Судья Приятелева Н.В. (2-2810/2022) Дело № 33-10600/2023

УИД52RS0003-01-2022-002587-93

НИЖЕГОРОДСКИЙ ОБЛАСТНОЙ СУД

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

Нижний Новгород 8 августа 2023 года

Судебная коллегия по гражданским делам Нижегородского областного суда в составе:

председательствующего судьи Никитиной И.О.,

судей Рыжовой О.А., Силониной Н.Е.,

при секретаре Морозовой Д.В.,

с участием истца В.С.В. и ее представителя Б.А.И.

рассмотрев в открытом судебном заседании по докладу судьи

Силониной Н.Е.гражданское дело по апелляционной жалобе

В.С.В.

на решение Ленинского районного суда г. Нижний Новгород от 20 сентября 2022 года

по искуПАО «Совкомбанк» к В.С.В. о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ

А:

Истец обратился в суд с иском к В.С.В. о взыскании задолженностипо кредитному договору, в котором просит взыскать с В.С.В. в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору в размере 111604 руб. 02 коп., расходы по оплате государственной пошлины в размере 3432 руб. 08 коп., указав, что [дата] между ПАО «Восточный экспресс банк» и ответчиком был заключен кредитный договор [номер] ([номер]), по условиям которого банк предоставил ответчику кредит на сумму 92278 руб. 17 коп.под 27% годовых по безналичным расчетам и 15,50% по наличным расчетам сроком на 546 дней. Ответчик неоднократно нарушал сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом. До настоящего времени ответчиком обязательства в полном объеме не исполнены.

Решением Ленинского районного суда г. Нижний Новгород от 20 сентября 2022 года (с учетом определения суда об исправлении описки от 11.05.2023г.)исковые требования ПАО «Совкомбанк» удовлетворены, постановлено взыскать с В.С.В. в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору в размере 111604 руб. 02 коп., расходы по оплате государственной пошлины в размере 3432 руб. 08 коп.

С решением не согласилась В.С.В., просит его отменить как незаконное и необоснованное.

В качестве доводов жалобы указывает на незаключенность договора кредитования в связи с тем, что со стороны Восточный банк договор подписан иероглифом неустановленного физического лица без указания фамилии, имени и отчества, без указания должности, без предоставления доверенности от первого лица Восточного банка, без приложения лицензии на кредитование физических лиц Восточным банком. Правоспособность Восточного банка по состоянию на [дата] судом не установлена. Полагает, что фактически ей была предоставлена возможность за счет Восточного банка бесплатно брать продукты питания в магазинах, что следует считать ее неосновательным обогащением, сумму которого она через банкомат наличными выплатила по реквизитам, указанным неустановленным лицом, навязавшим ей банковскую карту Восточного банка. Также указывает на процессуальные нарушения, допущенные судом первой инстанции, а именно: решение получено ответчиком после истечения месячного срока на обжалование; обжалуемое решение не подписано судьей; копии искового заявления и приложений к нему ни истцом, ни судом в адрес ответчика не высылались, что, по мнению заявителя жалобы, является основанием для отмены решения суда.

В судебном заседании суда апелляционной инстанции ответчик В.С.В. и ее представитель Б.А.И. доводы апелляционной жалобы поддержали.

Представитель истцаПАО «Совкомбанк» в судебное заседание апелляционной инстанции не явился, о дне, месте и времени слушания дела извещен надлежащим образом, в связи с чем судебная коллегия в соответствии со ст. ст. 167, 327 ГПК РФ полагает возможным рассмотреть дело в его отсутствие.

В силу части 1 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.

В силу статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно статьи 8 Гражданского кодекса Российской Федерации, гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают: из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В порядке пункта 1 статьи 9 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

Статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации установлен принцип свободы договора, который заключается в том, что граждане и юридические лица вправе заключать договор на любых условиях, не противоречащих действующему законодательству.

В соответствии с пункта 1 статьи 420 Гражданского кодекса Российской Федерации, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

На основании пункта 1 статьи 432 названного Кодекса договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В силу пункта 1 статьи 433 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В силу пункта 1 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Пунктом 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В соответствии с пунктом 1 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации, акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (пункт 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2).

В соответствии со статьями 29, 30 Федерального законаот 02.12.1990 года№ 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитным организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, в которых должны быть указаны процентные ставки по кредитам, и комиссионное вознаграждение по операциям, стоимость банковских услуг и сроки из выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Согласно пункту 6 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

В соответствии с частями 1, 2 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты.

При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно (ч. 3 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно частям 1, 3 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, заем считается возвращенным в момент передачи его займодавцу, в том числе в момент поступления соответствующей суммы денежных средств в банк, в котором открыт банковский счет займодавца.

В пункте 1 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации закреплено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Согласно пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В силу пункта 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно статье 309 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

По общему правилу обязательство прекращается исполнением (пункт 1 статьи 408 ГК РФ).

В соответствии со статьей 310 Гражданского кодекса Российской Федерации, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Одностороннее изменение условий обязательства, связанного с осуществлением всеми его сторонами предпринимательской деятельности, или односторонний отказ от исполнения этого обязательства допускается в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

В случае, если исполнение обязательства связано с осуществлением предпринимательской деятельности не всеми его сторонами, право на одностороннее изменение его условий или отказ от исполнения обязательства может быть предоставлено договором лишь стороне, не осуществляющей предпринимательской деятельности, за исключением случаев, когда законом или иным правовым актом предусмотрена возможность предоставления договором такого права другой стороне.

Как следует из материалов дела, [дата] между ПАО «Восточный экспресс банк» и ответчиком был заключен договор кредитования [номер] по Тарифному плану КРЕДИТНАЯ КАРТА КОМФОРТ на следующих условиях: лимит кредитования 100 000 руб., ставка за проведение безналичных операций – 27% годовых, за проведение наличных операций - 15,50% годовых, срок возврата кредита – до востребования (л.д. 19-22).

Погашение кредита и уплата процентов осуществляется путем внесения Минимального обязательного платежа (далее МОП) на Текущий банковский счет (далее ТБС) Заемщика. Заемщик обязан вносить денежные средства на ТБС в сумме не менее суммы МОП в течение Платежного периода в целях погашения задолженности. Платежный период – 25 дней. Размер процента МОП на дату подписания Договора составляет 1% от суммы полученного, но не погашенного Кредита, минимум 500 руб. Погашение Кредита осуществляется путем списания Банком денежных средств с ТБС. Неустойка за несвоевременное или неполное погашение кредитной задолженности за каждый день просрочки в процентах от суммы просроченного МОП 0,0548%.

Банк предоставляет Заемщику Кредит в течение 15 дней с даты заключения договора и после предоставления Заемщиком в в Банк документов, требуемых Банком для предоставления Кредита, путем совершения совокупности следующих действий:

1) открытия ТБС, номер ТБС – [номер]

2) установления Лимита кредитования;

3) выдачи кредитной карты и ПИН-конверта (при наличии);

4) по ранее заключенным между Заемщиком и Банком договорам кредитования уменьшения Лимита кредитования до фактически использованного лимита на момент заключения Договора, а также отключения возобновления Лимита кредитования.

Подписывая договор, Заемщик подтверждает, что ознакомлен и согласен с действующими Общими условиями кредитования счета, Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный» и Тарифами Банка, которые составляют неотъемлемую часть Договора, являются общедоступными и размещаются на Сайте Банка www.vostbank.ru и в местах обслуживания клиентов (п.14 Индивидуальных условий).

Банк свои обязательства по договору кредитования исполнил в полном объеме, открыв текущий банковский счет, установив лимит кредитования и выдав В.С.В. кредитную карту, что ответчиком не отрицалось и подтверждается в апелляционной жалобе.

Между тем, В.С.В. свои обязательства по договору кредитования исполняла ненадлежащим образом, что подтверждается выпиской по счету и расчетом задолженности, из которого следует, что просроченная задолженность за период с 02.10.2020г. по04.05.2022г. составляет 111604,02 руб., в том числе: по основному долгу - 92278,17 руб., по процентам – 12895,84 руб., неустойка на просроченную ссуду – 5062,88 руб., неустойка на просроченные проценты – 1367,13 руб. (л.д.6-8, 9-14)

[дата] ПАО КБ «Восточный экспресс банк» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», что подтверждается внесением записи в ЕГРЮЛ о прекращении деятельность за гос.рег.номером [номер] от [дата]г., а также решением [номер] о присоединении (л.д.33-35).

[дата] исх. [номер] истцом в адрес ответчика направлено уведомление о состоявшемся правопреемстве, о наличии просроченной задолженности с требованием о досрочном возврате суммы кредита с процентами в течение 30 дней с момента отправления претензии (л.д.15), которое оставлено ответчиком без удовлетворения.

[дата] мировым судьей судебного участка [номер] Ленинского судебного района г. Н.Новгород Нижегородской области вынесен судебный приказ по гражданскому делу [номер] по заявлению ПАО «Совкомбанк» о взыскании с В.С.В. задолженности по кредитному договору [номер] ([номер]) от [дата] в размере 111604 руб. 02 коп., расходов по оплате государственной пошлины в размере 1716 руб. 04 коп.

[дата] указанный судебный приказ был отменен (л.д. 16).

Ответчиком в суде первой инстанции заявлено о пропуске срока исковой давности.

Разрешая спор по существу, суд первой инстанции, руководствуясь положениями ст.ст.809, 811, 819, 199, 200, 203, 204 ГК РФ, исходил из того, что истец обязательства по предоставлению кредитных денежных средств выполнил в полном объеме, ответчик обязанность по выплате кредитных средств не исполняет в соответствии с условиями договора, в связи с чем пришел к выводу об обоснованности заявленных истцом требований и взыскании с ответчика в пользу истца задолженности по договору кредитования в размере 111604 руб. 02 коп., расходов по оплате государственной пошлины в размере 1716 руб. 04 коп., установив, что срок исковой давности по платежам за период с [дата] (дата возникновения просрочки) по [дата] не пропущен.

Данные выводы суда первой инстанции представляются правильными, основанными на законе и установленных по делу обстоятельствах, подтвержденных представленными доказательствами.

Доводы заявителя жалобы о том, что договор кредитования является незаключенным, судебной коллегией отклоняются,поскольку из материалов дела следует, что договор кредитования заключен в установленной законом письменной форме, подписан представителем ПАО «Восточный экспресс Банк» Б.С.В. и В.С.В., стороны, при заключении договора достигли соглашения по всем существенным условиям, последующие действия сторон были направлены на исполнение договора.

Вопреки доводам заявителя жалобы, Банком России ПАО «Восточный экспресс Банк» была выдана генеральная лицензия на осуществление банковских операций[номер] от [дата], ссылка на которую имеется в договоре кредитования.

Доводы заявителя жалобы о том, что фактически ей была предоставлена возможность за счет Банка бесплатно брать продукты питания в магазинах, что следует считать ее неосновательным обогащением, сумму которого она через банкомат наличными выплатила на указанные реквизиты, являются несостоятельными, поскольку из материалов дела следует, что обязательства ответчика вытекают из договорных отношений по кредитованию в соответствии с согласованными сторонами договора условиями. При этом, доказательств возврата денежных средств ответчиком Банку в полном объеме, в нарушение ст.56 ГПК РФ, ответчиком не представлено.

Доводы заявителя жалобы о нарушении судом норм процессуального права, влекущих отмену решения суда, судебной коллегией также отклоняются за необоснованностью. Вопреки доводам заявителя жалобы, решение суда подписано судьей.

Ссылка на то обстоятельство, что ни истцом, ни судом ответчику не была направлена копия искового заявления с приложенными документами, несостоятельна, поскольку при подаче иска в суд истцом приложены сведения о направлении ответчику данных документов почтовым отправлением по месту регистрации ответчика по адресу: [адрес], с идентификационным номером [номер]. Согласно сведений с общедоступного официального сайта Почта России, почтовое отправление с идентификационным номером [номер] поступило в почтовое отделение [дата], [дата] прибыло в место вручения, [дата] неудачная попытка вручения, [дата] возврат отправителю из-за истечения срока хранения.

При таких обстоятельствах, в силу положений ст.165.1 ГК РФ, почтовое отправление следует считать доставленным.

Кроме того, следует отметить, что В.С.В. была ознакомлена с материалами дела путем фотографирования, о чем свидетельствует имеющееся в материалах дела заявление (л.д.50)

Дата получения ответчиком копии решения не свидетельствует о незаконности судебного акта.

Нарушение судом норм процессуального права, влекущих отмену судебного акта не установлено.

При таких обстоятельствахне имеется предусмотренных статьей 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации оснований для удовлетворения апелляционной жалобы и отмены либо изменения решения суда первой инстанции.

Руководствуясь статьями 328, 329, 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛ

А:

решение Ленинского районного суда г.Нижний Новгород от 20 сентября 2022 года оставить без изменения, апелляционную жалобу В.С.В. - без удовлетворения.

Апелляционное определение вступает в законную силу со дня его принятия и может быть обжаловано в Первый кассационный суд общей юрисдикции в срок, не превышающий трёх месяцев со дня вступления в законную силу судебного постановления в порядке, предусмотренном главой 41 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Председательствующий

Судьи

Мотивированное апелляционное определение изготовлено 08.08.2023г.