Дело № 2-429/2022
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
г. Вытегра 14 ноября 2022 года
Вытегорский районный суд Вологодской области в составе председательствующего судьи Скресанова Д.В.,
при секретаре Дикаловой А.С.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО Сбербанк в лице филиала – Северо-Западного банка ПАО Сбербанк к ФИО1, ФИО2, ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о взыскании суммы долга по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
ПАО «Сбербанк» в лице филиала Северо-Западного банка ПАО «Сбербанк» (далее ПАО Сбербанк, Банк), обратилось в суд с указанным иском, указав в обоснование, что 08.05.2019 между ПАО Сбербанк и ФИО3 был заключен кредитный договор №, согласно которому ФИО3 получил кредит в сумме 140086 рублей на срок 36 месяцев под 19,9 % годовых. ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 умер, обязательства по кредитному договору не исполнены. За период с 19.11.2019 по 09.11.2021 по кредитному договору № от 08.05.2019 образовалась задолженность в сумме 176676 рублей 04 копейки. Просят взыскать солидарно с ответчиков в пределах стоимости наследственного имущества задолженность по кредитному договору № от 08.05.2019 за период с 19.11.2019 по 09.11.2021 в размере 176 676 рублей 04 копейки, из которых: 125 294 рублей 06 копеек - просроченная ссудная задолженность, 51 381 рубль 98 копеек - просроченные проценты, а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме 10 733 рубля 52 копейки.
В ходе производства по делу определением суда в качестве соответчика привлечено ООО СК «Сбербанк страхование жизни».
Истец, извещенный о месте и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие своего представителя.
Ответчики ФИО1, ФИО2, и представитель ответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни», извещенные о месте и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не явились, об отложении судебного разбирательства не ходатайствовали.
Ранее 19.10.2022 в судебном заседании ответчик ФИО1, заявленные исковые требования Банка не признал, суду пояснил, что при оформлении кредитного договора его отец заключил договор страхования жизни, в связи с чем считает, что страховая компания должная погасить кредит. Он является единственным наследником после смерти ФИО3. Не отрицает, что у его отца были проблемы с <данные изъяты>, он неоднократно проходил лечение в БУЗ ВО «Вытегорская ЦРБ».
На основании ст.167 ГПК РФ суд определил рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.
Исследовав представленные письменные доказательства, суд приходит к следующему.
На основании ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. К отношениям по кредитному договору применяются правила, регламентирующие отношения займа.
Согласно п.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
В силу п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан вернуть займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, который предусмотрен договором займа.
Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п.2 ст.811 ГК РФ).
В соответствии с п.1 ст.307 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, связанное, в том числе, с уплатой денежных средств, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.
Обязательства возникают из договора и из иных оснований, указанных в законе (п.2 ст.307 ГК РФ).
В соответствии со ст.ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательств и односторонне изменение условий не допускается.
В судебном заседании установлено, что 08.05.2019 между истцом и ФИО3 был заключен кредитный договор №, согласно которого последний получил кредит в сумме 140086 рублей на срок 36 месяцев с начислением за пользование кредитом процентов в размере 19,9% годовых. Погашение кредита и уплату процентов за пользованием кредитом ФИО3 обязался производить ежемесячными аннуитетными платежами в платежную дату в соответствии с графиком платежей (по 17-м числам), что следует из п.6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита.
Вместе с тем, ФИО3 умер ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается копией свидетельства о смерти (л.д.29), обязательства по кредитному договору не исполнены.
Согласно расчету задолженности, предоставленного истцом, по кредитному договору № от 08.05.2019 за период с 19.11.2019 по 09.11.2021 образовалась задолженность в сумме 176676 рублей 04 копейки, из которых: 125 294 рублей 06 копеек - просроченная ссудная задолженность, 51 381 рубль 98 копеек - просроченные проценты. Данный расчет арифметических ошибок не содержит и выполнен в соответствии с условиями кредитного договора, ответчиками не оспорен, иного расчета суду не представлено.
Из материалов дела следует, что при заключении кредитного договора с ФИО3 был заключен договор страхования жизни и здоровья № от 08.05.2019 с ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни».
По условиям программы добровольного страхования жизни и здоровья заемщика расширенное страховое покрытие распространяется на клиентов, не относящихся к категориям, указанным в п.3.3. (п.3.2.1. Условий).
Согласно п.3.2.2.1. Условий, для клиентов, застрахованных по условиям базового страхового покрытия, страховым случаем является смерть от несчастного случая.
В силу п.3.3. Условий, договор страхования заключается только на условиях базового страхового покрытия для лиц, у которых на дату заполнения заявления имелись следующие заболевания: ишемическая болезнь сердца и др.
Согласно справке о смерти, причиной смерти ФИО3 явилось <данные изъяты>.
Согласно выписке из амбулаторной карты БУЗ ВО «Вытегорская ЦРБ» ФИО3 23.05.2014 установлен диагноз <данные изъяты>), который подтверждался на протяжении 2015-2017 г.г.
Таким образом, поскольку на момент заключения договора страхования жизни и здоровья заемщик ФИО3 имел заболевание <данные изъяты>, он был застрахован только по условиям базового страхового покрытия, соответственно страховое возмещение могло быть выплачено только в случае смерти от несчастного случая.
При указанных обстоятельствах доводы ответчика ФИО1 о том, что страховая компания должна погасить задолженность по кредиту, суд находит несостоятельными.
В силу п.1 ст.418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.
Таким образом, смерть гражданина-должника влечет прекращение обязательства, если только обязанность его исполнения не переходит в порядке правопреемства к наследникам должника.
В соответствии с п.1 ст.1110 ГК РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.
В п.14 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 №9 «О судебной практике по делам о наследовании» даётся разъяснение, что в состав наследства входит принадлежавшее наследодателю на день открытия наследства имущество, в частности: вещи, включая деньги и ценные бумаги (статья 128 ГК РФ); имущественные обязанности, в том числе долги в пределах стоимости перешедшего к наследникам наследственного имущества (пункт 1 статьи 1175 ГК РФ).
Поскольку обязанность возвратить кредит и уплатить проценты за пользование денежными средствами, не связана с личностью заемщика, следовательно, такая обязанность переходит в порядке универсального правопреемства к наследникам заемщика.
Из разъяснений пунктов 58, 59, 60, 61 этого же Постановления Пленума Верховного Суда РФ следует, что под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, стоит понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства. Наследник должника по кредитному договору обязан возвратить сумму кредита, предоставленного наследодателю для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью. Наследники, совершившие действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости всего причитающегося им наследственного имущества.
Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом. Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).
Согласно ст.1152 ГК РФ для приобретения наследства наследник должен его принять. Принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации.
В силу п.1 ст.1153 ГК РФ принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.
В соответствии со ст.1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (ст.323 ГК РФ). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.
В рамках рассмотрения настоящего дела судом в адрес нотариуса по нотариальному округу Вытегорский район Вологодской области ФИО4 был направлен запрос с целью выявления наследников и наследственного имущества умершего ФИО3 Также судом у компетентных органов запрашивались сведения о наличии у ФИО3 на момент его смерти какого-либо имущества и счетов в банках с остатком денежных средств на них.
Согласно информации нотариуса, к имуществу ФИО3, умершего ДД.ММ.ГГГГ открыто наследственное дело №, из которого следует, что наследником по закону, принявшим наследство после смерти ФИО3 является его сын ФИО1, ответчик ФИО2, - дочь умершего, отказалась от причитающейся доли наследства в пользу своего брата ФИО1. Таким образом, суд находит, что ответчик ФИО2 является не надлежащим ответчиком по делу, поскольку наследства после смерти ФИО3 не принимала, надлежащим ответчиком является ФИО1
Гражданским законодательством РФ установлено, что в случае смерти наследодателя ответственность по его долгам переходит к принявшим наследство наследникам.
Согласно ст.1113 ГК РФ наследство открывается со смертью гражданина, временем открытия наследства является момент смерти гражданина, согласно ст.1114 ГК РФ.
Следовательно, с момента смерти наследодателя ФИО3 к его наследнику ФИО1 перешли обязанности по указанному в иске кредитному соглашению в размере стоимости наследственного имущества.
Согласно материалам наследственного дела наследственное имущество состоит из: жилого дома площадью <данные изъяты> кв.м., с кадастровым номером <данные изъяты>, расположенного по адресу: <данные изъяты> и земельного участка площадью <данные изъяты> кв.м., с кадастровым номером <данные изъяты>, расположенного по адресу: <адрес>. Согласно выписок из ЕГРН от 21.02.2020 кадастровая стоимость указанного жилого дома по состоянию ДД.ММ.ГГГГ составляла 694195 рублей 40 копеек, земельного участка по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ – 436100 рублей 54 копейки (л.д.71).
На основании изложенного, суд находит, что стоимость наследственного имущества превышает размер долга по кредитному договору.
При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что задолженность по кредитному договору № от 08.05.2019 за период с 19.11.2019 по 09.11.2021 в сумме 176 676 рублей 04 копейки подлежит взысканию с ответчика ФИО1 Следует расторгнуть кредитный договор № от 08.05.2019, заключенный с ФИО3
В удовлетворении заявленных исковых требований к ФИО2 надлежит отказать.
В соответствии со ст.98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в сумме 10733 рубля 52 копейки.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования удовлетворить частично.
Расторгнуть кредитный договор № от 08.05.2019, заключенный с ФИО3.
Взыскать с ФИО1, СНИЛС <данные изъяты>, в пользу ПАО Сбербанк, <данные изъяты>, задолженность по кредитному договору № от 08.05.2019 за период с 19.11.2019 по 09.11.2021 в размере 176 676 рублей 04 копейки, из которых: 125 294 рублей 06 копеек - просроченная ссудная задолженность, 51 381 рубль 98 копеек - просроченные проценты, а так же расходы по оплате госпошлины в сумме 10 733 рубля 52 копейки.
В удовлетворении остальных исковых требований отказать.
Решение суда может быть обжаловано в Вологодский областной суд через Вытегорский районный суд в течение 1 месяца со дня принятия в окончательной форме.
Судья Д.В. Скресанов
В окончательной форме решение составлено 21.11.2022