Дело №2-621/2025
УИД13RS0024-01-2025-000505-41
РЕШЕНИЕ
именем Российской Федерации
г. Рузаевка 26 июня 2025 г.
Рузаевский районный суд Республики Мордовия в составе председательствующего судьи Бардиной Т.В., при секретаре судебного заседания Горбачевой М.А.,
с участием в деле:
истца – публичного акционерного общества «Совкомбанк»,
ответчика – ФИО1,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,
установил:
публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее - ПАО «Совкомбанк») обратилось в Пролетарский районный суд г.Саранска Республики Мордовия с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов.
В обоснование заявленных требований указано, что 6 июля 2017 г. между публичным акционерным обществом «Восточный экспресс банк» (далее – ПАО «Восточный экспресс банк») и ФИО1 заключен кредитный договор №17/9234/00000/401159(5042787051), по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в сумме 124 033 руб., под 24,5%/24.50% годовых по безналичным/наличным, сроком на 629 дней. 14 февраля 2022 г. ПАО КБ «Восточный» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», в связи с чем, все права и обязанности ПАО КБ «Восточный» перешли к ПАО «Совкомбанк» в порядке универсального правопреемства, в том числе, вытекающие из указанного кредитного договора. В связи с нарушением обязательств по возврату кредита за ФИО1 перед банком образовалась задолженность, размер которой по состоянию на 13 марта 2025 г. составляет 155 421 руб. 74 коп., из них: 121 794 руб. 16 коп. - просроченная ссудная задолженность, 33 627 руб. 58 коп. – просроченные проценты. Направленное банком ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору, ответчиком не исполнено.
Просит взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» сумму задолженности за период с 8 августа 2017 по 13 марта 2025 г. в размере 155 421 руб. 74 коп., расходы по уплате государственной пошлины в размере 5 662 руб. 65 коп.
Определением Пролетарского районного суда г.Саранска Республики Мордовия от 17 апреля 2025 г. настоящее гражданское дело передано для рассмотрения по подсудности в Рузаевский районный суд Республики Мордовия.
В судебное заседание истец – представитель ПАО «Совкомбанк» не явился, о дне, времени и месте рассмотрения дела извещен своевременно и надлежащим образом, при этом в тексте искового заявления содержится просьба о рассмотрении дела в отсутствие истца.
Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о дне, времени и месте рассмотрения дела извещена своевременно и надлежащим образом, при этом представила письменное заявление о рассмотрении дела в её отсутствие и применении срока исковой давности для обращения в суд с заявленными исковыми требованиями.
Суд в соответствии с частью 3 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) пришел к выводу о рассмотрении дела в отсутствие неявившихся лиц, участвующих в деле, надлежащим образом извещенных о дне, времени и месте судебного заседания.
Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.
В силу статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
Статья 8 ГК РФ предусматривает, что гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.
В силу статьи 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В соответствии со статьей 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Согласно статьям 420, 421 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).
В соответствии со статьей 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.
Присоединившаяся к договору сторона вправе потребовать расторжения или изменения договора, если договор присоединения хотя и не противоречит закону и иным правовым актам, но лишает эту сторону прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, исключает или ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств либо содержит другие явно обременительные для присоединившейся стороны условия, которые она исходя из своих разумно понимаемых интересов не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора.
В силу статьи 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.
В соответствии со статьей 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.
Оферта должна содержать существенные условия договора.
Согласно статье 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Молчание не является акцептом, если иное не вытекает из закона, соглашения сторон, обычая или из прежних деловых отношений сторон. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
В силу статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 (Заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Статья 820 ГК РФ предусматривает, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.
Согласно части 1 статьи 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.
На основании статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В силу статьи 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.
Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.
Согласно правовой позиции, изложенной в пункте 16 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 8 октября 1998 г. №13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Кодекса займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.
В силу части 20 статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» сумма произведенного заемщиком платежа по договору потребительского кредита (займа) в случае, если она недостаточна для полного исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), погашает задолженность заемщика в следующей очередности: 1) задолженность по процентам; 2) задолженность по основному долгу; 3) проценты, начисленные за текущий период платежей; 4) сумма основного долга за текущий период платежей;5) неустойка (штраф, пеня) в размере, определенном в соответствии с частью 21 настоящей статьи; 6) иные платежи, предусмотренные законодательством Российской Федерации о потребительском кредите (займе) или договором потребительского кредита (займа).
Судом установлено и из материалов дела следует, что 6 июля 2017 г. между ПАО «Восточный экспресс Банк» и ФИО1 заключен договор кредитования №17/9234/00000/401159, согласно пунктам 1, 2, 4 индивидуальных условий которого, сумма кредита – 124 033 руб., срок возврата кредита - 36 месяцев, окончательная дата погашения - 6 июля 2020 г., процентная ставка – 24,50% годовых.
Согласно графику платежей и пункту 6 индивидуальных условий, заемщик осуществляет погашение кредита ежемесячными платежами 6 числа каждого месяца, в размере 4 903 руб. (кроме последнего - 4886 руб. 58 коп.).
Пунктом 12 индивидуальных условий предусмотрено, что штраф за нарушение сроков погашения кредитной задолженности: при сумме кредита до 50 000 руб.: 590 руб. за факт образования просроченной задолженности, но не более 20% от просроченной суммы текущего ежемесячного платежа; при сумме кредита от 50 001 руб. до 100 000 руб.: 600 руб. за факт образования просроченной задолженности 1 раз, но не более 20% от просроченной суммы текущего ежемесячного платежа; 1 000 руб. за факт образования просроченной задолженности 2 раза и более, но не более 20% от просроченной суммы текущего ежемесячного платежа; при сумме кредита свыше 100 001 руб. до 200 000 руб.: 800 руб. за факт образования просроченной задолженности 1 раз, но не более 20% от просроченной суммы текущего ежемесячного платежа; 1300 руб. за факт образования просроченной задолженности 2 раза, но не более 20% от просроченной суммы текущего ежемесячного платежа; 1800 руб. за факт образования просроченной задолженности 3 раза и более раз, но не более 20% от просроченной суммы текущего ежемесячного платежа; при сумме кредита свыше 200 001 руб.: 1000 руб. за факт образования просроченной задолженности 1 раз, но не более 20% от просроченной суммы текущего ежемесячного платежа; 1500 руб. за факт образования просроченной задолженности 2 раз, но не более 20% от просроченной суммы текущего ежемесячного платежа; 2000 руб. за факт образования просроченной задолженности 3 раза и более раз, но не более 20% от просроченной суммы текущего ежемесячного платежа.
Из пункта 17 индивидуальных условий следует, что банк предоставляет заемщику кредит в течение 30 дней с даты заключения договора путем зачисления суммы кредита на текущий банковский счет №.
Подписывая договор ФИО1 подтвердила, что ознакомлена и согласна с действующими общими условиями потребительского кредита, Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный», Тарифами Банка, которые составляют неотъемлемую часть договора, являются общедоступными и размещаются на сайте банка и в местах обслуживания клиентов (пункт 14 индивидуальный условий), а также заявила о присоединении к договору комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО КБ «Восточный» (далее – договор ДКБО) в порядке, предусмотренном статьей 428 ГК РФ, подтвердив, что ознакомлена и согласна с условиями договора ДКБО, Тарифами банка, применяемыми к договору ДКБО, и выразила просьбу признать их неотъемлемой частью заявления.
Банк исполнил свои обязательства перед заемщиком, открыв клиенту текущий банковский счет и зачислив на него 6 июля 2017 г. сумму кредита в размере 124 033 руб., что подтверждается выпиской по счету №.
Ответчик ФИО1 в период пользования денежными средствами, предоставленными банком, свои обязательства по погашению кредита исполняла ненадлежащим образом, в связи с чем, за ней образовалась задолженность.
В соответствии с пунктом 5.2. общих условий договора потребительского кредита банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.
14 февраля 2022 г. ПАО «Восточный экспресс банк» был реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», что подтверждается внесением записи в ЕГРЮЛ о завершении реорганизации юридического лица за государственным регистрационным номером 2224400017741 от 14 февраля 2022 г., а также решением №2 единственного акционера ПАО «Восточный экспресс банк» о присоединении, принятым 25 октября 2021 г. и договором о присоединении от 26 октября 2021 г.
20 июля 2022 г. ПАО «Совкомбанк» в адрес ФИО1 направлено уведомление с требованием о досрочном возврате всей суммы задолженности по указанному договору по состоянию на 20 июля 2022 г. в размере 170 461 руб. 37 коп. в течение 30 дней с момента отправления претензии, которое оставлено без удовлетворения.
15 мая 2023 г. мировым судьей судебного участка №4 Пролетарского района г. Саранска Республики Мордовия вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» суммы задолженности по кредитному договору №17/9234/00000/401159 (5042787051) от 6 июля 2017 г. в размере 170 461 руб. 37 коп., расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 304 руб. 62 коп., который определением мирового судьи судебного участка №4 Пролетарского района г. Саранска Республики Мордовия от 15 января 2025 г. отменен, в связи с поступившими возражениями ФИО1 относительно исполнения судебного приказа.
Согласно представленному истцом расчету по состоянию на 13 марта 2025 г., задолженность ФИО1 по кредитному договору №17/9234/00000/401159 (5042787051) от 6 июля 2017 г. составляет 155 421 руб. 74 коп., из которых: 121 794 руб. 16 коп. - просроченная ссудная задолженность, 33 627 руб. 58 коп. – просроченные проценты.
Ответчик ФИО1, не оспаривая факта заключения указанного кредитного договора и наличия по нему задолженности, представила в суд заявление о применении срока исковой давности к заявленным ПАО «Совкомбанк» в настоящем производстве исковым требованиям.
Согласно статье 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.
В соответствии со статьей 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года.
Согласно пункту 2 статьи 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.
В соответствии с пунктом 1 статьи 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.
При этом, перемена лиц в обязательстве не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исчисления (статья 201 ГК РФ).
Из разъяснений, данных в пункте 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм ГК РФ об исковой давности» (далее - постановление Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. №43) следует, что по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока исковой давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.
В силу пункта 1 статьи 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.
В пункте 17 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. №43 разъяснено, что в силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ, срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе, со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе, путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети «Интернет».
Из разъяснений, изложенных в абзаце 2 пункта 18 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. № 43 следует, что в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).
В соответствии с пунктом 15 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. №43 истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абзац второй пункта 2 статьи 199 ГК РФ). Если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца - физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела.
Как указано выше, погашение кредита в соответствии с условиями, заключенного между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 кредитного договора №17/9234/00000/401159 (5042787051) от 6 июля 2017 г. должно было производиться заемщиком ежемесячными платежами в размере 4 903 руб., 6 числа каждого месяца, датой последнего платежа по кредиту определено 6 июля 2020 г.
Согласно представленной истцом выписке по лицевому счету ФИО1 последнее поступление денежных средств по кредиту было 15 сентября 2017 г., которое направлено на погашение просроченной ссудной задолженности по кредитному договору и просроченных процентов, после указанной даты платежи не поступали.
При таком положении, учитывая, что с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору №17/9234/00000/401159 (5042787051) от 6 июля 2017 г. ПАО «Совкомбанк» обратилось к мировому судье судебного участка №4 Пролетарского района г.Саранска Республики Мордовия 8 мая 2023 г., о чем свидетельствует почтовый штемпель на конверте, то срок исковой давности по платежам за период с 6 сентября 2017 г. по 6 мая 2020 г. пропущен истцом до подачи указанного заявления о вынесении судебного приказа.
Каких-либо объективных доводов и доказательств того, что истец не имел возможности обратиться в суд за защитой своих прав в предусмотренные законом сроки, суду не представлено и в материалах дела не имеется. Ходатайств о восстановлении срока исковой давности стороной истца не заявлено.
Вместе с тем, поскольку в силу положений статьи 204 ГК РФ срок с момента обращения ПАО «Совкомбанк» с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору №17/9234/00000/401159 (5042787051) от 6 июля 2017 г. по дату отмены судебного приказа мирового судьи судебного участка №4 Пролетарского района г.Саранска Республики Мордовия от 15 мая 2023 г. (с 8 мая 2023 г. по 15 января 2025 г.= 1 год 8 мес. 8 дн.) не включается в течение срока исковой давности, при этом неистекшая часть срока исковой давности по платежам за период с 8 июня 2020 г. по 6 июля 2020 г. на дату отмены судебного приказа (15 января 2025 г.) составляла менее 6 месяцев, то срок исковой давности по платежам за указанный период истцом не пропущен.
Согласно графику погашения кредита сумма платежей, подлежащих внесению заемщиком, за период с 8 июня 2020 г. по 6 июля 2020 г. составляет 10 089 руб. 12 коп., в том числе: 9 490 руб. 04 коп. – сумма основного долга, 299 руб. 54 коп. – сумма процентов за пользование кредитом.
В то же время, из выписки по лицевому счету ФИО1, сообщения судебного пристава – исполнителя отделения судебных приставов по Пролетарскому району городского округа Саранск Управления Федеральной службы судебных приставов по Республике Мордовия ФИО2 от 3 июня 2025 г. усматривается, что в рамках исполнительного производства, возбужденного на основании судебного приказа мирового судьи судебного участка №4 Пролетарского района г.Саранска Республики Мордовия от 15 мая 2023 г. с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» в январе и феврале 2025 г. произведено удержание денежных средств на общую сумму 15 039 руб. 63 коп. в счет погашения взысканной задолженности.
При таких обстоятельствах, учитывая, что размер заявленных в настоящем производстве требований фактически рассчитан истцом из суммы задолженности по просроченному основному долгу и просроченным процентам, образовавшейся по указанному кредитному договору на момент обращения истца с заявлением о её взыскании с ФИО1 в приказном порядке, за вычетом сумм удержанных по исполнительному производству, возбужденному на основании отмененного судебного приказа, суд, принимая во внимание положения части 20 статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», приходит к выводу об отсутствии оснований для взыскания с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженности по платежам, находящимся в пределах срока исковой давности, в размере 10 089 руб. 12 коп., имея ввиду, что указанная сумма задолженности погашена ответчиком в полном объеме.
Согласно статье 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.
В силу части 1 статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
Поскольку в удовлетворении исковых требований истцу отказано в полном объеме, понесенные истцом судебные расходы возмещению стороной ответчиков не подлежат.
На основании изложенного, руководствуясь статьями 194 - 199 ГПК РФ, суд
решил:
исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов оставить без удовлетворения.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда Республики Мордовия в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме с подачей жалобы через Рузаевский районный суд Республики Мордовия.
Председательствующий Т.В. Бардина