Решение по делу № 2-1101/2025 от 15.08.2025 - о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по нему и обращении взыскания на предмет залога.

УИД 23RS0№ . . .-12

К делу № . . .

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ Р.Ф.

г. Новокубанск

15 августа 2025 г.

Новокубанский районный суд Краснодарского края в составе:

председательствующего судьи Пиронкова К.И.,

при секретаре Гутник Т.М.,

с участием представителя истца ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО Сбербанк к ФИО2, ФИО3 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по нему и обращении взыскания на предмет залога,

УСТАНОВИЛ:

ПАО Сбербанк обратилось в суд с исковым заявлением, в котором просит расторгнуть кредитный договор № . . . от ДД.ММ.ГГГГ, взыскать в пользу ПАО Сбербанк солидарно с ФИО2 и ФИО3 задолженность до кредитному договору № . . . от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) в размере 6427410,09 рублей, которая состоит из просроченной задолженности по основному долгу 5949294,41 рубль, задолженности по просроченным процентам 464495,49 рублей, неустойки за просроченный основной долг 665,72 рубля, неустойки за просроченные проценты 12954,47 рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 88992,00 рубля. Просит обратить взыскание на предмет залога: земельный участок, расположенный по адресу: Краснодарский край, Новокубанский район, <адрес>, площадью 1257+/-25 кв.м., кадастровый № . . ., номер государственной регистрации 23:21:0102001:996 ипотека в силу закона. Установить начальную продажную цену заложенного имущества в размере 465300,00 рублей. Определить способ реализации имущества путем продажи с публичных торгов.

Исковые требования мотивированы тем, что ПАО Сбербанк на основании кредитного договора № . . . от ДД.ММ.ГГГГ выдало ипотечный кредит ФИО2 в сумме 6000000,00 рублей на индивидуальное строительство недвижимости, а именно жилого дома, расположенного на земельном участке по адресу: Краснодарский край, Новокубанский район, <адрес> под 19,5% годовых на срок 348 месяцев. Для обеспечения обязательств заемщик предоставил кредитору залог приобретаемого объекта недвижимости. Также для обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору был заключен договор поручительства № . . ./п-01 от ДД.ММ.ГГГГ с ФИО3. В нарушение условий кредитного договора ответчиком ежемесячные платежи в счет погашения кредита и начисленных процентов за пользование кредитными средствами не производятся. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика по кредитному договору составляет 6427410,09 рублей. Ответчику были направлены письма с требованием о досрочном возврате банку всю сумму кредита, а также расторжении договора. Данное требование до настоящего момента не выполнено.

Представитель ПАО Сбербанк России ФИО1, действующая на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, в судебном заседании исковые требования поддержала по основаниям, изложенным в иске, просила суд их удовлетворить.

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явился, извещен о дате и времени судебного заседания надлежащим образом и заблаговременно - по месту регистрации. Направленная по данному адресу судебная повестка вернулась по истечении срока хранения, что подтверждено отчетом об отслеживании данного почтового отправления. Как разъяснено в п. 67 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", бремя доказывания факта направления (осуществления) сообщения и его доставки адресату лежит на лице, направившем сообщение. Юридически значимое сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено, но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним (п. 1 ст. 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации). Например, сообщение считается доставленным, если адресат уклонился от получения корреспонденции в отделении связи, в связи с чем оно было возвращено по истечении срока хранения.

Ответчик ФИО3 также в судебное заседание не явилась, о месте и времени судебного заседания уведомлена надлежащим образом: почтовым уведомлением и посредством СМС-оповещения по номеру телефона, указанному в анкете должника.

Выслушав представителя истца, оценив представленные им доказательства и доказательства, истребованные судом, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

На основании ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма беспроцентного займа может быть возвращена заемщиком досрочно полностью или частично.

Согласно п. 1 ст. 361 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части.

В соответствии с п. 1 ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Сбербанк России» и ФИО2 был заключен кредитный договор № . . . о предоставлении кредита «Строительство жилого дома» в сумме 6000000,00 рублей на строительство жилого дома на земельном участке, расположенном по адресу: Краснодарский край, Новокубанский район, <адрес> и приобретение объекта недвижимости: земельный участок, находящиеся по адресу: Краснодарский край, Новокубанский район, <адрес>, на срок 348 месяцев с даты его фактического предоставления.

Согласно п. 4 кредитного договора процентная ставка за пользование кредитом – 8,00% годовых; в случае расторжения (прекращения действия) договора об обслуживании пакета услуг «Домклик Плюс», отсутствия платы за обслуживание пакета услуг «Домклик Плюс» процентная ставка по кредиту может быть увеличена с даты, следующий за второй платежной датой после дня получения кредитором информации о расторжении (прекращения действия) договора об обслуживании пакета услуг «Домклик Плюс», отсутствии платы за пакет услуг «Домклик Плюс», на 1 процентный пункт, при этом размер процентной ставки по кредитному договору не может превышать размер ключевой ставки Центрального банка РФ, установленной на дату заключения кредитного договора, увеличенной на 3,5% пункта. Процентная ставка по кредиту может быть увеличена до размера ключевой ставки Центрального Банка РФ, установленного на дату заключения договора, увеличенной на 3,5% пункта, если заемщик в течение 12 месяцев с даты заключения кредитного договора не предоставил документы, подтверждающие право собственности на индивидуальный жилой дом, строительство которого велось самостоятельно.

В качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств был заключен договор поручительства от ДД.ММ.ГГГГ с ФИО3, а также заемщик предоставил кредитору: залог (ипотеку) объекта недвижимости: земельный участок, площадью 1257+/-25кв.м., расположенный по адресу: Краснодарский край, Новокубанский район, <адрес>, кадастровый № . . ., запись в ЕГРП в силу закона.

Согласно выписке из ЕГРН от ДД.ММ.ГГГГ за ФИО2 зарегистрировано право собственности на спорный земельный участок.

В силу п. 1 ст. 77 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (далее по тексту - Закон об ипотеке),жилое помещение, приобретенное либо построенное полностью или частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство указанного жилого помещения, находится в залоге с момента государственной регистрации ипотеки в Едином государственном реестре недвижимости.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Исходя из п. 1 ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору надлежащим образом. Так, кредитор предоставил заёмщикам денежные средства, предусмотренные условиями кредитного договора (п. 1 Кредитного договора).

Ответчик свои обязательства по кредитному договору исполняет ненадлежащим образом.

Условием кредитного договора (п.7 и п.8 Кредитного договора), а также графиком платежей, являющимся неотъемлемой частью кредитного договора, предусматривается ежемесячное погашение кредита и уплата процентов.

В нарушение вышеуказанных условий кредитного договора ответчиками ежемесячные платежи в счет погашения кредита и начисленных процентов за пользование кредитными средствами не производятся.

Согласно п. 13 кредитного договора при несвоевременном внесении (перечислении) платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик, уплачивает кредитору неустойку в размере 16% от суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно).

Статьей 334 ГК РФ предусмотрено, в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

Взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства (ст. 348 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 349 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

В соответствии со ст. 337 ГК РФ, ст.3 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой: но имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.

Согласно ст. 50 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное».

В соответствии с условиями кредитного договора и общих условий кредитования заемщик обязуется возвратить кредитору полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом, неустойки, все расходов кредитора, связанных с принудительным взысканием задолженности по договору.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, п. 4.3.4 Общих условий кредитования, кредитор имеет право потребовать от заемщика досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойки, предусмотренные условиями кредитного договора, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком своих обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом.

Согласно ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Из представленного в материалы дела истцом расчета задолженности следует, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика по кредитному договору составляет 6427410 рублей 09 копеек, которая состоит из: просроченной задолженности по основному долгу 5949294 рубля 41 копейка, задолженности по просроченным процентам 464495 рублей 49 копеек, неустойки за просроченный основной долг 665 рублей 72 копейки, неустойки за просроченные проценты 12954 рубля 47 копеек.

ДД.ММ.ГГГГ истцом в адрес ответчиков было направлено требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки, расторжении договора, однако задолженность до настоящего времени не погашена.

В судебном заседании установлен факт ненадлежащего исполнения ответчиками обязательств по кредитному договору и договору поручительства, в связи с чем заявленные истцом требования о досрочном взыскании задолженности по кредитному договору, суд признает обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Разрешая спор в части требования о расторжении кредитного договора, суд исходит из следующего.

На основании п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В соответствии с п. 2 ст. 452 ГК РФ требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства (п. 1 ст. 393 ГК РФ), в том числе в случае расторжения договора по этому основанию (п. 5 ст. 453 ГК РФ).

Таким образом, учитывая, что заемщиком не исполняются обязанности по ежемесячному погашению кредита и уплате процентов, в соответствии с п.4.3.4 общих условий кредитования, на основании п. 2 ст. 811 ГК РФ кредитор имеет право потребовать от заемщика в судебном порядке досрочного возврата всей суммы кредита и уплаты причитающихся процентов за пользование кредитом, неустойки, предусмотренные условиями кредитного договора. При этом кредитор имеет право обратить взыскание на заложенное имущество.

Банк, в соответствии с Положением о порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности, утвержденному Банком России ДД.ММ.ГГГГ № . . .-П, обязан формировать резервы на возможные потери по ссудам. Следовательно, Банк терпит убытки в виде упущенной выгоды, на которую был вправе рассчитывать при заключении кредитного договора.

Таким образом, суд признает обоснованным и подлежащим удовлетворению требование истца о расторжении кредитного договора.

В соответствии с п. 1 ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

Согласно п. 4 ч. 2 ст. 54 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом.

В п. 11 Договора стороны определили залоговую стоимость Объекта недвижимости в размере 90% от его стоимости в соответствии с отчётом об оценке стоимости объекта недвижимости.

Согласно отчету частнопрактикующего оценщика ФИО4 № . . . об определении рыночной стоимости объекта недвижимого имущества от ДД.ММ.ГГГГ, рыночная стоимость заложенного имущества –земельного участка, расположенного по адресу: Краснодарский край, Новокубанский район, <адрес>, составляет 517000 рублей.

Вследствие ненадлежащего исполнения ответчиком, как заемщиком, обязательств по возврату кредита, у Банка возникло право на обращение взыскания на предмет залога на принадлежащее ответчику имущество с установлением начальной продажной цены заложенного имущества равной 90% рыночной стоимости имущества – 465300,00 рублей, путем продажи с публичных торгов.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Согласно платежному поручению № . . . от ДД.ММ.ГГГГ истец при подаче искового заявления оплатил государственную пошлину в размере 88992 рубля. Таким образом, с ответчиков солидарно подлежит взысканию в пользу истца судебные расходы, связанные с оплатой государственной пошлины в размере 88992 рубля.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Расторгнуть кредитный договор № . . . от ДД.ММ.ГГГГ.

Взыскать с ФИО2 (паспорт гражданина РФ <...>) и ФИО3 (паспорт гражданина РФ <...>) солидарно в пользу ПАО Сбербанк (ОГРН <***>) задолженность по кредитному договору № . . . от ДД.ММ.ГГГГ за период времени с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) в размере 6427410 (Шесть миллионов четыреста двадцать семь тысяч четыреста десять) рублей 09 копеек, из них задолженность по просроченным процентам 464495 (Четыреста шестьдесят четыре тысячи четыреста девяносто пять) рублей 49 копеек, задолженность по просроченному основному долгу 5949294 (Пять миллионов девятьсот сорок девять тысяч двести девяносто четыре) рубля 41 копейка, задолженность по неустойке за просроченный основной долг в размере 665 (Шестьсот шестьдесят пять) рублей 72 копейки, неустойка за просроченные проценты в размере 12954 (Двенадцать тысяч девятьсот пятьдесят четыре) рубля 47 копеек, а также взыскать расходы на оплату государственной пошлины в размере 88992 (Восемьдесят восемь тысяч девятьсот девяносто два) рубля 00 копеек, а всего взыскать 6516402 (Шесть миллионов пятьсот шестнадцать тысяч четыреста два) рубля 09 копеек.

Обратить взыскание в пользу ПАО Сбербанк на имущество ФИО2, являющееся предметом ипотеки в силу закона, а именно на:

земельный участок, с кадастровым номером 23:21:0102001:996, местоположение которого установлено относительно ориентира, расположенного в границах участка. Почтовый адрес ориентира: Краснодарский край, Новокубанский район, <адрес>.

Установить начальную цену продажи предмета залога в размере 465300 (Четыреста шестьдесят пять тысяч триста) рублей 00 копеек, определив способ реализации путём продажи с публичных торгов.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Краснодарский краевой суд в течение одного месяца со дня его изготовления в окончательной форме путем подачи жалобы через Новокубанский районный суд.

Мотивированное решение суда изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья К.И. Пиронков