Дело 2-3473/2022

44RS0001-01-2022-004175-97

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

22 сентября 2022 года <...>

Свердловский районный суд в составе

председательствующий судья Ветрова С.В.

при секретаре Разовой Е.Е.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности,

установил:

АО «Банк Русский Стандарт» обратилось с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности, просит взыскать с ФИО1 сумму задолженности по кредитному договору № от <дата> в размере 72 296,31 руб., а также сумму государственной пошлины в размере 2 368,89 руб. В обоснование требований указано, что <дата> ФИО1 направила в банк заполненную анкету и заявление о предоставлении потребительского кредита на основании ст. 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», ст.ст. 421,160,434,438 ГК РФ, ст. 5 Федерального закона «О потребительском кредите». Рассмотрев указанное заявление банк направил клиенту индивидуальные условия договора, являющеюся неотъемлемой частью договора, <дата> клиент акцептировал указанную оферту путем передачи в банк собственноручно подписанных индивидуальных условий, при этом клиент подтвердил получение на руки индивидуальных условий и условий кредитования счета «Русский стандарт», а также что полностью согласен и понимает содержание обоих документов. Рассмотрев оферту клиента о заключении договора о карте, банк произвел ее акцепт, а именно выполнил действия, с момента совершения которых клиент связывал момент заключения договора о карте, то есть открыл банковский счет №. Таким образом, в соответствии с положениями п. 3 ст. 421 ГК РФ между сторонами были заключены договор о карте и договор потребительского кредита, именуемые далее договор №. Во исполнение своих обязательств банк выпустил карту на имя ответчика. Клиент получил карту на руки. Требования ст.ст. 819,850,810, ГК РФ, условия кредитования ответчиком не исполнялись, ответчик неоднократно совершал за счет предоставленного банком кредита расходные операции по получению наличных средств и по оплате товаров. Банк потребовал погашения клиентом задолженности, сформировав <дата> заключительный счет-выписка, содержащая сведения о размере и сроке ее погашения до <дата>. До настоящего времени задолженность не погашена.

В судебное заседание представитель истца не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие представителя.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования не признала, представил в суд письменное ходатайство о применении судом срока исковой давности к заявленным требованиям. В своем ходатайстве указала, что с исковыми требования истца ответчик не согласна в полном объёме. Истец в исковом заявлении указывает, что сумма задолженности по состоянию на <дата>, за период с <дата> по <дата>. В предоставленной истцом выписке последний платёж ответчика датируется от <дата>. Платежи по кредитному договору № от <дата> осуществлялись ежемесячными платежами, таким образом истец с июня 2012 года узнал о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Исследовав письменные материалы дела, выслушав лиц, участвовавших в судебном заседании, суд приходит к следующему.

Согласно ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ст. 314 ГК РФ, если обязательство предусматривает и позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

В соответствии с ч. 1, 2 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ.

В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В силу ст. ст. 329, 330 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой (штрафом, пеней), то есть определенной договором денежной суммой, которую должник должен уплатить кредитору в случае неисполнения или просрочки исполнения обязательств.

Согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии со статьей 1, частью 4 статьи 6 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», регулирующего отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора, в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) включаются с учетом особенностей, установленных статьей 6 названного Федерального закона, в том числе платежи заемщика по процентам по договору потребительского кредита (займа).

Согласно части 8 статьи 6 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» Банк России в установленном им порядке ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) по категориям потребительских кредитов (займов), определяемым Банком России, не позднее чем за сорок пять календарных дней до начала квартала, в котором среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) подлежит применению.

Положениями части 11 названной статьи определено, что на момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть.

Размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

В соответствии с положениями ст. 17 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» настоящий Федеральный закон вступает в силу <дата>, Настоящий Федеральный закон применяется к договорам потребительского кредита (займа), заключенным после дня вступления его в силу.

Как следует из материалов дела и не оспаривается сторонами <дата> между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор №, по условиям которого Банк предоставил ответчику максимальный лимит кредитования в сумме 50000 рублей, МЛК предоставляется заемщику в день, следующий за днем окончания 24 расчетного периода с даты заключения договора потребительского кредита при условии, что если на дату окончания такого 24 расчетного периода соблюдаются следующие условия: заемщик в течении каждого из 24 расчетных периодов с даты заключения договора совершал операции за счет кредита в сумме не менее лимита кредитования, установленного на дату начала соответствующего расчетного периода; на дату окончания каждого из таких 24 расчетных периодов отсутствовала задолженность и задолженность по договору о карте, возникшее в предыдущих расчетных периодах, между банком и заемщиком отсутствует и отсутствовали в течении трех последних из таких 24 расчетных периодов. (п. 1 индивидуальных условий потребительского кредита).

Договор заключается на неопределенный срок, срок возврата заемщиком банку кредита определяется моментом востребования кредита банком – выставлением заемщику заключительного счета –выписки. При этом заемщик должен в течении 30 дней со дня предъявления банком требования об этом вернуть кредит и погасить иную задолженность в полном объеме. Днем выставления Банком заемщику заключительного счета является день его формирования и направления заемщику (п. 2 индивидуальных условий потребительского кредита).

Банк свои обязательства исполнил в полном объеме, как следует из выписки из лицевого счета №, ФИО1 пользовалась денежным средствами в пределах лимита кредитования, последняя операции по счету <дата>, расходная операция денежных средств с текущего счета 2 000 руб., последняя операция по внесению денежных средств на текущий счет <дата> – 3000 руб.

Как следует из представленного истцом расчета задолженности и выписки по счету, ФИО1 допускала просрочки при исполнении обязательства, с <дата> года перестала вносить ежемесячные платежи по кредиту, в связи с чем, образовалась просроченная задолженность перед банком.

<дата> АО «Банк Русский Стандарт» направил заемщику заключительный счет-выписку, задолженность составляет 64892,95 руб., дата оплаты до <дата>.

По существу ходатайства о применении срока исковой давности, заявленного ответчиком, суд полагает следующее.

Согласно пункту 1 статьи 196 ГК РФ общий срок исковой давности устанавливается в три года.

В соответствии с пунктом 2 статьи 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения (пункты 1, 2 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу статьи 201 Гражданского кодекса Российской Федерации перемена лиц в обязательстве не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исчисления.

Согласно ст. 203 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока исковой давности прерывается предъявлением иска в установленном порядке, а также совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга.

В пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 года N 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Такой же вывод содержится в п. 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 года, согласно которому при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (статья 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Как видно из материалов дела в соответствии с условиями договора, банком выставлен заключительный счет <дата>, срок оплаты задолженности установлен <дата>, соответственно с данной даты истец отказался от исполнения кредитного договора, истребовав сумму задолженности в полном объеме, не поступление денежных средств на счет истца суд полагает моментом, когда банк узнал о нарушении своих прав.

Как следует из разъяснений, данных в п. 17 Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 (ред. от 07.02.2017) «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» в силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети «Интернет».

Положение пункта 1 статьи 204 ГК РФ не применяется, если судом отказано в принятии заявления или заявление возвращено, в том числе в связи с несоблюдением правил о форме и содержании заявления, об уплате государственной пошлины, а также других предусмотренных ГПК РФ и АПК РФ требований.

В случае своевременного исполнения истцом требований, изложенных в определении судьи об оставлении искового заявления без движения, а также при отмене определения об отказе в принятии или возвращении искового заявления, об отказе в принятии или возвращении заявления о вынесении судебного приказа такое заявление считается поданным в день первоначального обращения, с которого исковая давность не течет.

Пунктом 18 Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 разъяснено, по смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если не истекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).

Если после оставления иска без рассмотрения неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев, за исключением случаев, когда иск был оставлен без рассмотрения по основаниям, предусмотренным абзацами вторым, четвертым, седьмым и восьмым статьи 222 ГПК РФ, пунктами 2, 7 и 9 части 1 статьи 148 АПК РФ (пункт 3 статьи 204 ГК РФ).

Исходя из разъяснений п. 27 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. N 43, согласно пункту 1 статьи 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство, требование о возмещении неполученных доходов при истечении срока исковой давности по требованию о возвращении неосновательного обогащения и т.п.), в том числе возникшим после начала течения срока исковой давности по главному требованию.

Как видно из материалов дела, в Свердловский районный суд г. Костромы иск направлен <дата>, с заявлением о выдаче судебного приказа направлено в суд <дата>, <дата> судебный приказ № от <дата> отменен, соответственно срок исковой давности для обращения в суд, при условии начала его течения <дата>, истек в апреле 2015 года, что является основанием для отказа в удовлетворении требований АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

Руководствуясь ст. ст. 194,198 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении исковых АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности - отказать.

Решение может быть обжаловано в Костромской областной суд через Свердловский районный суд в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Судья: С.В. Ветрова

Мотивированное решение изготовлено 29.09.2022