Дело № 2-1074/2022

УИД 54RS0018-01-2022-000809-23

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

«03» августа 2022 года г. Искитим Новосибирской области

Суд первой инстанции - Искитимский районный суд Новосибирской области

в с о с т а в е:

председательствующий судья Емельянов А.А.,

при ведении протокола судебного заседания секретарем Котенёвой О.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору с наследника ...,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с иском о взыскании с ответчика задолженности по договору кредитования, как с наследника ..., просит взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» сумму задолженности по договору от 07.09.2016 Номер в размере 440981,35 руб., а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 7609,81 руб.

Свои требования истец мотивирует тем, что 07.09.2016 между Банком и ... был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) Номер. По условиям кредитного договора Банк предоставил ответчику кредит в сумме 239299,13 руб. под 28.9 % годовых, сроком на 36 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст. ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения.

... умерла Дата, наследником является ответчик.

До настоящего времени кредитная задолженность перед истцом не погашена.

В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п.6 Индивидуальных Условий Договора потребительского кредита. Согласно п. 12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20 % (двадцать процентов) годовых за каждый календарный день просрочки.

Согласно п.п. 5.2. Общих условий Договора потребительского кредита: «Банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения Заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (обще продолжительностью) более чем 60 (шестьдесят) календарных дней в течение последних 180 (сто восемьдесят) календарных дней».

Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере: 70800 руб.

По состоянию на 29.04.2021 общая задолженность ответчика перед Банком составляет 440981,35 руб., из них: просроченная ссуда 206363,99 руб.; просроченные проценты 82404,88 руб.; проценты по просроченной ссуде 59095,21 руб.; неустойка по ссудному договору 52776,98 руб.; неустойка на просроченную ссуду 40340,29 руб., что подтверждается расчетом задолженности.

Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора. А так же Банк направил ответчику согласно п.6 ст. 132 ГПК РФ исковое заявление, расчет задолженности, выписку из текущего счета заемщика.

В судебное заседание представитель истцаБогомолова О.С. не явилась, извещена надлежаще, просила в исковом заявлении рассмотреть дело в её отсутствие.

Ответчик ФИО1 и его представитель адвокат Малафеева Т.Н. в судебном заседании возражали против удовлетворения исковых требований, представили письменные возражения, в которых заявили о пропуске истцом срока исковой давности.

Третье лицо, не заявляющее самостоятельные требования на предмет спора, АО «Совкомбанк жизнь» (ранее АО СК «Метлайф») в судебное заседание представитель не явился, извещен надлежаще, представил отзыв, в котором указал, что заемщик был застрахован, смерть заемщика не была признана страховым случаем.

Суд считает стороны надлежаще извещенными о дате и времени рассмотрения дела, в связи с чем, полагает возможным в соответствии со ст.167 ГПК РФ рассмотреть дело в отсутствие не явившихся истца, третьего лица.

Выслушав ответчика и его представителя, изучив письменные материалы дела, исследовав представленные сторонами доказательства, оценив их каждое по отдельности и в совокупности по правилам ст. 67 ГПК РФ, признавая их допустимыми, относимыми, достоверными, достаточными для разрешения дела, суд приходит к выводу, что исковые требования подлежат удовлетворению частично. При этом суд исходит из следующего.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п.1 ст. 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

В соответствии с п. 1 ст. 1110 ГК РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.

В соответствии со ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В силу п. 1 ст. 1142 ГК РФ наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

Согласно п. 1 ст. 1153 ГК РФ принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

В силу п. 1 ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Судом установлено, что 07.09.2016 между истцом ПАО «Совкомбанк» и ... был заключен кредитный договор Номер от 07.09.2016.

Условия кредитного договора изложены в анкете заемщика, индивидуальных условия кредитного договора, общих условиях кредитного договора.

По условиям кредитного договора Банк предоставил ... кредит на сумму 232299,13 руб. под 28,9 % годовых (с учетом использования кредита в наличной форме в течении 25 дней с даты заключения договора), на срок 36 месяцев с установлением ежемесячных платежей в соответствии с согласованным сторонами графиком, включением в программу добровольного страхования.

... была ознакомлена с условиями кредитования, осознавала их и понимала, согласилась с ними и обязался неукоснительно их соблюдать, принял на себя все права и обязанности заемщика, указанные в них, гарантировал банку своевременный возврат кредита, уплату причитающихся процентов за пользование кредитом, в случае нарушения срока возврата кредита (части кредита) и срока уплаты начисленных процентов за пользование кредитом обязалась уплатить банку штрафные санкции и возместить другие расходы банка, вызванные неисполнением или ненадлежащим исполнением ею обязательств.

Денежные средства истцом переданы ..., обязательства истца по кредитному договору исполнены.

Обязательства ... исполняла надлежаще до 28.04.2017.

Дата ... умерла.

Согласно сведениям нотариуса ФИО2 из наследственного дела после смерти ... осталось наследственное имущество в виде:

- 1/3 доли в праве собственности на жилое помещение на квартиру по адресу: <Адрес>, стоимостью доли 470000 руб.;

- 38/184 доли в праве собственности на земельный участок по адресу: <Адрес>, стоимостью доли 51350 руб.;

- нежилого помещения (гараж) в <Адрес> стоимостью 297364,46 руб.

Согласно письму от 18.03.2022 нотариуса ФИО2 наследство по закону после смерти ... принял сын ФИО1

В соответствии с разъяснениями, изложенным в п. 61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 N 9 (ред. от 23.04.2019) «О судебной практике по делам о наследовании», стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

Согласно представленному истцом расчету общая задолженность перед истцом по кредитному договору, заключенному с ... по состоянию на 29.04.2021 составляет 440981,35 руб., включая просроченный основной долг в сумме 206363,99 руб., просроченные проценты за пользование кредитом в сумме 82404,88 руб., проценты на просроченный основной долг в сумме 59095,21 руб., неустойка, начисленная на просроченный основной долг, в сумме 40340,29 руб., неустойка, начисленная на основной долг, в сумме 52776,98 руб., что подтверждается расчетом задолженности.

Учитывая, что размер взыскиваемой задолженности в части основного долга и процентов за пользование кредитом у суда сомнений не вызывает, судом проверен, соответствует условиям кредитного договора и требованиям действующего законодательства, ответчиком не оспорен, подлежит определению размер основного долга в сумме 206363,99 руб., просроченных процентов за пользование кредитом в сумме 81404,88 руб., процентов на просроченный основной долг за пользование кредитом в сумме 59095,21 руб., обязанность по возврату которых переходит к наследнику в пределах стоимости наследственного имущества.

Истцом неустойка заявлена ко взысканию с 14.05.2017 по 21.08.2019.

Суд приходит к выводу, что кредитором неправомерно начислена неустойка за период с 14.05.2017 по 28.10.2017, поскольку этот период был необходим наследникам для принятия наследства, в указанный период, согласно разъяснению Пленума Верховного Суда РФ, не должны начисляться проценты за неисполнение денежного обязательства наследником.

С учетом изложенного вопрос о взыскании неустойки за неисполнение обязанности по возврату кредита с учетом расчета истца возможен за период с 29.10.2017 по 21.08.2019.

Неустойка рассчитана истцом исходя из ставки 20 % годовых.

Ответчик ФИО1 заявил о пропуске истцом срока исковой давности.

Согласно ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

В соответствии с п. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В силу п.п. 1 и 2 ст. 199 ГК РФ требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности.

Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Согласно ст. 200 ГК РФ если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

В силу ст.203 ГК РФ течение срока исковой давности прерывается совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга.

После перерыва течение срока исковой давности начинается заново; время, истекшее до перерыва, не засчитывается в новый срок.

Из ст. 204 ГК РФ следует, что срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

При оставлении судом иска без рассмотрения течение срока исковой давности, начавшееся до предъявления иска, продолжается в общем порядке, если иное не вытекает из оснований, по которым осуществление судебной защиты права прекращено.

Если судом оставлен без рассмотрения иск, предъявленный в уголовном деле, начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности приостанавливается до вступления в законную силу приговора, которым иск оставлен без рассмотрения.

Если после оставления иска без рассмотрения неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев, за исключением случаев, если основанием оставления иска без рассмотрения послужили действия (бездействие) истца.

В соответствии с п. 2 ст. 206 ГК РФ, если по истечении срока исковой давности должник или иное обязанное лицо признает в письменной форме свой долг, течение исковой давности начинается заново.

Согласно п. 1 ст. 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

Из разъяснений, изложенных в п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 (ред. от 07.02.2017) «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», следует, что по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Как следует из условий кредитного договора, заключенного между банком и заемщиком ..., возврат кредита и процентов за пользование им осуществляется путем внесения ежемесячных платежей, срок погашения задолженности установлен кредитным договором 36 месяцев, платежи начиная с 07.10.2016 по 10.09.2019, последний платеж 10.09.2019 по согласованному сторонами графику.

Суд приходит к выводу о том, что кредитор узнал о нарушении своего права на следующий день после невнесения должником ... и её наследником ФИО1 после смерти ... каждого ежемесячного платежа, а последнего из них 10.09.2019.

Следовательно, течение срока исковой давности началось на следующий день после просрочки внесения каждого платежа, а по последнему 11.09.2019

В силу ст. 201 Гражданского кодекса РФ перемена лиц в обязательстве не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исчисления

С настоящим иском истец ПАО «Совкомбанк» обратился 03.03.2022 (по квитанции о подаче искового заявления в электронной форме).

Следовательно срок исковой давности истек по всем повременным платежам, срок по которым наступил до 03.03.2019.

Суд приходит к выводу, что срок исковой давности по этим платежам истек, а потому в этой части требования истца ПАО «Совкомбанк» удовлетворению не подлежат.

По платежам с датой внесения с 03.03.2019 по 10.09.2019 срок исковой давности не истек.

Из расчета истца и согласно графику, согласованному сторонами, размер основного долга по указанным платежам составляет 62595,74 руб., по плановым процентам – 4733,77 руб.

В соответствии с расчетом истца размер процентов за пользование кредитом, начисленных на просроченный основной долг по платежам с датой внесения с 03.03.2019 по 10.09.2019 и за период начисления с 03.03.2019 по 29.04.2021 составляет 34715,56 руб. (начисление процентов по ставке 28.9 % годовых на сумму просроченного основного долга нарастающим итогом после невнесения каждого следующего платежа по графику), размер неустойки по ставке 20% годовых за период с 08.03.2019 по 21.08.2019, начисляемый на сумму просроченного основного долга по платежам составляет с датой внесения с 03.03.2019 по 10.09.2019 составляет 24024,62 руб.

При этом условие кредитного договора о начислении неустойки должно соответствовать положениям п. 21 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ (ред. от 03.07.2016) «О потребительском кредите (займе)» (редакция на дату заключения договора), согласно которому размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

В п. 12 Индивидуальных условий кредитного договора сторонами согласовано, что в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по Договору потребительского кредита, заемщик уплачивает Банку неустойку в размере 20% годовых в соответствии с положениями пункта 21 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите».

Таким образом, с учетом положений п. 21 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите», п. 12 Индивидуальных условий кредитного договора начисление неустойки на непросроченный основной долг не предусмотрено, а потому действия истца по начислению неустойки по ставке 20% годовых на суммы непросроченного основного долга по кредиту неправомерны.

Суд приходит к выводу об отсутствии оснований для применения положений п. 1 ст. 333 ГК РФ об уменьшении размера неустойки, поскольку заявленный размер неустойки в сумме 24024,62 руб. за период с 08.03.2019 по 21.08.2019 соразмерен последствиям нарушения обязательства, размеру просроченного долга и периоду просрочки.

Таким образом, общая сумма задолженности, предъявленная ПАО «Совкомбанк» ко взысканию за период с 03.03.2019 по платежам с датой внесения с 03.03.2019 по 21.08.2021, составляет 126069,69 руб. (62595,74 + 4733,77 + 34715,56 + 24024,62).

С учетом изложенного размер долга наследодателя ... перед кредитором ПАО «Совкомбанк», по которому не истек срок исковой давности, на дату рассмотрения дела составляет 126069,69 руб.

Поскольку наследственное имущество после смерти ... стоимостью 818714,46 руб. перешло к его наследнику ФИО1, размер долга 126069,69 руб. не превышает стоимости наследственного имущества, с ответчика ФИО1 подлежит взысканию задолженность по вышеуказанному кредитному договору в пользу кредитора ПАО «Совкомбанк» в сумме 126069,69 руб.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по госпошлине пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований в сумме 3712,39 руб.

Руководствуясь ст.ст. 98, 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору с наследника ... удовлетворить частично.

Взыскать в пользу ПАО «Совкомбанк» с ФИО1 задолженность по кредитному договору от 07.09.2016 года Номер, заключенному между ПАО «Совкомбанк» и ..., перешедшую к правопреемнику после смерти ... в пределах стоимости наследственного имущества, в сумме 126069,69 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме 3721,39 руб., а всего в общей сумме 129791 (сто двадцать девять тысяч семьсот девяносто один) руб. 08 коп.

В остальной части в иске ПАО «Совкомбанк» отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Новосибирский областной суд через Искитимский районный суд Новосибирской области в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Председательствующий (подпись) А.А. Емельянов

Подлинник судебного акта хранится в материалах дела № 2-1074/2022