Решение по делу № 2-1194/2022 от 26.09.2022 - о взыскании задолженности по кредитному договору.

УИД 58RS0017-01-2022-002249-21

№ 2-1194/2022

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Кузнецк Пензенской области 26 сентября 2022 года

Кузнецкий районный суд Пензенской области в составе:

председательствующего судьи Афанасьевой Н.В.,

при секретаре Ионовой А.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску ПАО «Сбербанк России» в лице филиала - Пензенского отделения № 8624 ПАО Сбербанк к ФИО3, ФИО4 и ФИО5 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Сбербанк России» в лице филиала - Пензенского отделения № 8624 ПАО Сбербанк обратилось в суд с иском к наследственному имуществу ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, указав, что ПАО «Сбербанк России» и ФИО1 заключили договор на предоставление возобновляемой кредитной линии посредством выдачи кредитной карты Сбербанка с предоставленным по ней кредитом и обслуживанием счета по данной карте в российских рублях.

Во исполнение заключенного договора заемщику выдана кредитная карта № по эмиссионному контракту № от 10.10.2018, открыт счет № для отражения операций, проводимых с использованием кредитной карты в соответствии с заключенным договором.

Указанный договор заключен в результате публичной оферты путем оформления ответчиком заявления на получение кредитной карты Сбербанка. В соответствии с Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк, Условия в совокупности с Памяткой держателя карт ПАО Сбербанк, Памяткой по безопасности при использовании карт, заявлением на получение карты, надлежащим образом заполненным и подписанным заемщиком, Альбомом тарифов на услуги, предоставляемые ПАО Сбербанк физическим лицам, являются договором на выпуск и обслуживание банковской карты, открытие счета для учета операций с использованием карты и предоставление заемщику возобновляемой кредитной линии для проведения операций по счету карты.

Со всеми вышеуказанными документами заемщик был ознакомлен и обязался их исполнять, о чем свидетельствует подпись в заявлении на получение карты.

Лимит задолженности установлен, согласно заявлению в размере <данные изъяты> руб. (п. 1.1 Индивидуальных условий). В дальнейшем лимит задолженности был увеличен.

В соответствии с п. 6 Индивидуальных условий держатель осуществляет частичное (оплата суммы обязательного платежа) или полное (оплата суммы общей задолженности) погашение кредита в соответствии с информацией, указанной в отчете. Расчет суммы обязательного платежа и суммы общей задолженности на дату отчета (задолженности льготного периода) осуществляется в соответствии с Общими условиями.

В соответствии с п. 4 Индивидуальных условий на сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом по ставке 23,9% годовых в соответствии с правилам, определенными в Общих условиях. Согласно п. 5.3 Общих условий, проценты начисляются на сумму основного долга с даты отражения операции по счету (не включая эту дату) до даты погашения задолженности (включительно).

ФИО1 умерла ДД.ММ.ГГГГ.

После смерти заемщика обязательства по договору на выпуск и обслуживание кредитной карты исполнялись ненадлежащим образом, в связи с чем по состоянию на 15.03.2022 образовалась просроченная задолженность в размере 89203,35 руб. согласно расчету цены иска: просроченный основной долг 65871,22 руб. и просроченные проценты 23332,13 руб.

Согласно информации, размещенной на официальном сайте федеральной нотариальной палаты, наследственное дело к имуществу ФИО1 открыто нотариусом ФИО2 У банка отсутствуют сведения о наследниках, принявших наследство.

Согласно выписке из ЕГРН ФИО1 на момент смерти и по настоящее время принадлежит здание и земельный участок, расположенные по адресу: <адрес>.

В соответствии с информацией, размещенной на официальном сайте Росреестра, кадастровая стоимость здания составляет 443947,92 руб., кадастровая стоимость земельного участка 158864,04 руб. (всего 602811,96 руб.), что превышает размер обязательств наследодателя перед кредитором.

Ссылаясь на ст. ст. 309, 310, 314, 330, 331, 401, 807, 809-811, 819, 850, 1112, 1175 ГК РФ, положения постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» просил взыскать в пользу ПАО «Сбербанк России» за счет наследственного имущества ФИО1 задолженность по кредитной карте № в размере 89203,35 руб. и судебные расходы по уплате госпошлины в размере 2876,10 руб.

Определением суда от 30.05.2022 по делу в качестве ответчиков привлечены ФИО3, ФИО7

В ходе судебного разбирательства истец исковые требования изменил, просил взыскать в пользу ПАО «Сбербанк России» солидарно с ФИО3, ФИО7 сумму задолженности по кредитной карте № в размере 89203,35 руб. и судебные расходы по уплате госпошлины в размере 2876,10 руб.

Представитель истца ПАО «Сбербанк России» в суд не явился, извещен, представил заявление о рассмотрении дела в отсутствие представителя.

Ответчики ФИО3, ФИО4 в суд не явились, извещены.

Ответчик ФИО5 в суд не явился, извещен, в заявлении об отмене ранее вынесенного заочного решения, отмененного судом, ФИО5 выражает несогласие с иском, указывает, что он является ненадлежащим ответчиком, поскольку им нотариусу 26.10.2020 подано заявление, согласно которому он отказался от доли в наследственном имуществе на основании завещания после смерти ФИО1 в пользу наследницы по завещанию ФИО4 Кредитный договор, по которому у наследодателя образовалась задолженность, был заключен в период брака с ответчиком ФИО3, в связи с чем, имеются основания считать указанный долг совместно нажитым имуществом супругов.

Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации (в редакции, действующей на момент возникновения спорных правоотношений) договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (п.п. 1 и 2 ст. 432).

Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (п. 1 ст. 433).

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора (п.п. 2, 3 ст. 421).

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита (п. 1 ст. 819).

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст. 819).

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (ст. 820).

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (п. 1 ст. 809).

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (п. 1 ст. 810).

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата (п. 2 ст. 811).

Сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга (ст. 319).

Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями (ст. 309).

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (п. 1 ст. 310).

Надлежащее исполнение прекращает обязательство (ст. 408).

В соответствии с абз. 1-2 ст. 30 Федерального закона от 2.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Федеральный закон от 21.11.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» вступил в силу 1.07.2014 и применяется к договорам потребительского кредита (займа), заключенным после дня вступления его в силу (ст. 17 закона).

В соответствии с Федеральным законом от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (в редакции на момент возникновения спорных правоотношений) договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (ч.ч. 1 и 3 ст. 5).

Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя следующие условия: 1) сумма потребительского кредита (займа) или лимит кредитования и порядок его изменения; 2) срок действия договора потребительского кредита (займа) и срок возврата потребительского кредита (займа); 3) валюта, в которой предоставляется потребительский кредит (заем); 4) процентная ставка в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона; 6) количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) или порядок определения этих платежей; 9) указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа); 14) согласие заемщика с общими условиями договора потребительского кредита (займа) соответствующего вида (ч. 9 ст. 5).

На момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть. В случае существенного изменения рыночных условий, влияющих на полную стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых, нормативным актом Банка России может быть установлен период, в течение которого указанное в настоящей части ограничение не подлежит применению (ч. 11 ст. 6).

Банк России в установленном им порядке ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых по категориям потребительских кредитов (займов), определяемым Банком России, не позднее чем за сорок пять календарных дней до начала квартала, в котором среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых подлежит применению (ч. 8 ст. 6).

Сумма произведенного заемщиком платежа по договору потребительского кредита (займа) в случае, если она недостаточна для полного исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), погашает задолженность заемщика в следующей очередности: 1) задолженность по процентам; 2) задолженность по основному долгу; 3) неустойка (штраф, пеня) в размере, определенном в соответствии с частью 21 настоящей статьи; 4) проценты, начисленные за текущий период платежей; 5) сумма основного долга за текущий период платежей; 6) иные платежи, предусмотренные законодательством Российской Федерации о потребительском кредите (займе) или договором потребительского кредита (займа) (ч. 20 ст. 5).

Из разъяснений, содержащихся в п. 37 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 22.11.2016 № 54 «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации об обязательствах и их исполнении» следует, что по смыслу статьи 319 ГК РФ под упомянутыми в ней процентами понимаются проценты, являющиеся платой за пользование денежными средствами (например, статьи 317.1, 809, 823 ГК РФ). Проценты, являющиеся мерой гражданско-правовой ответственности, например, проценты, предусмотренные статьей 395 ГК РФ, к указанным в статье 319 ГК РФ процентам не относятся и погашаются после суммы основного долга.

Положения статьи 319 ГК РФ, устанавливающие очередность погашения требований по денежному обязательству, могут быть изменены соглашением сторон. Однако соглашением сторон может быть изменен порядок погашения только тех требований, которые названы в статье 319 ГК РФ.

Иная очередность погашения требований по денежному обязательству также может быть предусмотрена законом. В частности, к отношениям по договорам потребительского кредита (займа), заключенным после введения в действие Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», подлежит применению очередность погашения требований, предусмотренная частью 20 статьи 5 данного закона.

В соответствии с Положением об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием, утвержденным Банком России 24.12.2004 № 266-П, кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора (п. 1.5).

Конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом. Предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте - физическим лицам - нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором (п. 1.8).

Судом установлено, что 10.10.2018 ФИО1 обратилась в ПАО «Сбербанк России» с заявлением № на получение кредитной карты <данные изъяты>, указав в нем свои личные данные.

В этот же день, 10.10.2018 между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1 заключен договор на выпуск и обслуживание кредитной карты, открытие счета для учета операций с использованием карты и предоставление клиенту возобновляемой кредитной линии для проведения операций по карте (индивидуальные условия выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России») №, по условиям которого неотъемлемыми частями договора являются Индивидуальные условия выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк в совокупности с Общими условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк, Памяткой держателя карт ПАО Сбербанк России, заявлением на получение кредитной карты, надлежащим образом заполненными и подписанными клиентом, Альбом тарифов на услуги, предоставляемые ПАО Сбербанк, полная стоимость кредита 24,049% годовых (вводная часть договора). Для проведения операций по карте банк предоставляет клиенту возобновляемый лимит кредита в размере 39000 руб. Возобновление лимита кредита осуществляется в соответствии с Общими условиями (п. 1.1). Операции, совершаемые с использованием карт (основной и дополнительных), относятся на счет карты и оплачиваются за счет лимита кредита, предоставленного клиенту с одновременным уменьшением доступного лимита (п. 1.2). В случае, если операция по карте превышает сумму расходного лимита (в силу технологических особенностей проведения операции по карте, курсовых разниц), банк предоставляет клиенту кредит в размере, необходимом для отражения расходной операции по счету карты в полном объеме (на сумму сверхлимитной задолженности) (п. 1.3). Лимит кредита может быть увеличен по инициативе банка с предварительным информированием клиента не менее чем за 5 (пять) календарных дней до даты изменения. Банк информирует клиента обо всех изменениях размера лимита кредита путем размещения соответствующей информации в отчете, путем направления СМС-сообщения по указанному клиентом телефону или через удаленные каналы обслуживания (п. 1.4). Договор вступает в силу с даты его подписания сторонами и действует до полного выполнения сторонами своих обязательств по договору, в том числе в совокупности: сдачи карты или подачи заявления об ее утрате; погашения в полном объеме Общей задолженности по карте; завершения мероприятий по урегулированию спорных операций; закрытия счета карты (п. 2.1). При отсутствии операций по счету карты в течение срока ее действия договор утрачивает силу (срок действия карты указан на карте). Прекращение действия договора является основанием для закрытия счета карты (п. 2.2). Кредит для совершения операций с использованием карты в пределах лимита кредита (п. 1.2 Индивидуальных условий) предоставляется на условиях «до востребования» (п. 2.3). На сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом в соответствии с правилами, определенными в Общих условиях, по ставке 23,9% годовых (п. 4). Клиент осуществляет частичное (оплата суммы обязательного платежа) или полное (оплата суммы общей задолженности) погашение кредита в соответствии с информацией, указанной в отчете. Расчет суммы обязательного платежа и суммы общей задолженности осуществляется в соответствии с Общими условиями (п. 6). Погашение задолженности по карте производится путем пополнения счета карты одним из следующих способов с учетом порядка, установленного в Памятке держателя: 1) путем проведения операции «перевод с карты на карту»: через Устройства самообслуживания Банка; с использованием услуги «Мобильный банк»; с использованием Системы «Сбербанк Онлайн»; через операционно-кассового работника в любом Подразделении Банка; через контактный центр банка; через устройства самообслуживания; 2) наличными денежными средствами с использованием карты/реквизитов карты; через устройства самообслуживания Банка с модулем приема наличных денежных средств; через операционно-кассового работника в любом подразделении банка; 3) банковским переводом на счет карты; 4) с использованием услуги «Автопогашение» (п. 8). За несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в размере 36% годовых. Сумма неустойки рассчитывается от остатка просроченного основного долга и включается в сумму очередного обязательного платежа до полной оплаты клиентом всей суммы неустойки, рассчитанной по дату оплаты суммы просроченного основного долга в полном объеме (п. 12). Клиент подтверждает, что ознакомлен с содержанием Общих условий, Тарифов банка, Памятки держателя, Памятки по безопасности, согласен с ними и обязуется их выполнять. Общие условия, Памятка держателя, Памятка по безопасности размещены на официальном сайте банка, в подразделениях банка и выдаются банком по требованию клиента (п. 14).

В соответствии с Общими условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк, Общие условия выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк в совокупности с Индивидуальными условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк, Памяткой держателя карт ПАО Сбербанк, Памяткой по безопасности при использовании карт, Заявлением на получение кредитной карты, надлежащим образом заполненным и подписанным клиентом, Альбомом тарифов на услуги, предоставляемые ПАО Сбербанк физическим лицам, в совокупности являются заключенным между клиентом и банком договором на выпуск и обслуживание кредитной карты, открытие счета для учета операций с использованием карты и предоставление клиенту возобновляемой кредитной линии для проведения операций по карте (п. 1). Лимит кредита – устанавливаемый Банком максимальная сумма, в пределах которой клиенту могут быть предоставлены кредитные средства (единовременно или частями) для совершения операций с использованием карты/реквизитов карты. Обязательный платеж - рассчитывается как 5% от суммы основного долга (не включая сумму долга, превышающую лимит кредита), но не менее 150 руб., плюс вся сумма превышения лимита кредита, проценты, начисленные на сумму основного долга на дату формирования отчета, неустойка и платы, рассчитанные в соответствии с Тарифами Банка за отчетный период по дату формирования отчета включительно (раздел 2 «Термины» Общих условий). Банк представляет клиенту кредитные средства для совершения операций по карте в пределах лимита кредита и при отсутствии или недостаточности собственных средств клиента на счете в соответствии с Индивидуальными условиями (п. 5.1). Датой выдачи кредита является дата отражения операции по счету карты (п. 5.2). Проценты начисляются на сумму основного долга с даты отражения операции по счету (не включая эту дату) до даты погашения задолженности (включительно). При исчислении процентов за пользование кредитными средствами в расчет принимается фактическое количество календарных дней в платежном периоде, в году - действительное число календарных дней. В случае несвоевременного погашения обязательного платежа на сумму непогашенной в срок задолженности проценты не начисляются, начиная с даты, следующей за датой платежа (включительно). Начиная с указанной даты на сумму непогашенной в срок задолженности начисляется неустойка (п. 5.3). В случае если клиент до даты платежа вносит на счет карты сумму общей задолженности, указанную в последнем отчете, то на операции, совершенные по карте в торгово-сервисной сети в отчетном периоде, распространяется действие льготного периода: проценты за пользование кредитными средствами, предоставленными по указанным операциям, не взимаются (п. 5.4). Если до даты платежа клиент не вносит на счет карты всю сумму общей задолженности на дату отчета, то в сумму обязательного платежа в следующем отчете будут дополнительно включены проценты, начисленные на всю сумму основного долга по операциям в торгово-сервисной сети (прошлого отчетного периода) со дня отражения операций по счету карты до даты формирования данного отчета (п. 5.5). Ежемесячно до наступления даты платежа клиент обязан пополнить счет карты на сумму обязательного платежа, указанную в отчете для погашения задолженности. Дату и способ пополнения счета карты клиент определяет самостоятельно. Погашение задолженности по карте производится путем пополнения счета карты способами, перечисленными в Индивидуальных условиях, с учетом следующих сроков зачисления денежных средств на счет: при проведении операции пополнения счета с использованием карты - не позднее следующего рабочего дня с даты проведения операции при безналичном перечислении на счет (без использования карты) - не позднее следующего рабочего дня от даты поступления средств на корреспондентский счет банка (п. 5.6). Датой погашения задолженности по кредиту является дата зачисления средств на счет карты. Денежные средства, поступающие на счет карты в счет погашения задолженности клиента, направляются вне зависимости от назначения платежа, указанного в платежном документе, в следующей очередности: на уплату просроченных процентов, на уплату просроченной суммы основного долга, на уплату суммы превышения лимита кредита, на уплату неустойки за несвоевременное погашение суммы обязательного платежа, на уплату процентов начисленных на дату формирования отчета и включенных в сумму обязательного платежа, на уплату 5% от основного долга (без суммы превышения лимита кредита), на уплату задолженности по основному долгу по операциям снятия наличных за прошлые отчетные периоды (из суммы общей задолженности), на уплату задолженности по основному долгу по операциям в торгово-сервисной сети за прошлые отчетные периоды (из суммы общей задолженности), на уплату процентов, начисленных на дату погашения задолженности (с учетом льготного периода), на уплату задолженности по основному долгу по операциям снятия наличных из текущего отчетного периода, на уплату задолженности по основному долгу по операциям в торгово-сервисной сети из текущего отчетного периода (п. 5.7).

Движением денежных средств по счету, приложенным к расчету задолженности по договору кредитной карты № подтверждается предоставление банком ФИО1 кредитных денежных средств, на имя держателя карты открыт счет.

Однако, заемщик ФИО1 ненадлежащим образом исполняла свои обязательства по указанному договору кредитной карты, нарушая порядок и сроки, установленные для уплаты процентов и возврата основного долга по кредиту, в связи с чем, у нее по состоянию на 15.03.2022 образовалась просроченная задолженность в размере 89203,35 руб., в том числе: просроченный основной долг 65871,22 руб. и просроченные проценты 23332,13 руб., что подтверждается расчетом задолженности.

Суд доверяет представленному истцом расчету задолженности, поскольку он произведен в соответствии с требованиями действующего законодательства и условиями кредитного договора, со стороны ответчиков контррасчет суду предоставлен не был.

Обязательства заемщиком ФИО1 по названному договору не исполнены, доказательств обратного суду не представлено.

На момент заключения названного договора среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита для кредитных организаций с физическими лицами по договорам, заключенным в IV квартале 2018 года, по потребительским кредитам с лимитом кредитования (по сумме лимита кредитования на день заключения договора) от 30000 руб. до 100000 руб. составляло 21,794% и предельное значение 29,059% согласно сведениям, размещенным на официальном сайте Банка России от 16.08.2018.

При расчете полной стоимости кредита банком требования ч. 11 ст. 6 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» не нарушены.

Согласно п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Установленный п. 5.7 Общих условий выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанка порядок погашения задолженности соответствует п. 20 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», являющейся специальной нормой относительно положений ст. 319 ГК РФ.

Согласно свидетельству о смерти, выданному 1.05.2020 Органом ЗАГС Москвы №, ФИО1 умерла ДД.ММ.ГГГГ.

Обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника (ст. 418 ГК РФ).

Согласно ст. ст. 1111 и 1112 ГК РФ наследование осуществляется по завещанию и по закону. Наследование по закону имеет место, когда и поскольку оно не изменено завещанием, а также в иных случаях, установленных настоящим Кодексом. В состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается настоящим Кодексом или другими законами. Не входят в состав наследства личные неимущественные права и другие нематериальные блага.

В силу ст. 1113 ГК РФ наследство открывается со смертью гражданина.

В соответствии со ст. 1142 ГК РФ наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя. Внуки наследодателя и их потомки наследуют по праву представления.

Согласно ст. 1110 ГК РФ имущество умершего (наследство, наследственное имущество) при наследовании переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства.

На основании п.п. 1 и 2 ст. 1152, ст. 1153 и п. 1 ст. 1154 ГК РФ для приобретения наследства наследник должен его принять. Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось.

Принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

Наследство может быть принято в течение шести месяцев со дня открытия наследства.

Согласно выпискам из ЕГРН от 17 и 31.05.2022 ФИО1 по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ (дату смерти) являлась собственником квартиры с кадастровым №, расположенной по адресу: <адрес>; жилого дома с кадастровым № и земельного участка с кадастровым №, расположенных по адресу: <адрес>.

Из сообщения ГБУ ПО «Государственная кадастровая оценка» от 23.05.2022 следует об отсутствии сведений о зарегистрированных правах на объекты недвижимого имущества ФИО1

По сообщению ОПФР по Пензенской области от 19.05.2022 ФИО1 являлась получателем пенсии и социальных выплат по 30.04.2020, выплата прекращена с 1.05.2020 в связи со смертью ДД.ММ.ГГГГ, не выплаченных сумм нет.

Согласно справке МИ ФНС № 1 по Пензенской области от 19.05.2022 на имя ФИО1 были открыты счета в различных кредитных учреждениях: ПАО «МТС-Банк», ПАО «Московский кредитный банк», АО «Альфа-Банк», ООО «Сетелем Банк», ПАО «Банк ВТБ 24» (состояние счетов - закрыт); ПАО «Восточный экспресс банк» (счет в ликвидируемом банке); ПАО «Совкомбанк»; ПАО «Сбербанк России»; ПАО Росбанк; ПАО ВТБ (состояние счетов - открыт).

Из сообщения ПАО «Банк ВТБ» от 24.05.2020 следует, что по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ на имя ФИО1 открыты счета № от 23.08.2013, № от 1.06.2017; № от 19.09.2017; № от 18.11.2015; № от 16.10.2012; № от 18.11.2015; № от 18.11.2015, остаток по счетам составляет 0 руб.

По сообщению ПАО «Росбанк» от 24.05.2022 на имя ФИО1 по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ открыт текущий счет № от 14.04.2019, остаток по счету составляет 0 руб.

Согласно ответу ПАО «Совкомбанк» от 25.05.2022, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ на имя ФИО1 открыт текущий счет № от 10.07.2019, остаток по счету составляет 0 руб.

По сообщениям ПАО Банк «Кузнецкий» от 18.05.2022, АО «Почта Банк» от 24.05.2022, АО «ОТП Банк» от 20.05.2022, АО «Банк Русский Стандарт» от 24.05.2022, АО «Россельхозбанк» от 27.05.2022 счетов на имя ФИО1 не имеется.

Согласно справке ПАО «Сбербанк России» от 14.09.2022, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ на имя ФИО1 открыты счета № от 1.10.2015, остаток на счете 49631,03 руб.; № от 7.11.2013, остаток на счете 56,30 руб.; № от 7.09.2011, остаток на счете 24,95 руб.; № от 14.01.2015, остаток на счете 80,60 руб.; № от 15.06.2015, остаток на счете 36,31 руб.; № от 7.09.2011, остаток на счете 6,39 руб.; № от 18.07.2017, остаток на счете 218,81 руб.

Из материалов копии наследственного дела № к имуществу ФИО1, представленной нотариусом г. Кузнецка ФИО2, следует, что 1.10.2020 ФИО3 (супруг) и 13.10.2020 ФИО4 (внучка) обратились к нотариусу с заявлениями о принятии наследства после смерти ФИО1, наступившей ДД.ММ.ГГГГ, по всем основаниям наследования и всего имущества, принадлежащего умершей, в чем бы таковое не заключалось и где бы оно не находилось.

Согласно домовой книге, на момент смерти ФИО1 была зарегистрирована по адресу: <адрес>, вместе с ней в квартире по указанному адресу зарегистрирован ФИО3

Из завещания ФИО1 от 24.11.2015, удостоверенного нотариусом г. Кузнецка Пензенской области ФИО2, зарегистрированного в реестре за №, следует, что она завещала жилой дом с хозяйственными постройками и земельный участок, расположенные по адресу: <адрес> ФИО3; квартиру, находящуюся по адресу: <адрес> - ФИО7 в равных долях каждому.

26.10.2020 ФИО5 (сын) отказался от доли на наследство, причитающейся ему на основании указанного выше завещания от 24.11.2015 после умершей ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 в пользу наследницы по завещанию ФИО4 подав нотариусу соответствующее заявление.

28.10.2020 ФИО5 обратился к нотариусу с заявлением о принятии наследства после смерти ФИО1, наступившей ДД.ММ.ГГГГ, по основанию наследования по закону и всего имущества, принадлежащего умершей, в чем бы таковое не заключалось и где бы оно не находилось.

Сведения об иных наследниках ФИО1, умершей ДД.ММ.ГГГГ, в материалах представленной суду копии наследственного дела № и материалах настоящего гражданского дела отсутствуют.

Тем самым, наследниками, принявшими в установленном законом порядке наследство после смерти ФИО1, являются ФИО3 и ФИО7

Довод ответчика ФИО5 о том, что он является ненадлежащим ответчиком, поскольку им нотариусу 26.10.2020 подано заявление, согласно которому он отказался от доли в наследственном имуществе на основании завещания после смерти ФИО1 в пользу наследницы по завещанию ФИО4, суд считает несостоятельным.

Согласно п. 1 ст. 1157 ГК РФ наследник вправе отказаться от наследства в пользу других лиц (статья 1158) или без указания лиц, в пользу которых он отказывается от наследственного имущества.

В соответствии с п. 3 ст. 1158 ГК РФ отказ от части причитающегося наследнику наследства не допускается. Однако если наследник призывается к наследованию одновременно по нескольким основаниям (по завещанию и по закону или в порядке наследственной трансмиссии и в результате открытия наследства и тому подобное), он вправе отказаться от наследства, причитающегося ему по одному из этих оснований, по нескольким из них или по всем основаниям.

Поскольку ФИО5 призывался к наследованию после смерти ФИО1, наступившей ДД.ММ.ГГГГ, одновременно по нескольким основаниям, как по завещанию, так и по закону, то в установленный законом срок, он согласно приведенных выше заявлений, удостоверенных нотариально, выразил свою волю на отказ от части наследства – по основанию наследования по завещанию в пользу другого наследника по завещанию ФИО4 и на принятие всего имущества, принадлежащего умершей, в чем бы таковое не заключалось и где бы оно не находилось по основанию наследования по закону.

Согласно статье 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (п. 1 ст. 416 ГК РФ).

Из разъяснений, содержащихся в постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» следует, что в состав наследства входит принадлежавшее наследодателю на день открытия наследства имущество, в частности: вещи, включая деньги и ценные бумаги (ст. 128 ГК РФ); имущественные права (в том числе права, вытекающие из договоров, заключенных наследодателем, если иное не предусмотрено законом или договором; исключительные права на результаты интеллектуальной деятельности или на средства индивидуализации; права на получение присужденных наследодателю, но не полученных им денежных сумм); имущественные обязанности, в том числе долги в пределах стоимости перешедшего к наследникам наследственного имущества (п. 1 ст. 1175 ГК РФ) (п. 14).

Под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства (п. 58).

Ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства. Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (ст. 323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (п. 1 ст. 416 ГК РФ) (п. 60).

Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее) (п. 61).

Неполучение свидетельства о праве на наследство не освобождает наследников, приобретших наследство, в том числе при наследовании выморочного имущества, от возникших в связи с этим обязанностей (выплаты долгов наследодателя, исполнения завещательного отказа, возложения и т.п.) (п. 49).

Таким образом, ответчики ФИО3 и ФИО7, принявшие наследство после смерти ФИО1, умершей ДД.ММ.ГГГГ, являются должниками перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества в виде денежных вкладов со всеми причитающими процентами и компенсациями, открытыми на имя ФИО1 и находящихся на хранении в ПАО «Сбербанк России» на общую сумму 50054,39 руб., квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, жилого дома и земельного участка, расположенных по адресу: <адрес>, рыночная стоимость которых составляет 737340,80 руб. (158864,04 руб. + 443947,92 руб. + 134528,84 руб.) и определена судом согласно представленным в материалы дела доказательствам - выпискам из ЕГРН от 31.05.2022 о кадастровой стоимости объектов и сторонами по делу не опровергнута, ходатайств о назначении судебной экспертизы об определении рыночной стоимости имущества на момент открытия наследства сторонами не заявлено. Наличие иного наследственного имущества (движимого и недвижимого) судом не установлено.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции РФ и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Неиспользование стороной указанного диспозитивного права на представление доказательств в обоснование своей позиции по доводам и основаниям иска и возражениям ответчика влечет вынесение решения только по представленным суду доказательствам.

Согласно ст. 321 ГК РФ, если в обязательстве участвуют несколько должников, то каждый из должников обязан исполнить обязательство в равной доле с другими постольку, поскольку из закона, иных правовых актов или условий обязательства не вытекает иное.

Пунктом 1 ст. 322 ГК РФ предусмотрено, что солидарная обязанность (ответственность) или солидарное требование возникает, если солидарность обязанности или требования предусмотрена договором или установлена законом, в частности при неделимости предмета обязательства.

В соответствии с п. 1 ст. 323 ГК РФ при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга.

Тем самым, в силу ст. 323 ГК РФ, принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками и должник, исполнивший солидарную обязанность, имеет право регрессного требования к остальным должникам в равных долях за вычетом доли, падающей на него самого (ст. 325 ГК РФ).

Довод ответчика ФИО5 о заключении кредитного договора в период брака ФИО6, признании долга совместно нажитым имуществом супругов, суд считает несостоятельным.

Исходя из положений п. 2 ст. 218 ГК РФ, п. 1 ст. 1175 ГК РФ, разъяснений п. 60 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», со смертью заемщика вступают в действие нормы наследственного права, которыми и определяется объем ответственности супруга как одного из наследников должника и одного из правопреемников по его обязательствам.

При этом положения статьи 39 СК РФ, касающиеся определения долей при разделе общего имущества между супругами и распределения между ними общих долгов, не могут быть применены при разрешении возникшего спора, поскольку один из супругов умер. Соответственно, ни раздел общего имущества, нажитого супругами в период брака, ни распределение общих долгов по правилам указанной статьи после смерти супруга не возможны в рамках рассматриваемого спора о взыскании задолженности по кредитному договору.

С учетом изложенного, установление таких обстоятельств - следует ли признавать спорный долг общим долгом супругов, была ли израсходована сумма кредита на общие нужды семьи, не является юридически значимым при рассмотрении настоящего спора.

Исходя из предмета заявленного иска, в предмет доказывания входит установление наличия неисполненного обязательства перед кредитором, его объем, определение круга наследников, а также достаточности наследственного имущества для погашения долга. Такие обстоятельства по делу установлены судом при рассмотрении настоящего спора по существу и приведены выше, стороной ответчиков не оспорены.

На основании изложенного, оценив представленные и исследованные доказательства, с учетом стоимости перешедшего к ответчикам наследственного имущества, достаточного для погашения кредитных обязательств наследодателя, суд считает заявленные истцом требования подлежащими удовлетворению, в связи с чем, полагает необходимым, в пределах стоимости наследственного имущества ФИО1 взыскать солидарно с ФИО3 и ФИО7 в пользу ПАО «Сбербанк России» задолженность по кредитной карте № в размере 89203,35 руб., в том числе: просроченный основной долг 65871,22 руб. и просроченные проценты 23332,13 руб.

Тем самым, исковые требования ПАО «Сбербанк России» в лице Пензенского отделения № 8624 ПАО Сбербанк подлежат удовлетворению.

На основании ч. 1 ст. 98 ГПК РФ расходы истца по государственной пошлине, уплаченной по платежному поручению от 11.05.2022 №, подлежат взысканию с ответчиков в солидарном порядке в соответствии с пп. 1 и 3 п. 1 ст. 333.19 НК РФ в размере 2876,10 руб. (89203,35 руб. - 20000 руб. * 3% + 800 руб.) в соответствии с пп. 1 п. 1 ст. 333.19 НК РФ.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала - Пензенского отделения № 8624 ПАО Сбербанк удовлетворить.

Взыскать солидарно с ФИО3 (ИНН №), ФИО4 (ИНН №) и ФИО5 (ИНН №) в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» (ИНН <***>) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества после смерти ФИО1, наступившей ДД.ММ.ГГГГ, задолженность по кредитной карте № в размере 89203 (восемьдесят девять тысяч двести три) руб. 35 коп., в том числе: просроченный основной долг 65871,22 руб. и просроченные проценты 23332,13 руб.

Взыскать солидарно с ФИО3 (ИНН №), ФИО4 (ИНН №) и ФИО5 (ИНН №) в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» (ИНН <***>) судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 2876 (две тысячи восемьсот семьдесят шесть) руб. 10 коп.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Пензенский областной суд через Кузнецкий районный суд Пензенской области в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме – 29.09.2022.

Судья: