Производство № 2-4582/2025

УИД 28RS0012-01-2025-000259-70

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

31 октября 2025 года г. Благовещенск

Благовещенский городской суд Амурской области в составе:

председательствующего судьи Колмогоровой Ю.Е.,

при секретаре Совгир А.С.,

с участием ответчика ФИО1, её представителя ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению АО «Тбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитной карте умершего заёмщика, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

АО «ТБанк» обратился в Магдагачинский районный суд Амурской области с указанным иском, в обоснование указав, что 12 ноября 2020 года между ФИО3 и АО «ТБанк» заключен договор кредитной карты №0533221792, в соответствии с которым банк выпустил на имя заемщика кредитную карту с тарифным планом и обеспечил на карточном счете наличие денежных средств.

Указанный договор заключен путем акцепта банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете. При этом, моментом заключения договора в соответствии с положениями Общих условий (УКБО), а также ст. 434 ГК РФ считается момент активации кредитной карты.

Составными частями заключенного договора является Заявление-Анкета, подписанная ответчиком, Тарифы по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете и Условия комплексного банковского обслуживания (УКБО) в АО «ТБанк» в зависимости от даты заключения договора.

В соответствии с условиями заключенного договора банк выпустил на имя ФИО3 кредитную карту с установленным лимитом задолженности. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору, ежемесячно направлял счета-выписки - документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях/платах/штрафах, процентах по кредиту в соответствии с Тарифами банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по договору.

Так, на дату направления в суд искового заявления, задолженность перед банком составляет 162 440 рублей 91 копейка, из которых: 155 749 рублей 31 копейка – просроченная задолженность по основному долгу, 6 691 рубль 60 копеек – просроченные проценты.

8 мая 2022 года ФИО3 умер. После смерти ФИО4 в отношении его имущества было заведено наследованное дело.

Определением Магдагачинского районного суда к участию в деле в качестве ответчика привлечена наследник умершего заемщика ФИО3 – ФИО1, в качестве третьего лица АО «Т-страхование».

Определением Магдагачинского районного суда Амурской области от 29 мая 2025 года указанное гражданское дело передано по подсудности в Благовещенский городской суд.

Определением Благовещенского городского суда Амурской области к участию в деле в качестве третьих лиц привлечены Управление Федеральной службы судебных приставов России по Амурской области, нотариус Магдагачинского нотариального округа Амурской области ФИО5,

В судебном заседании ответчик ФИО1 и ее представитель ФИО2, возражали против удовлетворения искового заявления, пояснили, что истцом пропущен срок исковой давности. Кроме этого указали, что ФИО3 имел полис страхования по указанному кредиту. Ответчик со страховым случаем в страховую компанию не обращалась.

Представитель истца в судебное заседание не явился, просил о рассмотрении дело в его отсутствие.

Представители третьих лиц Управления Федеральной службы судебных приставов России по Амурской области, АО «Т-страхование», третье лицо нотариус Магдагачинского нотариального округа Амурской области ФИО5, в судебное заседание не явились, о времени и месте судебного разбирательства извещены надлежащим образом. Сведения о причинах неявки не предоставили.

Руководствуясь пунктами 4 и 5 статьи 167 ГПК РФ, суд приходит к выводу о рассмотрении дела в отсутствие неявившихся лиц.

Выслушав пояснения ответчика и её представителя, исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со статьями 421, 422 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Пунктом 2 статьи 432 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Согласно статье 433 Гражданского кодекса РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ (п. 3 ст. 434 ГК РФ). Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 3 ст. 438 ГК РФ).

Исходя из положений статьи 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Согласно пункту 1 статьи 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно пункту 2 статьи 811 Гражданского кодекса РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В соответствии с представленными документами фирменное наименование АО «Тинькофф Банк» изменено на АО «ТБанк».

Согласно Заявлению-Анкете и Заявке на получение кредитной карты от 12 ноября 2020 года между истцом и ФИО3 заключен универсальный договор, путем акцепта банком оферты, содержавшейся в заявке. Акцептом является совершение банком следующих действий, в частности, для договора кредитной карты – активация кредитной карты или получение банком первого реестра операций.

Согласно заявке на заключение договора кредитной карты полная стоимость кредита (ПСК) для Тарифного плана, указанного в Заявке, при полном использовании лимита задолженности в 300 000 рублей для совершения операций покупок, при выполнении условий беспроцентного периода до 55 дней составит – 0 % годовых; на покупки – 27,89 % годовых; на платы, снятие наличных и прочие операции – 49,9% годовых, минимальный платеж составляет не более 8% от задолженности, минимум 600 рублей.

Согласно индивидуальным условиям договора потребительского кредита №0533221792 от 12 ноября 2020 года полная стоимость кредита составляет 27,857% годовых; полная стоимость кредита при кредитном лимите 300 000 рублей составляет 194 298 рублей.

Согласно пункту 1 Индивидуальных условий договора максимальный лимит задолженности составляет 300 000 рублей. Текущий лимит задолженности доводится до сведения заемщика в порядке, предусмотренном Условиями комплексного банковского обслуживания, размещенными на сайте Банка tinkoff.ru. Лимит задолженности может быть изменен в порядке, установленном договором кредитной карты.

Из пунктов 1, 2 и 4 Индивидуальных условий потребительского кредита от 12 ноября 2020 года следует, что ФИО3 предоставлен лимит кредитования 300 000 рублей. Срок действия договора не ограничен. Срок возврата кредита определяется сроком действия договора. Процентная ставка на покупки и платы при выполнении условий беспроцентного периода - 0% годовых; на покупки при невыполнении условий беспроцентного периода – 27,89% годовых; на платы, снятие наличных и прочие операции – 49,9% годовых.

В соответствии с пунктом 6 Индивидуальных условий потребительского кредита минимальный ежемесячный платеж составляет не более 8% от задолженности, минимум 600 рублей.

Согласно пунктам 5.1., п. 5.2. Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт, лимит задолженности по договору кредитной карты устанавливается банком по собственному усмотрению без согласования с клиентом. Держатель должен совершать операции в пределах лимита задолженности с учетом стоимости услуг банка в соответствии с Тарифным планом.

Согласно пункту 5.3 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт, банк предоставляет информацию о кредитном лимите карты до ее активации, в том числе, посредством Интернет-Банка, Мобильного банка, контактного центра банка.

В соответствии с пунктом 5.8. Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт сумма минимального платежа определяется банком в соответствии с Тарифным планом, но не может превышать полного размера задолженности по договору кредитной карты.

Согласно пункту 5.11. Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт, клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанный в счете-выписке. В случае неоплаты минимального платежа банк имеет право заблокировать все кредитные карты, выпущенные в рамках договора кредитной карты. Для возобновления операций по кредитной карте клиент должен уплатить образовавшуюся задолженность по уплате минимального платежа. При неоплате минимального платежа клиент должен уплатить штраф за неоплату минимального платежа согласно тарифному плану.

Пунктом 12 Индивидуальных условий предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора. Неустойка при неоплате минимального платежа составляет 20% годовых от суммы просроченной задолженности.

С указанными условиями ФИО3 была ознакомлен, согласен, о чем свидетельствует его собственноручная подпись в заявлении.

Оферта была фактически акцептирована АО «ТБанк» путем выдачи кредитной карты ФИО3

Задолженность по договору кредитной карты за период с 18 мая 2021 года по 29 апреля 2022 года составила 162 440 рублей 91 копейка, из которых: 155 749 рублей 31 копейка – просроченная задолженность по основному долгу, 6 691 рубль 60 копеек – просроченные проценты.

8 мая 2022 года ФИО3 умер.

Согласно наследственному делу № 178/2022 наследником ФИО3 является его супруга ФИО1, которая обратилась к нотариусу с заявлением о принятии наследства, состоящего из ? доли в праве собственности на квартиру, расположенную по адресу: ***, автомобиля TOYOTA LAND CRUISER, оружия и денежных вкладов.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом и в соответствии с условиями обязательства и требованиями

закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии с пунктом 1 статьи 1110 Гражданского кодекса Российской Федерации при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства.

Статьей 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается настоящим Кодексом или другими законами. Не входят в состав наследства личные неимущественные права и другие нематериальные блага.

Наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества (пункт 1 статьи 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Из содержания указанных норм в их взаимосвязи следует, что не связанные с личностью наследодателя имущественные права и обязанности входят в состав наследства (наследственного имущества). При этом к наследникам одновременно переходят как права на наследственное имущество, так и обязанности по погашению соответствующих долгов наследодателя, если они имелись на день его смерти. Наследник должника при условии принятия им наследства становится должником кредитора наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Оценив представленные в материалы дела доказательства, установив факт наличия у ФИО3 неисполненных денежных обязательств перед банком, которые по своей правовой природе не относятся к обязательствам, прекращающимися смертью должника, а также установив, что ФИО1 (супруга) является наследником заемщика ФИО3, принявшей наследство после его смерти, при этом стоимость перешедшего к ответчику наследственного имущества превышает сумму долга по кредитному договору, приходит к выводу о том, что ответчик должна нести ответственность по долгам наследодателя перед банком в пределах стоимости перешедшего к ней наследственного имущества, в связи, с чем требования АО «ТБанк» о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору в размере 162 440 рублей 91 копейка подлежат удовлетворению.

Доводы ответчика о пропуске истцом срока исковой давности судом не принимаются в силу следующего.

В силу ч. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года, со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 настоящего Кодекса.

В соответствии с пунктом 1 статьи 200 ГК РФ по общему правилу течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

В соответствии с п. 1 статьи 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство, требование о возмещении неполученных доходов при истечении срока исковой давности по требованию о возвращении неосновательного обогащения и т.п.), в том числе возникшим после начала течения срока исковой давности по главному требованию.

Согласно разъяснению, содержащемуся в п. 20 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", к действиям, свидетельствующим о признании долга в целях перерыва течения срока исковой давности, в частности, могут относиться: признание претензии; изменение договора уполномоченным лицом, из которого следует, что должник признает наличие долга, равно как и просьба должника о таком изменении договора (например, об отсрочке или о рассрочке платежа); акт сверки взаимных расчетов, подписанный уполномоченным лицом.

В тех случаях, когда обязательство предусматривало исполнение по частям или в виде периодических платежей и должник совершил действия, свидетельствующие о признании лишь части долга (периодического платежа), такие действия не могут являться основанием для перерыва течения срока исковой давности по другим частям (платежам).

В п. 17 указанного постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации разъяснено, что в силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети "Интернет".

Применение судом исковой давности по заявлению стороны в споре направлено на сохранение стабильности гражданского оборота и защищает его участников от необоснованных притязаний и одновременно побуждает их своевременно заботиться об осуществлении и защите своих прав.

В случае пропуска срока исковой давности принудительная (судебная) защита прав истца, независимо от того, было ли действительно нарушено его право, невозможна.

В пункте 15 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" разъяснено, что истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абзац второй пункта 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации). Если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца - физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела.

Таким образом, действующее законодательство связывает возможность применения судом срока исковой давности с обращением лица в суд с иском по истечении установленного законом срока, исчисляемого либо с момента, когда лицо фактически узнало о нарушении своего права, но длительное время не предпринимало действий к его защите, либо с момента, когда лицо в силу своих компетенций и полномочий должно было узнать о таком нарушении права.

Как следует из разъяснений, содержащихся в п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", по смыслу п. 1 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (ст. 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права (п. 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 года).

Разрешая ходатайства ответчика о пропуске срока исковой давности, суд исходит из того, что срок действия кредитного договора от 12 ноября 2020 года №0533221792 не ограничен. Срок возврата кредита определяется сроком действия договора. Согласно пункту 5.11. Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт, клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанный в счете-выписке. П.5.7 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт банк ежемесячно формирует и направляет клиенту выписку, если такое число отсутствует в текущем месяце, то выписка формируется в последний день календарного месяца. Согласно выписки по кредитной карте последнее пополнение кредитной карты было 26 апреля 2022 года, 29 апреля 2022 года заемщику был выставлен счет – выписка на оплату следующего платежного периода.

Как следует из представленной суду выписке по кредитной карте, до момента смерти ФИО3 (8 мая 2022 года) надлежащим образом исполнялись обязательства по внесению обязательных ежемесячных платежей, однако сумма предоставленных в пределах лимита кредитных денежных средств обязательными ежемесячными платежами в полном объеме не охватывалась.

В связи с этим на основании положений п. 5.11 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт кредитор не выставлял требования о востребовании банком возврата клиентом Общей суммы задолженности, поскольку нарушения или ненадлежащего исполнения условий договора заемщиком не допускалось.

При изложенных обстоятельствах, с учетом непогашения ФИО3 в установленный срок задолженности по договору кредитной карты, срок исковой давности по заявленным требованиям подлежит исчислению с 30.05.2022 (дня, следующего за последним днем 30-дневного срока), т.е. со дня, когда банку достоверно стало известно о нарушении его права на получение от заёмщика сумм, причитающихся по договору кредитной карты.

После смерти заемщика (08.05.2022) возникла просроченная задолженность с 29 мая 2022 по обязательным ежемесячным платежам, с этого момента кредитор узнал о нарушении его права по возврату задолженности в соответствии с условиями договора и у него возникло право предъявить требование о востребовании, в том числе, и общей суммы предоставленных в кредит денежных средств.

То есть, исходя из указанных условий договора и обстоятельств дела, пропуска срока исковой давности истцом не допущено, о нарушении своего права на исполнение заемщиком обязательств по договору кредитной линии он узнал после смерти заемщика и с настоящими исковых требованиями обратился в суд в пределах срока давности.

В соответствии с частью 1 статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

Из платежного поручения № 2568 от 27.03.2025 года и №28 от 19.01.2023 года усматривается, что истцом понесены расходы по уплате государственной пошлины в размере 5 873 рубля.

Принимая во внимание требования статьи 333.19 НК РФ во взаимосвязи с положениями статьи 98 ГПК РФ, суд приходит к выводу о наличии оснований для взыскания с ответчика ФИО6 в пользу АО «ТБанк» расходов по уплате государственной пошлины в размере 5 873 рублей.

На основании изложенного и руководствуясь ст. 194 - 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск АО «Тбанк», – удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, *** года рождения в пользу акционерного общества «Тбанк» задолженность по кредитному договору <***> от 12 ноября 2020 года в размере 162 440 рублей 91 копейка, из которых: 155 749 рублей 31 копейка – просроченная задолженность по основному долгу, 6 691 рубль 60 копеек – просроченные проценты, а также расходы по уплате госпошлины в размере 5 873 рубля.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Амурский областной суд через Благовещенский городской суд в течение одного месяца с момента изготовления решения в окончательной форме.

Председательствующий судья Ю.Е. Колмогорова

Решение суда в окончательной форме изготовлено 15 января 2026 года.