УИД 67RS0<номер>-33
Дело <номер>
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
г. Демидов 13 августа 2025 года
Демидовский районный суд Смоленской области в составе:
председательствующего судьи Козловой Т.А.,
при секретаре <ФИО>4,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Акционерного общества «ТБанк» к наследникам и наследственному имуществу <ФИО>1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты,
УСТАНОВИЛ:
акционерное общество «ТБанк» (далее - АО «ТБанк») обратилось в суд с иском к наследникам и наследственному имуществу <ФИО>1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты, указав в обоснование требований, что <дата> между <ФИО>1 и АО «ТБанк» заключен договор кредитной карты <номер>. Составными частями заключенного договора являются: заявление-анкета, представляющее собой письменное предложение (оферту) клиента, адресованное банку, содержащее намерение клиента заключить с банком универсальный договор; Индивидуальный тарифный план, содержащий информацию о размере и правилах применения/расчета/взимания/начисления процентов, комиссий, плат и штрафов по конкретному договору; Условия комплексного обслуживания, состоящие из Общих условий открытия, ведения и закрытия счетов физических лиц и Общих условий кредитования. Указанный договор заключен между АО «ТБанк» и <ФИО>1 путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете ответчика. При этом моментом заключения договора в соответствии с п. 2.2 Общих условий кредитования, ч. 9 ст. 5 Федерального закона от <дата> N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" и ст. 434 ГК РФ, считается зачисление банком суммы кредита на счет или момент активации кредитной карты. Банку стало известно о смерти заемщика <ФИО>1, которым кредитные обязательства на момент смерти погашены не были. По сведениям банка, после смерти заемщика открыто наследственное дело <номер>. На основании изложенного, просит суд взыскать с наследников в пределах наследственного имущества просроченную задолженность, состоящую из основного долга 134 266,69 руб., процентов – 1 935,99 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 5 086,00 руб.
Определением суда от <дата> к участию в деле в качестве соответчиков привлечены <ФИО>2, <ФИО>3
Протокольным определением суда от <дата> к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования относительно предмета спора, привлечено АО «Т-Страхование».
Представитель истца АО «ТБанк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен своевременно и надлежащим образом, при подаче иска просил дело рассмотреть в отсутствие представителя истца.
Ответчик <ФИО>3 в судебное заседание не явилась, извещена о времени и месте судебного заседания надлежащим образом, представила в суд заявление, в котором не согласна с суммой задолженности и считает её необоснованной, так как из искового заявления невозможно сделать выводы об условиях договора кредитной карты, а также сроках возврата суммы, исчислении срока исковой давности. Полагает целесообразно вынести решение суда об удовлетворении требований кредиторов с наследников в равных долях по ? доли, в пределах принятого ими наследственного имущества, так как это не повлечет нарушение прав других кредиторов. Также в заявлении кредитора не указано был ли заключен договор добровольного страхования жизни заемщика и получила ли кредитная организация страховое возмещение по данному договору кредитной карты.
Ответчик <ФИО>2 в судебное заседание не явился, извещен о времени и месте судебного заседания надлежащим образом, в предыдущем судебном заседании признал иск в части принятия наследства после смерти сына <ФИО>1 в виде ? доли квартиры.
Представитель третьего лица АО « Т-Страхование» о слушании дела извещался надлежащим образом, в судебное заседание не явился, представил отзыв на исковое заявление, из которого следует, что <ФИО>1 был застрахован по «Программе страховой защиты заемщиков Банка» в рамках договора № КД-0913 коллективного страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов от <дата>. Страховая защита распространялась на договор кредитной карты <номер>. Между тем, с заявлениями о страховом случае в адрес страховой организации заинтересованные лица не обращались.
В соответствии с положениями ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие не явившихся участников процесса.
Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.
В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.
В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В пункте 2 ст. 811 ГК РФ указано, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа.
В соответствии со ст. 432, п. 1 ст. 433, п. 3 ст. 438 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 статьи 438 Кодекса.
Согласно ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.
Как следует из материалов дела и установлено судом, <дата> между АО «Тинькофф Банк» и <ФИО>1 на основании заявления последнего, заключен договор потребительского кредита <номер>, по условиям которого <ФИО>1 предоставлена кредитная карта, с лимитом задолженности 300 000 руб. Процентная ставка: на покупку и оплаты при выполнении условий беспроцентного периода 0% годовых, на покупки при невыполнении условий беспроцентного периода 29,9% годовых, на платы, снятие наличных и прочие операции 49,9% годовых. Срок действия договора не ограничен (т.1 л.д. 147-148).
Указанный договор заключен путем акцепта Банком заявления <ФИО>1 от <дата> на получение кредитной карты, подписания Индивидуальных условий выпуска и обслуживания кредитной карты АО «Тинькофф Банк» (т. 1 л.д. 84-85).
Неотъемлемой частью договора являются Условия выпуска и обслуживания кредитной карты, Тарифы, условия комплексного обслуживания, состоящие из общих условий открытия, ведения и закрытия счетов физических лиц и общих условий кредитования.
Согласно информации по кредитной карте с Тарифным планом ТП 7.27 следует, что процентная ставка на покупки - 29,9% годовых; на платы, снятие наличных и прочие операции - 49,9% годовых; плата за обслуживание карты - 590 руб.; комиссия за снятие наличных и операции, приравненные к снятию наличных - 2,9% плюс 290 руб.; плата за дополнительные услуги, подключенные пожеланию клиента: оповещение об операциях - 59 руб. в месяц, страховая защита - 0,89% от задолженности в месяц; минимальный платеж - не более 8% от задолженности минимум 600 руб.; неустойка при неоплате минимального платежа - 20% годовых; плата за превышение лимита задолженности - 390 руб. (т.1 л.д. 145).
<ФИО>1 был ознакомлен и согласился с действующими УКБО, тарифами и полученными индивидуальными условиями договора, обязался их соблюдать, о чем свидетельствуют его рукописные подписи на документах.
Согласно выписке банка по договору <номер> с <дата> по <дата> имело место активное совершение расходных операций по кредитной карте со стороны заемщика <ФИО>1 (т.1 л.д. 51-61).
Из расчета истца следует, что долг по договору <номер> начал формироваться с октября 2024 года и по состоянию на <дата> составляет 136202,68 руб., из которых: 134266,69 руб. - основной долг, 1935,99 руб. – проценты (т.1 л.д.17, 63-78).
<дата> Банк направил в адрес <ФИО>1 заключительный счет с требованием о досрочном возврате суммы задолженности и расторжении договора в течение 30 календарных дней с момента отправки заключительного счета. Требование Банка оставлено ответчиком без исполнения, задолженность до настоящего времени не погашена (т.1 л.д.163).
<ФИО>1 умер <дата>, о чем отделом записи актов гражданского состояния Администрации МО «<адрес>» <адрес> <дата> составлена запись акта о смерти <номер> (т.1 л.д. 176).
Абзацем вторым п. 2 ст. 218 ГК РФ установлено, что в случае смерти гражданина право собственности на принадлежавшее ему имущество переходит по наследству к другим лицам в соответствии с завещанием или законом.
Пунктом 1 ст. 418 ГК РФ предусмотрено, что обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.
В соответствии со ст.ст. 1110 и 1112 ГК РФ в наследственную массу входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности, которые переходят к наследникам умершего в порядке универсального правопреемства.
Согласно п. 1 ст. 1152 и ст. 1154 ГК РФ для приобретения наследства наследник должен его принять в течение шести месяцев со дня открытия наследства.
В силу ст. 1142 ГК РФ наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.
Судом установлено, что нотариусом Демидовского нотариального округа <адрес> <ФИО>5 заведено наследственное дело <номер> к имуществу <ФИО>1, умершего <дата>.
Согласно материалам наследственного дела наследниками по закону, принявшими наследство путем обращения с соответствующим заявлением к нотариусу в установленный законом срок, являются: отец умершего – <ФИО>2 и жена умершего – <ФИО>3 (т.1 л.д. 180,181).
<ФИО>3 выдано свидетельство о праве на наследство по закону на имущество, состоящее из 1/2 доли в праве общей долевой собственности на квартиру, расположенную по адресу: <адрес> размере 1/2 доли (т.1 л.д. 196).
Сведения об отказе наследника <ФИО>2 от причитающейся ему доли в наследственном имуществе <ФИО>1 в материалах наследственного дела отсутствует.
Согласно ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам.
Как разъяснено в п.14 постановления Пленума Верховного суда РФ № 9 от 29.05.2012 «О судебной практике по делам о наследовании», в состав наследства входит принадлежавшее наследодателю на день открытия наследства имущество, в частности: вещи, включая деньги и ценные бумаги (ст.128 ГК РФ); имущественные права (в том числе права, вытекающие из договоров, заключенных наследодателем, если иное не предусмотрено законом или договором; исключительные права на результаты интеллектуальной деятельности или на средства индивидуализации; права на получение присужденных наследодателю, но не полученных им денежных сумм); имущественные обязанности, в том числе долги в пределах стоимости перешедшего к наследникам наследственного имущества (п.1 ст.1175 ГК РФ).
В пунктах 60, 61 вышеуказанного постановления от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» разъяснено, что ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства. Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (ст. 323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (п. 1 ст. 416 ГК РФ). Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.
Согласно имеющейся в материалах наследственного дела выписке из ЕГРН кадастровая стоимость квартиры по состоянию на <дата> составляет 717720,07 руб. Поскольку сведений о рыночной стоимости доли квартиры сторонами не представлено, указанная в выписке из ЕГРН кадастровая стоимость имущества никем из сторон не оспорена, суд определяет ее в качестве стоимости перешедшего к каждому из наследников имущества (717720,07*1/2*1/2) в размере 179430,02 руб. (т.1 л.д. 188).
Таким образом, судом установлено, что ответчики <ФИО>2 и <ФИО>3 являются наследниками имущества оставшегося после смерти <ФИО>1, а поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследники, принявшие наследство, становятся должниками и несут обязанности по их исполнению со дня открытия наследства, в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.
Поскольку обязанность возвратить кредит не связана с личностью заемщика, следовательно, такая обязанность переходит в порядке универсального правопреемства к наследникам заемщика принявшим наследство, то есть к <ФИО>2 и <ФИО>3
Следовательно, у истца АО «ТБанк» имеются основания для взыскания с наследников <ФИО>1 суммы задолженности по договору <номер> от <дата>.
Согласно расчету, задолженность по кредитному договору от <дата> <номер> составляет 136202,68, руб., из которых: основной долг – 134266,69 руб., проценты – 1935,99 руб.
Представленный банком расчет задолженности проверен судом, признан правильным и соответствующим индивидуальным и общим условиям договора кредитной карты, соответствует фактическим обстоятельствам дела, является арифметически правильным, собственного расчета ответчики не представили.
Доказательств наличия иной суммы задолженности суду не представлено, равно как и доказательств погашения суммы задолженности.
Учитывая, что обязательства по договору кредитной карты от <дата> умершим <ФИО>1 не исполнены, суд приходит к выводу об удовлетворении требований Банка о солидарном взыскании с наследников задолженности по договору в соответствии с их долями в пределах стоимости принятого ими в наследство имущества. При этом стоимости наследственного имущества достаточно для погашения задолженности наследодателя по указанному договору.
Относительно доводов ответчика <ФИО>3 о том, что согласно исковому заявлению невозможно сделать выводы об условиях договора кредитной карты, а также сроках возврата суммы, исчислении срока исковой давности, суд отмечает следующее.
Судом установлено, что договор кредитной карты заключен <дата>, согласно выписке, карта активирована <дата> (т.1 л.д.51).
В соответствии с условиями комплексного банковского обслуживания АО «Тинькофф Банк» договор кредитной карты – заключенный между банком и клиентом договор о выпуске и обслуживании кредитной карты, включающий в себя соответствующие заявку, тарифы и общие условия выпуска и обслуживания кредитный карт. Указанные документы были представлены истцом (т.1 л.д. 84, 113-119, 145).
Согласно ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Общий срок исковой давности, указанный в ст. 196 Кодекса, составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 настоящего Кодекса, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.
В ст. 200 ГК РФ закреплено, что если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (часть 1). По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства (часть 2).
Из условий договора, заключенного <ФИО>1, следует, что клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж, в размере, определяемом банком в соответствии с тарифным планом, не более 8 % от задолженности. Таким образом, договор кредитной карты от <дата> не предусматривает погашение задолженности внесением обязательных ежемесячных (аннуитетных) платежей в фиксированной сумме в течение определенного срока в соответствии с согласованным сторонами графиком платежей. Лимит по кредитной карте всегда возобновляемый, то есть при погашении любой части ранее использованных средств, в случае пополнения счета, заемщик вновь увеличивает свободный (неиспользованный) лимит задолженности. Лимит задолженности определяет максимально допустимый размер задолженности заемщика перед банком, при погашении которой заемщик вновь может пользоваться кредитными средствами.
При заключении договора кредитной карты сторонами не был согласован срок, на который предоставляется кредит, поэтому к требованиям об исполнении обязательств применяются положения п. 1 ст. 810 ГК РФ, согласно которым, в случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.
В связи с образованием задолженности по кредитной карте банком в адрес заемщика направлен заключительный счет с требованием о погашении задолженности по состоянию на <дата> в течение 30 дней. С момента извещения заемщика о необходимости погашения задолженности и неисполнения требования в установленный срок следует исчислять начало течения процессуального срока исковой давности. В суд истец обратился <дата> посредством интернет-портала ГАС «Правосудие», соответственно, срок исковой давности для обращения в суд с настоящим иском не пропущен.
Относительно довода ответчика <ФИО>3 о заключении договора добровольного страхования жизни заемщика и получения страхового возмещения банком по договору кредитной карты суд отмечает следующее.
Судом установлено, что между АО «ТБанк» и АО «Т-Страхование» заключен договор № КД-0913 коллективного страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов от <дата>. В рамках заключенного договора банк является страхователем, а клиенты банка, согласившиеся на подключение к договору коллективного страхования, являются застрахованными лицами. Полис при этом не выпускается. При присоединении к программе страховой защиты клиенту выдаются условия страхования по программе страховой защиты заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней, которые также находятся в свободном доступе на официальном сайте страховщика. Согласие на участие в программе страхования дается при оформлении кредитной карты посредством подписания заявления-анкеты.
<ФИО>1 был застрахован по «Программе страховой защиты заемщиков Банка» в рамках договора № КД-0913 от <дата> на основании «Общих условий добровольного страхования от несчастных случаев» и «Правил комбинированного страхования от несчастных случаев, болезней и финансовых рисков, связанных с потерей работы», а также сформированных на их основе условий страхования по «Программе страховой защиты заемщиков Банка» в редакции, действующей на дату подключения клиента банка к программе страхования. Страховая защита распространялась на договор кредитной карты <номер>.
Согласно п.1.5 Условий страхования выгодоприобретатель – застрахованное лицо. В случае его смерти выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица в соответствии с действующим законодательством Российской федерации. В случае наличия заявления о страховой выплате от нескольких наследников страховая выплата производится всем наследникам в равных долях (независимо от пропорции наследственных долей).
По сведениям АО «Т-Страхование» на дату <дата> в адрес страховщика не поступало обращений или заявлений, связанных с наступлением страхового случая у <ФИО>1 Выплатное дело не открывалось, страховые выплаты не производились.
Поскольку АО «ТБанк» не является выгодоприобретателем по договору страхования, заключенному с <ФИО>1, банк не мог получить страховое возмещение по договору кредитной карты. Наличие договора страхования не освобождает ответчиков от исполнения обязательств по возврату кредита. Ответчики не лишены права обратиться в страховую компанию с заявлением о выплате страхового возмещения, предоставив необходимые документы, а в случае отказа в выплате – с соответствующим иском в суд.
Кроме того, принятие решения судом об удовлетворении требований кредиторов с наследников в равных долях по ? доли, в пределах принятого ими наследственного имущества, невозможно в силу прямого указания закона. Согласно ч.1 ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323).
Принимая во внимание установленные обстоятельства и представленные доказательства, суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению в полном объеме в размере 136202,68 руб.
В соответствии со статьей 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны, понесенные по делу судебные расходы.
При обращении в суд истец уплатил государственную пошлину в размере 5086 рублей, что подтверждается платежным поручением <номер> от <дата>. Поскольку исковые требования АО «ТБанк» удовлетворены в полном объеме, исходя из положений статьи 98 ГПК РФ, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 5086 рублей.
На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194 - 198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
исковые требования Акционерного общества «ТБанк» к наследственному имуществу <ФИО>1, умершего <дата>, <ФИО>2, <ФИО>3 о взыскании задолженности по договору кредитной карты удовлетворить.
Взыскать с <ФИО>2, <дата> года рождения (СНИЛС <***>), <ФИО>3, <дата> года рождения (СНИЛС <***>) в солидарном порядке в пределах стоимости перешедшего наследственного имущества в пользу Акционерного общества «ТБанк» (ОГРН <***>, ИНН <***>) задолженность по договору кредитной карты <номер> от <дата>, заключенному между <ФИО>1 и АО «ТБанк» в размере 136202 (сто тридцать шесть тысяч двести два) рубля 68 копеек, расходы по уплате государственной пошлины в размере 5086 (пять тысяч восемьдесят шесть) рублей.
Решение может быть обжаловано в Смоленский областной суд через Демидовский районный суд <адрес> порядке в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.
Судья Т.А. Козлова
Мотивированное решение изготовлено: <дата>.