Решение по делу № 2-1404/2025 от 24.10.2025 - о расторжении кредитного договора, признании договора уступки прав требования недействительным, возврате денежных средств.

УИД: 38RS0030-01-2025-001414-57

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

22 октября 2025 года г. Усть-Илимск, Иркутская область

Усть-Илимский городской суд Иркутской области в составе:

председательствующего судьи Довгаль Е.В.,

при секретаре судебного заседания Смирновой А.Н.,

с участием истца ФИО1, представителя истца ФИО2, действующего на основании заявления, с ограниченным объемом процессуальных прав,

в отсутствие представителей ответчиков Банк ВТБ (ПАО), ООО «СФО Оптимум Финанс»,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1404/2025 по исковому заявлению ФИО1 к Банку ВТБ (Публичное акционерное общество), Обществу с ограниченной ответственностью «Специализированное финансовое общество Оптимум Финанс» о расторжении кредитного договора, признании договора уступки прав требования недействительным, возврате денежных средств,

УСТАНОВИЛ:

В обоснование заявленных требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом ФИО1 и Банком ВТБ (ПАО) был заключен договор кредита № №. По условиям договора истцу были предоставлены денежные средства в размере 403207 рублей. Размер ежемесячного платежа составляет 14027,22 рублей. До ДД.ММ.ГГГГ ежемесячные платежи в счет погашения задолженности по кредиту вносились истцом исправно, в соответствующий срок. В соответствии со справками банка от ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ истцу стало известно, что его текущим кредитором является ООО «Специализированное финансовое общество Оптимум Финанс» на основании договора № от ДД.ММ.ГГГГ (договор цессии), заключенного между Банк ВТБ (ПАО) (первоначальным кредитором) и ООО «СФО Оптимум Финанс». Согласно пункту 13 договора № № от ДД.ММ.ГГГГ банк может уступить права (требования), принадлежащие ему по договору, после возникновения у заемщика просроченной задолженности по договору. Данные обстоятельства находят свое подтверждение и в Согласии на взаимодействие с третьими лицами и передачу данных третьим лицам при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности (приложение к договору № № от ДД.ММ.ГГГГ), где также указано о передаче данных в целях взыскания просроченной задолженности. Договор № № заключен между истцом и ответчиком ДД.ММ.ГГГГ, а договор уступки прав требования (договор цессии) № заключен между Банком ВТБ (ПАО) и ООО «СФО Оптимум Финанс» ДД.ММ.ГГГГ, в период менее месяца, когда еще не было произведено ни одного платежа по кредитному договору, поскольку первый платеж согласно графику установлен на ДД.ММ.ГГГГ. Со стороны истца по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ не было допущено ни одной просроченной задолженности по кредитному договору, все платежи производились согласно графику. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ истцом по договору было выплачено 251350,14 рублей. Согласно пункту 16 договора № № от ДД.ММ.ГГГГ установлены способы обмена информацией между банком и заемщиком, но со стороны ответчика в адрес истца не направлялось никакой информации о том, что на основании договора № от ДД.ММ.ГГГГ ООО «СФО Оптимум Финанс» является текущим кредитором. Данное обстоятельство подтверждает тот факт, что Банком ВТБ (ПАО) были существенно нарушены условия договора. Таким образом, кредитный договор № № от ДД.ММ.ГГГГ безосновательно и незаконно передан банком ООО «СФО Оптимум Финанс». Истцу неизвестно, куда и на какие цели переданы его денежные средства в размере 251350,14 рублей, которые перечислялись им в счет погашения задолженности по кредитному договору. В связи с этим истец вынужден требовать расторжения кредитного договора в судебном порядке, поскольку при неоднократных посещениях офиса банка никакой информации по поводу переуступки прав требования истцу предоставлено не было. Нарушения условий кредитного договора являются существенными, поскольку если бы истцу было известно, что в случае добросовестного исполнения с его стороны условий по договору кредитором будет иное третье лицо, то истец не заключил бы данный договор. Данное обстоятельство является основанием для расторжения заключенного межу истцом и ответчиком кредитного договора. Уточнив требования в порядке статьи 39 ГПК РФ, просит суд расторгнуть заключенный между истцом ФИО1 и ответчиком Банком ВТБ (ПАО) кредитный договор № № от ДД.ММ.ГГГГ в связи с существенным нарушением его условий; признать договор уступки прав требования № от ДД.ММ.ГГГГ (договор цессии), заключенный между Банком ВТБ (ПАО) и ООО «СФО Оптимум Финанс», в части кредитного договора № № от ДД.ММ.ГГГГ недействительным, применив последствия недействительности сделки; обязать ответчика ООО «СФО Оптимум Финанс» возвратить в Банк ВТБ (ПАО) денежную сумму в размере 251350,14 рублей, выплаченную истцом ФИО1 в счет погашения задолженности по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между истцом ФИО1 и ответчиком Банком ВТБ (ПАО); прекратить начисление процентов, пеней и штрафных санкций по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ с ДД.ММ.ГГГГ; возложить на истца ФИО1 обязанность произвести возврат невыплаченной части остатка денежных средств в сумме 151856,86 рублей, полученных по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ, по предоставленным ответчиком реквизитам.

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве ответчика привлечено Общество с ограниченной ответственностью «Специализированное финансовое общество Оптимум Финанс».

В судебном заседании истец ФИО1, его представитель ФИО2 поддержали заявленные требования в полном объеме с учетом их уточнения. Дополнительно ФИО1 суду пояснил, что при заключении кредитного договора сотрудник банка ему сообщил, что уступка прав требования возможна только при просрочке платежей по кредитному договору. Вместе с тем фактически банк уступил права требования к нему до наступления просрочки, в нарушение пункта 13 кредитного договора и действующих норм права. Указал, что об уступке прав требования не был уведомлен своевременно, надлежащим образом. В апреле-мае 2024 года получил уведомление об уступке посредством смс-сообщения, позже почтой. Полагал, что данные обстоятельства являются существенным нарушением условий кредитного договора, основанием для признания недействительным договора цессии и расторжения кредитного договора. Кроме того, указал, что действия банка по передаче прав требования причинили ему нравственные и физические страдания, поскольку он испытывал нервозность в связи со сложившейся ситуацией, ухудшилось его состояние здоровья, он опасался, что денежные средства, выплачиваемые им в счет погашения задолженности, могут быть направлены на финансирование незаконной деятельности. Полагал, что в действиях банка имеются признаки мошеннических действий, поскольку им переданы права требования по кредитным договорам на сумму 7 миллиардов рублей организации с уставным капиталом в размере 10000 рублей. Кроме того, указал, что в октябре 2025 года получил смс-сообщение от банка о том, что кредитный договор передан Банку ВТБ, что свидетельствует о признании банком незаконности своих действий по передаче прав требования ООО «СФО Оптимум Финанс».

Представитель ответчика Банка ВТБ (ПАО) в судебном заседании не присутствует, извещен надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в свое отсутствие. Согласно письменным возражениям на исковое заявление и уточнения к нему представителя ФИО3, действующей на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, сроком по ДД.ММ.ГГГГ, с полным объемом процессуальных прав, ДД.ММ.ГГГГ между Банком ВТБ (ПАО) и ООО «СФО Оптимум Финанс» заключен договор уступки прав требований, в соответствии с которым права кредитора по договору № № переданы ООО «СФО Оптимум Финанс». Сделки такого характера - это обычная банковская практика, осуществление которой не вызвано какими-либо форс-мажорными обстоятельствами. Передача прав в пользу нового кредитора не нарушает условий кредитного договора и предусмотрена статьей 382 Гражданского кодекса РФ, в которой указано, что право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона. При этом для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором. В пункте 13 индивидуальных условий кредитного договора заемщик предоставил банку согласие уступить права (требования) по договору, а также передать связанные с правами (требованиями) документы и информацию юридическому лицу, осуществляющему профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов, юридическому лицу, осуществляющему деятельность по возврату просроченной задолженности физических лиц в качестве основного вида деятельности, специализированному финансовому обществу или физическому лицу, указанному в письменном согласии заемщика, полученном банком после возникновения у заемщика просроченной задолженности по договору. Оговорка о передаче прав после возникновения просроченной задолженности касается только физического лица, в отношении юридических лиц согласие заемщика оговорки не содержит. ООО «СФО Оптимум Финанс» - это специализированное финансовое общество, созданное в соответствии с Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ № 39-ФЗ «О рынке ценных бумаг», предметом деятельности которого является приобретение требований по потребительским кредитам, а также осуществление эмиссии облигаций. Аналогичное заявление содержится в пункте 10 Анкеты-заявления на получение кредита, которая подписана клиентом собственноручно до заключения кредитного договора. В анкете клиент подтвердил, что до него доведена информация о возможности запрета уступки Банком прав (требований) по договору третьим лицам. На момент уступки прав запрет уступки Банком прав (требований) по договору третьим лицам в Банк от клиента не поступал. Передача прав не связана с возникновением просроченной задолженности по кредитному договору. Уступка прав в пользу ООО «СФО Оптимум Финанс» осуществлена не как юридическому лицу, осуществляющему деятельность по возврату просроченной задолженности физических лиц в качестве основного вида деятельности, а как специализированному финансовому обществу. Таким образом, правовые основания для признания сделки уступки прав недействительной отсутствуют. Требования об обязании ООО «СФО Оптимум Финанс» возвратить денежную сумму в счет погашения задолженности по кредитному договору Банку ВТБ (ПАО) являются производными и не подлежат удовлетворению в связи с необоснованностью требования о признании договора недействительным. Истцом не приведены нормы права, позволяющие ему требовать в судебном порядке расторжения кредитного договора. Для заемщика в связи с передачей прав кредитора по кредитному договору другому лицу ничего не изменилось. Порядок пользования кредитом и все его условия (процентная ставка, сумма платежа и срок кредита) остались прежними. Погашение кредита осуществляется на прежних условиях: путем размещения денежных средств на текущем счете в Банке ВТБ (ПАО). Таким образом, ни Банком ВТБ (ПАО), ни ООО «СФО Оптимум Финанс» не допущено существенного нарушения кредитного договора, основания для расторжения договора по требованию одной стороны, предусмотренные статьей 450 ГК РФ, не возникли. ФИО1 без какого-либо решения суда несет обязанность осуществлять возврат полученных кредитных денежных средств. В случае расторжения кредитного договора прекращает свое действие рассрочка исполнения обязательства (график платежей), в связи с чем обязанность произвести возврат денежной суммы наступает единоразовой суммой. Просила в удовлетворении исковых требований ФИО1 отказать полностью.

Представитель ответчика ООО «СФО Оптимум Финанс» в судебном заседании не присутствует, извещен надлежащим образом, причины неявки суду не известны.

В силу статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГПК РФ) суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившегося представителя ответчика.

Выслушав пояснения истца, его представителя, исследовав письменные доказательства по делу, оценив их с учетом требований статьи 67 ГПК РФ, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со статьями 421-422 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту – ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно статье 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии со статьей 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 ГК РФ.

В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Согласно преамбуле Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», настоящий Закон регулирует отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, импортерами, продавцами при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг), устанавливает права потребителей на приобретение товаров (работ, услуг) надлежащего качества и безопасных для жизни, здоровья, имущества потребителей и окружающей среды, получение информации о товарах (работах, услугах) и об их изготовителях (исполнителях, продавцах), просвещение, государственную и общественную защиту их интересов, а также определяет механизм реализации этих прав.

Согласно пункту 2 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

В подпункте «д» пункта 3 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 г. № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» разъяснено, что при отнесении споров к сфере регулирования Закона о защите прав потребителей следует учитывать, что под финансовой услугой следует понимать услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п.).

Из вышеизложенного следует, что правоотношения, вытекающие из договора потребительского кредита, регулируются Законом РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей».

В ходе судебного разбирательства установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком ВТБ (ПАО) и ФИО1 заключен договор потребительского кредита № №, по условиям которого кредитор предоставил заемщику кредит в размере 403207 рублей на следующих условиях: срок действия договора – 60 месяцев, в случае невозврата кредита - до полного исполнения обязательств, срок возврата кредита – ДД.ММ.ГГГГ; процентная ставка – 33,90% в год. Погашение кредита производится ежемесячно в соответствии с графиком в платежную дату 2 числа каждого календарного месяца, количество платежей – 60, размер платежа – 14027,22 рублей, последний платеж – 14642,21 рублей.

Факт заключения договора потребительского кредита на вышеуказанных условиях сторонами не оспаривается.

В соответствии с пунктом 1 статьи 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона.

Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

Предусмотренный договором запрет перехода прав кредитора к другому лицу не препятствует продаже таких прав в порядке, установленном законодательством об исполнительном производстве и законодательством о несостоятельности (банкротстве) (пункт 2 статьи 382 ГК РФ).

Если должник не был уведомлен в письменной форме о состоявшемся переходе прав кредитора к другому лицу, новый кредитор несет риск вызванных этим неблагоприятных для него последствий. Обязательство должника прекращается его исполнением первоначальному кредитору, произведенным до получения уведомления о переходе права к другому лицу (пункт 3 статьи 382 ГК РФ).

Первоначальный кредитор и новый кредитор солидарно обязаны возместить должнику - физическому лицу необходимые расходы, вызванные переходом права, в случае, если уступка, которая повлекла такие расходы, была совершена без согласия должника. Иные правила возмещения расходов могут быть предусмотрены в соответствии с законами о ценных бумагах.

Согласно статье 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на неуплаченные проценты. Право требования по денежному обязательству может перейти к другому лицу в части, если иное не предусмотрено законом.

В соответствии с пунктом 1 статьи 385 ГК РФ уведомление должника о переходе права имеет для него силу независимо от того, первоначальным или новым кредитором оно направлено. Должник вправе не исполнять обязательство новому кредитору до предоставления ему доказательств перехода права к этому кредитору, за исключением случаев, если уведомление о переходе права получено от первоначального кредитора.

Согласно пунктам 1-3 статьи 388 ГК РФ уступка требования кредитором другому лицу допускается, если она не противоречит закону, иным правовым актам или договору. Не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника. Соглашение между должником и кредитором об ограничении или о запрете уступки требования по денежному обязательству не лишает силы такую уступку и не может служить основанием для расторжения договора, из которого возникло это требование, но кредитор (цедент) не освобождается от ответственности перед должником за данное нарушение соглашения.

Уступка требования, основанного на сделке, совершенной в простой письменной или нотариальной форме, должна быть совершена в соответствующей письменной форме (пункт 1 статьи 389 ГК РФ).

Согласно статье 389.1 ГК РФ взаимные права и обязанности цедента и цессионария определяются настоящим Кодексом и договором между ними, на основании которого производится уступка. Требование переходит к цессионарию в момент заключения договора, на основании которого производится уступка, если законом или договором не предусмотрено иное. Если иное не предусмотрено договором, цедент обязан передать цессионарию все полученное от должника в счет уступленного требования.

Согласно статье 390 ГК РФ цедент отвечает перед цессионарием за недействительность переданного ему требования, но не отвечает за неисполнение этого требования должником, за исключением случая, если цедент принял на себя поручительство за должника перед цессионарием (пункт 1).

При уступке цедентом должны быть соблюдены следующие условия: уступаемое требование существует в момент уступки, если только это требование не является будущим требованием; цедент правомочен совершать уступку; уступаемое требование ранее не было уступлено цедентом другому лицу; цедент не совершал и не будет совершать никакие действия, которые могут служить основанием для возражений должника против уступленного требования.

Законом или договором могут быть предусмотрены и иные требования, предъявляемые к уступке (пункт 2).

Согласно пункту 13 части 9 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают условия о возможности запрета уступки кредитором третьим лицам прав (требований) по договору потребительского кредита (займа).

В соответствии с Информационным письмом Банка России от 21.08.2020 № ИН-015-59/123 «О реализации кредиторами в индивидуальных условиях договоров потребительского кредита (займа) возможности установления заемщиками запрета уступки кредиторами третьим лицам прав (требований) по договору потребительского кредита (займа)», исходя из указанной нормы, непосредственно заемщику в рамках индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа) должно быть предоставлено право выбора между согласием на уступку прав (требований) и ее запретом, и при этом выбор в пользу запрета уступки прав (требований) не должен препятствовать заключению договора потребительского кредита (займа).

Указанный выбор осуществляется заемщиком в течение предусмотренного частью 7 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» срока для принятия заемщиком решения о заключении договора потребительского кредита (займа): пять рабочих дней со дня предоставления индивидуальных условий договора заемщику, если больший срок не установлен кредитором.

Содержание условия договора потребительского кредита (займа) об уступке кредитором третьим лицам прав (требований) по договору отображается в 13 строке таблицы индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа), форма которой установлена Указанием Банка России от 23.04.2014 № 3240-У «О табличной форме индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа)», исходя из решения заемщика.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ Банком ВТБ (ПАО) (продавцом, цедентом) и ООО «СФО Оптимум Финанс» (покупателем, цессионарием) заключен рамочный договор уступки прав (требований) №, в соответствии с которым с момента заключения договора продавец вправе продавать (уступать), а покупатель вправе покупать (принимать) права (требования) на условиях и в соответствии с договором и соглашениями об уступке.

В дату перехода прав (требований) продавец и покупатель подписывают соглашение об уступке, к которому прикладывается реестр, содержащий перечень прав (требований), уступаемых в соответствии с соглашением (пункт 3.1 договора).

Продавец обязуется направить заемщикам по кредитным договорам уведомления о состоявшемся переходе прав (требований) к покупателю не позднее 40 рабочих дней, следующих за соответствующей датой перехода прав (требований), путем смс-сообщения установленной формы (пункт 3.2 договора).

Начиная с даты перехода прав (требований) продавец обязуется перечислять на залоговый счет покупателя денежные средства, полученные продавцом от заемщиков в счет исполнения обязанностей по кредитным договорам, относящимся к принадлежащим покупателю правам (требованиям), не позднее рабочего дня, следующего за днем получения продавцом таких денежных средств (подпункт а пункта 3.4 договора).

ДД.ММ.ГГГГ между Банком ВТБ (ПАО) (сервисным агентом) и ООО «СФО Оптимум Финанс» (эмитентом) заключен договор оказания услуг по обслуживанию прав (требований) №, согласно которому СФО назначает сервисного агента обслуживающей организацией для оказания услуг, связанных с обслуживанием прав (требований), а сервисный агент обязуется за вознаграждение оказывать такие услуги. Договором предусмотрены следующие виды услуг: услуги по администрированию портфеля потребительских кредитов; услуги по организации сбора платежей по правам (требованиям); услуги по организации хранения и учета кредитной документации по кредитам и услуги по учету информации по правам (требованиям); услуги по подготовке отчетности в отношении прав (требований); услуги по осуществлению принудительного взыскания задолженности в отношении прав (требований); услуги по представлению интересов СФО.

ДД.ММ.ГГГГ между Банком ВТБ (ПАО) (цедентом) и ООО «СФО Оптимум Финанс» (цессионарием, эмитентом) заключен договор уступки прав требований №, согласно которому цедент уступает цессионарию, а цессионарий приобретает (принимает) права (требования), указанные в приложении 1 (реестр прав (требований)) к договору. Положения рамочного договора № от ДД.ММ.ГГГГ составляют неотъемлемую часть настоящего договора уступки прав требований.

В соответствии с реестром прав (требований) к указанному договору к ООО «СФО Оптимум Финанс» перешли права кредитора по договору № № в сумме задолженности по основному долгу 401163,31 рублей, по процентам – 3725,88 рублей, сумма просроченной задолженности – 0 рублей.

Согласно части 1 статьи 12 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (в редакции Федерального закона от 27.12.2018 № 554-ФЗ) кредитор вправе осуществлять уступку прав (требований) по договору потребительского кредита (займа) только юридическому лицу, осуществляющему профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов, юридическому лицу, осуществляющему деятельность по возврату просроченной задолженности физических лиц в качестве основного вида деятельности, специализированному финансовому обществу или физическому лицу, указанному в письменном согласии заемщика, полученном кредитором после возникновения у заемщика просроченной задолженности по договору потребительского кредита (займа), если запрет на осуществление уступки не предусмотрен федеральным законом или договором, содержащим условие о запрете уступки, согласованное при его заключении в порядке, установленном настоящим Федеральным законом. При этом заемщик сохраняет в отношении нового кредитора все права, предоставленные ему в отношении первоначального кредитора в соответствии с федеральными законами.

Из положений статьи 15.1 Федерального закона от 22.04.1996 № 39-ФЗ «О рынке ценных бумаг» следует, что специализированными обществами являются специализированное финансовое общество и специализированное общество проектного финансирования (пункт 1).

Целями и предметом деятельности специализированного финансового общества могут являться либо приобретение имущественных прав требовать исполнения от должников уплаты денежных средств (далее - денежные требования) по кредитным договорам, договорам займа и (или) иным обязательствам, включая права, которые возникнут в будущем из существующих или из будущих обязательств, приобретение иного имущества, связанного с приобретаемыми денежными требованиями, в том числе по договорам лизинга и договорам аренды, и осуществление эмиссии облигаций, обеспеченных залогом денежных требований, либо приобретение ценных бумаг, иностранных финансовых инструментов, не квалифицированных в качестве ценных бумаг, денежных требований по кредитным договорам и договорам займа, заключение договоров, являющихся производными финансовыми инструментами, размещение во вклады, в том числе в драгоценных металлах, приобретение драгоценных металлов, предоставление займов, заключение договоров страхования рисков и осуществление эмиссии структурных облигаций, обеспеченных залогом денежных требований и (или) иного имущества (пункт 2).

В соответствии с Уставом ООО «СФО Оптимум Финанс», утвержденным ДД.ММ.ГГГГ, Общество является специализированной коммерческой организацией (специализированным финансовым обществом), созданной в форме общества с ограниченной ответственностью, исключительными целями и предметом деятельности которой являются приобретение денежных требований, включая права, которые возникнут в будущем из существующих или из будущих обязательств, приобретение иного имущества, связанного с приобретаемыми денежными требованиями (в том числе удостоверенного облигациями), и осуществление эмиссии облигаций, обеспеченных залогом денежных требований, а также, если это не противоречит законодательству Российской Федерации, залогом иного имущества.

Согласно выписке из ЕГРЮЛ - раздел «Сведения о видах экономической деятельности по общероссийскому классификатору видов экономической деятельности» - основным видом деятельности ООО «СФО Оптимум Финанс» является ОКВЭД 66.12.3 «Деятельность эмиссионная», дополнительным - ОКВЭД 66.12.2 «Деятельность по управлению ценными бумагами», что соответствует целям и предмету деятельности специализированного финансового общества.

В соответствии с пунктами 1-2 статьи 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). Требование о признании оспоримой сделки недействительной может быть предъявлено стороной сделки или иным лицом, указанным в законе.

Согласно пункту 1 статьи 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

В соответствии со статьей 168 ГК РФ, за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Пункт 13 индивидуальных условий договора потребительского кредита № № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Банком ВТБ (ПАО) и ФИО1, содержит условие об уступке банком третьим лицам прав (требований) по договору. Из его содержания следует, что заемщик предоставил банку согласие уступить права (требования) по договору, а также передать связанные с правами (требованиями) документы и информацию юридическому лицу, осуществляющему профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов, юридическому лицу, осуществляющему деятельность по возврату просроченной задолженности физических лиц в качестве основного вида деятельности, специализированному финансовому обществу или физическому лицу, указанному в письменном согласии заемщика, полученном банком после возникновения у заемщика просроченной задолженности по договору.

В пункте 10 анкеты-заявления на получение кредита, подписанной ФИО1 собственноручно, заемщиком также выражено согласие на уступку банком права (требования) по договору, а также передачу связанных с правами (требованиями) документов и информации юридическому лицу, осуществляющему профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов, юридическому лицу, осуществляющему деятельность по возврату просроченной задолженности физических лиц в качестве основного вида деятельности, специализированному финансовому обществу или физическому лицу, указанному в письменном согласии заемщика, полученном банком после возникновения у заемщика просроченной задолженности по договору. Кроме того, в анкете ФИО1 подтвердил, что до него доведена информация о возможности запрета уступки банком третьим лицам прав (требований) по договору.

Анализируя изложенное, суд приходит к выводу о том, что истец ФИО1 до заключения кредитного договора располагал информацией о возможности запрета уступки банком третьим лицам прав (требований) по договору, при заключении кредитного договора № V625/0040-0327293 от ДД.ММ.ГГГГ имел возможность запретить банку уступку третьим лицам прав (требований) по договору, вместе с тем выразил согласие на уступку третьим лицам прав (требований) по договору. ООО «СФО Оптимум Финанс» зарегистрировано в качестве юридического лица в установленном законом порядке, виды деятельности Общества соответствуют целям и предмету его деятельности. ООО «СФО Оптимум Финанс», являясь специализированным финансовым обществом, обладает в рамках действующего законодательства специальной правоспособностью, следовательно, кредитор Банк ВТБ (ПАО) в силу прямого указания закона вправе осуществить уступку прав (требований) по договору потребительского кредита (займа) указанному юридическому лицу. С учетом целей и предмета деятельности специализированного финансового общества суд полагает несостоятельными доводы истца о неправомерности уступки прав требования до возникновения у заемщика просроченной задолженности по договору потребительского кредита. Данное обстоятельство не свидетельствует о том, что оспариваемая сделка нарушает требования закона или иного правового акта.

О состоявшейся уступке прав требования должник был уведомлен посредством смс-сообщения, что следует из пояснений истца, а также уведомлением № от ДД.ММ.ГГГГ, представленным в материалы дела.

По общему правилу личность кредитора не имеет значения для уступки прав требования по денежным обязательствам, если иное не установлено договором или законом. При состоявшейся уступке прав требования по возврату задолженности условия кредитного договора № № от ДД.ММ.ГГГГ, включая процентную ставку, сумму платежа, срок возврата кредита, не изменились, положение должника не ухудшилось. Замена кредитора не повлияла на объем обязанностей должника по кредитному соглашению.

Доводы истца о том, что денежные средства, выплачиваемые им в счет погашения задолженности, могут быть направлены на финансирование незаконной деятельности, опровергаются материалами дела, а именно выпиской по счету на имя заемщика, из которой следует, что в период с даты уступки прав требования по май 2025 со счета ФИО1 списывались платежи в счет погашения задолженности по кредиту, просроченная задолженность в указанный период не формировалась.

В связи с изложенным требование истца о признании договора уступки прав требования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Банком ВТБ (ПАО) и ООО «СФО Оптимум Финанс», в части кредитного договора № № от ДД.ММ.ГГГГ недействительным удовлетворению не подлежит, как не подлежит удовлетворению и производное от него требование о применении последствий недействительности сделки, возложении на ответчика ООО «СФО Оптимум Финанс» обязанности возвратить в Банк ВТБ (ПАО) денежную сумму в размере 251350,14 рублей, выплаченную истцом ФИО1 в счет погашения задолженности по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между истцом ФИО1 и ответчиком Банком ВТБ (ПАО).

Разрешая требование истца о расторжении кредитного договора № № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между истцом ФИО1 и ответчиком Банком ВТБ (ПАО), суд учитывает следующее.

В соответствии с пунктом 1 части 2 статьи 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Из положений статьи 819 ГК РФ следует, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Материалами дела подтверждено и не оспорено ответчиком, что Банком ВТБ (ПАО) условия договора потребительского кредита № № от ДД.ММ.ГГГГ выполнены в полном объеме: кредитором предоставлен заемщику кредит в размере 403207 рублей, что подтверждается выпиской по счету на имя ФИО1, на согласованных сторонами условиях: на срок 60 месяцев под 33,90% годовых. Следовательно, существенные условия кредитного договора - о сумме кредита, сроке и порядке его предоставления, процентной ставке за пользование кредитом, сроке и порядке уплаты процентов, возврата основной суммы долга – банком соблюдены. Доказательств нарушения кредитором существенных условий договора истцом в материалы дела не представлено.

Из изложенного следует, что требование истца о расторжении кредитного договора № № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ФИО1 и Банком ВТБ (ПАО), удовлетворению не подлежит, как не подлежит удовлетворению и производное от него требование о возложении на истца ФИО1 обязанности произвести возврат невыплаченной части остатка денежных средств в сумме 151856,86 рублей, полученных по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ.

Разрешая требование истца прекратить начисление процентов, пеней и штрафных санкций по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ с ДД.ММ.ГГГГ, суд учитывает следующее.

Согласно статье 307 ГК РФ обязательства возникают из договоров и других сделок, вследствие причинения вреда, вследствие неосновательного обогащения, а также из иных оснований, указанных в ГК РФ.

В соответствии со статьями 309-310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями; односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В соответствии с пунктом 2 статьи 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно статье 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу статьи 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии с пунктами 4, 6 индивидуальных условий договора потребительского кредита № № от ДД.ММ.ГГГГ за пользование займом заемщик обязался уплачивать кредитору ежемесячно проценты в размере 33,90% годовых.

Пунктом 12 индивидуальных условий договора потребительского кредита № № от ДД.ММ.ГГГГ предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора в виде неустойки в размере 0,10% на сумму неисполненных обязательств за каждый день просрочки.

Таким образом, при заключении договора потребительского кредита сторонами согласованы условия о процентной ставке за пользование займом и неустойке за ненадлежащее исполнение обязательств по договору. Указанные условия соответствуют вышеприведенным положениям статей 809, 329 ГК РФ, правовых оснований для удовлетворения требований истца о прекращении начисления процентов, пеней и штрафных санкций по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ с ДД.ММ.ГГГГ не имеется, в связи с чем в удовлетворении данного требования следует отказать.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к Банку ВТБ (Публичное акционерное общество), Обществу с ограниченной ответственностью «Специализированное финансовое общество Оптимум Финанс» о расторжении кредитного договора, признании договора уступки прав требования недействительным, возврате денежных средств отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в Иркутский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Усть-Илимский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий судья Е.В. Довгаль

Мотивированное решение изготовлено 24.10.2025