Решение по делу № 2-5039/2022 от 28.11.2022.

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

28.11.2022 года Центральный районный суд г.Тольятти Самарской области в составе: председательствующего судьи Германовой С.В.,

при секретаре Поповой Е.Э.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-5039/2022 по иску ФИО1 к ПАО «Сбербанк» о расторжении кредитного договора,

установил:

ФИО2 обратился в Центральный районный суд <адрес> с иском к ПАО «Сбербанк» о расторжении кредитного договора, указав следующее.

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2, и ПАО «Сбербанк» был заключен Кредитный договор №.

По условиям данного Договора истцу были предоставлены в пользования кредитные денежные средства в размере 548000 рублей на срок 84 месяца под 19,5 % годовых. Размер ежемесячного платежа, в соответствии с условиями заключенного сторонами договора и графиком платежей, составлял 14366,61 руб. 61 коп.

До 2016 года ежемесячные платежи по погашению указанной кредитной задолженности вносились исправно и в соответствующий срок.

С 2016 г. в связи с неблагоприятным стечением обстоятельств, истец утратил возможность производить ежемесячные платежи, причиной тому явились следующие обстоятельства: личные семейные обстоятельства, смерть близких людей, тяжело перенес ковид 19.

Таким образом, истец был лишен возможности исполнять свои обязательства надлежащим образом по погашению кредитной задолженности посредством внесения ежемесячных платежей.

Общая сумма выплаченных истцом платежей составляет 547805,27 рублей.

Срок, на который заключен кредитный договор, истек ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка № Центрального судебного района <адрес> в отношении истца вынесен судебный приказ № о взыскании кредиторской задолженности в сумме 291709 руб. по кредитному договору № в пользу ПАО Сбербанк.

ДД.ММ.ГГГГ, обратившись в банк с целью возобновления оплаты по кредиту, истец столкнулся с тем, что ему предъявили к оплате задолженность в размере 620871,78 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ истцом подана претензия (заявление) с требованием расторгнуть договор и предоставить для оплаты расчет задолженности, а также ДД.ММ.ГГГГ заявление об уменьшении суммы неустойки и процентов за просрочку платежа.

В ответ на претензию ДД.ММ.ГГГГ банк сообщил, что задолженность составляет 621495,16 рублей. Банк мотивирует данную сумму начислением штрафов, неустоек. Расторгнуть кредитный договор банк отказался, как и уменьшить сумму задолженности.

Истец вынужден требовать расторжения кредитного договора в судебном порядке. В связи с чем обратился в суд.

Согласно исковому заявлению истец просит суд расторгнуть заключенный ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и ПАО «Сбербанк», кредитный договор № на сумму займа 548000 на срок 84 месяца под 19,5 % годовых. Установить фиксированный размер непогашенной задолженности согласно судебному приказу № мирового судьи судебного участка № Центрального судебного района <адрес> о взыскании кредитной задолженности в сумме 291709 руб. по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в пользу ПАО Сбербанк, уменьшив неустойку и сумму начисленных процентов за просрочку платежа.

Представитель истца – ФИО4, действующая на основании доверенности, в судебном заседании на удовлетворении заявленных исковых требований настаивала в полном объеме. Просила иск удовлетворить.

Представитель ответчика – ФИО5, действующая на основании доверенности, в судебном заседании исковые требования не признала, просила в удовлетворении исковых требований отказать. Доводы, изложенные в письменных возражениях поддержала в полном объеме.

Суд, выслушав представителей сторон, исследовав письменные материалы дела, оценивая собранные доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании каждого доказательства в отдельности, а также в их совокупности, суд приходит к выводу о том, что исковые требования не подлежат удовлетворению, по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Согласно ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

В соответствии с ч. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно ч.1 ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Таким образом, кредитный договор является разновидностью договора займа. Основными принципами кредитного договора является срочность, платность и возвратность. Кредитный договор является возмездным, плата за кредит выражается в процентах, которые устанавливаются по договору. Срок возврата кредита также устанавливается в кредитном договоре и является его существенным условием. Кредитный договор является заключенным с момента передачи денежных средств.

Согласно ст. 1 ГК РФ Гражданское законодательство основывается на признании равенства участников регулируемых им отношений, свободы договора.

Следовательно, истец и ответчик являются равноправными сторонами участниками гражданских отношений, оба вправе выбирать своих контрагентов и принимать на себя права и обязанности, в том числе, на основании договора. В соответствии с п. 2 ст. 1 ГК РФ стороны свободны в установлении прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Кредитный договор, заключенный между банком и истцом носит двусторонний характер и содержит описание взаимных прав и обязанностей двух сторон.

Согласно ст. ст. 809 – 811 ГК РФ заемщик обязуется возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст. 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор № на сумму 538000 рублей на срок 84 месяца.

Согласно графику платежей и индивидуальных условий по договору потребительского кредита ежемесячный платеж составляет 14366,61 рубль.

Свои обязательства по кредитному договору банк выполнил в полном объеме, доказательств того, что банк нарушает или нарушил свои обязательства перед истцом предоставлено не было.

Доказательств того, что Истец обращался в банк на иных условиях, чем условия заключенных Договоров или был не согласен с его условиями при заключении, размером и сроками погашения по кредиту в нарушение ст. 56 ГПК РФ Истцом не представлено.

В силу ст. 425 ч. 1 ГК РФ, договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

Согласно п. 2 ст. 821 ГК РФ, «заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором».

Истец согласился со всеми условиями договора, произвел действия по вступлению договора в силу, дополнительно подтвердив свое согласие с его условиями, начав проводить операции по счету.

Договор между истцом и банком был заключен в полном соответствии с действующим законодательством, в т.ч. главы 42 («Займ и кредит») и главы 45 («Банковский счет») и условия договоров не только были известны истцу при его заключении, но и использовались истцом для совершения действий по вступлению их в силу, в том числе, получение наличных денежных средств, погашение задолженности в сроки, предусмотренные договором, что истцом не оспаривается.

Таким образом, вышеуказанные доказательства подтверждают, что договора между банком и истцом были заключены в полном соответствии с действующим законодательством, и утверждение истца, что имеются основания для его расторжения, не основано на материалах дела и нормах права.

В исковом заявлении истец указывает, что основаниями для расторжения договора он считает изменение его материального положения.

В силу ст. 451 ГК РФ существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа. Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

Если стороны не достигли соглашения о приведении договора в соответствие с существенно изменившимися обстоятельствами или о его расторжении, договор может быть расторгнут, а по основаниям, предусмотренным пунктом 4 статьи 451 ГК РФ, изменен судом по требованию заинтересованной стороны, при наличии одновременно следующих условий: в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет: изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру договора и условиям оборота; исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора; из обычаев делового оборота или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона.

Из приведённых выше норм права следует, что лицо, требующее расторжения действующего договора, должно доказать наличие существенного изменения, обстоятельств, из которых стороны исходили при его заключении, при этом наступившие обстоятельства должны являться на момент заключения сделки заведомо непредвиденными.

Стороны договора, в нарушение ст.310 ГК РФ, не имеют права в одностороннем порядке менять условия договора, уменьшать суммы ежемесячных платежей или отказываться от их уплаты до момента полного погашения задолженности по кредиту. Изменение материального положения стороны по договору не влечет изменение или прекращение обязательств заемщика по договору.

Кроме того, п. 2 ст. 451 ГК РФ устанавливает перечень одновременно следующих условий, при наличии которых, договор может быть расторгнут судом по требованию заинтересованной стороны:

в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет - как указывалось выше, Истец мог и должен был предвидеть, что произойдет изменение его материального положения, здоровья. Более того, он застраховал свои риски в страховой компании, дав согласие быть Застрахованным лицом по Договору коллективного страхования, поставив свою подпись в поле 50 Заявки.

изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру договора и условиям оборота.

исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора;- при заключении договора Истец рассчитывал получить суммы в размере кредитов, и получил их, распорядившись ими по своему усмотрению и в своем интересе: распоряжаясь суммами в размере лимита овердрафта.

из обычаев делового оборота или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона. - Риск изменения обстоятельств, в данном случае, изменение материального положения, несет заемщик.

В связи с чем, изменение материального положения истца не является основанием прекращения его обязательств, как заемщика, по договору. Вступая в договорные отношения с банком истец не мог исключить вероятность наступления указанных в иске событий – потеря платежеспособности. При заключении кредитного договора заемщик располагал сведениями о размере кредитного обязательства, сроках возврата кредита, не мог не знать о финансовом бремени в виде процентов за пользование займом, должен был предвидеть возможность изменения своего финансового положения и наступления неблагоприятных условий для исполнения обязательств, в связи с чем добровольно принял на себя риск по исполнению кредитного договора.

Более того, банк надлежащим образом исполнил все условия договора, а именно: в соответствии с договором банк, открыл истцу счет, предоставил кредит, проводил операции по распоряжению Истца, зачислял денежные средства на счет в счет погашения задолженности.

В соответствии со ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от их исполнения не допускается. Согласно ст.ст. 810 и 819 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с условиями Договора Заемщик обязан погашать задолженность в соответствии с условиями Договора. Для этих целей в каждый процентный период Заемщик должен был обеспечивать на момент окончания последнего рабочего дня процентного периода (т.е. в дату погашения по соответствующему Договору) наличие на Счете денежных средств в размере, предусмотренном Договором, для их дальнейшего списания.

Из п. 1 ст. 408 ГК РФ следует, что «обязательство прекращается надлежащим исполнением».

Пунктом 5 ст. 10 ГК РФ установлено, что добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются.

Отказывая в удовлетворении заявленных требований о расторжении кредитного договора, суд исходит из того, что предусмотренные ст.ст.450-451 ГК РФ основания для расторжения кредитного договора отсутствуют, поскольку при его заключении стороны добровольно определили существенные условия договора и способ обеспечения надлежащего исполнения обязательств по нему, с указанными условиями истец ознакомлен в полном объеме, о чем свидетельствуют его подпись в договоре.

Допустимых и достоверных доказательств обратного истцом не представлено.

Доводы истца о невозможности дальнейшего исполнения взятых на себя обязательств из-за материальных затруднений, связанных со значительным снижением дохода истца, не являются основанием для расторжения кредитного договора, поскольку изменение материального положения стороны по сделке на основании подп.1 п.2 ст.451 ГК РФ не может рассматриваться в качестве существенного изменения обстоятельств.

Более того, исходя из положений статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации, в данном случае правовые основания для расторжения кредитного договора отсутствуют, так как расторжение кредитного договора по инициативе заемщика, нарушившего договор, противоречит принципам разумности и справедливости, поскольку позволило бы заемщику извлекать из своего правонарушения имущественную выгоду в форме освобождения от договорных обязательств, а нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, кредитным договором не предусмотрена возможность расторжения кредитного договора (займа) по требованию заемщика, если условия кредитного договора исполнены кредитором в полном объеме.

Обязанность заёмщика ФИО2 по возврату денежных средств возникла из правоотношений между ним и ПАО «Сбербанк» в соответствии с условиями кредитного договора. При этом кредитный договор не содержит каких-либо обязанностей для лиц, не участвующих в нем в качестве сторон.

Исполнение обязанностей заёмщика ФИО2 по кредитному договору не поставлено в зависимость от его доходов, получения им каких-либо выплат, действий третьих лиц. Следовательно, независимо от жизненной ситуации ФИО2 обязан выполнять принятые на себя по кредитному договору обязанности.

Изменение материального положения, наличие или отсутствие дохода относятся к риску, который заемщик несет при заключении кредитного договора, и не являются существенным изменением обстоятельств, свидетельствующих о возможности расторжения договора по основаниям, предусмотренным положениями ст. ст. 450, 451 Гражданского кодекса РФ.

Вместе с тем, в силу ч. 1 ст. 407 ГК РФ обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным ГК РФ, другими законами, иными правовыми актами или договором.

Глава 26 ГК РФ, регулирующая основания прекращения обязательств, предусматривает закрытый перечень таких оснований, к числу которых относится исполнение (ст. 408 ГК РФ), отступное (ст. 409 ГК РФ), зачет (ст. 410 - 412 ГК РФ), совпадение должника и кредитора в одном лице (ст. 413 ГК РФ), новация (ст. 414 ГК РФ), прощение долга (ст. 415 ГК РФ), невозможность исполнения в связи с наличием обстоятельств, за которые ни одна из сторон не отвечает (ст. 416 ГК РФ), издание акта государственного органа (ст. 417 ГК РФ), смерть должника-гражданина или ликвидация должника - юридического лица (ст. 418, ст. 419 ГК РФ).

Ни одно из указанных оснований в настоящем случае места не имеет.

Расторжение договора займа исходя из положений пункта 2 статьи 453 и норм статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, влечет прекращение обязательства сторон на будущее, но не прекращает обязательства заемщика по возвращению уже полученного займа и уплаты предусмотренных статьей 809 Гражданского кодекса Российской Федерации процентов за весь период пользования займом до момента его возврата, в том числе по уплате неустойки при нарушении обязательства.

Таким образом, с учетом неисполнения обязательств заемщиком право требовать расторжения договора принадлежит кредитору, который такого требования не заявлял.

Нарушения прав и законных интересов ФИО2 в ходе судебного разбирательства установлено не было.

Таким образом, договор в настоящее время является действующим, и оснований для его расторжения не имеется.

С учетом изложенного выше, суд считает, что требования истца не законны и являются попыткой одностороннего отказа от выполнения обязательств по договору, что противоречит ст. 310 ГК РФ.

Кроме того, не подлежат удовлетворению и требования истца об установлении фиксированного размера непогашенной задолженности, взысканной мировым судом судебного участка № Центрального судебного р-на г Тольятти судебным приказом № от 31.01.20220 г.

Вышеуказанным судебным приказом в пользу ПАО Сбербанк была взыскана задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ сумма просроченного основного долга - 291 709,72 руб., просроченные проценты - 8697,97 руб., неустойка за просроченный основной долг - 18 372,77 руб., неустойка за просроченные проценты - 9234,33 руб., госпошлина - 3240, 07 руб., а всего в размере 331254,86 руб.

Так, в соответствии е пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. Согласно общих условий кредитования, обязанности Заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата. Кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями Договора, определяемых на дату погашения кредита, и возмещения расходов, связанных с принудительным взысканием задолженности по договору.

Истец собственноручно подписал кредитный договор, дополнительное соглашение к кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ, тем самым согласился с его условиями в том числе; и по оплате процентов и неустойки, предусмотренных договором.

ФИО2 является дееспособным гражданином, при той степени заботливости и осмотрительности, какие требуются от любого участника гражданских правоотношений, обязан был прочитать текст подписываемого документа. Подписав договор, он подтвердил, что ознакомлен со всеми условиями кредитного договора, дополнительного соглашения к договору, согласился с ними и обязался их выполнять.

Вышеуказанный судебный приказ вступил в законную силу, ответчиком не отменялся.

Таким образом, требование истца о фиксирование судом размера задолженности по кредитному договору, в том числе изменение задолженности, взысканной по ранее вынесенному судебному акту ухудшает положение кредитора, так как направлено на изменение в одностороннем порядке условий кредитного договора, противоречит действующему законодательству Российской Федерации.

Доводы истца основаны на неверном толковании норм права, в связи с чем не могут быть приняты судом во внимание.

На основании изложенного и руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 (№) к ПАО «Сбербанк» ИНН № о расторжении кредитного договора – отказать в полном объёме.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца в Самарский областной суд через Центральный районный суд <адрес> с момента его изготовления в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено в течение пяти рабочих дней – ДД.ММ.ГГГГ.

<данные изъяты>

<данные изъяты>

Судья: С.В. Германова

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>