Дело 2-2570/2022

УИД: 51RS0003-01-2022-002869-48

Решение в окончательной форме изготовлено 7 сентября 2022 г.

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

31 августа 2022 г. город Мурманск

Первомайский районный суд города Мурманска в составе:

председательствующего судьи Пановой М.Г.,

при секретаре Малофеевой Ю.Н.,

с участием:

истца ФИО2,

представителя истца ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к обществу с ограниченной ответственностью «СК Кардиф» о взыскании страхового возмещения, защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

ФИО2 обратилась в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью «СК Кардиф» (далее - ООО «СК Кардиф») о взыскании страхового возмещения, защите прав потребителя.

В обоснование заявленных требований указано, что *** между сестрой истца ФИО4 и ООО «СК Кардиф» заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней ***. Данный договор страхования заключен в связи с заключение кредитного договора между ФИО1 и АО «Почта Банк».

*** ФИО1 умерла, нотариусом нотариального округа г.Мурманска ФИО5 по заявлению истца открыто наследственное дело №***. После открытия наследства истцу стало известно, что наследодатель ФИО1 являлась заемщиком по кредитному договору, заключенному с АО «Почта Банк», а также ей заключен договор страхования с ООО «СК Кардиф».

Истец обратилась к ответчику с заявлением о наступлении страхового случая, однако в выплате страхового возмещения ей отказано в виду того, что на момент заключения договора страхования у ФИО1 имелась *** явившееся причиной смерти. Вместе с тем, в справке о смерти и медицинском свидетельстве о смерти указано, что причиной смерти ФИО1 являются *** Указанный диагноз ранее ФИО1 не ставился, из медицинской документации обратного не следует.

Ссылаясь на нормы действующего законодательства, с учетом уточнений, просит взыскать с ответчика в пользу истца страховое возмещение в размере 750 000 рублей, компенсацию морального вреда в размере 50 000 рублей, неустойку за период с *** по дату исполнения обязательств в размере 2 250 рублей за каждый день просрочки, штраф в размере 50% от удовлетворенной судом суммы.

Истец ФИО2 и ее представитель ФИО3 в судебном заседании уточненные исковые требования поддержали в полном объеме, по основаниям, указанным в иске.

Представитель ответчика ООО «СК Кардиф» в судебное заседание не явился, о дате и времени судебного заседания извещен надлежащим образом, до рассмотрения дела по существу представил возражения на иск, указав, что ФИО1 заключила в АО «Почта Банк» кредитный договор. В этот же день ФИО1 дала согласие быть застрахованной в ООО «СК Кардиф» по договору страхования от несчастных случаев и болезней, с ней заключен договор страхования *** от ***

Договор страхования заключен на основании Правил добровольного страхования от несчастных случаев и болезней от *** (в редакции от ***), являющихся неотъемлемой частью Договора страхования и изложенных в Приложении к Договору страхования.

С условиями и правилами страхования ФИО1 была ознакомлена, согласна, правила страхования получила.

Из содержания подписанного Страхователем соглашения, а также Условий страхования и Правил страхования следует, что страховым риском по договору являются: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни; установление Застрахованному лицу инвалидности 1-ой и 2-ой группы.

Пунктом 4.3. Правил страхования сторонами закреплено, не покрываются объемом страхового покрытия и не являются страховыми случаями события, указанные в пункте 2.3. настоящих Правил страхования (смерть), произошедшие с Застрахованным лицом, которое на момент заключения Договора страхования: являлось лицом моложе 2 лет / старше 59 лет; инвалидом 1-й или 2-й группы, имеющим категорию «ребенок-инвалид»; недееспособным лицом; лицом, страдающим психическими заболеваниями и/ или расстройствами (включая эпилепсию); страдающим хроническими заболеваниями сердечно - сосудистой системы (ишемическая болезнь сердца, гипертоническая болезнь III - IV степени, атеросклероз, сердечная недостаточность, сердечная астма и т.д.): хроническими заболеваниями дыхательной системы (хроническая обструктивная болезнь легких, бронхиальная астма, туберкулез и т.п.); состоящим на учете в наркологическом, психоневрологическом, противотуберкулезном диспансерах; перенесшим инсульт, инфаркт миокарда; страдающим хроническими заболеваниями печени (хронические гепатиты вирусной и невирусной природы, цирроз печени любой этиологии и т.д.) и желудочно-кишечного тракта в терминальной стадии, хронической почечной недостаточностью любой стадии, аутоиммунными заболеваниями, гепатитом С. злокачественными заболеваниями крови, онкологическими заболеваниями, больным СПИДом или ВИЧ-инфицированным; на протяжении последнего года осуществлял свои трудовые функции с какими-либо ограничениями, если иное не предусмотрено Договором страхования.

В пункте 4.1. Правил страхования закреплено, что события указанные в пункте 2.3 (Смерть застрахованного лица) настоящих Правил страхования не покрываются объемом страхового покрытия (страхование не распространяется) и не являются Страховыми случаями прямой или косвенной причиной которых являются в том числе: заболевания позвоночника, боли любого генеза в области спины и сопутствующие им состояния (пункт 4.1.14).

Поскольку до заключения договора страхования ФИО1 имела заболевание *** и согласно медицинской документации проходила соответствующее лечение с 2015 года, ответчик просил в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме.

Представитель третьего лица АО «Почта Банк» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, возражений относительно исковых требований не представил.

В соответствии со статьей 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства.

При таких обстоятельствах, исходя из требований законодательства, суд признает ответчика надлежащим образом извещенным о времени и месте рассмотрения дела, и, учитывая отсутствие возражений истца, считает возможным рассмотреть гражданское дело в отсутствие извещенного ответчика в порядке заочного производства в соответствии с частью 1 статьи 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Заслушав истца и ее представителя, исследовав материалы настоящего гражданского дела, заслушав пояснения специалиста, исследовав представленную медицинскую документацию, суд приходит к следующему.

Согласно частям 1 и 2 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

В соответствии с частью 3 статьи 940 Гражданского кодекса Российской Федерации, страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

Согласно части 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации, при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

В статье 943 Гражданского кодекса Российской Федерации закреплено, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему.

Согласно частям 1 и 2 статьи 944 Гражданского кодекса Российской Федерации, при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Если договор страхования заключен при отсутствии ответов страхователя на какие-либо вопросы страховщика, страховщик не может впоследствии требовать расторжения договора, либо признания его недействительным на том основании, что соответствующие обстоятельства не были сообщены страхователем.

Отношения между лицами, осуществляющими виды деятельности в сфере страхового дела, или с их участием, отношения по осуществлению надзора за деятельностью субъектов страхового дела, а также иные отношения, связанные с организацией страхового дела регулируются Законом Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее – Закон).

Согласно статье 3 указанного Закона, целью организации страхового дела является обеспечение защиты имущественных интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении страховых случаев.

Страхование осуществляется в форме добровольного страхования и обязательного страхования.

Добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения.

В соответствии со статьей 9 Закона, страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Таким образом, из анализа приведенные норм следует, что стороны сами могут определять какое объективно совершившееся событие, наступление или не наступление которого не зависит от действия (бездействтия) и субъективного отношения страхователя к этому обстоятельству, будет являться или не будет являться страховым случаем.

Указанное соответствует принципу свободы договора (статья 421 Гражданского кодекса Российской Федерации).

При этом если страховой случай наступил, то страховщик может быть освобожден от выплаты страхового возмещения только по основаниям, предусмотренным статьями 963, 964 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В соответствии со статьей 1113 Гражданского кодекса Российской Федерации наследство открывается со смертью гражданина.

В состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности (статья 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Требование о надлежащем исполнении обязательства страховщиком в отношении застрахованного лица, заявленное наследниками, вытекает из договора личного страхования, который относится к числу публичных договоров.

Как разъяснено в пункте 15 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 г. № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», имущественные права и обязанности не входят в состав наследства, если они неразрывно связаны с личностью наследодателя, а также если их переход в порядке наследования не допускается Гражданским кодексом Российской Федерации или другими федеральными законами (статья 418, часть 2 статьи 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В частности, в состав наследства не входят: право на алименты и алиментные обязательства (раздел V Семейного кодекса Российской Федерации), права и обязанности, возникшие из договоров безвозмездного пользования, поручения, комиссии, агентского договора. Из пункта 14 названного постановления следует, что в состав наследства входит принадлежавшее наследодателю на день открытия наследства имущество, в частности: вещи, включая деньги и ценные бумаги (статья 128 Гражданского кодекса Российской Федерации); имущественные права (в том числе права, вытекающие из договоров, заключённых наследодателем, если иное не предусмотрено законом или договором; исключительные права на результаты интеллектуальной деятельности или на средства индивидуализации; права на получение присуждённых наследодателю, но не полученных им денежных сумм).

В судебном заседании установлено и подтверждается материалами дела, что *** между ФИО1 и ООО «СК Кардиф» заключен договор страхования жизни и здоровья.

Срок страхования определен договором на 60 месяцев, страховая сумма составила 750 000 рублей, страховая премия – 112 500 рублей. Выгодоприобретателем по договору является застрахованный, а в случае его смерти – наследники.

*** по распоряжению клиента ФИО1 на перевод денежных средств, АО «Почта Банк» была переведена ООО «СК Кардиф» страховая премия в размере 112 500 рублей.

Из договора страхования следует, что на момент подписания договора ФИО1 не является инвалидом I и II нерабочей группы или имеет основание для присвоения ей этих групп инвалидности, недееспособным лицом, лицом, страдающим психическим заболеванием (заболеваниями), перенесшим инсульт, инфаркт миокарда, страдающим сердечной недостаточностью третьей стадии, циррозом печени, терминальной почечной недостаточностью, гепатитом С, злокачественными заболеваниями крови, онкологическими заболеваниями, больным СПИДом или ВИЧ-инфицирован.

ФИО1 выразила свое согласие распространить на нее условия договора страхования от следующих рисков: 1) смерть страхователя в результате несчастного случая или болезни. 2) травматическое повреждение в результате несчастного случая. 3) установление инвалидности 1,2 группы в результате несчастного случая или болезни. 4) недобровольная потеря работы в соответствии с пунктами ***, *** Правил.

Также ФИО1 согласила, что выгодоприобретателем по договору страхования по всем рискам будут законные наследники застрахованного лица.

Договор страхования заключен с ФИО1 в соответствии с Правилами добровольного страхования от несчастных случаев и болезней от ***, утвержденных генеральным директором ***, которые являются неотъемлемой частью договора страхования.

В соответствии с разделом 6 Правил страхования при наступлении Страхового случая Страховщик производит Страховую выплату Выгодоприобретателю в порядке и размере, предусмотренными Договором страхования и Правилами страхования.

Обязательства, предусмотренные договором страхования, ФИО1 выполнены.

*** ФИО1 умерла, что подтверждается свидетельством о смерти №*** №***, выданным отделом ЗАГС администрации города Мурманска ***

Согласно представленной нотариусом нотариального округа г. Мурманска ФИО5 справке, истец ФИО2 является единственным наследником по закону после умершей ФИО1

Согласно пункту 6.13.2 Правил в случае смерти Застрахованного лица, наследодатель должен представить следующие документы: свидетельство органа ЗАГС о смерти (оригинальный экземпляр или нотариально удостоверенная копия); заверенная копия протокола патологоанатомического вскрытия (если вскрытие не производилось - заверенная копия заявления от родственников об отказе от вскрытия и копия справки из патологоанатомического отделения, на основании которой выдается свидетельство о смерти); выписка из истории болезни с посмертным диагнозом или выписка из амбулаторной карты с посмертным диагнозом; свидетельство о праве на наследство (в случае если Выгодоприобретатель по риску «смерть Застрахованного Лица» не назначен в договоре страхования); справка об отсутствии алкоголя в крови (в случае если страховой случай произошел в результате дорожно-транспортного происшествия, во время которого Застрахованное Лицо управляло транспортным средством); копия постановления о возбуждении (отказе в возбуждении) уголовного дела, если таковые выносились по факту наступления страхового случая; копия протокола дорожно-транспортного происшествия (в случае если несчастный случай произошел в результате дорожно-транспортного происшествия); официальное медицинское заключение о смерти (или посмертный эпикриз), выдаваемое медицинским учреждением, где была зарегистрирована смерть, или иной надлежащим образом оформленный документ, устанавливающий причину и обстоятельства смерти, выдаваемый медицинским учреждением, органом ЗАГС (справка о смерти) или иным уполномоченным государственным органом; выписку из амбулаторной карты по месту жительства за последние 5 лет с указанием общего физического состояния, поставленных диагнозов и дат их постановки, предписанного и проведенного лечения, дат госпитализаций и их причин, установленных групп инвалидности или направления на МСЭ; контрольный билет на поездку (если несчастный случай произошел на общественном транспорте); копию договора о предоставлении кредита, заключенного между Страхователем и Банком, содержащего информацию о первоначальном графике платежей (в случае заключения такого договора).

С указанными документами, истец обратилась в ООО «СК Кардиф», вместе с тем письмом от *** ответчик отказал в выплате страхового возмещения сославшись на то, что заболевание, осложнение которого привело к смерти, было выявлено до заключения договора страхования, в связи с чем событие не является страховым случаем.

Согласно медицинскому свидетельству о смерти *** от *** причиной смерти ФИО1 является: ***

Согласно посмертному эпикризу из истории болезни стационарного больного №***, основной диагноз – ***

Как пояснила допрошенная в судебном заседании специалист *** ФИО6, ***

Согласно статье 309 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Статьей 310 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

Суд не принимает доводы ответчика, которые он указывает в возражениях к исковому заявлению о том, что страховщик не имеет оснований признать событие страховым случаем в силу того, что заболевание, которое явилось прямой причиной смерти ФИО1, имелось у него до начала действия Договора страхования, что означает, что произошедшее событие не обладает признаками вероятности и случайности его наступления по смыслу статьи 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. № 40-15-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации».

Также довод ответчика о том, что ФИО1 при заключении договора страхования, скрыла тот факт, что у нее имеется заболевание позвоночника, суд отклоняет как несостоятельный, поскольку факт болезни (искривления) позвоночника визуально был виден, вместе с тем страховщик при заключении договора страхования не предложил истцу пройти медицинское освидетельствование, из чего следует, что страховщик осознавал риски, связанные тем, что лицо, подписывающее договор страхования, может не знать или не полностью располагать сведениями о своих заболеваниях в силу объективных причин.

Также суд учитывает, что впервые диагноз «Хроническия сердечная недостаточность», послуживший основной причиной смерти ФИО1, был поставлен пациенту только ***, т.е. после заключения договора страхования.

Указанные обстоятельства позволят прийти к выводу о наступлении в рассматриваемом случае страхового случая и обязанности ответчика выплатить страховое возмещение.

В силу пункта 2 статьи 945 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования страховщик вправе провести обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья. В том числе, закон не запрещает страховщику выявлять обстоятельства, влияющие на степень риска, путем обращения к специалистам, в медицинские учреждения, проведения экспертиз.

Таким образом, ответчик вправе был провести обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния здоровья, которым не воспользовался.

Договор страхования является действующим, в установленном законом порядке не был расторгнут сторонами. Доказательств обратному суду ответчиком в порядке статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации представлено не было.

Основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения предусмотрены пунктом 2 статьи 961, статьями 962, 963, 964, 965 Гражданского кодекса Российской Федерации. В частности, страховщик освобождается от выплаты страховой суммы, в случае умышленного непринятия страхователем мер по уменьшению убытков (статья 962 Гражданского кодекса Российской Федерации), в случае, если страхователь отказался от своего права требования к лицу, ответственному за убытки (пункт 4 статьи 965 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии со статьей 963 Гражданского кодекса Российской Федерации страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, за исключением случаев, предусмотренных пунктами 2 и 3 настоящей статьи. Законом могут быть предусмотрены случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по договорам имущественного страхования при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя (пункт 1); страховщик не освобождается от выплаты страхового возмещения по договору страхования гражданской ответственности за причинение вреда жизни или здоровью, если вред причинен по вине ответственного за него лица (пункт 2); страховщик не освобождается от выплаты страховой суммы, которая по договору личного страхования подлежит выплате в случае смерти застрахованного лица, если его смерть наступила вследствие самоубийства и к этому времени договор страхования действовал уже не менее двух лет (пункт 3).

В силу статьи 964 Гражданского кодекса Российской Федерации если законом или договором страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения и страховой суммы, когда страховой случай наступил вследствие: воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения; военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий; гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок (пункт 1); если договором имущественного страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения за убытки, возникшие вследствие изъятия, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения застрахованного имущества по распоряжению государственных органов.

Таким образом, возможность освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения может быть предусмотрена исключительно законом.

Законоположение, приведенное в пункт 1 статьи 964 Гражданского кодекса Российской Федерации, диспозитивное по своему характеру, само по себе направлено на реализацию вытекающего из Конституции Российской Федерации гражданско-правового принципа свободы договора. Ограничение свободы договора при установлении оснований освобождения страховщика от обязанности по выплате страхового возмещения возможно, лишь, если оно продиктовано конституционно значимыми целями (часть 3 статьи 55 Конституции Российской Федерации), и относится к исключительной компетенции законодателя.

Тем самым, положения статьи 964 Гражданского кодекса Российской Федерации допускают возможность установления сторонами в договоре страхования иных оснований освобождения страховщика от обязанности по выплате страхового возмещения.

Вместе с тем, согласно пункту 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.

В силу статьи Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Правила страхования являются неотъемлемой частью договора страхования (пункт 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации), поэтому не должны содержать положения, противоречащие гражданскому законодательству и ухудшающие положение страхователя по сравнению с установленными законом.

Поскольку такого основания для освобождения от выплаты страхового возмещения в результате несообщения страхователем об известных ему обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления, ни нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, ни иным законом не предусмотрено, отказ страховщика в признании смерти ФИО1 страховым случаем, отказ в выплате страхового возмещения в связи со смертью застрахованного является незаконным и необоснованным.

В связи с этим, усматривается наличие страхового случая, при наступлении которого страховщик был обязан произвести страховую выплату в пределах страховой суммы, в пользу выгодоприобретателя.

Оснований, предусмотренных статьями 963, 964 Гражданского кодекса Российской Федерации, освобождающих ответчика от выплаты страхового возмещения, судом не установлено, доказательств наличия таких обстоятельств ответчиком не предоставлено.

С учетом условий договора страхования и правил страхования размер страховой выплаты по страховому случаю, которым является смерть Страхователя, составляет 750 000 рублей.

Согласно договору страхования выгодоприобретателем по договору страхования являются законный наследник, то есть в данном случае истец.

Учитывая вышеизложенное, установив, что страховщик от исполнения своих обязательств по договору страхования уклонился, суд приходит к выводу о правомерности заявленных исковых требования истца ФИО2 о признании наступившего случая смерти ФИО1 страховым и взыскании в ее пользу страхового возмещения в размере 750 000 рублей.

В состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности (статья 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Поскольку заключенный ФИО1 договор страхования обеспечивает имущественные интересы страхователя, страховое возмещение предназначено для погашения долга по кредитному договору перед банком, то в соответствии с приведенными положениями закона к ФИО2 в силу универсального правопреемства перешли как имущественные права и обязанности стороны по заключенному наследодателем кредитному договору, так и право требовать исполнения договора страхования, заключенного в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору.

Верховный Суд Российской Федерации в пункте 3 постановления Пленума от 28 июня 2012 г. №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» разъяснил, что исходя из преамбулы Закона о защите прав потребителей и статьи 9 Федерального закона от 26 января 1996 г. №15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» правами, предоставленными потребителю законом и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами, а также правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации пользуется не только гражданин, который имеет намерение заказать или приобрести либо заказывающий, приобретающий товары (работы, услуги), но и гражданин, который использует приобретенные (заказанные) вследствие таких отношений товары (работы, услуги) на законном основании (наследник, а также лицо, которому вещь была отчуждена впоследствии, и т.п.).

Если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования (как личного, так и имущественного), договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

С учетом положений статьи 39 Закона о защите прав потребителей к отношениям, возникающим из договоров об оказании отдельных видов услуг с участием гражданина, последствия нарушения условий которых не подпадают под действие главы III данного закона, должны применяться общие положения этого закона, в частности о праве граждан на предоставление информации (статьи 8-12), об ответственности за нарушение прав потребителей (статья 13), о возмещении вреда (статья 14), о компенсации морального вреда (статья 15), об альтернативной подсудности (пункт 2 статьи 17), а также об освобождении от уплаты государственной пошлины (пункт 3 статьи 17) в соответствии с пунктами 2 и 3 статьи 333.36 Налогового кодекса Российской Федерации (пункт 2 указанного выше постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации).

Исходя из приведенных выше правовых норм и разъяснений, а также в связи с тем, что после смерти ФИО1 к ее наследнику ФИО2 перешло право требовать исполнения договора страхования, на отношения между ФИО1 и страховой организацией распространяется Закон о защите прав потребителей, в том числе в части взыскания неустойки (пункт 5 статьи 28), штрафа (пункт 6 статьи 13), компенсации морального вреда (статья 15).

В соответствии со статьей 151 Гражданского кодекса Российской Федерации, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

В соответствии с пунктом 2 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 17 от 28 июня 2012 г. «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного,…), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

С учетом положений статьи 39 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» к отношениям, возникающим из договоров об оказании отдельных видов услуг с участием гражданина, последствия нарушения условий которых не подпадают под действие главы III Закона, должны применяться общие положения Закона о защите прав потребителей, в частности …. об ответственности за нарушение прав потребителей (статья 13), о возмещении вреда (статья 14), о компенсации морального вреда (статья 15), а также об освобождении от уплаты государственной пошлины (пункт 3 статьи 17) в соответствии с пунктами 2 и 3 статьи 333.36 Налогового кодекса Российской Федерации.

Поскольку установлен факт нарушения прав истца ФИО2 ответчиком, в ее пользу подлежит взысканию компенсация морального вреда, которая осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

При определении размеров компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства.

Исходя из принципов разумности и справедливости, с учетом обстоятельств дела, суд считает возможным взыскать в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей.

В соответствии со статьей 13 Закона Российской Федерации от 7 февраля1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Таким образом, в силу императивной нормы закона с ответчика в пользу истца подлежит взысканию штраф в размере пятидесяти процентов суммы, присужденной судом в пользу потребителя, то есть в размере 375 000 рублей.

Пунктом 5 статьи 28 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. №2300-1 «О защите прав потребителей» предусмотрено, что в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Договором о выполнении работ (оказании услуг) между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени).

Согласно абзацу 4 пункта 5 статьи 28 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа, если цена выполнения отдельного вида работы (оказания услуги) не определена договором о выполнении работы (оказании услуги).

В соответствии с абзацем 2 пункта 13 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 27 июня 2013 г. № 20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан» цена страховой услуги определяется размером страховой премии.

Исходя из буквального толкования, неустойка за нарушение сроков выплаты страхового возмещения по договору добровольного страхования имущества подлежит исчислению от цены оказания услуги - страховой премии. При этом сумма подлежащей взысканию неустойки не может быть больше размера страховой премии.

Из материалов дела следует, что размер страховой премии, оплаченной истцом при заключении договора добровольного страхования, составляет 112 500 рублей.

Таким образом, размер неустойки, исчисленный за период с *** (следующий день после даты, когда страховщик должен был произвести выплату страхового возмещения) по *** (день вынесения решения суда), составляет 499 500 рублей (112 500 х 3% х 148 дней просрочки).

Учитывая, что сумма подлежащей взысканию неустойки не может быть больше размера страховой премии, с ООО СК «Кардиф» в пользу ФИО2 подлежит взысканию неустойка за нарушение срока выплаты страхового возмещения в размере 112 500 рублей.

Поскольку лимит неустойки, установленный абзацем 4 пункта 5 статьи 28 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», взыскан в полном объеме, оснований для взыскания неустойки по день фактического исполнения решения суда у суда не имеется.

В соответствии со статьей 333 Гражданского кодекса Российской Федерации если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Оснований для применения положений статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации ввиду ее несоразмерности последствиям нарушения обязательства, ссудом не усматривается.

Учитывая, что истец при подаче искового заявления в соответствии с пунктом 4 части 2 статьи 333.36 Налогового кодекса Российской Федерации освобожден от уплаты государственной пошлины, ее в силу пункта 1 статьи 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации необходимо взыскать с ответчика.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 193-198, 235 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковое заявление ФИО2 к обществу с ограниченной ответственностью «СК Кардиф» о взыскании страхового возмещения, защите прав потребителя - удовлетворить.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «СК Кардиф» *** в пользу ФИО2 страховое возмещение в размере 750 000 рублей, компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, штраф в размере 375 000 рублей, неустойку в размере 112 500 рублей, а всего 1 247 500 рублей.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «СК Кардиф» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 13 825 рублей.

Разъяснить ответчику право в течение 7 дней с момента получения копии решения направить в суд, принявший решение, заявление о пересмотре заочного решения суда. Заявление об отмене заочного решения должно содержать обстоятельства, свидетельствующие об уважительности причин неявки ответчика в судебное заседание, о которых он не имел возможности своевременно сообщить суду и доказательства, подтверждающие эти обстоятельства, а также обстоятельства и доказательства, которые могут повлиять на решение суда.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья М.Г.Панова