Решение по делу № 2-2047/2022 от 12.09.2022 - о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество.

Дело № 2-2047/22

25RS0010-01-2022-002639-47

РЕШЕНИе

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

12.09.2022 г. г. Находка

Находкинский городской суд Приморского края в составе:

председательствующего судьи Шулико О.С.

при секретаре Шемендюк В.Е.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, указав, что 19.10.2020 г. между Банком и ФИО1 был заключен кредитный договор <***>, согласно которому Банк предоставил ответчику кредит в сумме 571 193 руб. 67 коп. под 15,9% годовых, сроком на 60 месяцев. Согласно п. 4.1.7 договора залога <***>, целевое назначение кредита: кредит предоставляется на неотделимые улучшения предмета залога (ипотеки), указанного в п.1.11 кредитного договора <***>. В соответствии с п.1.10 кредитного договора, а также на основании договора залога, раздел 2 «Предмет залога», п.2.1 обеспечением исполнения обязательств заемщика по настоящему договору является: квартира, жилое помещение, общей площадью 27,9 кв.м., этаж 4, расположенная по адресу: г<.........>, принадлежащая на праве собственности ФИО1, возникающий в силу договора на основании ФЗ от 16.07.1998 г. № 102- ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости») со дня государственной регистрации залога (ипотеки).

В соответствии с п.6.2 Общих условий: в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по кредитному договору, заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки.

Ответчица ненадлежащим образом исполняла свои обязанности по возврату кредита, допуская систематические просрочки в погашении основного долга и уплате процентов, что подтверждается представленными выписками по счетам ответчика.

В соответствии с п.5.4.1 Общий условий: кредитор имеет право потребовать полного досрочного возврата кредита и уплаты начисленных ко дню возврата процентов и комиссий в следующих случаях: при просрочке очередного ежемесячного платежа на срок, общей продолжительностью 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Также в соответствии с п.5.4.3 Общих условий: в случае неисполнения заемщиком требований кредитора о досрочном возврате кредита в течение 30 дней, считая со дня предъявления кредитором требований о досрочном возврате кредита и уплате процентов, обратить взыскание на квартиру, находящуюся в залоге у кредитора в качестве обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору.

В соответствии с п.8.1 договора залога, залогодержатель вправе обратить взыскание на предмет залога, если залогодатель не исполнит свои обязательства по кредитному договору, в том числе, по уплате основного долга, процентов, неустойки, а также в иных случаях, предусмотренных настоящим договором.

При этом, залогодержатель имеет преимущественное право на удовлетворение своих требований за счет заложенного имущества перед другими кредиторами залогодателя.

В соответствии с п.8.2 договора залога, если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога, согласно настоящего договора, признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмет залога при обращении на него взыскания.

Согласно п.3.1 договора залога, по соглашению сторон, залоговая стоимость предмета залога на момент заключения договора составляет 1 125 000 руб. 00 коп.

Поскольку заключенный между сторонами договор не расторгнут, соглашение о его расторжении сторонами не заключалось, истец вправе требовать с ответчика уплаты установленных договором процентов за пользование заемными денежными средствами и неустойки до дня вступления решения в законную силу.

Просроченная задолженность по ссуде возникла 20.03.2021 г., по состоянию на 22.12.2021 г. суммарная продолжительность просрочки составляет 104 дня.

Просроченная задолженность по процентам возникла 20.03.2021 г., на 22.12.2021 г. суммарная задолженность просрочки составляет 93 дня.

Ответчица в период пользования кредитом произвела выплаты в размере 171 052 руб. 59 коп.

По состоянию на 22.12.2021 г. общая задолженность ответчицы перед банком составляет 506 401 руб. 84 коп., из них: просроченная ссудная задолженность - 494 410 руб. 72 коп., просроченные проценты –7 657 руб. 45 коп., просроченные проценты на просроченную ссуду- 1 005 руб. 79 коп., неустойка на просроченную ссуду – 229 руб. 26 коп., неустойка на просроченные проценты – 79 руб. 30 коп., срочные проценты- 3 руб. 65 коп., комиссия за смс-информирование – 655 руб. 67 коп., иные комиссии- 2 360 руб.

Ответчице было направлено уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору, однако сумма задолженности до настоящего времени не погашена.

Просит расторгнуть кредитный договор <***> от 19.10.2020 г., заключенный между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1; взыскать с ответчицы ФИО1 в свою пользу задолженность по кредитному договору в размере 506 401 руб. 84 коп., расходы по оплате государственной пошлины в размере 14 264 руб. 02 коп.; взыскать с ответчицы ФИО1 в свою пользу проценты за пользованием кредитом по ставке 18,65% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, с 23.12.2021 г. по дату вступления решения суда в законную силу; взыскать с ответчицы ФИО1 в свою пользу неустойку в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки с 23.12.2021 г. по дату вступления решения суда в законную силу; обратить взыскание на заложенное по договору залога имущество: жилое помещение, расположенное по адресу: <.........>, путем реализации с публичных торгов, установив продажную цену в размере 1 125 000 руб., принадлежащую на праве собственности ФИО1

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о времени и месте слушания дела извещён, просит дело рассмотреть в его отсутствие.

Ответчица ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещались о времени и месте судебного разбирательства путём направления заказной почтой судебной повестки по адресу регистрации месту жительства. Судебная повестка возвращена с отметкой о возврате в связи с истечением срока хранения. Указанное обстоятельство, суд расценивает, как отказ ответчицы от получения судебной повестки, в силу положений ч. 2 ст. 117 ГПК РФ считает ее извещённй о времени и месте судебного разбирательства.

При указанных обстоятельствах, в силу ст. 167 ГПК РФ, суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Представитель ответчицы ФИО1- ФИО2 в судебном заседании исковые требования не признал, по доводам, изложенным в письменных возражениях на иск, согласно которым указывает, что ответчица от исполнения своих договорных обязанностей по кредитному договору не отказывается, однако, долг по обязательству вызван возникшим трудным финансовым положением, в силу которого в данный момент ФИО1 не имеет возможности погасить всю сумму долга по указанному кредитному договору единовременно. При этом, ФИО1 является пенсионером, иного дохода помимо пенсии по старости не имеет. Указанная квартира является для ФИО1 единственным жилым помещением, пригодным для проживания. Указал, что возражает относительно требования об обращении взыскания на заложенное имущество, поскольку право собственности ответчицы на спорную квартиру возникло на основании свидетельства о праве на наследство по закону от 18.12.2019 г., не по сделке с использованием заемных средств, а также учитывая, что указанная квартира является для ответчицы единственным пригодным для постоянного проживания жилым помещением, иные жилые помещения в ее собственности отсутствуют, кредит, полученный ФИО1 был израсходован ответчиком не на приобретение объекта недвижимости и не на неотделимые улучшения предмета залога, а на другие цели, в связи с чем, основания для обращения взыскания на заложенное имущество отсутствуют. Полагает, что допущенные ответчицей нарушения условий договора по возврату заемных средств и уплате процентов несоразмерны последствиям, о применении которых просит истец, в частности по требованию об обращении взыскания на заложенное имущество- квартиру, которое в случае его удовлетворения повлечет безосновательное нарушение необходимого баланса интересов должника и кредитора. Также указывает, что постановлением Правительства РФ от 28.03.2022 г. № 497 на период с 01 апреля по 01 октября 2022 г. введен мораторий на возбуждение дел о банкротстве в отношении всех должников: граждан (в том числе индивидуальных предпринимателей и физических лиц) и юридических лиц, кроме застройщиков объектов недвижимости, включенных в единый реестр проблемных объектов. Такой мораторий предполагает, в частности, запрет на обращение взыскания на заложенное имущество, в том числе во внесудебном порядке и действует независимо от того, обладает ли должник признаками неплатежеспособности или недостаточности имущества. Мораторий не распространяется на лиц, которые в установленном порядке отказались от его применения. При этом, любое лицо, на которое распространяется действие мораторий, вправе заявить об отказе от применения в отношении его моратория, внеся сведения об этом в единый федеральный реестр сведений о банкротстве. Между тем, ФИО1 об отказе от применения в отношении нее моратория не заявляла. В связи с чем, полагает, что требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество ответчицы, установлении начальной продажной стоимости не подлежат удовлетворению, при этом, после окончания срока моратория и в случае непогашения задолженности истец вправе обратиться с иском об обращении взыскания на заложенное имущество ответчика.

Как следует из представленных письменных возражений ПАО «Совкомбанк» на возражения ответчика, истец полагает, что наличие у гражданина – должника жилого помещения, являющегося единственным пригодным для постоянного проживания помещением для него и членов его семьи, не является препятствием для обращения на него взыскания, если данное жилое помещение является предметом договорной или законной ипотеки. На настоящее время требование о возврате задолженности по кредитному договору, процентов, ответчиком не исполнено. Последний платеж от ответчицы поступил 16.12.2021 г., что говорит о том, что ответчица не намеревалась далее исполнять обязанность по погашению кредита. Также полагает, что в данном случае невозможно применение условий моратория, поскольку положения п.3 ст. 9.1 ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» не исключают возможность рассмотрения в период действия моратория исков к должникам, на которых распространяется мораторий, при этом, при отказе в удовлетворении требований банка в части обращения взыскания на предмет залога будет нарушено право банка на удовлетворение своих законных требований за счет предмета залога, в связи с чем, полагает, что решением суда должно быть удовлетворено требование в части обращения взыскания на предмет залога, выдан исполнительный лист на обращение взыскания на предмет залога, но исполнение судебного акта в части обращения взыскания может быть приостановлено до окончания действия моратория.

Выслушав представителя ответчицы, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему:

В силу ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают: из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В судебном заседании установлено, что на основании кредитного договора <***> от 19.10.2020 г. ПАО «Совкомбанк» предоставило ФИО1 кредит в размере 571 193 руб. 67 коп. под 15,9% годовых, сроком на 60 месяцев, а ответчица обязалась погашать кредит ежемесячными платежами согласно условиям договора.

Банк свои обязательства перед заемщиком выполнил, денежные средства предоставлены ФИО1

Обеспечением исполнения обязательств по кредитному договору является ипотека квартиры, принадлежащая ответчице на праве собственности и расположенная по адресу: <.........> (договор залога (ипотеки) № № 3324053716 от 19.10.2020 г.).

Согласно п. 4.1.7 договора залога (ипотеки) <***> от 19.10.2020 г., целевое назначение кредита: кредит предоставляется на неотделимые улучшения предмета залога (ипотеки), указанного в п.1.11 кредитного договора <***>. В соответствии с п.1.10 кредитного договора, а также на основании договора залога, раздел 2 «Предмет залога», п.2.1 обеспечением исполнения обязательств заемщика по настоящему договору является: квартира, жилое помещение, общей площадью 27,9 кв.м., этаж 4, расположенная по адресу: г. <.........>, принадлежащая на праве собственности ФИО1, возникающий в силу договора на основании ФЗ от 16.07.1998 г. № 102- ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости») со дня государственной регистрации залога (ипотеки).

В соответствии с п.6.2 Общих условий: в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по кредитному договору, заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки.

Ответчица ненадлежащим образом исполняла свои обязанности по возврату кредита, допуская систематические просрочки в погашении основного долга и уплате процентов, что подтверждается представленными выписками по счетам ответчика.

В соответствии с п.5.4.1 Общий условий: кредитор имеет право потребовать полного досрочного возврата кредита и уплаты начисленных ко дню возврата процентов и комиссий в следующих случаях: при просрочке очередного ежемесячного платежа на срок, общей продолжительностью 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Также в соответствии с п.5.4.3 Общих условий: в случае неисполнения заемщиком требований кредитора о досрочном возврате кредита в течение 30 дней, считая со дня предъявления кредитором требований о досрочном возврате кредита и уплате процентов, обратить взыскание на квартиру, находящуюся в залоге у кредитора в качестве обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору.

В соответствии с п.8.1 договора залога, залогодержатель вправе обратить взыскание на предмет залога, если залогодатель не исполнит свои обязательства по кредитному договору, в том числе, по уплате основного долга, процентов, неустойки, а также в иных случаях, предусмотренных настоящим договором.

При этом, залогодержатель имеет преимущественное право на удовлетворение своих требований за счет заложенного имущества перед другими кредиторами залогодателя.

В соответствии с п.8.2 договора залога, если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога, согласно настоящего договора, признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмет залога при обращении на него взыскания.

Согласно п.3.1 договора залога, по соглашению сторон, залоговая стоимость предмета залога на момент заключения договора составляет 1 125 000 руб. 00 коп.

Таким образом, наличие между сторонами кредитного договора и договора залога (ипотеки), их условия и срок действия подтверждаются представленными суду доказательствами, не оспариваются сторонами и не вызывают сомнений у суда.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса РФ о займе.

В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получения с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В силу статей 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В судебном заседании установлено, что с декабря 2021 г. в нарушение условий кредитного договора ответчица перестала выполнять свои обязательства по возврату кредита и уплате процентов за его использование, что подтверждается выпиской по счету и расчетом задолженности.

В связи с нарушением срока по внесению ежемесячных платежей и образованием задолженности, 19.11.2021 г. банком в адрес ответчицы было направлено уведомление о досрочном возврате задолженности по кредитному договору в течение 30 дней с момента его отправки. Однако указанное уведомление ответчиком не исполнено.

В судебном заседании установлено, что у ФИО1 по состоянию на 22.12.2021 г. имеется задолженность по оплате суммы основного долга и процентов по кредитному договору <***> от 19.10.2020 г., размер которой составляет: 506 401 руб. 84 коп., из них: просроченная ссудная задолженность - 494 410 руб. 72 коп., просроченные проценты –7 657 руб. 45 коп., просроченные проценты на просроченную ссуду- 1 005 руб. 79 коп., неустойка на просроченную ссуду – 229 руб. 26 коп., неустойка на просроченные проценты – 79 руб. 30 коп., срочные проценты- 3 руб. 65 коп., комиссия за смс-информирование – 655 руб. 67 коп., иные комиссии- 2 360 руб.

При этом, расчет задолженности по указанному договору произведен Банком в соответствии с условиями указанного договора, подтверждается материалами дела и не вызывает сомнений у суда.

В силу ст. 56 ГПК РФ, ответчица не предоставила доказательств, свидетельствующих о надлежащем исполнении условий кредитного договора <***> от 19.10.2020 г.

Согласно пп. 1 п. 2 ст. 450 ГК РФ, по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. При этом существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Исходя из того, что неисполнение обязательств по кредитному договору <***> от 19.10.2020 г. в части возврата суммы долга и уплаты процентов за пользование займом является существенным нарушением условий договора, суд приходит к выводу, что заключенный между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 кредитный договор <***> от 19.10.2020 г. подлежит расторжению, а с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» подлежит взысканию денежная сумма в размере 506 401 руб. 84 коп.

Обсуждая требования истца о взыскании с ответчицы процентов за пользование кредитом по ставке 18,65% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга с 23.12.2021 г. по дату вступления решения суда в законную силу, а также взыскании неустойки в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки с 23.12.2021 г. по дату вступления решения суда в законную силу, суд приходит к следующему.

В судебном заседании установлено, что у ФИО1 по состоянию на 22.12.2021 г. имеется задолженность по оплате процентов по кредитному договору <***> от 19.10.2020 г., которая подтверждается материалами дела и не вызывает сомнений у суда.

При этом, расчет задолженности процентов по указанному договору произведен истцом в соответствии с условиями указанного договора, обоснованность указанного расчёта не вызывает сомнения у суда.

В соответствии с п. 1 ст. 330 и ст. 331 Гражданского кодекса Российской Федерации стороны кредитного договора могут установить, что в случае неисполнения либо ненадлежащего исполнения заемщиком обязательства, последний обязан уплатить кредитору неустойку в согласованном сторонами при подписании кредитного договора в размере.

В силу ст. 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами.

Согласно пункту 1 статьи 407 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным указанным Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором. В силу пункта 2 названной статьи прекращение обязательства по требованию одной из сторон допускается только в случаях, предусмотренных законом или договором.

В силу пункта 1 статьи 408 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается надлежащим исполнением.

На основании п.3 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, при отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

Согласно пункту 3 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее заимодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (пункт 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с п. 48 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 г. N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского Кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" сумма процентов, подлежащих взысканию по правилам статьи 395 ГК РФ, определяется на день вынесения решения судом исходя из периодов, имевших место до указанного дня. Проценты за пользование чужими денежными средствами по требованию истца взимаются по день уплаты этих средств кредитору. Одновременно с установлением суммы процентов, подлежащих взысканию, суд при наличии требования истца в резолютивной части решения указывает на взыскание процентов до момента фактического исполнения обязательства (пункт 3 статьи 395 ГК РФ). При этом день фактического исполнения обязательства, в частности уплаты задолженности кредитору, включается в период расчета процентов.

В соответствии с разъяснениями, содержащимися в п. 65 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств", по смыслу ст. 330 ГК РФ, истец вправе требовать присуждения неустойки по день фактического исполнения обязательства (в частности, фактической уплаты кредитору денежных средств, передачи товара, завершения работ).

С учетом условий договора, а также ст. 421 ГК РФ, согласно которой, граждане и юридические лица свободны в заключении договора, суд приходит к выводу, что требования о взыскании с ответчика в пользу истца процентов за пользование кредитом по ставке 18,65% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга с 23.12.2021 г., а также неустойки в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки с 23.12.2021 г., являются обоснованными.

Вместе с тем, определяя период начисления процентов и неустойки, суд принимает во внимание следующее.

Согласно части 1 статьи 9.1 Федерального закона от 26 октября 2002 года № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» для обеспечения стабильности экономики в исключительных случаях (при чрезвычайных ситуациях природного и техногенного характера, существенном изменении курса рубля и подобных обстоятельствах) Правительство Российской Федерации вправе ввести мораторий на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами (далее для целей настоящей статьи - мораторий), на срок, устанавливаемый Правительством Российской Федерации.

В акте Правительства Российской Федерации о введении моратория могут быть указаны отдельные виды экономической деятельности, предусмотренные Общероссийским классификатором видов экономической деятельности, а также отдельные категории лиц и (или) перечень лиц, пострадавших в результате обстоятельств, послуживших основанием для введения моратория, на которых распространяется действие моратория.

Срок действия моратория может быть продлен по решению Правительства Российской Федерации, если не отпали обстоятельства, послужившие основанием для его введения.

В силу подпункта 2 пункта 3 указанной статьи на срок действия моратория в отношении должников, на которых он распространяется, наступают последствия, предусмотренные абзацами пятым и седьмым - десятым пункта 1 статьи 63 настоящего Федерального закона, в том числе не начисляются неустойки (штрафы, пени) и иные финансовые санкции за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежных обязательств и обязательных платежей, за исключением текущих платежей.

Постановлением Правительства Российской Федерации от 28 марта 2022 года № 497 «О введении моратория на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами» введен мораторий на возбуждение дел о банкротстве по заявлению кредиторов в отношении должников, в том числе организаций, включенных в перечень (перечни) системообразующих организаций российской экономики в соответствии с критериями и порядком, определенными Правительственной комиссией по повышению устойчивости развития российской экономики.

Одним из последствий введения моратория является прекращение начисления неустоек (штрафов и пеней) и иных финансовых санкций за неисполнение или ненадлежащее исполнение должником денежных обязательств и обязательных платежей по требованиям, возникшим до введения моратория.

При этом, суд считает возможным применить к рассматриваемому спору разъяснения Обзора по отдельным вопросам судебной практики, связанным с применением законодательства и мер по противодействию распространению на территории Российской Федерации новой коронавирусной инфекции (COVID-19) N 2, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 30.04.2020 (вопрос N 7), согласно которым если решение о взыскании соответствующей неустойки принимается судом до введения моратория, то в резолютивной части решения суд указывает сумму неустойки, исчисленную за период до введения моратория. В части требований о взыскании неустойки до момента фактического исполнения обязательства суд отказывает в удовлетворении требований как поданных преждевременно.

При указанных обстоятельствах, суд приходит к выводу, что поскольку с момента введения моратория, то есть с 1 апреля 2022 года на 6 месяцев прекращается начисление неустоек (штрафов, пеней) и иных финансовых санкций за неисполнение или ненадлежащее исполнение должником денежных обязательств и обязательных платежей по требованиям, возникшим до введения моратория, а действие моратория распространяется в данном случае на ответчицу ФИО1, то с нее подлежат взысканию проценты за пользование кредитом по ставке 18,65% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга за период с 23.12.2021 г. по 31.03.2022 г., что составит 25 616 руб. 30 коп. (506 401,84 х 99\365 х 18,65%) и неустойка за период с 23.12.2021 г. по 31.03.2022 г., что составит 5 837 руб. 50 коп. (506 401,84 х 1 х 4,25% х 99\365).

При этом требование о взыскании процентов и неустойки с 1 апреля 2022 года до момента фактического исполнения обязательств является преждевременным и может быть заявлено истцом в отношении дней просрочки, которые наступят после завершения моратория.

Разрешая требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество, суд исходит из следующего.

Статьей 334 ГК РФ предусмотрено, в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя). В случаях и в порядке, которые предусмотрены законом, требование залогодержателя может быть удовлетворено путем передачи предмета залога залогодержателю (оставления у залогодержателя).

В силу ст. 337 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

Согласно статье 348 ГК РФ, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Согласно ст. 349 ГК РФ, обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

Если соглашением сторон предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество, залогодержатель вправе предъявить в суд требование об обращении взыскания на заложенное имущество. В этом случае дополнительные расходы, связанные с обращением взыскания на заложенное имущество в судебном порядке, возлагаются на залогодержателя, если он не докажет, что обращение взыскания на предмет залога или реализация предмета залога в соответствии с соглашением о внесудебном порядке обращения взыскания не были осуществлены в связи с действиями залогодателя или третьих лиц.

Взыскание на предмет залога может быть обращено только по решению суда в случаях, если: предметом залога является единственное жилое помещение, принадлежащее на праве собственности гражданину, за исключением случаев заключения после возникновения оснований для обращения взыскания соглашения об обращении взыскания во внесудебном порядке.

В силу ст. 350 ГК РФ, реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

В соответствии с ч. 2 ст. 1 ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" (с изменениями и дополнениями), к залогу недвижимого имущества, возникающему на основании федерального закона при наступлении указанных в нем обстоятельств (далее - ипотека в силу закона), соответственно применяются правила о залоге, возникающем в силу договора об ипотеке, если федеральным законом не установлено иное.

Согласно ч. 1 ст. 3 ФЗ "Об ипотеке", ипотека обеспечивает уплату залогодержателю основной суммы долга по кредитному договору или иному обеспечиваемому ипотекой обязательству полностью либо в части, предусмотренной договором об ипотеке.

Ипотека, установленная в обеспечение исполнения кредитного договора или договора займа с условием выплаты процентов, обеспечивает также уплату кредитору (заимодавцу) причитающихся ему процентов за пользование кредитом (заемными средствами).

В соответствии со ст. 50 ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)", залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Статьей 51 ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" предусмотрено, что взыскание по требованиям залогодержателя обращается на имущество, заложенное по договору об ипотеке, по решению суда.

Согласно ч. 2 ст. 54 ФЗ "Об ипотеке", принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем: суммы, подлежащие уплате залогодержателю из стоимости заложенного имущества, за исключением сумм расходов по охране и реализации имущества, которые определяются по завершении его реализации. Для сумм, исчисляемых в процентном отношении, должны быть указаны сумма, на которую начисляются проценты, размер процентов и период, за который они подлежат начислению; наименование, место нахождения, кадастровый номер или номер записи о праве в Едином государственном реестре недвижимости заложенного имущества, из стоимости которого удовлетворяются требования залогодержателя; способ и порядок реализации заложенного имущества, на которое обращается взыскание. Если стороны заключили соглашение, устанавливающее порядок реализации предмета ипотеки, суд определяет способ реализации заложенного имущества в соответствии с условиями такого соглашения (пункт 1.1 статьи 9 настоящего Федерального закона); начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются пунктом 9 статьи 77.1 настоящего Федерального закона.

В соответствии с ч. 5 ст. 54.1 ФЗ N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна.

В соответствии со ст. 56 ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Таким образом, исковые требования ПАО «Совкомбанк» об обращении взыскания на заложенное имущество: жилое помещение, общей площадью 27,9 кв.м., этаж 4, расположенная по адресу: <.........> с кадастровым номером 25:31:010204:1734 путем реализации с публичных торгов, подлежат удовлетворению, при этом начальная продажная цена заложенного имущества должна быть установлена в размере 1 125 000 руб., что установлено договором залога (ипотеки) № № 3324053716 от 19.10.2020 г.).

Вместе с тем, принимая во внимание вышеприведенные положения Постановления Правительства РФ от 28 марта 2022 года № 497 «О введении моратория на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами», а также пп. 3 п. 3 ст. 9.1 ФЗ «О настоятельности (банкротстве)», согласно которому в период действия моратория нельзя обратить взыскание (в том числе во внесудебном порядке) на заложенное имущество должника, суд приходит к выводу о необходимости на указание на то, что решение суда в части обращения взыскания на заложенное имущество не подлежит исполнению в период действия моратория, введенного Постановлением Постановления Правительства РФ от 28 марта 2022 года № 497 «О введении моратория на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами».

Доводы представителя ответчицы ФИО1- ФИО2 о невозможности обращения взыскания на спорное жилое помещение, поскольку оно является единственным для ответчицы местом жительства, суд во внимание не принимает по следующим основаниям.

Федеральный закон от 16.07.1998 года N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" предусматривает право граждан передать принадлежащее ему недвижимое имущество в залог в обеспечение обязательства по кредитному договору и, соответственно, предусматривает возможность обращения залогодержателем взыскания на заложенное имущество в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обеспечения ипотекой обязательства.

В соответствии с п. 1 ст. 50 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)" залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в ст. ст. 3 и 4 данного Закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Согласно ст. 79 Федерального закона "Об исполнительном производстве" взыскание не может быть обращено на принадлежащее должнику-гражданину на праве собственности имущество, перечень которого установлен Гражданским процессуальным кодексом Российской Федерации.

В соответствии с ч. 1 ст. 446 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации взыскание по исполнительным документам не может быть обращено на следующее имущество, принадлежащее гражданину-должнику на праве собственности: жилое помещение (его части), если для гражданина-должника и членов его семьи, совместно проживающих в принадлежащем помещении, оно является единственным пригодным для постоянного проживания помещением, за исключением имущества, если оно является предметом ипотеки и на него в соответствии с законодательством об ипотеке может быть обращено взыскание.

Согласно п. п. 1, 2 ст. 78 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)" обращение залогодержателем взыскания на заложенные жилой дом или квартиру и реализация этого имущества являются основанием для прекращения права пользования ими залогодателя и любых иных лиц, проживающих в таких жилом доме или квартире, при условии, что такие жилой дом или квартира были заложены по договору об ипотеке либо по ипотеке в силу Закона в обеспечение возврата кредита или целевого займа, предоставленных банком или иной кредитной организацией либо другим юридическим лицом на приобретение или строительство таких или иных жилого дома или квартиры, их капитальный ремонт или иное неотделимое улучшение, а также на погашение ранее предоставленных кредита или займа на приобретение или строительство жилого дома или квартиры.

Из содержания указанных норм следует, что наличие у гражданина - должника единственного пригодного для постоянного проживания жилого помещения не является препятствием для обращения на него взыскания, если соответствующее жилое помещение является предметом ипотеки (договорной или законной).

Обращение взыскания на заложенную квартиру возможно как в случае, когда такая квартира заложена по договору об ипотеке (независимо от того, на какие цели предоставлен заем (кредит), так и по ипотеке в силу закона; а наличие у гражданина-должника жилого помещения, являющегося единственным пригодным для постоянного проживания помещением для него и членов его семьи, совместно проживающих в принадлежащем помещении, не является препятствием для обращения на него взыскания, если соответствующее жилое помещение является предметом ипотеки независимо от целевого назначения кредита.

Поскольку в рассматриваемом случае спорное жилое помещение является предметом ипотеки, в связи с чем, установленные ст. 446 ГПК РФ ограничения на него не распространяются.

Правомерность данных выводов также подтверждается определением Конституционного суда Российской Федерации от 17 января 2012 года N 12-О-О, содержащим разъяснение, что абзац второй части первой статьи 446 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации содержит запрет обращения взыскания на жилое помещение, если для гражданина-должника и членов его семьи оно является единственным пригодным для постоянного проживания. Между тем этот запрет не распространяется на жилое помещение, являющееся предметом ипотеки, на которое в соответствии с законодательством об ипотеке может быть обращено взыскание. В частности, положения названной статьи в их взаимосвязи с пунктом 1 статьи 78 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)" не исключают обращение взыскания на заложенную квартиру - при условии, что такая квартира была заложена по договору об ипотеке либо по ипотеке в силу закона в обеспечение возврата кредита на приобретение или строительство таких или иных квартир, их капитальный ремонт или иное неотделимое улучшение, а также на погашение ранее предоставленных кредита или займа на приобретение или строительство жилого дома или квартиры.

В силу ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Таким образом, с ответчицы ФИО1 в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате госпошлины, уплаченной истцом при подаче иска, пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, в размере 9 932 руб. 51 коп.

На основании изложенного руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Расторгнуть кредитный договор <***>, заключенный между публичным акционерным обществом «Совкомбанк» и ФИО1 (паспорт серии <.........>), 19.10.2020 г.

Взыскать с ФИО1 (паспорт серии <.........>) в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору в размере 506 401 руб. 84 коп., расходы по оплате госпошлины в размере 9 932 руб. 51 коп., всего 516 334 руб. 35 коп.

Взыскать с ФИО1 (паспорт серии <.........>) в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» проценты за пользование кредитом по ставке 18,65% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга за период с 23.12.2021 г. по 31.03.2022 г. в размере 25 616 руб. 30 коп.

Взыскать с ФИО1 (паспорт серии <.........>) в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» неустойку в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от сумм просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки за период с 23.12.2021 г. по 31.03.2022 г., в размере 5 837 руб. 50 коп.

Обратить взыскание на предмет залога – жилое помещение, общей площадью 27,9 кв.м, с кадастровым номером <.........>, расположенное по адресу: г<.........>, принадлежащую на праве собственности ФИО1 и находящееся под залогом у публичного акционерного общества «Совкомбанк», путем ее реализации с публичных торгов с установлением начальной продажной стоимости в размере 1 125 000 руб.

Решение суда в части обращения взыскания на заложенное имущество: жилое помещение, общей площадью 27,9 кв.м, с кадастровым номером <.........>, расположенное по адресу: <.........>, находящееся в собственности ФИО1, не исполнять в период действия моратория, введенного Постановлением Правительства РФ от 28 марта 2022 года № 497 «О введении моратория на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами».

В удовлетворении остальной части исковых требований публичному акционерному обществу «Совкомбанк», - отказать.

Решение может быть обжаловано в Приморский краевой суд через Находкинский городской суд Приморского края в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Мотивированный текст решения суда составлен 13.09.2022 г.

Судья: О.С. Шулико