РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

21 сентября 2022 года г. Щекино Тульской области

Щекинский межрайонный суд Тульской области (постоянное судебное присутствие в р.п. Теплое Тепло-Огаревского района Тульской области) в составе:

председательствующего Жучковой О.А.,

при секретаре Дубровиной Т.С.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело № 2-1961/2022 по исковому заявлению ПАО Банк «Финансовая Корпорация «Открытие» к ФИО1 о взыскании задолженности по банковской карте,

установил:

ПАО Банк «Финансовая Корпорация «Открытие» обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по банковской карте, указав в обоснование заявленных требований, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «НОМОС-Банк» и ответчиком был заключен договор банковского счета и о выдаче и использовании банковской карты №, согласно которому сумма кредита (лимит овердрафта): 47 029,53 рублей, процентная ставка по кредиту 26 % годовых.

Банк свои обязательства исполнил, открыв счет и зачислив сумму кредита на указанный счет.

За период с ДД.ММ.ГГГГ ответчик уклонялся от добросовестного исполнения своих обязательств, в связи с чем образовалась задолженность в размере 169 453,12 рублей, в том числе: 47 029,53 рублей – сумма основного долга, 122 423,53 рублей – сумма процентов за пользование кредитом.

В соответствии с решением общего собрания акционеров ДД.ММ.ГГГГ АО «НОМОС-Банк» изменило наименование на ОАО Банк «Финансовая корпорация» «Открытие».

В соответствии с решением общего собрания акционеров ДД.ММ.ГГГГ наименование банка было приведено в соответствие с требованиями законодательства и стало называться ПАО Банк «Финансовая корпорация» «Открытие».

На основании изложенного, истец просит суд взыскать с ФИО1 в свою пользу задолженность по договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 169 453,12 рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 589 рублей.

В судебное заседание представитель истца ПАО Банк «Финансовая Корпорация «Открытие» не явился, о дне, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в отсутствие представителя.

В судебном заседании ответчик ФИО1 исковые требования не признал. Не отрицал получения кредитной карты и пользования ею, но считал, что всю задолженность выплатил в 2012 году. Просил применить последствия пропуска срока исковой давности и отказать в удовлетворении исковых требований в полном объеме.

В силу ст. 167 ГПК РФ суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

Исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Статьей 310 ГК РФ предусмотрено, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ч.ч.1 и 2 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Как определено п. п. 2, 3 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В соответствии с ч. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Как определено ч. 2 ст. 811 ГК РФ кредитор вправе потребовать досрочного погашения кредита, уплаты начисленных процентов и неустойки, в случае невыполнения заемщиком полностью и/или частично условий кредитного договора.

В силу ст. ст. 819 и 820 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «НОМОС-Банк» и ФИО1 в офертно-акцептной форме на основании заявления на открытие банковского счета и оформления кредитной карты, анкеты ФИО1 был заключен договор №, в соответствии с которым банк выдал ответчику кредитную карту с лимитом кредитования 47 000 рублей на срок 1 год с возможностью последующей пролонгации, процентная ставка по кредиту 24% годовых, с ежемесячной уплатой платежа в размере 10% от использованной суммы.

С ДД.ММ.ГГГГ процентная ставка по кредитной карте – 26% годовых.

Как следует из Правил пользования Кредитными картами «НОМОС-БАНК» (ОАО) для физических лиц, договор о предоставлении и использовании Кредитных карт «НОМОС-БАНК» (ОАО) состоит из совокупности: Правил пользования Кредитными картами банка для физических лиц, Тарифов, Условий и заявления держателя.

Каких-либо данных, свидетельствующих о том, что при оформлении кредитного договора были нарушены требования закона, по делу не имеется.

По форме и содержанию данный кредитный договор отвечает требованиям ст.820 ГК Российской Федерации.

Кредитор выполнил свои обязательства перед заемщиком ФИО1, выпустив на имя ответчика карту, открыл банковский счет, осуществил кредитование открытого на имя ответчика счета, что подтверждается материалами дела и не отрицалось ответчиком.

В нарушение условий по кредитному договору и положений вышеуказанных правовых норм ответчик ФИО1 не исполнил принятые обязательства по плановому погашению текущей задолженности в полном объеме, что подтверждается расчетом задолженности.

На момент обращения истца в суд обязательства, взятые на себя ответчиком по кредитному договору, не исполнены, сумма кредита банку не возвращена.

Доказательств погашения задолженности по кредитному договору, равно как и иных доказательств надлежащего исполнения обязательств по кредитному договору ответчиком суду не представлено.

Согласно расчету сумм задолженности, представленному истцом, сумма задолженности ответчика ФИО1 по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 169 453,12 рублей, в том числе: 47 029,53 рублей – сумма основного долга, 122 423,53 рублей – сумма процентов за пользование кредитом.

Вместе с тем, истцом не представлены Тарифы, которые являются неотъемлемой частью договора о предоставлении и использовании Кредитных карт, в связи с чем суд лишен возможности проверить представленный истцом расчет задолженности по кредитному договору.

При этом в ходе судебного разбирательства ответчик заявил ходатайство о применении к данным кредитным правоотношениям срока исковой давности.

Разрешая заявление ответчика о применении срока исковой давности, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

В силу положений статьи 199 ГК РФ, пропуск срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске.

Согласно ст. 201 ГК РФ перемена лиц в обязательстве не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исчисления.

Статьей 207 ГК РФ определено, что с истечением срока исковой давности по главному требованию истекает срок исковой давности и по дополнительным требованиям (неустойка, залог, поручительство и т.п.).

Следовательно, в целях разрешения заявленного спора первоначально надлежит разрешить вопрос о соблюдении истцом срока исковой давности.

В соответствии со статьями 196-200 ГК РФ, общий срок исковой давности составляет три года со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.

Согласно правовой позиции, изложенной в п. 24 Постановления Пленума Верховного суда РФ от 29.09.2015 г. № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм гражданского кодекса РФ об исковой давности», по смыслу пункта 1 ст. 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В п. 3 «Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств» (утв. Президиумом Верховного Суда РФ от 22.05.2013) отражено, что при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (ст.196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Таким образом, установленный ст. 196 ГК РФ срок исковой давности предъявления кредитором требования о возврате заемных денежных средств, погашение которых в соответствии с условиями договора определено периодическими платежами, исчисляется с момента наступления срока погашения очередного платежа.

Как следует из главы 6 Правил пользования Кредитными картами «НОМОС-БАНК» (ОАО) для физических лиц, держатель обязан ежемесячно в сроки, определенные в счете-выписке вносить денежные средства в размере не менее суммы платежа, указанного в счет-выписке.

Сумма платежа определяется банком как сумма обязательного платежа, просроченной задолженности за предыдущий расчетный период, процентов на просроченную задолженность по кредиту на дату окончания последнего расчетного периода, пеней и штрафов.

Размер обязательного платежа определяется Тарифами.

Счет-выписка формируется банком ежемесячно в течение трех рабочих дней со дня окончания очередного расчетного периода.

Поскольку денежные средства в счет погашения основного долга и погашения процентов за пользование заемными средствами подлежали уплате заемщиком ежемесячно, то срок исковой давности в данном случае подлежит исчислению применительно к каждому периоду и соответствующему платежу.

Из приведенных норм права и разъяснений следует, что течение срока исковой давности по кредитному договору начинается со дня нарушения прав кредитора невозвратом денежной суммы.

Таким образом, в соответствии с установленным сроком исковой давности, истец вправе требовать взыскания с ответчика задолженности по кредитному договору в пределах трехлетнего срока исковой давности до момента обращения с иском в суд.

Вместе с тем, в связи с непредставлением истцом по запросу суда ежемесячных счет-выписок, содержащих срок и размер ежемесячного платежа, с учетом отрицания ответчиком наличия у него и направление банком в его адрес указанных счет-выписок, суд лишен возможности установить срок внесения последнего ежемесячного платежа по кредитному договору.

В материалах дела имеется лишь счет-выписка от ДД.ММ.ГГГГ по договору № за период с ДД.ММ.ГГГГ, в которой содержится дата внесения платежа – ДД.ММ.ГГГГ и сумму платежа – 0 рублей, а также операции по карте.

При сложившихся обстоятельствах при разрешении вопроса о применении срока исковой давности суд исходит из расчета задолженности по кредитному договору за период с ДД.ММ.ГГГГ, представленному истцом с заявлением о вынесении судебного приказа.

Из указанного расчета следует, что при расчете процентов за пользование кредитом истец исходит из размера остатка задолженности и указывает, что на ДД.ММ.ГГГГ размер остатка задолженности – 8 835,83 рублей, на ДД.ММ.ГГГГ остаток задолженности – 0 рублей.

Анализируя указанный расчет, суд приходит к выводу о том, что ДД.ММ.ГГГГ – дата внесения последнего ежемесячного платежа по данному кредитному договору, в связи с чем срок исковой давности по истекал ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился к мировому судье судебного участка № 48 Щекинского района Тульской области с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по указанному договору.

Судебным приказом мирового судьи судебного участка № 48 Щекинского района Тульской области от ДД.ММ.ГГГГ взыскана с ФИО1 задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № за период с ДД.ММ.ГГГГ в сумме 169 453,12 рублей и судебные расходы в размере 2 295 рублей.

Определением мирового судьи судебного участка № 48 Щекинского района Тульской области от ДД.ММ.ГГГГ вышеуказанный судебный приказ был отменен.

Согласно ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

В соответствии с положениями ст. 202 ГК РФ со дня прекращения обстоятельства, послужившего основанием приостановления течения срока исковой давности, течение ее срока продолжается. Остающаяся часть срока исковой давности, если она составляет менее шести месяцев, удлиняется до шести месяцев, а если срок исковой давности равен шести месяцам или менее шести месяцев, до срока исковой давности.

В период с августа 2016 года должник не производил каких-либо платежей в качестве погашения задолженности по кредитному договору, которые можно было бы оценить как признание долга.

С учетом установленных обстоятельств, срок исковой давности истекал ДД.ММ.ГГГГ.

Принимая во внимание дату обращения ПАО Банк «Финансовая Корпорация «Открытие» к мировому судье – ДД.ММ.ГГГГ, суд приходит к выводу, что с заявлением о выдаче судебного приказа истец обратился по истечении срока исковой давности.

Поскольку условия кредитования предполагают внесение основной суммы и процентов в одну дату, то начало течения срока по платежу (основная сумма и сопутствующие платежи) произойдет одновременно, в связи с чем срок давности по всем заявленным требованиям пропущен.

В связи с изложенным, исковые требования ПАО Банк «Финансовая Корпорация «Открытие» не подлежат удовлетворению.

В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

Учитывая, что в удовлетворении требований о взыскании задолженности по кредитному договору отказано, в удовлетворении требований о взыскании судебных расходов по оплате государственной пошлины надлежит отказать.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

в удовлетворении исковых требований ПАО Банк «Финансовая Корпорация «Открытие» к ФИО1 о взыскании задолженности по банковской карте – отказать.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Тульского областного суда путем подачи апелляционной жалобы в Щекинский межрайонный суд Тульской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Решение суда в окончательной форме принято 23.09.2022 года.

Председательствующий подпись