Дело №2-1956/2025

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

30 июля 2025 г. г.Смоленск

Ленинский районный суд г.Смоленска в составе:

председательствующего (судьи) Фроловой С.Л.

при секретаре Юрьевой К.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к АО «АльфаСтрахование» о защите прав потребителей,

установил:

ФИО1 обратилась в суд с иском к АО «АльфаСтрахование» о взыскании страхового возмещения в размере 324 112 руб. 52 коп., процентов за пользование чужими денежными средствами в порядке ст. 395 ГПК РФ, исходя из суммы задолженности 324 112 руб. 52 коп., начиная с ДД.ММ.ГГГГ, штраф, компенсацию морального вреда в размере 50 000 руб. В обосновании указав, что ДД.ММ.ГГГГ принадлежащее на праве собственности транспортное средства «Ягуар XF» peг. знак №, было застраховано в ООО «СК «Согласие» по полису КАСКО. В соответствии с условиями договора страхования ООО «СК «Согласие» (полиса) серии № №, определена страховая сумма была в размере 1 603 445 руб. Так же в АО «АльфаСтрахование» был заключен договор страхования гарантии сохранения стоимости автомобиля №, что подтверждается соответствующим страховым полисом (далее - «полис GAP»). В соответствии с условиями полиса GAP, страховая сумма была определена в размере 1 110 000 руб. ООО «СК «Согласие» после наступления страхового случая ДД.ММ.ГГГГ полностью отказала в выплате суммы страхового возмещения, не признав данный случай страховым. Не согласившись с данным решением обратилась в суд с иском о взыскании с ООО «СК «Согласие» сучимы страхового возмещения. Решением Ленинского районного суда г.Смоленска от ДД.ММ.ГГГГ по делу № взыскано с ООО «СК «Согласие» страховое возмещение в размере 1 279 332 руб. 48 коп. ФИО2 возмещение взыскано по страховому случаю от ДД.ММ.ГГГГ, произошедшему в период действия договора страхования (полиса) серии № № в соответствии с которым был застрахован автомобиль «Ягуар XF» peг. знак №. ДД.ММ.ГГГГ подано в АО «АльфаСтрахование» заявление о выплате суммы страхового возмещения по полису GAP: до полной страховой суммы (1 603 445 руб. - 1 279 332,48 руб.) в сумме 324 112 руб. 52 коп. Впоследствии ДД.ММ.ГГГГ направлена претензия в адрес АО «АльфаСтрахование», которая оставлена без удовлетворения. Решением финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ в удовлетворении требований отказано. С данным отказом не согласна, в связи, с чем подано настоящее исковое заявление.

ФИО1, извещенная о времени и месте рассмотрения дела в судебное заседание не явилась, представитель ФИО3, поддержал заявленные требования.

Представитель АО «АльфаСтрахование», извещенные о времени и месте рассмотрения дела в судебное заседание не явился, направил письменные возражения, согласно которых основания для выплаты страхового возмещения отсутствуют, так как отсутствуют основания для признания данного случая страховым, согласно заключенного договора, Правил страхования гарантии сохранения стоимости транспортного средства.

Представитель ООО СК «Согласие» извещенные о времени и месте рассмотрения дела в судебное заседание не явился, возражений по заявленным требованиям не направил.

Заслушав лиц явившихся в судебное заседание, исследовав материалы гражданского дела, анализируя их в совокупности, суд приходит к следующему.

Согласно положениям ч. 3 ст. 17 Конституции РФ, осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

Статьей 45 Конституции РФ предусмотрена государственная защита прав и свобод человека и гражданина в Российской Федерации гарантируется.

Каждый вправе защищать свои права и свободы всеми способами, не запрещенными законом.

В силу ч. 1 ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в том числе вследствие причинения вреда другому лицу (п. 6 ч. 1 ст. 8 ГК РФ)

Защита права потерпевшего посредством полного возмещения вреда, должна обеспечивать восстановление состояния имущества, существовавшее на момент его причинения, следовательно, полная компенсация причиненного ущерба подразумевает возмещение любых материальных потерь потерпевшей стороны, однако возмещение убытков не должно обогащать ее.

К таким способам защиты гражданских прав относится возмещение убытков (ст. 12 ГК РФ).

В соответствии со статьей 15 Гражданского кодекса РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере. Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

В соответствии со статьей 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховщиком.

В силу п. 1 ст. 929 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору имущественного страхования страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении страхового случая выплатить страховое возмещение страхователю или выгодоприобретателю в пределах определенной договором страховой суммы.

Согласно ч. 1, 2 ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Согласно части 3 статьи 3 Закона РФ от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления.

Пунктом 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" предусмотрено, что страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения предусмотрены статьями 961, 963, 964 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В соответствии с пунктом 1 Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 25.06.2024 N 19 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества" отношения по добровольному страхованию имущества регулируются нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-I "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела), Кодекса торгового мореплавания Российской Федерации, другими федеральными законами, в частности Федеральным законом от 10 января 2003 года N 18-ФЗ "Устав железнодорожного транспорта Российской Федерации", Федеральным законом от 8 ноября 2007 года N 259-ФЗ "Устав автомобильного транспорта и городского наземного электрического транспорта", Законом Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-I "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей), и иными правовыми актами, изданными в соответствии с названными законами, в частности указанием Банка России от 20 ноября 2015 года N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (статья 3 ГК РФ). 2. На отношения по добровольному страхованию имущества, возникающие между страховщиком и страхователем (выгодоприобретателем), являющимся физическим лицом, Закон о защите прав потребителей в части, не урегулированной специальными законами, распространяется в случаях, когда страхование осуществляется для личных, семейных, домашних, бытовых и иных нужд, не связанных с предпринимательской и иной экономической деятельностью. 3. К отношениям по добровольному страхованию имущества применяется закон, действующий на момент заключения соответствующего договора страхования имущества, кроме случаев, когда в законе установлено, что его действие распространяется на отношения, возникшие из ранее заключенных договоров (статья 422 ГК РФ).

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 застраховала принадлежащий на праве собственности автомобиль «Jaguar ХF» рег. знак № в ООО «СК «Согласие» по полису КАСКО.

В соответствии с условиями договора страхования ООО «СК «Согласие» (полиса) серии № №, страховая сумма была определена в размере 1 603 445 руб.

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и АО «АльфаСтрахование» в отношении автомобиля «Jaguar XF», VIN: №, год выпуска – ДД.ММ.ГГГГ, заключен Договор «GAP» № (далее – Договор GAP) со сроком действия с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Договор страхования заключен в соответствии с Правилами страхования гарантии сохранения стоимости автомобиля (Guaranteed Asset Protection (GAP)) (далее – Правила страхования) и Условиями страхования по полису «АльфаGAP» (далее – Условия страхования), прилагаемыми к Договору страхования и являющимися его неотъемлемой частью.

Страховая сумма по Договору GAP составляет 1 110 000 руб., страховая премия по Договору GAP составила 9 590 руб. 40 коп.

По Договору GAP застрахованы имущественные интересы ФИО1, связанные с риском «GAP».

Выгодоприобретателем по договору GAP является ФИО1

Основным договором является договор добровольного страхования транспортного средства серии № № от ДД.ММ.ГГГГ (далее – договор КАСКО), заключенный между ФИО1 и ООО «СК «Согласие», по которому застрахованы имущественные интересы ФИО1 в отношении «Jaguar ХF» рег. знак №, связанные со следующими рисками: «Автокаско (Ущерб и Угон)». В части риска «Ущерб» – только в случае конструктивной гибели транспортного средства или в случае повреждения транспортного средства, когда стоимость восстановительного ремонта равна или превышает 70 % от страховой суммы.

Договор КАСКО заключен на срок с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ на условиях Правил страхования транспортных средств от ДД.ММ.ГГГГ.

Страховая сумма по договору КАСКО на дату заключения составляет 1 603 445 руб.

В результате страхового случая (противоправные действия третьих лиц), произошедшего ДД.ММ.ГГГГ, было повреждено транспортное средство ФИО1 -«Jaguar ХF» рег. знак №.

ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ обратился в ООО «СК «Согласие» с заявлением о выплате страхового возмещения по договору КАСКО в связи с причинением ущерба транспортному средству в результате ДТП.

ООО «СК «Согласие» отказало ФИО1 в признании заявленного события страховым случаем и выплате страхового возмещения, что следует из ответов от ДД.ММ.ГГГГ № и от ДД.ММ.ГГГГ №

Решением Ленинского районного суда г. Смоленска от ДД.ММ.ГГГГ по гражданскому делу по иску ФИО1 к ООО «СК «Согласие» о взыскании страхового возмещения, неустойки за просрочку исполнения страховых обязательств, штрафа, процентов за пользование чужими денежными средствами и компенсации морального вреда (№ ), требования удовлетворены частично, взыскано с ООО «СК «Согласие» в пользу ФИО1 страховое возмещение в сумме 1 497 401 руб. с начислением на данную сумму процентов за пользование чужими денежными средствами в размере ключевой ставки Банка России, которая будет действовать в соответствующие периоды, начиная со дня вступления решения суда в законную силу по день фактической выплаты суммы страхового возмещения, неустойку за просрочку исполнения страховых обязательств в размере 153 589 руб., 15 000 руб. в счет денежной компенсации морального вреда, штраф в сумме 350 000 руб., 55 980 руб. в счет оплаты экспертных услуг, расходы на оплату услуг представителя в размере 70 000 руб., а также 3 018 руб. в возврат оплаченной при подаче иска государственной пошлины, с возложение на ФИО1 обязанности по передаче в собственность ООО «СК «Согласие» поврежденный автомобиль «Jaguar XF» рег. знак №.

Определением Ленинского районного суда г.Смоленска от ДД.ММ.ГГГГ исправлены описки в решении Ленинского районного суда г. Смоленска от ДД.ММ.ГГГГ по гражданскому делу по иску ФИО1 к ООО «СК «Согласие» о взыскании страхового возмещения, неустойки за просрочку исполнения страховых обязательств, штрафа, процентов за пользование чужими денежными средствами и компенсации морального вреда. Вместо ошибочно указанного отчества истицы «Алексеевна» указать отчество «Александровна»; в мотивировочную и резолютивные части решения Ленинского районного суда г.Смоленска от ДД.ММ.ГГГГ внести следующие исправления: вместо ошибочно (неправильно определенной) суммы подлежащего взысканию с ООО «СК «Согласие» в пользу ФИО1 страхового возмещения - 1 497 401 руб., указать сумму - 1 279 332 руб. 48 коп.; абзац 2 резолютивной части решения Ленинского районного суда г.Смоленска от ДД.ММ.ГГГГ изложить в следующей редакции: «взыскать с ООО «СК «Согласие» в пользу ФИО1 страховое возмещение в сумме 1 279 332 руб. 48 коп. с начислением на данную сумму процентов за пользование чужими денежными средствами в размере ключевой ставки Банка России, которая будет действовать в соответствующие периоды, начиная со дня вступления решения суда в законную силу по день фактической выплаты суммы страхового возмещения, неустойку за просрочку исполнения страховых обязательств в размере 153 589 руб., 15 000 руб. в счет денежной компенсации морального вреда, штраф в сумме 350 000 руб., 55 980 руб. в счет оплаты экспертных услуг, расходы на оплату услуг представителя в размере 70 000 руб., а также 3 018 руб. в возврат оплаченной при подаче иска государственной пошлины».

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась к АО «АльфаСтрахование» с заявлением о наступлении события, имеющего признаки страхового случая по договору GAP, и выплате страхового возмещения.

ДД.ММ.ГГГГ ООО «СК «Согласие» исполнило судебный акт, что подтверждается платежным поручением №.

ДД.ММ.ГГГГ АО «АльфаСтрахование» письмом № уведомил ФИО1 о необходимости предоставления дополнительных документов.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 предоставлены АО «АльфаСтрахование» дополнительные документы.

ДД.ММ.ГГГГ АО «АльфаСтрахование» уведомило ФИО1 и ООО «СК «Согласие» о необходимости предоставления дополнительных документов.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 предоставила АО «АльфаСтрахование» дополнительные документы.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась к АО «АльфаСтрахование» с претензией о выплате страхового возмещения по договору GAP в связи с причинением ущерба Транспортному средству в результате ДТП.

ДД.ММ.ГГГГ ООО «СК «Согласие» предоставило АО «АльфаСтрахование» платежные документы об исполнении судебного акта.

ДД.ММ.ГГГГ АО «АльфаСтрахование» письмом № уведомил ФИО1 об отказе в удовлетворении заявленных требований и признании случая страховым по договору GAP.

Решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций № № от ДД.ММ.ГГГГ в удовлетворении требований ФИО1 отказано.

Разрешая по существу заявленные исковые требования, суд исходит из следующего.

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии с пунктом 1 статьи 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе, либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

В силу положений статьи 940 ГК РФ договор добровольного страхования имущества должен быть заключен в письменной форме. Согласно статье 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком, либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Согласно договору GAP ФИО1 ознакомлена с положениями Правил страхования, условиями договора страхования и обязуется их выполнять, о чем свидетельствует собственноручная подпись ФИО1 в договоре GAP.

Таким образом, в соответствии с положениями статей 940, 943 ГК РФ Правила страхования являются неотъемлемой частью заключенного между Истицей и Финансовой организацией (Ответчиком) Договора GAP.

Исходя из разъяснений, содержащихся в пункте 1 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 25.06.2024 № 19 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества» (далее – Постановление Пленума ВС РФ № 19) отношения по добровольному страхованию имущества граждан регулируются в том числе нормами ГК РФ, Законом Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее – Закон № 4015-1) и Законом Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» в части, не урегулированной специальными законами.

Пунктом 2 статьи 9 Закона № 4015-1 предусмотрено, что страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно разъяснениям, приведенным в пункте 2 Обзора по отдельным вопросам судебной практики, связанным с добровольным страхованием имущества граждан, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 27.12.2017, если иное не предусмотрено законом или иными правовыми актами, стороны договора добровольного страхования вправе по своему усмотрению определить перечень случаев, признаваемых страховыми, а также случаев, которые не могут быть признаны страховыми.

Согласно статье 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Согласно пункту 2.1 Правил страхования объектом страхования по условиям «GAP Страхования» являются не противоречащие законодательству Российской Федерации имущественные интересы страхователя (выгодоприобретателя), связанные с риском неполучения полной страховой суммы по основному договору страхования по рискам «Повреждение» («Ущерб») на условиях полная гибель или «Хищение» («Угон»).

Таким образом, договор страхования «GAP» исполняется сторонами только для целей получения полной страховой суммы именно по основному договору страхования.

В соответствии с пунктом 3.1 Правил страхования в рамках данных Правил страхования страховщик осуществляет страхование по риску «Guaranteed Asset Protection» (далее – «GAP Страхование») – возникновение убытков, вызванных разницей между страховой суммой, установленной по договору страхования, и полученным страховым возмещением по рискам «Повреждение» («Ущерб») на условиях полной гибели или «Хищение» («Угон») по основному договору страхования при признании финансовой организацией или иной страховой компанией произошедшего события страховым случаем по рискам «Повреждение» («Ущерб») на условиях полной гибели, «Хищение» («Угон»), согласно Правилам страхования в соответствии с указанной в договоре страхования категорией данного риска, при этом страховым случаем по Правилам страхования признается неполучение полной страховой суммы по основному договору страхования по рискам «Повреждение» («Ущерб») на условиях полной гибели или «Хищение» («Угон»).

Таким образом, системное толкование положений пп. 3.1. и 2.1 Правил страхования, в понимании положений ст. 431 ГК РФ, говорит о том, что ответчик должен покрыть убытки истицы вызванных разницей между страховой суммой, установленной именно по основному договору страхования, и полученным страховым возмещением по рискам «Повреждение» («Ущерб») на условиях полной гибели или «Хищение» («Угон») также по основному договору страхования.

Согласно пункту 4.2 Правил страхования страховая сумма не должна превышать действительную стоимость ТС на момент страхования, а также сумму, указанную в основном договоре страхования по рискам «Повреждение» («Ущерб»), «Повреждение» («Ущерб») на условиях полной гибели и «Хищение» («Угон»).

Согласно пункту 5.2 Правил страхования обязанность страховщика по страховой выплате по риску «GAP Страхование» возникает после получения собственником ТС / выгодоприобретателем страховой выплаты от другого российского страховщика или от финансовой организации при страховании ТС по рискам «Повреждение» («Ущерб») на условиях полной гибели или «Хищение» («Угон») ТС и при наличии соответствующих подтверждающих документов.

Исполнение ООО «СК Согласие» требований судебного акта, свидетельствует о наступлении обязанности ответчика по выплате по риску «GAP Страхование».

В свою очередь, ФИО1 передан АО «АльфаСтрахование» полный пакет документов, необходимых для выплаты суммы страхового возмещения по риску «GAP Страхование» (как это предусмотрено п. 5.3 Правил страхования

Решением Ленинского районного суда г. Смоленска, вступившем в законную силу ДД.ММ.ГГГГ с ООО «СК «Согласие» в пользу ФИО1 взыскано страховое возмещение в размере 1 279 332 руб. 48 коп.

Таким образом, в соответствии с пунктом 3.1 Правил страхования размер страхового возмещения по договору GAP должен составлять разницу между страховой сумой по основному договору и страховым возмещением по основному договору страхования (1 603 445 руб. – 1 279 332 руб. 48 коп.) = 324 112 руб. 52 коп.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу, что ответчиком нарушены взятые на себя обязательства в части исполнения условий договора «GAP» №.

Представитель АО «АльфаСтрахования», согласно представленных письменных возражений ссылается на то, что в соответствии с п. 3.1 Правил страхования, размер страхового возмещения по договору GAP составит отрицательное значение (1 110 000 руб. – 1 279 332 руб. 48 коп.).

Вместе с тем данные доводы, обоснования условий договора страхования судом не может быть признана обоснованной, так как в соответствии с буквальным толкованием условий полиса GAP следует, что страховое покрытие компенсирует убытки страхователя, возникшие между страховой суммой (1 603 445 руб.) и полученным страховым возмещением (1 279 332 руб. 48 коп.) по основному договору страхования.

Из буквального толкования условий полиса «GAP Страхование» № следует, что страховая сумма именно по этому полису, а не по основному полису КАСКО, составляет 1 110 000 руб., ввиду чего указанная сумма является лимитом ответственности именно по полису «GAP Страхование», а не по основному полису КАСКО, в котором она определена самостоятельно в сумме 1 603 445 руб.

В рассматриваемом случае, страховая сумма по полису «GAP Страхование» в размере 1 110 000 руб. – это установленный сторонами лимит ответственности АО «Альфастрахование», о котором не идёт речь в п. 3.1 Правил.

Указанные стороной ответчика в представленных возражениях обоснование условий договора, являются ошибочными.

В пунктах 43 и 45 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 25 декабря 2018 г. № 49 "О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора" разъяснено, что условия договора подлежат толкованию таким образом, чтобы не позволить какой-либо стороне договора извлекать преимущество из ее незаконного или недобросовестного поведения (пункт 4 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации). Толкование договора не должно приводить к такому пониманию условия договора, которое стороны с очевидностью не могли иметь в виду. Толкование условий договора осуществляется с учетом цели договора и существа законодательного регулирования соответствующего вида обязательств.

Утверждение стороны ответчика, что полис «GAP Страхование» не действует в диапазоне страховой выплаты от 1 110 000 руб. до 1 603 445 руб. (т.е. имеется некое ограничение), несостоятельно, так как это прямо противоречит предмету договора в соответствии, с условиями которого объектом страхования являются все убытки страхователя, возникшие между страховой суммой и полученным страховым возмещением по основному договору страхования, без каких-либо ограничений.

Разрешая заявленные требования ФИО1 о взыскании процентов в порядке ст. 395 ГК РФ, суд исходит из следующего.

Согласно п. 1 ст. 393 ГК РФ должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства.

В силу п. 2 Постановления Пленума ВС РФ № 17 от 28.06.2012 г., к, отношениям, вытекающим из договоров страхования должны применяться общие положения Закона о защите прав потребителей, в частности, об ответственности за нарушение прав потребителей, о возмещении вреда, о компенсации морального вреда, об альтернативной подсудности, а также об освобождении от уплаты госпошлины.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ не допускается односторонний отказ от исполнения обязательства. Согласно п. 1 ст. 393 ГК РФ должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства.

Согласно пункту 1 статьи 395 ГПК РФ в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

В случае, когда соглашением сторон предусмотрена неустойка за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежного обязательства, предусмотренные настоящей статьей проценты не подлежат взысканию, если иное не предусмотрено законом или договором (пункт 4 статьи 395 ГПК РФ).

В постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 года № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» разъяснено, что проценты, предусмотренные пунктом 1 статьи 395 ГК РФ, подлежат уплате независимо от основания возникновения обязательства (договора, других сделок, причинения вреда, неосновательного обогащения или иных оснований, указанных в Гражданском кодексе Российской Федерации) (пункт 37).

Сумма процентов, установленных статьей 395 названного кодекса, засчитывается в сумму убытков, причиненных неисполнением или ненадлежащим исполнением денежного обязательства (пункт 1 статьи 394 и пункт 2 статьи 395 ГК РФ) (пункт 41).

В соответствии с пунктом 1 статьи 929 данного кодекса по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Согласно разъяснениям, изложенным в пунктах 1 и 2 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27 июня 2013 года № 20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан», отношения по добровольному страхованию имущества граждан регулируются нормами главы 48 «Страхование» Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» и Законом о защите прав потребителей в части, не урегулированной специальными законами.

На договоры добровольного страхования имущества граждан Закон о защите прав потребителей распространяется лишь в случаях, когда страхование осуществляется исключительно для личных, семейных, домашних, бытовых и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

В соответствии с пунктом 5 статьи 28 Закона о защите прав потребителей, в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 данной статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Договором о выполнении работ (оказании услуг) между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени).

В пункте 34 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» разъяснено, что в денежных обязательствах, возникших из гражданско-правовых договоров, предусматривающих обязанность должника произвести оплату товаров (работ, услуг) либо уплатить полученные на условиях возврата денежные средства, на просроченную уплатой сумму могут быть начислены проценты на основании статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации. Неустойка за одно и то же нарушение денежного обязательства может быть взыскана одновременно с процентами, установленными данной нормой, только в том случае, если неустойка носит штрафной характер и подлежит взысканию помимо убытков, понесенных при неисполнении денежного обязательства.

Нарушение сроков выплаты страхового возмещения в пределах страховой суммы представляет собой нарушение исполнения страховщиком денежного обязательства перед страхователем по договору страхования, за которое предусмотрена ответственность в виде уплаты процентов, начисляемых на сумму подлежащего выплате страхового возмещения в соответствии со статьей 395 ГК РФ.

В силу пункта 1 статьи 9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права. По настоящему делу истцом заявлены требования о взыскания процентов согласно статье 395 ГК РФ, а не требования о взыскании штрафной неустойки, предусмотренной Законом о защите прав потребителей.

Соответственно, на страховщика может быть возложена предусмотренная статьей 395 ГК РФ ответственность, направленная на защиту имущественных интересов лица, чьи денежные средства незаконно удерживались, в то время как неустойка, закрепленная в пункте 5 статьи 28 Закона о защите прав потребителей, носит штрафной характер и ее взыскание не преследует цель компенсации потерь потребителя.

Пунктом 48 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» предусмотрена возможность взимания по требованию истца процентов за пользование чужими денежными средствами по день уплаты этих средств кредитору одновременно с установлением суммы процентов, подлежащих взысканию, с указанием судом в резолютивной части решения на взыскание процентов до момента фактического исполнения обязательства (п. 3 ст. 395 Гражданского кодекса Российской Федерации). При этом день фактического исполнения обязательства, в частности уплаты задолженности кредитору, включается в период расчета процентов.

Из дела следует, что заявление о выплате страхового возмещения по договору АО «АльфаСтрахование» получено ДД.ММ.ГГГГ, впоследствии у ФИО1 и ООО СК «Согласие» дополнительно истребовались документы необходимые для рассмотрения обращения, что предусмотрено Правилами страхования.

ДД.ММ.ГГГГ письмом № уведомило ФИО1 об отказе в удовлетворении заявленных требований.

Таким образом, датой окончания срока рассмотрения заявления являлось ДД.ММ.ГГГГ

Соответственно, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ подлежат начислению проценты по статье 395 ГК РФ на сумму страхового возмещения, что составляет 48 873 руб. 52 коп.

ФИО1 так же заявлено требование о компенсацию морального вреда в размере 50 000 руб.

В соответствии со ст. 151 ГК Российской Федерации, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

Неправомерными действиями ответчика, выразившимися в отказе выплаты страхового возмещения, истцу причинен моральный вред. При определении размеров компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства, период неисполнения ответчиком своих обязательств по заключенному договору, размера ущерба. Исходя из степени нравственных страданий истца, требований разумности и справедливости, суд полагает возможным взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда 5 000 руб.

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Штраф составляет (324 112 руб. 52 коп. + 5 000 руб.) х 50% = 169 556 руб. 26 коп.

Статья 333 ГК Российской Федерации в части, закрепляющей право суда уменьшить размер подлежащей взысканию неустойки (штрафа), если она явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, согласуется с положением статьи 17 (часть 3) Конституции Российской Федерации, в соответствии с которым осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц (определения от 22 января 2014 года № 219-О, от 29 сентября 2015 года № 2112-О, от 19 июля 2016 года № 1576-О и др.).

Суд, с учетом ст. 333 ГК РФ, принимая во внимание компенсационный характер данной меры ответственности за нарушение прав потребителя, который по своей правовой природе не может являться средством обогащения одной из сторон обязательства, учитывая также, что ненадлежащее исполнение ответчиком обязательства не привело к каким-либо существенно неблагоприятным последствиям для истца, учитывая частичную выплату страхового возмещения, а также учитывая ходатайство представителя ответчика о снижении штрафа, суд находит возможным, снизить размер штрафа до 80 000 руб.

В связи с тем, что истец по настоящему делу в соответствии с подп. 4 п. 2 ст. 333.36 НК РФ, п. 3 ст. 17 Закона РФ № 2300-1 от 07.02.1992 "О защите прав потребителей" освобожден от уплаты государственной пошлины, то с ответчика подлежит взысканию в доход местного бюджета государственная пошлина в размере 13 603 руб., исчисленная исходя из требований имущественного и неимущественного характера в соответствии с п.п. 1 п. 1 ст. 333.19 НК РФ, принимая во внимание период обращения в суд с иском.

На основании изложенного, руководствуясь ст.194-198 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования ФИО1 к АО «АльфаСтрахование» о защите прав потребителей, удовлетворить частично.

Взыскать с АО «АльфаСтрахование» в пользу ФИО1 страховое возмещение в размере 324 112 руб. 52 коп.; проценты за пользование денежными средствами, предусмотренные статьей 395 ГК РФ, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 48 873 руб. 52 коп., с начислением на сумму 324 112 руб. 52 коп. процентов за пользование чужими денежными средствами в размере ключевой ставки Банка России, которая будет действовать в соответствующие периоды, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по день фактической выплаты суммы страхового возмещения; штраф за неисполнение в добровольном порядке требований потребителя 80 000 руб.; компенсацию морального вреда 5 000 руб.;

Взыскать в АО «АльфаСтрахование» в доход местного бюджета государственную пошлину в сумме 13 603 руб.

В удовлетворении остальной части иска ФИО1 к АО «АльфаСтрахование» отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Смоленский областной суд через Ленинский районный суд г.Смоленска в течение одного месяца.

Председательствующий С.Л.Фролова

Мотивированное решение изготовлено 13.08.2025

Ленинский районный суд г. Смоленска

УИД: 67RS0002-01-2024-007792-96

Подлинный документ подшит в материалы дела № 2-1956/2025