Решение по делу № 2-2069/2022 от 09.02.2023

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

09 февраля 2023 года город Тула

Привокзальный районный суд г.Тулы в составе:

председательствующего Афониной С.В.,

при секретаре Пикалиной А.С.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Привокзального районного суда г.Тулы суда гражданское дело №2-222/23 по исковому заявлению Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил :

истец Общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее по тексту ООО «ХКФ Банк») обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, указав в обоснование требований, что дата между ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор № №, в соответствии с условиями которого заемщику ФИО1 (ответчику по делу) был предоставлен кредит в размере 176912 рублей сроком на 48 календарных месяцев с уплатой 23,9 % годовых. Из указанных денежных средств сумма к выдаче 151000 рублей и для оплаты страхового взноса на личное страхование- 25912 рублей. Заемщик обязался производить платежи по возврату кредита и уплате процентов ежемесячно. Также в период действия договора заемщиком была подключена дополнительная услуга, которая должна оплачиваться в составе ежемесячных платежей- ежемесячное направление извещений по кредиту по смс, стоимостью 59 рублей. В случае неисполнения заемщиком обязательств, кредитор вправе потребовать уплаты неустойки (штрафа, пени) в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам.

Однако ответчик обязательства по кредиту исполняет ненадлежащим образом, в связи с чем дата. банк потребовал полного досрочного погашения задолженности до дата. По состоянию на дата. у ФИО1 имеется задолженность, возникшая за период с дата., в виде суммы основного долга в размере 56144 руб. 44 коп., процентов за пользование кредитом в размере 8569 руб. 82 коп., убытки (неоплаченные проценты после выставления требования) в размере 2758 руб. 02 коп., штрафа в размере 640 руб. 32 коп., всего размер задолженности составляет 68112 руб. 60 коп.

Указанная задолженность до настоящего времени не погашена, в связи с чем просит суд взыскать с ФИО1 в пользу ООО «ХКФ Банк» указанную задолженность на общую сумму 68112 руб. 60 коп., судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 2243 руб. 38 коп.

Представитель истца ООО «ХКФ Банк» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, представил заявление о рассмотрении дела в отсутствие представителя банка.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования не признал, указал, что с ООО «ХКФ Банк» заключал несколько кредитных договоров, о заключении кредитного договора № от дата не помнит, возможно получал в кредит денежные средства в сумму 151000 руб., однако не согласен с включением в эту сумму страхового взноса на личное страхование- 25912 рублей, поскольку сотрудника страховой компании при заключении кредитного договора не видел, непосредственно страхования компания с ним договор страхования не заключала. В имеющейся копии кредитного договора подписи стоят его, однако ввиду отсутствия подлинника кредитного договора подтвердить либо опровергнуть факт заключения данного договора не может. Считает, что все свои кредитные обязательства перед ООО «ХКФ Банк» он исполнил. Кроме того, полагает, что истцом пропущен трехлетний срок исковой давности для обращения в суд с учетом даты кредитного договора. Просил в удовлетворении требований отказать.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований, ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в судебное заседание не явился, извещался надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщил.

В соответствии со ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту- ГПК РФ) суд счел возможным рассмотреть данное дело в отсутствие неявившихся представителей истца и третьего лица.

Выслушав объяснения ответчика, исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующему.

Согласно статье 8 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту ГК РФ), гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в частности, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

На основании статей 420 и 422 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно п. 1 ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

В соответствии с п.1 ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Пунктами 2 и 3 ст.434 ГК РФ установлено, что договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В силу положений ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (п.1 ст.820 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно пункту 1 статьи 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие на нем денежных средств ( кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. При этом указанный договор должен рассматриваться как смешанный (пункт 3 статьи 421 ГК РФ).

Из разъяснений, содержащихся в п.15 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 13 и Высшего Арбитражного Суда РФ № 14 от 08.10.1998 года «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», следует, что при рассмотрении споров, связанных с исполнением договоров займа, а также с исполнением заемщиком обязанностей по возврату банковского кредита, следует учитывать, что проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных пунктом 1 статьи 809 Кодекса, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.

В соответствии с пунктом 1 статьи 811 Кодекса в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в порядке и размере, предусмотренных пунктом 1 статьи 395 Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 Кодекса.

Проценты, предусмотренные пунктом 1 статьи 811 ГК РФ, являются мерой гражданско-правовой ответственности. Указанные проценты, взыскиваемые в связи с просрочкой возврата суммы займа, начисляются на эту сумму без учета начисленных на день возврата процентов за пользование заемными средствами, если в обязательных для сторон правилах либо в договоре нет прямой оговорки об ином порядке начисления процентов.

В соответствии со ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Согласно ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии со ст.ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим.

Как следует из материалов дела и установлено судом, дата между Обществом с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор №, по условиям которого ФИО1 был предоставлен потребительский кредит в размере 176912 рублей сроком на 48 календарных месяцев с уплатой 23,9 % годовых. Из указанных денежных средств сумма к выдаче 151000 рублей и для оплаты страхового взноса на личное страхование- 25912 рублей.

Заемщик обязался производить платежи по возврату кредита и уплате процентов ежемесячно 30 числа каждого текущего календарного месяца равными платежами в размере 9410 руб. 58 коп. в соответствии с графиком платежей путем внесения на счет через кассы и информационные сервисы банка, отделения Почты России, отделения других банков, системы денежных переводов, а также на счет через Интернет-Банк/Мобильный банк/терминалы или банкоматы банка.

Одновременно в кредитном договоре содержится распоряжение заемщика о перечислении страховой суммы взноса страховщику по договору страхования.

В случае неисполнения заемщиком обязательств, кредитор вправе потребовать уплаты неустойки (штрафа, пени) в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам (за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 1-го до 150 дня).

При подписании кредитного договора ФИО1 согласился с Общими условиями договора, которые являются общедоступными, размещаются в местах оформления кредита и на сайте банка.

На основании п. 4 раздела 3 общих условий договора банк имеет право потребовать от клиента полного досрочного погашения всей задолженности по договору в случаях, предусмотренных действующим законодательством.

В соответствии с п. 1.2 раздела II Общих условий договора, начисление процентов прекращается с первого дня, следующего за процентным периодом, котором банк выставил требование о полном досрочном погашении задолженности по кредиту.

Согласно п. 1 ч. 3 раздела 3 Общих условий договора, регулирующего имущественную ответственность сторон при нарушении договора, банк имеет право на взыскание с клиента в полном размере сверх неустойки доходов в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении клиентом условий договора.

Со своими правами и обязанностями ответчик ФИО1 был ознакомлен в момент подписания вышеуказанного кредитного договора, о чем свидетельствует личная подпись заемщика.

По форме названный кредитный договор отвечает требованиям ст. 820 ГК РФ, поскольку заключен в письменной форме, содержит все являющиеся существенными для данного вида договора условия: о размере, процентах, сроке и порядке выдачи кредита, ответственности заемщика.

Каких-либо данных, свидетельствующих о том, что при оформлении договора были нарушены требования закона, по делу не имеется.

Кредитный договор оформлен на основании заявления ФИО1, содержащего подключение дополнительных услуг в виде страхования, стоимостью 25912 рублей, и ежемесячного направления извещений по кредиту по смс стоимостью 59.00 рублей.

Из представленных истцом документов усматривается, что истец выполнил свои обязательства перед ответчиком ФИО1 по кредитному договору в полном объеме, перечислив денежные средства на банковский счет ответчика, а также на счет страховщика страховой взнос, что подтверждается выпиской из лицевого счета.

Вместе с тем, в ходе рассмотрения дела установлено, что условия кредитного договора № от дата ответчиком ФИО1 надлежащим образом не исполняются, поскольку платежи вносятся несвоевременно и по сумме не соответствуют установленному кредитным договором размеру ежемесячного платежа, что подтверждается выпиской по счету заемщика, последний платеж по данному кредитному договору был внесен дата

Как следует из представленного истцом расчета, по состоянию на дата. у ответчика имеется кредитная задолженность, рассчитанная с дата. в виде суммы основного долга в размере 56144 руб. 44 коп., процентов за пользование кредитом в размере 8569 руб. 82 коп., убытки (неоплаченные проценты после выставления требования) в размере 2758 руб. 02 коп., штрафа в размере 640 руб. 32 коп., всего в размере 68112 руб. 60 коп.

Представленный истцом расчет задолженности ответчика проверен судом, сомнений в своей правильности не вызывает, поскольку он выполнен в соответствии с условиями кредитного договора, требованиями закона, арифметически верен.

При этом ответчик ФИО1 сведений, опровергающих указанный расчет, свидетельствующих об ином размере задолженности, контррасчет с подтверждающими документами не представил.

Из материалов дела усматривается, что дата Банком в адрес ФИО1 было направлено требование о полном досрочном погашении задолженности в течение 30 календарных дней с момента направления требования.

Однако законные требования истца ответчиком до настоящего времени не исполнены. Доказательств обратному ответчик в соответствии с положениями ст. 56 ГПК РФ суду не представил.

Анализируя требования ООО «ХКФ Банк» о взыскании убытков в виде неуплаченных процентов после выставления требования в размере 2758 руб. 02 коп., суд учитывает, что по своей природе эти убытки являются процентами за пользование кредитом, а, следовательно, подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге и снижению не подлежат.

Так, в соответствии со ст. 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

Таким образом, согласно ст.15 ГК РФ, неоплаченные ответчиком проценты, которые банк мог бы получить при соблюдении ФИО1 условий договора, являются убытками. Направление ФИО1 требования о полном досрочном погашении кредита, не лишает истца права требовать возмещения убытков. Такое право банка требовать убытки в размере суммы процентов по кредиту, которые банк мог получить при соблюдении заемщиком договора, предусмотрено условиями договора.

На основании изложенного, доводы ФИО1 о том, что взыскание убытков в виде неполученных банком процентов за пользование кредитом не предусмотрено условиями кредитного договора и нормами права, находится в противоречии с установленными обстоятельствами дела (пункт 1 части 3 раздела 3 Общих условий договора) и положениями статьи 15 ГК РФ.

Относительно штрафа в размере 640 руб. 32 коп., что по своей сути представляет собой неустойку (пени) за просрочку исполнения обязательств, то его взимание также предусмотрено условиями кредитного договора.

На основании п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст. 927 ГК РФ страхование может быть добровольным и обязательным.

В соответствии с п.1 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно п.2 ст.935 ГК РФ личное страхование жизни или здоровья является добровольным и не может быть возложено на гражданина в качестве обязательства, обусловливающего предоставление ему другой самостоятельной услуги.

Таким образом, в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается только добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности. Тем не менее, условие кредитного договора, предусматривающее необходимость страхования жизни и здоровья заемщика, является действительным, если заемщик добровольно соглашается на такое страхование, имеет возможность отказаться от страхования жизни и здоровья и получить кредит на иных, но не дискриминационных условиях. Недискриминационный характер этих условий определяется сравнением процентных ставок по кредитам со страхованием жизни и здоровья и без такового. Эта разница должна быть разумной.

Судом установлено, что в заявлении-анкете о предоставлении потребительского кредита и в заявлении на добровольное страхование ФИО1 выразил согласие на оказание ему дополнительных услуг Банка по обеспечению страхования.

Таким образом, суд считает установленным, что при заключении кредитного договора заемщик ФИО1 добровольно выразил согласие на подключение дополнительной услуги по страхованию, стоимость которой вошла в общий размер предоставленного кредита.

Анализируя доводы ответчика о применении срока исковой давности, суд приходит к следующему.

В силу ч. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года, со дня определяемого в соответствии со ст. 200 настоящего Кодекса.

Согласно ч. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

В силу п.1 ст. 200 ГК РФ, течение срока исковой давности прерывается совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга.

В соответствии с п. 1 статьи 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство, требование о возмещении неполученных доходов при истечении срока исковой давности по требованию о возвращении неосновательного обогащения и т.п.), в том числе возникшим после начала течения срока исковой давности по главному требованию.

Согласно разъяснению, содержащемуся в п.20 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", к действиям, свидетельствующим о признании долга в целях перерыва течения срока исковой давности, в частности, могут относиться: признание претензии; изменение договора уполномоченным лицом, из которого следует, что должник признает наличие долга, равно как и просьба должника о таком изменении договора (например, об отсрочке или о рассрочке платежа); акт сверки взаимных расчетов, подписанный уполномоченным лицом.

В тех случаях, когда обязательство предусматривало исполнение по частям или в виде периодических платежей и должник совершил действия, свидетельствующие о признании лишь части долга (периодического платежа), такие действия не могут являться основанием для перерыва течения срока исковой давности по другим частям (платежам).

В п.17 указанного постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации разъяснено, что в силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети "Интернет".

Положение пункта 1 статьи 204 ГК РФ не применяется, если судом отказано в принятии заявления или заявление возвращено, в том числе в связи с несоблюдением правил о форме и содержании заявления, об уплате государственной пошлины, а также других предусмотренных ГПК РФ и АПК РФ требований.

Судом установлено, что истцом произведен расчет задолженности ответчика за период с дата., трехлетний срок по которому истек бы дата при этом согласно выписке по счету ФИО1, последний платеж в счет погашения задолженности по кредитному договору № от дата. им был внесен дата.

дата. ООО «ХКФ Банк» обратился к мировому судье судебного участка № <...> и мировым судьей дата. был вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 в пользу ООО «ХКФ Банк» задолженность по кредитному договору № от дата. за период с дата в размере 68112 руб. 60 коп.

По заявлению ФИО1 указанный судебный приказ был отменен определением мирового судьи судебного участка <...> дата

Рассматриваемый настоящий иск был отправлен истцом в суд дата

С учетом изложенного, суд полагает, что по заявленному истцом периоду задолженности срок для обращения в суд не пропущен.

Проанализировав установленные обстоятельства и исследованные доказательства с учетом положений вышеприведенных норм права и дав им оценку в соответствии с требованиями ст.67 ГПК РФ, то есть по их относимости, допустимости и достоверности, как каждого в отдельности, так и в их совокупности, суд приходит к выводу о том, что заявленные ООО «ХКФ Банк» исковые требования о взыскании с ответчика ФИО1 в пользу истца задолженности по кредитному договору № от дата в размере 68112 руб. 60 коп. - являются законными, обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Оснований для снижения размера неустойки согласно ст.333 ГК РФ как несоразмерной размеру задолженности, периоду допущенной должником просрочки, суд не усматривает.

В силу ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, которые в соответствии со ст.88 ГПК РФ состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Истцом по делу уплачена государственная пошлина в размере 68112 руб. 60 коп., что подтверждено платежными поручениями № от дата на сумму 1121,69 руб. и № от дата. на сумму 1121,69 руб., в связи с чем с ответчика в пользу истца подлежат возмещению указанные расходы по уплате государственной пошлины в установленном подпунктом 1 пункта 1 ст.333.19 Налогового кодекса Российской Федерации размере и пропорционально размеру удовлетворенной части иска.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

решил :

исковые требования Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору № от дата по состоянию на дата в виде суммы основного долга в размере 56144 руб. 44 коп., процентов за пользование кредитом в размере 8569 руб. 82 коп., убытки (неоплаченные проценты после выставления требования) в размере 2758 руб. 02 коп., штраф в размере 640 руб. 32 коп., всего взыскать 68112 руб. 60 коп.

Взыскать с ФИО1 в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 2243 руб. 38 коп.

Решение суда может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Тульского областного суда путем подачи апелляционной жалобы в Привокзальный районный суд г.Тулы в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Председательствующий С.В.Афонина