УИД №22RS0051-01-2023-000513-18 Дело № 2-323/2023
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
02 октября 2023 года р.п.Плюсса
Стругокрасненский районный суд Псковской области в составе председательствующего судьи Напалковой Е.Ю.
при секретаре Беспрозванных С.А.,
с участием ответчика ФИО1,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по госпошлине,
установил:
АО «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору от 31.08.2006 года в сумме 195498 руб. 22 коп. и судебных расходов по оплате государственной пошлины в сумме 5109 руб. 96 коп. В обоснование своих требований истец указал, что 31.08.2006 между АО «Банк Русский Стандарт» и Должником был заключён кредитный договор №№ Договор заключён в порядке, предусмотренном статьями 160 (п.1), 421, 432, 434,435, 438 ГК РФ - путем совершения Банком действий по принятию предложения Клиента, содержащегося в Заявлении клиента и основанного на Условиях предоставления и обслуживания кредитов «Русский Стандарт», Графике платежей, являющихся неотъемлемыми частями Договора. В Заявлении Клиент просил Банк заключить с ним кредитный договор, в рамках которого открыть ему банковский счёт, используемый в рамках кредитного договора и предоставить ему кредит в размере <данные изъяты> руб. В своём Заявлении Клиент указал, что понимает и соглашается с тем, что акцептом его предложения (оферты) о заключении Договора будут являться действия Банка по открытию ему Счёта Клиента и подтвердил своей подписью тот факт, что он ознакомлен, согласен и обязуется неукоснительно соблюдать следующие документы, по одному экземпляру которых получил на руки: Заявление, Условия и График платежей. Согласно Договору кредит предоставляется Банком Клиенту путём зачисления суммы кредита на Счёт Клиента и считается предоставленным в момент такого зачисления. Во исполнение договорных обязательств, Банк открыл Клиенту банковский счёт №№ и предоставил сумму кредита в размере <данные изъяты> рублей, зачислив их на указанный счёт, о чём свидетельствует выписка из лицевого счёта Клиента. При заключении Договора стороны также согласовали следующие его условия: срок предоставления кредита в днях – 1827; процентная ставка по договору 11.99 % годовых. В соответствии с Договором, задолженность Клиента перед Банком возникает в результате предоставления Банком кредита, начисления подлежащих уплате за пользование кредитом процентов, плат за пропуск очередных платежей, начисленной неустойки, а также возникновения иных денежных обязательств Клиента перед Банком, определённых Договором. По условиям Договора, плановое погашение задолженности осуществляется ежемесячно с даты, указанной в Графике, равными по сумме платежами (сумма последнего платежа может отличаться по размеру от сумм предыдущих платежей). При этом каждый такой платеж указывается Банком в Графике и состоит из части Основного долга, процентов, начисленных за пользование Кредитом, плат и комиссий. В нарушение своих договорных обязательств, погашение задолженности Клиентом своевременно, то есть в соответствии с Графиком не осуществлялось, о чём свидетельствует прилагаемая выписка из лицевого счёта №№. В соответствии с Договором, в случае пропуска Клиентом очередного платежа, Банк вправе по собственному усмотрению потребовать от Клиента полностью погасить задолженность перед Банком, направив Клиенту с этой целью Заключительное требование. 03.07.2007 Банк выставил Клиенту Заключительное требование, содержащее в себе требование оплатить задолженность в сумме 195498,22 руб. не позднее 02.08.2007 г., однако требование Банка Клиентом не исполнено. До настоящего момента задолженность по предоставленному кредиту Должником не возвращена и по состоянию на 07.08.2023 года составляет 195498,22 руб. Вследствие неисполнения Клиентом взятых на себя договорных обязательств, Банк обратился в суд с требованием о взыскании задолженности в порядке приказного производства. Впоследствии вынесенный по требованию Банка в отношении Клиента судебный приказ был отменен в связи с возражениями Клиента относительно его исполнения. На основании изложенного и со ссылкой на статьи 309, 310, 809, 810, 819, 850 ГК РФ истец просит взыскать с ФИО1 вышеуказанную задолженность по кредитному договору и расходы по оплате государственной пошлины в размере 5109,96 руб.
Представитель истца АО «Банк Русский Стандарт» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в исковом заявлении просил суд рассмотреть дело в его отсутствие.
В силу ч.5 ст.167 ГПК РФ суд рассматривает дело в отсутствие представителя истца.
Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования не признала, пояснила, что в 2006 году оформляла в банке кредит на приобретение автомобиля, платежи производила, потом прекратила, просила отказать истцу в удовлетворении заявленных требований в связи с истечением срока исковой давности. 05.09.2023. от неё в суд также поступило заявление о применении срока исковой давности и отказе истцу в удовлетворении заявленных требований.
Заслушав ответчика ФИО1, исследовав письменные материалы дела, копии из материалов дела №2-273/2023, оценив относимость, допустимость, достоверность и достаточность доказательств в совокупности, суд приходит к нижеследующему.
Согласно п.1 ст.420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
В соответствии со ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
В силу ст.433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.
Согласно п.2 ст.434 ГК РФ (в ред., действующей на дату заключения договора) договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.
Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса (п.3 ст.434 ГК РФ).
Согласно пункту 3 статьи 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
Согласно статьям 309 и 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные договором займа.
Согласно ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.
В соответствии со ст.809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.
В силу ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.
По смыслу приведенной нормы закона, предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита).
В судебном заседании установлено, что 31.08.2006 ФИО1 обратилась в ЗАО «Банк Русский Стандарт» с заявлением, содержащим предложение о заключении с ней кредитного договора, в рамках которого просила открыть ей банковский счет и предоставить кредит на приобретение товаров на сумму <данные изъяты> (л.д.10-11). На основании данного предложения Банк заключил с заемщиком кредитный договор №№ на сумму <данные изъяты> рублей, срок кредита 5 лет с 01.09.2006 по 02.09.2011, размер процентной ставки 11,99 % годовых, дата платежа 2 числа каждого месяца по 4200 рублей со 02.10.2006; открыл на имя ФИО1 банковский счет №№
Указанный договор заключен в результате публичной оферты путем оформления Ответчиком заявления к кредитному договору, в рамках которого она просит открыть ей банковский счет, предоставить кредит путем зачисления суммы кредита на счет клиента, выпустить на её имя карту. Заявление Ответчика об открытии банковского счета и предоставлении банковской карты с условием кредитования счета надлежащим образом заполнено и подписано Заемщиком. В своём Заявлении Клиент указал, что понимает и соглашается с тем, что акцептом его предложения (оферты) о заключении Договора будут являться действия Банка по открытию ему Счёта Клиента и подтвердил своей подписью тот факт, что он ознакомлен, согласен и обязуется неукоснительно соблюдать следующие документы, по одному экземпляру которых получил на руки: Заявление, Условия предоставления и обслуживания кредитов «Русский Стандарт» и График платежей.
В силу п.2.2, 2.4 Условий предоставления и обслуживания кредитов «Русский Стандарт» договор является смешанным договором, содержащим в себе элементы, как кредитного договора, так и договора банковского счета. Кредит предоставляется Банком Клиенту путем зачисления суммы кредита на счет и считается предоставленным в момент такого зачисления (л.д.16).
Пунктом 2.5 Условий предусмотрено, что с момента предоставления клиенту кредита у клиента возникает обязанность уплачивать банку проценты за пользование кредитом. Банк начисляет проценты по ставке, указанной в заявлении, с даты, следующей за датой предоставления кредита, по дату полного погашения задолженности, а в случае выставления клиенту заключительного требования – по дату оплаты заключительного требования. Проценты начисляются банком на сумму основного долга, уменьшенную на сумму его просроченной части (л.д.16).
Как следует из п.4.2.1 Условий, плановое погашение задолженности осуществляется ежемесячно с даты, указанной в графике платежей, равными по сумме платежами. При этом каждый такой платеж указывается банком в графике платежей и состоит из части основного долга, процентов, начисленных за пользование кредитом, комиссии за РО (л.д.17).
Факт предоставления Банком кредитных средств подтверждается выпиской по лицевому счету заемщика №№ (л.д.23).
Из выписки по лицевому счету №№ открытому на имя ФИО1 в рамках договора №№ и информации о движении денежных средств за период с 01.09.2006 по 02.08.2023, следует, что ФИО1 совершила операцию по получению наличных денежных средств (л.д.23).
Но в нарушение своих обязательств по заключенному с Истцом Договору ФИО1 обязанность по возврату кредита надлежащим образом не исполняла, не вносила на свой счет денежные средства в размере установленного графиком ежемесячного платежа, начиная с ноября 2006 по 02.08.2007 (л.д.7), доказательств обратного она не предоставила.
Согласно расчету задолженности по кредитному договору №№ от 31.08.2006. по состоянию на 02.08.2023., задолженность ФИО1 перед истцом составляет – 195498 руб. 22 коп., из них: сумма задолженности по основному долгу – 120616 руб. 97 коп., задолженность по процентам – 3973 руб. 88 коп., плата за пропуск платежей по графику – 3300 руб., плата за СМС- информирование и другие комиссии 67607 руб. 37 коп. (л.д.7-8).
Ответчик ФИО1 заявила о применении к исковым требованиям срока исковой давности и по этому основанию отказу банку в иске.
В соответствии с п.1, п.2 ст.199 ГК РФ требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности. Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.
Исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено (статья 195 ГК РФ).
По общему правилу, закрепленному в статье 196 ГК РФ, срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.
Пунктом 1 статьи 200 ГК РФ предусмотрено, что течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.
В силу пункта 2 статьи 200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.
Из разъяснений Верховного Суда Российской Федерации, изложенных в п.24 Постановления Пленума от 29.09.2015 №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», следует, что по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.
В соответствии с п.5.2.2 Условий, в случае пропуска Клиентом очередного платежа, Банк вправе по собственному усмотрению потребовать от Клиента полностью погасить задолженность перед Банком, направив Клиенту с этой целью Заключительное требование (л.д.18).
02.07.2007 Банк выставил Клиенту Заключительное требование (л.д.24), содержащее в себе требование оплатить задолженность в сумме 195498,22 руб. в срок до 02.08.2007., однако требование Банка Клиентом не исполнено. До настоящего момента задолженность по предоставленному кредиту Должником не возвращена и по состоянию на 07.08.2023 года составляет 195498.22 руб.
Таким образом, вышеуказанный Договор предусматривал предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы кредита, соответственно, и изменение срока исполнения обязательства по возврату сумы долга (кредита), что не противоречит приведенным правовым нормам.
Банк воспользовался своим правом и потребовал досрочного погашения всей суммы задолженности по Договору, тем самым изменив срок исполнения заемщиком обязательства по возврату основного долга и уплате процентов за пользование кредитом.
При таких обстоятельствах срок исковой давности по требованиям о взыскании суммы долга следует исчислять с момента неисполнения заключительного требования Банка о досрочном возврате всей суммы кредита.
Поскольку Банком установлен заемщику срок до 02.08.2007, в который ФИО1 должна была полностью погасить задолженность по Договору, то срок исковой давности по требованию о взыскании задолженности по рассматриваемому Договору подлежит исчислению с 03.08.2007.
Согласно пункту 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.
Согласно п.18 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 года №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса РФ об исковой давности» по смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа. В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если не истекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).
07.02.2023 мировым судьей судебного участка №36 Свердловского судебного района г.Костромы по заявлению АО «Банк Русский Стандарт» вынесен судебный приказ №2-273/2023 о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному Договору №№ от 31.08.2006 (л.д.43), который 05.07.2023 отменен на основании возражений ФИО1, в которых она указала, что кредит полностью погашен более 10 лет назад (л.д.45-46).
Данных о совершении ФИО1 действий, свидетельствующих о признании долга, при наличии которых течение срока исковой давности прерывается (статья 203 ГК РФ), судом не установлено и материалы дела не содержат.
Учитывая изложенное, суд считает, что обращение АО «Банк Русский Стандарт» 31.01.2023 (согласно копии конверта, заявление сдано в отделение почтовой связи 31.01.2023.) с заявлением о вынесении судебного приказа на взыскание с ответчика задолженности по кредитному договору последовало с существенным пропуском предусмотренного законом срока как после выставления заключительного требования 03.07.2007. со сроком его исполнения не позднее 02.08.2007, так и после установленной кредитным договором даты последнего платежа (02.09.2011.), соответственно, подача рассматриваемого искового заявления (18.08.2023 – штамп на конверте) также последовала с пропуском срока исковой давности.
Обращение за судебной защитой после истечения срока исковой давности на его истечение не влияет.
Согласно пункту 1 статьи 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство, требование о возмещении неполученных доходов при истечении срока исковой давности по требованию о возвращении неосновательного обогащения и т.п.), в том числе возникшим после начала течения срока исковой давности по главному требованию.
В силу пункта 15 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 года №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм гражданского кодекса РФ об исковой давности» истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абзац второй пункта 2 статьи 199 ГК РФ). Если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца - физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела.
Из разъяснений, изложенных в абзаце 3 пункта 12 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 г. №43 «О некоторых вопросах, связанных с введением в действие части первой Гражданского кодекса РФ», срок исковой давности, пропущенный юридическим лицом, а также гражданином-предпринимателем по требованиям, связанным с осуществлением им предпринимательской деятельности, не подлежит восстановлению, независимо от причин его пропуска.
Таким образом, требования по направленному истцом в суд 18.08.2023 года настоящему исковому заявлению о взыскании суммы задолженности по кредитному договору от 31.08.2006., включающей в себя основной долг, проценты за пользование кредитом, штрафы за пропуск платежей, плату за смс-информирование и другие комиссии, заявлены за пределами трехлетнего срока исковой давности, предусмотренного статьей 196 ГК РФ, что с учетом заявленного ответчиком срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в удовлетворении исковых требований.
Взыскание судебных расходов производится судом с учетом положений статей 88, 91, 98 ГПК РФ, Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 21 января 2016 года №1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела».
Поскольку в удовлетворении требований о взыскании суммы задолженности, с которой уплачивалась государственная пошлина, суд отказывает в полном объеме, то оснований для взыскания с ответчика расходов по госпошлине не имеется.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194 – 199 ГПК РФ, суд
решил:
В удовлетворении исковых требований АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору №№ от 31.08.2006 в сумме 195498 руб. 22 коп., расходов по госпошлине в сумме 5109 руб. 96 коп. отказать.
Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Псковский областной суд через Стругокрасненский районный суд Псковской области в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.
Решение в окончательной форме принято 03 октября 2023 года
Судья Е.Ю. Напалкова
Копия верна. Судья Е.Ю. Напалкова