Решение по делу № 2-231/2025 от 26.02.2025 - о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на предмет залога (ипотеки).

Гражданское дело №

УИД: 05RS0№-49

РЕШЕНИЕ-заочное

Именем Российской Федерации

<адрес> «26» февраля 2025 года

Избербашский городской суд Республики Дагестан в составе:

председательствующего судьи Нурбагандова Н.М.,

при секретаре судебного заседания Абакаровой О.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества (далее по тексту ПАО) «Сбербанк России» к ФИО3 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на предмет залога (ипотеки),

установил:

ПАО «Сбербанк России» в лице своего представителя ФИО5 обратилось в Избербашский городской суд РД с указанным исковым заявлением, в обоснование которого указало следующее.

Публичное акционерное общество «Сбербанк России» (далее - Банк, Истец) на основании кредитного договора № (далее по тексту - Кредитный договор) от 19.12.2023 выдало кредит «Приобретение готового жилья» ФИО3 (далее - Ответчик, Заемщик) в сумме 4 023 375,00 руб. на срок 300 мес. под 17.7% годовых.

Для обеспечения исполнения обязательств по Кредитному договору Заемщик предоставил кредитору залог приобретаемого объекта недвижимости, а именно:

- Жилой дом, общей площадью 205,2 кв.м., расположенный по адресу: <адрес>, кадастровый №. Запись в ЕГРН: Собственность, 05:49:000035:1126-05/099/2023-6 от ДД.ММ.ГГГГ Ипотека в силу закона.

- Жилой дом, общей площадью 45 кв.м., расположенный по адресу: <адрес>, кадастровый №. Запись в ЕГРН: Собственность, 05:49:000020:714-05/099/2023-3 от ДД.ММ.ГГГГ Ипотека в силу закона.

- Жилой дом, общей площадью 41,7 кв.м., расположенный по адресу: <адрес>, кадастровый №. Запись в ЕГРН: Собственность, 05:49:000020:715-05/099/2023-3 от ДД.ММ.ГГГГ Ипотека в силу закона.

- Земельный участок, площадью 500 +/- 7 кв.м., расположенный по адресу: <адрес>, кадастровый №. Запись в ЕГРН: Собственность, № от ДД.ММ.ГГГГ Ипотека в силу закона.

В силу п.1 ст. 77 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (далее по тексту - Закон об ипотеке «Жилое помещение, приобретенное либо построенное полностью или частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство указанного жилого помещения, находится в залоге с момента государственной регистрации ипотеки в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним».

Банк исполнил свои обязательства по Кредитному договору надлежащим образом. Так. Кредитор предоставил заёмщику денежные средства, предусмотренные условиями Кредитного договора (п. 1 Кредитного договора).

Заёмщик свои обязательства по кредитному договору исполняет ненадлежащим образом.

Условием Кредитного договора (п. 7 Кредитного договора), предусматривается ежемесячное погашение кредита и уплата процентов.

В нарушение вышеуказанных условий Кредитного договора Заёмщиком ежемесячные платежи в счет погашения кредита и начисленных процентов за пользование кредитными средствами не производятся.

Согласно п. 13 Кредитного договора при несвоевременном внесении (перечислении) платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом Заёмщик, уплачивают Кредитору неустойку в размере 16% от суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно).

В соответствии со ст. 334 ГК РФ «В силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя)».

«Взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства» (ст. 348 ГК РФ). В соответствии со ст. 337 ГК РФ, ст.3 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объёме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причинённых просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.

Согласно ст.50 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» «Залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное».

Нормой ст. 51 Закона об ипотеке установлено, что взыскание по требованиям залогодержателя обращается на заложенное недвижимое имущество по решению суда, за исключением случаев, когда в соответствии со ст. 55 Закона об ипотеке допускается удовлетворение таких требований без обращения в суд. Соглашение об удовлетворении требований залогодержателя по Кредитному договору без обращения в суд не заключено.

Поскольку Ответчик обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполнял ненадлежащим образом, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) образовалась просроченная задолженность в размере 4 390 806,45 руб., в том числе:

- просроченные проценты - 356 745,55 руб.

- просроченный основной долг - 4 018 816,33 руб.

- неустойка за просроченный основной долг - 418,40 руб.

- неустойка за просроченные проценты - 14 826,17 руб.

Ответчик неоднократно нарушал сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом, что подтверждается представленными расчетом задолженности.

Ответчику были направлены письма (прилагаются) с требованием досрочно возвратить банку всю сумму кредита, а также о расторжении Кредитного договора посредством партионной почты, что подтверждается присвоенным идентификатором (ШЛИ), согласно которому данное требование доставлено в адрес заемщика. Данная информация доступна на официальном сайте сети интернет ФГУГ1 Почта России (https://pochta.ru). Требование до настоящего момента не выполнено.

В соответствии с условиями кредитной документации стороны согласовали начальную продажную стоимость заложенного имущества в размере 7 365 055,50 руб.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в cooтветствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Согласно ст. 819 ГК РФ на основании кредитного договора банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст.ст. 809-811 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в сроки и в порядке, которые предусмотрены договором займа, при этом займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, а в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты (неустойка) в размере, предусмотренном договором, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 ГК РФ.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон кредитный договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении кредитного договора другой стороной. Существенным признается нарушение кредитного договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении кредитного договора. Нарушения, допущенные при исполнении обязательств по возврату кредита, являются существенными для Банка. Кроме того, Банк, в соответствии с требованиями ЦБ РФ, изложенными в Положении от ДД.ММ.ГГГГ №-П "О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности" обязан формировать резервы на возможные потери по ссудам, что дополнительно отвлекает ресурсы Банка и лишает Банк финансовой выгоды, на которую Банк был вправе рассчитывать при заключении кредитного договора.

Таким образом, учитывая, что Заемщиком не исполняются обязанности по ежемесячному погашению кредита и уплате процентов, в соответствии с п. 4.3.4 общих условий кредитования, на основании п. 2 ст. 811 ГК РФ Кредитор имеет право потребовать в судебном порядке досрочного возврата всей суммы кредита и уплаты причитающихся процентов за пользование кредитом, неустойки, предусмотренные условиями Кредитного договора, обратить взыскание на залог, а также расторгнуть Кредитный договор.

В соответствии со ст. 132 ГПК, лицам, участвующим в деле, посредством партионной почты направлены копии искового заявления и приложенные к нему документы, что подтверждается присвоенным идентификатором (ШПИ). Данная информация доступна на официальном сайте сети интернет ФГУП Почта России (https://pochta.ru).

ПАО Сбербанк выражает согласие о направлении решения суда в адрес банка в форме электронного документа в соответствии с положениями ст. 35, 197, 214 ГПК РФ.

В соответствии с ч. 3 ст. 233 ГПК РФ, ПАО Сбербанк возражает против рассмотрения дела в порядке заочного производства.

Согласно ч.2 ст.117 ГПК РФ, «Адресат, отказавшийся принять судебную повестку или иное судебное извещение, считается извещённым о времени и месте судебного разбирательства дли совершения отдельного процессуального действия». Неявка Должника за получением почтовой корреспонденции, по своей сути, является отказом Должника от принятия судебного извещения, а, следовательно, означает его надлежащее извещение.

В соответствии с п.1 ст. 165.1 ГК РФ, «Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним».

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 11, 24, 237, 307, 309, 310, 314, 330, 331, 401, 405, 807, 809-811 и 819 ГК РФ, ч. 3 ст. 233, ст.ст. 3, 22, 24, 28, 35, 88, 98, 131, 132, 194-199 ГПК РФ, ФЗ №102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)", ПАО Сбербанк просит расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, взыскать в пользу ПАО Сбербанк с ФИО3 задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) в размере 4 390 806,45 руб., в том числе: просроченные проценты - 356 745,55 руб., просроченный основной долг-4 018 816,33 руб., неустойка за просроченный основной долг - 418,40 руб., неустойка за просроченные проценты - 14 826,17 руб., судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 74 736,00 руб., а всего взыскать: 4 465 542 рубля 45 копеек; обратить взыскание в пользу ПАО Сбербанк на имущество ФИО3, являющееся предметом ипотеки в силу закона, а именно на: Жилой дом, общей площадью 205,2 кв.м., расположенный по адресу: <адрес>, Избербаш, <адрес>, кадастровый №. Запись в ЕГРН: Собственность, 05:49:000035:1126-05/099/2023-6 от ДД.ММ.ГГГГ Ипотека в силу закона, жилой дом, общей площадью 45 кв.м., расположенный по адресу: <адрес>, кадастровый №. Запись в ЕГРН: Собственность, к 05:49:000020:714-05/099/2023-3 от ДД.ММ.ГГГГ Ипотека в силу закона, жилой дом, общей площадью 41,7 кв.м., расположенный по адресу: <адрес>, кадастровый №. Запись в ЕГРН: Собственность, № от ДД.ММ.ГГГГ Ипотека в силу закона, земельный участок, площадью 500 +/- 7 кв.м., расположенный по адресу: <адрес>, кадастровый №. Запись в ЕГРН: Собственность, № от ДД.ММ.ГГГГ Ипотека в силу закона. Установить начальную цену продажи предмета залога равной залоговой стоимости в размере 7 365 055,50 руб. Определить способ реализации путём продажи с публичных торгов.

Истец ПАО «Сбербанк России», будучи надлежаще извещено о времени и месте судебного разбирательства, в судебное заседание явку своего представителя не обеспечило, при подаче искового заявления в суд представитель истца ПАО Сбербанк ФИО5 просил рассмотреть дело в отсутствие представителя Банка.

Ответчик ФИО4 А.М., будучи извещен о времени и месте рассмотрения дела по адресу, указанному в исковом заявлении, в судебное заседание не явился, о причинах не явки суду не сообщил, об отложении или о рассмотрении дела в свое отсутствие не просил, судебная корреспонденция возвращена в суд с отметкой об истечении срока хранения.

В соответствии с ч.1 ст.113 ГПК РФ лица, участвующие в деле, извещаются в суд заказным письмом с уведомлением о вручении, судебной повесткой с уведомлением о вручении, телефонограммой или телеграммой, по факсимильной связи либо с использованием иных средств связи и доставки, обеспечивающих фиксирование судебного извещения или вызова и его вручение адресату.

Процедура доставки (вручения) почтовых отправлений регламентирована разделом III Правил оказания услуг почтовой связи, утвержденных приказом Министерства связи и массовых коммуникаций Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ №.

Согласно п.32 Правил оказания услуг почтовой связи, почтовые отправления доставляются в соответствии с указанными на них адресами или выдаются в объектах почтовой связи. О поступлении, в частности, регистрируемых почтовых отправлений, в ячейки абонентских почтовых шкафов (почтовые абонентские ящики) опускаются извещения, если иное не определено договором между оператором почтовой связи и пользователем услугами почтовой связи.

При неявке адресата за почтовым отправлением и почтовым переводом в течение 5 рабочих дней после доставки первичного извещения ему доставляется и вручается под расписку вторичное извещение. При отсутствии адресата по указанному адресу почтовое отправление возвращается по обратному адресу (абз.2 п.35, подп. "в" п.35 Правил оказания услуг почтовой связи).

Аналогичные правила применяются при оказании услуг почтовой связи в отношении почтовой корреспонденции разряда "Судебное" (Особые условия приема, вручения, хранения и возврата почтовых отправлений разряда "Судебное" (приложение № к приказу Федерального государственного унитарного предприятия "Почта России" от ДД.ММ.ГГГГ №). При неявке адресатов за почтовыми отправлениями разряда "Судебное" в течение 3 рабочих дней после доставки первичных извещений им доставляются и вручаются под расписку вторичные извещения. Неврученные адресатам заказные письма разряда "Судебное" возвращаются по обратному адресу по истечении 7 дней со дня их поступления на объект почтовой связи.

По известному суду адресу - месту регистрации суд направлял извещения, однако они были возвращены в суд с отметкой об истечении срока хранения и неявкой адресата.

Таким образом, ответчик в период рассмотрения дела корреспонденцию, которая поступала на его имя по данному адресу, не получал, не интересовался, поступают ли по данному адресу на его имя почтовые отправления.

Как разъяснено в п.63 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № "О применении судами некоторых положений раздела 1 части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", по смыслу п.1 ст.165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации юридически значимое сообщение, адресованное гражданину, должно быть направлено по адресу его регистрации по месту жительства или пребывания либо по адресу, который гражданин указал сам (например, в тексте договора), либо его представителю. При этом необходимо учитывать, что гражданин, индивидуальный предприниматель или юридическое лицо несут риск последствий неполучения юридически значимых сообщений, доставленных по адресам, перечисленным в абзацах первом и втором настоящего пункта, а также риск отсутствия по указанным адресам своего представителя. Сообщения, доставленные по названным адресам, считаются полученными, даже если соответствующее лицо фактически не проживает (не находится) по указанному адресу.

На основании вышеизложенного, суд посчитал ответчика ФИО2, надлежаще извещенным о времени и месте судебного заседания.

При подаче искового заявления представитель истца по доверенности ФИО5 указал, что Банк возражает в рассмотрении дела в порядке заочного производства.

Вместе с тем, отсутствие согласия истца на рассмотрение дела в порядке заочного производства, его возражения на этот счет в просительной части искового заявления, учитывая, что истец в судебное заседание не явился, не имеют значения, поскольку в силу части 3 статьи 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации имеет значение только не согласие явившегося истца на рассмотрение дела в порядке заочного производства (Определение Шестого кассационного суда общей юрисдикции от ДД.ММ.ГГГГ N 88-3003/2023).

В связи с изложенным, дело, согласно ст. 233 ГПК РФ, рассмотрено в порядке заочного производства.

Ввиду изложенного, дело в соответствии со ст.167 ГПК РФ и ст.233 ГПК РФ, рассмотрено судом в отсутствие сторон в порядке заочного производства.

Суд, исследовав письменные доказательства дела, оценив относимость, допустимость и достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности, приходит к следующему.

В соответствии со ст. 3 п.1 ГПК РФ, заинтересованное лицо вправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве обратиться в суд, за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод или законных интересов, в связи с чем, ПАО «Сбербанк России» обоснованно обратилось в суд с настоящим иском, полагая, что ненадлежащим исполнением ответчиком ФИО2 условий кредитного договора, нарушены его права и законные интересы.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договоров займа.

Согласно ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно ст.ст. 309, 310, 314 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом и в установленные сроки в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно п. 1 ст. 408 ГК РФ обязательство прекращается надлежащим исполнением.

Из материалов дела усматривается, что 19.12.2023г. между ПАО Сбербанк и ФИО2 был заключен кредитный договор №, на приобретение готового жилья в сумме 4 023 375 рублей под 17,7 % годовых, сроком на 300 месяцев.

О фактическом получении кредита в указанной сумме ФИО2 свидетельствует открытие заемщику ссудного счета и зачисление кредитных денежных средств на текущий счет ответчика ФИО2 в указанной сумме.

Из договора купли-продажи, заключенноого между ФИО1 (продавец) и ФИО2 (покупатель), усматривается, что продавец продает покупателю:

- земельный участок, общей площадью 500 кв.м., расположенный по адресу: Дагестан Респ, <адрес>., кадастровый №, категория: земли населенных пунктов, вид разрешенного использования: для индивидуального жилищного строительства (далее - Участок);

- жилой <адрес>, общей площадью 205.2 кв.м., расположенный по адресу: Дагестан Респ, <адрес>, кадастровый №, назначение: жилой (далее - <адрес>);

- жилой <адрес>, общей площадью 41.7 кв.м., расположенный по адресу: Респ Дагестан, г Избербаш, <адрес>, кадастровый №, назначение: жилой (далее - <адрес>);

- жилой <адрес>, общей площадью 45 кв.м., расположенный по адресу: Респ Дагестан, г Избербаш, <адрес>, кадастровый №, назначение: жилой (далее - <адрес>).

Согласно п.2.1. стороны оценивают указанное имущество в 5 000 000 рублей: участок – 1 500 000 рублей; <адрес> – 2 500 000 рублей; <адрес> – 750 000 рублей; <адрес> – 750 000 рублей.

Из п.2.2 Договора следует, что стороны устанавливают следующий порядок оплаты объекта: Часть стоимости Объекта за <адрес> сумме 1 500 000 рублей оплачиваются за счет собственных денежных средств покупателя (п. 2.2.1); Часть стоимости объекта в сумме 4 000 000 рублей оплачивается за сет целевых кредитных денежных средств в соответствии с кредитным договором 74759129 от 19.12.2023г. (п. 2.2.2).

В силу положений ст.ст. 809, 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенном договором.

В соответствии с п. 8 Кредитного договора, погашение Кредита осуществляется в соответствии с Общими условиями кредитования путем перечисления со счета Заемщика или третьего лица, открытого у Кредитора.

Согласно п. 3.1 Общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит ПАО «Сбербанк России» (далее по тексту Общие условия кредитования), погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком/созаемщиками ежемесячно аннуитетными платежами в платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита (при отсутствии в календарном месяце платежной даты – в последний календарный день месяца).

Согласно п. 3.2 Общих условий кредитования, уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком/созаемщиками в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа, а также при досрочном погашении кредита или его части.

В соответствии с п. 3.2.1 Общих условий кредитования проценты за пользование кредитом начисляются на сумму задолженности по кредиту со следующего дня после даты начисления суммы кредита на счет кредитования по дату окончательного погашения задолженности по кредиту (включительно).

В соответствии с п.7 Кредитного договора, погашение основной суммы кредита и процентов за пользование кредитом должно было осуществляться 300 ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей.

Согласно Выписке с лицевого счета погашение кредита ответчиком ФИО2 с 19.12.2023г. по настоящее время осуществлялось с нарушением установленного Графика платежей, и последняя частичная оплата в счет погашения кредита была произведена 19.08.2024г., в связи с чем, за ним по состоянию на 06.12.2024г. образовалась задолженность по основному долгу в сумме – 4 018 816,33 руб., по просроченным процентам – 356 745,55 руб., неустойке за просроченный основной долг – 418,40 руб., неустойка за просроченные проценты – 14 826,17 руб.

Таким образом, сумма задолженности по основному долгу и процентам по кредитному договору, то есть в пределах заявленных истцом ПАО Сбербанк исковых требований, подлежащая взысканию с ответчика ФИО2 в пользу истца ПАО «Сбербанк России» по состоянию с 06.12.2024г. составляет 4 390 806,45 руб., из которых: задолженность по основному долгу в сумме – 4 018 816,33 руб., по просроченным процентам – 356 745,55 руб., неустойке за просроченный основной долг – 418,40 руб., неустойка за просроченные проценты – 14 826,17 руб.

Проверив представленный истцом ПАО «Сбербанк России» расчет просроченного основного долга и задолженности по процентам ФИО2 суд признает его арифметически правильным и соответствующим условиям кредитного договора, заключенного 19.12.2023г. между ПАО Сбербанк и ФИО2

Согласно ст. 811 ч. 2 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По требованию одной из сторон договор может быть расторгнуть по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. Должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства (п. 1 ст. 393 ГК РФ), в том числе в случае расторжения договора по этому основанию (п. 5 ст. 453 ГК РФ).

В соответствии с п. 4.3.4 Общих условий кредитования, кредитор, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) заемщиком/созаемщиком его (их) обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по договору общей продолжительностью более 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней, вправе потребовать от заемщика досрочно возвратить задолженность по кредиту и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом и неустойку, предусмотренные условиями договора.

В силу ч. 2 ст. 452 ГК РФ требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Согласно правовой позиции, изложенной в п. 60 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации N 6, Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации N 8 от ДД.ММ.ГГГГ "О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" спор об изменении или расторжении договора может быть рассмотрен судом по существу только в случае представления истцом доказательств, подтверждающих принятие им мер по урегулированию спора с ответчиком, предусмотренных п. 2 ст. 452 ГК РФ.

Из материалов дела усматривается, что истцом в адрес ответчика ФИО2 в связи с ненадлежащим исполнением последним свих обязательств по кредитному договору до обращения в суд с настоящим иском, 05.11.2024г. были направлены требования о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки в срок не позднее 05.12.2024г., по адресу, указанному ответчиком в кредитном договоре: РД, <адрес>, а также по адресу заложенного недвижимого имущества (предмета ипотеки): РД, <адрес>, однако задолженность к указанному сроку и на день рассмотрения дела, не погашена, что в соответствии со ст.ст. 452 ч. 2, 811 ГК РФ, и условиями кредитного договора является основанием для расторжения кредитного договора с ответчиком в связи с ненадлежащим исполнением последним своих обязательств по погашению кредита и уплате процентов за пользование кредитом, и взыскания с ответчика ФИО2 имеющейся по состоянию на указанную истцом дату – 06.12.2024г. задолженности по кредитному договору в сумме 4 390 806,45 руб., из которых: задолженность по основному долгу в сумме – 4 018 816,33 руб., по просроченным процентам – 356 745,55 руб., неустойке за просроченный основной долг – 418,40 руб., неустойка за просроченные проценты – 14 826,17 руб.

В соответствии с п.4.4.7 Общих условий кредитования, заемщик отвечает по своим обязательствам перед Кредитором всем своим имуществом в пределах задолженности по кредиту, процентам за пользование кредитом, неустойки и расходам, связанным с принудительным взысканием задолженности по кредиту, включая НДС. Обязанности заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями договора, определяемых на дату погашения кредита и возмещения расходов, связанных с принудительным взысканием задолженности по договору.

В соответствии с п. 1 ст. 77 ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» жилое помещение, приобретенное либо построенное полностью или частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство указанного жилого помещения, находится в залоге с момента государственной регистрации ипотеки в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним.

Согласно п.1 ст. 3 Закона об ипотеке, ипотека обеспечивает уплату залогодержателю основной суммы долга по кредитному договору или иному обеспечиваемому ипотекой обязательству полностью либо в части, предусмотренной договором об ипотеке. Ипотека, установленная в обеспечение исполнения кредитного договора или договора займа с условием выплаты процентов, обеспечивает также уплату кредитору (заимодавцу) причитающихся ему процентов за пользование кредитом (заемными средствами). Если договором не предусмотрено иное ипотека обеспечивает также уплату залогодержателю сумм, причитающихся ему: в возмещение убытков и / или в качестве неустойки (штрафа, пени) вследствие неисполнения, просрочки исполнения или иного ненадлежащего исполнения обеспеченного ипотекой обязательства; в виде процентов за неправомерное пользование чужими денежными средствами, предусмотренных обеспеченным ипотекой обязательством либо федеральным законом; в возмещение судебных издержек и иных расходов, вызванных обращением взыскания на заложенное имущество; в возмещение расходов по реализации заложенного имущества.

В соответствии с п.1 ст. 50 Закона об ипотеке залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержател имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником это обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предме залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенн имущество (залогодателя) (ст. 334 ГК РФ).

В соответствии с п. 5. ст. 54.1 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Согласно п.2 ст. 3 Закона об ипотеке, если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает требования залогодержателя в том объеме, каком они имеются к моменту их удовлетворения за счет заложенного имущества.

При этом, в силу ч. 2 ст. 348 ГК РФ, обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Как указано выше, сумма неисполненного обязательства на день рассмотрения дела – 4 390 806,445 руб. составляет более пяти процентов от размера стоимости заложенного имущества и период просрочки ответчиком исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет более трех месяцев.

Согласно п. 11 Кредитного договора, обеспечением исполнения ответчиком обязательств по кредитному договору является залог (ипотека) в силу закона приобретенного с использованием средств кредита жилого помещения и земельного участка, расположенных по адресу: РД, <адрес>, с установлением залоговой стоимости последнего в размере 90% от стоимости указанного имущества.

Согласно отчету об оценке № от 20.10.2023г., составленному МОК ООО «АгроЭксперт» рыночная стоимость объекта оценки, а именно:

- Здание. Наименование: Жилой дом. Назначение: Жилое. Площадь: 205,2 кв.м. Количество этажей: 2, в том числе подземных: 0. Адрес (местоположение): Россия, <адрес>. Кадастровый (условный) №;

- Здание. Наименование: Жилой дом. Назначение: Жилое. Площадь: 41,7 кв.м. Количество этажей: 1, в том числе подземных: 0. Адрес (местоположение): Россия, <адрес>, дГ. 133. Кадастровый (условный) №

- Здание. Наименование: Жилой дом. Назначение: Жилое. Площадь: 45 кв.м. Количество этажей: 1, в том числе подземных: 0. Адрес (местоположение): Россия, <адрес>. Кадастровый (условный) № - земельный участок. Площадь, м2: 500. Категория земель: Земли населенных пунктов. Виды разрешенного использования: Земельные участки индивидуальных жилах домов. Адрес (местоположение): Местоположение установлено относительно ориентира, расположенного в границах участка. Почтовый адрес ориентира: <адрес>. Кадастровый №, составляет 8 183 395 рублей; ликвидационная стоимость 6 710 385 рублей.

Таким образом, залоговая стоимости заложенного имущества с применением поправочного коэффициента – 0,90 установлена по соглашению сторон составляет 7 365 055,50 рублей (8 183 395 х 90% /100).

В соответствии со статьей 69 ФЗ «Об исполнительном производстве» под обращением взыскания на имущество должника понимается изъятие имущества и (или) его принудительная реализация.

Согласно п.п. 1, 3 ст. 350 ГК РФ реализация (продажа) заложенного имущества, на которое в соответствии со статьей 349 ГК РФ обращено взыскание, производится путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном процессуальным законодательством, если законом не установлен иной порядок. Начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, определяется решением суда в случаях обращения взыскания на имущество в судебном порядке либо соглашением залогодержателя с залогодателем в остальных случаях.

В силу п. 1 ст. 56 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание, реализуются путем продажи с публичных торгов.

Согласно ч.2 ст.78 ФЗ «Об ипотеке» обращение взыскания на заложенные жилой дом или квартиру возможно как в судебном, так и во внесудебном порядке с соблюдением правил, установленных главой 1Х названного Федерального закона. Жилой дом или квартира, которые заложены по договору об ипотеке и на которые обращено взыскание, реализуются путем продажи с торгов, проводимых в форме открытого аукциона или конкурса.

В соответствии с п. 2 ст. 54 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», принимая решение об обращении взыскания на заложенное недвижимое имущество, суд должен определить и указать в нем: суммы, подлежащие уплате залогодержателю из стоимости заложенного имущества, за исключением сумм расходов по охране и реализации имущества, которые определяются по завершении его реализации. Для сумм, исчисляемых в процентном отношении, должны быть указаны сумма, на которую начисляются проценты, размер процентов и период, за который они подлежат начислению; являющееся предметом ипотеки имущество, из стоимости которого удовлетворяются требования залогодержателя; способ реализации имущества, на которое обращается взыскание; начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, а в случае спора - самим судом; меры по обеспечению сохранности имущества до его реализации, если таковые необходимы. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Указанная оценка заложенного имущества ответчиком не оспаривалась.

Истец ПАО Сбербанк просит определить начальную продажную цену заложенного имущества в сумме 7 365 055,50 рублей, и определив способ реализации имущества путем продажи с публичных торгов.

Таким образом, с учетом установленных судом и указанных выше обстоятельств, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований ПАО Сбербанк к ФИО2 о досрочном взыскании задолженности по кредитному договору от 19.12.2023г. № в сумме 4 390 806,45 руб., расторжении указанного кредитного договора и обращении взыскания на предмет залога (ипотеки) - Жилой дом, общей площадью 205,2 кв.м., расположенный по адресу: <адрес>, Избербаш, <адрес>, кадастровый №. Запись в ЕГРН: Собственность, 05:49:000035:1126-05/099/2023-6 от ДД.ММ.ГГГГ Ипотека в силу закона.

- Жилой дом, общей площадью 45 кв.м., расположенный по адресу: <адрес>, кадастровый №. Запись в ЕГРН: собственность, к 05:49:000020:714-05/099/2023-3 от ДД.ММ.ГГГГ Ипотека в силу закона.

- Жилой дом, общей площадью 41,7 кв.м., расположенный по адресу: <адрес>, кадастровый №. Запись в ЕГРН: Собственность, № от ДД.ММ.ГГГГ Ипотека в силу закона.

- Земельный участок, площадью 500 +/- 7 кв.м., расположенный по адресу: <адрес>, кадастровый №. Запись в ЕГРН: Собственность, № от ДД.ММ.ГГГГ Ипотека в силу закона, установив начальную продажную цену заложенного имущества в размере 7 365 055,50 рублей, и определив способ реализации имущества путем продажи с публичных торгов.

Стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы (ч. 1 ст. 98 ГПК РФ).

Согласно платежному поручению № от 18.12.2024г. истец ПАО Сбербанк» при подаче настоящего искового заявления в суд, в соответствии со ст. 333.19 НК РФ оплачена государственная пошлина в сумме 74 736 рублей.

С учетом того, что суд пришел к выводу об удовлетворении исковых требований, государственная пошлина также подлежит взысканию с ответчика ФИО2

На основании изложенного, и руководствуясь ст.ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

исковые требования ПАО «Сбербанк России» к ФИО3 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному дговору и обращении взыскания на предмет залога (ипотеки), удовлетворить;

расторгнуть Кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ПАО «Сбербанк России» и ФИО3 Арсеном Магомедовичем;

взыскать с ФИО3, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца <адрес> ДАССР, проживающего по адресу: 368501, РД, <адрес> М, <адрес>, паспорт серии 8222 №, выданный 22.05.2023г. МВД по <адрес>, код подразделения 050-005, ИНН <***>, в пользу ПАО «Сбербанк России», ОГРН <***>, ИНН <***>, расположенного по адресу: 117997, <адрес>, досрочно задолженность по Кредитному договору № от 19.12.2023г. в сумме 4 390 806 (четыре миллиона триста девяносто тысяч восемьсот шесть) рублей 45 (сорок пять) копеек, из которых: задолженность по основному долгу в сумме – 4 018 816 (четыре миллиона восемнадцать тысяч восемьсот шестнадцать) рублей 33 (тридцать три) копейки, по просроченным процентам – 356 745 (триста пятьдесят шесть тысяч семьсот сорок пять) рублей 55 (пятьдесят пять) копеек, неустойка за просроченный основной долг – 418 (четыреста восемнадцать) рублей 40 (сорок) копеек, неустойка за просроченные проценты – 14 826 (четырнадцать тысяч восемьсот двадцать шесть) рублей 17 (семнадцать) копеек, а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 74 736 (семьдесят четыре тысячи семьсот тридцать шесть) рублей, а всего 4 465 542 (четыре миллиона четыреста шестьдесят пять тысяч семьсот тридцать шесть) рублей 45 (сорок пять) копеек;

обратить взыскание на жилой дом, общей площадью 205,2 кв.м., расположенный по адресу: <адрес>, кадастровый №, жилой дом, общей площадью 45 кв.м., расположенный по адресу: <адрес>, кадастровый №, жилой дом, общей площадью 41,7 кв.м., расположенный по адресу: <адрес>, кадастровый №, земельный участок, площадью 500 +/- 7 кв.м., расположенный по адресу: <адрес>, кадастровый №, путем реализации указанного имущества на публичных торгах, установив начальную продажную цену квартиры в размере 7 365 055 (семь миллионов триста шестьдесят пять тысяч пятьдесят пять) рублей 50 (пятьдесят) копеек.

Ответчик вправе подать в Избербашский городской суд Республики Дагестан заявление об отмене настоящего решения в течение 7 (семи) дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья Н.М. Нурбагандов

Мотивированное решение

составлено 03.03.2025г.