девяноста дней с даты заключения договора кредитования; с льготным периодом кредитования (для безналичных операций) – до 56 дней, с условием погашения кредита и уплаты процентов путем внесения минимального обязательного платежа на текущий банковский счет заемщика №, и последующего списания банком денежных средств, а ФИО1 в свою очередь обязалась своевременно погашать сумму предоставленного кредита и производить плату за его использование.

Пунктом 1 ст.160 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 ст.434 Гражданского кодекса Российской Федерации, которыми для заключения договора (помимо составления единого документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению. Порядок принятия такого предложения указан в п.3 ст.438 Гражданского кодекса Российской Федерации (уплата соответствующей суммы и т.п.).

Факт заключения сторонами вышеуказанного кредитного договора в офертно-акцептной форме, в соответствии с положениями ст.ст.432, 435 и 438 Гражданского кодекса Российской Федерации, не оспаривается ответчицей ФИО1 и подтверждается Анкетой-Заявителя ФИО1 от 24.08.2017, Индивидуальными условиями для кредита - кредитная карта сезонная по Договору кредитования № от 24.08.2017, содержащими собственноручные подписи заемщика ФИО1, Общими условиями потребительского кредита и банковского специального счета, а также Выпиской из лицевого счета заемщика ФИО1 № за период с 24.08.2017 по 01.11.2021, из которых следует, что ФИО1 была в полном объеме ознакомлена с условиями предоставления кредита и обязалась их соблюдать, что подтверждено ее подписями в Анкете-Заявителя и Индивидуальных условиях для кредита – кредитная карта сезонная. Оснований сомневаться в принадлежности подписей ФИО1 в представленных документах у суда не имеется.

Согласно п.4.1 Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета ПАО КБ «Восточный» - кредит считается предоставленным со дня зачисления денежных средств на Банковский специальный счет клиента.

Во исполнение договора кредитования ПАО КБ «Восточный» предоставило ФИО1 кредитную карту сезонную с лимитом кредитования 100 000 рублей, зачислив на ее Банковский специальный счет денежные средства в установленном договором размере, что подтверждается Выпиской из лицевого счета ФИО1 № за период с 24.08.2017 по 01.11.2021, имеющейся в материалах дела.

Суд считает, что действия, совершенные ПАО КБ «Восточный» по зачислению денежных средств на счет ответчицы соответствуют требованиям п.3 ст.438 Гражданского кодекса Российской Федерации, и являются акцептом адресованной банку от имени ФИО1 оферты.

Согласно Выписке из лицевого счета ФИО1 № за период с 24.08.2017 по 01.11.2021, кредитная карта была активирована 25.08.2017, и начиная с 25.08.2017 ответчица ФИО1 воспользовалась предоставленными ей ПАО КБ «Восточный» кредитными денежными средствами в пределах кредитного лимита, производя неоднократное снятие наличных денежных средств, при этом обязательные платежи в счет погашения кредита не вносила, в связи с чем образовалась задолженность.

Как следует из представленного истцом расчета, задолженность ФИО1 по договору кредитования № от 24.08.2017 по состоянию на 01.11.2021 составила 134 927 рублей 93 копейки, в том числе: 77 828 рублей – задолженность по основному долгу, 57 099 рублей 93 копейки – задолженность по процентам за пользование кредитными средствами. Расчет задолженности истцом произведен верно, в соответствии с условиями кредитования, проверен судом и ответчицей фактически не оспорен.

Согласно ст.56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Ответчицей суду не представлено каких-либо доказательств погашения указанной задолженности, а напротив, в представленном в адрес суда письменном отзыве также указано на отсутствие каких-либо платежей в погашение кредитных обязательств по договору № от 24.08.2017.

В то же время, ответчицей ФИО1 было заявлено о применении срока исковой давности, и рассматривая данное заявление суд исходит из следующего.

В соответствии со ст.195 Гражданского кодекса Российской Федерации исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Исходя из указанной нормы под правом лица, подлежащим защите судом, следует понимать субъективное гражданское право конкретного лица.

Согласно п.1 ст.196 Гражданского кодекса Российской Федерации - общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В силу п.1 и абз.1 п.2 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации – если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Течение исковой давности по требованиям юридического лица начинается со дня, когда лицо, обладающее правом самостоятельно или совместно с иными лицами действовать от имени юридического лица, узнало или должно было узнать о нарушении права юридического лица и о том, кто является надлежащим ответчиком, при этом изменение состава органов юридического лица не влияет на определение начала течения срока исковой давности.

В соответствии с правовой позицией, изложенной в п.24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации №43 от 29.09.2015 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» - по смыслу п.1 ст.200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Согласно ст.203 Гражданского кодекса Российской Федерации - течение срока исковой давности прерывается совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга. После перерыва течение срока исковой давности начинается заново; время, истекшее до перерыва, не засчитывается в новый срок.

Как следует из текста искового заявления и представленных документов, платежи по Кредитному договору № от 24.08.2017 с момента его предоставления ответчицей ФИО1 не производились, соответственно, с указанного времени не имело места совершение действий, свидетельствующих о признании ответчицей долга.

В соответствии с п.4.2, п.4.2.1, п.4.3, п.4.4. п.4.4.1, п.4.4.4, п.4.4.5 Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета ПАО КБ «Восточный» - клиент уплачивает банку проценты в размере, предусмотренном договором кредитования; - проценты начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита, до дня уплаты процентов включительно; - заемщик возвращает кредит и уплачивает проценты ежемесячно путем осуществления равновеликих (аннуитетных) платежей, включающих часть основного долга (сумму в счет возврата кредита) и начисленные проценты; - возврат кредита и уплата начисленных за пользование кредитом процентов осуществляется путем зачисления денежных средств на банковский специальный счет (наличными или в безналичном порядке) и списания их банком с данного счета в бесспорном порядке с учетом следующих обстоятельств: - ежемесячно, не позднее даты погашения кредитной задолженности, предусмотренной договором кредитования, клиент вносит на банковский специальный счет денежные средства в размере, не менее величины указанного в договоре кредитования ежемесячного взноса; - банк осуществляет погашение кредитной задолженности путем списания с банковского специального счета денежных средств, в размере предусмотренного договором кредитования ежемесячного взноса в предусмотренную договором кредитования дату платежа (либо в день внесения клиентом денежных средств на банковский специальный счет при просрочке платежа), с учетом установленной в п.4.9 Общих условий очередностью; - первое плановое списание кредитной задолженности осуществляется в календарном месяце, следующем за месяцем, в котором был предоставлен кредит.

В соответствии с п.4.9 Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета ПАО КБ «Восточный» - все суммы, поступающие в счет погашения кредитной задолженности, в том числе, от третьих лиц, направляются, вне зависимости от назначения платежа, указанного в платежном документе, на уплату требований банка в следующей последовательности: - в первую очередь – требование по возврату неразрешенного овердрафта (при наличии); - во вторую очередь – требование по уплате пени за превышение кредитного лимита (неразрешенный овердрафт, при наличии); - в третью очередь – требование по возврату просроченного основного долга по кредиту (части кредита); - в четвертую очередь – требование по уплате просроченных процентов за пользование кредитом (части кредита); - в пятую очередь – требование по уплате срочных процентов (если дата внесения средств совпадает с датой планового платежа по графику) за пользование кредитом (частью кредита); в шестую очередь – требование по возврату срочного основного долга (если дата внесения средств совпадает с датой планового платежа по графику); - в седьмую очередь – требование по уплате штрафа/неустойки за нарушение сроков внесения ежемесячного взноса.

Согласно п.6 Индивидуальных условий для кредита - кредитная карта сезонная Договора кредитования № от 24.08.2017 – погашение кредита и уплата процентов осуществляется путем внесения Минимального обязательного платежа на Текущий банковский счет заемщика. Заемщик обязан вносить денежные средства в текущий банковский счет в сумме не менее суммы Минимального обязательного платежа в течение Платежного периода в целях погашения задолженности. Банк направляет заемщику смс-уведомление о размере минимального обязательного платежа и сроках его внесения. Платежный период – 25 дней. Первый расчетный период начинается с момента установления лимита кредитования. Каждый следующий расчетный период начинается со дня, следующего за днем окончания предыдущего расчетного периода. Длительность расчетного периода – один месяц. Платежный период начинается со дня окончания расчетного периода. Состав минимального обязательного платежа установлен Общими условиями, размер процента Минимального обязательного платежа установлен Тарифами, максимальный размер процента Минимального обязательного платежа – 10% от суммы полученного, но не погашенного кредита.

Учитывая вышеизложенное, судом достоверно установлено, что несмотря на то, что предусмотренные сторонами условия кредитования не предполагают согласования между сторонами в момент заключения кредитного договора графика платежей с указанием конкретных сумм каждого из ежемесячных платежей, вместе с тем они однозначно определяют обязанность заемщика осуществлять возврат кредита путем периодических (ежемесячных минимальных) платежей, включающих в себя погашение части основного долга и начисленных за расчетный период процентов по кредиту, а также погашение просроченной задолженности, при наличии таковой.

Таким образом, доводы представителя ответчицы об отсутствии документов-оснований для начисления периодических платежей и кредитных процентов, а также о том, что кредитным договором не предусмотрены сроки оплаты процентов по кредиту и не предусмотрено исполнение обязательства по уплате процентов за пользование кредитными денежными средствами по частям либо в виде периодических платежей, не соответствуют действительности, и в полном объеме опровергнуты исследованными судом материалами дела, в том числе Индивидуальными условиями кредитного договора, заключенного между сторонами.

Учитывая вышеизложенное, судом установлено, что заемщик ФИО1 по вышеуказанному кредитному договору обязана была ежемесячно уплачивать минимальные платежи путем размещения денежных средств на текущем счете в течение специально установленных для этого платежных периодов, которые истцом определены верно в соответствии с условиями кредитования, и отражены в представленном Расчете сумм задолженности за период пользования кредитом по состоянию на 01.11.2021, а также наряду с текущим обязательным минимальным платежом обязана была погашать просроченную задолженность при условии просрочки выплаты предыдущего минимального обязательного платежа в установленный срок.

Однако, ФИО1 оплату по кредитному договору не производила, и доказательств обратного суду не представлено.

Представленный истцом Расчет сумм задолженности за период пользования кредитом по состоянию на 01.11.2021, фактически содержит График погашения кредита, соответствующий условиям заключенного сторонами соглашения о кредитовании, и верный расчет подлежащих внесению ответчицей в установленные даты Минимальных обязательных платежей как в части подлежащей погашению в соответствующие периоды суммы основного долга, так и процентов по кредиту.

Учитывая вышеизложенное, поскольку по рассматриваемому договору предусмотрено исполнение заемщиком своих обязательств по частям (путем внесения минимальных ежемесячных платежей, включающих ежемесячное минимальное погашение кредита и уплату процентов), то исковая давность подлежит исчислению отдельно по каждому платежу, так как с момента наступления даты каждого платежа и непоступления денежных средств в счет погашения задолженности, задолженность по указанному платежу признавалась просроченной, и кредиторустановилось известно о нарушении его права на возврат данной части кредита и получение соответствующих процентов за расчетный период, а также о том, кто является надлежащим ответчиком по заявленным требованиям, соответственно, кредитор имел возможность реализовать право на защиту своего права, в связи с чем с указанных дат отдельно по каждому из платежей начал исчисляться трехгодичный срок исковой давности.

В силу положений ст.204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права. При оставлении судом иска без рассмотрения течение срока исковой давности, начавшееся до предъявления иска, продолжается в общем порядке, если иное не вытекает из оснований, по которым осуществление судебной защиты права прекращено. Если после оставления иска без рассмотрения неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев, за исключением случаев, если основанием оставления иска без рассмотрения послужили действия (бездействие) истца.

Согласно п.17 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» - в силу п.1 ст.204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Как следует из п.18 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» - по смыслу статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, пунктом 1 части 1 статьи 150 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа. В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации).

С заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору ПАО КБ «Восточный» обратилось к Мировому судье судебного участка №164 Крымского района Краснодарского края, направив заявление о вынесении судебного приказа по средствам почтовой связи, лишь 20.07.2021, о чем свидетельствует штамп отделения почтовой связи на конверте.

Соответственно, к этому дню срок исковой давности по платежам, которые должны были быть произведены ответчицей согласно представленному расчету до 19.07.2018 включительно – истек.

На основании заявления должника ФИО1 определением Мирового судьи судебного участка №164 Крымского района Краснодарского края от 22.09.2021 вынесенный Мировым судьей судебного участка №164 Крымского района Краснодарского края судебный приказ от 05.08.2021 №2-1450/164/2021 - был отменен.

Учитывая требования ст.204 Гражданского кодекса Российской Федерации, в срок исковой давности по настоящему спору судом не учитывается период времени со дня обращения истца к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа до дня вынесения определения о его отмене.

Настоящее исковое заявление направлено ПАО КБ «Восточный» по средствам почтовой связи в Крымский районный суд Краснодарского края 23.11.2021, о чем свидетельствует штамп отделения почтовой связи на конверте, то есть в течение шести месяцев после вынесения определения об отмене судебного приказа, в связи с чем срок исковой давности по иным платежам, в том числе и тем, по которым на момент вынесения судебного приказа неистекшая часть срока исковой давности составляла менее шести месяцев, на момент обращения истца в суд не истек.

Указание ответчицы и ее представителя, а также представителя истца на иной порядок исчисления срока исковой давности, основаны на неверном толковании сторонами положений действующего законодательства, регулирующего спорные правоотношения.

В результате реорганизации в форме присоединения правопреемником ПАО КБ «Восточный» является ПАО «Совкомбанк», что подтверждено Выпиской из Единого государственного реестра юридических лиц от 03.03.2022 №.

В соответствии с п.2 ст. 199 Гражданского кодекса Российской Федерации - исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Согласно п.1 ст.207 Гражданского кодекса Российской Федерации - с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

В соответствии с ч.1 ст.109 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации право на совершение процессуальных действий погашается с истечением установленного федеральным законом или назначенного судом процессуального срока.

В силу положений абз.2 п.2 ст.199 Гражданского кодекса Российской Федерации и п.15 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске. Если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца - физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела.

Согласно абзацу 3 ч.4 ст.198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в случае отказа в иске в связи с признанием неуважительными причин пропуска срока исковой давности или срока обращения в суд в мотивировочной части решения суда указывается только на установление судом данных обстоятельств.

Поскольку истцом пропущен срок исковой давности по требованиям о взыскании задолженности по кредитному договору по платежам со сроком уплаты до 19.07.2018 включительно, а именно просроченной задолженности по основному долгу в размере 7 440 рублей 13 копеек, просроченных по состоянию на 19.07.2018 процентов по кредиту, а также процентов, начисленных банком на сумму просроченного основного долга в размере 7 440 рублей 13 копеек за период после истечения срока исковой давности по данному требованию, при наличии заявления ответчицы о применении исковой давности, суд считает необходимым в данной части в удовлетворении исковых требований ПАО КБ «Восточный» отказать.

Учитывая вышеизложенное, поскольку факт ненадлежащего исполнения заемщиком ФИО1 взятых на себя обязательств по кредитному договору № от 24.08.2017, нашел свое подтверждение в судебном заседании, и доказательств обратного ответчицей не предоставлено, суд приходит к выводу о необходимости частичного удовлетворения исковых требований ПАО «Совкомбанк» и взыскания с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженности по кредитному договору в пределах срока исковой давности, а именно взыскания задолженности по основному долгу и процентам за пользование кредитными денежными средствами согласно произведенному судом расчету по платежам со сроком их уплаты с 20.08.2018 по 27.03.2019 в сумме 95 485 рублей 67 копеек, в том числе: 70 387 рублей 87 копеек – задолженности по основному долгу, 25 097 рублей 80 копеек – задолженности по процентам за пользование кредитными средствами.

В соответствии со ст.98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации - стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Согласно ч. 1 ст. 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации - судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Истцом ПАО КБ «Восточный» при подаче искового заявления в суд уплачена государственная пошлина в размере 3 898 рублей 56 копеек, что нашло свое подтверждение в Платежном поручении № от 09.11.2021 и Платежном поручении № от 16.07.2021, которые подлежат взысканию в пользу истца с ответчицы ФИО1, как с проигравшей стороны, пропорционально удовлетворенной части исковых требований, исходя из взыскиваемой в пользу истца денежной суммы в размере 95 485 рублей 67 копеек, а именно в сумме 3 064 рубля 57 копеек.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов – удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от 24.08.2017 в сумме 95 485 (девяносто пять тысяч четыреста восемьдесят пять) рублей 67 копеек, в том числе: 70 387 рублей 87 копеек – задолженность по основному долгу, 25 097 рублей 80 копеек – задолженность по процентам за пользование кредитными средствами.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 3 064 (три тысячи шестьдесят четыре) рубля 57 копеек.

В удовлетворении исковых требований в остальной части – отказать.

Решение может быть обжаловано в Краснодарский краевой суд через Крымский районный суд в течение месяца со дня принятия судебного решения в окончательной форме.

Решение в окончательной форме принято 19.09.2022г.

Судья Крымского районного суда

Краснодарского края С.А. Серомицкий