УИД 18RS0002-№

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Дело № 2-2023/2025

25 апреля 2025 г. г. Ижевск

Первомайский районный суд города Ижевска Удмуртской Республики в составе:

председательствующего судьи Кремневой А.А.,

при помощнике судьи Джуган И.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на предмет залога,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» (далее - истец. Банк) обратилось в суд с вышеуказанным иском к ФИО1 (далее - ответчик, Заемщик), мотивируя заявленные требования тем, что 7 октября 2022 г. между сторонами заключен кредитный договор № № в офертно-акцептной форме (далее по тексту - Кредитный договор), по условиям которого Банк предоставил ответчику кредит в сумме 879 900 руб. с возможностью увеличения лимита под 29,9% годовых на 60 месяцев под залог транспортного средства №. №. Заемщиком обязательства по Кредитному договору исполнялись ненадлежащим образом, с 16 февраля 2023 г. возникла просроченная задолженность по ссуде. В период пользования кредитом Заемщик произвел выплаты на сумму 757 586,85 руб. Направленное Банком требование об изменении срока выплаты кредита и возврате задолженности по Кредитному договору, ответчиком не выполнено. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия Кредитного договора. Просит взыскать с ответчика задолженность по Кредитному договору в размере 935 332,26 руб., обратить взыскание на предмет залога - автомобиль <данные скрыты>, установив начальную продажную цену в размере 459 798.12 руб., способ реализации - с публичных торгов, взыскать расходы по уплате государственной пошлины в размере 43 706.65 руб.

Дело рассмотрено в отсутствие представителя истца, ходатайствовавшего при подаче иска о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик уведомленный о времени и месте рассмотрения дела путем направления заказной судебной корреспонденции по адресу его регистрации, в судебное заседание не явился. Бездействие ответчика, выразившееся в неявке за судебной корреспонденцией, суд расценивает как уклонение от явки в судебное заседание.

В соответствии со ст. 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации (ГК РФ) заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю. Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

Согласно п. 68 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 года № 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" следует, что ст. 165.1 ГК РФ подлежит применению также к судебным извещениям и вызовам, если гражданским процессуальным или арбитражным процессуальным законодательством не предусмотрено иное.

В соответствии со ст. 167, 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (ГПК РФ) с согласия представителя истца, изложенного в иске, дело рассмотрено в порядке заочного производства.

Суд, исследовав представленные доказательства, приходит к следующему.

В соответствии со ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (ГК РФ) граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно пп.1 п.1 ст.8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Исходя из положений ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В силу ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно п. 1 ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (п. 1 ст. 433 ГК РФ).

В силу положений ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма (п. 1). Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго п.1 ст. 160 настоящего Кодекса (п. 2).

Судом установлено, что 7 октября 2022 г. между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 заключен договор потребительского кредита № 6449262181 в офертно-акцептной форме, по условиям которого Банком ответчику предоставлен кредит в сумме 879 900 руб. под 29,9% годовых на срок 60 месяцев (и. 1-4 Индивидуальных условий).

Порядок предоставления кредита, порядок пользования кредитом, ответственность Заемщика установлены Индивидуальными условиями, Общими условиями договора потребительского кредита ПАО «Совкомбанк», Тарифами банка.

Стороны пришли к соглашению, что: кредит предоставляется траншами, размер транша не может превышать лимит кредитования. Лимит кредитования может быть возобновлен и/или увеличен; процентная ставка - 9,9 % годовых, указанная ставка действует, если Заемщик использовал 80% и более от суммы лимита кредитования на безналичные операции в Партнерской сети Банка в течении 25 дней с даты перечисления транша, если этого не произошло или произошло с нарушениями, процентная ставка по договору устанавливается в размере 29,9% годовых с даты установления лимита кредитования, комиссия за возникшую несанкционированную задолженность - согласно тарифам Банка. Общее количество платежей - 60, минимальный обязательный платеж (МОП) - 22 732,69 руб. Состав МОП установлен Общими условиями кредитования. При наличии у Заемщика иных непогашенных задолженностей по договору на дату расчета МОП, как то технический овердрафт (при наличии), просроченная задолженность по основному долгу и процентам, начисленные пени, штрафы, неустойки (при наличии), их оплата производится дополнительно к сумме МОП. Банк предоставляет Заемщику льготный период в течение которого размер МОП составляет 2 299,75 руб., за исключением МОП в последний день льготного периода, составляющий 9 076,75 руб. Периодичность оплаты МОП - ежемесячно в сроки, установленные в информационном графике, который является приложением к заявлению на предоставление транша. Проценты за пользование кредитом начисляются на остаток ссудной задолженности, учитываемый на соответствующем счете, на начало операционного дня. Списание денежных средств по Кредитному договору, а также процентов за пользование кредитом происходит в дату, предусмотренную Индивидуальными условиями договора за фактический период пользования кредитом, путем списания с банковского счета внесенных денежных средств заемщика, в размере ежемесячного платежа по кредиту (п.1, 2,3,4,6 Индивидуальных условий, п. 3.6, 3.7 Общих условий, Информационный график по погашению кредита и иных платежей к Кредитному договору).

Факт заключения Кредитного договора на вышеуказанных условиях в ходе рассмотрения дела стороной ответчика не оспорен.

Таким образом, между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1, возникли договорные правоотношения, вытекающие из кредитного договора.

Судом установлено, что Банк свои обязательства по Кредитному договору выполнил в полном объеме, факт предоставления Заемщику суммы кредита подтверждается выпиской по счету ответчика и последним не оспорен.

Согласно ст.56 Г"ПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений.

Как следует из искового заявления и приложенных к нему доказательств Заемщик свои обязательства по возврату кредита надлежащим образом не исполнял, уклонялся от возврата кредита в установленные Кредитным договором сроки, что не опровергнуто ответчиком.

Установлено, что по состоянию на 28 января 2025 г. образовалась просроченная задолженность по кредиту в размере 935 332,26 руб., в том числе: просроченная ссудная задолженность - 812 430.69 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду - 8 343,60 руб., просроченные проценты 101 278.52 руб., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду - 82.66 руб., неустойка на просроченную ссуду - 5 548,59 руб., неустойка на просроченные проценты - 3 953,20 руб., комиссия на ведение счета - 745 руб., иные комиссии - 2 950 руб.

Согласно ч.1 ст.819 ГК РФ. по кредитному договору банк или другая кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа.

На основании ч.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенные договором.

Согласно ст.811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п.1 ст. 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п.1 ст.809 настоящего Кодекса.

В соответствии с общими положениями об обязательствах обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями (ст.309 ГК РФ), при этом односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (ст.310 ГК РФ).

Согласно ст.ЗЗ Федерального закона от 2 декабря 1990 г. №395-1 «О банках и банковской деятельности» кредиты, предоставляемые банком, могут обеспечиваться залогом недвижимого и движимого имущества, в том числе государственных и иных ценных бумаг, банковскими гарантиями и иными способами, предусмотренными федеральными законами или договором. При нарушении заемщиком обязательств по договору, банк вправе досрочно взыскивать предоставленные кредиты и начисленные по ним проценты, если это предусмотрено договором, а также обращать взыскание на заложенное имущество в порядке, установленном федеральным законом.

При заключении Кредитного договора его стороны согласовали право Банка требовать досрочного возврата кредита вместе с причитающимися процентами, в том числе, в случаях неисполнения Заемщиком обязанности в срок возвращать кредит, платить начисленные на него проценты (п.5.2 Общих условий).

20 ноября 2024 г. истцом в связи с неисполнением принятых на себя обязательств по Кредитному договору в адрес ответчика направлено требование о досрочном возврате суммы кредита с начисленными процентами, которое ответчиком не исполнено.

Учитывая, что указанная выше задолженность ответчиком не погашена, то есть последний в одностороннем порядке отказался от исполнения принятых на себя обязательств по Кредитному договору, что недопустимо в силу положений вышеуказанных норм, суд находит обоснованными требования истца о досрочном взыскании с ответчика задолженности по основному долгу и уплате процентов за

пользование кредитными средствами, предоставленными на основании Кредитного договора.

Представленный Банком расчет задолженности, определенный на 28 января 2025 г., судом проверен и признан правильным, соответствующим требованиям ст.319 ГК РФ об очередности погашения требований по денежному обязательству, условиям Кредитного договора.

Ответчик доказательств, подтверждающих неправомерность заявленных требований и неправильность произведенного Банком расчета задолженности по основному долгу, процентам не представил.

Данные суммы подлежат взысканию с ответчика в пользу Банка.

Рассматривая требование о взыскании неустойки, суд исходит из следующего.

Согласно ст.ст.330,331 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. Соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства.

Кредитным договором предусмотрена ответственность за ненадлежащее исполнение его условий, установлен размер неустойки (штрафа, пени) и порядок их определения - 20 % годовых в соответствии с положениями п. 21 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 года №353-Ф3 «О потребительском кредите (займе)» (и.12 Индивидуальных условий).

Поскольку при заключении кредитного договора Заемщик и Банк в письменной форме оговорили условие о неустойке, данное требование Банка также обоснованно и подлежит удовлетворению.

Взыскание неустойки не противоречит требованиям ст.811 ГК РФ. предусматривающей последствия нарушения заемщиком договора займа.

Произведенный Банком расчет задолженности ответчика по неустойке (пени), судом проверен, признан верным, соответствующим Кредитному договору. Доказательств об ином размере задолженности в данной части, надлежащем исполнении обязательств перед Банком ответчик суду также не предоставил.

В силу п. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств.

Таким образом, явная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства является оценочной категорией, четких критериев ее определения применительно к тем или иным категориям дел законодательством не предусмотрено, в силу чего только суд на основании своего внутреннего убеждения вправе дать оценку указанному критерию, учитывая обстоятельства каждого конкретного дела.

Принимая во внимание, что сторонами Кредитного договора согласован размер неустойки за нарушение исполнения обязательств, учитывая конкретные обстоятельства дела, размер задолженности ответчика перед истцом, длительность допущенной ответчиком просрочки, а также компенсационную природу неустойки, суд не находит оснований для применения положений ст. 333 ГК РФ. С ответчика подлежит взысканию в пользу Банка неустойка, начисленная на просроченные проценты на просроченную ссуду - 82,66 руб., неустойка на просроченную ссуду - 5 548,59 руб., неустойка на просроченные проценты - 3 953,20 руб.

Кроме того, ПАО «Совкомбанк» заявлено требование о взыскании с ответчика: комиссии за ведение счета - 745 руб., комиссии режим «Возврат в график» - 2 950 руб.

Как установлено из материалов дела, 7 октября 2022 г. ответчиком подписано согласие на взимание комиссий в соответствии с Тарифами банка, в том числе комиссии за сдвиг сроков оплаты последующих платежей без изменения даты последнего платежа.

В материалах дела имеется заявление-оферта на открытие банковского счета на выдачу банковской карты, в котором он выразил согласие на оказание услуг согласно Тарифам Банка.

Таким образом, поскольку стороны согласовали размеры ставок вышеуказанных комиссий, суд полагает, что имеются основания для их взыскания в общей сумме 3 695 руб., соглашается с представленным расчетом размера платы по комиссиям.

Рассматривая требование об обращении взыскания на заложенное имущество, суд исходит из нижеследующего.

В соответствии со ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

Если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию (статья 337 ГК РФ).

В силу п. 2 и 3 ст.348 ГК РФ обращение взыскания не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера оценки предмета залога по договору о залоге;

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Обеспечением надлежащего исполнения условий кредитного договора между ГТАО «Совкомбанк» и заемщиком является залог автотранспортного средства - <данные скрыты>

Согласно ответу УГИБДД МВД по УР от 20 марта 2-025 г. владельцем автомобиля <данные скрыты>. является ФИО1

Учитывая, что сумма неисполненных ответчиком обязательств превышает 5 % от размера оценки предмета залога по договору о залоге и период просрочки превышает 3 месяца, требование об обращении взыскания на вышеуказанное заложенное имущество подлежит удовлетворению.

Суд определяет порядок реализации заложенного имущества - путем продажи с торгов. Также суд учитывает, что до внесения изменений в параграф 3 главы 23 ГК РФ "Залог" Федеральным законом от 21.12.2013 года "О внесении изменений в часть первую ГК РФ и признании утратившими силу отдельных законодательных актов (положений законодательных актов) РФ", подлежал применению Закон РФ от 29.05.1992 года N 2872-1 "О залоге", положения п.11 ст.28.2 которого устанавливали обязанность суда определять в решении об обращении взыскание на движимое заложенное имущество его начальную продажную цену. В настоящее время правила п.1 ст.350 ГК РФ предусматривают по общему правилу реализацию заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном ГК РФ и процессуальным законодательством. Требования об установлении судом начальной продажной цены предмета залога законодательством не установлено.

Порядок проведения публичных торгов, помимо ст.449.1 ГК РФ, регулируется положениями главы 9 Федерального закона от 02.10.2007 года "Об исполнительном производстве". Таким образом, суд полагает возможным не определять размер начальной продажной цены предмета залога при вынесении настоящего решения.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежит взысканию в счет несения расходов по уплате государственной пошлины при подаче иска в суд денежная сумма в размере 43 706.65 руб.

Руководствуясь ст. 194-199. 233-237 ГПК РФ. суд

РЕШИЛ:

исковые требования ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на предмет залога - удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, <дата>, (паспорт №) в пользу ПАО «Совкомбанк» (ИНН <***>, ОГРН <***>) задолженность по кредитному договору от 7 октября 2022 г. №№ по состоянию на 28 января 2025 г. в общей сумме 935 332,26 руб., в том числе: просроченная ссудная задолженность - 812 430.69 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду - 8 343,60 руб., просроченные проценты 101 278,52 руб., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду - 82,66 руб., неустойка на просроченную ссуду - 5 548,59 руб., неустойка на просроченные проценты - 3 953,20 руб., комиссия на ведение счета - 745 руб., иные комиссии - 2 950 руб.

Взыскать с ФИО1, <дата>, (паспорт №) в пользу ПАО «Совкомбанк» (ИНН <***>, ОГРН <***>) государственную пошлину в размере 43 706,65 рублей.

Для удовлетворения требований ПАО «Совкомбанк» обратить взыскание на заложенное имущество - автомобиль <данные скрыты>, принадлежащий ФИО1, <дата>, (паспорт №

Определить порядок реализации заложенного имущества путем продажи с публичных торгов.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано ответчиком в апелляционном порядке в Верховный суд Удмуртской Республики путем подачи апелляционной жалобы через Первомайский районный суд г. Ижевска в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, заочное решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный суд Удмуртской Республики путем подачи апелляционной жалобы через Первомайский районный суд г. Ижевска в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано. - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Мотивированное решение изготовлено 5 мая 2025 г.

Судья

А.А. Кремнева