Решение по делу № 2-2047/2022 от 16.08.2022 - о взыскании задолженности по кредитному договору, расторжении кредитного договора в порядке наследования.

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

16.08.2022 года г. Тула

Пролетарский районный суд г. Тулы в составе:

председательствующего Николотовой Н.Н.,

при секретаре Бековой Ф.Д.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело №2-2047/2022 по иску ПАО «Сбербанка» к ФИО1 (ФИО3) ФИО4 о взыскании задолженности по кредитному договору, расторжении кредитного договора в порядке наследования,

установил:

ПАО «Сбербанк России» (ПАО Сбербанк) в лице филиала – Тульское отделение № 8604 обратилось в суд с иском к ФИО1 (ФИО10. о взыскании задолженности по кредитному договору, заключенному с ФИО2 ФИО11, за счет наследственного имущества, расторжении кредитного договора.

В обоснование заявленных требований указал, что между ПАО Сбербанк и ФИО2 был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 161920 руб. на срок 60 месяцев под 15,9 % годовых.

В связи с ненадлежащим исполнением обязательств по возврату кредита за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ образовалась просроченная задолженность в сумме 207752,91 руб. Банку стало известно, что ФИО2 умерла, в отношении ее имущества заведено наследственное дело №. Предполагаемым наследником заемщика Банк указал ФИО3

Просил взыскать за счет наследственного имущества задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 207752,91 руб., расходы по уплате государственной пошлины в размере 11277,53 руб., расторгнуть кредитный договор.

В судебное заседание представитель истца ПАО Сбербанк не явился, о времени и месте его проведения извещен, в исковом заявлении содержится ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО5 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещалась надлежащим образом, о причинах неявки не уведомила, о рассмотрении дела в ее отсутствие не просила.

Представитель ответчика ФИО5 по доверенности Освальд Ю.А. в судебное заседание не явилась, в письменном заявлении просила суд рассмотреть дело в ее отсутствие, в удовлетворении требований просила суд отказать.

Руководствуясь положениями ст. 167 ГПК РФ, суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся в судебное заседание лиц, участвующих в деле.

Исследовав письменные доказательства по делу, суд приходит к следующему.

Согласно ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться в надлежащие сроки и надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Из анализа положений ст.ст. 807, 809, 810 ГК РФ следует, что договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей. Заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее заимодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как установлено судом и усматривается из материалов дела, между ПАО Сбербанк и ФИО2 был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 161920 руб. на срок 60 месяцев под 15,9 % годовых.

В соответствии с п. 6 индивидуальных условий кредитования погашение кредита и уплата процентов должны производиться заемщиком ежемесячно аннуитентными платежам, банк свои обязательства по предоставлению кредита исполнил в полном объеме.

Указанные обстоятельства подтверждаются текстом кредитного договора, копией лицевых счетов заемщика и ответчиком не оспаривались.

В связи с ненадлежащим исполнением обязательств по возврату кредита за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ образовалась просроченная задолженность в сумме 207752,91 руб.

Заемщик ФИО2 умерла ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается свидетельством о смерти серии II-БО № от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно абз.2 п.2 ст.218 ГК РФ в случае смерти гражданина право собственности на принадлежавшее ему имущество переходит по наследству к другим лицам в соответствии с завещанием или законом.

В силу ст.112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в т.ч. имущественные права и обязанности.

Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается настоящим Кодексом или другими законами. Не входят в состав наследства личные неимущественные права и другие нематериальные блага.

Как разъяснено в п.п.13-15 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012г. № «О судебной практике по делам о наследовании», при разрешении споров по делам, возникающим из наследственных правоотношений, судам надлежит выяснять, кем из наследников в установленном статьями 1152 - 1154 ГК РФ порядке принято наследство, и привлекать их к участию в деле в качестве соответчиков (абз.2 ч.3 ст.40, ч.2 ст.56 ГПК РФ).

В состав наследства входит принадлежавшее наследодателю на день открытия наследства имущество, в частности: вещи, включая деньги и ценные бумаги (ст.128 ГК РФ); имущественные права (в т.ч. права, вытекающие из договоров, заключенных наследодателем, если иное не предусмотрено законом или договором; исключительные права на результаты интеллектуальной деятельности или на средства индивидуализации; права на получение присужденных наследодателю, но не полученных им денежных сумм); имущественные обязанности, в т.ч. долги в пределах стоимости перешедшего к наследникам наследственного имущества (п.1 ст.1175 ГК РФ).

Имущественные права и обязанности не входят в состав наследств, если они неразрывно связаны с личностью наследодателя, а также, если их переход в порядке наследования не допускается ГК РФ или другими федеральным законами (ст.418, ч.2 ст.1112 ГК РФ). В частности, в состав наследства не входят: право на алименты и алиментные обязательства (раздел V СК РФ), права и обязанности, возникшие из договоров безвозмездного пользования (ст.701 ГК РФ), поручения (п.1 ст.977 ГК РФ), комиссии (ч.1 ст.1002 ГК РФ), агентского договора (ст.1010 ГК РФ).

Согласно ст.1110 ГК РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, т.е. в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.

Статьей 1111 ГК РФ установлено, что наследование осуществляется по завещанию и по закону.

В силу п.1 ст.1142 ГК РФ наследниками первой очереди по закону являются дети, супруги и родители наследодателя.

На основании п.1 ст.1149 ГК РФ несовершеннолетние или нетрудоспособные дети наследодателя, его нетрудоспособные супруг и родители, а также нетрудоспособные иждивенцы наследодателя, подлежащие призванию к наследованию на основании пунктов 1 и 2 ст.1148 настоящего Кодекса, наследуют независимо от содержания завещания не менее половины доли, которая причиталась бы каждому из них при наследовании по закону (обязательная доля), если иное не предусмотрено настоящей статьей.

В соответствии со ст.1152 ГК РФ для приобретения наследства наследник должен его принять.

Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось.

Согласно ст.1153 ГК РФ принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство. Признается пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности, если наследник: вступил во владение и управление наследственным имуществом, принял меры по сохранению наследственного имущества, произвел за свой счет расходы на «содержание наследственного имущества.

Из п.1 ст.1154 ГК РФ следует, что наследство может быть принято в течение шести месяцев со дня открытия наследства.

В соответствии с п.1 ст.1175 ГК РФ, наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно.

Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Ч. 3 ст. 1175 ГК РФ предусмотрено, что кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к исполнителю завещания или к наследственному имуществу. В последнем случае суд приостанавливает рассмотрение дела до принятия наследства наследниками или перехода выморочного имущества в соответствии со ст.1151 настоящего Кодекса к Российской Федерации, субъекту Российской Федерации или муниципальному образованию.

Из приведенных правовых норм следует, что обязательства, возникшие из кредитного договора, смертью должника не прекращаются и входят в состав наследства.

Как разъяснено в пункте 61 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О судебной практике по делам о наследовании», поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

Из разъяснений данных в п. 59 того же постановления следует, что наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Таким образом, в силу вышеприведенных норм и разъяснений по их применению наследники должника обязаны возвратить кредитору как сумму основного долга, так и начисленные на нее проценты за пользование кредитными средствами.

Из наследственного дела № к имуществу ФИО2 усматривается, что наследником к ее имуществу по закону является: дочь ФИО6

ФИО1 (ФИО3, ФИО7) Ю.С. обратилась к нотариусу ФИО8 с заявлением о принятии наследства к имуществу ФИО2, которым приняла все наследство, в том числе обязательства и долги наследодателя.

Наследственное имущество ФИО2 состоит из:

- 25/77 доли земельного участка с кадастровым номером 71:30:050304:1679, по адресу: , переулок Агеева, ;

- части жилого дома с мезонином, навесом и надворной постройкой, находящегося по адресу: , переулок Агеева, , кадастровый №.

Нотариусом ФИО8 ФИО5 выданы свидетельства о праве на наследство по закону от ДД.ММ.ГГГГ на данное имущество.

Сведений о наличии иного наследственного имущества ФИО2 судом не установлено.

Таким образом, наследником, принявшим наследство, открывшееся после смерти ФИО2, является ответчик ФИО5

Согласно выписок из Единого государственного реестра недвижимости о кадастровой стоимости объектов недвижимости от ДД.ММ.ГГГГ, имеющихся в материалах наследственного дела №, кадастровая стоимость земельного участка с кадастровым номером № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, и составила 1 792 013,30 руб., соответственно стоимость 25/77 доли – 581 822,50 руб.; стоимость части жилого дома с кадастровым номером № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 5 399 824,74 руб.

В пункте 61 Постановления Пленума от ДД.ММ.ГГГГ N 9 разъяснено, что стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Вместе с тем, в ходе судебного разбирательства ходатайств об определении рыночной стоимости имущества сторонами не заявлено.

Как следует из представленных стороной истца расчетов, задолженность по договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному с ФИО2, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) составляет 207752,91 руб.

Таким образом, стоимость наследственного имущества значительно превышает сумму долга наследодателя ФИО2 по данному кредитному договору.

Таким образом, в ходе рассмотрения дела факт принятия наследства ФИО5 путем подачи заявления нотариусу нашел свое подтверждение, стоимость наследственного имущества превышает сумму долга наследодателя.

Вместе с тем, судом также установлено, что в целях обеспечения исполнения ФИО2 обязательств как по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ она присоединилась к программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья, внесла плату банку за включение ее в программу страхования заемщиков.

Так, согласно заявлению ФИО2 она дала согласие быть застрахованной в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в том числе по риску «Смерть». Страховая сумма по данному риску составляет 161920 руб. Выгодоприобретателем по договору по риску «Смерть» являются: ПАО Сбербанк в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по потребительским кредитам, а в остальной части (а также после полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по потребительским кредитам) – наследники застрахованного лица (в случае его смерти).

Условиями участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика (применяемых в отношении застрахованных лиц, принятых на страхование начиная предусмотрено, что страховым случаем является смерть застрахованного лица, наступившая в течение срока страхования (п. 3.2.1.1); размер страховой выплаты по страховому риску «Смерть» устанавливается равной 100% страховой суммы, определенной в договоре страхования в отношении застрахованного лица (п. 3.7.1).

Из указанных условий страхования следует, что размер страховой суммы равен сумме кредита и составляет 161920 руб. Период страхования – с даты подписания заявления (ДД.ММ.ГГГГ) по дату последнего дня срока равного 60 месяцев.

Как установлено выше, заемщик умер ДД.ММ.ГГГГ, то есть в период страхования.

Из материалов, представленных ООО СК «Сбербанк страхование жизни» усматривается, что ДД.ММ.ГГГГ в страховую компанию поступили документы, касающиеся наступления смерти ФИО2, в связи с чем у выгодопреобретателя (ПАО Сбербанк) и наследников заемщика были истребованы дополнительные документы, касающиеся страхового события. Обращение ФИО5 с заявлением о наступлении события, имеющего признаки страхового случая, с комплектом документов последовало только в ходе рассмотрения дела, ДД.ММ.ГГГГ.

Принято решение о страховой выплате по платежному поручению № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 161920 руб., выплата была осуществлена Выгодоприобретателя по договору страхования – ПАО Сбербанк.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что требования ПАО Сбербанк о взыскании задолженности по кредитному договору, заключенному с ФИО2 подлежат удовлетворению за счет имущества, принятого наследником заемщика – ФИО5 в размере, который не покрывается страховой выплатой, на которую может претендовать банк как выгодопреобретатель по договору страхования: 45832,91 руб. (207752,91 - 161 920).

Разрешая требования истца о расторжении кредитных договоров, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороны, в иных случаях, предусмотренных ГК РФ, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Из ч. 2 ст. 452 ГК РФ следует, требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

ПАО Сбербанк в адрес ФИО5 направляло требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки и предложением расторгнуть кредитный договор.

Анализируя и оценивая в совокупности обстоятельства и доказательства по делу, суд считает, что установление факта неисполнения заемщиком условий кредитного договора является существенным нарушением договора, наследник заемщика возникшие обязательства по кредитным договорам не исполнял, истцом соблюден порядок, предусмотренный ст. 452 ГК РФ, в связи с чем, требования о расторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного с ФИО2, суд находит обоснованными, правомерными и подлежащими удовлетворению.

В соответствии с ч. 3 ст. 453 ГК РФ в случае изменения или расторжения договора обязательства считаются измененными или прекращенными с момента заключения соглашения сторон об изменении или о расторжении договора, если иное не вытекает из соглашения или характера изменения договора, а при изменении или расторжении договора в судебном порядке - с момента вступления в законную силу решения суда об изменении или о расторжении договора.

В силу ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Истцом при обращении в суд о взыскании задолженности по договору № от ДД.ММ.ГГГГ оплачена государственная пошлина в размере 11 277,53 руб., что подтверждается платежным поручением.

Поскольку исковые требования удовлетворены частично, суд в соответствии со ст. 98 ГПК РФ полагает необходимым взыскать в пользу истца судебные расходы, состоящие из уплаченной государственной пошлины в размере 7574 руб. 98 коп.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194–199 ГПК РФ, суд,

решил:

исковые требования публичного акционерного общества «Сбербанк» удовлетворить частично.

Расторгнуть кредитный договор №, заключенный ДД.ММ.ГГГГ между публичным акционерным обществом «Сбербанк России» и заемщиком ФИО2 ФИО12.

Взыскать с ФИО1 ФИО4 в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк» в лице филиала Среднерусский Банк ПАО Сбербанк задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) в размере 45832,91 руб., судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 7574 руб. 98 коп.

В остальной части заявленных требований ПАО «Сбербанк» - отказать.

Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Тульского областного суда путем подачи апелляционной жалобы через Пролетарский районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий Н.Н.Николотова