Дело №2-1/2025

55RS0003-01-2023-005601-13

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

04 августа 2025 года г. Омск

Ленинский районный суд г. Омска

в составе председательствующего судьи Тынысовой А.Т.,

при секретаре судебного заседания Комаровой М.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1, ФИО2, ФИО3, ФИО4 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с названным иском. В обоснование заявленных требований указали, что 16.02.2023 между ПАО «Совкомбанк» и ответчиком заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) № на сумму 2 774 429 рублей под 16,99 процентов годовых, сроком на 84 месяцев, под залог транспортного средства ххх. В период пользования кредитом ответчик обязательства по кредитному оговору выполнял ненадлежащим образом, в связи с чем возникла задолженность. Просроченная задолженность по ссуде возникла 17.06.2023, на 08.10.2023 суммарная продолжительность просрочки составляет 114 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла 17.06.2023, на 08.10.2023 суммарная продолжительность просрочки составляет 114 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 173 354 рублей. По состоянию на 08.10.2023 общая задолженность ответчика перед банком составляет 2 918 706,92 рублей, из них: просроченная задолженность 2 718 606,79 рублей, комиссия за ведение счета 0 рублей, иные комиссии 1 770 рублей, комиссия за смс 596 рублей, просроченные проценты 188 378,68 рублей, просроченные проценты на просроченную ссуду 2 286,11 рублей, неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду 0 рублей, неустойка на просроченную ссуду 2 172,83 рублей, неустойка на просроченные проценты 4 896,51 рублей. Уведомление банка об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности оставлено ответчиком без удовлетворения.

Просят взыскать с ответчика ФИО1 в их пользу задолженность по кредитному договору № от 16.02.2023 в размере 2 918 706,92 рублей, расходы по уплате государственной пошлины в размере 28 793,53 рублей, обратить взыскание на предмет залога автомобиль марки ххх, путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 2 582 717,75 рублей.

Определением Ленинского районного суда г. Омска от 08.11.2023 к участию в деле в качестве соответчика привлечена ФИО2, в соответствии с чем было направлено соответствующее судебное поручение в компетентный орган Республики Казахстан.

Определением Ленинского районного суда г. Омска от 18.03.2024 к участию в деле в качестве соответчика привлечен ФИО3, в соответствии с чем было направлено соответствующее судебное поручение в компетентный орган Республики Казахстан.

Определением Ленинского районного суда г. Омска от 29.04.2025 к участию в деле в качестве соответчика привлечен ФИО4, в соответствии с чем было направлено соответствующее судебное поручение в компетентный орган Республики Казахстан.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебном заседании участия не принимал, извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчики ФИО1, ФИО2, ФИО3, ФИО4 в судебном заседании участия не принимали, извещены надлежащим образом.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основании договоров.

Граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора (п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса РФ).

По правилам подп. 1 п. 1 ст. 8 Гражданского кодекса РФ договоры являются основанием для возникновения гражданских прав и обязанностей.

Статья 421 Гражданского кодекса РФ регламентирует принцип свободы договора, в частности свободы определения сторонами условий, подлежащих включению в договор, который может быть ограничен лишь случаями, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иным правовым актам (ст. 422 Гражданского кодекса РФ).

В соответствии со ст. 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с п. 1 ст. 160 Гражданского кодекса РФ, сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами, а также способами, установленными пунктами 2 и 3 ст. 434 Гражданского кодекса РФ.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса РФ: совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 22 Гражданского Кодекса РФ (Заем и кредит), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

С 01.07.2014 отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора, регулируются Федеральным законом от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Согласно ч. 1 ст. 7 названного Федерального закона договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

В п. 6 указанной статьи определено, что договор потребительского кредита (займа) считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

В соответствии с п. 15 ст. 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» при заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор обязан предоставить заемщику информацию о суммах и датах платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) или порядке их определения с указанием отдельно сумм, направляемых на погашение основного долга по потребительскому кредиту (займу), и сумм, направляемых на погашение процентов, а также общей суммы выплат заемщика в течение срока действия договора потребительского кредита (займа), определенной исходя из условий договора потребительского кредита (займа), действующих на дату заключения договора потребительского кредита (займа) (далее - график платежей по договору потребительского кредита (займа). Данное требование не распространяется на случай предоставления потребительского кредита (займа) с лимитом кредитования.

В судебном заседании установлено, что 16 февраля 2023 года между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №, по условиям которого банк предоставил заемщику денежные средства 2 774 429 рублей, под 16,99 процентов годовых, срок возврата кредита 16.02.2030. Погашение кредита и уплата процентов осуществляется путем внесения ежемесячных аннуитетных платежей согласно графику по 16 число каждого месяца. Размер платежа по кредиту – 56 647,50 рублей, последний платеж - 56 647,46 рублей, не позднее 16.02.2030.

В обеспечения исполнения обязательств заемщиком передано транспортное средство ххх, что предусмотрено пунктом 10 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, подписанных сторонами.

Согласно пункту 3.2 Общих условий договора потребительского кредита под залог транспортного средства, договор потребительского кредита считается заключенным с момента согласования банком и заемщиком Индивидуальных условий договора потребительского кредита и передачи суммы кредита заемщику. Заемщик вправе сообщить о своем согласии на получение потребительского кредита на условиях, указанных в индивидуальных условиях договора потребительского кредита в течение 5 рабочих дней со дня предоставления заемщику индивидуальных условий договора. Кредитор не вправе изменять в одностороннем порядке предложенные заемщику индивидуальные условия договора потребительского кредита в течение 5 рабочих дней со дня получения заемщиком. В случае получения банком подписанных заемщиком индивидуальных условий договора потребительского кредита по истечении указанного выше срока, договор не считается заключенным.

Подписывая индивидуальные условия договора потребительского кредита ФИО1 подтвердила, что ознакомлена с Общими условиями договора потребительского кредита, осознает их и понимает, согласна с ними и обязуется неукоснительно соблюдать. Общие условия договора потребительского кредита под залог транспортного средства являются неотъемлемой частью индивидуальных условий договора потребительского кредита. Заемщик ознакомлена и согласна с тем, что изменения в общих условиях договора потребительского кредита вносятся банком в одностороннем порядке и размещаются банком на своем официальном сайте в сети Интернет по адресу: www.sovkombank.ru. Изменения в общие условия договора потребительского кредита вступают в силу и становятся обязательными для банка и заемщика с момента размещения их банком на своем официальном сайте в сети Интернет (п. 14 Индивидуальных условий договора потребительского кредита).

Доказательств тому, что ФИО1 при заключении кредитного договора была лишена возможности подробно ознакомиться с ним, изучить предлагаемые банком Общие условия договора, и, не согласившись с ними, отказаться от заключения договора с ПАО «Совкомбанк», при этом, не имея реальной возможности обратиться к Банку с заявлением о предоставлении иного кредитного продукта, либо в другую кредитную организацию с целью получения кредита на приемлемых для него условиях, ответчик ФИО1 не представила. Согласие ФИО1 с условиями кредитования и последующее исполнение этих условий подтверждается платежами, осуществленными ею в погашение кредита.

Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору, предоставив ФИО1 кредит в размере 2 774 429 рублей путем зачисления на счет заемщика.

В ходе рассмотрения дела установлено, что в нарушение условий договора заемщиком допускались просрочки платежей в счет погашения кредита, в связи с чем, образовалась задолженность.

По состоянию на 08.10.2023 общая задолженность ФИО1 перед банком составляет 2 918 706,92 рублей, в том числе: просроченная задолженность 2 718 606,79 рублей, иные комиссии 1 770 рублей, комиссия за смс 596 рублей, просроченные проценты 188 378,68 рублей, просроченные проценты на просроченную ссуду 2 286,11 рублей, неустойка на просроченную ссуду 2 172,83 рублей, неустойка на просроченные проценты 4 896,51 рублей.

Как следует из условий кредитного договора, ответчик при его заключении выразил согласие с Общими условиями договора потребительского кредита под залог транспортного средства.

В соответствии с пунктом 5.2 Общих условий банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 (шестьдесят) календарных дней в течение последних 180 (сто восемьдесят) календарных дней.

Просроченная задолженность по ссуде возникла 17.06.2023, на 08.10.2023 суммарная продолжительность просрочки составляет 114 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла 17.06.2023, на 08.10.2023 суммарная продолжительность просрочки составляет 114 дней.

16.08.2023 банком в адрес ответчика направлена досудебная претензия о досрочном возврате задолженности по кредитному договору.

Ответчик ФИО5 не погасила образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия кредитного договора. Данное обстоятельство послужило основанием для обращения банка в суд с требованием о взыскании задолженности по кредитному договору.

Таким образом, принимая во внимание наличие задолженности ответчика ФИО5 перед банком, суд приходит к выводу об обоснованности заявленных ПАО «Совкомбанк» требований о взыскании с ответчика ФИО5 задолженности по кредитному договору в общем размере 2 918 706,92 рублей.

Оценивая требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество, суд исходит из следующего.

Согласно статье 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться залогом.

В соответствии со статьёй 334 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

В силу статьи 334.1, части 1 статьи 339, части 1 статьи 341 Гражданского кодекса Российской Федерации залог между залогодателем и залогодержателем возникает на основании договора. В договоре залога должны быть указаны предмет залога, существо, размер и срок исполнения обязательства, обеспечиваемого залогом. Условия, относящиеся к основному обязательству, считаются согласованными, если в договоре залога имеется отсылка к договору, из которого возникло или возникнет в будущем обеспечиваемое обязательство. Права залогодержателя в отношениях с залогодателем возникают с момента заключения договора залога, если иное не установлено договором, настоящим Кодексом и другими законами.

Согласно части 4 статьи 339.1 Гражданского кодекса Российской Федерации залог иного имущества, не относящегося к недвижимым вещам, может быть учтен путем регистрации уведомлений о залоге, поступивших от залогодателя, залогодержателя или в случаях, установленных законодательством о нотариате, от другого лица, в реестре уведомлений о залоге такого имущества (реестр уведомлений о залоге движимого имущества). Реестр уведомлений о залоге движимого имущества ведется в порядке, установленном законодательством о нотариате. Залогодержатель в отношениях с третьими лицами вправе ссылаться на принадлежащее ему право залога только с момента совершения записи об учете залога, за исключением случаев, если третье лицо знало или должно было знать о существовании залога ранее этого.

В силу части 1 статьи 340 Гражданского кодекса Российской Федерации стоимость предмета залога определяется по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом.

В соответствии с частью 1 статьи 348, части 1 статьи 349 Гражданского кодекса Российской Федерации взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства. Обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

В соответствии со статьёй 348 Гражданского кодекса Российской Федерации взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

По сведениям представленным в материалы дела, собственником транспортного средства марки ххх, является гражданин Республики Казахстан ФИО4 на основании договора купли – продажи от 29.06.2023.

В ходе судебного разбирательства было установлено, что ответчик ФИО1 спорный автомобиль марки ххх продала ФИО2, которая в свою очередь сняла транспортное средство с государственного учета и автомобиль выбыл за пределы Российской Федерации в Республику Казахстан и продала спорный автомобиль ФИО3, который продал автомобиль ФИО4

В соответствии со статьей 34.4 Основ законодательства Российской Федерации о нотариате, Федеральная нотариальная палата обеспечивает с использованием информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» ежедневно и круглосуточно свободный и прямой доступ неограниченного круга лиц без взимания платы, в том числе к сведениям о залоге движимого имущества.

Федеральной нотариальной палатой должна обеспечиваться возможность поиска сведений в реестре уведомлений о залоге движимого имущества по таким данным, как фамилия, имя, отчество залогодателя - физического лица, наименование залогодателя - юридического лица, регистрационный номер уведомления о залоге движимого имущества, идентифицирующие предмет залога цифровое, буквенное обозначения или их комбинация, в том числе идентификационный номер транспортного средства (VIN).

Доказательства того, что ФИО2, ФИО3, ФИО4 в момент приобретения автомобиля не знал и не должен был знать, что это имущество является предметом залога, суду не представлено, при этом общедоступная информация, размещенная на сайте reestr-zalogov.ru содержит сведения о залоге спорного автомобиля с 16.02.2023, каких-либо доказательств, свидетельствующих о том, что ответчиками предпринимались попытки получить из реестра уведомлений о залоге движимого имущества информацию о залоге приобретаемого ею транспортного средства до заключения договора купли-продажи по идентификационному номеру транспортного средства, как и доказательств ненадлежащей работы данной электронной системы в юридически значимый период, в материалах дела не имеется.

Само по себе отсутствие отметок о залоге в паспорте транспортного средства, наличие у продавца оригинала транспортного средства, отсутствие ограничений в органах ГИБДД при регистрации перехода права собственности на автомобиль и снятии его с регистрационного учета, не является основанием для признания добросовестным приобретателем заложенного спорного автомобиля, поскольку для учета залога движимого имущества предусмотрен специальный порядок путем его регистрации в реестре уведомлений о залоге движимого имущества и Банком предприняты установленные законом и достаточные меры для информирования всех заинтересованных лиц о наличии залога спорного автомобиля.

Реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса (пункт 1 статьи 350 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с п. 8.14.1 Общих условий, обращение взыскания на предмет залога производится по решению суда и (или) во внесудебном порядке.

В соответствии с п. 8.14.2 Общих условий, залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога при нарушении заемщиком сроков внесения платежей по договору потребительского кредита более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже если просрочка платежа по договору потребительского кредита является незначительной.

В соответствии с п. 8.14.3 Общих условий, порядок обращения взыскания на предмет залога определяется залогодержателем.

В силу п.8.14.4 Общих условий договора потребительского кредита под залог транспортного средства ПАО «Совкомбанк» по решению суда обращение взыскания на предмет залога производится путем его реализации с публичных торгов в порядке, установленном действующим законодательством об исполнительном производстве.

С учетом вышеизложенного, суд находит подлежащими удовлетворению требования истца об обращении взыскания на имущество, полагая возможным обратить взыскание на предмет залога – автомобиль ххх, определив способ его реализации путем продажи с публичных торгов.

В соответствии с требованиями ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика ФИО1 в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате госпошлины в размере 28 793,53 рублей.

Руководствуясь ст. ст. 194-199, 233-237 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, ххх года рождения, (паспорт ххх), в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН ххх), задолженность по кредитному договору № от 16.02.2023, по состоянию на 08.10.2023: просроченную задолженность в размере 2 718 606,79 рублей, иные комиссии в размере 1 770 рублей, комиссию за смс в размере 596 рублей, просроченные проценты в размере 188 378,68 рублей, просроченные проценты на просроченную ссуду в размере 2 286,11 рублей, неустойка на просроченную ссуду в размере 2 172,83 рублей, неустойка на просроченные проценты в размере 4 896,51 рублей, расходы по оплате государственной пошлины в размере 28 793,53 рублей, всего 2 947 500 (два миллиона девятьсот сорок семь тысяч пятьсот) рублей 45 копеек.

Обратить взыскание на заложенное имущество – автомобиль ххх, путем продажи с публичных торгов.

Определить способ реализации заложенного имущества с публичных торгов.

Решение может быть обжаловано в Омский областной суд путём подачи апелляционной жалобы через Ленинский районный суд города Омска в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья А.Т. Тынысова

Решение принято в окончательной форме 18 августа 2025 года