Дело № 2-3479/2025

50RS0019-01-2025-004828-89

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Клин Московской области 16 декабря 2025 года

Клинский городской суд Московской области в составе:

председательствующего судьи Вороновой Т.М.,

с участием секретаря Кругляковой А.П.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению АО "Россельхозбанк" в лице Регионального филиала - "Центр розничного и малого бизнеса" о признании незаконным и отмене решения финансового уполномоченного,

УСТАНОВИЛ:

АО "Россельхозбанк" в лице Регионального филиала - "Центр розничного и малого бизнеса" обратился в суд с заявлением о признании незаконным и отмене решения финансового уполномоченного ФИО1 от /дата/ № /номер/, вынесенного по результатам рассмотрения обращения ФИО2 о взыскании с АО "Россельхозбанк" в пользу ФИО2 денежных средств в размере 5 000 рублей путем конвертации начисленных бонусных баллов в рубли.

В обоснование заявленных требований указано, что ФИО2 обратился к финансовому уполномоченному о взыскании с АО "Россельхозбанк" денежных средств в сумме 5 000 рублей в связи с отказом в конвертации бонусных баллов в рубли. По результатам рассмотрения указанного обращения, /дата/ финансовым уполномоченным ФИО1 принято решение /номер/, которым требования ФИО2 к АО "Россельхозбанк" удовлетворены, постановлено взыскать с финансовой организации в его пользу денежные средства в размере 5 000 рублей.

В судебное заседание представитель АО "Россельхозбанк" по доверенности ФИО3 явился, требования поддержал в полном объеме, указав на незаконность оспариваемого решения финансового уполномоченного.

Заинтересованное лицо ФИО2 в судебное заседание явился, возражал относительно заявленных требований, просил в их удовлетворении отказать по доводам, изложенным в возражениях.

Заинтересованное лицо финансовый уполномоченный ФИО1 в судебное заседание не явилась, представителем финансового уполномоченного представлены письменные возражения, в которых просил отказать в удовлетворении заявления банка.

Проверив материалы дела, с учетом представленных сторонами доказательств, оценив представленные доказательства в совокупности на основании ст.67 ГПК РФ по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств, заслушав объяснения явившихся лиц, суд приходит к следующему выводу.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции РФ и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принципы состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Как установлено ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ), гражданские права и обязанности возникают, в числе иного, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему; из судебного решения, установившего гражданские права и обязанности; вследствие иных действий граждан и юридических лиц; вследствие событий, с которыми закон или иной правовой акт связывает наступление гражданско-правовых последствий.

Защита гражданских прав осуществляется путем, в числе иных, признания права; восстановления положения, существовавшего до нарушения права, и пресечения действий, нарушающих право или создающих угрозу его нарушения; присуждения к исполнению обязанности в натуре; возмещения убытков; взыскания неустойки; иными способами, предусмотренными законом, что установлено ст. 12 ГК РФ.

Из положений ст. ст. 307, 309, 310 ГК РФ следует, что в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают из договоров и других сделок, вследствие причинения вреда, вследствие неосновательного обогащения, а также из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе. Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. К договорам применяются правила о двух- и многосторонних сделках, предусмотренные главой 9 настоящего Кодекса, если иное не установлено настоящим Кодексом. К обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах (статьи 307 - 419), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы и правилами об отдельных видах договоров, содержащимися в настоящем Кодексе.

В соответствии со ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Пунктом 4 статьи 450 ГК РФ установлено, что сторона, которой настоящим Кодексом, другими законами или договором предоставлено право на одностороннее изменение договора, должна при осуществлении этого права действовать добросовестно и разумно в пределах, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По смыслу пункта 1 статьи 452 ГК РФ соглашение об изменении условий договора должно быть заключено в той же форме, что и договор, то есть в письменной форме.

В соответствии с пунктом 1 статьи 852 ГК РФ если иное не предусмотрено договором банковского счета, за пользование денежными средствами, находящимися на банковском счете клиента, банк уплачивает проценты в размере, определяемом договором банковского счета, сумма которых зачисляется на счет.

Согласно пункту 1 статьи 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом. Согласно пункту 2 статьи 428 ГК РФ договор присоединения должен не противоречить закону.

В силу пункта 1 статьи 16 Закона /номер/ недопустимыми условиями договора, ущемляющими права потребителя, являются условия, которые нарушают правила, установленные международными договорами Российской Федерации, настоящим Законом, законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей. Недопустимые условия договора, ущемляющие права потребителя, ничтожны.

Согласно подпункту 1 части 2 статьи 16 Закона /номер/, к недопустимым условиям договора, ущемляющим права потребителя, относятся условия предоставляют продавцу (изготовителю, исполнителю, уполномоченной организации или уполномоченному индивидуальному предпринимателю, импортеру, владельцу агрегатора) право на односторонний отказ от исполнения обязательства или одностороннее изменение условий обязательства (предмета цены, срока и иных согласованных с потребителем условий), за исключением случаев, если законом или иным нормативным правовым актом Российской Федерации предусмотрена возможность предоставления договором такого права.

Как указано в Постановлении Конституционного Суда Российской Федерации от /дата/ /номер/-П, гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, то есть для банков.

В соответствии с ч. 1 ст. 26 Федерального закона от /дата/ № 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного вправе обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации, с заявлением об оспаривании решения финансового уполномоченного полностью либо в части.

Согласно ст. 1, 2 Закона № 123-ФЗ институт финансового уполномоченного учрежден для рассмотрения обращений потребителей финансовых услуг об удовлетворении требований имущественного характера, предъявляемых к финансовым организациям, оказавшим им финансовые услуги, в целях защиты прав и законных интересов потребителей.

Из материалов дела следует, что /дата/ на основании единого заявления на банковские продукты для физических лиц в АО «Россельхозбанк» на имя ФИО2 выпущена банковская карта (далее - карта) с тарифным планом «Аппетитная карта» /номер/** **** 7370, открыт счет /номер/.

Потребитель подключен к программе лояльности «Урожай» (далее - Программа лояльности).

В рамках программы лояльности реализовалась опция «Вкусные баллы» для компенсации расходных операций, совершенных по карте, выпущенной в рамках тарифного плана (далее - опция).

В соответствии с пунктом 2.3 Правилам подключения опции «Вкусные баллы» в рамках программы лояльности «Урожай», начисления и использования вкусных баллов для компенсации расходных операций, совершенных по карте в рамках тарифного плана «Аппетитная карта» (далее — правила), условия программы лояльности, правила и договор о карте в совокупности cocтавляют договор, регулирующий отношения между банком и потребителем при выпуске банком карты в рамках тарифного плана «Аппетитная карта».

Согласно пункту 5.2.3 правил, банк осуществляет конвертацию вкусных баллов в эквивалентном размере по курсу 1 Вкусный балл = 1 рубль.

Потребителем за период с /дата/ по /дата/ по счету совершены операции оплаты товаров и услуг на общую сумму 52 007,76 рублей в рамках опции.

В связи с совершением операций АО «Россельхозбанк» в рамках опции за апрель 2025 года начислено вознаграждение в размере 5 187 «вкусных баллов».

/дата/ АО «Россельхозбанк» изменены условия Программы лояльности для клиентов, являющихся держателями платежных карт, в связи с чем у потребителя ФИО2 пропала возможность конвертировать начисленные «вкусные баллы» в рубли без определенных условий.

/дата/ АО «Россельхозбанк» в ответ на заявление (претензию) отказало в удовлетворении требования потребителя, указав, что, в соответствии с новой редакцией условий Программы лояльности, начисленные «вкусные баллы» доступны только для целей компенсации покупки товаров/услуг из каталога в течение 24 месяцев с даты их начисления.

В связи с отказом банка, потребитель обратился к финансовому уполномоченному с заявлением о возврате денежных средств.

Решением финансового уполномоченного ФИО1 от /дата/ № /номер/, с АО "Россельхозбанк" в пользу ФИО2 взысканы денежные средства в размере 5 000 рублей путем конвертации начисленных бонусных баллов в рубли.

Суд не усматривает оснований для признания решения финансового уполномоченного незаконным с учетом следующих обстоятельств.

Вопреки доводам банка, положения условий программы лояльности о праве банка на внесение изменений в одностороннем порядке являют ничтожными.

Согласно п. 14.1 условий программы лояльности для клиентов, являющих держателями платежных карт АО «Россельхозбанк», банк вправе в одностороннем порядке вносить изменения в настоящие условия. В случае изменения условий банк уведомляет об этом пользователя не позднее, чем за 15 (Пятнадцать) календарных дней до даты введения в действие таких изменений любым из следующих способов по выбору банка:

- п. 14.1.1 путем размещения печатных экземпляров новой редакции условия на информационных стендах по месту нахождения банка и его подразделений;

- п. 14.1.2 путем размещения электронной версии новой редакции условий на сайте банка;

- п. 14.1.3 путем размещения электронной версии новой редакции условий в личном кабинете пользователя на бонусной витрине;

- п. 14.1.4 путем информирования о факте изменения условий при обращении пользователя в контакт-центр банка с рекомендацией ознакомиться с новой редакцией условий любым из перечисленных выше способов;

- п. 14.2 любые изменения банком условий становятся обязательными для пользователя с момента введения их в действие.

- п. 14.3 пользователь самостоятельно отслеживает изменения в условиях.

Согласно ответу АО «Россельхозбанк» на запрос финансового уполномоченного информация об обновлении условий программы лояльности была направлена потребителю посредством СМС-сообщения.

Вместе с тем, положения договора о возможности АО «Россельхозбанк» изменять условия договора в одностороннем порядке ущемляют права потребителя, в связи с чем являются ничтожными.

Доводы банка о том, что в период совершения спорных операций в апреле 2025 года программой лояльности не предусмотрена возможность конвертации бонусных баллов в рубли, противоречат фактическим обстоятельствам дела.

Согласно разделу 5 правил:

5.2.1: пользователь посредством программы лояльности «Урожай» самостоятельно выбирает расходную операцию из перечня операций, доступных для получения компенсации, которые были совершены по карте в предыдущем расчетном периоде.

5.2.3: пользователь после выбора расходной операции направляет запрос через программу лояльности «Урожай» для проведения конвертации Вкусных баллов и получения компенсации расходной(ых) операции(й), её части. После обработки запроса банком осуществляется конвертация с бонусного счета списываются Вкусные баллы в эквивалентном размере по курсу 1 Вкусный балл = 1 рубль. Вкусные баллы списываются в порядке, учитывающем хронологию их начисления: от ранее начисленных к начисленным позднее.

Следовательно, в соответствии с условиями правил, у потребителя имеется возможность конвертировать вкусные баллы в денежные средства, выплачиваемы, на банковский счет потребителя.

Исходя из позиции Министерства финансов Российской Федерации, изложенной в письме /дата/ /номер/, перечисляемые на банковский счет налогоплательщика денежные средства, полученные в результате участия налогоплательщика в программах организаций с использованием банковских (платежных) и (или) дисконтных (накопительных) карт, направленных на увеличение активности клиентов в приобретении товаров и услуг указанных организаций и предусматривающих начисление бонусов (баллов, иных единиц, характеризующих активность клиента в приобретении товаров (работ, услуг) указанных организаций) по основаниям, установленным в соответствующей программе, являются доходом налогоплательщика, то есть имеют денежный эквивалент.

Получая в течение отчетного периода бонусные баллы, потребитель рассчитывает на возможность их конвертации в рубли, в связи с чем бонусные баллы безусловно имеют для него денежный эквивалент.

Таким образом, действия АО "Россельхозбанк" по изменению программы лояльности фактически повлекли за собой односторонний отказ от исполнения ранее принятого на себя обязательства, что недопустимо, и, как следствие, не должно повлечь за собой невозможность потребителя распоряжаться принадлежащими ему бонусными баллами, конвертированными в денежные средства.

Доказательств получения согласия потребителя ФИО2 на изменение условий программы лояльности в материалы дела не представлено.

В соответствии со статьей 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (пункт 3 статьи 438 ГК РФ).

Как разъяснено в пункте 12 Постановления Пленума ВС РФ /номер/, акцепт должен прямо выражать согласие направившего его лица на заключение договора на предложенных в оферте условиях (абзац второй пункта 1 статьи 438 ГК РФ).

Следовательно, ответ о принятии полученной оферты должен быть полным и безоговорочным и прямо выражать согласие лица заключить договор (либо изменить его) на предложенных в оферте условиях.

Поскольку действия, которые должно совершить лицо для принятия оферты, должны прямо свидетельствовать о его волеизъявлении, оферент не может указывать в качестве способов акцепта своего предложения действия, которое лицо может совершать с иным умыслом.

При изложенных обстоятельствах, вопреки доводам АО "Россельхозбанк" действия потребителя не могут являться акцептом оферты банка на изменение условий программы лояльности, поскольку использование карты для совершения расчетных операций предусмотрено изначальными договорными условиями с потребителем.

Кроме того, направленное потребителю СМС-извещение об изменении условий программы лояльности/опции, вопреки доводу банка, не свидетельствует о его согласии на применение новых условий лояльности/опции в части конвертации бонусных баллов в рубли.

Судом установлено, что потребителем ФИО2 было заявлено имущественное (денежное) требование о взыскании денежных средств, составляющих убытки в связи с изменением АО "Россельхозбанк" условий программы лояльности в одностороннем порядке.

Потребителем не заявлялось требование о признании условий программы лояльности недействительными, либо о признании недействительным договора банковского счета.

Финансовым уполномоченным не выносилось решение об изменении или признании недействительными условий программы лояльности.

Доводы АО "Россельхозбанк" о том, что потребитель, обращаясь к финансовому уполномоченному, действовал недобросовестно, являются необоснованным и противоречат материалам дела, поскольку потребитель не лишен права требования исполнения АО "Россельхозбанк" обязательств материального характера, которые были приняты банком при присоединении потребителя к программе лояльности.

Следовательно, финансовый уполномоченный правомерно рассмотрел обращение ФИО2 и удовлетворил его требование о взыскании с АО "Россельхозбанк" денежных средств в размере 5 000 рублей путем конвертации начисленных бонусных баллов в рубли.

Учитывая указанные обстоятельства, вышеприведенные нормы права, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения требований АО "Россельхозбанк" в лице Регионального филиала - "Центр розничного и малого бизнеса" о признании незаконным и отмене решения финансового уполномоченного ФИО1 от /дата/ № /номер/, вынесенного по результатам рассмотрения обращения ФИО2 о взыскании с АО "Россельхозбанк" в пользу ФИО2 денежных средств в размере 5 000 рублей путем конвертации начисленных бонусных баллов в рубли.

Руководствуясь ст. ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

отказать в удовлетворении требований АО "Россельхозбанк" в лице Регионального филиала - "Центр розничного и малого бизнеса" о признании незаконным и отмене решения финансового уполномоченного ФИО1 от /дата/ № /номер/, вынесенного по результатам рассмотрения обращения ФИО2 о взыскании с АО "Россельхозбанк" в пользу ФИО2 денежных средств в размере 5 000 рублей путем конвертации начисленных бонусных баллов в рубли.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский областной суд через Клинский городской суд /адрес/ в течение месяца со дня составления мотивированного решения.

Судья Т.М. Воронова

Мотивированное решение составлено /дата/.

Судья Т.М. Воронова