Решение по делу № 2-461/2023 от 10.05.2023 - о взыскании стоимости услуг по выдаче независимой гарантии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа и судебных расходов, с участием в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, Коммерческого Банка «ЛОКО-Банк» (Акционерное общество).

Дело № 2-461/2023

УИД: 21RS0001-01-2023-000271-81

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

10 мая 2023 года гор. Алатырь

Алатырский районный суд Чувашской Республики в составе:

председательствующего судьи Легостиной И.Н.,

при секретаре судебного заседания Кабаевой А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью «АВТО-ЗАЩИТА» о взыскании стоимости услуг по выдаче независимой гарантии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа и судебных расходов, с участием в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, Коммерческого Банка «ЛОКО-Банк» (Акционерное общество),

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в Алатырский районный суд Чувашской Республики с иском к Обществу с ограниченной ответственностью «АВТО-ЗАЩИТА» (далее также ООО «АВТО-ЗАЩИТА») о взыскании стоимости услуг по выдаче независимой гарантии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа и судебных расходов, мотивировав свои требования следующим:

04.02.2023 г. между ним и Коммерческим Банком «ЛОКО-Банк» (Акционерное общество) (далее также КБ «ЛОКО-Банк» (АО)) был заключен договор потребительского кредита № для приобретения транспортного средства марки УАЗ Patriot, ДД.ММ.ГГГГ года выпуска, идентификационный номер №, ЭПТС №, стоимостью 1855255,48 руб., по условиям которого ему был предоставлен кредит на сумму 1855255,48 руб. на срок 84 месяца, с передачей в залог приобретаемого транспортного средства.

При оформлении указанного кредитного договора 04.02.2023 г. им была приобретена у ООО «АВТО-ЗАЩИТА» дополнительная услуга о предоставлении независимой гарантии «Платежная гарантия», которую он не имел намерение приобрести и в дальнейшем ею пользоваться. Данная услуга была навязана ему при заключении кредитного договора.

ООО «АВТО-ЗАЩИТА» ему был сертификат по тарифу «Стандарт» № ПГ № от 04.02.2023 г. сроком действия 36 месяцев. Стоимость услуги по сертификату составила 164355,48 руб., которая была оплачена им ответчику в полном объеме за счет заемных средств.

07.02.2023 г., по истечении 4 дней, то есть в период действия договора, до его прекращения за истечением срока действия, им в ООО «АВТО-ЗАЩИТА» была направлена претензия об отказе от заключенной услуги «Платежная гарантия» и о возврате уплаченной страховой премии в размере 164355,48 руб., которая была получена ООО «АВТО-ЗАЩИТА» 13.02.2023 г.

В ответе на заявление от 06.03.2023 г. ООО «АВТО-ЗАЩИТА» отказало ему в возврате денежных средств.

10.02.2023 г. потребительский кредит был погашен им полностью, задолженности перед КБ «ЛОКО-Банк» (АО) не имеется.

Считает, что между ним и ответчиком заключен договор возмездного оказания услуг, а уплаченный им платеж в сумме 164355,48 руб. подлежит возврату в связи с отказом им, как потребителем, от исполнения договора и отсутствием несения ответчиком каких-либо расходов, связанных с исполнением обязательств по договору «Платежная гарантия».

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 313, 329, 368, 370-371, 379, 421-422, 431, 450.1, 779, 782 ГК РФ, Законом РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей», просил взыскать с ООО «АВТО-ЗАЩИТА» в пользу ФИО1:

стоимость услуги по сертификату «Платежная гарантия» № ПГ № от 04.02.2023 г. в размере 164355,48 руб.;

проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 24.02.2023 г. по 30.03.2023 г. в размере 1182,01 руб.;

проценты, начисляемые по ключевой ставке Банка России, действовавшей в соответствующие периоды, на сумму долга в размере 164355,48 руб., начиная со дня вынесения решения суда и по день фактической уплаты суммы долга;

компенсацию морального вреда в размере 50000 руб.;

штраф в связи с недобровольным исполнением обязательства в размере 107768,74 руб.;

почтовые расходы по направлению претензии в размере 350 руб.

Истец ФИО1 в судебном заседании исковые требования поддержал в полном объеме по изложенным в иске основаниям. Дополнительно суду пояснил, что кредит выплатил в полном объеме через шесть дней после заключения кредитного договора, то есть до первого платежа по кредитному договору. Сертификат «Платежная гарантия» было необходимо было оформить для получения кредита. Кроме того, ему пояснили, что при оформлении сертификата «Платежная гарантия» ставка по кредиту будет ниже. Сразу же после погашения кредита он направил заказным письмом и по электронной почте, ответчику и третьему лицу письма об отказе от заключенной услуги «Платежная гарантия» и о возврате денежных средств.

Представитель ответчика – ООО «АВТО-ЗАЩИТА», в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела в суде извещен своевременно и надлежащим образом, представил суду возражения на исковое заявление, в которых просил в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме, поскольку заявленные требования являются незаконными и необоснованными. Между ФИО1 (клиент, принципал) и ООО «АВТО-ЗАЩИТА» (общество, гарант) на основании собственноручно подписанного клиентом заявления заключено соглашение о выдаче независимой гарантии «Платежная гарантия» № от 04.02.2023 г. (договор). Во исполнение условий договора клиенту был выдан сертификат, по условиям которого гарант обязался выдать бенефициару (КБ «ЛОКО-Банк» (АО)) независимую гарантию, на основании которой по требованию бенефициара при наступлении определенных гарантией обстоятельств обязался выплатить бенефициару сумму гарантии. За выдачу независимой гарантии клиентом, за счет личных денежных средств, было оплачено 164355,48 руб. При подписании договора истец обладал правоспособностью и полной дееспособностью, осознавал последствия заключения договора; истцу была предоставлена исчерпывающая информация об условиях заключения и исполнения договора; истец был полностью согласен с предлагаемыми ему условиями; истец действовал по своей воле, в своих интересах и по своему усмотрению. На момент подачи истцом заявления о расторжении договора обязательство по предоставлению независимой гарантии ответчиком было полностью исполнено, поскольку 06.02.2023 г. ответчик, через оператора электронного документооборота АО «ПФ СКБ Контур», направил независимую гарантию бенефициару (КБ «ЛОКО-Банк» (АО)). Поскольку заявление об отказе от договора было направлено истцом в адрес ответчика после предоставления гарантии, односторонний отказ клиента от договора, является неправомерным. Со стороны ответчика существенные нарушения условий договора отсутствовали.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, КБ «ЛОКО-Банк» (АО), в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела в суде извещен своевременно и надлежащим образом.

Таким образом, предусмотренные законом меры по извещению представителей ответчика и третьего лица о слушании дела судом приняты, извещение следует считать надлежащим, в связи с чем у суда имеются все основания, предусмотренные ст. 167 ГПК РФ, для рассмотрения дела в отсутствие неявившихся представителей ответчика и третьего лица по имеющимся доказательствам.

Выслушав истца, исследовав представленные доказательства, суд приходит к следующему.

Судом установлено и следует из материалов дела, что 04.02.2023 г. между КБ «ЛОКО-Банк» (АО) и ФИО1 заключен договор потребительского кредита №, по условиям которого ФИО1 предоставлен кредит в размере 1855255,48 руб. на срок до 04.02.2030 г. (84 месяца) с процентной ставкой: п. 1 – действующей с 07.03.2023 г. (включительно) – 17,400% годовых, п. 1.1 – действующей с даты выдачи кредита до 06.03.2023 г. – 29,400% годовых, в том числе на оплату части стоимости автомобиля марки УАЗ Patriot, ДД.ММ.ГГГГ года выпуска, идентификационный номер (VIN) №, в сумме 1675000 руб.

В тот же день ФИО1 подписано заявление, адресованное ООО «АВТО-ЗАЩИТА», на заключение соглашения о выдаче независимой гарантии «Платежная гарантия» по обеспечению исполнения обязательств по кредитному договору № от 04.02.2023 г., оплату за выдачу которой в сумме 164355,48 руб. истец ФИО1 произвел за счет кредитных денежных средств.

Истец был ознакомлен и согласен с Общими условиями соглашения о выдаче независимой гарантии «Платежная гарантия», о чем свидетельствует его собственноручная подпись на заявлении от 04.02.2023 г.

Согласно сертификату № «Платежная гарантия», срок действия гарантии с 04.02.2023 г. по 03.02.2026 г. включительно. В период с 04.02.2023 г. по 31.05.2023 г. включительно сумма гарантии 1855255,48 руб., с 01.06.2023 г. по 03.02.2026 г. включительно – 180791,03 руб.

07.02.2023 г. ФИО1 в адрес ООО «АВТО-ЗАЩИТА» было направлено заявление об отказе от соглашения о выдаче независимой гарантии «Платежная гарантия» № и о возврате уплаченной страховой премии в размере 164355,48 руб., которое получено ООО «АВТО-ЗАЩИТА» 13.02.2023 г.

Письмом от 06.03.2023 г. исх. № данное заявление ФИО1 ООО «АВТО-ЗАЩИТА» оставлено без удовлетворения, поскольку ООО «АВТО-ЗАЩИТА» обязательства по договору, заключенному с ФИО1, исполнены в полном объеме.

10.02.2023 г. ФИО1 в полном объеме досрочно выполнил обязательства по договору потребительского кредита № от 04.02.2023 г., что подтверждается приходным кассовым ордером № от 10.02.2023 г. и ответом КБ «ЛОКО-Банк» (АО) от 24.04.2023 г. исх. № на запрос суда.

Согласно п. 3.3 Общих условий соглашения о выдаче независимой гарантии «Платежная гарантия» (далее Общие условия), введенных в действие с 15.09.2022 г., гарантия обеспечивает обязательства клиента перед кредитором, следующие из договора потребительского кредита, по возврату основного долга и/или иных денежных сумм/средств. В случае изменения параметров договора потребительского кредита, в обеспечение которого выдана гарантия, исполнение обществом гарантии в соответствии с ее условиями осуществляется по первоначальным условиям договора потребительского кредита, кроме случая, когда изменения договора потребительского кредита были письменно согласованы с Обществом (п. 3.10 Общих условий).

На основании п. 2.6 Общих условий договор считается заключенным при условии передачи сертификата клиенту и полной оплаты клиентом стоимости выдачи независимой гарантии обществом по договору.

В силу п. 3.5 Общих условий общество обязуется передать гарантию кредитору в срок не позднее трех рабочих дней с даты получения. Обязательства общества по выдаче гарантии считаются исполненными надлежащим образом с момента передачи гарантии кредитору.

Согласно соглашению о переходе на электронный документооборот от 30.12.2021 г., заключенному между ООО «АВТО-ЗАЩИТА» и КБ «ЛОКО-Банк» (АО), электронный документооборот применяется сторонами для передачи любой документации. Для подписания электронных документов сторонами применяется усиленная квалифицированная электронная подпись (пункты 2.1, 2.2 Соглашения).

Пунктом 5.3 Общих условий предусмотрено, что клиент вправе отказаться от заключения договора, уведомив об этом общество, до предоставления гарантии бенефициару.

Из материалов дела следует, что гарантия направлена ООО «АВТО-ЗАЩИТА» в адрес КБ «ЛОКО-Банк» (АО) 06.02.2023 г. через оператора электронного документооборота АО «ПФ «СКБ Контур».

Согласно п. 1 ст. 329 ГК РФ независимая гарантия является одним из способов обеспечения исполнения обязательств.

В соответствии со ст. 368 ГК РФ по независимой гарантии гарант принимает на себя по просьбе другого лица (принципала) обязательство уплатить указанному им третьему лицу (бенефициару) определенную денежную сумму в соответствии с условиями данного гарантом обязательства независимо от действительности обеспечиваемого такой гарантией обязательства. Требование об определенной денежной сумме считается соблюденным, если условия независимой гарантии позволяют установить подлежащую выплате денежную сумму на момент исполнения обязательства гарантом (п. 1).

Независимая гарантия выдается в письменной форме (п. 2 ст. 434 ГК РФ), позволяющей достоверно определить условия гарантии и удостовериться в подлинности ее выдачи определенным лицом в порядке, установленном законодательством, обычаями или соглашением гаранта с бенефициаром (п. 2).

Независимые гарантии могут выдаваться банками или иными кредитными организациями (банковские гарантии), а также другими коммерческими организациями (п. 3).

В силу п. 1 ст. 370 ГК РФ предусмотренное независимой гарантией обязательство гаранта перед бенефициаром не зависит в отношениях между ними от основного обязательства, в обеспечение исполнения которого она выдана, от отношений между принципалом и гарантом, а также от каких-либо других обязательств, даже если в независимой гарантии содержатся ссылки на них.

Согласно п. 1 ст. 371 ГК РФ, независимая гарантия не может быть отозвана или изменена гарантом, если в ней не предусмотрено иное.

Из указанных норм материального права следует, что выдача независимой гарантии порождает гарантийное обязательство гаранта перед бенефициаром на основании одностороннего письменного волеизъявления гаранта, то есть независимая гарантия выдается кредитору принципала.

Правоотношения между принципалом и гарантом об условиях предоставления последним независимых гарантий не регламентированы § 6 «Независимая гарантия» главы 23 «Обеспечение исполнения обязательств» ГК РФ, кроме возмещения принципалом гаранту сумм, выплаченных бенефициару по независимой гарантии (ст. 376 ГК РФ).

В рассматриваемом случае указанные правоотношения между истцом и ответчиком были урегулированы договором о предоставлении независимой гарантии, заключенным между сторонами.

Поскольку указанным договором предусмотрена плата (вознаграждение) за предоставление независимой гарантии, в силу п. 1 ст. 779 ГК РФ следует признать, что данная сделка по своей правовой природе не противоречит закону.

Возникшие между сторонами правоотношения, кроме договора, подпадают под регулирование главы 39 ГК РФ - «Возмездное оказание услуг» и Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее Закон о защите прав потребителей).

Согласно п. 1 ст. 779 ГК РФ по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

Пунктом 1 ст. 782 ГК РФ и ст. 32 Закона о защите прав потребителей заказчику (потребителю) предоставлено право отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

В соответствии с п. 1 ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 408 ГК РФ надлежащее исполнение прекращает обязательство.

Исходя из вышеприведенных законоположений, исполнитель может считаться надлежаще исполнившим свои обязательства при совершении указанных в договоре действий (деятельности).

Следовательно, односторонний отказ заказчика (потребителя) от исполнения договора возможен в любое время, как до начала исполнения услуги, так и в процессе оказания услуги, но не после того, как услуга исполнена полностью.

Статьей 373 ГК РФ установлено, что независимая гарантия вступает в силу с момента ее отправки (передачи) гарантом, если в гарантии не предусмотрено иное.

Учитывая, что по условиям договора обязательства по предоставлению независимой гарантии считаются исполненными в момент получения гарантом вознаграждения по независимой гарантии и предоставления принципалу гарантом сертификата независимой гарантии, а указанные обстоятельства в спорном случае имели место 06.02.2023 г., следует признать, что заключенный между сторонами договор о предоставлении услуг независимой гарантии к моменту направления – 07.02.2023 г. истцом ответчику заявления об одностороннем отказе от исполнения этого договора, уже был сторонами исполнен.

Таким образом, правовых оснований для одностороннего отказа истца ФИО1 от исполнения договора возмездного оказания услуг и удовлетворения его исковых требований о взыскании с ООО «АВТО-ЗАЩИТА» в его пользу стоимости услуги по сертификату «Платежная гарантия» № ПГ № от 04.02.2023 г. в размере 164355,48 руб. у суда не имеется.

Отказ в удовлетворении иска ФИО1 к ООО «АВТО-ЗАЩИТА» о взыскании стоимости услуги по сертификату «Платежная гарантия», является основанием для отказа в производных от него требований ФИО1 о взыскании с ООО «АВТО-ЗАЩИТА» процентов за пользование чужими денежными средствами за период с 24.02.2023 г. по 30.03.2023 г. в размере 1182,01 руб., процентов, начисляемых по ключевой ставке Банка России, действовавшей в соответствующие периоды, на сумму долга в размере 164355,48 руб., начиная со дня вынесения решения суда и по день фактической уплаты суммы долга, компенсации морального вреда в размере 50000 руб., штрафа в связи с недобровольным исполнением обязательства в размере 107768,74 руб. и почтовых расходов по направлению претензии в размере 350 руб.

Доказательств, свидетельствующих о понуждении истца к заключению спорного договора, навязыванию невыгодных условий, а также доказательств совершения ответчиком действий, свидетельствующих о злоупотреблении свободой договора, материалы дела не содержат.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194–199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца <адрес> (паспорт гражданина Российской Федерации <данные изъяты>), к Обществу с ограниченной ответственностью «АВТО-ЗАЩИТА» (ОГРН <***>, ИНН <***>) о взыскании стоимости услуги по сертификату «Платежная гарантия» № ПГ № от 04.02.2023 г. в размере 164355 рублей 48 копеек; процентов за пользование чужими денежными средствами за период с 24.02.2023 г. по 30.03.2023 г. в размере 1182 рубля 01 копейка; процентов, начисляемых по ключевой ставке Банка России, действовавшей в соответствующие периоды, на сумму долга в размере 164355 рублей 48 копеек, начиная со дня вынесения решения суда и по день фактической уплаты суммы долга; компенсации морального вреда в размере 50000 рублей; штрафа в связи с недобровольным исполнением обязательства в размере 107768 рублей 74 копейки; почтовых расходов по направлению претензии в размере 350 рублей, - отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Чувашской Республики в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме, с подачей жалобы через Алатырский районный суд Чувашской Республики.

Председательствующий И.Н. Легостина

Мотивированное решение составлено 22 мая 2023 года.