Решение по делу № 2-1987/2023 от 26.05.2023 - о взыскании задолженности по договору кредитной карты.

КОПИЯ

70RS0003-01-2022-007394-63

Дело № 2-1987/2023

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

26 мая 2023 года Октябрьский районный суд г. Томска в составе:

Председательствующего судьи Кучеренко А.Ю.,

при секретаре Белякова Д.А.,

помощник судьи Филянина Е.С.,

рассмотрев в отрытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты,

установил:

АО «Тинькофф Банк» обратилось в Октябрьский районный суд г.Томска к ФИО1 с исковым заявлением, в котором просит взыскать с последней в свою пользу задолженность, образовавшуюся в период с 15.09.2015 по 17.02.2016 в размере 57380,87 руб. из которых: 34427,16 руб. – просроченная задолженность по основному долгу, 14585,66 руб. – просроченные проценты, 8368,05 руб. – штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте; расходы по уплате государственной пошлины в размере 1921,43 руб.

В обоснование заявленных требований истцом указано, что 01.12.2013 между Банком и ФИО1 был заключен договор кредитной карты № ... с лимитом задолженности 30000 руб. Указанный договор заключен путем акцепта Банком оферты, содержащиеся в заявлении-анкете. Моментом заключения договора является момент активации карты. Ответчик при заключении договора приняла на себя обязательства вернуть сумму основного долга, выплачивать проценты, предусмотренные договором, комиссии и платы по договору. Банк свои обязательства исполнил надлежащим образом, однако ФИО1 неоднократно допускала просрочку по оплате минимальных платежей, в связи с чем образовалась задолженность, которая на дату подачи иска составляет 57380,87 руб. В связи с указанным банк выставил ответчику заключительный счет, тем самым расторгнув договор кредитной карты. Однако до настоящего времени задолженность не погашена.

Представитель истца АО «Тинькофф Банк», ответчик ФИО1, уведомлены надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явились, причины неявки суду не сообщили, представитель истца при подаче иска просил рассмотреть дело в свое отсутствие.

26.05.2023 в суд поступило заявление ФИО1, в котором ответчик просила рассмотреть дело в ее отсутствие, ссылалась на обстоятельства пропуска истцом срока исковой давности.

Суд, руководствуясь ст. 167 ГПК РФ, считает возможным рассмотреть дело при настоящей явке.

Исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с подп. 1 п. 1 ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают: из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии с абз. 2 п. 1 ст. 160 ГК РФ двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными п.п. 2, 3 ст. 434 ГК РФ.

Согласно п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Принцип свободы в заключении договора гражданами и юридическими лицами закреплен в ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Пунктом 2 ст. 432 ГК РФ предусмотрена возможность заключения договора посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии с п.п. 2, 3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение (п. 1 ст. 435 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Частью 3 ст. 438 ГК РФ определено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В силу п. 1 ст. 441 ГК РФ, когда в письменной оферте не определен срок для акцепта, договор считается заключенным, если акцепт получен лицом, направившим оферту, до окончания срока, установленного законом или иными правовыми актами, а если такой срок не установлен, - в течение нормально необходимого для этого времени.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Пунктом 14 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предусмотрено, что документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет».

В соответствии с п. 2.3, 2.5 – 2.7 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банк (ЗАО) договор кредитной карты заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете клиента. Акцепт осуществляется путем активации банком карты. Договор кредитной карты также считается заключенным с момента поступления в банк первого реестра платежей. Клиент соглашается, что банк выпускает кредитную карту и предоставляет лимит задолженности исключительно по своему усмотрению и вправе отказать в выпуске и/или активации кредитной карты без объяснения причин. Банк принимает решение о предоставлении клиенту лимита по кредитной карте клиенту на основании информации, предоставленной банку клиентом. С момента заключения договора кредитной карты применяются тарифы, которые вместе с картой передаются клиенту лично, либо иными способами.

Согласно решению от 16.01.2015, Уставу АО «Тинькофф Банк» наименование банка изменено на Акционерное общество «Тинькофф Банк», сокращенное наименование АО «Тинькофф Банк».

Из материалов дела следует, что на основании заявления-анкеты ФИО1 на оформление кредитной карты Тинькофф Платинум от 25.06.2011, от 04.07.2011 между ФИО1 и АО «Тинькофф Банк» заключен договор кредитной карты № ..., по условиям которого применяется тарифный план ТП 1.0.

Подписывая данное заявление, ФИО1 указала, что ознакомлена и согласна с действующими общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт, тарифным планом ознакомлена, согласна и обязуется их соблюдать.

Как следует из п.п. 6.1, 7.3 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банк (ЗАО) банк устанавливает по договору кредитной карты лимит задолженности. Клиент должен совершать операции в пределах лимита задолженности с учетом всех плат и процентов по кредиту в соответствии с тарифами. Лимит задолженности устанавливается банком по собственному усмотрению. Банк информирует клиента о размере установленного лимита задолженности в счет-выписке. На сумму предоставленного кредита банк начисляет проценты, по ставкам, указанным в Тарифах, до дня формирования заключительного счета включительно.

В соответствии с представленным тарифным планом ТП 1.0, а также заявлением-анкетой установлен лимит задолженности до 30000 руб., процентная ставка за пределами беспроцентного периода составляет при своевременной оплате минимального платежа 0,12% в день, при неоплате минимального платежа 0,20% в день.

В соответствии с заявлением от 04.07.2011 следует, что ФИО1 лично получила кредитную карту по указанному выше тарифному плану, о чем имеется ее подпись.

Согласно выписке по договору кредитной линии № ... за период с 01.12.2013 по 24.05.2021 ФИО1 воспользовалась кредитной картой 01.12.2013, доказательств активации карты в более ранний период суду не представлено.

Исследовав представленные по делу доказательства, суд приходит выводу о том, что в указанных документах содержались все существенные условия договора о потребительском кредитовании, в силу чего договор о потребительском кредитовании между истцом и ответчиком считается заключенным с 01.12.2013, требования к форме соблюдены. При этом указанные документы являются составляющими и неотъемлемыми частями кредитного соглашения между сторонами.

Стороной ответчика возражений относительно данного обстоятельства не представлено.

В соответствии с п. 7.1 Общих условий банк предоставляет клиенту кредит для оплаты всех расходных операций, совершенных клиентом с использованием кредитной карты.

В соответствии с выпиской по договору кредитной линии № ... за период с 01.12.2013 по 24.05.2021 следует, что ФИО1 воспользовалась предоставленным ей лимитом кредитования, в связи с чем, суд приходит к выводу о том, что истец выполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме, а у ответчика возникла обязанность по погашению суммы предоставленного кредита и процентов за пользование займом в размере и сроки, предусмотренные кредитным договором № ....

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

На основании п. 1 ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно п. п. 1, 2 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты.

В силу п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п.п. 5, 5.3 Общих условий клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в сроки, указанные в счет-выписке. Сумма минимального платежа определяется банком в соответствии с тарифами, но не может превышать полного размера задолженности.

Как следует из тарифного плана ТП 1.0, минимальный платеж составляет не более 6% от задолженности и минимум 600 руб.

В соответствии с выпиской по договору кредитной линии № ... за период с 01.12.2013 по 24.05.2021 ФИО1 вносила денежные средства в счет погашения задолженности, при этом последний платеж был внесен 19.08.2015, какие-либо иные платежи в счет погашения задолженности от ответчика не поступали.

В соответствии с тарифным планом ТП 1.0 за неоплату минимального платежа предусмотрен штраф за первый раз в размере 590 руб., за второй раз в размере 1% от задолженности плюс 590 руб., за третий и более раз подряд 2% от задолженности плюс 590 руб.

В связи с неоплатой минимального платежа, истцом ФИО1 начислен штраф, предусмотренный тарифным планом.

Банк вправе в любой момент расторгнуть договор кредитной карты в одностороннем порядке в случаях, предусмотренных законом, а также в случае невыполнения клиентом своих обязательств по договору кредитной карты. Договор кредитной карты считается расторгнутым со дня формирования банком заключительного счета, который направляется клиенту.

Истцом в материалы дела представлен заключительный счет по состоянию на 17.02.2016, сумма кредитной задолженности составляет 34427,16 руб., процентов – 14585,66 руб., сумма штрафов – 8368,05 руб.

Согласно представленной истцом справке о размере задолженности по договору кредитной карты № ... по стоянию на 31.08.2022 составляет 57380,87 руб.

Определением мирового судьи судебного участка № 5 Октябрьского судебного района г. Томска от 28.05.2021 судебный приказ от 17.12.2020 о взыскании с ФИО1 в пользу АО «Тинькофф Банк» задолженности по договору о выпуске и использовании кредитной банковской карты № ... от 01.12.2013 в размере 57380,87 руб., судебных расходов, отменен.

Каких-либо доказательств, опровергающих доводы истца, а также доказательств того, что условия кредитного договора исполнялись в порядке и в сроки, предусмотренные кредитным договором, в нарушение ч. 1 ст. 56 ГПК РФ стороной ответчика суду представлено не было.

При таких обстоятельствах заявленные АО «Тинькофф Банк» требования о взыскании с ФИО1 задолженности являются законными, обоснованными.

Вместе с тем, ответчиком заявлено ходатайство о применении срока исковой давности.

Рассматривая данное ходатайство, суд приходит к следующему.

Статьей 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Статьей 196 ГК РФ установлен общий срок исковой давности три года.

Если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (п. 1 ст. 200 ГК РФ).

В силу абз. 1 п. 2 ст. 200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения; в абз. 2 закреплено, что по обязательствам, срок исполнения которых не определен либо определен моментом востребования, течение исковой давности начинается с момента, когда у кредитора возникает право предъявить требование об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется льготный срок для исполнения такого требования, исчисление исковой давности начинается по окончании указанного срока.

В судебном заседании установлено, согласно п. 7.4 Общих условий срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета, который направляется клиенту не позднее 2 рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить заключительный счет в течение 30 календарных дней после даты его формирования.

Задолженность ФИО1 по договору кредитной карты № ... была сформирована в размере 57380,87 руб. и вынесена на счет просроченной задолженности 17.02.2016, что подтверждается заключительным счетом, направленным в адрес ответчика. При этом АО «Тинькофф Банк» указано, что с момента выставления заключительного счета Банк приостановил начисление процентов, комиссий, плат и штрафов; сумма в размере 57380,87 руб. является окончательной к оплате.

По смыслу приведенной нормы закона, предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита).

В соответствии с пунктом 1 статьи 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

Таким образом, с момента истечения срока давности по требованию о возврате всей суммы основного долга истекает срок исковой давности и по дополнительным требованиям, включая проценты, неустойку, залог и поручительство.

Согласно разъяснению, содержащемуся в п. 26 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство, требование о возмещении неполученных доходов при истечении срока исковой давности по требованию о возвращении неосновательного обогащения и т.п.), в том числе возникшим после начала течения срока исковой давности по главному требованию.

Поскольку заключительный счет датирован 17.02.2016, то срок давности для защиты этого права следует исчислять по течении 30 календарных дней после даты его формирования. Таким образом, с 17.03.2016 началось течение срока исковой давности.

Исходя из п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Согласно п.п. 17, 18 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации», в силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети «Интернет». Начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абз. 2 ст. 220 ГПК РФ, п. 1 ч. 1 ст. 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если не истекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (п. 1 ст. 6, п. 3 ст. 204 ГК РФ).

Из материалов дела следует, что обращение истца с заявлением о выдаче судебного приказа имело место 02.12.2020, что подтверждается ответом на запрос от 18.10.2022. Судебный приказ о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору вынесен 17.12.2020, отменен определением от 28.05.2021 в связи с поступившими от ответчика возражениями.

Таким образом, исходя из положений п. 1 ст. 204 ГК РФ и приведенных разъяснений Пленума Верховного Суда РФ, исключению из подсчета срока исковой давности подлежит период судебной защиты с даты обращения – направления заявления о выдаче судебного приказа – 02.12.2020 по дату отмены судебного приказа мировым судьей – 28.05.2021.

с 17.03.2016 до момента обращения к мировому судье судебного участка № 5 Октябрьского судебного района г. Томска прошел 1721 день (4 года 8 мес. 17 дней).

Учитывая изложенное, срок исковой давности по требованию АО «Тинькофф Банк» к ФИО1 истек до обращения к мировому судье с заявлением внесении судебного приказа – 17.03.2019.

Настоящее исковое заявление истец направил в суд 22.09.2022 через сервис «ГАС Правосудие», что подтверждается квитанцией об отправке.

В силу ч. 2 ст. 199 ГК РФ, исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Таким образом, в судебном заседании установлен факт истечения срока исковой давности по кредитному договору, иных обстоятельств прерывания и приостановления срока исковой давности по главному требованию о возврате суммы кредита, а также того, что проценты и штраф подлежали уплате позднее срока возврата основной суммы займа (кредита), не установлено.

В связи с изложенным, пропуск АО «Тинькофф Банк» срока исковой давности по требованиям о взыскании задолженности по договору, является самостоятельным основанием для отказа в удовлетворении иска.

О восстановлении срока исковой давности ходатайств не заявлено, доказательств уважительных причин пропуска срока исковой давности истцом не предоставлено.

Поскольку в удовлетворении основного требования отказано, требования о взыскании расходов на оплату госпошлины также удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования АО «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты № ... за период с 15.09.2015 по 17.02.2016 в размере 57380,87 руб. из которых: 34427,16 руб. – просроченная задолженность по основному долгу, 14585,66 руб. – просроченные проценты, 8368,05 руб. – штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте; расходов по уплате государственной пошлины в размере 1921,43 руб. оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Томский областной суд течение месяца со дня составления мотивированного решения путем подачи апелляционной жалобы через Октябрьский районный суд г. Томска.

Мотивированный текст решения изготовлен 02.06.2023.

Судья А.Ю. Кучеренко

Оригинал хранится в деле № 2-1987/2023 в Октябрьском районном суде г.Томска.