Решение по делу № 2-283/2023 от 23.05.2023 - о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество.

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

р.п.Черлак 16 мая 2023 года

Дело № 2-283/2023

55RS0038-01-2023-000145-73

Резолютивная часть заочного решения оглашена 16.05.2023 года

Заочное решение суда в окончательной форме изготовлено 23.05.2023 года

Черлакский районный суд Омской области в составе:

председательствующего судьи Околелова Ю.Л.

при секретаре Жуковой В.В.

Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества Сбербанк в лице филиала Сибирский банк ПАО Сбербанк к ФИО1, ФИО2 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

ПАО Сбербанк обратилось в суд к ФИО1, ФИО2 с иском которым просит расторгнуть кредитный договор, взыскать солидарно с ответчиков задолженность по кредитному договору <***> от 11.06.2015 года в общей сумме 314 668,24 рублей, судебные расходы по оплате госпошлины в размере 12 346,68 рублей, и обратить взыскание на заложенное имущество: дом общей площадью 74,8 кв.м., расположенный по адресу <адрес>, кадастровый <№>, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену заложенного имущества, в соответствии с условиями договора залога.

В обоснование заявленных исковых требований сославшись на то, что 11.06.2015 г. между ПАО Сбербанк и ответчиками ФИО2, ФИО1 был заключен кредитный договор <***>, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в сумме 840000 рублей, сроком на 120 месяцев, под 11,9 % годовых. Кредит выдавался на приобретение недвижимости - дом расположенный по адресу <адрес>. Выдача кредита произведена единовременно, путем зачисления на счет. Заемщики обязались погашать кредит и уплачивать проценты за пользование кредитом ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком. При несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита, или уплату процентов, заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 0,5 % от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с даты следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно). Кредитор вправе потребовать от созаемщиков досрочно возвратить сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты, обратить взыскание на заложенное имущество, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком его обязательств по договору.

С целью обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, заемщик предоставил кредитору залог – объект недвижимости, дом площадью 74,8 кв.м., расположенный по адресу <адрес>, кадастровый <№>. Стоимость предмета залога составила 2 192 800 руб.

Заемщики неоднократно допускали нарушение обязательств, что выражалось в несвоевременном и недостаточном внесении платежей в счет погашения кредита.

По состоянию на 24.11.2022 года задолженность по названному выше кредитному договору составляет 314 668,24 руб., из которых: просроченный основной долг – 289 954,82 рублей; просроченные проценты – 21 181,06 рублей; неустойка – 3532,36 рублей. В адрес ответчиков банком направлено требование о возврате суммы кредита, данное требование не исполнено, задолженность не погашена. Истец просит суд удовлетворить заявленные требования.

В судебном заседании представитель истца ПАО Сбербанк отсутствовал, о времени и месте судебного разбирательства уведомлен судом надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие, не возражал против рассмотрения дела в заочном порядке.

Ответчик ФИО2 в судебном заседании отсутствовал, о времени и месте судебного разбирательства уведомлялся судом надлежащим образом по адресу его регистрации, почтовая корреспонденция возвращена в суд.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании отсутствовала, о времени и месте судебного разбирательства уведомлялась судом надлежащим образом по адресу ее регистрации, почтовая корреспонденция возвращена в суд.

Суду представлена запись акта о смерти и установлено, что ответчик ФИО1 умерла 30.05.2022 года.

Суд определил о рассмотрении дела в заочном порядке.

Изучив материалы дела, исследовав и оценив представленные сторонами доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

Согласно п.2 ст.1 Гражданского кодекса РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора. Гражданские права могут быть ограничены на основании федерального закона и только в той мере, в какой это необходимо в целях защиты основ конституционного строя, нравственности, здоровья, прав и законных интересов других лиц, обеспечения обороны страны и безопасности государства.

В соответствии с п.1 ст.8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в том числе: из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В силу ст.12 ГК РФ защита гражданских прав осуществляется путем, в том числе: возмещения убытков; взыскания неустойки; прекращения или изменения правоотношения; иными способами, предусмотренными законом.

В соответствии со ст.196 ГК РФ, суд принимает решение по заявленным истцом требованиям.

В соответствии с п.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 (заем) настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В соответствии со ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Статьей 810 п.1 ГК РФ предусмотрена обязанность заемщика возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В силу установленного ст.ст. 1, 421 и 434 ГК РФ правового регулирования граждане свободны в приобретении и осуществлении гражданских прав и обязанностей, руководствуясь своей волей и действуя в своём интересе, в том числе посредством вступления в договорные правоотношения путём выбора формы, вида договора, определении его условий. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Согласно п.1 ст.432 ГК РФ договор считается заключённым, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В силу ст.ст.309 и 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно ст. 408 ГК РФ только надлежащее исполнение прекращает обязательство.

Согласно ст.450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В соответствии с п.1 ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно ст. 361 ГК РФ, по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части.

В соответствии со ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.

Согласно ст.323 ч.1 ГК РФ, при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга.

Согласно абзц.2 ст.33 Федерального закона от 02.12.1990 г. №395-I «О банках и банковской деятельности», при нарушении заемщиком обязательств по договору банк вправе досрочно взыскивать предоставленные кредиты и начисленные по ним проценты, если это предусмотрено договором, а также обращать взыскание на заложенное имущество в порядке, установленном федеральным законом.

В соответствии с п.1 ст.14 Федерального закона от 21.12.2013 г. №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей.

Согласно п.1 ст.334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя). В случаях и в порядке, которые предусмотрены законом, требование залогодержателя может быть удовлетворено путем передачи предмета залога залогодержателю (оставления у залогодержателя).

В соответствии с п. 1 ст. 348 Гражданского кодекса Российской Федерации взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Согласно пунктам 2 и 3 статьи 348 Гражданского кодекса Российской Федерации обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Согласно п.1 ст.353 ГК РФ в случае перехода прав на заложенное имущество от залогодателя к другому лицу в результате возмездного или безвозмездного отчуждения этого имущества (за исключением случаев, указанных в подпункте 2 пункта 1 статьи 352 и статье 357 настоящего Кодекса) либо в порядке универсального правопреемства залог сохраняется. Правопреемник залогодателя приобретает права и несет обязанности залогодателя, за исключением прав и обязанностей, которые в силу закона или существа отношений между сторонами связаны с первоначальным залогодателем.

Гарантия интересов залогодержателя закреплена и в п.2 ст.346 ГК РФ, согласно которому залогодатель, у которого остается предмет залога, вправе пользоваться, если иное не предусмотрено договором и не вытекает из существа залога, предметом залога в соответствии с его назначением, в том числе извлекать из него плоды и доходы.

Залогодатель не вправе отчуждать предмет залога без согласия залогодержателя, если иное не предусмотрено законом или договором и не вытекает из существа залога. В случае отчуждения залогодателем заложенного имущества без согласия залогодержателя применяются правила, установленные подпунктом 3 пункта 2 статьи 351, подпунктом 2 пункта 1 статьи 352, статьей 353 настоящего Кодекса. Залогодатель также обязан возместить убытки, причиненные залогодержателю в результате отчуждения заложенного имущества.

В силу подпункта 3 п.2 ст.351 ГК РФ, поскольку иное не предусмотрено договором, залогодержатель вправе потребовать досрочного исполнения обеспеченного залогом обязательства или, если его требование не будет удовлетворено, обратить взыскание на предмет залога в том числе, в случае нарушения залогодателем правил об отчуждении заложенного имущества или о предоставлении его во временное владение или пользование третьим лицам (пункты 2 и 4 статьи 346).

Согласно положений ст.1 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)", по договору о залоге недвижимого имущества (договору об ипотеке) одна сторона - залогодержатель, являющийся кредитором по обязательству, обеспеченному ипотекой, имеет право получить удовлетворение своих денежных требований к должнику по этому обязательству из стоимости заложенного недвижимого имущества другой стороны - залогодателя преимущественно перед другими кредиторами залогодателя, за изъятиями, установленными федеральным законом. Залогодателем может быть сам должник по обязательству, обеспеченному ипотекой, или лицо, не участвующее в этом обязательстве (третье лицо). Имущество, на которое установлена ипотека, остается у залогодателя в его владении и пользовании.

Согласно ст.2 Федерального закона, ипотека может быть установлена в обеспечение обязательства по кредитному договору.

Согласно ч.1 ст.10 Федерального закона, договор об ипотеке заключается в письменной форме путем составления одного документа, подписанного сторонами, и подлежит государственной регистрации. Составления одного документа не требуется в случае изменения условий обязательства, обеспеченного ипотекой, в соответствии со статьей 6.1-1 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

Согласно ч.1 ст.50 Федерального закона, залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Согласно ст.51 Федерального закона, взыскание по требованиям залогодержателя обращается на имущество, заложенное по договору об ипотеке, по решению суда.

Согласно положений ч.2 ст.54 Федерального закона, начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем.

Как установлено в судебном заседании и подтверждается материалами дела, 11.06.2015 года между ПАО Сбербанк и заемщиками ФИО2, ФИО3 был заключен кредитный договор <***>. В соответствии с условиями предоставления кредита, банк предоставил заемщикам кредит в размере 840 000 рублей, на срок 240 месяцев, под 16,25 % годовых, для приобретения готового жилья. Согласно Индивидуальным условиям кредитования, заемщики обязались заключить договор об открытии счета для зачисления и погашения кредита и договор страхования объекта недвижимости оформленного в залог (п.9). В качестве обеспечения исполнения обязательств по договору, созаемщики предоставляют кредитору объект недвижимости в залог – жилой дом и земельный участок расположенные по адресу <адрес>. Залоговая стоимость объекта недвижимости устанавливается в размере 90 % от его стоимости в соответствии с отчетом об оценке стоимости объекта недвижимости (п.10). Цель использования кредита – приобретение объектов недвижимости – жилой дом и земельный участок расположенные по адресу <адрес> (п.11). За несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита, процентов, выплачивается неустойка в размере 20 % годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (п.12). С содержанием условий кредитования созаемщики ознакомлены и согласны (п.14). Заемщиком был получен график погашения кредита.

Факт предоставления кредита в размере 840 000 рублей подтверждается выпиской по счету заемщика.

Согласно договора купли-продажи от 11.06.2015 г., ФИО2 и ФИО4 приобрели у БНМ жилой дом и земельный участок расположенные по адресу <адрес>. Цена объектов недвижимости составляет 1050 000 руб., из них 210 000 рублей покупатели оплачивают за счет собственных средств, 840 000 рублей за счет кредитных средств предоставленных ПАО Сбербанк согласно кредитному договору <***> от 11.06.2015 г. Объекты недвижимости находятся в залоге у кредитора. На момент подписания договора, объекты недвижимости как предметы ипотеки оцениваются сторонами в сумму 1 050 000 руб. Указанный договор зарегистрирован в Управлении Росреестра по Омской области 18.06.2015 г.

Согласно заключения о стоимости имущества от 21.11.2022 г. ООО «Мобильный оценщик», стоимость вышеуказанных объектов недвижимости: жилой дом – 2 316 000 руб., земельный участок – 435 000 руб.

Согласно выписки ЕГРН от 04.02.2023 г., от 24.04.2023 г. жилой дом площадью 74,8 кв.м. с кадастровым номером 55:36:040103:4694, находится в собственности ФИО2 и ФИО4.

Таким образом, кредитор ПАО Сбербанк исполнил со своей стороны обязательства по кредитному договору, предоставив заемщикам кредит в сумме 840 000 рублей, что подтверждается материалами дела, и не оспорено ответчиком.

В свою очередь заемщики обязательства по кредитному договору исполняли ненадлежащим образом, что подтверждается выпиской по лицевому счету, расчетом задолженности.

Общая задолженность по кредитному договору по состоянию на 24.11.2022 года составила 314 668,24 руб., из которых: просроченный основной долг – 289 954,82 рублей; просроченные проценты – 21 181,06 рублей; неустойка – 3532,36 рублей.

Истцом были направлены в адрес ответчиков письменные уведомление с требованием о досрочном возврате задолженности по кредитному договору, которые оставлены ответчиками без исполнения.

Согласно п.1 ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан оказывать причинение ему убытков.

Поскольку, ответчиками ввиду нарушения графика платежей, кредит вышел на просрочку, кредитором обоснованно была начислена неустойка в заявленной сумме.

В связи с изложенным, суд находит заявленные истцом требования в части взыскания с ответчиков задолженности по кредитному договору, в том числе просроченной ссуды, процентов, неустойки подлежащими удовлетворению, подтвержденными расчетом задолженности, с которым суд соглашается.

Законными и обоснованными суд находит и заявленные истцом требования об обращении взыскания на предметы залога – указанные выше зерносклад, земельный участок, комбайн зерноуборочный, находящиеся в собственности ответчика.

Требования о расторжении кредитного договора так же подлежат удовлетворению.

Одновременно с этим в судебном заседании установлено, что заемщик ФИО1 умерла 30.05.2022 года, что подтверждается соответствующей записью акта о смерти, в связи с чем исковые требования адресованные к ответчику ФИО1 удовлетворению не подлежат.

Согласно ч.1 ст.88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Согласно ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд также присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Уплата истцом государственной пошлины в размере 12346,68 рублей подтверждается платежным поручением № 384125 от 06.12.2022 года. Таким образом, данная сумма понесенных истцом судебных расходов подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199, 233-235 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ :

Исковые требования Публичного акционерного общества Сбербанк – удовлетворить.

Взыскать с ФИО2 ..., в пользу Публичного акционерного общества Сбербанк ИНН <***>, расположенного по адресу: 117997 <...> ОГРН <***>, дата государственной регистрации 20.06.1991 г. в лице Сибирского банка ПАО Сбербанк, расположенного по адресу: 644000 <...>, задолженность по кредитному договору <***> от 11.06.2015 г. в общей сумме 314 668,24 руб. (триста четырнадцать тысяч шестьсот шестьдесят восемь руб. 24 коп.), из которых: просроченный основной долг – 289 954,82 рублей; просроченные проценты – 21 181,06 рублей; неустойка – 3532,36 рублей, а также судебные расходы по оплате госпошлины в размере 12 346,68 рублей.

Требования заявленные к ФИО1 удовлетворению не подлежат.

Обратить взыскание на заложенное имущество:

- дом, общей площадью 74,8 кв.м., расположенный по адресу <адрес>, кадастровый <№>, принадлежащий ФИО2, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену заложенного имущества, в соответствии с условиями договора залога, в размере 2 192 800 рублей.

Расторгнуть кредитный договор <***> от 11.06.2015 г., заключенный между Публичным акционерным обществом Сбербанк, ФИО2, ФИО3.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения в течение 7 дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Омский областной суд с подачей жалобы через Черлакский районный суд Омской области в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано – в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья Ю.Л.Околелов