Дело № 2-1691/2022
УИД 18RS0023-01-2022-002166-79
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
1 ноября 2022 года г. Сарапул
Решение в окончательной форме принято 11 ноября 2022 года
Сарапульский городской суд Удмуртской Республики в составе:
председательствующий судья Косарев А.С.,
при секретаре Елесиной А.Е.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Мелконяну <данные изъяты> о взыскании задолженности по кредитному договору,
установил:
ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в Сарапульский городской суд УР с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.
Заявленные требования мотивирует тем, что между банком и ответчиком был заключен кредитный договор <***> от 08.03.2011 года. В соответствии с п. 1.2. раздела 1 условий кредитного договора <***> от 08.03.2011 года. По настоящему договору банк обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредиты), а заемщик обязуется возвратить полученные кредиты и уплатить на них проценты в порядке и на условиях, установленных договором, а именно: потребительский кредит - кредитование текущего счета, т.е. осуществление банком платежей с текущего счета, совершаемых заемщиком с использованием карты, при отсутствии (недостаточности) на текущем счете собственных денежных средств заемщика (далее - кредит в форме овердрафта). заемщик имеет право на неоднократное получение кредитов в форме овердрафта. кредитование текущего счета осуществляется банком в пределах установленного банком лимита овердрафта, т.е. максимальной суммы единовременно предоставляемых банком кредитов в форме овердрафта. По настоящему договору банк открывает заемщику (или использует открытый по ранее заключенному с заемщиком договору): банковский счет; банковский счет в рублях, (далее - текущий счет), используемый заемщиком для совершения операций с использованием банковской платежной карты (далее - карта) и погашения задолженности по кредитам в форме овердрафта. В соответствии с договором <***> от 08.03.2011 года, между банком и заемщиком было заключено дополнительное соглашение (оферта) <***> от 05.07.2012 года (соглашение). Соглашение было заключено путем акцепта в порядке установленным п. 1.2 раздела IV соглашения. Что подтверждается активацией (получением пароля) карты и совершением банковских операций с использованием карты. Что подтверждается выпиской движений по счету №. Совершением указанных действий, заёмщик выразил согласие на получение услуги банка по предоставлению кредита в форме овердрафта, предоставляемой в рамках кредитного договора <***> от 08,03.2011 года и дополнительного соглашения (оферта) <***> от 05.07.2012 года (соглашение). На основании дополнительного соглашения об использовании кредитной карты <***> от 05.07.2012 года ответчику был предоставлен кредит к текущему счету №, с лимитом овердрафта с 05.07.2012 г. - 10 000.00 рублей, с 10.06.2015 – 70000 рублей, с 12.09.2014 - 84000 рублей, с 13.12.2013 - 150000 рублей. По настоящему соглашению банк принял на себя обязательство предоставить заемщику денежные средства (кредит), а заемщик - возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных договором, а именно кредитование текущего счета, т.е. осуществление банком платежей с текущего счета, совершаемых заемщиком с использованием карты, при отсутствии (недостаточности) на текущем счете собственных денежных средств заемщика (далее - кредит в форме овердрафта). Кредитование текущего счета осуществляется банком в пределах установленного банком лимита овердрафта, т.е. максимальной суммы единовременно предоставляемых банком кредитов в форме овердрафта. Согласно Тарифного плана, процентная ставка по кредиту – 34,9%. В соответствии с Тарифным планом карта «Стандарт», минимальный платеж составляет 5% от задолженности по договору, рассчитанной на последний день расчетного периода, но не менее 500 рублей, (п. 7 Тарифного плана). Для погашения задолженности по кредиту в форме овердрафта заемщик обязан ежемесячно размещать на текущем счете денежные средства в размере не менее минимального платежа в течение специально установленных для этих целей платежных периодов, продолжительность которых указана в Тарифном плане. Каждый платежный период начинается со следующего дня после окончания расчетного периода, каждый из которых равен одному месяцу. Первый расчетный период начинается с момента активации карты, каждый следующий расчетный период начинается с числа месяца, указанного в заявлении на активацию карты (5-е число каждого месяца). В нарушение условий заключенного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выписками по счетам, которые отражают все движения денежных средств заемщика, а именно выписка по счету № - в указанной выписке видные все списания и поступления на счёт заемщика денежных средств. Согласно расчету задолженности задолженность по кредитному договору составляет 73 006,29 рублей, из которых: сумма основного долга - 60 006.29 рублей; сумма штрафов -7 000.00 рублей.
Просит взыскать с ФИО1 в пользу ООО «ХКФ Банк» задолженность по кредитному договору <***> от 05.07.2012 года в размере 73 006,29 рублей, из которых: сумма основного долга - 60 006,29 рублей; сумма штрафов - 7 000 рублей, а также взыскать расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 758,25 рублей.
В судебное заседание представитель истца, ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» не явился, о времени и месте рассмотрения дела был извещен надлежащим образом, в исковом заявлении изложено ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие.
Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, будучи извещённым о времени и месте судебного заседания надлежащим образом, о чём в деле имеется расписка. Ответчик представил отзыв на исковое заявление, в котором указал следующее. Истец основывает свои исковые требования тем, что в марте 2011 года межу ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор, по которому в период с 05.07.2012 года по 04.11.2015 года образовалась задолженность. Таким образом, срок исковой давности по последнему платежу начал течь с 05.11.2015 года. Исковое заявление поступило в суд 07.07.2022 года, то есть за пределами трехлетнего срока исковой давности. Срок исковой давности истек еще до вынесения судебного приказа от 26.07.2019 года. ФИО1 заявляет о применении срока исковой давности к требованиям истца. Просит отказать в удовлетворении исковых требований в полном объеме. Также просит рассмотреть дело без его участия.
В соответствии со ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие сторон.
Исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.
Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
В соответствии со ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
Согласно ст.ст. 421, 420 ГК РФ стороны свободны в заключение договора, могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора в силу закона.
В силу ст. 433 ГК РФ договор считается заключенным с момента получения лицом, направившим оферту ее акцепта.
В соответствии со ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.
Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.
В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии с п. 2 ст. 819 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 «Заем» главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа «Кредит» и не вытекает из существа кредитного договора.
В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в простой письменной форме.
Как установлено судом и следует из материалов дела, 08.03.2011 года между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор <***> на сумму 3 666 рублей под 69% годовых сроком на 6 месяцев.
05.07.2021 года между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 заключено дополнительно соглашение <***> об использовании карты, с процентной ставкой 34,9% годовых (согласно тарифному плану).
Акцептовав оферту заемщика, Банк 05.07.2012 года открыл ответчику счет № и осуществил кредитование счета карты. ФИО1 карту получил, активировал ее и совершал расходные операции по счету с помощью карты, что подтверждается выпиской по счету за период с 05.07.2012 года по 16.05.2022 года, из которой следует, что ответчику предоставлен кредит с 05.07.2012 г. - 10 000.00 рублей, с 10.06.2015 – 70000 рублей, с 12.09.2014 - 84000 рублей, с 13.12.2013 - 150000 рублей.
Возражений относительно заключения договора, получения денежных средств от ответчика в адрес суда не поступали.
В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа.
В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
Таким образом, заключение кредитного договора и получение предусмотренной договором суммы, влечет за собой возникновение у ответчика обязанности возвратить сумму кредита и проценты на нее в порядке и сроки, установленные кредитным договором.
В силу статей 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.
В силу статей 329, 330 ГК РФ исполнение обязательства может обеспечиваться предусмотренной договором неустойкой (штрафом, пеней), которой признается денежная сумма, которую должник обязан уплатить в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.
Исходя из дополнительного соглашения <***> от 05.07.2012 года об использовании карты:
- минимальный платеж – сумма денежных средств, определенная в соответствии с Тарифами банка по карте и подлежащая уплате каждый платежный период при наличии задолженности по кредиту в форме овердрафта (п. 13);
- платежный период – период времени, равный одному календарному месяцу, наступающий на следующий календарный день по окончанию расчетного периода. При наличии задолженности по кредиту в форме овердрафта заемщик обязан обеспечить наличие суммы минимального платежа на текущем счете до окончания платежного периода (п. 20);
- расчетный период – составляет один календарный месяц. Каждый следующий расчетный период начинается с первого числа каждого месяца, за исключением первого расчетного периода, который начинается с момента активации и длится до даты, предшествующей дате начала следующего расчетного периода (п. 23).
Обязанность по уплате минимального платежа возникает у заемщика с первого для платежного периода, следующего за расчетным периодом возникновения задолженности по соглашению. Погашение задолженности по соглашению производится банком в день поступления денежных средств на текущий счет (п. 7 раздела 6).
Ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по кредитному договору, явилось основанием для обращения истца в суд с требованиями о взыскании кредитной задолженности.
Согласно представленному истцом расчёту, задолженность ФИО1 по кредитному договору составляет 73 006,29 рублей, из которых: сумма основного долга - 60 006,29 рублей; сумма штрафов - 7 000 рублей.
Расчет задолженности судом проверен и признан арифметически верным.
В ходе рассмотрения дела ответчиком ФИО1 заявлено о пропуске истцом срока исковой давности.
Рассматривая заявление ответчика о применении срока исковой давности, суд исходит из следующего.
В соответствии с пунктом 1 статья 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 данного Кодекса.
Согласно пунктам 1 и 2 статьи 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.
По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.
В силу пункта 2 статьи 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.
Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.
Пунктом 1 статьи 207 ГК РФ предусмотрено, что с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.
В п. 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" разъяснено, что по смыслу п. 1 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.
Исходя из смысла приведенных норм и разъяснений, при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исчисление в виде периодических платежей, общий срок исковой давности подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.
Согласно пункту 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.
В пунктах 17 и 18 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" разъяснено, что в силу пункта 1 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети "Интернет".
Из установленных судом обстоятельств дела следует, что расчетный период начинается со дня активации карты, которая активирована ответчиком 05.07.2012 года. Из материалов дела следует, что последний платёж в счет погашения задолженности внесён ответчиком 24.05.2015 года в сумме 3 510 рублей, следовательно, следующий платёж подлежал внесению 05.06.2015 года.
Как следует из материалов дела с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с ФИО1 кредитной задолженности и судебных расходов, истец обратился 23.07.2019 года, то есть за пределами срока исковой давности, который истекал 05.06.2018 года.
Судебный приказ о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», вынесенный мировым судьей 26.07.2019 года, отменен определением мирового судьи судебного участка № 5 г. ФИО2 от 02.03.2020 года по заявлению ФИО1
С настоящим исковым заявлением в суд истец обратился 01.07.2022 года (дата штемпеля на конверте).
Таким образом, исходя из установленных обстоятельств следует, что срок исковой давности истёк (05.06.2018 года) уже до обращения с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании задолженности (23.07.2019 года).
Далее, из разъяснений, приведенных в п. 26 постановлении Пленума Верховного суда РФ от 29 сентября 2015 года N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" согласно пункту 1 статьи 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство, требование о возмещении неполученных доходов при истечении срока исковой давности по требованию о возвращении неосновательного обогащения и т.п.), в том числе возникшим после начала течения срока исковой давности по главному требованию.
Суд приходит к выводу о том, что исследованными по делу доказательствами устанавливается, что истцом пропущен срок для обращения в суд за защитой своих нарушенных прав, при этом доказательств, свидетельствующих о наличии уважительных причин, препятствующих своевременному предъявлению исковых требований, истцом не представлено. Учитывая изложенное, в удовлетворении исковых требований ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору должно быть отказано в полном объеме.
Поскольку истцу в иске отказано, то в силу ст. 98 ГПК РФ не могут быть удовлетворены его требования о взыскании судебных расходов.
Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд
решил:
В удовлетворении исковых требований ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Мелконяну <данные изъяты> о взыскании задолженности по дополнительному соглашению <***> от 05.07.2012 года об использовании карты к кредитному договору <***> от 08.03.2011 года – отказать.
Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Удмуртской Республики в течение одного месяца со дня принятия в окончательной форме, через Сарапульский городской суд УР.
Судья Косарев А.С.