Копия

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

дело №2-2/293/2025

УИД 43RS0034-02-2025-000408-69

21 октября 2025 года г.Белая Холуница Кировской области

Слободской районный суд Кировской области (г.Белая Холуница) в составе председательствующего судьи Черных О.Л.,

при секретаре судебного заседания Трапезниковой Д.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в порядке заочного производства гражданское дело по иску коммерческого банка «ФИО4» (акционерное общество) (далее – АО КБ «ФИО4») к ФИО1 о расторжении кредитных договоров, взыскании задолженности по ним и судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

АО КБ «ФИО4» обратилось с иском к ответчику ФИО1 о расторжении кредитных договоров, взыскании задолженности по ним и судебных расходов. В обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ между АО КБ «ФИО4» и ФИО1 был заключен кредитный договор №, по условиям которого заемщику был предоставлен кредит в сумме 212000 руб. на потребительские цели со сроком возврата до ДД.ММ.ГГГГ, с установлением процентной ставки за пользование кредитом в размере 20,4% годовых. В соответствии с п.п.4,6 Индивидуальных условий договора на просроченный основной долг начисляются проценты по ставке 40,4% годовых; установлена обязанность заемщика возвращать кредит и уплачивать начисленные за пользование кредитом проценты ежемесячными платежами, а также определен размер ежемесячного платежа. Начисление процентов за пользование кредитом производится банком ежемесячно, начиная со дня, следующего за днем предоставления кредита, по день окончательного возврата кредита включительно. Банк свои обязательства выполнил надлежащим образом, перечислив кредитные средства в полном объеме на счет заемщика. Однако заемщик неоднократно допускал нарушения условий договора – вносил платежи не в срок и не в полном объеме. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма задолженности ответчика по данному кредитному договору составила 275782 руб. 38 коп., из них: задолженность по просроченному основному долгу – 212000 руб., задолженность по уплате процентов по ставке 20,4% годовых – 43606 руб. 86 коп., задолженность по уплате процентов по ставке 40,4% годовых – 20175 руб. 52 коп. Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ между АО КБ «ФИО4» и ФИО1 заключен кредитный договор №, подписанный с помощью простой электронной подписи, по условиям которого заемщику был предоставлен кредит в сумме 100000 руб. на потребительские цели со сроком возврата до ДД.ММ.ГГГГ, с установлением процентной ставки за пользование кредитом в размере 27,4% годовых. В соответствии с п.п.4,6 Индивидуальных условий договора на просроченный основной долг начисляются проценты по ставке 47,4% годовых; установлена обязанность заемщика возвращать кредит и уплачивать начисленные за пользование кредитом проценты ежемесячными платежами, а также определен размер ежемесячного платежа. Банк свои обязательства выполнил надлежащим образом, перечислив кредитные средства в полном объеме на счет заемщика. Однако заемщик неоднократно допускал нарушения условий договора – вносил платежи не в срок и не в полном объеме. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма задолженности ответчика по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ №№ составила 137580 руб. 22 коп., из них: задолженность по просроченному основному долгу – 100000 руб., задолженность по уплате процентов по ставке 27,4% годовых – 26613 руб. 63 коп., задолженность по уплате процентов по ставке 47,4% годовых – 10966 руб. 59 коп. ДД.ММ.ГГГГ должнику направлено требование о возврате задолженности по кредитным договорам в полном объеме, а также предложение о расторжении кредитных договоров в течение 5 календарных дней, однако, до настоящего времени задолженность не погашена, договоры не расторгнуты. Ссылаясь на ст.ст.309,310,395,450,452,809,811 ГК РФ, просит суд расторгнуть вышеуказанные кредитные договоры, взыскать с ответчика задолженность по ним в вышеуказанных суммах, а также взыскать с ответчика проценты по ставкам, установленным данными договорами за пользование кредитом сверх сроков, и начисленных на сумму просроченного основного долга, за период с ДД.ММ.ГГГГ по день фактического исполнения обязательства, но не далее вступления в силу решения суда, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 12834 руб., почтовые расходы в сумме 484 руб. 80 коп.

В судебное заседание представитель АО КБ «ФИО4» по доверенности ФИО10 не явилась, просила о рассмотрении дела без ее участия, выразила согласие на рассмотрение дела в порядке заочного производства.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, отложить рассмотрение дела, рассмотреть дело в свое отсутствие и с участием своего представителя не просил, возражений на иск не представил.

В соответствии со ст.233 ГПК РФ, учитывая согласие истца, дело рассмотрено в отсутствие ответчика в порядке заочного производства.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу ст.432 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Сторона, принявшая от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердившая действие договора, не вправе требовать признания этого договора незаключенным, если заявление такого требования с учетом конкретных обстоятельств будет противоречить принципу добросовестности.

Согласно ч.ч.1,2 ст.434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 ГК РФ.

В соответствии с ч.1 ст.160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами. Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

Согласно ч.14 ст.7 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет».

В силу п.2 ст.5, п.2 ст.6 Федерального закона от 06.04.2011 №63-ФЗ «Об электронной подписи» простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом. Информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации или соглашением между участниками электронного взаимодействия.

Согласно ст.ст.807,808,809 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа, а также уплатить проценты на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (о займе), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа (о кредите) и не вытекает из существа кредитного договора.

На основании с ч.1 ст.810, ч.2 ст.811 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу статей 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиям закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст.ст.329,330 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором. Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В силу ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

В судебном заседании установлено, что на основании кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ № ФИО1 был предоставлен кредит в сумме 212000 руб. на потребительские цели, со сроком возврата кредита – ДД.ММ.ГГГГ, установлена процентная ставка за пользование суммой кредита в размере 20,4% годовых, с согласием заемщика заключить договор страхования жизни и здоровья сроком на 60 месяцев. В случае невыполнения заемщиком обязанности по страхованию жизни и здоровья заемщика, свыше 30 календарных дней процентная ставка по выданному кредиту увеличивается до 26,4% годовых. Процентная ставка увеличивается с первого календарного дня месяца, следующего за месяцем, в котором истек тридцатидневный период невыполнения заемщиком по страхованию. Процентная ставка за пользование кредитом сверх сроков, в том числе установленных графиком – 40,4 % годовых (л.д.38-39).

Договор заключен в офисе Банка, все документы подписаны собственноручно ФИО1, недействительным не признан.

В соответствии с п.п.4.1.1,4.1.7 Общих условий кредитования физических лиц (л.д.26-29) платежи по возврату кредита и уплате начисленных процентов осуществляются в виде равных ежемесячных платежей (аннуитетными платежами), включающих в себя промежуточный платеж по погашению ссудной задолженности, а также сумму начисленных процентов, за исключением первого и последнего платежей, которые могут отличаться от всех остальных платежей в большую или меньшую сторону. Размер ежемесячного платежа указывается в строке 6 Индивидуальных условий, а также доводится до заемщика в Графике платежей. Расчет ежемесячных платежей производится в соответствии с п.4.1.6. Погашение кредита и уплата процентов осуществляется в последний день месяца путем списания Банком денежных средств с текущего счета Заемщика, указанного в строке 9 Индивидуальных условий (счет №) на основании поручения/согласия (заранее данного акцепта) заемщика, указанного в п.19 Индивидуальных условий или иного поручения по счету.

Согласно п.6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита количество, размер и периодичность (сроки) платежей по договору или порядок определения этих платежей определяются в Графике платежей, являющемся приложением к кредитному договору, согласно которому платежи оплачиваются ежемесячно, до последнего дня каждого месяца (включительно): первый платеж по кредиту до ДД.ММ.ГГГГ, последний платеж оплачивается до ДД.ММ.ГГГГ. Размеры платежей – первый и последующие платежи – 5717 руб., последний платеж – 5567 руб. 30 коп. (л.д.39-40).

Пунктом 4 Индивидуальных условий кредитного договора установлено, что процентная ставка по кредиту в связи с согласием заемщика заключить договор страхования жизни и здоровья сроком на 60 месяцев устанавливается в размере 20,4%, процентная ставка за пользование кредитом сверх сроков, в том числе установленных графиком платежей, - 40,4% годовых.

Согласно п.п.4.1.2,4.1.3,4.1.4,4.1.5,4.1.6 Общих условий кредитования физических лиц, начисление процентов за пользование кредитом производится ФИО3 на сумму ссудной задолженности по кредиту ежемесячно, начиная со дня, следующего за днем предоставления кредита, по день окончательного возврата кредита включительно. Процентный период устанавливается с первого по последнее число текущего месяца с учетом п.п.4.1.4, 4.1.5. При этом за базу берется действительное число календарных дней в месяце и году. Первый процентный период устанавливается со дня, следующего за датой заключения договора, по дату осуществления первого ежемесячного платежа включительно. Первый ежемесячный платеж, в том числе проценты за первый процентный период, уплачиваются заемщиком в месяце, следующем за месяцем предоставления кредита, если иная дата не предусмотрена индивидуальными условиями договора. Последний платежный период устанавливается с первого дня месяца, в котором истекает срок действия договора до даты окончания срока действия договора.

В соответствии с п.5.2.7 Общих условий кредитования в случае невозвращения кредита в срок Банк вправе взыскать сумму предоставленного кредита, начисленные в соответствии с договором проценты, предъявленную заемщику и не оплаченную им сумму комиссии за пролонгацию договора и издержки, связанные с принудительным взысканием долга.

Пунктом 4.1.16 Общих условий кредитования предусмотрено, что в случае нарушения Заемщиком срока погашения очередного платежа, а также при невыполнении Заемщиком предусмотренных договором обязанностей по обеспечению возврата суммы кредита, либо при утрате обеспечения, предоставленного в соответствии с настоящим договором, или ухудшения его состояния по обстоятельствам, за которые Банк не отвечает, Банк вправе потребовать от Заемщика досрочного возврата всей суммы кредита, уплаты причитающихся процентов, а также иных выплат, причитающихся Банку в соответствии с условиями настоящего договора, и возврата карты, направив заемщику письменное уведомление посредством почтовой связи по адресу, указанному в заявлении, а также Банк вправе списывать сумму задолженности без дополнительного распоряжения заемщика с любых счетов и (или) вкладов Заемщика, открытых в Банке, на основании поручения/согласия (заранее данного акцепта) заемщика, данного в п.19 Индивидуальных условий.

Заемщик ознакомлен и согласен с Общими условиями кредитования физических лиц. Общие условия размещены на официальном сайте Банка, в офисах Банка и выдаются Банком по требованию Заемщика (пункт 14 Индивидуальных условий договора).

Банк свои обязательства выполнил надлежащим образом, предоставив кредитные средства в полном объеме Заемщику, что подтверждается выпиской по лицевому счету (л.д.17).

Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ между АО КБ «ФИО4» (далее – Банк) и ФИО1 (Заемщик) был заключен кредитный договор №, по условиям которого ФИО1 был предоставлен кредит в сумме 100000 руб. на потребительские цели, со сроком возврата кредита – ДД.ММ.ГГГГ, установлена процентная ставка за пользование суммой кредита в размере 27,4% годовых, с согласием заемщика заключить договор страхования жизни и здоровья сроком на 60 месяцев. В случае невыполнения заемщиком обязанности по страхованию жизни и здоровья заемщика, свыше 30 календарных дней процентная ставка по выданному кредиту увеличивается до 33,4% годовых. Процентная ставка увеличивается с первого календарного дня месяца, следующего за месяцем, в котором истек тридцатидневный период невыполнения заемщиком по страхованию. Процентная ставка за пользование кредитом сверх сроков, в том числе установленных графиком – 47,4 % годовых (л.д.41-42).

Данный договор заключен в офисе ФИО3, подписан с помощью простой электронной подписи, путем ввода одноразового кода, отправленного ФИО3 в смс-сообщении на номер телефона ответчика.

Согласно п.п.3.2.1, 3.2.2, 3.2.3, 3.2.4, 3.2.5 Общих условий кредитования физических лиц, при наличии заключенных ранее в Банке договора о предоставлении и обслуживании банковской карты и Договора КБО, заемщик имеет право заключить договор через Интернет-банк при наличии технической возможности. Заемщик оформляет заявление в Интернет-банке в виде электронного документа с применением средств аутентификации и идентификации в соответствии с Договором КБО. Заемщик подписывает заявление путем ввода кода подтверждения операции, направленного Банком заемщику в sms-сообщении на номер мобильного телефона заемщика. При принятии Банком положительного решения о предоставлении кредита, Банк формирует Индивидуальные условия договора в виде электронного документа и направляет их Заемщику по средствам Интернет-банка. Факт отправки Индивидуальных условий через Удаленные каналы обслуживания является подписью Индивидуальных условий со стороны Банка. Заемщик подтверждает заключение Договора в Интернет-банке с применением средств аутентификации и идентификации в порядке, установленном Договором КБО. Подписание Индивидуальных условий в Интернет-банке производится заемщиком путем ввода кода подтверждения операции, направленного Банком заемщику в sms-сообщении на номер мобильного телефона заемщика. Подписанное заявление совместно с протоколом проведения операции в соответствующей автоматизированной системе Банка, подтверждающим корректную идентификацию и аутентификацию заемщика, и совершение операции в Интернет-банке, являются документами, подтверждающими волеизъявление заемщика заключить договор. Подписанные заемщиком через Удаленные каналы обслуживания Индивидуальные условия совместно с протоколом проведения операции в соответствующей автоматизированной системе Банка, подтверждающим корректную идентификацию и аутентификацию заемщика, и совершение операции в Интернет-банке, являются документами, подтверждающими факт заключения Договора.

Совершение указанных действий с использованием средств идентификации и аутентификации подтверждено протоколом проведения операций/действий в автоматизированной системе банка, выпиской по смс-сообщениям.

Согласно п.6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита количество, размер и периодичность (сроки) платежей по договору или порядок определения этих платежей определяются в Графике платежей, являющемся приложением к кредитному договору, согласно которому платежи оплачиваются ежемесячно, до последнего дня каждого месяца (включительно): первый платеж по кредиту до ДД.ММ.ГГГГ, последний платеж оплачивается до ДД.ММ.ГГГГ. Размеры платежей – первый 3518 руб. 58 коп., второй и последующие платежи – 3101 руб., последний платеж – 2995 руб. 87 коп. (л.д.94).

Пунктом 4 Индивидуальных условий кредитного договора установлено, что процентная ставка по кредиту в связи с согласием заемщика заключить договор страхования жизни и здоровья сроком на 60 месяцев устанавливается в размере 27,4%, процентная ставка за пользование кредитом сверх сроков, в том числе установленных графиком платежей, - 47,4% годовых.

В соответствии с п.8,8.1 Индивидуальных условий способом исполнения заемщиком обязательств по договору является внесение денежных средств на текущий счет для зачисления и погашения кредита с последующим их перечислением с текущего счета в соответствии с Общими условиями. Заемщик просит открыть ему текущий счет № для совершения операций, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

Банк свои обязательства выполнил надлежащим образом, предоставив кредитные средства в полном объеме Заемщику, что подтверждается выпиской по лицевому счету (оборот л.д.17).

Вопреки условиям кредитных договоров ФИО1 свои обязательства по внесению ежемесячных платежей неоднократно нарушал: вносил платежи не в срок и не в полном объеме, в связи с чем ДД.ММ.ГГГГ Банк направил в его адрес требования о досрочном расторжении кредитных договоров и возврате суммы кредита (л.д.30-31).

Доказательств исполнения ответчиком своих обязательств в полном объеме суду не представлено.

Из представленных истцом расчетов задолженности по кредитам следует, что по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность составила: по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ №Ф16 в сумме 275782 руб. 38 коп., из них: задолженность по просроченному основному долгу – 212000 руб. 00 коп., задолженность по уплате процентов по ставке 20,4% годовых – 43606 руб. 86 коп., задолженность по уплате процентов по ставке 40,4% - 20175 руб. 52 коп.; по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ №Ф16 в сумме 137580 руб. 22 коп., из них: задолженность по основному долгу – 100000 руб. 00 коп., задолженность процентов по ставке 27,4% годовых – 26613 руб. 63 коп., задолженность по уплате процентов по ставке 47,4% годовых – 10966 руб. 59 коп. (л.д.24,25).

Указанные расчеты согласуются с условиями кредитных договоров, ответчиком не оспорены, контррасчетов стороной ответчика не представлено. Доказательств, свидетельствующих о возврате сумм по кредитам и причитающихся процентов за их пользование, стороной ответчика не представлено. Расчет процентов сделан на основании согласованных сторонами условий договора.

Из материалов уголовного дела № следует, что ДД.ММ.ГГГГ на основании зарегистрированного в КУСП № от ДД.ММ.ГГГГ заявления ФИО1, зарегистрированного в КУСП № от ДД.ММ.ГГГГ рапорта начальника <данные изъяты> старшим следователем группы по расследованию преступлений, совершенных на территории <данные изъяты> возбуждено уголовное дело № по признакам преступления, предусмотренного ч.4 ст.159, ч.2 ст.272 УК РФ.

В постановлении указано, что ДД.ММ.ГГГГ неустановленное лицо, из корыстных побуждений, находясь в неустановленном месте, обладая навыками компьютерной техники, незаконно осуществило неправомерный доступ к охраняемой законом компьютерной информации - к личному кабинету портала «Госуслуги», пользователем которого является ФИО1, что повлекло блокирование компьютерной информации; в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ неустановленное лицо, находясь в неустановленном месте, под предлогом сохранения денежных средств, путем обмана совершило хищение денежных средств в размере 1017000 руб., принадлежащих ФИО1, причинив ему материальный ущерб в особо крупном размере (л.д.63).

Постановлением следователя от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 признан потерпевшим по данному уголовному делу (л.д.64-65).

Из протокола допроса в качестве потерпевшего ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ следует, что в 11 час. 52 мин. ДД.ММ.ГГГГ на его абонентский номер поступил звонок от неизвестного абонента с номером +<данные изъяты>, мужчина представился работником ПАО «МТС», сообщил, что у него заканчивается срок действия договора и предложил продлить его дистанционно. Он с данным предложением согласился, назвал одноразовые смс-пароли, которые поступили смс-сообщением от абонента «gosuslugi». Звонивший ему мужчина сказал, что договор продлен. В 12 час. 23 мин. ДД.ММ.ГГГГ на его абонентский номер поступил звонок от неизвестного абонента с номером +<данные изъяты>, звонивший представился представителем «Госуслуги» и сообщил, что неизвестные лица получили доступ к его личному кабинету сайта Госуслуги и скопировали все его персональные данные, далее звонок был переадресован на специалиста ФИО3, который сможет помочь ему в данной ситуации, однако звонок прекратился. Практически сразу на его абонентский номер поступил звонок от абонента <данные изъяты>, специалист ФИО3 выслушав его, предложил продолжить разговор в мессенджере WhatsApp. В 13 час. 54 мин. в приложении мессенджера WhatsApp от абонента +<данные изъяты> ему поступило сообщение «Вас приветствует онлайн поддержка ФИО3. И к вам был подключен специалист ФИО2». В 14 час. 11 мин. поступил входящий звонок от абонента <данные изъяты>, звонивший представился сотрудником <адрес>, пояснил, что в связи с взломом личного кабинета сайта Госуслуги его могут втянуть в преступную деятельность, вызвать в следственный комитет, что он должен выполнять все указания специалиста ФИО3. Далее он следовал указаниям ФИО5, придя в офис ФИО3 ФИО4 подал заявку на кредит, ему было одобрено 212000 руб., денежные средства зачислены на его банковский счет. Затем при помощи мобильного приложения АО КБ «ФИО4» двумя операциями он перечислил денежные средства третьим лицам по СБП. ДД.ММ.ГГГГ по указанию ФИО5 он подал заявку на кредит в АО КБ «ФИО4» на сумму 100000 руб., данные денежные средства при помощи мобильного приложения АО КБ «ФИО4» он перечислил по СБП третьему лицу. Квитанцию о перечислении денежных средств представил ФИО5, который в последующем отправил ему фотоизображение документа о том, что он (ФИО1) не имеет задолженности перед АО КБ «ФИО4» (л.д.66-74).

Постановлением старшего следователя группы по расследованию преступлений на территории <данные изъяты>» от ДД.ММ.ГГГГ предварительное следствие по уголовному делу № приостановлено в связи с неустановлением лица, подлежащего привлечению в качестве обвиняемого (л.д.87).

ДД.ММ.ГГГГ руководителем следственного органа – заместителем начальника следственного отдела <данные изъяты> отменено постановление старшего следователя группы по расследованию преступлений на территории <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ, предварительное следствие по уголовному делу возобновлено, установлен срок предварительного следствия по уголовному делу 1 месяц с момента принятия уголовного дела к производству следователем (л.д.88-89).

ДД.ММ.ГГГГ уголовное дело руководителем следственного органа передано начальнику <данные изъяты> для направления в <данные изъяты> для соединения с другим уголовным делом (л.д.90-91).

В Обзоре судебной практики Верховного Суда Российской Федерации, № (2019), утвержденном Президиумом Верховного Суда Российской Федерации ДД.ММ.ГГГГ, указано, что согласно ст.8 ГК РФ гражданские права и обязанности могут порождаться как правомерными, так и неправомерными действиями.

Заключение договора в результате мошеннических действий является неправомерным действием, посягающим на интересы лица, не подписывавшего соответствующий договор, и являющегося применительно к статье 168 (пункт 2) ГК РФ третьим лицом, права которого нарушены заключением такого договора.

То обстоятельство, что неустановленное лицо под предлогом сохранения денежных средств, путем обмана похитило принадлежащие ФИО1 денежные средства, не свидетельствует о том, что ущерб ответчику причинен вследствие нарушения Банком условий договора и требований закона при проведении банковских операций. Оснований полагать, что распоряжение на совершение операции дано не клиентом, а иным лицом, на момент проведения операций, у Банка не имелось. То обстоятельство, что заключение кредитных договоров произошло вследствие мошеннических действий третьих лиц, не могут служить основанием для отказа в удовлетворении иска, учитывая, что кредитные договоры им не оспорены, недействительным или незаключенным не признаны.

Распоряжение предоставленными и зачисленными на счет заемщика денежными средствами осуществляется в соответствии со ст.ст.847,854 ГК РФ на основании распоряжения клиента, в том числе с использованием аналога собственноручной подписи.

Получение кредитных денежных средств ФИО1 подтверждается данными об их зачислении на его счет, выписками по счету. При заключении кредитных договоров банком до ответчика были доведены все их существенные условия.

Из материалов дела следует, что оформление кредитных договоров производилось им лично, кредитные денежные средства были им самостоятельно переведены на иные счета. Дальнейшие действия ответчика по распоряжению денежными средствами зависят от его волеизъявления, негативные последствия этих действий в отсутствие каких-либо нарушений действующего законодательства со стороны банка не могут быть возложены на истца, надлежащим образом исполнившего свои обязательства по предоставлению кредита. Само по себе возбуждение уголовного дела в отношении неустановленных лиц еще не свидетельствует об отсутствии в действиях самого клиента признаков неосмотрительного поведения в использовании его электронной подписи и технических средств, с помощью которых он осуществлял заключение кредитного договора.

Такая позиция неоднократно изложена в определениях Верховного Суда РФ (в частности, от 18.07.2023 №46-КГ23-6-К6), в судебной практике кассационных судов общей юрисдикции.

Вступившего в законную силу приговора суда по данному факту не имеется, ФИО1 вправе взыскать причиненный ему преступлениями ущерб путем подачи гражданского иска в уголовном деле.

Условия кредитных договоров об установлении повышенной процентной ставки являются согласованной сторонами ответственностью за неисполнение обязательств. Заемщик подписал кредитные договоры и был согласен с их условиями, в связи с чем не мог не понимать, что неисполнение им своих обязательств перед кредитором влечет увеличение размера задолженности.

Оснований для применения к повышенным процентам положений статьи 333 ГК РФ суд не усматривает.

Условия договоров, расчет взыскиваемых платежей соответствуют требованиям ст.ст.810, 811 ГК РФ, а требования о возврате долга – ст.ст.309, 310, 330 ГК РФ, в связи с чем, исковые требования АО КБ «ФИО4» о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитным договорам суд находит законными и обоснованными.

Истец также просит взыскать с ответчика в его пользу по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ проценты по ставке 40,4 % годовых, начисленные на сумму просроченного основного долга, за период с ДД.ММ.ГГГГ по день фактического исполнения обязательства, но не далее дня вступления в силу решения суда (так как после вступления в силу решения суда о расторжении кредитного договора прекращается начисление процентов), а также по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по ставке 47,4% годовых за этот же период.

Как разъяснено в абз.3 п.15 совместного постановления Пленума Верховного Суда РФ и Высшего Арбитражного Суда РФ от 08.10.1998 №13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» в тех случаях, когда в договоре займа либо в кредитном договоре установлено увеличение размера процентов в связи с просрочкой уплаты долга, размер ставки, на которую увеличена плата за пользование займом, следует считать иным размером процентов, установленных договором в соответствии с п.1 ст.395 ГК РФ.

Согласно п.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (п.2 ст.809 ГК РФ).

Поскольку ответчиком обязательства по погашению задолженности по кредитным договорам не исполняются, в том числе, и после предъявления требования истца о взыскании задолженности по договорам, следовательно, данное требование является обоснованным и подлежит удовлетворению.

Как следует из п.2 ст.450 ГК РФ, договор может быть расторгнут по решению суда по требованию одной из сторон в случае существенного нарушений условий договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Вследствие ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по кредитным договорам банк в значительной степени претерпевает негативные последствия такого одностороннего отказа ответчика от исполнения кредитных обязательств, не получая своевременное погашение кредитной задолженности в полном объеме от ответчика, на которое он рассчитывал при заключении договоров.

Указанное обстоятельство в силу положений ст.450 ГК РФ влечет расторжение вышеуказанных кредитных договоров, поскольку допущенное ответчиком нарушение договоров является существенным.

Исходя из суммы просроченного долга, длительности периода просрочки исполнения обязательств по возврату кредитных средств ответчиком, соотношения основного долга и размера процентов за ненадлежащее исполнение обязательств по договору, расторжение кредитных договоров и взыскание повышенных процентов, начисленных на сумму просроченного долга на будущее время, только до даты вступления решения суда в законную силу, суд не усматривает оснований для снижения размера повышенных процентов по договорам в соответствии со ст.333 ГК РФ, поскольку их размер является соразмерным последствиям нарушения обязательств ответчиком.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Согласно ст.94 ГПК РФ к издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся связанные с рассмотрением дела почтовые расходы, понесенные сторонами.

Истец АО КБ «ФИО4» просит взыскать почтовые расходы на оплату почтовой корреспонденции в размере 484 руб. 80 коп., данная сумма подтверждена списками внутренних почтовых отправлений от ДД.ММ.ГГГГ №, от ДД.ММ.ГГГГ № (л.д.43-46,95-96).

Исходя из смысла ст.ст.94,98 ГПК РФ, разъяснений, содержащихся в п.5 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 №1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела», суд признает подлежащими возмещению ответчиком судебные издержки на почтовые расходы в полном объеме.

Истцом при подаче иска в суд уплачена госпошлина в сумме 12834 руб., что подтверждается платежным поручением от ДД.ММ.ГГГГ № (л.д.16).

Поскольку исковые требования удовлетворены в полном объеме, то на основании ст.98 ГПК РФ данная сумма подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

Руководствуясь ст.ст.194-198, 234-237 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Иск Коммерческого банка «ФИО4» (акционерного общества) удовлетворить.

Расторгнуть кредитные договоры №№ от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенные между АО КБ «ФИО4» и ФИО1.

Взыскать с ФИО1, родившегося <данные изъяты>, паспорт <данные изъяты>, ИНН <данные изъяты>, в пользу АО КБ «ФИО4», ОГРН <данные изъяты>, ИНН <данные изъяты>:

- задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 275782 (двести семьдесят пять тысяч семьсот восемьдесят два) руб. 38 коп., из них: по просроченному основному долгу – 212000 руб. 00 коп., по уплате процентов по ставке 20,4% годовых – 43606 руб. 86 коп., по уплате процентов по ставке 40,4% годовых – 20175 руб. 52 коп.;

- проценты по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ из расчета 40,4% годовых, начисленные на сумму просроченного основного долга, за период с ДД.ММ.ГГГГ по день вступления решения суда в законную силу либо если обязательство будет исполнено ранее – по день фактического исполнения обязательства;

- задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 137580 (сто тридцать семь тысяч пятьсот восемьдесят) руб. 22 коп., из них: по просроченному основному долгу – 100000 руб. 00 коп., по уплате процентов по ставке 27,4% годовых – 26613 руб. 63 коп., по уплате процентов по ставке 47,4% годовых – 10966 руб. 59 коп.;

- проценты по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ из расчета 47,4% годовых, начисленные на сумму просроченного основного долга, за период с ДД.ММ.ГГГГ по день вступления решения суда в законную силу либо если обязательство будет исполнено ранее – по день фактического исполнения обязательства;

- судебные расходы на уплату государственной пошлины в размере 12834 (двенадцать тысяч восемьсот тридцать четыре) руб.;

- почтовые расходы в сумме 484 (четыреста восемьдесят четыре) руб. 80 коп.

Ответчик вправе подать в Слободской районный суд Кировской области (г. Белая Холуница) заявление об отмене решения в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья подпись О.Л. Черных

Копия верна: судья О.Л. Черных

секретарь